保險(xiǎn)生態(tài)平衡

保險(xiǎn)生態(tài)平衡

摘要：本文運(yùn)用生態(tài)學(xué)的方法和成果研究我國保險(xiǎn)業(yè)存在的問題，從生態(tài)主體、生態(tài)調(diào)節(jié)、生態(tài)環(huán)境等方面提出多項(xiàng)改進(jìn)和完善措施，對我國保險(xiǎn)生態(tài)達(dá)到動態(tài)平衡和良性循環(huán)狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展具有積極的意義。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)生態(tài)；產(chǎn)權(quán)制度；調(diào)節(jié)機(jī)制；法制環(huán)境

一、保險(xiǎn)生態(tài)概念概述

根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)固有的運(yùn)行規(guī)律、組成成分及本質(zhì)屬性，筆者將“保險(xiǎn)生態(tài)”定義為：各種保險(xiǎn)組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境及內(nèi)部其他組織之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的復(fù)雜聯(lián)系、有序競爭、良性協(xié)作的動態(tài)平衡系統(tǒng)。

基于以上定義，可進(jìn)一步解析保險(xiǎn)生態(tài)的基本特征：首先，保險(xiǎn)生態(tài)是經(jīng)歷了從簡單到復(fù)雜、從低級到高級發(fā)展演進(jìn)過程的動態(tài)系統(tǒng)；其二，保險(xiǎn)生態(tài)的秩序結(jié)構(gòu)是從競爭中形成的，競爭的最主要特征是優(yōu)勝劣汰；其三，保險(xiǎn)生態(tài)是在一定政治、經(jīng)濟(jì)、文化、法制環(huán)境下形成的，具有鮮明的制度結(jié)構(gòu)特征；其四，保險(xiǎn)生態(tài)也是一個具有自我調(diào)節(jié)功能的體系；最后，保險(xiǎn)生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力是有限的，外力影響超過限度就會破壞保險(xiǎn)生態(tài)平衡。

通過以上分析，可以看到，一個有效的保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)一定在保險(xiǎn)環(huán)境、保險(xiǎn)組織、調(diào)節(jié)機(jī)制這三方面具有顯著的生態(tài)特征，對我國保險(xiǎn)生態(tài)問題的研究也應(yīng)從這三方面展開。

二、我國保險(xiǎn)生態(tài)存在的主要問題

當(dāng)前，我國保險(xiǎn)生態(tài)中最突出問題主要表現(xiàn)在：

產(chǎn)權(quán)的制度性缺陷，阻礙和扭曲了保險(xiǎn)生態(tài)組織的健康成長。

具體表現(xiàn)為：

1．產(chǎn)權(quán)不明晰。

模糊的產(chǎn)權(quán)將導(dǎo)致交易過程的磨擦和障礙，必然提高保險(xiǎn)市場交易費(fèi)用，降低資源配置效率，同時還會降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營的積極性與創(chuàng)新的主動性。產(chǎn)權(quán)不清晰是目前國有保險(xiǎn)公司競爭力不足、市場創(chuàng)新動力缺乏的根本原因。

2．公司治理結(jié)構(gòu)不完善。

我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尤其是國有公司由于產(chǎn)權(quán)制度的缺陷和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，未完全形成符合公司法人治理結(jié)構(gòu)的運(yùn)作模式，內(nèi)控系統(tǒng)、決策系統(tǒng)和執(zhí)行系統(tǒng)長期低效運(yùn)行。近年來，一些原國有獨(dú)資公司經(jīng)股份制改造與上市，股權(quán)結(jié)構(gòu)有所改善，但國有產(chǎn)權(quán)仍占控制地位，公司治理結(jié)構(gòu)問題仍比較突出；而一些股份制公司雖較早實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)權(quán)主體多元化，但主要股東多是國有企業(yè)，股權(quán)結(jié)構(gòu)的單一加上國有股東行使股權(quán)積極性的缺乏，使股份制保險(xiǎn)公司同樣存在治理結(jié)構(gòu)上的缺陷。

3．尋租腐敗現(xiàn)象嚴(yán)重。

在我國，由于國有保險(xiǎn)公司經(jīng)理層的任職及薪酬與經(jīng)營業(yè)績無關(guān)，因此當(dāng)兩個目標(biāo)沖突時，經(jīng)理層將傾向于實(shí)現(xiàn)自身利益最大化而不是公司利益最大化。國有保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)主體的虛置，也使各種監(jiān)督與激勵機(jī)制難以建立，客觀上鼓勵了經(jīng)理層的設(shè)租、尋租行為。

