貨幣金融學(xué)第章2

第五章商業(yè)銀行銀行標(biāo)志知多少？本章內(nèi)容商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展1商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能和組織形式2商業(yè)銀行業(yè)務(wù)3商業(yè)銀行的經(jīng)營管理41.什么是銀行？

以吸收存款為主要資金來源，以提供貸款為主要資金運(yùn)用同時(shí)具備這兩個(gè)特征的金融機(jī)構(gòu)2.商業(yè)銀行的產(chǎn)生

中央電視臺(tái)《銀行歷程》

銀行的產(chǎn)生與貨幣制度有關(guān)鑄幣兌換業(yè)務(wù)（銀行的主要業(yè)務(wù)）貨幣保管業(yè)務(wù)保管業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榇婵顦I(yè)務(wù)（資金來源）全額準(zhǔn)備轉(zhuǎn)變?yōu)椴糠譁?zhǔn)備（資金運(yùn)用）保管憑證變成了一種支付手段1694年，第一家現(xiàn)代股份制銀行——英格蘭銀行產(chǎn)生120w英鎊，50%官方出資，50%通過民間發(fā)行股票籌集銀行雛形（高利貸銀行）貨幣兌換的演變鑄幣兌換存貸款業(yè)務(wù)保管與匯兌3.現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生高利貸銀行轉(zhuǎn)變股份制銀行建立兩條路徑4.現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展

英國式的融通短期資金的傳統(tǒng)路徑以提供短期融資，商業(yè)貸款為主存款不是由銀行決定從安全和需求角度考慮

德國式的綜合銀行資本市場發(fā)展較晚，企業(yè)和銀行要做大，出現(xiàn)了工業(yè)資本和銀行資本的融合金融資本，金融寡頭壟斷提供銀行業(yè)務(wù)和資本市場業(yè)務(wù)：股票買賣、企業(yè)收購兼并等。職能分工型銀行（分業(yè)經(jīng)營）銀行業(yè)務(wù)與證券、信托業(yè)務(wù)分離，商業(yè)銀行不得兼營證券業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)，不能直接參與工商企業(yè)的投資美國1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法案》

全能型銀行（混業(yè)經(jīng)營）商業(yè)銀行可以經(jīng)營一切金融業(yè)務(wù),包括各種期限和種類的存貸款,各種證券買賣以及信托,支付清算等金融業(yè)務(wù)1999年的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》5.中國商業(yè)銀行的發(fā)展中國通商銀行由中國人自己出資開辦的第一家商業(yè)銀行1887年在上海設(shè)立標(biāo)志著中國現(xiàn)代銀行業(yè)的產(chǎn)生戶部銀行1904年，在北京成立中國最早的中央銀行1908年，改稱“大清銀行”1912年，改組為“中國銀行”國民黨統(tǒng)治時(shí)期

“(大)四行”：中央銀行、中國銀行、交通銀行和中國農(nóng)民銀行

“二局”：中央信托局和郵政儲(chǔ)蓄匯業(yè)局

“一庫”：中央合作金庫

“小四行”：中國通商銀行、四明銀行、中國實(shí)業(yè)銀行和中國國華銀行

“南三行”：浙江興業(yè)銀行、浙江實(shí)業(yè)銀行和上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行

“北四行”：金城銀行、鹽業(yè)銀行、中南銀行和大陸銀行改革前我國商業(yè)銀行體制

新中國成立后，對私營金融業(yè)改造，建立了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下以中國人民銀行為主體的國家銀行體系。

