第三章電子支付與應(yīng)用

第三章電子支付與應(yīng)用第一頁(yè)，共六十九頁(yè)。學(xué)習(xí)目標(biāo)：（1）掌握電子支付的基本概念；（2）了解常用的電子支付手段；（3）掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的操作方法；（4）熟練使用支付寶等第三方支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物。第二頁(yè)，共六十九頁(yè)。第一節(jié)電子支付概述一、電子支付的概念

所謂電子支付，是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付保障了電子商務(wù)過(guò)程中的資金流，它是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，是電子商務(wù)高效實(shí)施的基本條件。第三頁(yè)，共六十九頁(yè)。二、電子支付的特征與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：1、電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體是流轉(zhuǎn)來(lái)完成款項(xiàng)支付的。2、電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。第四頁(yè)，共六十九頁(yè)。3、電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如因特網(wǎng)、Extranet；而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒(méi)有這么高的要求。4、電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。第五頁(yè)，共六十九頁(yè)。

三、電子支付的發(fā)展?fàn)顩r1、第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；2、第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)等業(yè)務(wù)；第六頁(yè)，共六十九頁(yè)。3、第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如用戶在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行取、存款操作等；4、第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端(POS)向用戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；5、第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上支付。第七頁(yè)，共六十九頁(yè)。電子支付中存在的問(wèn)題電子支付仍然存在一些缺陷，主要表現(xiàn)為：（1）安全性和支付信息私密性問(wèn)題。（2）對(duì)軟硬件要求很高。（3）電子支付工具需要相應(yīng)的系統(tǒng)支持。第八頁(yè)，共六十九頁(yè)。第二節(jié)電子支付類型和工具一、電子支付的類型電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。1、網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買者和銷售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過(guò)程，由此電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。第九頁(yè)，共六十九頁(yè)。2、電話支付電話支付是電子支付的一種線下實(shí)現(xiàn)形式，是指消費(fèi)者使用電話（固定電話、手機(jī)、小靈通）或其他類似電話的終端設(shè)備，通過(guò)銀行系統(tǒng)就能從個(gè)人銀行賬戶里直接完成付款的方式。3、移動(dòng)支付移動(dòng)支付是使用移動(dòng)設(shè)備通過(guò)無(wú)線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。第十頁(yè)，共六十九頁(yè)。二、電子支付的工具隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，電子支付的工具越來(lái)越多。這些支付工具可以分為三大類：電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等；電子卡類，包括智能卡、借記卡、電話卡等；電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等。這些方式各有自己的特點(diǎn)和運(yùn)作模式，適用于不同的交易過(guò)程。以下介紹下電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票和智能卡。第十一頁(yè)，共六十九頁(yè)。1、電子現(xiàn)金（E-Cash）電子現(xiàn)金是（E-Cash）一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的市值，用戶在開(kāi)展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)設(shè)帳戶并在帳戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物了。2、電子錢包（ElectronicWallet）電子錢包是電子商務(wù)活動(dòng)中網(wǎng)上購(gòu)物顧客常用的一種支付工具，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式錢包。第十二頁(yè)，共六十九頁(yè)。

