建立存款保險(xiǎn)制度

—建立存款保險(xiǎn)制度作為金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制中的一項(xiàng)重要制度，存款保險(xiǎn)制度是指，一個(gè)國(guó)家為愛(ài)護(hù)存款人利益和維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為投保機(jī)構(gòu)，由存款機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，在存款機(jī)構(gòu)因意外事故破產(chǎn)時(shí)可對(duì)債務(wù)清償進(jìn)行金融保障。這項(xiàng)制度將有助于抑制擠兌，維護(hù)金融體系和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。20XX年初召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議已經(jīng)明確要求加快建立存款保險(xiǎn)制度，上半年央行已主動(dòng)開(kāi)展了存款保險(xiǎn)制度調(diào)研。目前，由人民銀行和銀監(jiān)會(huì)牽頭，相關(guān)部委參與的存款保險(xiǎn)制度工作小組，正在進(jìn)行存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案的設(shè)計(jì)工作。國(guó)家有關(guān)部門(mén)也正在進(jìn)行《存款保險(xiǎn)條例》的立法工作。據(jù)了解，存款保險(xiǎn)目前的方法有三種：強(qiáng)制性保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)及強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的雙軌制保險(xiǎn)。就中國(guó)目前的情況而言，應(yīng)實(shí)行強(qiáng)制性投保方式，強(qiáng)制全部的存款機(jī)構(gòu)參加存款保險(xiǎn)體系，才能全面愛(ài)護(hù)廣闊存款人的利益。針對(duì)央行的最新表態(tài)，中國(guó)社科院金融研討所研討員易憲容在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)已被研討多年，存款保險(xiǎn)制度之前是國(guó)家擔(dān)當(dāng)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，目前由于銀行逐步商業(yè)化，通過(guò)存款保險(xiǎn)制度的建立，可以解決銀行商業(yè)化之后的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，把從前由國(guó)家擔(dān)當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到商業(yè)銀行來(lái)?yè)?dān)當(dāng)，進(jìn)而分散和降低銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)金融研討中心研討員韓頂峰則認(rèn)為，中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度可能基于幾個(gè)方面的考慮：一是為利率放開(kāi)鋪路，存款保險(xiǎn)制度某種程度上可以解決因存貸款的長(zhǎng)短期利率不匹配引發(fā)的擠兌風(fēng)險(xiǎn)；二是防范貸款違規(guī)及其流向股市引起的風(fēng)險(xiǎn)，假設(shè)貸款形成壞賬或流向股市的不行預(yù)測(cè)因素，就會(huì)顯現(xiàn)實(shí)際有效貸款利率事實(shí)上低于存款利率的銀行風(fēng)險(xiǎn)；三是銀行商業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。對(duì)于出臺(tái)機(jī)遇，韓頂峰認(rèn)為，由于先前管制比擬嚴(yán)格，銀行政策性的壞賬由國(guó)家擔(dān)當(dāng)或剝離，伴著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化與外資競(jìng)爭(zhēng)的'加劇，及早預(yù)防應(yīng)是英明之舉。此前，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研討所副所長(zhǎng)王國(guó)剛在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)曾指出，由于市場(chǎng)利率尚未形成，多層次市場(chǎng)機(jī)制尚未建立，多元化金融產(chǎn)品也未綻開(kāi)，存款保險(xiǎn)制度尚難以成行。至于存款保險(xiǎn)制度可能引起潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)，韓頂峰研討員指出，銀行間追求業(yè)績(jī)，道德風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)會(huì)存在，但是不會(huì)太嚴(yán)峻。由于存款保險(xiǎn)制度會(huì)對(duì)利益相關(guān)者產(chǎn)生預(yù)期和導(dǎo)向，進(jìn)行事前調(diào)整，從而降低對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的沖擊。易憲容則認(rèn)為，對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，小銀行有、大銀行也有，重要的是靠制度約束。一是依據(jù)不同的經(jīng)營(yíng)狀況實(shí)行差異費(fèi)率，通過(guò)費(fèi)率調(diào)整，增加本錢(qián)來(lái)躲避和杜絕風(fēng)險(xiǎn)；二是銀行間的相互監(jiān)督機(jī)制，取消銀行現(xiàn)有的國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保機(jī)制，建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向的社會(huì)信譽(yù)機(jī)制，使銀行更具競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)擴(kuò)張力；三是按時(shí)退出制度，存款保險(xiǎn)制度其目的是保證存款人利益，并不是保證每個(gè)參與保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)都能不折不扣地得到補(bǔ)償。所以，金融機(jī)構(gòu)一旦因主觀(guān)原因顯現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有權(quán)要求其退出存款保險(xiǎn)體系或由其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)其接管或兼并，把銀行經(jīng)營(yíng)不善引起的風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度。當(dāng)記者問(wèn)到存款保險(xiǎn)制度推出面臨的難點(diǎn)時(shí)，易憲容表示，在于增加銀行經(jīng)營(yíng)本錢(qián)的繳納費(fèi)率和對(duì)于存款人的賠償限額上。王國(guó)剛也認(rèn)為，推出存款保險(xiǎn)制度，從操作層面上看，至少有三個(gè)問(wèn)題需要考慮清晰，一