銀行卡忘拔失竊的民事法律責(zé)任探析,法律畢業(yè)論文

銀行卡忘拔失竊的民事法律責(zé)任探析,法律畢業(yè)論文內(nèi)容摘要：近年,持卡人把銀行卡忘在ATM機(jī)上,繼而被別人竊取卡中存款的事件時(shí)有發(fā)生。而在司法實(shí)踐中,通常將此種行為定性為盜竊,并根據(jù)數(shù)額大小斷定能否應(yīng)當(dāng)追查刑事責(zé)任,但對(duì)其民事責(zé)任的斷定少有提及,故本文將對(duì)ATM機(jī)忘拔失竊的民事法律責(zé)任展開闡述。本文關(guān)鍵詞語(yǔ)：ATM機(jī);不當(dāng)?shù)美?債權(quán);存款保險(xiǎn)條例;一、行為人應(yīng)承當(dāng)?shù)拿袷仑?zé)任首先,行為的違法性是構(gòu)成民事責(zé)任的必要條件之一,而行為人未經(jīng)銀行卡卡主的受權(quán)私自取出銀行卡中的錢款并據(jù)為己有的行為屬于一種作為的違法行為,是法律所禁止的。筆者以為行為人的行為屬于不當(dāng)?shù)美?。[1]不當(dāng)?shù)美侵笡](méi)有合法根據(jù),或事后喪失了合法根據(jù)而被確以為是因致別人遭受損失而獲得的,應(yīng)負(fù)返還的義務(wù)。銀行卡忘拔失竊的案情基本屬于不當(dāng)?shù)美姆懂牎．?dāng)前,在主觀上,人們往往不以受益人能否有主觀存心故意為衡量根據(jù)來(lái)區(qū)別不當(dāng)?shù)美颓謾?quán)行為,不當(dāng)?shù)美墓δ芫褪鞘故芤嫒朔颠€沒(méi)有合法根據(jù)的所擁有的利益。我們國(guó)家(民法通則〕第92條規(guī)定:沒(méi)有根據(jù),獲得不當(dāng)利益,造成別人損失的,應(yīng)將獲得的不當(dāng)利益返還給受損失的人。同時(shí),不當(dāng)?shù)美卜譃楹眯牡牟划?dāng)?shù)美蛺阂獾牟划?dāng)?shù)美?。行為人清楚地知道在ATM機(jī)上的儲(chǔ)蓄卡處于一個(gè)運(yùn)作的狀態(tài),而仍然利用別人遺忘下來(lái)的儲(chǔ)蓄卡進(jìn)行取款,造成了儲(chǔ)蓄卡所有者的損失,這講明行為人對(duì)自個(gè)的這種行為具有一定的認(rèn)知,是在主觀明知的狀態(tài)下取出別人遺忘在ATM機(jī)上的銀行卡中的存款,這種情況與惡意的不當(dāng)?shù)美哂泻芏嗟囊恢滦?。[2]但是不當(dāng)?shù)美男袨槿藢?duì)于自個(gè)所實(shí)行的行為具有一定的被動(dòng)性,在實(shí)際操作中詳細(xì)分析行為人知曉ATM機(jī)中有別人遺忘的儲(chǔ)蓄卡后能夠有四種解決方式:第一種,由于行為人無(wú)法在這臺(tái)ATM機(jī)上進(jìn)行存取款的金融操作,而直接走開或者換一臺(tái)ATM機(jī);第二種,根據(jù)ATM機(jī)上的信息提示聯(lián)絡(luò)銀行,將發(fā)現(xiàn)別人忘拔銀行卡的情況報(bào)告給銀行,讓銀行工作人員出面處理;第三種,將銀行卡取出,采用登報(bào)或者其它形式尋找失主;第四種,在別人忘拔的銀行卡上進(jìn)行操作,取出華而不實(shí)的現(xiàn)金并且據(jù)為己有。華而不實(shí),前三種的行為方式都具有一定的合法性,并且華而不實(shí)還有的方式具有能夠宣揚(yáng)的正確的行為。而在第四種方式中,從主觀層面上來(lái)看,行為人私自取出別人銀行卡中的現(xiàn)金的行為是積極的、主動(dòng)的,并不是消極地、被動(dòng)地的獲得不當(dāng)?shù)美?。二、銀行應(yīng)承當(dāng)?shù)拿袷仑?zé)任1.銀行卡內(nèi)的存款由銀行實(shí)際占有銀行是通過(guò)存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù),承當(dāng)信譽(yù)中介的金融機(jī)構(gòu),主要業(yè)務(wù)范圍有吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。銀行最基礎(chǔ)的盈利形式便是將公眾的存款吸收,向公眾支付一定的利息,隨后將募集的資金借貸給其別人,收取一定的利息,賺取華而不實(shí)的差價(jià)。故而,銀行與存款人之間所存在的是一種借貸關(guān)系,銀行對(duì)存款享有所有權(quán)并實(shí)際占有,存款人對(duì)其存款享有債權(quán)。銀行存款牽涉兩方當(dāng)事人:儲(chǔ)戶和銀行。