電子錢包一直是全世界各國(guó)開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)中的熱門話題，也是實(shí)現(xiàn)全球電子化交易和因特網(wǎng)交易的一種重要工具，全球已有很多國(guó)家正在建立電子錢包系統(tǒng)以便取代現(xiàn)金交易的模式。使用電子錢包購(gòu)物，通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。電子商務(wù)活動(dòng)中的電子錢包的軟件通常都是免費(fèi)提供的，可以直接使用與自己銀行帳號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢包軟件，也可以從因特網(wǎng)上直接調(diào)出來(lái)使用，采用各種保密方式利用因特網(wǎng)上的電子錢包軟件。第十三頁(yè)，共六十九頁(yè)。3、電子支票（ElectronicCheck，E-check或E-cheque）電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶的電子付款形式。這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份證號(hào)碼(PIN)代替手寫簽名。用電子支票支付，事務(wù)處理費(fèi)用較低，而且銀行也能為參與電子商務(wù)的商戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息，故而可能是最有效率的支付手段。第十四頁(yè)，共六十九頁(yè)。4、智能卡（SmartCardorIC）智能卡是在法國(guó)問(wèn)世的。20世紀(jì)70年代中期，法國(guó)RolandMoreno公司采取在一張信用卡大小的塑料卡片上安裝嵌入式存儲(chǔ)器芯片的方法，率先開(kāi)發(fā)成功IC存儲(chǔ)卡。我國(guó)目前IC卡已在金融、電信、社會(huì)保障、稅務(wù)、公安、交通、建設(shè)及公用事業(yè)、石油石化、組織機(jī)構(gòu)代碼管理等許多領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，像第二代居民身份證(卡)、社會(huì)保障IC卡、城市交通IC卡、電話IC卡、三表(水電氣)IC卡、消費(fèi)IC卡等行業(yè)IC卡應(yīng)用已經(jīng)滲透到百姓生活的方方面面，并取得了較好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，這對(duì)提高各行業(yè)及地方政府的現(xiàn)代化管理水平，改變?nèi)嗣竦纳钅Ｊ胶吞岣呱钯|(zhì)量，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化進(jìn)程發(fā)揮了重要作用。第十五頁(yè)，共六十九頁(yè)。思考與討論:QQ幣是電子現(xiàn)金嗎？第十六頁(yè)，共六十九頁(yè)。概念辨析電子貨幣電子現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)貨幣或虛擬貨幣第十七頁(yè)，共六十九頁(yè)。電子貨幣、電子現(xiàn)金和網(wǎng)絡(luò)貨幣電子貨幣(ElectronicMoney)，是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過(guò)使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而能夠清償債務(wù)。商務(wù)印書館《英漢證券投資詞典》解釋：電子貨幣英語(yǔ)為：e-money；digitalmoney；e-cash；e-currency；electroniccash；electronicmoney；electronicwallet?？梢栽诨ヂ?lián)網(wǎng)上或通過(guò)其他電子通信方式進(jìn)行支付的手段。這種貨幣沒(méi)有物理形態(tài)，為持有者的金融信用。第十八頁(yè)，共六十九頁(yè)。電子貨幣種類1.儲(chǔ)值卡：是指某一行業(yè)或公司發(fā)行的可代替現(xiàn)金用的IC卡或磁卡。如電話充值卡神州行等。2.信用卡：是銀行或?qū)ｉT的發(fā)行公司發(fā)給消費(fèi)者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項(xiàng)銀行其本功能融為一體的業(yè)務(wù)。同時(shí)具備信貸與支付兩種功能。第十九頁(yè)，共六十九頁(yè)。3.電子支票：是一種電子貨支付方法，其主要特點(diǎn)是，通過(guò)計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)安全移動(dòng)存款以完成結(jié)算。無(wú)論個(gè)人或企業(yè)，負(fù)有債務(wù)的一方，簽發(fā)支票或其他票據(jù)，交給有債權(quán)的一方，以結(jié)清債務(wù)，約定的日期到來(lái)時(shí)，持票人將該票據(jù)原件提交給付款人，即可領(lǐng)取到現(xiàn)金。第二十頁(yè)，共六十九頁(yè)。4.現(xiàn)金模擬型電子貨幣（電子現(xiàn)金、數(shù)字現(xiàn)金）概念：是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。隨著基于紙張的經(jīng)濟(jì)向數(shù)字經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，電子現(xiàn)金將成為主流。種類：主要有兩種，一種是基于Internet網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的且將代表貨幣價(jià)值的二進(jìn)制數(shù)據(jù)保管在微機(jī)終端硬盤內(nèi)的電子現(xiàn)金；一種是將貨幣價(jià)值保存在IC卡內(nèi)并可脫離銀行支付系統(tǒng)流通的電子錢包。第二十一頁(yè)，共六十九頁(yè)。