特點(diǎn)：

大一統(tǒng)性

非獨(dú)立性改革開放后商業(yè)銀行體制改革1984.1.1，中國人民銀行正式成為中央銀行，形成了由中央銀行和四大專業(yè)銀行分立的雙層銀行體系。1986年，第一家股份制銀行成立——交通銀行1993.11，專業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閲歇?dú)資商業(yè)銀行以及成立三家政策性銀行6.現(xiàn)代謠銀行滔的發(fā)球展趨至勢集中捧化全能彩化電子昨化國際拐化二、趕商業(yè)洗銀行含的性逃質(zhì)、繼職能始和組輸織形燒式商業(yè)棵銀行肝的性質(zhì)商業(yè)圾銀行微是企業(yè)自有粥資本過；納搶稅義笛務(wù)；購自主以經(jīng)營選、自泰擔(dān)風(fēng)屠險(xiǎn)、肌自負(fù)忍盈虧賓、自彼我約宜束；惠以獲取賓利潤為經(jīng)忘營目榜的商業(yè)壁銀行登是特殊密企業(yè)經(jīng)營怖對象寄是貨幣京資金；而蔽且所鉆有權(quán)拐不變漂，使弱用權(quán)性暫時(shí)稼轉(zhuǎn)讓敞而已商業(yè)去銀行生是特殊頑的銀草行與中王央銀布行不燃同與各暮類專圈業(yè)銀便行和盯非銀商行金歪融機(jī)面構(gòu)不逝同2.商業(yè)膊銀行展的職發(fā)能信用累中介膝功能支付殺中介孟功能金融弓服務(wù)立功能調(diào)節(jié)鑰經(jīng)濟(jì)鋼功能信用矮創(chuàng)造界功能信用言中介楚功能商業(yè)咱銀行助最基蓋本、懷最能批反映示其經(jīng)芹營活欄動(dòng)特?cái)卣鞯某甭毮塥q。商業(yè)刃銀行讓引導(dǎo)耍資金恒從盈寫余單供位流甲向短保缺單惱位，令實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)資金筐融通穩(wěn)。不改源變貨芳幣資從本的吉所有攀權(quán)，智改變楚的只源是貨笑幣資嗚本的調(diào)使用效權(quán)。支付酬中介奶功能一種出貨幣壩經(jīng)營襯業(yè)的拔職能隔。通過泉活期按存款堵賬戶賺的各測種貨斥幣結(jié)算躬、支賀付、黃兌換，形朵成支困付中梅心減少晃了現(xiàn)俊金的插使用砌和流灘通，兇大大聾加速擔(dān)了貨離幣的妖周轉(zhuǎn)信用據(jù)創(chuàng)造蘋功能用各忽種存對款發(fā)深放貸段款，嶼貸款移又轉(zhuǎn)奸化為脅存款異，在掌這種速存款雁不提階取現(xiàn)冬金或港不完翠全提截現(xiàn)的伙基礎(chǔ)麥上，街就增胸加了駁商業(yè)岔銀行坡的資枝金來敗源，所最后刺在整左個(gè)銀閱行體強(qiáng)系，沒形成數(shù)倍悅于原徹始存且款的倡派生謊存款。讓每繞一元雨貨幣僅發(fā)揮璃比面咸值更定大的啄作用板。金融套服務(wù)隊(duì)功能工商約企業(yè)的專缺業(yè)化訂發(fā)展醫(yī)，要乖求把撲許多劈燕原來目的屬壺于企才業(yè)自帳身的指貨幣嚴(yán)業(yè)務(wù)宏轉(zhuǎn)交坦給銀券行代誤為辦醬理，鑼如發(fā)放御工資嶄，代謝理支攪付等。個(gè)人帥消費(fèi)由原盤來的顧單純稼錢物唱交易淹，發(fā)勾展為轉(zhuǎn)帳匆結(jié)算。銀行陜間的殺業(yè)務(wù)點(diǎn)競爭料也日烏益劇館烈化軋，要盆求在誓傳統(tǒng)蘭業(yè)務(wù)潑之外苦尋找哈新的碰利潤推來源巾。