中國社會(huì)保障制度改革

PAGEPAGE1中國社會(huì)保障制度改革那么今天我很高興有這樣一個(gè)機(jī)會(huì)給大家簡單地做一個(gè)講座，我講的題目是《中國城鎮(zhèn)社會(huì)保障制度改革》。我今天講這么三個(gè)方面，那么我們要講社會(huì)保障制度首先要給大家講一講什么是社會(huì)保障制度和它的作用是什么；然后我第二個(gè)問題會(huì)給大家講一講，中國社會(huì)保障制度是一個(gè)什么樣的演變過程；然后第三個(gè)方面的問題我給大家講一下社會(huì)保障制中的核心問題，也就是社會(huì)保險(xiǎn)制度，在中國做了哪些改革，現(xiàn)在它面臨什么樣的問題和困境。三個(gè)問題，一個(gè)是什么是社會(huì)保障，一個(gè)是中國的社會(huì)保障制度做了一些什么改革，一個(gè)是最核心的社會(huì)保險(xiǎn)制度做過一些什么改革。那什么是社會(huì)保障？大家一定很關(guān)心，來聽講座，一定要搞清楚自己聽的是什么。但是我很遺憾地告訴大家，關(guān)于社會(huì)保障的定義，不但在國內(nèi)學(xué)者之中，有很大的爭議，在國外的學(xué)者中不同國家對(duì)這個(gè)概念的爭議也非常大。我給了大家一個(gè)定義，那給了一個(gè)定義是不是說就都是公認(rèn)的呢？不是的，只是我們總結(jié)了國內(nèi)外的一些學(xué)者的說法，那么大家比較認(rèn)同的是這樣一個(gè)定義。社會(huì)保障是政府為主體，就是不是企業(yè)為主體，依據(jù)法律，通過國民收入的再分配，作用是什么呢？幫助公民在暫時(shí)或者永久喪失勞動(dòng)能力，或者由于各種原因，在生活發(fā)生困難的時(shí)候，給予物質(zhì)的幫助。也就是說它是在公民生活困難的時(shí)候，我要通過這種制度，社會(huì)保障制度來給予你物質(zhì)上的幫助，這是一方面；另一方面要通過一些福利項(xiàng)目，提高全民的生活水平和生活質(zhì)量。兩方面的作用，一方面是生活中給予幫助；另一方面是提高生活質(zhì)量。那么從這個(gè)定義里就可以看出，那你要講到社會(huì)保障顯然它的范圍很廣，和我們?nèi)粘Ｉ钪欣斫獾哪切┥鐣?huì)保障的定義有些什么樣的不同呢？范圍是些什么呢？包括什么呢？我們說，雖然發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家，它的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一樣，所以它的社會(huì)保障所談的范圍也是不一樣的。但是我們中國目前和大多數(shù)國家的社會(huì)保障基本上是相同的。也就是說，我們包括了社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)保險(xiǎn)和社會(huì)福利這三大領(lǐng)域。社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)保險(xiǎn)和社會(huì)福利，這三大領(lǐng)域構(gòu)成了我們今天講的中國的社會(huì)保障。如果你到歐洲去，它更多的談到的是社會(huì)福利，它更多地談到?jīng)]有勞動(dòng)能力的老人、遺屬、殘疾人，它更多談到是這方面。所以中國我們講是講社會(huì)救濟(jì)與社會(huì)保險(xiǎn)和社會(huì)福利，那這三個(gè)領(lǐng)域和整個(gè)的社會(huì)保障是什么關(guān)系呢？它是一個(gè)不同層次的關(guān)系，那么最低的層次在社會(huì)保障中，最低的層次是社會(huì)救濟(jì)。它的對(duì)象是誰？它的對(duì)象是社會(huì)中的最弱者群體，或者講是群體公民中的最弱者群體。他們是因?yàn)樽陨淼脑蚧蛘咭驗(yàn)橐恍┎豢煽咕艿耐庖?，生存處于困難了，就是不能生存下去了。那么對(duì)一個(gè)文明社會(huì)來講，遇到這樣的問題，這社會(huì)中的公民，不能生存下去怎么辦，必須由政府來出面，通過一些社會(huì)救濟(jì)，來幫助他們能夠得到基本的生存條件，得到基本的生存條件，這就是社會(huì)救濟(jì)。社會(huì)救濟(jì)是以政府為主體的，也可以政府通過一些政策，來鼓勵(lì)民間團(tuán)體、社會(huì)甚至企業(yè)來幫助這些最弱者的群體。但是主體上是政府，所以從這一點(diǎn)大家可以看出，社會(huì)救濟(jì)在社會(huì)保障這個(gè)體系中，那么它的歷史上看怎么樣，并不是現(xiàn)代社會(huì)才有的。因?yàn)楣糯鐣?huì)自從有了政府，特別是中國，我們自從有了中央集權(quán)的政府，那個(gè)時(shí)候我們就開始對(duì)一些出現(xiàn)的災(zāi)荒，政府就采取措施，給予救濟(jì)，所以社會(huì)救濟(jì)這一點(diǎn)，從社會(huì)保障來說是最基本的、最基層的。