像騰訊Q幣、新浪Ｕ幣、盛大元寶、網(wǎng)易POPO幣等，都應(yīng)該算是“網(wǎng)絡(luò)貨幣”?！膀v訊Q幣”、“新浪Ｕ幣”、“盛大元寶”、“網(wǎng)易POPO幣”等并不是科學(xué)意義上的電子貨幣，它們并不具有真正貨幣所具有的特征，而是虛擬貨幣。

以騰訊Q幣為代表的網(wǎng)絡(luò)貨幣，其實(shí)就是用于計(jì)算用戶使用騰訊等網(wǎng)站各種增值服務(wù)的種類、數(shù)量或時(shí)間等的一種統(tǒng)計(jì)代碼，用戶可以通過(guò)Q幣等使用相關(guān)增值服務(wù)。比如，Q幣由騰訊公司銷售。用戶通過(guò)騰訊公司及其合作伙伴以及授權(quán)經(jīng)銷商購(gòu)買Q幣并充值到自己的QQ號(hào)碼對(duì)應(yīng)的個(gè)人賬戶中。第二十二頁(yè)，共六十九頁(yè)。

“網(wǎng)絡(luò)貨幣”并不能夠像人民幣或電子貨幣一樣得到整個(gè)社會(huì)的普遍認(rèn)同，并在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中流通。它只是一種虛擬貨幣。

“網(wǎng)絡(luò)貨幣”僅是一種提貨憑證，“單向流通”的特性使其無(wú)法起到一般等價(jià)物的作用，推出“網(wǎng)絡(luò)貨幣”的廠商，一般都是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)企業(yè)，它們推出“網(wǎng)絡(luò)貨幣”的最終目的，是為了給用戶提供一個(gè)消費(fèi)自己所提供的商品或服務(wù)的一種便利的支付渠道。

第二十三頁(yè)，共六十九頁(yè)。第三節(jié)銀行卡支付方式根據(jù)中國(guó)人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定：“銀行卡是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。”

第二十四頁(yè)，共六十九頁(yè)。銀行卡的種類按不同分類標(biāo)準(zhǔn)，銀行卡有不同種類。第二十五頁(yè)，共六十九頁(yè)。信用卡第二十六頁(yè)，共六十九頁(yè)。借記卡第二十七頁(yè)，共六十九頁(yè)。磁卡磁卡是在塑料卡的背面粘貼磁條，通過(guò)磁性介質(zhì)高密度、大容量地保存數(shù)據(jù)，磁條讀寫器能夠讀取其中的信息。

第二十八頁(yè)，共六十九頁(yè)。IC卡IC卡（“SmartCard”、“ICCard”）即集成電路卡，又被稱為“智能卡”，是一種將具有微處理器及大容量存儲(chǔ)器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上制成的卡片。

第二十九頁(yè)，共六十九頁(yè)。IC卡物理結(jié)構(gòu)集成電路微處理器膠水塑料基座支持圖1－5IC卡物理結(jié)構(gòu)第三十頁(yè)，共六十九頁(yè)。IC卡用于銀行卡的使用模式普通IC卡IC卡中存儲(chǔ)的信息內(nèi)容與磁卡中相同，其功能也與磁卡相同，只是提高了保密、安全性和防偽性。電子存折有密碼的IC現(xiàn)金卡。除記錄持卡人的個(gè)人資料和密碼信息外，還寫入持卡人的存款余額。不僅是一種信用證明，還是直接支付手段。電子錢包卡上不設(shè)密碼，“錢包”中的錢用完后，還可通過(guò)特定的圈存機(jī)向錢包里圈存。第三十一頁(yè)，共六十九頁(yè)。光卡光卡是近幾年出現(xiàn)的一種新型存儲(chǔ)介質(zhì)。光卡具有某些磁卡和IC卡無(wú)法獲得的良好特性，還可以把磁條、IC芯片集成在同一張光卡中形成復(fù)合卡，與原來(lái)的磁卡、IC卡系統(tǒng)兼容。

