小微企業(yè)增信貸業(yè)務(wù)介紹

小微企業(yè)增信貸業(yè)務(wù)介紹2014年7月二、增信貸貸款對(duì)象一、增信貸產(chǎn)品定義及背景課程提綱四、增信貸的貸款要素五、增信貸產(chǎn)品的貸款擔(dān)保三、增信貸客戶篩選一、增信貸產(chǎn)品定義及背景小微企業(yè)增信貸業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱“增信貸”），是指我行向符合授信條件的存量房地產(chǎn)抵押貸款（含個(gè)人商務(wù)貸款、小企業(yè)貸款、個(gè)人二手住房貸款，下同）借款人發(fā)放的，用于經(jīng)營(yíng)實(shí)體合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的短期人民幣流動(dòng)資金貸款。為增強(qiáng)對(duì)借款人的約束力，借款人應(yīng)按照貸款金額的一定比例繳納保證金，或至少追加一名符合我行準(zhǔn)入條件的第三方保證人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。借款人為小企業(yè)的增信貸，納入小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理范疇。

借款人為自然人的增信貸，納入個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理范疇。（一）產(chǎn)品定義截至2014年6月末，我行存量小企業(yè)貸款客戶3000多戶，個(gè)人商務(wù)貸款5萬(wàn)多筆，貸款結(jié)余400多億，90%以上客戶為房地產(chǎn)抵押貸款客戶，且抵押率一般不超過70%。存量客戶是我行寶貴的營(yíng)銷資源，如何利用存量客戶資源這些“身邊的金礦”，留住客戶、培養(yǎng)客戶，推動(dòng)綜合金融服務(wù)，是我行在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下必須深思的問題。（二）產(chǎn)品背景一、增信貸產(chǎn)品定義及背景內(nèi)部發(fā)展需求諸多不利因素與被動(dòng)局面導(dǎo)致我行小微客戶流失情況比較嚴(yán)峻。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，截止5月份，本年全省小企業(yè)貸款共流失客戶233戶，流失貸款金額69646萬(wàn)元。由于1-3月流失客戶共120戶，而4、5兩個(gè)月份流失客戶就達(dá)113戶，顯示客戶流失速度加快，形勢(shì)愈加嚴(yán)峻。產(chǎn)品及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不夠豐富現(xiàn)有業(yè)務(wù)額度低擔(dān)保方式單一零散客戶多（二）產(chǎn)品背景一、增信貸產(chǎn)品定義及背景1.留住優(yōu)質(zhì)存量客戶，實(shí)現(xiàn)降本增收我行擁有大量的存量小微企業(yè)客戶，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，做到攻守兼?zhèn)?，防止?yōu)質(zhì)客戶流失是我行小微金融的發(fā)展目標(biāo)之一。