互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)金融銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響及金融銀行的創(chuàng)新應對策略

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響及銀行的創(chuàng)新應對策略第一篇互聯(lián)網(wǎng)金融背景分析一、互聯(lián)網(wǎng)金融思想二、當前互聯(lián)網(wǎng)金融的模式介紹三、銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀四、大行之美：工行的產(chǎn)品介紹一、互聯(lián)網(wǎng)金融思想1、互聯(lián)網(wǎng)思想2、互聯(lián)網(wǎng)邏輯的對金融行業(yè)的啟示1、互聯(lián)網(wǎng)思想

1）藍海戰(zhàn)略如何構思藍海戰(zhàn)略構思藍海的戰(zhàn)略布局需要回答四個問題：

哪些被產(chǎn)業(yè)認定為理所當然的元素需要剔除？

哪些元素的含量應該被減少到產(chǎn)業(yè)標準之下？

哪些元素的含量應該被增加到產(chǎn)業(yè)標準之上？

哪些產(chǎn)業(yè)從未有過的元素需要創(chuàng)造？

1、互聯(lián)網(wǎng)思想

2）長尾理論

“長尾”的幾個要素：

1，它是利用網(wǎng)絡優(yōu)勢實現(xiàn)的；

2，它可以把冷門產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為相對的熱賣產(chǎn)品；

3，它可以使非主流的廠商共享主流市場。案例啟示1讓一切物品可以低成本甚至零成本地訪問和使用。2幫助用戶找到他所需要的產(chǎn)品。2、互聯(lián)網(wǎng)邏輯對金融行業(yè)的啟示二、當前互聯(lián)網(wǎng)金融的模式介紹

1、金融公司自建互聯(lián)網(wǎng)平臺2、金融公司與互聯(lián)網(wǎng)合作3、互聯(lián)網(wǎng)公司開展金融業(yè)務三、銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀1、環(huán)境分析2、銀行面臨的外部挑戰(zhàn)分析3、銀行互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)情況四、大行之美：工行的產(chǎn)品介紹1、工行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展四個維度2、工行互聯(lián)網(wǎng)金融的利器第二篇互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)商行業(yè)務創(chuàng)新以信貸業(yè)務為例一、大數(shù)據(jù)時代下新的信貸模式商業(yè)銀行能夠及時的更新自身的征信體系，更加全面的了解小微企業(yè)的信用狀況，同時各類第三方的征信機構、增信機構、擔保機構等，完善社會信用機制技術的進步使得信貸流程的電子化，縮短審批流程、減少審批時間，實現(xiàn)系統(tǒng)自動化的處理，大大降低了成本，提升了銀行信貸效率商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺的對接，實時的獲取小微企業(yè)的信息，進行動態(tài)檢測，及時進行風險防控1、新信貸模式的優(yōu)勢降低交易成本擴大客戶范圍增強風控能力模式演變一般流程與風險控制多線布局2、以阿里小貸為例的分析3、大數(shù)據(jù)時代新信貸的特點1）批量進行網(wǎng)絡信貸2)

商業(yè)銀行與電商平臺進行實時信息交換3)