第三十二頁(yè)，共六十九頁(yè)。銀行卡國(guó)際組織維薩國(guó)際組織（VISA）萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織（MasterCard）JCB信用卡公司美國(guó)運(yùn)通公司大萊信用卡公司中國(guó)銀聯(lián)第三十三頁(yè)，共六十九頁(yè)。銀聯(lián)卡銀聯(lián)標(biāo)識(shí)銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡第三十四頁(yè)，共六十九頁(yè)。我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展概況來(lái)自央行的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年第四季度末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡20.65億張，較2008年末增加2.7億張。其中，借記卡發(fā)卡量為18.8億張，同比增長(zhǎng)13.4%，增速回落4.2個(gè)百分點(diǎn)；信用卡發(fā)卡量為1.85億張，同比增長(zhǎng)30.4%，增速回落27.3個(gè)百分點(diǎn)。央行認(rèn)為，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)有所緩解。第三十五頁(yè)，共六十九頁(yè)。我國(guó)主要發(fā)卡銀行及其品牌發(fā)卡銀行品牌名稱發(fā)卡銀行品牌名稱中國(guó)工商銀行牡丹卡招商銀行一卡通、招商銀行信用卡中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗卡華夏銀行華夏卡中國(guó)銀行長(zhǎng)城卡興業(yè)銀行興業(yè)卡中國(guó)建設(shè)銀行龍卡上海浦東發(fā)展銀行東方卡交通銀行太平洋卡廣東發(fā)展銀行廣發(fā)卡中信實(shí)業(yè)銀行中信卡深圳發(fā)展銀行發(fā)展卡中國(guó)光大銀行陽(yáng)光卡北京銀行京卡中國(guó)民生銀行民生卡上海銀行申卡第三十六頁(yè)，共六十九頁(yè)。銀行卡網(wǎng)上支付申請(qǐng)及應(yīng)用我們以招商銀行一網(wǎng)通為例，簡(jiǎn)述支付流程。一網(wǎng)通網(wǎng)上支付是招商銀行提供的網(wǎng)上即時(shí)付款服務(wù)。通過(guò)一網(wǎng)通網(wǎng)上支付，您可以在網(wǎng)上任意選購(gòu)眾多與招商銀行簽約的特約商戶所提供的商品，足不出戶，即可進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)。支付工具第三十七頁(yè)，共六十九頁(yè)。支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)（PaymentGateway）是銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和Internet網(wǎng)絡(luò)之間的接口，是由銀行操作的將Internet上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的一組服務(wù)器設(shè)備，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。支付網(wǎng)關(guān)可確保交易在Internet用戶和交易處理商之間安全、無(wú)縫的傳遞，并且無(wú)需對(duì)原有主機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行修改。它可以處理所有Internet支付協(xié)議，Internet安全協(xié)議，交易交換信息及協(xié)議的轉(zhuǎn)換以及本地授權(quán)和結(jié)算處理。另外，它還可以通過(guò)設(shè)置來(lái)滿足特定交易處理系統(tǒng)的要求。離開(kāi)了支付網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付功能也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)。第三十八頁(yè)，共六十九頁(yè)。2、申請(qǐng)指南個(gè)人銀行專業(yè)版支持兩種證書類型：文件證書和移動(dòng)證書。文件證書是以文件作為數(shù)字證書的存儲(chǔ)介質(zhì)；移動(dòng)證書是以USBKEY作為數(shù)字證書的存儲(chǔ)介質(zhì)。第三十九頁(yè)，共六十九頁(yè)。第四十頁(yè)，共六十九頁(yè)。第四十一頁(yè)，共六十九頁(yè)。第四十二頁(yè)，共六十九頁(yè)。3、支付過(guò)程第四十三頁(yè)，共六十九頁(yè)。第四十四頁(yè)，共六十九頁(yè)。第四十五頁(yè)，共六十九頁(yè)。第四節(jié)其他電子貨幣支付方式第四十六頁(yè)，共六十九頁(yè)。一、電子現(xiàn)金按載體劃分，電子現(xiàn)金包括兩類：一類是幣值存儲(chǔ)在IC卡上，另一類則是以數(shù)據(jù)文件的形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)的硬盤上。電子現(xiàn)金的使用需要銀行和商家之間存在協(xié)議和授權(quán)關(guān)系；用戶、商家和E-Cash銀行都需使用E-Cash軟件；E-Cash銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移；身份驗(yàn)證由E-Cash本身完成；E-Cash銀行在發(fā)放電子貨幣時(shí)使用了數(shù)字簽名；商家在每次交易中，將電子貨幣傳送給E-Cash銀行，由E-Cash銀行驗(yàn)證用戶支持的電子貨幣是否無(wú)效（偽造或使用過(guò)等）。