個人投資經(jīng)營貸款培訓課件

27五月2023個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個人投資經(jīng)營貸款培訓一、個投貸款制度介紹二、個投貸款審批流程與審批重點三、我行個投貸款發(fā)展現(xiàn)狀四、個投貸款評分表介紹廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件

第一部分個投貸款制度介紹廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹

目前我行最新的個投貸款操作細則：關于發(fā)送《中國銀行廣東省分行個人投資經(jīng)營貸款業(yè)務操作細則（2007年版）》的通知（粵中銀個[2007]318號)廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹

2007版?zhèn)€投貸款操作細則是在2003版操作細則的基礎上修改而成，主要變化反映在以下幾方面：

貸款用途資金使用抵押擔保審批模式廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹

（一）明確了個人投資經(jīng)營貸款可用于借款人本人在投資經(jīng)營過程中的正常資金需求；

（二）明確了個人投資經(jīng)營貸款如用于短期周轉(zhuǎn)，貸款可在核定額度及期限內(nèi)循環(huán)使用；

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（三）明確了以物業(yè)抵押擔保的，抵押率可不再與抵押物已使用的年限掛鉤；

（四）對個人投資經(jīng)營貸款審批流程進行簡化，提出了“半標準化”的個人投資經(jīng)營貸款審批操作模式。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹

一、將借款人范圍明確為“借款人指符合此項業(yè)務貸款條件的中國境內(nèi)具有完全民事行為能力的自然人、依法核準登記的個體工商戶、依法核準的個人獨資企業(yè)”。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹不再限制借款人必須為企業(yè)等經(jīng)濟實體的股東或經(jīng)營者，沒有經(jīng)濟實體的自然人，如有合理投資需求，可以其個人名義申請個投貸款用于其本人的合法合規(guī)投資需求。港、澳、臺人士申請個投貸款，不得以自然人名義申請，必須有經(jīng)濟實體投資。

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二、個人投資經(jīng)營貸款不得用于國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項目，不得用于股票等證券投資活動，不得用于房地產(chǎn)開發(fā)和土地儲備。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹雖然制度里未特別限制，但個投貸款還一般不得用于股權投資（即不能由借款人貸款用以擴大企業(yè)注冊資本或收購股權等用途）。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹

三、個人投資經(jīng)營貸款如貸款用于有限責任公司經(jīng)營的，其實際控制人須為自然人。借款人經(jīng)營企業(yè)股東中全部或部分為企業(yè)法人，但向上追溯，該企業(yè)法人的股東構(gòu)成為全部自然人的，視同符合上述規(guī)定。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹

四、貸款如用于借款人所投資企業(yè)的，該企業(yè)應具備以下條件：1、在當?shù)毓ど绦姓芾聿块T合法注冊登記；2、經(jīng)營、財務狀況良好，產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，還貸有保障；3、投資項目效益、前景良好；4、借款人為企業(yè)控股股東或最大股東之一。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹

五、個投貸款執(zhí)行省行有關授信總量統(tǒng)一管理的制度規(guī)定，從單一借款主體個人投資經(jīng)營貸款額和單個企業(yè)個人投資經(jīng)營貸款額兩個方面，同時對個人投資經(jīng)營貸款余額進行限制。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹

同一借款人（含借款人配偶或其他密切關系人）以不同企業(yè)或同一企業(yè)申報多筆個投，均不得超過總余額1000萬元的限制。

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一個經(jīng)營主體（包括投資項目）只能有一個借款人，嚴格禁止通過多個借款人向銀行申請個投貸款用于同一經(jīng)營主體或投資項目。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹

六、增加“個投循環(huán)貸款最高授信額度”概念，個投循環(huán)貸款額度不超過300萬元（含）、額度有效期限1年（含），額度項下單筆用款的最長期限不得超過一年，且到期日不能超過額度到期日之后半年（含）。

廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹個投循環(huán)貸款額度與個人抵押循環(huán)貸款額度主要區(qū)別與聯(lián)系：1、個投循環(huán)貸款額度有效期一年個人抵押循環(huán)貸款額度有效期更長2、個投循環(huán)貸款額度可接受廠房、工業(yè)用地作為抵押物個人抵押循環(huán)貸款額度僅接受住房、商鋪作為抵押物廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹3、個投循環(huán)貸款額度最高限額300萬元（含）個人抵押循環(huán)貸款額度最高限額1000萬元（含）4、個投循環(huán)貸款額度納入個投貸款授信總量管理（即受個投總量不超過1000萬元限制）個人抵押循環(huán)貸款額度與個投貸款授信總量管理并行（同一客戶最高可分別做個投貸款1000萬元和個人抵押循環(huán)貸款額度1000萬元）廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹5、個投循環(huán)貸款額度單筆用款期限不超過1年個人抵押循環(huán)貸款額度單筆用款期限更長6、個投循環(huán)貸款額度與個人抵押循環(huán)貸款額度在CCAS系統(tǒng)內(nèi)發(fā)起均使用PLGA產(chǎn)品碼，但額度項下單筆用款則分別對應PLCA、PLFA產(chǎn)品碼。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹

七、個投貸款可接受的擔保方式：財產(chǎn)抵/質(zhì)押或/和第三方不可撤銷連帶責任保證擔保。

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八、我行認可的抵押物：住宅、商業(yè)用房、永久性廠房、土地使用權（已全額繳納土地出讓金）。

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九、暫不接受單獨抵押的：機器設備、車輛、在建工程、簡易廠房、動產(chǎn)等作為抵押物。如作為已有足額有效擔保之外的補充擔保條件，可接受。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹

十、抵押率標準：一般個投貸款的抵押率不得超過60%，其中，永久性廠房和土地使用權的抵押率按照以下原則掌握：廣州、重點地區(qū)和潮州、揭陽地區(qū)永久性廠房和土地使用權的抵押率均最高為60％，其余非重點地區(qū)最高為50％。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹

十一、保證擔保方的要求：1、原則上應爭取借款人所投資企業(yè)、其他股東、配偶及重大利益方（如本企業(yè)或關聯(lián)企業(yè)工作的子女）提供連帶責任保證擔保。

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2、爭取獲得其他符合擔保法要求的財產(chǎn)（如機器設備、在建工程等）作為足額有效擔保外的補充擔保。

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3、僅可接受保險公司、銀行或經(jīng)省行準入的專業(yè)擔保公司為個投貸款提供不附帶其他足額有效抵質(zhì)押擔保外的唯一第三方保證擔保。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹

十二、還款方式的要求：1、期限在1年（含）以下的個投貸款，包括個投循環(huán)額度項下單筆貸款，按月（季）等本息或等本金。對信用良好、還款有較強保障的客戶，可采用按月或按季付息半年一次還本或到期一次性還本方式。2、期限超過1年的個人投資經(jīng)營貸款應采用按月等額本金、按月等額本息、按月付息、按季等本金方式償還貸款。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹

十三、增加個投貸款“半標準化”操作模式對風險控制能力較強的二級行，如存在產(chǎn)業(yè)集中度較高、具有較大市場影響力的行業(yè)，可對該行業(yè)符合一定標準的客戶群提供有針對性的整體授信方案，簡化敘做這批客戶群中單筆貸款審批流程，提高貸款的處理時效。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹十四、半標準化操作流程：

1、開展全面的行業(yè)調(diào)查2、由各二級行發(fā)起申報授信方案3、省行對整體授信方案的審批4、整體授信項目項下單筆貸款審批廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹

1、開展行業(yè)調(diào)查的要求二級行通過對當?shù)亟?jīng)濟環(huán)境、特色行業(yè)、特色市場情況的調(diào)研，根據(jù)行業(yè)、市場的集中度、在全國或全省的市場地位確定擬進行半標準化操作的特色行業(yè)或市場；分析該行業(yè)客戶群特征、行業(yè)資金需求、行業(yè)經(jīng)營特點、可以提供的擔保、同業(yè)的授信條件等，形成調(diào)查報告。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹2、二級行發(fā)起申報授信方案的要求二級行在市場調(diào)研的基礎上，形成授信方案上報省行消費信貸中心進行整體項目準入審批。包括：客戶準入標準、貸款額度、期限、利率、還款方式、可以接受的押品和保證擔保方式、提款條件、貸款申請、申報資料要求。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹3、省行對授信方案審批的流程由省行消費信貸中心盡職人員對各二級行上報的擬半標準化操作的行業(yè)及其授信方案進行盡職，報省行風險管理部授信評審委員會審議，并經(jīng)省行有權人審批后方可實施。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹

4、整體授信項下單筆貸款審批模式。經(jīng)省行批準的半標準化整體授信項目項下單筆個投貸款，按照一般的個投貸款審批操作流程上報省行審批；省行盡職調(diào)查重點在核實單筆貸款授信是否符合整體授信項目確定的客戶準入和授信條件、與準入時的內(nèi)外部情況有無明顯變化等。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款制度介紹

已批復的半標準化項目：

中山古鎮(zhèn)燈飾行業(yè)中山沙溪紡織制衣行業(yè)珠海出租車行業(yè)東莞虎門新富民服裝佛山杏壇塑料行業(yè)云浮石材行業(yè)陽江刀具五金行業(yè)惠州惠東制鞋行業(yè)佛山樂從家具行業(yè)汕頭澄海玩具行業(yè)汕頭澄海毛織行業(yè)汕頭潮陽內(nèi)衣行業(yè)花都獅嶺皮具行業(yè)江門水口衛(wèi)浴行業(yè)潮州彩塘不銹鋼行業(yè)白云從化皮草行業(yè)

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第二部分個投貸款審批流程與審批重點廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款審批流程

目前我行個投貸款審批流程如下：1、單筆金額200萬元以內(nèi)的個投貸款審批流程（盡職調(diào)查----風險經(jīng)理雙簽）2、單筆金額200萬元（含）以上、小于300萬元、且單一借款主體零售貸款授信總量小于600萬元的個投貸款審批流程（盡職調(diào)查---消貸中心評審會---消貸中心有權審批人雙簽）廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款審批流程