但是也是歷史最悠久的，那么今天我們講的社會(huì)救濟(jì)當(dāng)然不同于古代社會(huì)的社會(huì)救濟(jì)，它是一種現(xiàn)代社會(huì)政府出面通過各種政策措施，來幫助社會(huì)的最弱者群體。雖然它的覆蓋面是最廣的，但是一個(gè)社會(huì)來講，往往它的覆蓋人數(shù)是很少的，我們一個(gè)社會(huì)不可能靠社會(huì)救濟(jì)維持一個(gè)社會(huì)的運(yùn)行。所以它的覆蓋面是全體公民遇到困難的時(shí)候都能夠享受，但是真正享受的人應(yīng)該是很少的，這是最低層次。那么第二個(gè)層次是什么？第二個(gè)層次就是社會(huì)保險(xiǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)又包括什么呢？又包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)。它的對(duì)象和社會(huì)救濟(jì)不一樣，它的對(duì)象主要是勞動(dòng)者，以及勞動(dòng)者的家庭，有的時(shí)候涉及到勞動(dòng)者家庭，有的項(xiàng)目并不涉及。各國的制度不一樣，但是它主要對(duì)象是勞動(dòng)者，就是說要通過勞動(dòng)者才能涉及到他的家庭，如果他不勞動(dòng)，沒有參加到勞動(dòng)者隊(duì)伍中，那么這些保險(xiǎn)項(xiàng)目往往是不起作用的。所以它的目的是幫助勞動(dòng)者在暫時(shí)或者永久喪失勞動(dòng)能力的時(shí)候，仍然能夠保障基本生活水平，他仍然能夠保障基本生活水平。剛才我們講救濟(jì)的時(shí)候是什么，是生存。那么社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)象是勞動(dòng)者，也就是說，他平時(shí)要提供勞動(dòng)，那他在遇到困難的時(shí)候，他不能勞動(dòng)了，比如說生病、失業(yè)、出現(xiàn)工傷等等，或者老了。我干了一輩子要退休了，那么這個(gè)時(shí)候我不能勞動(dòng)的時(shí)候，我當(dāng)然不能只有一個(gè)生存水平，我要有一個(gè)保證我的基本生活水平，所以不同于社會(huì)救濟(jì)。它是社會(huì)保障的第二個(gè)層次，范圍的對(duì)象是勞動(dòng)者，它依據(jù)什么來產(chǎn)生的？就這樣一套制度，它不是像社會(huì)救濟(jì)一樣，是自古而有之的，有了政府就有社會(huì)救濟(jì)。那么社會(huì)保險(xiǎn)這套制度，是工業(yè)化的產(chǎn)物，它依據(jù)的原則是大數(shù)定理、大數(shù)法則。就是說用大多數(shù)的人來分擔(dān)少數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)，用這種辦法來制定了這樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)。當(dāng)然這里邊制度上還各有特點(diǎn)，我們后面會(huì)講到。那么這一部分實(shí)際上是社會(huì)保障的主體部分，各個(gè)社會(huì)都一樣。發(fā)達(dá)國家、發(fā)展中國家，最關(guān)注的是社會(huì)保險(xiǎn)問題，因?yàn)楦鷦趧?dòng)者相關(guān)。一個(gè)社會(huì)中勞動(dòng)者是主體，因?yàn)閯趧?dòng)者遇到問題的時(shí)候那是最重要的時(shí)候，就像我們今天說為什么就業(yè)問題這么大，失業(yè)問題這么重要，為什么？因?yàn)閯趧?dòng)者發(fā)生問題的時(shí)候，是一個(gè)社會(huì)就會(huì)發(fā)生一些不穩(wěn)定的時(shí)候。所以各個(gè)社會(huì)都非常關(guān)注的是社會(huì)保險(xiǎn)這個(gè)領(lǐng)域。那么我們一會(huì)兒我們也要重點(diǎn)地來給大家介紹一下，我們國家改革以來，在社會(huì)保險(xiǎn)方面，我們做了哪些改革？取得了哪些成就？有什么問題？這是第二個(gè)層次。社會(huì)保障的最高層次是什么？是社會(huì)福利，當(dāng)然我們這里講的社會(huì)福利不同于大家平常聽到的社會(huì)福利。我們平常聽到的一些社會(huì)福利，有些屬于社會(huì)福利范圍，有些并不屬于這個(gè)范圍。比如我們聽到的養(yǎng)老院，那是一種社會(huì)福利；但是我們有的時(shí)候聽到福利工廠，說殘疾人福利工廠也是一種社會(huì)福利嗎？不完全是社會(huì)福利的概念，它更多的有救濟(jì)性質(zhì)。所以社會(huì)福利是社會(huì)保障的一個(gè)最高層次，它的對(duì)象仍然是全體公民，所以一個(gè)社會(huì)福利它的涉及范圍很廣。因此不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的國家、不同經(jīng)濟(jì)體制的國家，在社會(huì)福利這個(gè)范圍上，有很大的不同。我們都聽到過說北歐是福利社會(huì)，那么它就實(shí)行的這樣的理念來提供它的福利。