產(chǎn)權(quán)制度的上述缺陷，嚴(yán)重阻礙和扭曲了我國保險(xiǎn)生態(tài)組織的健康成長：一是沒有長期發(fā)展戰(zhàn)略，短期行為居多，在規(guī)模和效益間左右徘徊；二是一些新進(jìn)入市場的主體為迅速擴(kuò)大規(guī)模，搶占市場份額，不計(jì)成本的惡性競爭，償付能力嚴(yán)重不足；三是經(jīng)營目的異化，不僅追求利潤，更主要的是為了融資，由內(nèi)部人控制所產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。

違背市場規(guī)律的人為干預(yù)，破壞了保險(xiǎn)生態(tài)的自我調(diào)節(jié)機(jī)制。

自然生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力具有一定限度，即“生態(tài)閾限”。與自然生態(tài)一樣，保險(xiǎn)生態(tài)的自調(diào)能力也是有限的。外力影響一旦超越了“生態(tài)閾限”，或完全取代自調(diào)機(jī)制，保險(xiǎn)生態(tài)就會失衡。

1．保險(xiǎn)主體批設(shè)的數(shù)量和速度超過了保險(xiǎn)生態(tài)閾限。

2005年末，全國共有保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)93家，其中保險(xiǎn)集團(tuán)公司6家，保險(xiǎn)公司82家。一些新設(shè)機(jī)構(gòu)為了生存，采取高回扣、高手續(xù)費(fèi)等形式變相降價(jià)進(jìn)行惡性競爭，使一些險(xiǎn)種價(jià)格低于成本價(jià)，造成全行業(yè)經(jīng)營效益、盈利水平的低下。截至2005年12月31日，保監(jiān)會共批設(shè)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)1887家。其中，處于經(jīng)營狀態(tài)的1800家，2005年，保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)收入共290．61億元，累計(jì)虧損競達(dá)775萬元。

2．退出機(jī)制的缺失破壞了優(yōu)勝劣汰法則。

只發(fā)“出生證”，不發(fā)“死亡證”的國家信用擔(dān)保機(jī)制違背了優(yōu)勝劣汰的規(guī)則，使得經(jīng)營不善乃至嚴(yán)重資不抵債的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無法及時退出市場，干擾了保險(xiǎn)生態(tài)主體的“進(jìn)化”，從而惡化了整個保險(xiǎn)生態(tài)。

3．對資金運(yùn)用的限制影響了保險(xiǎn)主體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)資金運(yùn)用僅限于銀行存款、政府債卷、金融債卷、買入返售、一定比例AA級以上企業(yè)債券和證券投資基金等。投資渠道的狹窄，使資金運(yùn)用回報(bào)率低下，投資風(fēng)險(xiǎn)過于集中，對公司負(fù)債管理，產(chǎn)品創(chuàng)新，費(fèi)率調(diào)整形成了不利影響，削弱了保險(xiǎn)生態(tài)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

4．保險(xiǎn)監(jiān)管體制的薄弱環(huán)節(jié)制約了保險(xiǎn)生態(tài)的良性發(fā)展。

一是市場準(zhǔn)入機(jī)制與退出機(jī)制不對稱。我國保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入機(jī)制相對健全，但對因經(jīng)營不善或其他原因無法繼續(xù)生存的主體，目前尚未建立有效的退出機(jī)制。自我國全面恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，至今尚無一家保險(xiǎn)公司退出市場，整個保險(xiǎn)市場一直處于只進(jìn)不出的局面。

二是嚴(yán)格的經(jīng)營行為監(jiān)管與寬松的償付能力監(jiān)管不對稱。從當(dāng)前保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家發(fā)展趨勢看，許多國家逐步放松了對保險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率的監(jiān)管，更側(cè)重于償付能力監(jiān)管。