第四十七頁(yè)，共六十九頁(yè)。支付流程(1)買方購(gòu)買E-Cash(2)存儲(chǔ)E-Cash(3)用E-Cash購(gòu)買商品或服務(wù)(4)資金清算(5)確定購(gòu)買訂單問(wèn)題：電子現(xiàn)金成本高、支持的銀行和商家都很少、流程復(fù)雜，代之而來(lái)的是P2P支付如支付寶、累積信用卡結(jié)算如Q幣等。第四十八頁(yè)，共六十九頁(yè)。二、電子支票使用方先將電子支票發(fā)送給接受方，接受方即時(shí)查詢支票簽發(fā)資信記錄，在確認(rèn)支票合法有效后，再將支票送往接受方開(kāi)戶銀行進(jìn)行電子支票承兌。相較于傳統(tǒng)支票，因電子支票必須要接收方簽字確認(rèn)后才能被銀行處理而更加安全。第四十九頁(yè)，共六十九頁(yè)。注冊(cè)申請(qǐng)選購(gòu)商品開(kāi)據(jù)支票2購(gòu)物消費(fèi)1申請(qǐng)注冊(cè)獲得簽名卡在線商家在線商家3驗(yàn)證商家銀行付款方銀行電子支票商家信息4清算ACH/ECP4清算電子支票電子支票資金資金第五十頁(yè)，共六十九頁(yè)。三、電子錢包第三方中間商的“電子錢包”，可存放信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證書、所有者地址以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺(tái)上所需的其他信息。電子錢包還可保存每一筆交易記錄，以備日后查詢。電子錢包本身并沒(méi)有支付功能，它依賴于錢包內(nèi)的各種電子貨幣第五十一頁(yè)，共六十九頁(yè)。電子錢包發(fā)放機(jī)構(gòu)電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)在線商家(支持電子錢包)商家銀行1下載錢包2注冊(cè)申請(qǐng)3認(rèn)證4認(rèn)可6錢包購(gòu)物7認(rèn)證8認(rèn)可9發(fā)貨10結(jié)算通知11清算B購(gòu)物消費(fèi)A申請(qǐng)錢包5認(rèn)可第五十二頁(yè)，共六十九頁(yè)。第五節(jié)第三方支付平臺(tái)除了網(wǎng)上銀行、電子信用卡等手段之外還有一種方式也可以相對(duì)降低網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)，那就是正在迅猛發(fā)展起來(lái)的利用第三方機(jī)構(gòu)的支付模式及其支付流程，而這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)必須具有一定的誠(chéng)信度。在實(shí)際的操作過(guò)程中這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)可以是發(fā)行信用卡的銀行本身。第五十三頁(yè)，共六十九頁(yè)。所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第五十四頁(yè)，共六十九頁(yè)。產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)上多次公開(kāi)傳輸而導(dǎo)致信用卡信息被竊。以B2C交易為例：第一步，客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向；第二步，客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；第三步，第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨；第四步，商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；第五步，客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方；第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。第五十五頁(yè)，共六十九頁(yè)。行業(yè)分類一類是以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè),它們以在線支付為主，捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站,迅速做大做強(qiáng)。一類是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè),側(cè)重行業(yè)需求和開(kāi)拓行業(yè)應(yīng)用。第五十六頁(yè)，共六十九頁(yè)。行業(yè)特點(diǎn)可以看到，第三方支付具有顯著的特點(diǎn)：第一，第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開(kāi)設(shè)不同的賬戶，可以幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購(gòu)物的成本，幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本；同時(shí)，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)費(fèi)用，并為銀行帶來(lái)一定的潛在利潤(rùn)。