那么有些國家，不太提供各種福利，它以社會(huì)保險(xiǎn)為主，它經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平再高，它也不以社會(huì)福利這種方式來提供給公民，因?yàn)樗J(rèn)為這樣的制度會(huì)造成一些養(yǎng)懶漢的制度。所以各種國家在社會(huì)福利上面的差異非常大，也就是說，這三個(gè)層次社會(huì)救濟(jì)差異不大，發(fā)生天災(zāi)人禍，都要出面。社會(huì)保險(xiǎn)幾個(gè)項(xiàng)目差異不大，差異在制度上、差異在運(yùn)作方式上，而差異最大的是社會(huì)福利，就是根據(jù)你的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，以及你的國家的理念。就是說不同文化不同的理念，我們到北美去看北美的制度，我們到歐洲去看歐洲的制度，到北歐看北歐的制度。當(dāng)時(shí)我們說得最大的一個(gè)問題就是，北美人也大部分從是歐洲過去的，是歐洲移民為主，那么為什么同樣地歐洲文化過去之后，兩種制度不一樣呢？為什么這些社會(huì)福利制度非常不一樣？包括里邊的失業(yè)保險(xiǎn)制度、養(yǎng)老制度也很不一樣。道理何在？還是取決于一個(gè)國家形成之中它的整體這種文化的差異。不同國家之間哪怕美國這樣一個(gè)國家，是不同文化構(gòu)成的。那么它有一些主導(dǎo)的文化在里面，構(gòu)成了不同的制度，它用不同的理念形成了不同的制度，所以社會(huì)福利上面差異是很大的。那么大家聽完了說社會(huì)保障包括這么廣，從社會(huì)救濟(jì)到社會(huì)福利。那么大家就要有問題，為什么要有一個(gè)社會(huì)保障制度？那么它確實(shí)有作用。一個(gè)作用就是抵御風(fēng)險(xiǎn)；市場經(jīng)濟(jì)抵御風(fēng)險(xiǎn)，就是市場經(jīng)濟(jì)和過去自然經(jīng)濟(jì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的方式不同了。因?yàn)樵谧匀唤?jīng)濟(jì)條件下大家想一想，家庭勞動(dòng)者遇到了風(fēng)險(xiǎn)你個(gè)人或者一個(gè)勞動(dòng)者遇到風(fēng)險(xiǎn)，誰來幫助你呢？依據(jù)的主要是家庭，或者說像中國家族。隨著市場經(jīng)濟(jì)工業(yè)化之后，那么這個(gè)勞動(dòng)者離開農(nóng)村進(jìn)入城市，這種家族首先消失了，那么緊接著家庭也變成小家庭，變成核心家庭了。那么對(duì)一個(gè)家庭來講往往是一兩個(gè)勞動(dòng)者他要撫養(yǎng)他的有時(shí)候有老人，有時(shí)候有孩子，遇到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，不能再依靠家庭。而且勞動(dòng)者和生產(chǎn)資料，那種天然的生產(chǎn)資料相分離。因此的話，它已經(jīng)靠家庭無法抵御這樣的風(fēng)險(xiǎn)，那這個(gè)時(shí)候，誰來幫助抵御風(fēng)險(xiǎn)？必須由政府來出面，建立這樣的社會(huì)保障制度，來幫助勞動(dòng)者抵御風(fēng)險(xiǎn)。那么第二點(diǎn)作為社會(huì)保障是必要的，就在于它是維持市場競爭的需要；社會(huì)保障制度是維持市場競爭的需要。為什么這么講？因?yàn)槭袌鼋?jīng)濟(jì)怎么才能夠競爭持續(xù)下去呢？必要條件之一，是應(yīng)該讓那些失敗者能夠回來再競爭，雖然我們是優(yōu)勝劣汰，但是市場競爭對(duì)于人來講，對(duì)于勞動(dòng)者來講，我們這種淘汰是怎么樣？是暫時(shí)的失敗，一個(gè)現(xiàn)代社會(huì)市場競爭要能夠持續(xù)必須能夠幫助弱者，能夠使他重新回到競爭崗位上、回到競爭中來；他能夠重新參與競爭、加入競爭，這個(gè)競爭就是可持續(xù)的，否則就不可持續(xù)。因?yàn)槭袌龈偁幨呛芗ち业?，所以風(fēng)險(xiǎn)總存在。那么要讓這種競爭能夠持續(xù)性，必須有一種機(jī)制，來使這個(gè)暫時(shí)的失利者回到競爭中來，怎么辦？社會(huì)保障制度。第三個(gè)為什么要有社會(huì)保障呢？是克服市場經(jīng)濟(jì)這種周期的需要；就是搞市場經(jīng)濟(jì)一定有周期；有繁榮的時(shí)候，有衰退的時(shí)候，一定是有的，只不過這種周期大小而已，也就是說，這種經(jīng)濟(jì)周期是不可避免的。最后一個(gè)社會(huì)保障的功能就是要分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果；也就是說，一個(gè)社會(huì)它的發(fā)達(dá)、它的成果、它的成就不是一代人的，是多少代人共同努力的結(jié)果。那么好，那么這個(gè)成果，社會(huì)發(fā)展的成果，應(yīng)該是怎么樣？