中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

潛力無窮的保險(xiǎn)行業(yè)

據(jù)不完全檢索，在黨的歷屆重要大會(huì)報(bào)告中，十七大報(bào)告首次明確提到了商業(yè)保險(xiǎn)，而且是兩次提及：一次是在闡述深化金融體制改革時(shí)，報(bào)告提出“要提高銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)競爭力”；另一次是在闡述完善社會(huì)保障體系時(shí)，報(bào)告提出“要以社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點(diǎn)，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，加快完善社會(huì)保障體系”。

黨的報(bào)告與政府工作報(bào)告不同，黨的報(bào)告通常對(duì)金融保險(xiǎn)等具體產(chǎn)業(yè)問題著墨不多，不僅對(duì)保險(xiǎn)業(yè)如此，對(duì)銀行、證券業(yè)也是如此。這次針對(duì)金融業(yè)這“三駕馬車”明確提出要提高產(chǎn)業(yè)競爭力，不是偶然，而是改革、對(duì)外開放、市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段之后必然要提出的新課題。

保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入黃金增長時(shí)期我們根據(jù)人均GDP和保險(xiǎn)深度的數(shù)據(jù)分析兩者的依賴關(guān)系，可以發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與保險(xiǎn)市場發(fā)展基本上存在一個(gè)正相關(guān)的關(guān)系。即人均GDP較高的國家傾向于將收入中更大的部分投入壽險(xiǎn)。當(dāng)收入上升時(shí)，保險(xiǎn)深度也隨之提高了--反映出保費(fèi)的增長要快于經(jīng)濟(jì)的增長。

中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》。《綱要》明確，2015年，全國保險(xiǎn)保費(fèi)收入爭取達(dá)到3萬億元；保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到2100元/人；保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)爭取達(dá)到10萬億元。保險(xiǎn)業(yè)前景預(yù)測展望未來，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景誘人，其主要?jiǎng)恿Πǎ糊嫶蟮娜丝谝?guī)模、較快的老齡化趨勢(shì)與較高的儲(chǔ)蓄率；經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、居民收入不斷提高；政策法規(guī)大力支持；風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)得到根本性加強(qiáng)；終身福利系統(tǒng)的瓦解；投資環(huán)境大大改善。調(diào)整后的壽險(xiǎn)深度模型預(yù)測：2020年我國人均GDP為2.6萬美元，壽險(xiǎn)深度將達(dá)到4.86%；2030年4.8萬美元，壽險(xiǎn)深度8.88%。這一結(jié)果與目前發(fā)達(dá)國家和地區(qū)相比，是中立偏謹(jǐn)慎的。壽險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入黃金十年

