我國農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展演示文稿

我國農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展演示文稿目前一頁\總數(shù)四十頁\編于十四點我國農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展目前二頁\總數(shù)四十頁\編于十四點一、農(nóng)村信用社的市場地位（一）全國農(nóng)村信用社的基本情況

1、機構(gòu)網(wǎng)點情況：

2006年末，全國農(nóng)村信用社法人單位19441個，占全國銀行機構(gòu)法人總數(shù)的98.2%；營業(yè)網(wǎng)點80692個，占全國銀行機構(gòu)全部網(wǎng)點的40.8%，占農(nóng)村地區(qū)銀行機構(gòu)網(wǎng)點的72.5%。農(nóng)村信用社法人機構(gòu)占全國銀行機構(gòu)法人數(shù)比重圖示農(nóng)村信用社網(wǎng)點數(shù)占全國銀行機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)比重圖示農(nóng)村信用社網(wǎng)點數(shù)占農(nóng)村地區(qū)銀行機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)比重圖示目前三頁\總數(shù)四十頁\編于十四點

2、從業(yè)人員情況：

2006年末，全國農(nóng)村信用社共有從業(yè)人員691850人，占全國銀行業(yè)人業(yè)人員總數(shù)的1/4強。

3、存貸款規(guī)模情況：

2007年6月末，各項存款余額43394億元，各項貸款余額30841億元，分別占銀行業(yè)金融機構(gòu)存、貸款余額的11.7%和12.3%。

農(nóng)村信用社從業(yè)人員占比圖示農(nóng)村信用社存貸款市場份額圖示目前四頁\總數(shù)四十頁\編于十四點

4、農(nóng)業(yè)貸款情況：

2003年6月末，余額為6966億元，占全部金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的83.8%；2005年6月末，余額達10299億元，占上升到87.5%；2007年6月末，余額達13982億元，占比高達93%。

農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額、比重逐年上升目前五頁\總數(shù)四十頁\編于十四點◆經(jīng)過五十多年的發(fā)展，農(nóng)村信用社已經(jīng)成為遍布城鄉(xiāng)的重要金融力量目前六頁\總數(shù)四十頁\編于十四點（二）中國農(nóng)村金融市場的供給格局

1、主要構(gòu)成

國有商業(yè)銀行：中國農(nóng)業(yè)銀行政策性銀行：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行農(nóng)村合作金融機構(gòu)：包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行新型農(nóng)村金融機構(gòu)：包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社郵政儲蓄機構(gòu)：民間信貸：目前七頁\總數(shù)四十頁\編于十四點

2、占比情況

當(dāng)前，農(nóng)村信貸資金供給主要通過農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三條渠道。2006年末，我國銀行機構(gòu)涉農(nóng)貸款為4.5萬億元，其中，農(nóng)村信用社貸款2.65萬億，農(nóng)業(yè)銀行1萬億元，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行0.87萬億元。

據(jù)國家統(tǒng)計局初步測算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬億元左右。按照過去農(nóng)村投入資金中財政資金、信貸資金和社會資金的經(jīng)驗比例，即使考慮到公共財政加大對新農(nóng)村建設(shè)投入的情況，新農(nóng)村建設(shè)資金需求中的大部分仍需要由銀行業(yè)金融機構(gòu)提供。

目前八頁\總數(shù)四十頁\編于十四點◆農(nóng)村信用社支持三農(nóng)的作用不可低估，服務(wù)三農(nóng)的地位不可取代目前九頁\總數(shù)四十頁\編于十四點（三）農(nóng)村金融市場未來供給結(jié)構(gòu)

1、總體上供給不足，資金外流

據(jù)人民銀行統(tǒng)計，2004年底，全國金融機構(gòu)各項貸款余額17.82萬億元，其中：農(nóng)業(yè)貸款余額9843.11億元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額8069.22億元，兩項合計1.79億元，約占各類金融機構(gòu)貸款的10%。而當(dāng)年農(nóng)業(yè)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值占我國GDP總量的比重高達14.6%，農(nóng)村地區(qū)成為金融支持和服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。目前十頁\總數(shù)四十頁\編于十四點