三是強(qiáng)調(diào)規(guī)模的力度與強(qiáng)調(diào)效益的力度不對稱。中國是一個發(fā)展中國家，保險(xiǎn)業(yè)還處于初級階段。將保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度與發(fā)達(dá)國家相比得出保險(xiǎn)潛力巨大的結(jié)論，屬于認(rèn)識誤區(qū)。中國有8億農(nóng)民，他們生活剛達(dá)溫飽，哪有多余的錢買保險(xiǎn)。定位不準(zhǔn)確，過分強(qiáng)調(diào)速度、夸大潛力，強(qiáng)調(diào)做大，忽略做強(qiáng)，必然是揠苗助長，人為破壞保險(xiǎn)生態(tài)，后果難以想象。

四是強(qiáng)調(diào)社會管理職能與損失補(bǔ)償職能不對稱。保險(xiǎn)的基本職能是分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付；社會管理只是一個派生職能。在市場經(jīng)濟(jì)中，商業(yè)保險(xiǎn)公司以贏利為目的，如果過分強(qiáng)調(diào)社會管理職能而忽略基本職能，用行政的方法要求商業(yè)保險(xiǎn)公司代替政府承擔(dān)一些風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)，只會造成保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況惡化，影響保險(xiǎn)生態(tài)的自然發(fā)展。

外部環(huán)境的先天性缺陷，危害了保險(xiǎn)生態(tài)的平衡和優(yōu)化。

首先，在法律制度方面，我國有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)法規(guī)嚴(yán)重缺乏。保險(xiǎn)企業(yè)和一般工商企業(yè)一樣，也存在著經(jīng)營失敗，需要建立破產(chǎn)、清算、兼并、重組等法律程序。由于缺乏這方面的法規(guī)，經(jīng)營失敗的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遲遲得不到有效的處置，從而導(dǎo)致了社會風(fēng)險(xiǎn)越來越大，惡化了保險(xiǎn)生態(tài)。

其次，在誠信環(huán)境方面，隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，以欺詐手段騙取賠款的案件不斷發(fā)生，并呈上升趨勢。保險(xiǎn)詐騙之風(fēng)的蔓延，不僅使保險(xiǎn)人蒙受巨大經(jīng)濟(jì)損失，也使保險(xiǎn)聲譽(yù)受到嚴(yán)重影響。

第三，在市場環(huán)境方面，隨著保險(xiǎn)主體的過快增加，不計(jì)成本的惡性競爭不斷加劇，保險(xiǎn)已經(jīng)偏離了大數(shù)法則的基本原理，演變成一種賭博。有的地區(qū)企財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率由千分之幾降到了十萬分之幾，行政用車的費(fèi)率折扣低至1．8折，市場環(huán)境呈現(xiàn)出惡化的趨勢。

第四，在制度環(huán)境方面，在保險(xiǎn)經(jīng)營活動中，直接或間接的行政干預(yù)、執(zhí)法不力等現(xiàn)象屢有發(fā)生，嚴(yán)重干擾了保險(xiǎn)生態(tài)的自然發(fā)展。

三、改善我國保險(xiǎn)生態(tài)的建議

改善保險(xiǎn)生態(tài)，必須從我國保險(xiǎn)業(yè)在生態(tài)組織、生態(tài)調(diào)節(jié)、生態(tài)環(huán)境這三方面存在的突出問題入手，采取多項(xiàng)措施。主要包括以下幾方面：

改革產(chǎn)權(quán)制度，突出股東在保險(xiǎn)生態(tài)中的核心地位和作用。

1．實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化。

通過增資擴(kuò)股引進(jìn)戰(zhàn)略投資者入股，或發(fā)行股票公開上市等方式都可實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)主體多元化不是單純主體形式上的改變，其目的是通過在產(chǎn)權(quán)主體間形成有效的權(quán)力制衡機(jī)制，改善公司治理結(jié)構(gòu)。只有借助于合理的公司治理結(jié)構(gòu)、有效的監(jiān)督與激勵機(jī)制、健全的公司剩余索取權(quán)與剩余控制權(quán)分配機(jī)制，才能約束與激勵保險(xiǎn)公司各層代理人朝著與委托人利益一致的方向努力，提高國有產(chǎn)權(quán)的使用效率。

2．有序降低國有股份比例。

引入其他投資主體，形成對國有控股方的牽制，解決國有股一股獨(dú)大、產(chǎn)權(quán)主體虛置的問題，并利用其他投資主體的硬預(yù)算約束解決國有產(chǎn)權(quán)軟預(yù)算約束的問題。有序、適當(dāng)?shù)慕档蛧泄蓹?quán)比重，將從總體上提高國有產(chǎn)權(quán)主體人格化程度，以及在保護(hù)產(chǎn)權(quán)利益方面的積極性與主動性，確保國有資產(chǎn)的保值增值。