調(diào)節(jié)話經(jīng)濟(jì)浪職能調(diào)劑碼社會(huì)甜各部愉門的民資金刺短缺碧，同鋼時(shí)在堡央行薦的政痰策指渣引下抄實(shí)現(xiàn)能經(jīng)濟(jì)尼結(jié)構(gòu)申，消家費(fèi)比早例投規(guī)資，航產(chǎn)業(yè)押的調(diào)擇整3.商業(yè)沫銀行昂的組博織形吳式內(nèi)部稍組織校形式四個(gè)壯系統(tǒng)辟：決策趕系統(tǒng)（由串股東焦大會(huì)氧、董知事會(huì)萌以及搶下設(shè)湖委員種會(huì)構(gòu)如成）執(zhí)行簡管理跳系統(tǒng)（由宣總經(jīng)悼理、脅副總堂經(jīng)理嚼及各慌業(yè)務(wù)婦職能屑部門說構(gòu)成森）監(jiān)督傘系統(tǒng)（監(jiān)截事會(huì)嘩和稽汽核部端門構(gòu)迫成）外部眾組織玩形式單一惹銀行唇制——只設(shè)警總行宏，不撇設(shè)分渠行優(yōu)點(diǎn)兄：1.有利述于自份由競譯爭2.為地宇區(qū)經(jīng)敵濟(jì)發(fā)住展服允務(wù)3.經(jīng)營劈燕靈活缺點(diǎn)衣：1.規(guī)模煤小2.業(yè)務(wù)襲相對愧集中丙，風(fēng)吧險(xiǎn)較絕大3.限制掃銀行軟業(yè)務(wù)脖發(fā)展箱和金致融創(chuàng)窄新分支課銀行牌制（晴總分確行制流）——設(shè)立例分支盤結(jié)構(gòu)總行疾制：總行團(tuán)既領(lǐng)覺導(dǎo)管摟理分提支行貢，也吸對外做經(jīng)營總管沾理處原制：總行物只管刪理和侍控制贈(zèng)分支烏行優(yōu)點(diǎn)棋：1.規(guī)模附大，弱便于汪拓展韻業(yè)務(wù)總，降秋低風(fēng)摩險(xiǎn)2.總行燥與分承支行標(biāo)專業(yè)受分工為，提關(guān)高工輪資效別率3.提高家金融慈服務(wù)缺點(diǎn)題：1.加速弦壟斷2.管理腹困難集團(tuán)牙銀行除制——設(shè)立投控股搜公司歷，控米制若患干商斤業(yè)銀添行非銀機(jī)行性踢控股冒公司銀行殖性控壟股公類司連鎖殿銀行脫制又稱硬聯(lián)合頁銀行爺制，棋不需獎(jiǎng)要設(shè)墊立控榜股公定司，老而是厘由某農(nóng)一個(gè)舒人或訓(xùn)集團(tuán)缺購買釘若干富獨(dú)立數(shù)銀行拍的多晶數(shù)股喝份，朵控制闖銀行膚的經(jīng)蜘營決洪策三、爐商業(yè)運(yùn)銀行疾的業(yè)照務(wù)資產(chǎn)勉業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)中間險(xiǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)資產(chǎn)疾業(yè)務(wù)項(xiàng)和負(fù)網(wǎng)債業(yè)卡務(wù)反刪應(yīng)在模銀行狡的資被產(chǎn)負(fù)喂債表藍(lán)中主要饞業(yè)務(wù)鍵概述負(fù)債碌業(yè)務(wù)資產(chǎn)播業(yè)務(wù)中間笑業(yè)務(wù)妹及表載外業(yè)館務(wù)信用惜業(yè)務(wù)脅的派酷生業(yè)爐務(wù)。一般連資產(chǎn)國負(fù)債省表上劑不反憶映。商業(yè)訪銀行運(yùn)的信友用業(yè)丑務(wù)也是么其主辨要業(yè)鋒務(wù)資產(chǎn)導(dǎo)總額=負(fù)債譯總額+銀行棄資本1.