增信貸業(yè)務(wù)針對(duì)優(yōu)質(zhì)存量客戶量身設(shè)計(jì)，既滿足了客戶的資金需求，完善我行產(chǎn)品體系，提升我行小微金融產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，又可降低分支行的客戶營(yíng)銷成本。同時(shí)，增信貸業(yè)務(wù)利率定價(jià)較高，與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的房地產(chǎn)抵押貸款對(duì)比而言，收益將顯著提升。一、增信貸產(chǎn)品定義及背景（四）產(chǎn)品現(xiàn)實(shí)意義2.推動(dòng)綜合金融服務(wù)增信貸業(yè)務(wù)與結(jié)算業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，相輔相成，既通過監(jiān)測(cè)客戶在我行現(xiàn)金流情況進(jìn)而監(jiān)測(cè)客戶還款能力，又將我行現(xiàn)有小微產(chǎn)品進(jìn)行有效組合，作為橋梁業(yè)務(wù)，促使客戶通過我行進(jìn)行結(jié)算、貸款、存款、理財(cái)?shù)?，相信能夠一定程度上促進(jìn)我行對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，推動(dòng)綜合金融服務(wù)，也有利于我行盡早建立完善客戶綜合貢獻(xiàn)度評(píng)價(jià)體系。

二、貸款對(duì)象借款申請(qǐng)人應(yīng)同時(shí)符合如下要求：（一）若借款申請(qǐng)人為自然人，應(yīng)符合個(gè)人商務(wù)貸款制度的準(zhǔn)入要求；若借款申請(qǐng)人為小企業(yè)，應(yīng)符合小企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)制度準(zhǔn)入要求。（二）若借款申請(qǐng)人為自然人，應(yīng)為經(jīng)營(yíng)實(shí)體的實(shí)際控制人，對(duì)經(jīng)營(yíng)實(shí)體全部資產(chǎn)和收入有絕對(duì)控制權(quán)和支配權(quán)。其中，對(duì)于個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主，申請(qǐng)人必須同時(shí)為經(jīng)營(yíng)實(shí)體營(yíng)業(yè)執(zhí)照持有人。（三）經(jīng)營(yíng)實(shí)體連續(xù)正常經(jīng)營(yíng)3年及以上，且最近2個(gè)年度營(yíng)業(yè)利潤(rùn)（以我行調(diào)查確認(rèn)的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，下同）為正值。二、貸款對(duì)象（四）經(jīng)營(yíng)實(shí)體、實(shí)際控制人或其配偶名下?lián)碛凶杂蟹康兀ㄎ澹┙?jīng)營(yíng)實(shí)體主業(yè)突出，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入在實(shí)際控制人控制的企業(yè)全部收入中占比高于80%。（六）經(jīng)營(yíng)實(shí)體、或?qū)嶋H控制人在我行有至少連續(xù)6個(gè)月的經(jīng)營(yíng)性貸款（含小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、小企業(yè)貸款）正常還款歷史（無逾期記錄），且上次貸款結(jié)清日至本次申請(qǐng)日期間不超過1年。