據(jù)中國社科院的一項調(diào)查，農(nóng)村資金的外流速度迅速上升；從1978年-2000年通過銀行機構(gòu)外流總額從121億元上升到4639.9元，90年代農(nóng)村資金的外流速度要遠遠大于80年代。據(jù)測算，全國僅通過郵政儲蓄系統(tǒng)流向城市的資金，到2002年底就達2948億元，其中僅2002年一年就達583億元。

2000年末，縣及縣以下銀行業(yè)金融機構(gòu)存款余額32787億元，貸款余額24355億元，存差8432億元。2005年未，縣及縣以下銀行業(yè)金融機構(gòu)存款余額68953億元，貸款余額38825億元，存差高達30128億元，比2000年增長了2.57倍。2000-2005年五年間，縣及縣以下銀行機構(gòu)存款年均增長15.99%，而貸款年均增長僅為9.72%。目前十一頁\總數(shù)四十頁\編于十四點

2、未來供給結(jié)構(gòu)－－“九渠引水”

——農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)揮主渠道作用；

——農(nóng)業(yè)銀行主要服務(wù)縣域經(jīng)濟，支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)；

——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擴大業(yè)務(wù)范圍，開辦貧困縣基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)貸款；

——郵政儲蓄銀行主要面向農(nóng)村試辦信貸；

——鼓勵其它商業(yè)銀行到農(nóng)村設(shè)立機構(gòu)，發(fā)展業(yè)務(wù)；

——支持民間資本到農(nóng)村投資開辦村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)；

——支持外資到農(nóng)村投資、設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和貸款子公司；

——發(fā)行支農(nóng)特別國債，引導(dǎo)城市資金下鄉(xiāng)，解決不具備市場化經(jīng)營條件的農(nóng)村基礎(chǔ)資金需求；

——發(fā)揮直接融資對有效益涉農(nóng)項目的作用。目前十二頁\總數(shù)四十頁\編于十四點（四）決定供給格局的因素

1、國家投入政策

2、農(nóng)村金融需求的有效性

3、農(nóng)村金融生態(tài)的有效性

4、農(nóng)村信用社自身的發(fā)展目前十三頁\總數(shù)四十頁\編于十四點二、農(nóng)村信用社改革取向

（一）改革前的狀況－－五大難題

1、資產(chǎn)質(zhì)量差

2002年末，全國農(nóng)村信用社不良貸款余額5147億元，不良貸款率高達37%，遠遠高于國有商業(yè)銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行的比率。如果包括大量報表未反映的隱性不良貸款，實際不良貸款占比超過50%。目前十四頁\總數(shù)四十頁\編于十四點

2、歷史包袱重

自1994年至2003年，全國農(nóng)村信用社連續(xù)10年虧損；2002年虧損58億元，虧損面33.5%。2002年末，報表反映的歷年虧損掛賬高達1308億元，資不抵債額達3300多億元，資本充足率為-8.45%，資本凈額-1217.2億元，連金融機構(gòu)存在的起碼條件都不具備。

3、員工素質(zhì)低以江西為例，改革之初，全省農(nóng)村信用社有正式員工1.67萬人，其中具有本科學(xué)歷的只有549人，大專學(xué)歷的人員只有4100人，12059人只有中專以下的學(xué)歷。臨時工文化水平更低。同時，還普遍存在員工道德素質(zhì)低，平均年齡偏高和親緣化程度高的問題。改革前江西省農(nóng)村信用社員工學(xué)歷結(jié)構(gòu)圖示目前十五頁\總數(shù)四十頁\編于十四點