在儲(chǔ)戶將自個(gè)的錢財(cái)交由銀行占有后,銀行向儲(chǔ)戶出具存款證明(如銀行卡,存折等),雙方就此達(dá)成儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。在這里我們需要注意,在儲(chǔ)蓄合同關(guān)系中,貨幣作為其客體,是典型的動(dòng)產(chǎn),而動(dòng)產(chǎn)一經(jīng)人占有,就意味著占有人對(duì)其所占有的貨幣享有所有權(quán)。因而,從動(dòng)產(chǎn)的法律特征上分析,銀行卡內(nèi)的存款由銀行占有并享有所有權(quán)。[3]2.存款人對(duì)銀行享有債權(quán)盡管我們國(guó)家法律沒(méi)有明確規(guī)定存款人對(duì)銀行享有債權(quán),但法律確定了存款人對(duì)銀行享有債權(quán),這主要具體表現(xiàn)出在物權(quán)法和破產(chǎn)法上。物權(quán)法關(guān)于存款人權(quán)利的規(guī)定:第二百二十三條債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的以下權(quán)利能夠出質(zhì):1.匯票、支票、本票;2.債券、存款單;3.倉(cāng)單、提單;4.能夠轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);5.能夠轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);6.應(yīng)收賬款。第二百二十四條:以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的,當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立,沒(méi)有權(quán)利憑證的,質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。法律、行政法規(guī)規(guī)定能夠出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。這就好像票據(jù)法所規(guī)定的票據(jù)權(quán)利,是指持票人向票據(jù)債務(wù)人請(qǐng)求支付票據(jù)金額的權(quán)利,包括付款請(qǐng)求權(quán)和追索權(quán),存款人向持票人對(duì)銀行所享有的權(quán)利,實(shí)際上也只是請(qǐng)求銀行付款的權(quán)利,因而是債權(quán)。商業(yè)銀行法,破產(chǎn)法關(guān)于存款人權(quán)利的規(guī)定:(商業(yè)銀行法〕第71條:商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù),經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意,由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的,由人民法院組織銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組,進(jìn)行清算。[4](破產(chǎn)法〕第113條:破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)后,按照以下順序清償:1.破產(chǎn)人所欠職工的工資和醫(yī)療、傷殘補(bǔ)助、撫恤費(fèi)用,所欠的應(yīng)當(dāng)劃入職工個(gè)人賬戶的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用,以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)支付給職工的補(bǔ)償金;2.破產(chǎn)人欠繳的除前項(xiàng)規(guī)定以外的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用和破產(chǎn)人所欠稅款;3.普通破產(chǎn)債權(quán)。破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)缺乏以清償同一順序的清償要求的,根據(jù)比例分配。破產(chǎn)企業(yè)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的工資根據(jù)該企業(yè)職工的平均工資計(jì)算。