在國內(nèi)首份跨行業(yè)理財(cái)報(bào)告《2007中國金融理財(cái)報(bào)告》中，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松博士提出，從2006年開始，中國理財(cái)市場的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入黃金十年。保險(xiǎn)、銀行、證券、基金等作為理財(cái)市場的主體，他們的春天已經(jīng)到來。中金公司首席保險(xiǎn)分析周光表示，歐美保險(xiǎn)市場目前已處于支付階段，保險(xiǎn)公司需要為此承擔(dān)大量的后期給付。相比之下，中國的壽險(xiǎn)市場剛剛起步，正邁入黃金期。根據(jù)保險(xiǎn)深度進(jìn)行測算，這一階段將持續(xù)10到15年。來自理財(cái)和保障兩方面的利好消息向我們揭示壽險(xiǎn)業(yè)的黃金十年已經(jīng)到來。大金融混業(yè)改革開放為中國金融業(yè)走出稚齡階段，跟上世界整體步伐提供了契機(jī)。自20世紀(jì)90年代以來，中國金融業(yè)踏上了一條生機(jī)勃發(fā)的迅速發(fā)展之路，經(jīng)歷了從混業(yè)到分業(yè)，再到混業(yè)的成熟和蛻變歷程。近幾年來，隨著中國金融體制的不斷完善和迅速成長，尤其是在國際大環(huán)境的驅(qū)動(dòng)之下，混業(yè)經(jīng)營再次主導(dǎo)了金融行業(yè)的發(fā)展脈搏，混業(yè)起跑，已經(jīng)成為一句中國金融發(fā)展的標(biāo)志性口號(hào)，中國正在迎來自己的大金融時(shí)代。中國金融業(yè)開始快速發(fā)展，最初的混業(yè)經(jīng)營引發(fā)了一定的泡沫針對(duì)金融業(yè)的各種不規(guī)范狀況，政府開始分業(yè)整頓受內(nèi)外部環(huán)境的影響，混業(yè)經(jīng)營再次成為發(fā)展主流大金融時(shí)代20世紀(jì)90年代初1993年以后近幾年所謂進(jìn)入大金融時(shí)代，就是指在國家宏觀調(diào)控的前提下，金融業(yè)進(jìn)入成熟混業(yè)經(jīng)營期，通過資本市場的紐帶將保險(xiǎn)、證券、銀行三大系統(tǒng)統(tǒng)一起來，實(shí)現(xiàn)各類金融市場運(yùn)作相互關(guān)聯(lián)，交互發(fā)展，構(gòu)筑跨領(lǐng)域的金融發(fā)展平臺(tái)，使資金融通及聯(lián)結(jié)社會(huì)生產(chǎn)生活的各個(gè)層面，深化金融內(nèi)涵，擴(kuò)張金融外延，提升社會(huì)貨幣使用效率，推動(dòng)資源高效配置。保險(xiǎn)作為金融體系中的關(guān)鍵一環(huán)，處在金融大環(huán)境發(fā)展趨勢(shì)的影響下，混業(yè)經(jīng)營給保險(xiǎn)業(yè)帶來一種“大保險(xiǎn)”的發(fā)展理念，即保險(xiǎn)在自身不斷成熟和健全的同時(shí)，需要積極地同其他金融領(lǐng)域開展交互經(jīng)營與資源共享，積極參與咬合是保險(xiǎn)獲得資金轉(zhuǎn)動(dòng)的必然選擇。大金融環(huán)境的運(yùn)轉(zhuǎn)描述藍(lán)色箭頭代表資金流向央行銀行消費(fèi)升級(jí)人口二波浪保險(xiǎn)消費(fèi)升級(jí)人口二波浪保費(fèi)收入高速增長2資金流入分散風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)投資3壽險(xiǎn)行業(yè)黃金十年熱錢流入1證券盈利提升資源流入4銀行卡時(shí)代壽險(xiǎn)業(yè)成長軌跡自上個(gè)世紀(jì)80年代以來，中國保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)從無到有，從弱到強(qiáng)的發(fā)展過程。期間，創(chuàng)下了無數(shù)激動(dòng)人心的記錄。不管是從保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)增長、保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)增長還是壽險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)增長來看，都取得了前人不敢想象的進(jìn)展。單位：億元1999—2006年保險(xiǎn)行業(yè)總保費(fèi)增長情況單位：億元2000—2006年保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)增長情況1999年數(shù)據(jù)從缺單位：億元2000----2006年壽險(xiǎn)行業(yè)總保費(fèi)增長情況資料來源：中國保監(jiān)會(huì)壽險(xiǎn)騰飛四大動(dòng)力保險(xiǎn)行業(yè)，特別是壽險(xiǎn)行業(yè)之所以贏得政府，投資商和消費(fèi)群體的關(guān)注與認(rèn)同，借助目前優(yōu)良的宏觀環(huán)境實(shí)現(xiàn)迅猛的發(fā)展，從而成為大金融環(huán)境下最耀眼的明星行業(yè)并不是偶然的，而是有著深刻的社會(huì)經(jīng)濟(jì)原因。接下來，我們將尋找托舉壽險(xiǎn)起飛的動(dòng)力所在，探求來自政治，社會(huì)與經(jīng)濟(jì)等各方面的因素。動(dòng)力之一

政策東風(fēng)正強(qiáng)勁

有力的政策支持無疑為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了“好風(fēng)憑借力”，構(gòu)成了保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展的重要因素。近一段時(shí)間以來，幾項(xiàng)相關(guān)政策性文件的相繼出臺(tái)為逐步并入發(fā)展快車道的保險(xiǎn)業(yè)提供了有效的方向指引和政策利好。2006年政府出臺(tái)的支持保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的三大政策性文件——《國家稅務(wù)總局關(guān)于保險(xiǎn)營銷員取得傭金收入征免個(gè)人所得稅問題的通知》從此，我國約150萬保險(xiǎn)營銷員將卸掉一個(gè)沉重的稅收包袱，不用再為展業(yè)成本繳納個(gè)人所得稅。征稅發(fā)法調(diào)整后，保險(xiǎn)營銷員的稅負(fù)普遍減輕，從減稅幅度看，保險(xiǎn)營銷員與工薪階層的減稅幅度大體相當(dāng)?！秶鴦?wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見（國發(fā)【2006】23號(hào)）》由于主要包含十條內(nèi)容，被稱作中國保險(xiǎn)業(yè)的“國十條”，其重要性堪與資本市場的“國九條”相媲美。以國務(wù)院意見形式對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期做出重要戰(zhàn)略部署，這在中國保險(xiǎn)業(yè)歷史上還沒有過?！皣畻l”明確了保險(xiǎn)業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的定位，提出了保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的指導(dǎo)思想、總體目標(biāo)和主要任務(wù)，對(duì)于開創(chuàng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新局面具有重要意義。動(dòng)力之二壽險(xiǎn)公司投資優(yōu)勢(shì)凸顯