4、業(yè)務(wù)手段落后最突出的就是缺乏支撐業(yè)務(wù)進一步發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。改革前80%以上的網(wǎng)點，辦理業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)手工操作。缺乏良好的網(wǎng)點形象，也是一大缺陷。陳舊的網(wǎng)點，嚴(yán)重地影響公眾的市場信心，制約了業(yè)務(wù)發(fā)展。

5、管理極其薄弱改革前，農(nóng)村信用社最大也是最本質(zhì)的難題是管理基礎(chǔ)薄弱。不僅信貸管理上表現(xiàn)突出，而且在財務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、會計出納管理、統(tǒng)計管理、薪酬管理等各個方面都大量存在不規(guī)范行為。目前十六頁\總數(shù)四十頁\編于十四點◆長期不規(guī)范經(jīng)營管理，致使相當(dāng)多的農(nóng)村信用社已經(jīng)走到崩潰的邊緣，不改不行。目前十七頁\總數(shù)四十頁\編于十四點（二）改革的目標(biāo)模式和主要內(nèi)容

1、管理體制改革

目標(biāo)模式：農(nóng)村信用社管理交由地方政府負責(zé)，國家宏觀調(diào)控、加強監(jiān)管，省級政府依法管理、落實責(zé)任，信用社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險。

2、法人單位產(chǎn)權(quán)改革

目標(biāo)模式：以法人為單位，改革信用社產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，使信用社真正成為自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險的市場主體。目前十八頁\總數(shù)四十頁\編于十四點（三）管理體制改革

構(gòu)建省級管理和服務(wù)平臺，實際操作中，絕大多數(shù)省份都選擇了組建省級聯(lián)社模式，作為省政府履行國務(wù)院賦予職責(zé)的具體抓手和工作平臺，在省級人民政府領(lǐng)導(dǎo)下，具體承擔(dān)對轄內(nèi)信用社的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。

1、權(quán)力來源自律性行業(yè)管理職權(quán)：法人聯(lián)合體為了實現(xiàn)法人單位的共同利益、并經(jīng)社員代表大會通過的《章程》，而賦予省聯(lián)社的行業(yè)管理權(quán)。

行政性行業(yè)管理職權(quán)：省級政府為落實管理責(zé)任，保障社會公共利益，確保金融安全，維護社會穩(wěn)定，而賦予省聯(lián)社行政性質(zhì)的行業(yè)管理權(quán)力。

組織性行業(yè)管理職權(quán)：為了有效落實黨管金融政策，加強農(nóng)村信用社系統(tǒng)黨的建設(shè)，充分發(fā)揮黨組織在企業(yè)發(fā)展中的政治核心作用，事實上形成的一種權(quán)力和權(quán)威。目前十九頁\總數(shù)四十頁\編于十四點

2、管理原則遵照章程，民主管理：根據(jù)全省農(nóng)村信用社共同建立的《章程》，有效行使其賦予省聯(lián)社的相關(guān)職權(quán)，切實維護農(nóng)村信用社的整體利益和法人社權(quán)益。

根據(jù)授權(quán)，依法管理：省聯(lián)社在行業(yè)管理中必須根據(jù)政府授權(quán)，進行依法管理。既要履行好政府授權(quán)，在授權(quán)范圍內(nèi)管理；又要落實好自身管理責(zé)任，提高農(nóng)村信用社服務(wù)經(jīng)濟、抵御經(jīng)營風(fēng)險、維護公共利益的能力。

依照規(guī)范，科學(xué)管理：必須依靠一系列規(guī)范的管理制度來進行，在此基礎(chǔ)上，大膽引入現(xiàn)代金融科學(xué)的管理理念、規(guī)范和流程，并強有力地實施。黨的建設(shè)，相輔相成：黨的建設(shè)必須與業(yè)務(wù)經(jīng)營結(jié)合起來，決不能搞成“兩張皮”。黨組織要強化政治核心作用，把黨的建設(shè)寓于企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)之中，成為企業(yè)管理的重要資源。目前二十頁\總數(shù)四十頁\編于十四點