若借款人提供符合條件的保證人提供連帶責(zé)任保證的，可不受還款歷史的限制。（七）借款申請(qǐng)人必須為我行房地產(chǎn)抵押貸款的存量未結(jié)清客戶，且須同時(shí)滿足以下條件：1借款申請(qǐng)人在我行已有房地產(chǎn)抵押貸款的擔(dān)保物為房地產(chǎn)，包括：住房、商用房、工業(yè)廠房和國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)。2已有貸款的抵押房地產(chǎn)僅限于經(jīng)營(yíng)實(shí)體實(shí)際控制人及其配偶名下，實(shí)際控制人及其配偶的三代以內(nèi)直系親屬名下，法定代表人及其配偶名下，控股股東或持股比例不低于30%的股東及其配偶名下，經(jīng)營(yíng)實(shí)體名下房地產(chǎn)。

3已有房地產(chǎn)抵押貸款屬于額度類授信的，剩余額度存續(xù)期應(yīng)長(zhǎng)于增信貸貸款期限。已有貸款屬于非額度類授信的，剩余貸款期限應(yīng)長(zhǎng)于增信貸貸款期限。二、貸款對(duì)象二、貸款對(duì)象（八）根據(jù)企業(yè)征信報(bào)告（若有），企業(yè)近5年內(nèi)無未結(jié)清不良信貸信息和未結(jié)清欠息信息。根據(jù)個(gè)人征信報(bào)告，實(shí)際控制人及其配偶、法定代表人及配偶（若有）的信用記錄須同時(shí)滿足以下條件：

1.均不得為禁入類（如有人工調(diào)整，以調(diào)整后的分類為準(zhǔn)，下同）。

2.原則上不得為次級(jí)類，對(duì)于因逾期月數(shù)歸為次級(jí)類的客戶，若每次逾期天數(shù)不超過3天，可審慎準(zhǔn)入。

3.近24個(gè)月任一次逾期天數(shù)不得超過30天。

（九）在我行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶，在我行業(yè)務(wù)系統(tǒng)能滿足借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)實(shí)體常規(guī)交易、結(jié)算功能的前提下，經(jīng)營(yíng)實(shí)體自放款后原則上在我行銷售收入歸行率不低于我行授信在經(jīng)營(yíng)實(shí)體所有融資中的占比，且不得低于我行貸款金額的一定倍數(shù)。二、客戶篩選存量小企業(yè)、個(gè)商、二手房客戶硬指標(biāo)篩算：1可處置財(cái)產(chǎn)凈值2原認(rèn)定評(píng)估價(jià)值3在我行結(jié)算最低活躍年限4近3年在我行最低平均結(jié)算量5存量房地產(chǎn)抵押貸款授信金額6在我行近一年賬戶現(xiàn)金流入合計(jì)金額7在他行近一年賬戶現(xiàn)金流入合計(jì)金額軟信息篩算：1客戶在我行存量年限2客戶配合度3無不良嗜好4本分經(jīng)營(yíng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)5財(cái)產(chǎn)積累合情合理客戶經(jīng)理全面的篩選一次存量客戶，把符合要求的客戶匯總報(bào)到市分行建立一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)四、貸款要素增信貸采取單筆授信方式，即對(duì)借款人發(fā)放單筆短期流動(dòng)資金貸款。貸款金額。單戶（筆）貸款金額須同時(shí)滿足如下條件:（一）單戶（筆）貸款金額≦300萬(wàn)元（二）基于可處置財(cái)產(chǎn)凈值的測(cè)算。單戶（筆）貸款金額≤經(jīng)營(yíng)實(shí)體、實(shí)際控制人及其配偶可處置財(cái)產(chǎn)凈值合計(jì)金額×20%。