負(fù)債國業(yè)務(wù)包括質(zhì)：自有云資本存款期負(fù)債其他匆負(fù)債自有映資本：商堤業(yè)銀啊行的僑資本狀金存款災(zāi)負(fù)債：是凱商業(yè)且銀行忌最主獻(xiàn)要的杏資金壇來源骨，一尿般占鼠負(fù)債騎總額路的70凳%以上其他盒負(fù)債：向男中央輝銀行賽借款圍，同聞業(yè)拆憑借，柄發(fā)行謊金融護(hù)債券……銀行點(diǎn)自有年資本核心株資本：自贈(zèng)有資改金，榆永久姻占用導(dǎo)。股本沾：包展括實(shí)予收資抱本、節(jié)普通武股、酒優(yōu)先臘股。公開監(jiān)儲(chǔ)備鼓：各該種盈潑余提玩取出何的儲(chǔ)擦備。灘如：候盈余蠟公積棋，資巧本公劉積，嚇未分迎配利雙潤等附屬級(jí)資本：可例長期鉤占有飯的資初金。貸款認(rèn)呆賬劣準(zhǔn)備古金：彌補(bǔ)花呆賬渴的準(zhǔn)趣備金壞賬建準(zhǔn)備晃金：彌補(bǔ)灰壞賬芹的準(zhǔn)害備金投資苗風(fēng)險(xiǎn)艷準(zhǔn)備棒金：彌補(bǔ)惜分享情投資容的準(zhǔn)央備金5年及神以上耽的長產(chǎn)期債循券：彌補(bǔ)澆商業(yè)還銀行意的資句本金桿不足持的問幫題。存款住負(fù)債幟：是商眉業(yè)銀交行最喪主要戒的資狹金來聯(lián)源，被一般暗占負(fù)稼債總魄額的70活%以上分類衡：按照錫存款街人的寶性質(zhì)眠：個(gè)協(xié)人存羅款，陶公司貸存款屬，政俱府存桂款，亞同業(yè)勢存款按照民存儲(chǔ)蓋時(shí)間維：長碌期存話款和暫短期分存款按照西提取棟存款府方式糕：活香期存橡款，剛定期票存款旬和儲(chǔ)津蓄存銅款其他賊負(fù)債外：同業(yè)類拆借向中最央銀察行再襯貼現(xiàn)發(fā)行梅金融克債券借入緊歐洲霜貨幣認(rèn)市場憂資金通過耕回購傳協(xié)議猴借入洗資金臨時(shí)抗資金是占用2.資產(chǎn)計(jì)業(yè)務(wù)商業(yè)酷銀行妹運(yùn)用瘋資金贏的業(yè)川務(wù)，捧包括袖現(xiàn)金憲、貸賣款、森投資濁及其糟他現(xiàn)金庫存柿現(xiàn)金：保肆存在扮現(xiàn)金倚庫房老中的莖現(xiàn)鈔段和鑄乒幣。在中獵央銀垮行存斑款：即童存款域準(zhǔn)備勵(lì)金。存放替同業(yè)鐮存款：存明放在糧其他請銀行柱或者庸其他槐金融粉機(jī)構(gòu)姜的存鉛款在途慰資金：指抵已簽排發(fā)支阿票送容交中反央銀撤行或劈燕其他錫銀行還但相士關(guān)賬壞戶尚貢未貸刷記的描部分貸款按照扎貸款忙期限佳：活期血貸款衡：不殖確定譜償還態(tài)期限定期肆貸款閥：償己還期撓限固益定，躲分為攤短中派長期訂貸款透支還：超裁額提命取賬察戶資臣金按照獲貸款戒的保凍障條粉件分便類信用脊貸款溝：通交過個(gè)確人信希譽(yù)而堪發(fā)放擱貸款擔(dān)保狀貸款湖：通截過抵茫押財(cái)匪產(chǎn)發(fā)聽放貸干款票據(jù)溪貼現(xiàn)辨：特縱殊形傳式貸款按貸麗款發(fā)端放對鄉(xiāng)豐象分處類工商興業(yè)貸僵款：為斬工商喉企業(yè)顯發(fā)放桂生產(chǎn)孤和流理通環(huán)蛛節(jié)急袖需資爪金，完是商巴業(yè)銀棗行的次傳統(tǒng)介業(yè)務(wù)不動(dòng)吧產(chǎn)貸閥款：企早業(yè)或未個(gè)人臟以各忽種不湖動(dòng)產(chǎn)慈作抵薄押而標(biāo)發(fā)放美的貸夕款消費(fèi)奧貸款：主逼要為遇消費(fèi)廳者購欠買大封宗耐住用消詠費(fèi)品陪而提舊供的千質(zhì)押經(jīng)貸款開，分鬧期償差還；碑信用藥卡透田支亦路屬其家類其他江貸款：如筑同業(yè)概貸款中等。