3．完善保險(xiǎn)公司的治理結(jié)構(gòu)。

在內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)方面，要強(qiáng)化保險(xiǎn)公司股東大會、董事會、監(jiān)事會與經(jīng)理層的職能，董事會成員中應(yīng)有一定比例的外部獨(dú)立董事，實(shí)現(xiàn)對公司董事會和經(jīng)理層的約束和監(jiān)督，最大限度保護(hù)股東和公司利益。

在外部治理結(jié)構(gòu)方面，首先，要建立充分競爭、公平有序的保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境，減少行政干預(yù)，促進(jìn)與維護(hù)公平競爭，引導(dǎo)保險(xiǎn)市場向健康的市場結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化；其次，建立充分競爭的經(jīng)理人市場，對那些努力經(jīng)營、以股東利益最大化和公司價(jià)值最大化為經(jīng)營目標(biāo)，并取得成功的經(jīng)理人，通過人力資本價(jià)格的上升加以獎勵，提高社會地位；相反，則給予懲罰。

建立退出機(jī)制，促進(jìn)保險(xiǎn)主體的優(yōu)勝劣汰。

主要包括以下內(nèi)容：

建立嚴(yán)格完善的市場退出機(jī)制，堅(jiān)決淘汰經(jīng)營不善、償付能力嚴(yán)重不足的公司，以激勵其他從業(yè)主體改善經(jīng)營管理、提高經(jīng)營績效，從而凈化保險(xiǎn)市場，防止行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)的整體爆發(fā)。

其次，通過有效的制度安排，使經(jīng)營失敗的保險(xiǎn)公司以最小的社會成本和單位成本退出市場，如增資擴(kuò)股、發(fā)行債券、兼并收購等方式，避免對社會造成太大的負(fù)面影響，將相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失減少到最低限度。

最后，完善國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)保障基金制度，讓保險(xiǎn)保障基金能夠充分發(fā)揮其實(shí)用性維護(hù)保障的作用，確保保單持有人的權(quán)益不受侵犯。

培育高質(zhì)量的市場主體，推動保險(xiǎn)生態(tài)“物種”的進(jìn)化。

1．允許各種資本進(jìn)入保險(xiǎn)市場。

允許更多的民營資本和外資進(jìn)入保險(xiǎn)市場。這些資本具有產(chǎn)權(quán)明晰、產(chǎn)權(quán)界定較國有產(chǎn)權(quán)充分的優(yōu)點(diǎn)，允許其參股國有保險(xiǎn)公司，可以改善國有產(chǎn)權(quán)不清晰、治理結(jié)構(gòu)不完善的問題，有助于提高國有公司乃至整個行業(yè)的經(jīng)營效率與資源配置效率。

2．大力發(fā)展保險(xiǎn)中介公司。

首先，轉(zhuǎn)變觀念，逐步將應(yīng)由保險(xiǎn)中介承辦的業(yè)務(wù)剝離出來，交由經(jīng)紀(jì)公司、公估公司和代理公司開展，擴(kuò)大保險(xiǎn)中介發(fā)展空間；其次，充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介公司專業(yè)化優(yōu)勢，鼓勵其更深入的參與投保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升其在保險(xiǎn)領(lǐng)域中的作用；最后，加強(qiáng)社會媒體宣傳，提高保險(xiǎn)中介公司的社會形象。

3．培育與完善再保險(xiǎn)市場主體。

一是允許國內(nèi)各保險(xiǎn)集團(tuán)出資，獨(dú)資組建或與境外再保險(xiǎn)公司、國內(nèi)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合資成立專業(yè)再保險(xiǎn)子公司；二是鼓勵金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)投資組建再保險(xiǎn)公司，從而逐步形成一個風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享、有序競爭的再保險(xiǎn)市場。

4．豐富保險(xiǎn)公司的組織形式。

不同組織形式有各自的適用性與局限性。允許多種組織形式存在，不僅可擴(kuò)大保險(xiǎn)市場承保能力，提高保險(xiǎn)業(yè)對經(jīng)濟(jì)與社會的滲透力，而且有助于提高保險(xiǎn)從業(yè)主體的市場競爭能力、營造公平有序的競爭環(huán)境，使保險(xiǎn)公司在充分競爭中進(jìn)行市場創(chuàng)新。