應(yīng)該是共享的，在這個(gè)社會(huì)當(dāng)中的公民應(yīng)該共享的。這一點(diǎn)就是社會(huì)福利這一部分之所以要產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)。就是說，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，要共享，包括在座的和我們的父母，他們可能退休了，退休了我們也應(yīng)該他們能夠共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展。原有的固定資產(chǎn)，并不是一代人積累的，是幾代人積累的。所以社會(huì)保障要能夠讓他們共享這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果。那么我回頭來看一看，中國我們自己的社會(huì)保障制度改革是一個(gè)什么樣過程？先看一看計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，我們的社會(huì)保障，再看一看我們是怎么來建立適應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)需要的社會(huì)保障制度的。有人講說我們總是聽說我們剛建社會(huì)保障制度，我們?cè)趺从?jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下還有社會(huì)保障制度呢？說我們沒有，原來根本就是沒有的，所以我們今天才建呢？這種說法不完全正確。如果我們真是原來什么都沒有，是一張白紙，那么我們今天來建立社會(huì)保障制度就容易了。我們之所以今天遇到那么多的麻煩，就在于原來在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，中國有，有一個(gè)社會(huì)保障。它是在計(jì)劃體制下，它是在城市中的一部分人，哪一部分人呢？所謂全民所有制的那一部分人，他們有非常完善的社會(huì)保障制度。那個(gè)時(shí)候我們的特點(diǎn)是什么呢？叫做廣就業(yè)，就是城鎮(zhèn)中人人都有一份工作；低工資，工資是不高的，就是很低的貨幣工資。但是高福利，高福利體現(xiàn)在住房、醫(yī)療、教育全有。正因?yàn)檫@一部分社會(huì)保障制度集中于一小批人，所以當(dāng)時(shí)我們也不能把它稱為社會(huì)保障制度。全民的勞保福利，叫勞動(dòng)保護(hù)和福利，后來我們甚至發(fā)展到了企業(yè)內(nèi)的服務(wù)。就是原來是國家管慢慢轉(zhuǎn)化到企業(yè)內(nèi)部去管，叫企業(yè)內(nèi)的福利。簡單講就是這么一個(gè)計(jì)劃體制下是這么一套非常窄范圍的、非常高水平的社會(huì)保障制度。那么這個(gè)的影響，到今天的改革仍然受到了影響。因?yàn)槭裁?？因?yàn)樵谂f體制之下，我們承諾了很多東西，那么到了體制變革的時(shí)候，特別是某個(gè)具體制度變革的時(shí)候，那阻力就非常大。我們后邊會(huì)看，哪些阻力影響的具體。我們先來看一看改革二十年來，我們國家的社會(huì)保障制度有哪些發(fā)展？有哪些變革？從社會(huì)救濟(jì)方面來看，的確扶貧減困方面我們發(fā)揮了巨大的作用。我們的貧困人口迅速下降，我們?cè)谏鐣?huì)保險(xiǎn)的各個(gè)領(lǐng)域，都做了深刻的變革。特別是養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)這三大保險(xiǎn)的基本框架中國已經(jīng)建立了?；究蚣芤呀?jīng)建立了，正像我們“十六大”里講的取得了很大的成就，十六大的報(bào)告是對(duì)它的評(píng)價(jià)也是很高的。但是我們說它是基本的框架，為什么這么說？我們后面給大家講。那么我們的社會(huì)福利也正在從暗補(bǔ)轉(zhuǎn)為明補(bǔ)，從隱性化走向顯性化。怎么叫從暗補(bǔ)轉(zhuǎn)為明補(bǔ)呢？過去社會(huì)福利也是一小批人享受的，城里人享受，城里人享受到了物價(jià)的補(bǔ)貼，城里人有各種各樣的票，買什么都有票，這個(gè)票是什么，糧票、布票這些票就是一種福利。后來發(fā)展到了這些票變成第二種貨幣，可以拿票去換東西。它就是一部分人享受到了福利。那么經(jīng)過價(jià)格體制的改革，經(jīng)過住房體制的改革，各種方面制度的改革。那么這種過去只有小部分人能夠享受到的這種社會(huì)福利，也就是說價(jià)格補(bǔ)貼只補(bǔ)給一部分人，而另一部分人不能享受這種制度已經(jīng)通過價(jià)格體制改革消失了，已經(jīng)逐漸地從這種暗補(bǔ)轉(zhuǎn)為明補(bǔ)，社會(huì)福利正在轉(zhuǎn)變。那么我們中國的剛才說的三個(gè)方面，救濟(jì)保險(xiǎn)和福利，最重大的轉(zhuǎn)變，對(duì)勞動(dòng)者、對(duì)今天的社會(huì)影響的最大的轉(zhuǎn)變是什么呢？