實時進行風險的監(jiān)控和防范

4、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)信貸存在的問題

1)小微企業(yè)自身問題2)商業(yè)銀行自身問題二、銀行業(yè)具體產(chǎn)品詳解

1、美國富國銀行成功經(jīng)驗上世紀80年代，美國的金融機構逐漸意識到在小微企業(yè)信貸市場潛在的巨大市場，紛紛推出各種針對性的金融服務而富國銀行建立了小微企業(yè)業(yè)務集團，為年銷售額在1000萬美元之下的企業(yè)提供信貸支持。后又開發(fā)出“企業(yè)通”產(chǎn)品，簡化信貸流程，向年銷售額在200萬美元之下的企業(yè)提供不高于10萬美元的信貸額度。富國銀行十分注重利用網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)來拓展小微企業(yè)信貸2、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國各家商行的創(chuàng)新1）網(wǎng)絡聯(lián)保信貸模式網(wǎng)絡聯(lián)保信貸是2007年阿里巴巴集團攜手建設銀行開發(fā)的一種便捷信貸模式，它是一種定位于網(wǎng)絡交易市場的中小企業(yè)，由在阿里巴巴注冊交易的3家(含3家)以上企業(yè)自愿為彼此進行擔保前提條件下，不需要任何抵押物，共同向商業(yè)銀行進行申請貸款，當其中的任意一家無法歸還貸款是，擔保聯(lián)合體的其他企業(yè)需要以其企業(yè)和個人財產(chǎn)承擔無限連帶責任。合作銀行--中國建設銀行和中國工商銀行。2）建設銀行善融商務平臺“善融商務”平臺是建設銀行搭建的類似于阿里巴巴的電子商務平臺，分為個人商城和企業(yè)商城，銀行只負責平臺的構建，自身不經(jīng)營產(chǎn)品，為各類商家提供平臺。建設銀行依托“善融商務”電商平臺，通過為個人消費者提供消費、分期付款、個人融資等;利用小微企業(yè)交易信息，根據(jù)企業(yè)的不同融資需求，提供個性化的融資方案。3）華夏銀行平臺金融模式通過研發(fā)集聚現(xiàn)金管理、資金清算、跨行支付、在線融資和資金監(jiān)管五大功能與一身的資金支付管理系統(tǒng)華夏銀行成功對接大宗商品市場、市場商圈管理方和供應鏈核心大企業(yè)等平臺客戶的銷售或財務管理系統(tǒng)，整合信息流、資金流和物流，提供個性化的、全方位的金融服務。4）中信銀行與銀聯(lián)商務POS網(wǎng)絡貸款業(yè)務中信銀行利用銀聯(lián)商務豐富的客戶信息、對這些商戶終端上產(chǎn)生的交易信息、活躍程度、商戶入網(wǎng)資質(zhì)等數(shù)據(jù)和信息的綜合評估，從而了解小微企業(yè)的信用狀況，然后中信銀行據(jù)此放貸。

5）人人貸P2P人人貸是指有資金且有投資想法的人，通過第三方網(wǎng)絡平臺的搭橋，用信用貸款的方式將資金借給有貸款需求的人，主要是那些信用良好但缺少資金的小微企業(yè)主、工薪階層、大學生。他們無需抵押物，只需提供借款人的身份信息、銀行信用報告等，然后第三方網(wǎng)絡平臺確定他們貸款的額度、期限和利率，再將這些信息提供給資金出借人，由他們雙方直接達成協(xié)議，資金出借人獲取貸款利息。人人貸為小微企業(yè)提供了一個小微融資的渠道。

前幾種種方式都會面臨同樣一個問題：除了銀行之外，還會涉及另外一家企業(yè)的利益，如電商、核心大企業(yè)、銀聯(lián)商務等，如何有效的平衡他們之間的關系，是關鍵問題。P2P網(wǎng)貸平臺作為一種金融創(chuàng)新，確實了滿足小微企業(yè)融資需求。但是，P2P網(wǎng)貸平臺只是作為信息服務機構，風險在于其提供的信息是否真實可靠，而且貸款的質(zhì)量也較低，容易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C構，目前存在較大信貸風險，處于不斷發(fā)展完善階段。四、完善信貸效率的建議

1、網(wǎng)絡信貸模式的流程1)確定目標企業(yè)范圍根據(jù)標準對網(wǎng)上小微企業(yè)進行篩選，構建一個“目標小微企業(yè)池”“目標小微企業(yè)池”是動態(tài)變化的。對其進行細分。2)

小微企業(yè)客戶在線申請在線進行填寫貸款申請的各類信息。商業(yè)銀行也可主動在線營銷。3)審查

銀行對從平臺電商和物流企業(yè)獲取的交易量、交易記錄、物流信息、客戶評價等信息，對小微企業(yè)提交的信息，以及從央行、工商、稅務、海關等機構獲取的數(shù)據(jù)，三方面的信息進行認真的核對。如果信息基本符合商業(yè)銀行的要求，則對其進行信用評分。如果信息出現(xiàn)不符，需要復核。4)商業(yè)銀行客戶信用評分考慮小微企業(yè)的交易記錄、物流信息、經(jīng)營年限、客戶評價，考慮小微企業(yè)主的從業(yè)年限、所處行業(yè)、有無違約記錄等信息通過信貸系統(tǒng)自動來完成。