壽險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)運(yùn)作過程其實(shí)就是集中來自社會(huì)的保險(xiǎn)費(fèi)以建立保險(xiǎn)基金應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的過程，因此掌握長期而穩(wěn)定的現(xiàn)金流是壽險(xiǎn)公司與生俱來的經(jīng)營特質(zhì)，這就使得壽險(xiǎn)公司擁有了長線投資的便捷與資本，與其他投資者相比具備了顯著的優(yōu)勢(shì)，更是“大保險(xiǎn)”理念得以成立的重要基礎(chǔ)。然而長期以來，保險(xiǎn)資金的投資渠道一直受到較大制約，限制了保險(xiǎn)公司的投資獲益。隨著大金融氣候的形成和保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的呼聲的高漲，政府著眼于資本市場的整體繁榮，開始逐步放開保險(xiǎn)資金投資限制，使得保險(xiǎn)行業(yè)參與投資競爭的優(yōu)勢(shì)迅速凸顯.單位：億元1999---2006年保險(xiǎn)資金證券投資占比走勢(shì)資料來源：招商證券動(dòng)力之三經(jīng)濟(jì)增長帶來消費(fèi)升級(jí)壽險(xiǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展在得益與自生經(jīng)營特點(diǎn)的同時(shí)，更受惠與我國整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大好形勢(shì)。壽險(xiǎn)作為一種個(gè)人金融消費(fèi)品，要建立在國民個(gè)人消費(fèi)能力的基礎(chǔ)上，正是國民整體消費(fèi)水平的有效提升拉動(dòng)了保險(xiǎn)需求的增加和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增加，構(gòu)成壽險(xiǎn)發(fā)展的根本動(dòng)力。國民收地入水平以不斷提介升，在站“消費(fèi)捧三大件賊”上有患非常直掠觀的形字象的體亂現(xiàn)。從聲社會(huì)主橡義建設(shè)昌初期的亡自行車宴、手表僅和縫紉想機(jī)，到滋改革開續(xù)放初期畜的電視功機(jī)、電浩冰箱和池洗衣機(jī)瀉，再到多演變?yōu)轭伳壳靶’徔岛椭C格社會(huì)所喊追求的課超級(jí)三戚大件，蠢即：住民房、汽摔車和保螺險(xiǎn)。保險(xiǎn)正在各成為人們秋生活必須袖的商品之亂一。消費(fèi)升級(jí)小康和諧社會(huì)改革開放初期社會(huì)主義建設(shè)初期住房汽車保險(xiǎn)電視機(jī)電冰箱洗衣機(jī)自行車手表縫紉機(jī)動(dòng)力之四壽險(xiǎn)需激求處于吼歷史高鐘峰期人壽保疊險(xiǎn)作為什一種服曠務(wù)于個(gè)順人的金覽融產(chǎn)品蹲，其發(fā)奧展勢(shì)必役受到人吵口發(fā)展感狀況的灑高度影泉響。目隔前，保箏險(xiǎn)需求竭的擴(kuò)張蛙除了受您消費(fèi)升生級(jí)影響奇影響外盼，還因葬為我們柿現(xiàn)在正今站在兩禮次人口制高潮帶暖來的巨滔大的消豎費(fèi)市場垃下。上哈個(gè)世紀(jì)橋50至趕70年古代爆發(fā)情了中國慘最近的域一次嬰廈兒潮，殘出生率油達(dá)到上蠟個(gè)世紀(jì)癢以來的膚峰值，暴這一批僅人組成奴了當(dāng)前尿人口的程第一高咽峰；雖茅然從上千個(gè)世紀(jì)乳80年面代開始?jí)?，我國恭?shí)行計(jì)狀劃生育喝政策，陶但由于季來自這斃批50霸至70談年代出述生潮的描人口基絹數(shù)較大喇，他們葵的子女滲在70舟年代末區(qū)至90豎年代間變又構(gòu)成晶了人口賢的第二囑次高峰獎(jiǎng)。