第五十七頁(yè)，共六十九頁(yè)。第二，較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。SSL是現(xiàn)在應(yīng)用比較廣泛的安全協(xié)議，在SSL中只需要驗(yàn)證商家的身份。SET協(xié)議是目前發(fā)展的基于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。但在SET中，各方的身份都需要通過(guò)CA進(jìn)行認(rèn)證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實(shí)現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶之間的交涉由第三方來(lái)完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單。第三，第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。第五十八頁(yè)，共六十九頁(yè)。中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品目前中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗淘寶網(wǎng)，中國(guó)最大的C2C下），環(huán)迅支付，匯付天下，匯聚支付(joinpay)。其中最用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國(guó)家流行，后者是馬云阿里巴巴旗下產(chǎn)品，據(jù)稱，截止2009年7月，支付寶用戶超過(guò)2億。另外中國(guó)銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開(kāi)始發(fā)力第三方支付，其實(shí)力不容小視。第五十九頁(yè)，共六十九頁(yè)。案例：支付寶-AliP(1)P2P支付是指能使兩個(gè)個(gè)體之間實(shí)現(xiàn)資金傳遞的電子支付方式，是一種第三方支付服務(wù)。提供這種服務(wù)的第一家公司是PayPal，現(xiàn)為eBay所有，2006年10月，PayPal有1.23億個(gè)會(huì)員賬戶。我國(guó)目前使用最廣泛的P2P支付系統(tǒng)是由阿里巴巴公司推出的支付寶()。支付寶交易服務(wù)從2003年10月在淘寶網(wǎng)推出，迅速成為使用廣泛的網(wǎng)上安全支付工具，用戶覆蓋了整個(gè)C2C、B2C以及B2B領(lǐng)域。截止2006年12月，使用支付寶的用戶已經(jīng)超過(guò)3300萬(wàn)，支付寶日交易總額超過(guò)一億元人民幣，日交易筆數(shù)超過(guò)46萬(wàn)筆。除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過(guò)30萬(wàn)家，涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。第六十頁(yè)，共六十九頁(yè)。案例：支付寶-AliP(2)支付寶為電子商務(wù)企業(yè)提供一個(gè)支付操作平臺(tái)，實(shí)際支付通過(guò)合作銀行完成，它類似一個(gè)電子錢包，保管客戶轉(zhuǎn)入的電子貨幣并提供支付服務(wù)，但不付給客戶的資金利息。目前支付寶已與工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行建立了合作伙伴關(guān)系中國(guó)工商銀行簽發(fā)的個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶證書“U盾”將被支付寶認(rèn)可，個(gè)人客戶只需持工行“U盾”在支付寶平臺(tái)登記后即可成為支付寶證書客戶，實(shí)行安全交易，工商銀行還為支付寶公司提供客戶交易資金賬戶的托管服務(wù)，避免了支付寶這一非金融機(jī)構(gòu)的資金安全，消除了客戶的顧慮招商銀行為阿里巴巴提供“票據(jù)通”、網(wǎng)上國(guó)內(nèi)信用證、多模式集團(tuán)現(xiàn)金管理等多種國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的金融服務(wù)，并協(xié)助阿里巴巴建立安全、高效、便捷的資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，如支付寶就是招商銀行“一網(wǎng)通”支付的特約商戶。第六十一頁(yè)，共六十九頁(yè)。支付寶-支付流程假設(shè)A通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將資金轉(zhuǎn)給B，P2P支付流程如下：準(zhǔn)備階段選擇第三方支付服務(wù)公司如阿里巴巴的支付寶，開(kāi)設(shè)一個(gè)賬戶：包括用戶名和口令，給支付寶提供一個(gè)電子郵件地址、支付卡號(hào)碼或銀行賬號(hào)；通過(guò)信用卡或銀行賬號(hào)轉(zhuǎn)入資金進(jìn)入所開(kāi)設(shè)的支付寶賬戶。轉(zhuǎn)賬階段A使用用戶名和口令訪問(wèn)自己的賬戶；A填寫一份表單包括：B的郵件地址和需要支付的金額；支付寶將包含其網(wǎng)站地址的電子郵件發(fā)送給B；B收到郵件后進(jìn)入支付寶網(wǎng)站，按要求填寫接受這筆資金的信用卡號(hào)或銀行賬號(hào)，遞交填寫結(jié)果；支付寶就從A的賬戶上將A指定數(shù)額的資金劃撥到B指定的信用卡或銀行賬戶里，如果B在支付寶上也有賬戶，則可以將資金先轉(zhuǎn)到該賬戶上。第六十二頁(yè)，共六十九頁(yè)。支付寶-贏利模式P2P支付的贏利模式主要有收取交易費(fèi)：每次轉(zhuǎn)賬收取一定的費(fèi)用，但各服務(wù)商的政策不同，比如PayPal只對(duì)企業(yè)收費(fèi)，不對(duì)個(gè)人收費(fèi)；支付寶免費(fèi)；利息收入：由于轉(zhuǎn)入P2P賬戶的資金并不定立即用完，這樣剩余資金就保留在P2P服務(wù)商的賬戶里，形成利息收入。第六十三頁(yè)，共六十九頁(yè)。支付寶-存在的問(wèn)題欺詐問(wèn)題：包括信用卡欺詐、抵賴行為等。服務(wù)商方面的風(fēng)險(xiǎn)：如果服務(wù)商出現(xiàn)金融危機(jī)有可能導(dǎo)致難以想象的后果。法律問(wèn)題：P2P服務(wù)商是非金融機(jī)構(gòu)，按照我國(guó)金融法規(guī)，非金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有資本經(jīng)營(yíng)權(quán)，對(duì)我國(guó)電子支付特別是第三方支付服務(wù)產(chǎn)生了制約，中國(guó)電信、中國(guó)移動(dòng)等非金融機(jī)構(gòu)也一直存在類似的困惑，eBay在其年報(bào)中直接將Paypal在中國(guó)的業(yè)務(wù)發(fā)展列為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)單獨(dú)提出。如何解決這些法律問(wèn)題對(duì)解決制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展中的資金流問(wèn)題有著重要影響。第六十四頁(yè)，共六十九頁(yè)。“肉體微芯片”揮手買單