5)申報和審批進行貸款額度和期限的申報，并對產(chǎn)品進行差異化定價。信貸管理系統(tǒng)自動的審批對一定授信額度以上的企業(yè)進行專人的審批，降低銀行信貸風險;

對一定授信額度以下的企業(yè)實行自動審批，提高審批效率。對審查不通過的企業(yè)進行系統(tǒng)備案，防止其多頭申請。6)貸款發(fā)放網(wǎng)上簽約貸款全流程的在線發(fā)放7)貸后管理實時監(jiān)控企業(yè)的交易信息，還可以通過央行、稅務、海關等部門獲取它們的信用狀況、繳稅情況、進出口等信息，對其進行動態(tài)的監(jiān)督。建立風險防范預警機制。貸款到期后，網(wǎng)上系統(tǒng)進行還款。定期或不定期提高或降低利率做好客戶檔案管理工作2、風險防范手段

1）核對小微企業(yè)信息的真實性2）利用電商平臺、物流企業(yè)進行實時監(jiān)控3）建立風險預警互動機制4）違約后進入黑名單，提高違約成本

3、小微企業(yè)網(wǎng)絡信貸模式與傳統(tǒng)信貸模式的對比1）客戶的營銷和篩選

2）客戶申請和審核3）信用評分和審批4）簽約和貸后管理專題農(nóng)商行應對探索一、小型銀行之窘小法人大系統(tǒng)方式二級法人大致可以分為兩種：一種是以縣域經(jīng)濟為主要經(jīng)營活動的農(nóng)信社，第二種就是以中小城市為主要經(jīng)營活動的農(nóng)商銀。前者主要在縣域相對經(jīng)濟發(fā)達程度較低，面對其他大行、股份制銀行及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭比較少，政策優(yōu)勢明顯，更加注重本地化，后者來自各個方面的競爭壓力更充分、無政策優(yōu)勢、產(chǎn)品服務同質(zhì)化嚴重。二、如何融入互聯(lián)網(wǎng)金融1、數(shù)據(jù)信貸，構建地頭優(yōu)勢銀行在搭建電商平臺的目的是為了獲取商家和消費者的數(shù)據(jù)，而農(nóng)信社、農(nóng)商行又不可能像大行那樣通過建立電商平臺來獲取數(shù)據(jù)。那么通過哪些渠道可以獲取到信貸數(shù)據(jù)，通過信貸數(shù)據(jù)向企業(yè)提供服務：1）

與成熟的電商平臺合作2）

與專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商合作3）與本地核心企業(yè)或商品交易平臺合作4）

