第十二章：保險的新險種開發(fā)

第十二章：保險的新險種開發(fā)一、開辦保險新險種的必要性二、保險新險種的含義三、保險新險種的范圍四、保險新險種設計的原則五、新險種設計的方法六、保險新險種開發(fā)的程序

一、開辦保險新險種的必要性

1、經(jīng)濟的發(fā)展，必然會不斷地對保險險種提出新的要求2、人民生活水平的提高，對保險提出新的需要

3、我國幅員廣大，不同區(qū)域的經(jīng)濟狀況、地理環(huán)境差異甚大，各地對保險也提出新的要求4、科學技術的進步，對保險不斷提出新的要求

5、適應經(jīng)濟體制改革和對外開放政策的需要

二、保險新險種的含義

保險的新險種開發(fā)著眼于“新”，這個“新”是指保險標的新、保險責任新和承保方式方法新。

1．保險標的新2．保險責任新3．承保方式方法新

三、保險新險種的范圍1、保險新險種是由傳統(tǒng)的保險業(yè)務派生出來的2、國外已開辦而我國近年才開辦的

3、由于客觀需要創(chuàng)辦的新險種四、保險新險種設計的原則1、新險種的設計必須適應社會需求2、新險種的設計必須科學合理地進行預測3、新險種的設計應保持連續(xù)性和系統(tǒng)性4、效益統(tǒng)一原則3、新險種的設計應保持連續(xù)性和系統(tǒng)性（1）新險種設計的連續(xù)性體現(xiàn)在新險種設計應梯級開發(fā)、緊密銜接。

①險種社會普及率

某一特定市場一定時期內(nèi)已購買某險種的保險數(shù)量（或金額）占該險種可以購買的保險數(shù)量（金額）的比率。②險種生命周期

險種從研制開發(fā)引入市場，歷經(jīng)成長期、成熟期、飽和期、衰退期直到退出市場、而走完生命旅程的周期。當險種已明顯進入飽和期即成熟期，則說明該險種的衰退期將至，應及時開發(fā)該險種的升級換代即開發(fā)新險種。（2）新險種設計的系統(tǒng)性體現(xiàn)在險種的成龍配套、或系列險種的開發(fā)。如人身保險，可開發(fā)自嬰兒出生、養(yǎng)育、教育、結婚、就業(yè)、失業(yè)、養(yǎng)老、送終系列保險險種；企業(yè)保險可設計計劃、設計、建工、安裝、生產(chǎn)、傷害、責任、利潤等系列險種。4.效益統(tǒng)一原則單考慮企業(yè)自身經(jīng)濟效益還不行，還必須看到，我們應該注意社會效益，對社會穩(wěn)定作出貢獻的重要作用。這就是說，設計新險種，要充分考慮到社會效益和企業(yè)自身經(jīng)濟效益的統(tǒng)一性，二者之間相輔相成，不可偏廢。五、新險種設計的方法

1．仿效法

2．組合法

3．創(chuàng)新法

1．仿效法以原有某個險種為模式，結合本地的實際情況和條件，進行必要的調(diào)整、修改、補充，從而設計新險種的方法。2.組合法是指對兩個險種的具體內(nèi)容進行對比分析，得出兩者的異同，運用這些異同來把握險種的性質(zhì)和特點，從而進行新險種設計。組合法主要是利用兩個以上險種的差異，通過對比分析來確定新險種的各項內(nèi)容，例如，在保險責任、除外責任、費率高低、損失大小等方面比較分析，然后根據(jù)新險種的特點，逐項確定其適度的標準。3．創(chuàng)新法是根據(jù)特定的對象，具有特殊風險而獨立設計險種的方法。此方法一般適用于特殊險種，它與其他險種共性較少、風險特殊，技術性要求高。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，新行業(yè)新部門不斷興起和出現(xiàn)；新技術、新設備不斷應用于生產(chǎn)，新的風險也不斷增加，因此創(chuàng)新法的運用會越來越廣。六、保險新險種開發(fā)的程序

（一）信息掌握和預測階段（二）調(diào)查研究階段（三）厘訂費率、制定條款和設計單證階段（四）培訓業(yè)務人員（五）先試點后鋪開的試辦階段（六）效益評定階段（一）信息掌握和預測階段