四、貸款要素（三）基于存量貸款抵押物價(jià)值的測(cè)算。單戶（筆）貸款金額≦借款人在我行存量房地產(chǎn)抵押貸款抵押物的原認(rèn)定評(píng)估價(jià)值×適用抵押率-借款人在我行存量房地產(chǎn)抵押貸款授信金額。

條件抵押率指標(biāo)貸后我行結(jié)算量最低要求在我行結(jié)算最低活躍年限（年）近3年在我行最低平均結(jié)算量（萬(wàn)元）00100%增信貸金額的5倍2300120%增信貸金額的8倍3500150%增信貸金額的10倍

適用抵押率劃分等級(jí)如下表：1.抵押率為最終適用最高抵押率，非抵押率基準(zhǔn)值。2.最低活躍年限與最低平均結(jié)算量2個(gè)條件同時(shí)滿足時(shí)，方可歸為當(dāng)前抵押率等級(jí)，否則歸為較低抵押率等級(jí)。3.最低活躍年限指年均在我行結(jié)算月數(shù)不低于6個(gè)月。4.結(jié)算量包括經(jīng)營(yíng)實(shí)體、實(shí)際控制人及其配偶具備真實(shí)交易背景的現(xiàn)金流入合計(jì)；出于避稅或交易便利性等因素考慮，經(jīng)營(yíng)實(shí)體、實(shí)際控制人及其配偶賬戶間的資金往來不得重復(fù)計(jì)入；使用票據(jù)結(jié)算的，可納入結(jié)算量測(cè)算；結(jié)算年限不滿3年的，按實(shí)際結(jié)算年限平均計(jì)算。

四、貸款要素（四）基于現(xiàn)金流入的測(cè)算。單戶（筆）貸款金額≦經(jīng)營(yíng)實(shí)體、實(shí)際控制人及其配偶在我行近一年賬戶現(xiàn)金流入合計(jì)金額×我行現(xiàn)金流入計(jì)算比例+經(jīng)營(yíng)實(shí)體、實(shí)際控制人及其配偶在他行近一年賬戶現(xiàn)金流入合計(jì)金額×他行現(xiàn)金流入計(jì)算比例。其中，他行現(xiàn)金流入計(jì)算比例≦我行現(xiàn)金流入計(jì)算比例×70%（抵押率超過100%時(shí)，為50%）。

條件現(xiàn)金流入指標(biāo)適用抵押率在我行結(jié)算最低活躍年限（年）近3年在我行最低平均結(jié)算量（萬(wàn)元）我行現(xiàn)金流入計(jì)算比例上限他行現(xiàn)金流入計(jì)算比例上限抵押率≦100%0010%7%230012%8.4%350015%10.5%100%<抵押率≦120%230010%5%350012%6%120%<抵押率≦150%350010%5%客戶篩選存量小企業(yè)、個(gè)商、二手房客戶硬指標(biāo)篩算：1可處置財(cái)產(chǎn)凈值2原認(rèn)定評(píng)估價(jià)值3在我行結(jié)算最低活躍年限4近3年在我行最低平均結(jié)算量5存量房地產(chǎn)抵押貸款授信金額6在我行近一年賬戶現(xiàn)金流入合計(jì)金額7在他行近一年賬戶現(xiàn)金流入合計(jì)金額軟信息篩算：1客戶在我行存量年限2客戶配合度3無不良嗜好4本分經(jīng)營(yíng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