著眼風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)由行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管的過渡。

必須實(shí)行有效的償付能力監(jiān)管，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司把風(fēng)險(xiǎn)控制放在首位，努力提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力、資產(chǎn)負(fù)債管理能力、業(yè)務(wù)科學(xué)管理能力、費(fèi)用控制能力等；必須建立以償付能力為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)體系，加強(qiáng)對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警；必須借鑒發(fā)達(dá)國家先進(jìn)的監(jiān)管體制和科學(xué)的監(jiān)管技術(shù)手段，并與中國保險(xiǎn)市場特點(diǎn)相結(jié)合，從而形成符合國情的科學(xué)、有效、合理、適度的保險(xiǎn)監(jiān)管體制。

拓寬投資渠道，提高對保險(xiǎn)生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)“滯后性”的抵御能力。

1．進(jìn)一步放寬保險(xiǎn)資金投資企業(yè)債券與證券投資基金的比例。

從中國宏觀經(jīng)濟(jì)走勢分析，我國資本市場將會逐漸走出低谷走向規(guī)范。近年來，證券投資基金已為保險(xiǎn)資金帶來了較為滿意的回報(bào)。

2．放寬貸款渠道，允許保險(xiǎn)公司開展不動產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。

不動產(chǎn)建設(shè)周期長的投資特點(diǎn)與保險(xiǎn)公司長期負(fù)債資金的特點(diǎn)剛好吻合，同時，因貸款利率比重定期隨市場利率波動而調(diào)整，抵押貸款可幫助保險(xiǎn)投資抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，避免保險(xiǎn)公司的長期投資因通貨膨脹而受損失。抵押貸款業(yè)務(wù)具有以上安全性、收益性與長期性的特點(diǎn)，應(yīng)成為今后國內(nèi)保險(xiǎn)公司主要投資領(lǐng)域之一。

3．允許保險(xiǎn)資金進(jìn)入股票一級市場和可轉(zhuǎn)債市場。

我國股票一級市場的平均收益率在5％左右，遠(yuǎn)高于銀行存款水平?？赊D(zhuǎn)債因有債券利息保底，其所含期權(quán)又隱含著未來獲利的機(jī)會，因此，股票一級市場與可轉(zhuǎn)債市場都是比較適合保險(xiǎn)資金投資的渠道。

4．允許保險(xiǎn)資金直接進(jìn)入股票二級市場。

隨著保險(xiǎn)公司投資技術(shù)的提高、經(jīng)驗(yàn)的積累與人才儲備的加強(qiáng)，可考慮允許保險(xiǎn)資金以適宜比例進(jìn)行股票二級市場投資，既扶持資本市場的發(fā)展，同時也為自身積累投資經(jīng)驗(yàn)。

5．允許保險(xiǎn)公司以一定比例參與國家基礎(chǔ)設(shè)施投資。

基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)周期長、資金規(guī)模大，與保險(xiǎn)公司長期負(fù)債的特點(diǎn)正相吻合，且有政府信用支撐，風(fēng)險(xiǎn)小而收益穩(wěn)定。允許保險(xiǎn)公司以一定比例的資金參與重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如電廠、高速公路、港口、石油儲備等，可實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與政府的雙贏。鑒于目前保險(xiǎn)公司直接投資實(shí)業(yè)在中國還有一定的法律障礙，可先考慮保險(xiǎn)公司定向發(fā)放債券或信托憑證的方式。

健全法制體系，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。

1．修訂《保險(xiǎn)法》，為保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)建良好的基本法律保障平臺。切實(shí)解決阻礙保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的深層次問題。

2．盡快建立保險(xiǎn)法律適用的輔助機(jī)制。

建立保險(xiǎn)法律適用的輔助機(jī)制，是非?，F(xiàn)實(shí)而迫切的問題。保險(xiǎn)法律適用的輔助機(jī)制的建立和運(yùn)行，對于正確運(yùn)用《保險(xiǎn)法》，規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理，改善保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前的法制環(huán)境，具有非常重要的意義。

3．充分有效的運(yùn)用相關(guān)法律法規(guī)。

除《保險(xiǎn)法》外，保險(xiǎn)經(jīng)營與管理還要遵循國家其他法律法規(guī)。如《合同法》、《公司法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《勞動法》等，這些重要法律的修改和變化，無