是社會(huì)保險(xiǎn)制度改革，所以我們把我們的時(shí)間更多地花在這方面。我們給大家介紹一下我們的三大領(lǐng)域，養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)。第一個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革。養(yǎng)老問題不僅涉及你們，還涉及你們的父輩，這個(gè)制度的變革，不僅對(duì)目前的勞動(dòng)者，對(duì)你的一生，甚至養(yǎng)老制度的改革，國家專家評(píng)價(jià)，會(huì)對(duì)整個(gè)國有資產(chǎn)的變革，對(duì)整個(gè)所有制的變革，都會(huì)產(chǎn)生影響。為什么這么說？我們下面給大家簡單地來解釋一下，為什么對(duì)大家都非常重要。一旦你參加工作，你馬上就進(jìn)入這個(gè)制度，馬上就進(jìn)入，我們講養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革。但是我們今天在中國嚴(yán)格意義上我們還沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，我們有的是什么呢？我們有的是退休制度，養(yǎng)老跟退休有什么關(guān)系？養(yǎng)老說是人總是要老的，老了就要給他幫助。很多發(fā)達(dá)國家，年齡到達(dá)一定年齡，比如你70歲，70歲以上的老人因?yàn)槟阌刑厥庑枰?，你可能身體不好，需要?jiǎng)e人照顧，你可能需要特殊的醫(yī)療服務(wù)；那么只要你到這個(gè)年齡，不管你曾經(jīng)就業(yè)和沒有就業(yè)，工作過或沒有工作過，到這個(gè)年齡我都給你一點(diǎn)補(bǔ)助，國家出面，給你養(yǎng)老金，讓你養(yǎng)老。有的國家要看一下你的財(cái)產(chǎn)，你財(cái)產(chǎn)太多了高過一定程度了就算了。但是，一般的人都可以得到這樣養(yǎng)老的服務(wù)，這叫養(yǎng)老。就是說社會(huì)對(duì)老人的尊重，你到老了你有特殊需要了，我們來共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這叫做養(yǎng)老金制度。我們想沒有吧，我們今天沒有啊。那有的外國專家也曾經(jīng)建議中國干脆都來吧，趕快來老人都給吧。后來一想給不起呀，我們有多少老人給不起。說城市給吧，說農(nóng)村不要管了，就給城市吧，也給不起。我們今天經(jīng)濟(jì)發(fā)展沒到這個(gè)水平。所以我們談的是什么？是退休制度。是你先工作然后到了一定年齡退出勞動(dòng)隊(duì)伍，你拿到的退休金。但是這個(gè)領(lǐng)域中都叫養(yǎng)老金制度改革，所以我們也只好這樣稱呼了。但是大家心里要知道實(shí)際上我們只有在經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平之后，可能達(dá)到全面小康社會(huì)之后，二十年之后，中國可能能建養(yǎng)老金制度，現(xiàn)在仍然是養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。好，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是一個(gè)什么樣的制度呢？過去世界各國都一樣，很長時(shí)間這個(gè)都是叫做現(xiàn)收現(xiàn)付，現(xiàn)收現(xiàn)付制度，什么叫現(xiàn)收現(xiàn)付制度？就是在座的年輕人，工作的年輕人養(yǎng)老一輩，工作的年輕一代養(yǎng)老一代。那么這個(gè)制度有沒有問題呢？只要這個(gè)社會(huì)的人口年齡結(jié)構(gòu)不發(fā)生大的變化，沒有什么問題。因?yàn)榭偸歉苫畹娜吮容^多，那真正老了，比如60歲、65歲退休；那么一個(gè)社會(huì)的期望壽命比如70多歲，那么好那么多工作的人養(yǎng)這一批退休的人，沒有什么問題，這個(gè)制度運(yùn)轉(zhuǎn)良好，叫現(xiàn)收現(xiàn)付制度；但是后來，首先出現(xiàn)在發(fā)達(dá)國家，出現(xiàn)了一個(gè)問題，這個(gè)制度遇到麻煩了，什么問題呢？它人口年齡結(jié)構(gòu)發(fā)生變化了，首先一個(gè)人活得更長了，老人長壽。老人長壽當(dāng)然是好事，我們每年回家，都說希望老人健康長壽。老人健康是好事，但是現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老金制度受不了，你25歲工作，60歲退休，一下活到了95歲，你的工作年增短，退休之后的那些年代那么長。并且第二個(gè)問題呢？是年輕人生孩子越生越少，有些還不要孩子。