電子銀行的風(fēng)險與控制論文

第頁共頁關(guān)于電子銀行的風(fēng)險與控制論文關(guān)于電子銀行的風(fēng)險與控制論文因特網(wǎng)的出現(xiàn)給銀行提供了一個前所未有的超越現(xiàn)存國界的機(jī)遇，國際銀行業(yè)的相貌由此發(fā)生了翻天覆地的____性變化。越來越多的國際銀行開始關(guān)注和瞄準(zhǔn)電子銀行業(yè)務(wù)，并試圖涉險進(jìn)入和占領(lǐng)電子商務(wù)的新領(lǐng)域。受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)變革、金融監(jiān)管自由化和不確定的法律、規(guī)制環(huán)境等多種因素的綜合影響，電子銀行業(yè)務(wù)給銀行風(fēng)險控制方面帶來了挑戰(zhàn)。國際電子銀行業(yè)務(wù)游戲規(guī)那么的權(quán)威制定機(jī)構(gòu)棗巴塞爾銀行監(jiān)管委員會電子銀行小組(EBG)于2000年10月發(fā)布了《銀行監(jiān)管人面臨的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問題》的白皮書。本文試圖以此為參照物，討論、分析^p電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險及其控制問題，以期對我國銀行開展電子銀行業(yè)務(wù)有所啟發(fā)。一、風(fēng)險分析^pEBG將電子銀行的根本風(fēng)險劃分為兩大類：一類是電子銀行開展帶來的新風(fēng)險，另一類是電子銀行本身具有的傳統(tǒng)性銀行風(fēng)險。1、戰(zhàn)略和經(jīng)營風(fēng)險戰(zhàn)略和經(jīng)營風(fēng)險是指經(jīng)營決策錯誤、決策執(zhí)行不當(dāng)或?qū)π袠I(yè)變化束手無策，對銀行的收益或資本形成現(xiàn)實和長遠(yuǎn)的影響。戰(zhàn)略風(fēng)險是銀行開展電子銀行業(yè)務(wù)時面臨的最重大的風(fēng)險之一。戰(zhàn)略風(fēng)險在屬性上更加普遍和廣泛。銀行董事會和執(zhí)行管理層所采取的'戰(zhàn)略決策都會對其他風(fēng)險種類產(chǎn)生影響。假設(shè)銀行戰(zhàn)略的規(guī)劃和執(zhí)行出現(xiàn)無效或不當(dāng)，飛速的技術(shù)變革，劇烈的同業(yè)競爭和該戰(zhàn)略的性質(zhì)都會暴露出銀行的宏大風(fēng)險。類似的，假設(shè)管理層采取一種過于慎重的技術(shù)跟蹤戰(zhàn)略也將使銀行在一個飽和的市場或迅速穩(wěn)固的市場中沒有絲毫的立足之地。2、運作風(fēng)險運作風(fēng)險是一種系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險。由于電子銀行對技術(shù)的高度依賴性，使運作風(fēng)險成為最重大的風(fēng)險之一。運作風(fēng)險來于以下六個方面：一是技術(shù)框架的合理性。假設(shè)電子銀行系統(tǒng)不能將多種業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)展適當(dāng)?shù)恼?，那么銀行將由于交易處理發(fā)生的錯誤而暴露出重大的運作風(fēng)險問題。二是系統(tǒng)平安性。開放的電子遞送渠道使銀行暴露在新的平安風(fēng)險之下，形成了新的平安風(fēng)險問題。三是數(shù)據(jù)完好性。數(shù)據(jù)完好性是系統(tǒng)平安的一個重要組成部分。假設(shè)銀行沒有建立一個有效的控制程序，數(shù)據(jù)在傳遞和承受過程中就可能發(fā)生遺失或轉(zhuǎn)換變形，造成數(shù)據(jù)不完好。四是系統(tǒng)的有效性。假設(shè)銀行沒有制定一個有效的運行持續(xù)性和事故應(yīng)急方案，系統(tǒng)的超負(fù)荷運行和損耗就可能影響銀行準(zhǔn)確、可靠、一貫地提供適當(dāng)配套的產(chǎn)品和效勞，引起潛在的重大聲譽風(fēng)險。五是內(nèi)部控制和內(nèi)部審計。假設(shè)銀行不具備充分到位的內(nèi)部控制措施，并且這些控制措施不能得到獨立審計的話，那么銀行就不能有效防范來自內(nèi)外部的欺詐行為。六是業(yè)務(wù)外包。很多銀行機(jī)構(gòu)過于依賴少數(shù)幾個外包商，這種對少數(shù)外包商的集中依賴性可能會產(chǎn)生系統(tǒng)性影響。其次，很多技術(shù)外包商缺乏銀行環(huán)境中所要求的控制知識。再次，業(yè)務(wù)外包也可以引起與風(fēng)險敞口相關(guān)的附加隱私權(quán)保護(hù)問題。3、聲譽風(fēng)險聲譽風(fēng)險是指負(fù)面的公眾觀點對銀行收益和資本所產(chǎn)生的現(xiàn)實和長遠(yuǎn)的影響。阻礙電子銀行遞送渠道有效性的任何負(fù)面開展都可能影響銀行的聲譽。提供一個可以支持電子銀行業(yè)的可依賴的網(wǎng)絡(luò)才能是至關(guān)重要的