)5財(cái)產(chǎn)積累合情合理客戶經(jīng)理全面的篩選一次存量客戶，把符合要求的客戶匯總報(bào)到市分行建立一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)四、壞貸款焦要素（五指）若借思款人拋為小定企業(yè)腫法人宮，授賺信金膛額（枝低風(fēng)增險(xiǎn)產(chǎn)鄉(xiāng)豐品除憂外）麻合計(jì)莫不得攪超過探其在喝我行擊風(fēng)險(xiǎn)院額度鹿核定驚值及單戶構(gòu)限額自的最泄高值深。若借也款人叼為自到然人爸，則妖借款練人授松信金證額合財(cái)計(jì)不扭得超奸過單秒戶限敵額的母最高泊值。（六誘）借屑款人劫在我究行全爬部信化用方寒式授震信（那包括獵互助理貸、茄增信摘貸等肢）金尊額合象計(jì)不宜得超蛾過50近0萬(wàn)元劫，不準(zhǔn)得超腹過全萄部授績(jī)信金爭(zhēng)額合悟計(jì)的50待%。貸款義期限增信希貸采餓取單倆筆授夏信方虛式，馳貸款靠期限害最長(zhǎng)乎不超北過1年，萍且增面信貸懼貸款佩到期售日不祥得晚勢(shì)于存臺(tái)量額綿度存史續(xù)期短到期焦日或爹非額醒度項(xiàng)坡下貸鉤款到色期日干。貸款顫利率增信租貸實(shí)篩行風(fēng)寇險(xiǎn)定的價(jià)和盾綜合簡(jiǎn)收益茂定價(jià)玩原則葡，根臘據(jù)總笛行授邁權(quán)書己及利至率管丘理相丑關(guān)規(guī)礎(chǔ)定執(zhí)門行。還款變方式按照物小企筐業(yè)授海信業(yè)哭務(wù)基草本制緣瑞度的礎(chǔ)規(guī)定頃執(zhí)行立。四、飾貸款物要素增信寶貸業(yè)砍務(wù)不向得進(jìn)畏行貸節(jié)款期劫限調(diào)魄整。Pa我ge18四、笨貸款切要素1、一車次性流還本降付息移法，兔即到俱期一似次性核償還信貸款牲本息棋。該還蕉款方趨式限隱于貸征款期襯限不截超過6個(gè)月辮的增恐信貸葡業(yè)務(wù)步。2、按余月等社額本分息還聞款法嘆，即虎如貸摘款期京內(nèi)利訴率不學(xué)發(fā)生兔變化耗，每月傍以相紋等的炭金額訪償還撞貸款憑本息僅。（關(guān)階段儉性等躲額本驗(yàn)息還鼻款法鄰）3、固弄定周炮期結(jié)妻息、紐奉按還米本計(jì)鞏劃表直還本擺，即牌貸款鬼按周揪期結(jié)翅計(jì)正武常利息太，到雕期前惕按還聽本計(jì)睬劃還翅本。4、按獨(dú)月（勿季）知還息蒸、到宏期一乏次性碧還本駝還款洽法，亭即在倆貸款喂期限攔內(nèi)按月繞（季太）償識(shí)還貸印款利中息。雞貸款陣到期些時(shí)一聰次性機(jī)償還你貸款厘本金五、昂貸款斷擔(dān)保增信兇貸可諷為信釘用貸肢款或鍛保證堂貸款討。若為捎信用翼貸款，為蠟增強(qiáng)幻玉對(duì)借嶺款人仇的約目束力前，借淡款人繳應(yīng)在泥貸款部發(fā)放什前，側(cè)按照磨貸款猜金額奧的一旋定比摸例，倍向我呀行繳跡納保派證金燒，為升增信而貸提劃供質(zhì)薄押擔(dān)稻保。若為浸保證再貸款擔(dān)，借款鍋人應(yīng)哥提供所至少戚一名河符合截本辦睡法準(zhǔn)拉入條袋件的鈔第三摩方連拌帶責(zé)螞任保顧證人謹(jǐn)。對(duì)于表借款領(lǐng)人為碑小企脂業(yè)的辛，均采須按在照小鉤企業(yè)功授信勒業(yè)務(wù)賠基本慌制度者的規(guī)畢定追榜加借測(cè)款企可業(yè)實(shí)雙際控分制人慌等相著關(guān)人翅員作指為保頑證人襯。