所以發(fā)達(dá)國家遇到一個(gè)人口年齡結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，這個(gè)變化對(duì)現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老金制度是巨大的挑戰(zhàn)。也就是說在職的人，他的工資相當(dāng)大的一部分，要拿出來繳養(yǎng)老金，拿出來給老人支付養(yǎng)老金。那人口年齡結(jié)構(gòu)變化得越快這個(gè)問題越大。那么大家知道，世界上哪個(gè)國家人口年齡結(jié)構(gòu)將變得最快呢？中國。中國的老齡化按專家們預(yù)測該是世界上老齡速度最快和60歲以上的老人數(shù)量比重最大的國家。為什么？就是我們建國以后那激增的一兩代人。我們有大量人口迅速增長，迅速增長的人口，人口金字塔，它往上走。就是我們這一代人到了60歲的時(shí)候，我們預(yù)測那就是相當(dāng)大，孩子越多，到時(shí)候老人越多；因此中國將面臨一個(gè)相當(dāng)大的人口老齡化的挑戰(zhàn)，當(dāng)然這個(gè)挑戰(zhàn)不是我們先遇到的，是發(fā)達(dá)國家先遇到的。那么在發(fā)達(dá)國家遇到這樣老齡挑戰(zhàn)的時(shí)候，怎么辦呢？就要改革這種養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，不能再用現(xiàn)收現(xiàn)付來解決了。所以大家就研究了，世界上有幾種來養(yǎng)老的辦法？支付養(yǎng)老金的辦法？那么一般意義上講有那么三種，一個(gè)就是收現(xiàn)付，它叫做代際撫養(yǎng)。年輕人養(yǎng)老人，它的優(yōu)點(diǎn)是什么呢？它沒有基金風(fēng)險(xiǎn)，它有多少錢，收上來征稅，每個(gè)人都要繳稅，給老人發(fā)養(yǎng)老金，沒有基金上的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槟銦o論怎么樣你社會(huì)怎么發(fā)展，你實(shí)際上對(duì)一個(gè)社會(huì)來講，某一點(diǎn)來講，都是干活的人來養(yǎng)不能干活的人，不管它基金怎么運(yùn)作，它都是這樣的。所以這樣現(xiàn)收現(xiàn)付是沒有基金風(fēng)險(xiǎn)的。但是它的問題就是如果是人口年齡結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，那么干活這一代人將不堪重負(fù)。底下要養(yǎng)孩子，上面要養(yǎng)老人，因此這種現(xiàn)收現(xiàn)付是必須要改革的。那么第二種形式，學(xué)者們研究了，說第二種形式世界上出現(xiàn)了，這種形式叫完全積累的。就是說你這個(gè)勞動(dòng)者一開始干活的時(shí)候，就把這錢存出來，你就自己存你自己的，到你老的時(shí)候，你用存下來的錢，自己養(yǎng)老。那么這種基金積累制度，優(yōu)點(diǎn)是什么呢？是自我平衡，沒有代際負(fù)擔(dān)，我自己攢的錢，我自己養(yǎng)老；缺點(diǎn)是什么？缺點(diǎn)就是這個(gè)錢呀，這個(gè)基金這是有風(fēng)險(xiǎn)的；這種資本市場金融家它產(chǎn)生了很多各種各樣的這種新的現(xiàn)象，加上電子化時(shí)代，資金的流動(dòng)越來越快，很多沒有被人們所把握的，沒有認(rèn)識(shí)到的，沒有把握得住的一些規(guī)律的問題，所以基金是有風(fēng)險(xiǎn)的。世界銀行做了一個(gè)研究報(bào)告，在1994年提出來，多支柱模式，它認(rèn)為那種方法單一的現(xiàn)收現(xiàn)付不行，單一的資金積累也不行，希望是多支柱的。也就是說把養(yǎng)老保險(xiǎn)分為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。那么用統(tǒng)籌的辦法，就是社會(huì)統(tǒng)籌的辦法，也就是現(xiàn)收現(xiàn)付的辦法，來支持這種基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)。而用個(gè)人帳戶就給你每個(gè)人建一個(gè)帳戶，用個(gè)人帳戶來積累，來支持這種基金克服老齡化危機(jī)。那為什么說，實(shí)現(xiàn)積累的基金能夠克服老人化危機(jī)呢？因?yàn)橛幸粋€(gè)國際大的投資公司，它們做了一個(gè)研究，就是研究了一下，20世紀(jì)，從1910年一直到2000年研究了20世紀(jì)這一段時(shí)間中，任何切割其中的十年，就把這些年代，任何切割七其中的十年，他都發(fā)現(xiàn)那么資本市場的回報(bào)高于儲(chǔ)蓄的回報(bào)，這是他的研究成果。當(dāng)然我們沒有去驗(yàn)證，這是他的研究成果，任何切割十年，那么它的資本市場回報(bào)高于儲(chǔ)蓄回報(bào)。那什么意思？也就是說，同樣的錢如果用到資本市場上去運(yùn)作。因?yàn)檫@個(gè)社會(huì)還是資本短缺的，那么可以得到更高的回報(bào)。