以網(wǎng)點為中心建立半徑綜合服務圈2、平臺建設推動共贏

1）與成熟的銷售平臺合作

2）

發(fā)展直銷銀行，代理后臺各類產(chǎn)品

3）建立小型垂直電商

4）

金融超市和社區(qū)銀行三、可行的步驟首先，把握市場動態(tài)。其次，找出區(qū)域性優(yōu)勢；第三，完善本行基礎平臺；第四，選擇合作的方式；第五，制定市場推廣計劃，在不同的階段完成市場推廣的策略。年度工作總結(jié)匯報ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務創(chuàng)新研究——兩項導致信托業(yè)務突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學領域取得的最偉大、最獨特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因為信托體現(xiàn)了基本的道德原則，而是因為它的靈活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！▽W家梅特蘭信托的應用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹磐蟹嗤箍铺匦磐械囊话憷斫庳炌ㄘ泿攀袌觥①Y本市場和產(chǎn)業(yè)投資的獨特優(yōu)勢最好的非IPO投資銀行業(yè)務平臺信托制度框架下突出的財產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺，諸多單項條例即將出臺——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計劃1053個，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財產(chǎn)為資金信托，財產(chǎn)信托業(yè)務開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢。——銀監(jiān)會非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點由單一信托到集合信托由資金信托向財產(chǎn)信托過渡運用范圍由單一領域到多領域運用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會計信托業(yè)務創(chuàng)新研究兩項導致信托業(yè)務突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級信托制度框架下的所有權解析內(nèi)部信用增級外部信用增級由第三方提供信用擔保，提供者包括政府、專業(yè)保險公司、金融機構、大型企業(yè)的財務公司等，增級工具主要有：政府承諾函、保險、企業(yè)擔保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級利用基礎資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來實現(xiàn),可避免利用外部信用增級工具較容易受信用增級提供者信用等級下降風險的影響的風險。增級工具主要有：構建優(yōu)先/次級結(jié)構、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級結(jié)構就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權分為不同信用品質(zhì)的檔級，不同檔級的受益權承擔風險、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級——構建優(yōu)先/次級結(jié)構遵照風險和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風險-收益結(jié)構特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構化設計，能保證不同層次受益權對應的現(xiàn)金流匯總能夠復原為項目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項目本身性質(zhì)以及外部信用擔保的制約，而僅僅依賴于項目自身權利和義務的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實現(xiàn)?？杀Ｕ夏切┢糜诜€(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時使風險偏好型投資者在總體收益情況較差時自愿讓渡財產(chǎn)以補貼保本型投資者，而在總體收益較好時獲得獨享較高收益的權利。信托制度框架下的所有權解析英美法系和大陸法系所有權制度的基本涵義中國信托法律框架下的所有權概念簡析信托業(yè)務創(chuàng)新案例研究某國企國有股權退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項目某酒店式公寓收購項目信托解決方案某國企改革信托解決方案項目情況根據(jù)有關部門對某大型國有企業(yè)進行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過信托方式轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓資金作為重組基金，從而實現(xiàn)國有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權。信托計劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會和監(jiān)事會，選聘經(jīng)營者，同時在信托計劃項下設立特別委員會（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會組織）以應對公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)的重大以外問題。

某國企改革信托解決方案簡要分析本項目的最大特點是創(chuàng)造性地運用了信托法律框架下的所有權的可分拆性和內(nèi)部信用增級來探索國有企業(yè)改革之路。同時，該項目通過改組董事會和監(jiān)事會，選聘經(jīng)營者（職業(yè)經(jīng)理人），對經(jīng)營者進行業(yè)績考核，并在信托計劃項下設計特別委員會，以應對公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)的意外及重大事項的決策，創(chuàng)造性地將信托框架下的公司治理結(jié)構予以完善，同時滿足了市場上各類投資者的收益及風險預期。華融不良資產(chǎn)證券化項目項目情況2003年6月,華融資產(chǎn)管理公司將涉及全國22個省市256戶企業(yè)的132.5億元人民幣債權資產(chǎn)組成一個資產(chǎn)包，委托給中信信托設立財產(chǎn)信托，期限為3年，優(yōu)先級受益權的預計收益率為4.17%。信托設立后，華融將全部信托受益權分為優(yōu)先級受益權和次級受益權，其中10億元優(yōu)先受益權主要轉(zhuǎn)讓給機構投資者。華融擁有全部次級受益權，收益超過4.17%的部分全部歸華融所有。中誠信國際評級公司預測，華融公司132.5億元資產(chǎn)包未來處置產(chǎn)生的AAA級現(xiàn)金流可達12.07億元。華融不良資產(chǎn)證券化項目華融資產(chǎn)管理公司(委托人)中信信托（受托人）機構投資者132.5億元債權委托華融資產(chǎn)管理公司（受益人）委托優(yōu)先受益權轉(zhuǎn)讓委托處置非貨幣性信貸資產(chǎn)10億元優(yōu)先受益權轉(zhuǎn)讓享有劣后受益權中誠信評級AAA級，產(chǎn)生12.07億元現(xiàn)金流優(yōu)先受益權預期收益率為4.17%注：上述圖表根據(jù)該產(chǎn)品宣傳資料構畫。華融不良資產(chǎn)證券化項目簡要分析該項目利用資產(chǎn)證券化和信托的基本原理，借鑒了基礎資產(chǎn)風險隔離機制、現(xiàn)金流包裝技術、以特定資產(chǎn)為支撐的投資合同、表外處理、優(yōu)先級/次級交易信用增級模式等資產(chǎn)證券化思路，通過華融公司向投資者轉(zhuǎn)讓信托項下的優(yōu)先級受益權方式，創(chuàng)造性地吸引社會資金參與不良資產(chǎn)處置，獲得了加快資產(chǎn)變現(xiàn)進度，提前收回不良資產(chǎn)處置收入