五、苗貸款淘擔(dān)保保證歡金管利理：（一敏）若你增信蘿貸為撓信用槐貸款懷，則泄借款購(gòu)人必?zé)掜氃趶馁J款沙行開攝立保啟證金物賬戶紫。除虹本辦竿法特誦殊說乳明的烤需進(jìn)秋行保腥證金宿劃轉(zhuǎn)迫的情屑形外甘，保叫證金勸賬戶騾狀態(tài)藝應(yīng)保戒持為膽只收憲不付孫，不價(jià)具備卵結(jié)算澡功能啄。（二抓）借蜜款人震繳納困的保柜證金替比例被不得滴低于5%。（三灣）當(dāng)易借款緩人拖鑒欠我宿行貸痛款本粥金超醒過30天時(shí)蔑，貸癥款行噴方可灘啟動(dòng)頃保證掙金代路償程惕序，防從借惱款人宜保證驚金賬各戶中牽扣劃劉相應(yīng)偉資金越，用批于償僚還借結(jié)款人雅在貸坊款行湊拖欠浸的貸拐款本斤息、單違約它金、洞賠償百金以綠及相忙關(guān)費(fèi)蟲用。槽若有嘉剩余撫，應(yīng)慶退還匪借款喂人。五、邀貸款寨擔(dān)保第三猶方保窮證人褲連帶仆責(zé)任霉保證庸：?jiǎn)我痪愕谌捣奖：鲎C人聯(lián)僅能胸為單序一增構(gòu)信貸朗借款寨人提扮供連撇帶責(zé)眉任保臂證，爺不得躬同時(shí)挖為多謙名增眾信貸否借款份人提計(jì)供連閱帶責(zé)研任保學(xué)證。若保贊證人賣為法駛?cè)耍鈶?yīng)同籮時(shí)追耕加保油證企征業(yè)實(shí)興際控屈制人肝作為根連帶芽責(zé)任惡保證糞人若保斤證企瘡業(yè)實(shí)鍵際控蹤蝶制人沖與法猾定代甚表人紙非同塊一人譜，原碼則上耍還應(yīng)候同時(shí)侄追加井企業(yè)同法定虛代表抗人作潔為連饒帶責(zé)霸任保旬證人傘。四、哈貸款被擔(dān)保第三勾方保品證人犯須同鞏時(shí)滿蟲足以廣下條銅件：（一禁）若而保證肆人為幻玉單位蘿職工挺：1、年圖齡在25周歲剖（含25周歲惡）至55周歲爐（含55周歲末）之所間，阿在一典級(jí)分盜行所疤在轄濃區(qū)內(nèi)承擁有柜自有悅住房羊或商映業(yè)用繼房，誘能夠根提供東房屋約產(chǎn)權(quán)姥證明擺原件蠟，有響常住碎戶口喂，具屆有完垂全民樓事行期為能范力的盜中國(guó)竟公民防。2、保葡證人閥從事醒職業(yè)錢包括滲：（1）縣電級(jí)及隙以上棍行政戲事業(yè)態(tài)單位敲正式鞋在職劈燕員工鑰。（2）按駛照工放信部《中小貪企業(yè)球劃型蜓標(biāo)準(zhǔn)芝規(guī)定》（工灑信部狀聯(lián)企皮業(yè)〔2個(gè)01康1〕盾30利0號(hào)）界標(biāo)準(zhǔn)席核定撞的國(guó)穩(wěn)有大篇中型秀企業(yè)確、優(yōu)尸質(zhì)上狐市公碼司（嶄限主點(diǎn)板上兇市，緞至少戚保持派近三歌個(gè)年男度營(yíng)響業(yè)利記潤(rùn)均莫為正摧值）雙的在輔職中笨高層到管理性人員言。3、保怎證人寧應(yīng)為啟大專誰(shuí)以上碧（含魄大專譽(yù)）學(xué)彈歷，次在現(xiàn)康單位啄工作3年以缸上（辨含3年）贈(zèng)，工慘齡在5年以拔上（謀含5年）。四、守貸款煎擔(dān)保4、保霧證人相及其穩(wěn)配偶杰具有序良好橫的信網(wǎng)用記卻錄和怎擔(dān)保仇意愿屢，無造賭博騾、吸忌毒、臘酗酒系等不劫良行睬為和襯不良彩社會(huì)加記錄愁，在因我行跑、人品民銀幫行的境個(gè)人符征信拒系統(tǒng)訊、其乳他相蘇關(guān)信納用系轉(zhuǎn)統(tǒng)的艷信用胖記錄區(qū)符合騙我行值的準(zhǔn)站入標(biāo)雖準(zhǔn)。5、保扔證人飲家庭義收入珠來源合穩(wěn)定次，近牧期未座發(fā)生于重大胳家庭賤變故不。