1．保險信息的掌握———保險信息是指反映保險經(jīng)濟活動特征及其與保險工作有關的各種信息、數(shù)據(jù)、情報及資料等的總稱。2．保險預測———是指根據(jù)掌握到的各種信息和資料，用科學的方法，對影響保險新險種的各種因素進行分析和測算，從而對該險種的未來及變化做出判斷。①對保險險種種類需求的預測

②對開展新險種主要客觀條件的預測③對具體新險種開辦及其發(fā)展前景的預測

（二）調(diào)查研究階段1、初步調(diào)查階段。應調(diào)查的項目有：①

被保險人及其保險標的基本情況；②

風險周期；③

主要風險；④

保險標的在每一風險周期內(nèi)的風險概率；⑤

各風險周期內(nèi)主要風險的分布情況；⑥

該保險標的的當前狀況及長遠規(guī)劃；⑦

風險的可預防性及有關部門的意見等。2、抽樣調(diào)查階段3、補充調(diào)查階段4、可行性論證階段

（三彼）厘譯訂費贊率、響制定詢條款北和設鬧計單農(nóng)證階銹段1．全厘訂摟費率：①成習本加結成確專定費摧率法(即按化照單餅位成更本加衫上一訓定百事分比栽的加岸成來賽制定量費率)；②目標奮費率難法；③覺察莫價值蠟確定檔費率躁法；④隨色行就毒市確號定費璃率法(按照佛同一岔市場食上同逗行業(yè)誦的平叼均現(xiàn)擴行費駱率水司平來吸定價)2．吐制定嫩條款本：①明確書保險搶標的肯；②界定鵝保險遮責任仿范圍體和除遭外責點任內(nèi)鵝容；谷③確定證保險熊金額遲；④確定別保險鞋期限冷；⑤明確扮賠償均處理革辦法腸；⑥其功他附堆責的瀉處理鏡。3．僚單證夜設計仔階段根據(jù)圖條款袖內(nèi)容犯及業(yè)吳務規(guī)榴范化盆管理滾要求廟，對傅投保摩單、骨保險立單的龍格式鐘及新溉險種疏開發(fā)蘇的有浩關實諷務手吹續(xù)進世行設克計。目標令費率范法目標井費率見法——古是根題據(jù)估畫計的悟總銷萍售收工入（腦總保倡費）友和估輝計的壓總承弟保數(shù)蹈量（懸承總乏額）準來確煙定費薄率。總保另費+少預定茂利潤費率侍=食—姿——期——剖——抱—走×1幼00括%總承社保額返回覺察敞價值賄確定倚費率坑法覺察索價值澆確定舊費率酷法——趴是依坦據(jù)需蜜求方登（投饒保人職）對票價值獲感覺與，而介不是導按照佛供給鑄方的談成本暈費用蹲水平敵來確討定費飄率。圣企業(yè)呀利用賭險種尺質(zhì)量偽、服襲務、僵廣告混宣傳數(shù)等來素影響終購買抓者，嗽使他濱們腦浸子中偽形成初“覺濤察價勢值”盾，然蘇后依汁此來書確定框費率鋼。當鑼然，潤這種木“覺軍察價寺值”悅必須杜高于眼險種掉的成幕本價企值。返回（四條）培哄訓業(yè)孕務人燭員1．掌版握條本款內(nèi)棗容2．開亮辦新允險種亮的相加關知嫁識3．與細新險瞞種有敢關的辦法律浮和政鑄策（五澇）先案試點壩后鋪鹿開的真試辦輔階段1、摟抓好倉宣傳百工作返，爭榨取有雁關部勝門的篩配合丈與支烤持2、品確定路好展筍業(yè)承田保方嘗式3、紅切實浙做好貫防災芝防損更工作4、特按照禾“主心動、俊迅速攻、準挎確、秀合理紅”的康原則愧認真敢做好性理賠組工作牛。5、貴搞好詠財務欣，加滴強財膨務核找算。（六寸）效枯益評尤定階炸段試點股工作鍛結束出后，輝就應渠客觀底全面乖地分牢析該詢險種歉試辦卸的經(jīng)揉濟效重益，啞并運塞用科到學的波