上述兩部法律規(guī)定當(dāng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)時(shí),存款人僅能作為一般債務(wù)人申請(qǐng)債權(quán),并位于破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)清償?shù)淖畹托蛭?。[5]因而,盡管我們國(guó)家法律沒(méi)有對(duì)存款的所有權(quán)歸屬作出明確,但通過(guò)對(duì)銀行財(cái)產(chǎn)的破產(chǎn)分配能夠看出,存款人并非所存款項(xiàng)的所有權(quán)人,而只是銀行等金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)人。3.銀行對(duì)于銀行卡忘拔失竊時(shí)應(yīng)當(dāng)承當(dāng)?shù)呢?zé)任從當(dāng)前銀行責(zé)任的現(xiàn)在狀況來(lái)看,銀行方面不承當(dāng)責(zé)任,但是從法律關(guān)系以及銀行的技術(shù)能力來(lái)看,銀行有能力保衛(wèi)客戶的利益,因此要求其承當(dāng)責(zé)任具有合理性。當(dāng)銀行卡持有人忘拔銀行卡,在銀行的監(jiān)控范圍內(nèi)被盜,銀行應(yīng)對(duì)持有人進(jìn)行一定程度上的賠償。綜上所述銀行理應(yīng)承當(dāng)保管責(zé)任,對(duì)于ATM機(jī)的監(jiān)控有加大力度與強(qiáng)度的責(zé)任,當(dāng)銀行卡忘拔被盜后,銀行應(yīng)對(duì)持卡人進(jìn)行一定程度的補(bǔ)充賠償。三、解決問(wèn)題的法律方式方法第一,從保衛(wèi)存款者的利益的角度進(jìn)行考慮,我們國(guó)家在立法方面能夠?qū)?存款保險(xiǎn)條例〕上升更權(quán)威的法律的高度,增加條例的詳細(xì)內(nèi)容以實(shí)現(xiàn)對(duì)存款者的全面保衛(wèi)。(存款保險(xiǎn)條例〕已經(jīng)2020年10月29日第67次常務(wù)會(huì)議通過(guò),自2021年5月1日起開場(chǎng)施行,(條例〕規(guī)定,存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。[6]這一限額高于世界大多數(shù)國(guó)家的保障水平,實(shí)際的效用非常高,能為我們國(guó)家99.63%的存款人提供全額的保衛(wèi)。而當(dāng)前的條例內(nèi)容主要還是以防止因金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性進(jìn)而導(dǎo)致存款者的利益遭到損害,并沒(méi)有更全面地保衛(wèi)到存款者的利益。增加限額償付的條件,使銀行卡內(nèi)金額被盜這一我們國(guó)家多發(fā)的情況發(fā)生后,存款者的損失降到最小,并且從心理上也獲得了國(guó)家給予的提早適當(dāng)安心撫慰。這樣的存款保險(xiǎn)制度建立后,不僅有利于更好地保衛(wèi)存款人的權(quán)益,維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)我們國(guó)家銀行體系的自信心,降低了金融市場(chǎng)不穩(wěn)定的情況下帶給存款人的風(fēng)險(xiǎn),也強(qiáng)化了市場(chǎng)的紀(jì)律,打造了一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)讓各大銀行發(fā)展,更為民營(yíng)銀行、中小銀行、小微企業(yè)提供了發(fā)展的空間,為他們的發(fā)展作出了強(qiáng)有力的支持。從社會(huì)個(gè)體角度講,保障了廣大存款人的利益,使國(guó)民對(duì)企業(yè)、銀行、國(guó)家愈加信任,加強(qiáng)了公信力。第二,從銀行的角度來(lái)降低此類事情發(fā)生的概率。當(dāng)前銀行的ATM機(jī)是在銀行卡卡主忘記拔卡后30秒自動(dòng)吞卡,卡主發(fā)現(xiàn)自個(gè)的銀行卡遺失后,能夠攜帶本人身份證到銀行柜臺(tái)進(jìn)行辦理掛失并且補(bǔ)辦銀行卡就能夠了。從這一流程上看,能夠在ATM機(jī)上設(shè)置稍大分貝的提示音,在取卡環(huán)節(jié)中,自動(dòng)循環(huán)提示用戶取卡,以降低卡主忘記拔卡的幾率,進(jìn)而也能夠降低此類事件的發(fā)生概率。以下為參考文獻(xiàn)[1]金彭年.涉外民事關(guān)系法律適用法中的不當(dāng)?shù)美?guī)則[J].中國(guó)法學(xué),2020(