也就是說，你可以用同樣的錢，如果你投入資本運(yùn)作，那么你可以用比較少的錢，將來能活比較舒適的生活。也就是說，對(duì)整個(gè)社會(huì)來講，它的養(yǎng)老成本怎么樣？會(huì)降低。也就是說，如果你現(xiàn)收現(xiàn)付，你不搞積累，你就是這樣代際來撫養(yǎng)，那個(gè)錢就是干活人收走，給不干活的；那么那種方式呢，我搞個(gè)人帳戶，我拿出一部分錢積累下來，這個(gè)錢又資本市場生錢，這個(gè)社會(huì)還是資本短缺的，運(yùn)作好之后它的回報(bào)會(huì)高于你的儲(chǔ)蓄，那這樣的話當(dāng)然在你退休的時(shí)候，你的個(gè)人帳戶有一大批的錢，你就能夠享受比較好地來享受你的養(yǎng)老老年生活。所以他認(rèn)為這是第二支柱來支撐。第三支柱，那么就要有一些政策，鼓勵(lì)這些老百姓，自己去儲(chǔ)蓄，或者去買商業(yè)保險(xiǎn)，來自己養(yǎng)老。因?yàn)橛行┤丝赡軐?duì)他老年生活非常在意，認(rèn)為老了一定要活得很舒服，有些人就不太在意，我的期望壽命也不高，反正到時(shí)候有飯吃就行了。那你基本就夠了，補(bǔ)充就夠了，那你就不用花更多的錢，所以有多個(gè)支柱，它講這個(gè)房子怎么才能穩(wěn)固呢？有多個(gè)支柱來支撐，這樣就穩(wěn)固了，所以它提出來，希望建立多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)。并且通過一種多組合的投資方式來降低這種基金風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)點(diǎn)很清楚，缺點(diǎn)也很明顯，我們國家養(yǎng)老金制度改革從20世紀(jì)80年代開始了。20世紀(jì)80年代開始改革的時(shí)候，隨著城市經(jīng)濟(jì)體制改革，也開始改，過去都是各個(gè)企業(yè)來負(fù)擔(dān)自己的退休人員，那么就是說有的企業(yè)退休的人多，就負(fù)擔(dān)沉重；有的企業(yè)新建的，沒有退休人員那負(fù)擔(dān)就很輕。所以一開始我們還是恢復(fù)到社會(huì)統(tǒng)籌，就是每個(gè)企業(yè)不管你人多人少，按一定比例交上來，干活的人把錢交上來，然后支付給那些退休人員。并且當(dāng)時(shí)國有企業(yè)負(fù)擔(dān)很重，非國有企業(yè)沒有。所以也進(jìn)一步地把這種制度推廣到城鎮(zhèn)中的所有企業(yè)，但是到了20世紀(jì)90年代中期的時(shí)候，我們就意識(shí)到，中國如果仍然實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付，我們同樣會(huì)面臨發(fā)達(dá)國家面臨的老齡危機(jī)，我們老齡危機(jī)來的時(shí)候，我們的負(fù)擔(dān)比它們的還重，就是我們是工業(yè)化過程和老齡化問題同時(shí)出現(xiàn)，它們是先工業(yè)化后老齡化，我們是工業(yè)化過程就是老齡化，所以我們的負(fù)擔(dān)更沉重。怎么辦？1993年中央就提出來，我們也要建立多層次的社會(huì)保障體系，養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)也要來共同負(fù)擔(dān)實(shí)行這種社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人帳戶，到了1997年我們就建立了一套中央就發(fā)文來把企業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度統(tǒng)一了。也就是說你一開始工作就要交養(yǎng)老金，那養(yǎng)老金是怎么樣？是兩部分構(gòu)成的，一部分是企業(yè)繳納，企業(yè)繳納20％，相當(dāng)于工資總額的20％，那么個(gè)人也從工資的4％開始繳納，然后建立一個(gè)個(gè)人帳戶，就是每個(gè)人你去工作都去建立一個(gè)帳戶，然后把你的錢擱進(jìn)去，然后再把企業(yè)的一部分也擱進(jìn)去，已成了相當(dāng)于11％的個(gè)人帳戶，慢慢地企業(yè)的部分下降，個(gè)人的部分增長，個(gè)人從4％到8％。然后企業(yè)逐漸退縮到3％，現(xiàn)在全國大部分地區(qū)仍然實(shí)行這種辦法。這個(gè)辦法就是那你說這種制度一變革了是很大的一個(gè)變革，今后怎么辦呢？這個(gè)制度就提出來，老人是老辦法，就是已經(jīng)退休的人用原來的辦法，我們父母一代還按照原來的辦法；那么新人，就相當(dāng)于在座的諸位，你參加工作那天，這個(gè)制度已經(jīng)有了，你進(jìn)去就叫新人，新人就是新辦法。那么將來你的養(yǎng)老金就相當(dāng)于兩部分，一部分是按照你當(dāng)時(shí)的平均工資20％來支付，基礎(chǔ)人人都一樣。整個(gè)城市你比如北京整個(gè)城市人人都一樣，這一部分沒有差異。