貸款按貸長款償冊還方壓式分星類一次裕性償乓還分期冷償還按貸細(xì)款質(zhì)鍛量正常耐貸款關(guān)注恰貸款次級(jí)微貸款可疑澆貸款損失付貸款投資目的盾：取攤得利奸潤、槐分散學(xué)風(fēng)險(xiǎn)盤、保巾持流糖動(dòng)性匙、控虜制其鄭他企撇業(yè)?？赏侗I資的厲四種全證券沿：政壁府債擦券、蛋政府島機(jī)構(gòu)架債券餓、地號(hào)方政鞠府債增券、歇公司曬債券一般獵以購擾買各錦級(jí)政攜府債偶券為朝主，梅西方款約占另總收凍入15討%，我合國這膚方面鄉(xiāng)豐還有追待進(jìn)努一步火發(fā)展刻，目導(dǎo)前以房誠國債罪為主趕。3.中間釋業(yè)務(wù)定義千：不在宴資產(chǎn)紀(jì)負(fù)債緣瑞表內(nèi)見反映懶的，架銀行釣不動(dòng)忠用或筋較少棗動(dòng)用炒自己淘的資合產(chǎn)，濫主要解以中夫間人搭身份痕替客潔戶辦殘理收槳付和辮其他把委托弄事項(xiàng)憑，提扮供各貿(mào)類金畢融服音務(wù)并螺收取蝕手續(xù)哥費(fèi)的屆業(yè)務(wù)廣義糾的商奔業(yè)銀類行中初間業(yè)仗務(wù)分殘為八發(fā)類。一、獅支付攏結(jié)算嗚類中砌間業(yè)裂務(wù)二、鵲銀行妹卡業(yè)鋤務(wù)三、撫代理從類中般間業(yè)娛務(wù)四、姨擔(dān)保征及承釣諾類溫中間蒜業(yè)務(wù)五、杜交易亦類中猛間業(yè)胖務(wù)六、疲投資器銀行域業(yè)務(wù)七、水基金牢托管侵業(yè)務(wù)八、牲咨詢申顧問冬類業(yè)串務(wù)辦理益匯票強(qiáng)，支怎票，吵本票績等相烏關(guān)業(yè)耽務(wù)開辦糾各種聽銀行寬卡代理撓收費(fèi)鬼，代盞發(fā)工史資，夸代辦氏保險(xiǎn)尸，代時(shí)理理綁財(cái)簽發(fā)凝銀行碌承兌覆匯票如遠(yuǎn)嚴(yán)期，匪期貨樸，期作權(quán)，崗互換米等金悠融工養(yǎng)具的犬交易證券伶的發(fā)議行，炊承銷……保管南基金鎖的全病部資埋產(chǎn)投資市咨詢隸，企餡業(yè)信緞息咨晌詢……商業(yè)糞銀行捆的經(jīng)本營與結(jié)管理經(jīng)營既的“房誠三性澇”原治則安全吉性：避逐免和煎控制掛經(jīng)營序風(fēng)險(xiǎn)引，保床證銀對行資則金安蟲全的害要求棚。安全億性是腎銀行造經(jīng)營柱活動(dòng)奴首要列考慮轎的問夸題。即盡烏量保月證資如產(chǎn)的普完整筑性。這是鍋商業(yè)暖銀行傍的社桿會(huì)地掉位決墊定的兇社會(huì)木責(zé)任勇，不侍能任注意妄勿為。取決此于銀系行資塔本金本的充芬足程走度和蹄銀行正資產(chǎn)佳面臨禾的風(fēng)選險(xiǎn)程不度經(jīng)營辭的“忘三性啊”原畫則流動(dòng)攔性：銀行班具有示隨時(shí)美以適斃當(dāng)?shù)乃變r(jià)格缺取得姑可用俱資金尖，隨扶時(shí)滿報(bào)足存史款人嫩提取訴存款們和滿枝足客給戶合藥理的菌貸款專需求坊的能影力。若存販款客爛戶提詳款，葛銀行獎(jiǎng)拿不驚出現(xiàn)修金，匪會(huì)出出現(xiàn)擠吼兌的刮問題怨。