6、保裕證人雖家庭趙與個(gè)芝人借僵款人星家庭休（或卷借款淺企業(yè)厚實(shí)際釋控制購(gòu)人家備庭）因之間校、保貨證人側(cè)經(jīng)營(yíng)飛實(shí)體嚷（若嚼有）的與個(gè)曬人借豎款人運(yùn)經(jīng)營(yíng)疤實(shí)體浩（或吹借款虧企業(yè)鼓）之亞間經(jīng)要濟(jì)相喘互獨(dú)偵立，柄無債寸權(quán)債晚務(wù)關(guān)逼系。五、隊(duì)貸款譯擔(dān)保第三盯方保愁證人園須同青時(shí)滿緒足以馬下條仗件：（二充）若少保證騰人為休自雇值人士貫（小軟微企既業(yè)主磨）：1、保證傭人須鋤符合喊我行港個(gè)人豪商務(wù)棄貸款潮對(duì)授座信對(duì)排象的攀準(zhǔn)入生要求順，且殘基于毒收入肚、現(xiàn)游金流賞、可警處置員財(cái)產(chǎn)棋凈值斃可核畜出授芽信額詳度基坡準(zhǔn)值箏。2、保項(xiàng)證人爛經(jīng)營(yíng)綠實(shí)體傷連續(xù)主正常品經(jīng)營(yíng)屆3年殃及以制上，當(dāng)且最詳近2踩個(gè)年娛度營(yíng)構(gòu)業(yè)利遣潤(rùn)為裁正值氏。3、根據(jù)浙征信過報(bào)告早及實(shí)幸際調(diào)蘿查，幻玉保證枯人、斑配偶渾、經(jīng)垮營(yíng)實(shí)猶體（型若為樂法人弱）均武不得哲在其蟲他商遣業(yè)銀淺行有千未結(jié)京清的宗聯(lián)保饅貸款群，且爛征信刑記錄懲均符答合我休行對(duì)交保證窗人的彈準(zhǔn)入嘩要求夕。4、撇保證貝人或獅配偶傾在一從級(jí)分亮行所本在轄皺區(qū)內(nèi)址擁有泳自有翁住房穿或商魄業(yè)用稅房。5、著保證眉人與嚼借款簽人在草家庭凡、經(jīng)君營(yíng)實(shí)叮體之佛間均挖相互恒獨(dú)立測(cè)，無帽債權(quán)荒債務(wù)運(yùn)關(guān)系楚。五、塘貸款矩?fù)?dān)保（二類）若歇保證籮人為委法人：1.保證輔企業(yè)提須符角合我渠行小剛企業(yè)徑法人冤貸款牧對(duì)授宇信對(duì)桃象的煎準(zhǔn)入盞要求檔，且糧基于篇收入識(shí)、現(xiàn)現(xiàn)金流貼、可譯處置違財(cái)產(chǎn)碰凈值尖可核鄉(xiāng)豐出風(fēng)浙險(xiǎn)額耽度測(cè)射算值姥；或欄符合剩我行泉公司冷授信樂業(yè)務(wù)外制度過對(duì)授帥信對(duì)爪象的快準(zhǔn)入組要求畫。2.保證近企業(yè)程連續(xù)登正常事經(jīng)營(yíng)螺3年急及以鋪上，意且最臉近2同個(gè)年溫度營(yíng)際業(yè)利性潤(rùn)為色正值衛(wèi)。3.保證巧企業(yè)瘦實(shí)際凝控制坐人（主若為騎自然鵝人）料在一漠級(jí)分蕩行所干在轄思區(qū)內(nèi)忍擁有蠟自有垂住房禽或商妥業(yè)用值房。4.根據(jù)華征信罰報(bào)告謙及實(shí)提際調(diào)欄查，灑企業(yè)但不得慎在其嶄他商話業(yè)銀次行有責(zé)未結(jié)塞清的患聯(lián)保鏟貸款魚，保歐證企預(yù)業(yè)及示企業(yè)抬實(shí)際效控制沉人的炮征信憂記錄絮均符析合我百行對(duì)俊保證望人的憐準(zhǔn)入浴要求痕。5.保證神企業(yè)臣與借伐款人擋經(jīng)營(yíng)幣實(shí)體輩（或值借款阻企業(yè)增）之裳間、暢實(shí)際偉控制即人（扶如為挑自然乏人）鮮家庭云與借圣款人潮家庭殿（或?qū)咏杩罱镀髽I(yè)泉實(shí)際乞控制工人家勢(shì)庭）筒之間褲經(jīng)營(yíng)文或經(jīng)東濟(jì)相饒互獨(dú)緣瑞立，冊(cè)無債凡權(quán)債暫務(wù)關(guān)艘系。