3、未來走向——五種模式聯(lián)合服務(wù)公司模式：由縣信用社自下而上入股組成，實行兩級法人體制，省聯(lián)社不直接從事存貸款金融服務(wù)，但為縣聯(lián)社提供結(jié)算清算、人員培訓(xùn)、信息咨詢等服務(wù)；

聯(lián)合銀行模式：入股方式和法人結(jié)構(gòu)與聯(lián)合服務(wù)公司模式一致，但省聯(lián)社從事批發(fā)性存貸款業(yè)務(wù)并為縣聯(lián)社提供結(jié)算清算服務(wù)，縣聯(lián)社主要提供零售金融服務(wù)；

統(tǒng)一法人模式：省聯(lián)社和縣聯(lián)社融為一體，成為統(tǒng)一的法人銀行如農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行；

金融持股公司模式：由合格的發(fā)起人成立省級金融控股公司，參股縣聯(lián)社，并提供融資、清算等專業(yè)性服務(wù)；

維持現(xiàn)有省聯(lián)社模式：省聯(lián)社和縣聯(lián)社兩級法人體制，相互之間有服務(wù)關(guān)系，無股權(quán)關(guān)系。目前二十一頁\總數(shù)四十頁\編于十四點

4、利弊分析

五種模式利弊服務(wù)公司模式杜絕了省聯(lián)社可能對基層法人經(jīng)營管理的干預(yù)基層法人迫切需要的自律性管理和公共服務(wù)無法提供；系統(tǒng)歸屬感、認同感弱化；法人單位各自為政，歷史上管理混亂局面的可能重現(xiàn)。聯(lián)合銀行模式改革成本較小；提升無形資產(chǎn)；增強省級機構(gòu)服務(wù)能力可能形成與基層法人在經(jīng)營上的業(yè)務(wù)競爭統(tǒng)一法人模式管理更加直接、有力有利于推進規(guī)范化犧牲社區(qū)性弱化為農(nóng)服務(wù)控股公司模式建立資本紐帶理順管理關(guān)系股東利益沖突社區(qū)性喪失為農(nóng)服務(wù)弱化省級聯(lián)社模式改革成本和阻力小有利于穩(wěn)定行業(yè)管理的合理性受到質(zhì)疑目前二十二頁\總數(shù)四十頁\編于十四點（四）產(chǎn)權(quán)制度改革

1、兩種公司制度投資者取向的公司制企業(yè)：投資者投資于企業(yè)，作為企業(yè)的股東，追求投資的回報。

合作制企業(yè)。組織企業(yè)的各個成員，包括投資人，不是簡單地追求投資的回報，而可能是為了享受企業(yè)提供的服務(wù)。

兩種公司制度是適應(yīng)于不同市場需求的不同組織分工，不提示著組織形態(tài)的高級與初級之分，兩類公司的共同點——都是有限責(zé)任公司目前二十三頁\總數(shù)四十頁\編于十四點兩類公司的區(qū)別

合作制企業(yè)投資者取向的公司制企業(yè)聯(lián)合的主體勞動者聯(lián)合，資本處于從屬地位資本的聯(lián)合，資本處于主導(dǎo)地位經(jīng)營目的為社員服務(wù)，滿足社員利益追求投資回報，實現(xiàn)利潤最大化管理方式一人一票，民主管理按股授權(quán)，大股東有更多發(fā)言權(quán)分配方式資本積累按股分紅股份流動性可退股，一般不轉(zhuǎn)讓可隨時買賣轉(zhuǎn)讓目前二十四頁\總數(shù)四十頁\編于十四點

