存款保險制度

新聞背景存款保險制度DepositInsuranceSistem存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

概念存款保險制度的發(fā)展歷程存款保險制度最初起源于美國。1929年,美國遭遇空前嚴重的經(jīng)濟危機,引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風潮,眾多存戶損失慘重。為保護銀行和存款人的利益,恢復公眾對銀行體系的信心,美國國會于1933年通過《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險公司。

存款保險隱性存款保險顯性存款保險顯性存款保險制度：是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構(gòu)設置以及有問題機構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。

隱性存款保險制度：

指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預期，多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導的銀行體系中。存款保險制度的組織形式由政府出面建立，如美國、英國、加拿大由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時、荷蘭在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國存款保險制度的作用保護存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心?？捎行岣呓鹑隗w系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。促進銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務。存款保險機構(gòu)可通過對有問題銀行提供擔保，補貼或融資支持等方式對其進行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，有助于社會的安定。存款保險制度AdvantagesVS

Disadvantages存款保險制度的積極影響1）有利于防范金融風險，穩(wěn)定一國金融體系。2）有利于保護廣大存戶利益，總體上增強銀行信用。3）有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風險意識。4）有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負擔。

存款保險制度的消極影響

1）存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風險約束機制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。此外，在我國建立存款保險制度還有特殊問題：主要是四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本，顯然不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)暨M行賠付。2）鼓勵銀行鋌而走險。也就是說，存款保險制度刺激銀行承受更多的風險，鼓勵銀行的冒險行為。因為銀行知道，一旦遇到麻煩，存款保險機構(gòu)會挽救它們。特別是當一家銀行出現(xiàn)危機而又沒被關閉時，所有者便用存款保險機構(gòu)的錢孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。這樣那些資金實力弱、風險程度高的金融機構(gòu)會得到實際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風險。這與建立存款保險制度的本來目的是背道而馳的。

我國建立存款保險制度的必要性1、作為高風險的銀行需要存款保險制度。銀行是一種高風險的特殊企業(yè)，具有高杠率,其負債率普遍高于90%。同時其資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)不匹配,“借短貸長”是銀行資金配置的特點。高風險企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險法律制度。我國四大國有商業(yè)銀行的資本金嚴重不足,遠遠低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理,這會直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險制度,在出現(xiàn)問題時社會公眾利益由存款保險公司來保護。這樣不但合理的保護了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進而穩(wěn)定了金融市場。

2、居民巨額儲蓄需要存款保險制度。2013年底全部金融機構(gòu)本外幣存款余額1070588億元,其中城鄉(xiāng)居民儲蓄存款就有465437億元,因此建立存款保險制度,就是保護存款人的利益,特別是中小儲戶的利益。

3、現(xiàn)行隱性存款保護的弊端需要建立存款保險制度。雖然我國沒有建立顯性的存款保險制度,但政府一直對存款安全履行暗含的擔保責任,實際上是實行了隱性的存款保險制度。無論是向國有商業(yè)銀行注資,還是向被關閉金融機構(gòu)提供再貨款,都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險服務”。這種現(xiàn)行的隱性存款保險制度雖然在較長時間內(nèi)保護了存款者利益,但是隨著我國金融創(chuàng)新的進一步深化,我國長期實行的隱性存款保險制度顯示固有的局限性。

(1)這種隱性存款保護帶來更大的道德風險。因為存款者相信銀行虧損后,國家會作為其強大的后盾。因而導致存款者在選擇開戶銀行時不關注開戶銀行的風險狀況,存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風險等問題。這無形中削弱了對存款銀行的監(jiān)管作用,助長了其高風險經(jīng)營的行為。

(2)它不利于銀行市場的公平競爭。一直以來,我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,存款者不用擔心銀行倒閉會給自己帶來損失,但這會加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業(yè)銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業(yè)銀行與四大國有銀行競爭的公平性。同時在未來的銀行業(yè)市場競爭中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難。因此建立存款保險制度會淡化四大國有銀行的特殊優(yōu)勢,有利于營造相對公平的競爭環(huán)境。4、我國建立存款保險制度時機已成熟。

(1)我國經(jīng)濟高速發(fā)展,銀行的經(jīng)營狀況好轉(zhuǎn),為存款保險制度提供了良好的經(jīng)濟環(huán)境。世界上有許多國家是在經(jīng)濟發(fā)展下滑、銀行危機爆發(fā)以后再建立存款保險制度,不僅成本高、風險大,還會進一步加重銀行負擔,甚至導致存款保險制度剛剛建立就要面臨危機。在經(jīng)濟處于景氣的時候建立存款保險制度,不僅可以降低成本,減少風險,還可以起到預防危機的積極作用。

(2)嚴格的銀監(jiān)會是建立存款保險制度的必要條件。銀監(jiān)會成立以來,我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高,為存款保險制度建立奠定了良好的基礎。

(3)近年來,國有商業(yè)銀行相繼實施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施,整體經(jīng)營水平有了很大的提高。國有銀行不良資產(chǎn)政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲,金融機構(gòu)市場退出機制也在建立之中。

白話版：中國為什么搞存款保險制度

對利率和股市的影響存款保險制度來了，對百姓有啥實際影響？該怎么辦？1、儲戶不能再停留在“銀行不會倒閉”的老觀念上，要正確認識“銀行也是企業(yè)，經(jīng)營不善一樣會倒閉”——那不是萬能的保險箱，你的錢僅僅是交給他打理而已！2、不要把雞蛋放在一個籃子里，大額儲蓄存款可多選幾家銀行。如果最高保50萬，那么很簡單——你有100萬最好就存兩家銀行咯！3、凡是存在中國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都算在其中。所以無需因為“有的銀行保有的銀行不?！钡睦_而“存款騰挪”。4、你也不需要像買保險那樣出“保費”，這筆錢一般銀行出，和我們儲戶沒關系。每個銀行都要為自己的存款買保險，交到名叫“存款保險基金”的機構(gòu)中，當然了費率也不一樣。5、不要簡單的以哪家銀行利率高就存哪家銀行，高利率伴隨高風險同樣適用于百姓存款。從長遠看，隨著利率市場化的推進，你還是需要將安全性的考慮放在重要位置。6、別把理財產(chǎn)品當儲蓄存款，這個是不保的！7、保險存款制度是為儲戶的存款加上的一層保障，也是風險提示，這意味著銀行不再是