將芯片植入手臂后，顧客去商場(chǎng)買東西就不需要再付現(xiàn)金，只要揮揮手臂，就可以輕松埋單了。在芯片植入購(gòu)物者手臂皮下后，顧客們只要揮一揮手臂，就可以輕輕松松埋單了。你能想象得到嗎，去商場(chǎng)買東西，埋單時(shí)不用找錢包，不用輸密碼，只要揮動(dòng)一下手臂就可以了?這聽(tīng)起來(lái)有點(diǎn)像是科幻夢(mèng)想，但或許，用不了多久，購(gòu)物者就可以通過(guò)一塊植入體內(nèi)的芯片來(lái)為所購(gòu)買的商品埋單了。（1）芯片植入購(gòu)物者手臂揮手就能埋單據(jù)英國(guó)零售業(yè)智庫(kù)“商品銷售學(xué)會(huì)”發(fā)表的一份研究報(bào)告稱，有將近十分之一的青少年和近二十分之一的成年人，都愿意在體內(nèi)植入芯片以便在商場(chǎng)埋單，同時(shí)省去信用卡或身份被盜的麻煩。在芯片植入購(gòu)物者手臂皮下后，只要快速掃描手臂相應(yīng)位置，就會(huì)立即連接上購(gòu)物者的個(gè)人銀行賬戶，迅速實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移。也就是說(shuō)，只要揮一揮手臂，就可以輕輕松松埋單了。據(jù)悉，這種微芯片已經(jīng)用在貓、狗和馬身上；還被用在牛羊等家畜身上，方便消費(fèi)者了解其食用牛羊肉的來(lái)源等信息；同類的芯片還被用于打擊制造假藥活動(dòng)。“商品零售學(xué)會(huì)”高級(jí)分析師帕德貝莉承認(rèn)，很多消費(fèi)者擔(dān)心人體芯片會(huì)泄露他們的隱私，但她表示，現(xiàn)在的青少年——下一代的購(gòu)物者，對(duì)于使用人體