3、單筆金額300萬元（含）以上或單一借款主體授信總量超過600萬元（含）的個投貸款審批流程（盡職調(diào)查---省行風險管理部評審會審議---省行風險管理部專業(yè)審批人審批）廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款審批要點

個投貸款審批要點：1、側(cè)重選擇非國家限制行業(yè)的生產(chǎn)加工企業(yè)，勞動密集型、出口型及貿(mào)易類企業(yè)擇優(yōu)辦理。2、選擇具備一定的成立年限和從業(yè)經(jīng)驗的借款人或企業(yè)。3、注重借款人及企業(yè)以往信用記錄、盡量避免整體負債規(guī)模過高或負債總量猛增的客戶。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款審批要點

4、借款人個人或企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、銷售規(guī)模、利潤水平與貸款申請金額、月供金額需要相互匹配。5、針對物業(yè)投資型的個投貸款，重點關注租金收入的真實性、穩(wěn)定性、可監(jiān)控性。6、對于廠房等固定資產(chǎn)建設項目，關注投資建設項目的報建手續(xù)合法性、完整性及建筑施工款項的到位情況、自籌資金比例，工程進度與資金預算合理性。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款審批要點

7、關注借款人本身及其家庭的資產(chǎn)積累與資產(chǎn)凈值，了解借款人在本地的生活穩(wěn)定性。8、關注借款人企業(yè)資金結(jié)算量與銷售收入、銷售規(guī)模的匹配程度。9、抵押物存在額外變現(xiàn)處置成本（補交出讓金、存在代償順序優(yōu)先于我行債權的待償款項等）或特殊抵押條件（集體用地需要村委或村民代表大會同意抵押等）的，須進行特別說明。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款審批要點

10、貸款期限一般限制在3年以內(nèi)，如有5年期限的需求，需要特別說明資金需求合理性。

11、單筆貸款期限1年以內(nèi)的，一般選擇按月還息、按季度等額還本方式，確有必要采用按月還息、到期一次性還本方式的，需要特別說明還款方式合理性。12、原則上要求上浮利率。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件

第三部分

我行個投貸款發(fā)展現(xiàn)狀廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款發(fā)展現(xiàn)狀

一、整體發(fā)展狀況自2005年-2007年，我行個投貸款發(fā)展態(tài)勢良好，貸款余額持續(xù)上升，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，不良率逐年降低。其中2006、2007是我行個投貸款持續(xù)增加投放的兩年，2007年投放凈增11.17億元。以3-5年的貸款期計算，該兩年發(fā)放的貸款仍處于投放初期，故到2007年末個投貸款不良率降到了近三年的最低點。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款發(fā)展現(xiàn)狀

2005年末2006年末2007年末全轄存量個投貸款余額（億元）23.9229.6342.31全轄個投貸款余額占比4.92%5.07%5.58%全轄投放個投貸款金額（億元）16.8723.7834.95全轄個投貸款投放占比9.02%10.07%9.87%全轄收回個投貸款金額（億元）19.5818.0622.26全轄個投貸款不良率0.96%0.49%0.46%廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款發(fā)展現(xiàn)狀

二、個投貸款期限結(jié)構(gòu)2005-2007年間，我行個投貸款中1年期短期貸款比重穩(wěn)定，1-3年（含）的中短期貸款占比下降了20個百分點，與此相反，3-5年（含）中長期貸款占比顯著上升了19個百分點。表明我行個投貸款的風險敞口期在拉長，其上升態(tài)勢已引起省行各級評委及審批人的關注。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款發(fā)展現(xiàn)狀

貸款期限時間段貸款筆數(shù)占比貸款余額（萬元）占比1年及以下2005年854%11,4905%2006年703%15,6245%2007年1295%26,1596%1-3年（含）2005年1,87781%195,32281%2006年1,68673%205,98269%2007年1,75163%256,93561%3-5年（含）2005年35715%33,79414%2006年56324%75,10525%2007年90132%139,82533%廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款發(fā)展現(xiàn)狀

三、個投貸款還款方式的結(jié)構(gòu)1-3年期貸款的還款方式都是采用按月（季）償還貸款本息的方法，但按月（季）償還貸款本息的貸款比例在逐年下降，2007年末比2005年末下降了15個百分點，按月(季)付息半年一次還本和按月(季)付息到期一次性還本的貸款比例同比上升了16個百分點。廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款發(fā)展現(xiàn)狀

時間段貸款筆數(shù)占比貸款余額（萬元）占比按月償還貸款本息2005年42241%21,76825%2006年33732%24,95618%2007年30725%28,38213%按季償還貸款本息2005年41641%36,85842%2006年44742%52,09038%2007年51442%84,73839%按月(季)付息半年一次還本2005年11411%17,59120%2006年19518%38,94228%2007年26622%66,34230%按月(季)付息到期一次性還本2005年293%3,4744%2006年454%10,9558%2007年696%22,02710%靈活還款2005年394%8,54910%2006年444%10,9688%2007年655%16,4108%廣東省分行消費信貸中心個人投資經(jīng)營貸款培訓課件個投貸款發(fā)展現(xiàn)狀

四、個投貸款金額結(jié)構(gòu)2005年-2007年，我行