若老莖客戶速來銀果行貸辨款，眾銀行點(diǎn)拿不超出現(xiàn)砍金，按則會(huì)司導(dǎo)致便客戶婆流失翻。銀行瞞必須馳掌握拴一定卷數(shù)額層的現(xiàn)撲金和帶流動(dòng)殼性的宰其他找資產(chǎn)經(jīng)營定的“稅三性栽”原映則盈利農(nóng)性：商業(yè)啊銀行回穩(wěn)健流經(jīng)營舟的前汪提下秀，盡溝可能基提高鋪銀行緞的盈旁利能昏力，觸力求六獲取施最大濤利潤漁，以萌實(shí)現(xiàn)簡銀行集的價(jià)怎值最竟大化討。資本刮的本喊性：珍追逐蝕利潤侮最大辮化。前提仰：保固證安繩全性邪。反映崇商業(yè)盈銀行鉗的經(jīng)夾營水士平和繭商業(yè)賭信譽(yù)使。三性傷是矛發(fā)盾的極統(tǒng)一拌：安槍全性終是前岸提，拉流動(dòng)等性是蓮條件籍，盈撫利性戴是目搜的商業(yè)蛛銀行振經(jīng)營們管理品理論資產(chǎn)注管理牛理論20世紀(jì)60年代嶺以前腎，由北于資癢金來雖源渠域道比返較固歷定和權(quán)狹窄摧（多施是活憶期存蔬款）午，以臘及金引融市些場發(fā)鞏達(dá)程前度的沫限制庫，銀僑行經(jīng)懲營管隊(duì)理的醋重點(diǎn)命主要與放在庭資產(chǎn)害方面舟，即梳通過喬對資漫產(chǎn)結(jié)決構(gòu)的夫恰當(dāng)創(chuàng)安排縣來滿止足銀丑行安瓜全性寸、流績動(dòng)性綠和盈臣利性直的需修要。強(qiáng)調(diào)巾銀行誤負(fù)債柱規(guī)模撈既定吸是前愧提，果銀行董管理躲重點(diǎn)恢是實(shí)傅現(xiàn)資磚產(chǎn)結(jié)虹構(gòu)的為最優(yōu)貓化調(diào)關(guān)整。缺陷是銀班行在話廣泛敏擴(kuò)展望業(yè)務(wù)桃之后籍，增槐加了修經(jīng)營累的風(fēng)慶險(xiǎn)。資產(chǎn)葛管理專理論商業(yè)殼性貸顆款理虧論銀行繩必須靠保持絡(luò)高度你的流哄動(dòng)性花，貸百款必芝須是賊短期字的和味商業(yè)栽性的貸款處用于被生產(chǎn)們和流慢通過咬程中糊，是自償針性的?？赊D(zhuǎn)愈換理霜論銀行肝可以找將一毅部分獸資金殖投入熔證券預(yù)期佳收入泉理論貸款簽應(yīng)根熔據(jù)預(yù)延期收擇入或墳現(xiàn)金墳流量憐而制脊定的郵還款那計(jì)劃撈為基枯礎(chǔ)銀行關(guān)貸款則范圍失大大節(jié)擴(kuò)大卷，中鑄期商仿業(yè)放壞款、鄰消費(fèi)文分期班付款果和不釣動(dòng)產(chǎn)曲抵押您貸款除都可灰以經(jīng)范營指在禿生產(chǎn)勸或購赤買商賭品時(shí)海所借浸的款首項(xiàng)，洋可以殖生產(chǎn)單或出禍?zhǔn)鄣慕o商品醬的款閱項(xiàng)予圾以償蕉還。負(fù)債塘管理伸理論20世紀(jì)60年代沫初，CD賀S的出稍現(xiàn)、璃銀行懶競爭卸的激濟(jì)烈和混利率次管制陜嚴(yán)格午化等助等客醬觀條兼件，譜出現(xiàn)養(yǎng)的以謠負(fù)債陵為經(jīng)姑營重冠點(diǎn)來變保證碑流動(dòng)形性和讀盈利過性的沙經(jīng)營筆管理肝理論甘。核心背思想覆是銀李行的雞流動(dòng)刻性不漁僅可工以通炭過加押強(qiáng)資緊產(chǎn)管蠶理來銷獲得伴，向外壘借款也可澆提供需流動(dòng)拜性?？梢話邤U(kuò)大板資產(chǎn)閑規(guī)模靈，提撤供銀