第二部分就是你的個(gè)人帳戶是存在的錢，以及你個(gè)人帳戶是投資增值的錢之合，構(gòu)成你的養(yǎng)老金，這個(gè)養(yǎng)老金你逐月領(lǐng)取。那大家問題就來了，那這個(gè)制度這么清晰地劃完之后，這個(gè)制度建立之前就就業(yè)了，然后這個(gè)制度建立之后才退休的人怎么辦？這個(gè)人叫什么呢，叫中人，像我們都叫中人。為什么？因?yàn)槲覀?0世紀(jì)60年代就參加工作，很早。那制度呢？它剛才統(tǒng)一的制度是1997年，我們相當(dāng)于有30年的工齡了。那30年，再過10年我們退休的時(shí)候，就有一個(gè)問題了。我們帳戶的錢怎么樣？很少。那問題就來了，就是說，那我們這部分怎么辦？那個(gè)30年怎么看待，于是我們的制度中就建立了一套制度，叫做過渡性養(yǎng)老金，也就是說，你是制度前一天退休的，你比如說你一個(gè)月一千塊錢退休金，那么我制度建立后，我明天退休了，你不能說我就變成20％了，平均工資的20％，就二百塊錢了，那我?guī)羯蟿偞媪艘粋€(gè)月十塊錢沒有意義，那我必須有一個(gè)過渡性的原則，這個(gè)過渡性的原則前一年退休的，我們倆差不多，它是采取了這樣一種過渡的辦法，說的很清楚，叫過渡性的辦法。2000年我們國家新世紀(jì)的時(shí)候，就出臺(tái)了一個(gè)新的很完善社會(huì)保障制度改革的方案。在遼寧省進(jìn)行試點(diǎn)，它在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度上就明確了幾個(gè)非常重要的政策，就是分離了。社會(huì)統(tǒng)籌帳戶和個(gè)人帳戶分離，就是用于社會(huì)統(tǒng)籌的部分，就用于老人。個(gè)人帳戶部分不能隨便花了，要存下來保值增值來幫助渡過老齡危機(jī)。那么從2001年在遼寧開始試點(diǎn)，那么同時(shí)個(gè)人帳戶就是確定為8％實(shí)帳運(yùn)行，不許動(dòng)，不許隨便動(dòng)那個(gè)錢。所以養(yǎng)老金制度改革不是簡單地只對(duì)老人有關(guān)，是對(duì)每個(gè)人都有關(guān)，從世界各國發(fā)達(dá)國家的情況來看，也證明了這一點(diǎn)。那么第二方面我給大家介紹一下醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革。那么現(xiàn)在還沒有一個(gè)國家，敢拍拍胸脯向各國介紹經(jīng)驗(yàn)，我的醫(yī)療保險(xiǎn)制度最好，來吧，學(xué)吧，沒有。還沒有一個(gè)國家敢這樣做。為什么？因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)制度比養(yǎng)老復(fù)雜得多。第一它的風(fēng)險(xiǎn)不確定性；養(yǎng)老是很有確定性的，說人們有一個(gè)期望壽命表，大概有個(gè)死亡率表。大概知道百分之多少人大概能活到多少歲，這大家都很清楚。當(dāng)然你能不能活到這么大，取決于你自己的遺傳基因了。那么大體它知道風(fēng)險(xiǎn)在哪里？醫(yī)療不知道，你既不知道你大概什么時(shí)候會(huì)生病，也不知道你能得什么病。對(duì)每個(gè)個(gè)體來講，這種風(fēng)險(xiǎn)不確定性，要遠(yuǎn)大于養(yǎng)老；第二醫(yī)療成本增長，世界各國都看到醫(yī)療的成本越來越大。因?yàn)槭裁茨?？好治的病能治的病都治完了，剩下那些不好治的病都是疑難病癥，所以不能不花大量的投入去研究它，去研究新醫(yī)藥，新的儀器設(shè)備、新的醫(yī)藥、大量的投入。第三個(gè)需求增長，說過去人們理念是什么呢？是有病了去醫(yī)院。那么現(xiàn)代不一樣了，說城里人改了，不是有病去醫(yī)院，是沒病的時(shí)候才去醫(yī)院，沒病的時(shí)候要定期檢查一下，看看自己有什么問題沒有，而不是說急了再去。特別是沒病的時(shí)候，30歲以后，這些人要定期地檢查，醫(yī)療的需求增長，這樣的話，醫(yī)療體制涉及的面就非常廣，不是賣方雙方的問題。所以包括了患者、醫(yī)院、醫(yī)生。我們的醫(yī)院和醫(yī)生的利益，我們的醫(yī)藥制造企業(yè)，我們的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，我們的政府等等，有七八個(gè)主體在醫(yī)療問題上在駁議。就是各種各樣的利益，都在那里交叉在一起，非常復(fù)雜，遠(yuǎn)遠(yuǎn)復(fù)雜于養(yǎng)老保險(xiǎn)。所以人們說要研究社會(huì)保障問題，在醫(yī)療上面去多動(dòng)點(diǎn)腦筋，但是醫(yī)療上記住到迄今為止，沒有一個(gè)專家能夠夸口說這套最好，確實(shí)很復(fù)雜。我們可以從不同的角度來對(duì)醫(yī)療進(jìn)行分類，有各種各樣的醫(yī)療，今天就不多講了，有商業(yè)型的、有政府型的。像英國完全政府提供的，美國基本是以商業(yè)保險(xiǎn)醫(yī)療服