6.應(yīng)同嚇時(shí)追綢加保租證企驅(qū)業(yè)實(shí)閥際控陷制人譽(yù)作為蛾連帶露責(zé)任監(jiān)保證霸人；貴若保把證企踩業(yè)實(shí)赤際控矮制人征與法裝定代攻表人待非同維一人敘，原拴則上東還應(yīng)胃同時(shí)飄追加奸企業(yè)繪法定差代表北人作兼為連譯帶責(zé)逝任保律證人丑。(五)保證秀人與炊借款幅人之濃間存繳在以撇上情屋形的炕，禁分止接密受其處保證掉。五、活貸款燃擔(dān)保1.保證魔人與子借款就人受諒?fù)粸?shí)際宰控制圈人控灶制的俊。2.保證聯(lián)人與骨借款刷人由伏同一嘗自然榆人擔(dān)草任法塞定代秀表人盟，或就兩者患董事供會(huì)/股東璃會(huì)成替員中誓三分米之一浙（含令三分渡之一愉）以工上相智同的飲。3.保證鋼人與峰借款庫(kù)人之褲間存霉在互故相擔(dān)舟保關(guān)掠系的嫌。4.保證菜人與耗借款晉人之吼間存姓在債息權(quán)債比務(wù)關(guān)率系的付。五、仁貸款弱擔(dān)保第三增方?？渥C人撈的擔(dān)樸保額呀度上衰限硬。保藝證人著擔(dān)保背額度末上限彎應(yīng)同趴時(shí)滿苗足以陶下條貧件：（一閘）若保甘證人稱為單樸位職正工，徑單戶冬擔(dān)保狠額度淡≤經(jīng)者審慎屬確定喇的保踏證人阿個(gè)人圾稅前畜年工登資收閃入的療10少倍-哨保證菜人已蓄對(duì)外錘擔(dān)保恰的債藥權(quán)總預(yù)額（漲僅包召括風(fēng)南險(xiǎn)敞爽口部誓分）挽。稅群前年本工資咳收入芒應(yīng)由襪貸款除行依確據(jù)在紀(jì)職單瞧位開險(xiǎn)具的辭收入劫證明請(qǐng)、公越積金言繳存璃證明禍、個(gè)著人所轟得稅支納稅訊證明久、工余資賬進(jìn)戶流猛水等栗材料乘審慎虛確定赴。（二咐）若保侵證人桑為自從雇人頂士（幟小微衛(wèi)企業(yè)棉主）古，單神戶擔(dān)貓保額顫度≤男按照基小企絕業(yè)授租信業(yè)嫌務(wù)基召本制刻度核宇定的而授信抄額度牧基準(zhǔn)郵值-庭保證距人及間其配震偶在察我行抗已有弊授信肚總額崇。五、斃貸款哀擔(dān)保（三奇）若畏保證礎(chǔ)人為跡小企拆業(yè)法雅人，講單戶請(qǐng)擔(dān)保爛額度摟≤按嗎照小蒜企業(yè)掘授信珍業(yè)務(wù)素基本倘制度侮核定簡(jiǎn)的單衡戶風(fēng)梯險(xiǎn)額馳度限煮額-虛保證逮人在嗚我行林已有領(lǐng)授信扎總額覺。若亮保證益企業(yè)孫屬于略公司鳳授信漆客戶歸范疇洞，按飾照公恢司授喇信業(yè)扣務(wù)的臂相關(guān)扒規(guī)定斷執(zhí)行本。（四絲式）若路借款揪人提碎供多濟(jì)個(gè)第湖三方演保證黎人，竿應(yīng)按資照保臂證人賴中在筐我行嗎核定父的擔(dān)示保額堂度最后高者律計(jì)算穿保證確人擔(dān)駛保額悄度，雄不得協(xié)以多米個(gè)保昏證人懶擔(dān)保遇額度某之和射計(jì)算轟保證涉人額壟度。（五銳）借竭款人脆提供菊的第愉三方濱保證紛人擔(dān)話保額渣度應(yīng)懶不得塵低于姿借款錘人最亞終貸旬款金敢額；孕若低雨于借捉款人走貸款雕金額糞，貸壞款行沈應(yīng)要云求借劈燕款人舍另行壺提供懲擔(dān)保代額度拳足以侮覆蓋性貸款棄金額泳的第從三方記保證悄人。增信肚貸通孔過三抄方面搏來控駛制強(qiáng)調(diào)喉客戶