2、產(chǎn)權(quán)改革的兩種取向合作制的企業(yè)或投資者取向的公司。無論哪種取向，都充滿了大量復(fù)雜的難點。兩種取向產(chǎn)權(quán)改革的難點回到合作制企業(yè)改造為投資者取向的公司改造社員，使之成為關(guān)心農(nóng)村信用社發(fā)展、獲得相應(yīng)服務(wù)、具積極參與信用社管理的成員。清產(chǎn)核資，明晰原有產(chǎn)權(quán)，同時進行財務(wù)重組，引入新的投資者改造客戶，信用合作社的客戶主要應(yīng)該是社員。改造整個股東群體，有效監(jiān)督信用社的經(jīng)營管理改革管理機制，做到一人一票，民主管理；建立有效的委托代理關(guān)系，健全法人治理機制改造相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)組織形式，真正實現(xiàn)入社自愿、退社自由化解歷史包袱，既不可能由原有社員負責(zé)，更不可能叫新的股東承擔(dān)目前二十五頁\總數(shù)四十頁\編于十四點

3、產(chǎn)權(quán)改革的總體目標(biāo)

在堅持服務(wù)“三農(nóng)”方向,堅持市場化,商業(yè)化取向的基礎(chǔ)上,用5－10年的時間,把農(nóng)村合作金融機構(gòu)分期分批逐步建成產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)，實現(xiàn)農(nóng)村合作金融股份制的質(zhì)變。

4、最關(guān)鍵的還是要提升內(nèi)在素質(zhì)產(chǎn)權(quán)改革的同時，最關(guān)鍵還是要在農(nóng)村信用社內(nèi)部建立健全適應(yīng)其實際又符合現(xiàn)代金融企業(yè)發(fā)展要求的科學(xué)管理和運行機制。目前二十六頁\總數(shù)四十頁\編于十四點

農(nóng)村信用社股份制改造時間表時間段主要目標(biāo)2003-2005年國家“花錢買機制”，幫助農(nóng)村信用社處置歷史包袱；改善農(nóng)村信用社經(jīng)營條件；將農(nóng)村信用社管理權(quán)劃歸地方，調(diào)動各方積極性；選擇多元化的產(chǎn)權(quán)形式進行改革。2006-2007年

資產(chǎn)分類順利轉(zhuǎn)軌；案件專項治理初見成效；服務(wù)功能進一步完善；風(fēng)險監(jiān)管體制基本到位；規(guī)制體系初步形成；公司治理作用開始顯現(xiàn)。

2008-2010年管理體制基本理順；資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善；機構(gòu)性質(zhì)持續(xù)變化；支農(nóng)作用全面發(fā)揮；公司治理效果明顯；管理水平明顯提高；專項治理大見成效；隊伍素質(zhì)不斷提高。2011-2015年機構(gòu)性質(zhì)根本變化；公司治理整體達標(biāo)；管理水平全面提高；資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)定；人員素質(zhì)總體改善；社會地位全面提升，真正成為產(chǎn)權(quán)明晰、資本充足、治理完善、內(nèi)控嚴(yán)密、財務(wù)良好、服務(wù)高效的具有較強競爭力的好銀行。目前二十七頁\總數(shù)四十頁\編于十四點三、農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展模式（一）農(nóng)村信用社的戰(zhàn)略定位

立足社區(qū)服務(wù)三農(nóng)多元拓展

目前二十八頁\總數(shù)四十頁\編于十四點（二）需求結(jié)構(gòu)特點

1、總體上是二元結(jié)構(gòu)：小額、短期、無擔(dān)保抵押的非正規(guī)需求和較大額的正規(guī)金融需求。

2、客戶結(jié)構(gòu)：

農(nóng)村信用社客戶以短期、小額為主。以江西為例，2007年6月末，共有個人存款客戶2516.4萬戶，其中以活期存款客戶為主，占81.6%；活期存款客戶又小額存款客戶為主，萬元以下客戶1981.7萬戶，占活期客戶的96.5%，占全部存款客戶的78.8%；10萬元以上的存款客戶僅占0.2%。各類貸款客戶333.1萬戶，其中10萬元以下客戶占98%。目前二十九頁\總數(shù)四十頁\編于十四點江西省農(nóng)村信用社個人存款客戶結(jié)構(gòu)圖江西省農(nóng)村信用社貸款客戶結(jié)構(gòu)圖目前三十頁\總數(shù)四十頁\編于十四點

3、金融需求的變化

客戶對象的多元化：從傳統(tǒng)農(nóng)戶和工商戶衍生出大量的專業(yè)戶、龍頭企業(yè)、轉(zhuǎn)移到城市的各類生產(chǎn)者，落戶縣域的外資企業(yè)、縣域經(jīng)濟中的民營企業(yè)。

客戶需求的多樣化：各種理財服務(wù)、代理服務(wù)、保管服務(wù)、異地結(jié)算服務(wù)及其金融衍生需求正在形成；信貸方面，住房按揭、助學(xué)貸款、開發(fā)貸款及其它創(chuàng)業(yè)類、消費類貸款亦越來越受關(guān)注。

客戶流動性和開放性增強：客戶的經(jīng)濟活動范圍從原來主要是在本區(qū)域，擴大到全國各地甚至國外。大量的農(nóng)村勞動力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，跨地區(qū)流動。目前三十一頁\總數(shù)四十頁\編于十四點（三）雙層經(jīng)營多元拓展模式

1、適應(yīng)大量非正規(guī)金融需求的小額信貸業(yè)務(wù)模式。通過建立標(biāo)準(zhǔn)化的小額農(nóng)貸操作管理模式，最大限度地滿足大量分散農(nóng)戶非正規(guī)化的金融需求。

2、通過多種擔(dān)保和保證方式，在有效控制和分散風(fēng)險的前提下，積極發(fā)展適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和縣域經(jīng)濟需要的較大數(shù)額的貸款。

3、在此基礎(chǔ)上，適應(yīng)需求變化，大力創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，推出銀行卡和各種代理、理財業(yè)務(wù)，滿足客戶多樣化、個性化金融需求，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的全方位拓展。目前三十二頁\總數(shù)四十頁\編于十四點（四）中國特色小額農(nóng)貸模式及其啟示

1、發(fā)展歷程試點階段：2000年在江西婺源開始試點

全面推廣階段：2001年開始向全國推廣

全面提升階段：2004年后，在貸款額度、貸款期限、貸款范圍、風(fēng)險管理等方面進行了全面提升

6年多來，全國農(nóng)村信用社90%以上的營業(yè)網(wǎng)點開辦了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，累計向8000多萬農(nóng)戶發(fā)放小額農(nóng)貸9000多億元。目前三十三頁\總數(shù)四十頁\編于十四點

2、主要貢獻

——以低門檻的信貸方式，有效破解數(shù)千萬貧困農(nóng)民長期以來普遍存在的貸款難問題；

——以信用為基礎(chǔ)的貸款方式，有效破解數(shù)億農(nóng)民貸款缺乏抵押擔(dān)保物的問題；

——以相對優(yōu)惠的貸款利率，有效化解農(nóng)民獲取金融支持成本較高的問題；

——以流程化的操作模式，有效化解農(nóng)戶貸款中操作風(fēng)險問題；

——以互動式的管理方法，有效化解農(nóng)村信貸風(fēng)險高居的問題；

——以信貸手段促文明建設(shè)，有效解決農(nóng)村信用環(huán)境優(yōu)化的問題。目前三十四頁\總數(shù)四十頁\編于十四點

3、重要啟示小額農(nóng)貸的成功，揭示出一條中國特色農(nóng)村金融發(fā)展道路

——充分利用農(nóng)村信用社這一中國最大的鄉(xiāng)村銀行體系的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，使其信貸政策與分散經(jīng)營農(nóng)戶的金融需求對接，適應(yīng)中國農(nóng)村分戶經(jīng)營的組織活性，滿足農(nóng)戶的基本金融需求