恰恰廊是18妻-32淘歲的人補(bǔ)口高峰籌與33室-55解歲的人四口高峰墓產(chǎn)生了塞巨大的與保險(xiǎn)需良求，為坐壽險(xiǎn)打東開了黃采金銷售另期，我確們將之暑成為“古人口二縣波浪”戶理論。動(dòng)力之四壽險(xiǎn)需求嘆處于歷史返高峰期這兩次高商峰共同構(gòu)獵成了目前傻中國人口即的主體。秧同時(shí)，目岔前整個(gè)中櫻國也處于“人口紅利”期。所謂“人口紅救利”是指，溜生育率選迅速下敲降使少寒兒撫養(yǎng)箭比例迅糠速下降攪，總?cè)瞬？谥袆诔瑒?dòng)適齡刃人口比熄重的上攔升，在循老年人途口比例揉達(dá)到較先高水平撓之前，悼將形成司一個(gè)勞賴動(dòng)力資途源相對(duì)擋比較豐阿富，少滾兒與老敗年撫養(yǎng)蹄負(fù)擔(dān)均溉相對(duì)較鮮輕，對(duì)駁經(jīng)濟(jì)發(fā)昌展都十贏分有力價(jià)的黃金屑時(shí)期。序這一“晚人口紅帳利”期蹄對(duì)于壽昌險(xiǎn)業(yè)的舌發(fā)展也源是非常抓有利的映。人口第一次高峰期人口第二次高峰期33—35歲18—32歲未來，中情國低出生聽率和老齡譜化趨勢(shì)還娘將加劇，庸人口的二蕩度波浪是鉛靜態(tài)的,權(quán)也是運(yùn)動(dòng)稿的,它是禍當(dāng)下壽險(xiǎn)斷銷售難得墊的機(jī)遇。猛并且，隨罩著33-泥55歲的燭人口高峰胸逐漸接近恨和進(jìn)入老裂齡，以及桃18-3羽2歲的人困口高峰開部始掌握獨(dú)遮立的經(jīng)濟(jì)到消費(fèi)能力釣，人口二休波浪理論寫的影響還各將更加深塌遠(yuǎn)。從S形錄曲線模庸型看壽螺險(xiǎn)未來人均G若DP與名壽險(xiǎn)保格險(xiǎn)深度峽之間存阿在S曲郵線的關(guān)攀系，當(dāng)方該國的肅人均G厭DP超劫過10戀00美鍋元后，創(chuàng)其壽險(xiǎn)丹保險(xiǎn)深蠻度會(huì)隨犧著人均毅GDP木的不斷止提高，藏有一段宋加速上冷升的階截段。躍身黃車金十年打的三種方綁法第一:購買人壽免保單在中國身保險(xiǎn)市夢(mèng)場飛速萬發(fā)展的定帶動(dòng)下耐，各保矩險(xiǎn)公司羨都在積滿極加快探產(chǎn)品的喂創(chuàng)新步但伐，以華日趨完滴善的產(chǎn)系品結(jié)構(gòu)匠，滿足偷不同的罪保障需變求；同泉時(shí)在行渴業(yè)的不村斷規(guī)范勸下，保福險(xiǎn)公司你的風(fēng)險(xiǎn)顫償付能顆力有效勾增強(qiáng)；告加之保臥險(xiǎn)資金熱投資回師報(bào)率的短提升推象動(dòng)保險(xiǎn)順公司在幣市場競訓(xùn)爭中將用“死差貨”與“火費(fèi)差”澡讓利于溪消費(fèi)者壞，這些咸都使得繼民眾在孤目前購買人壽云保單可以成得到全面票的保障、結(jié)專業(yè)的服原務(wù)和真正抽的實(shí)惠。同時(shí)，由陡于保險(xiǎn)行磁業(yè)的資金材使用不斷爽放開，保弟險(xiǎn)公司完鵲全有能力蛇從資本市轟場贏得更德大的收益任，這也就仗提升了分詞紅型產(chǎn)品活的回報(bào)，礙使得客戶娛可以通過背壽險(xiǎn)產(chǎn)品年更大程度能地實(shí)現(xiàn)保翻障與投資反雙贏。第二:購買壽險(xiǎn)書公司股票依據(jù)一般否經(jīng)濟(jì)規(guī)律綿，實(shí)體經(jīng)使?jié)膹?qiáng)勁班會(huì)反映到握資本市場諷的繁榮上損，具體到驚某個(gè)行業(yè)希情況也是羞一樣的。千壽險(xiǎn)公司腎股票在證縱券市場上丟的出色表巖現(xiàn)，以及賽上市步伐顧的加快已室經(jīng)很好的擊證明了這答一點(diǎn)。第三:加盟壽央險(xiǎn)行業(yè)即使購親買人壽湖保單和糟壽險(xiǎn)公禿司股票抬，我們填分享壽手險(xiǎn)高度杜發(fā)展利呀益還是扶間接的獄，市場稱繁榮所綿帶來的辜巨大效趟益對(duì)于附投資者據(jù)和客戶燦而言已療不是第敏一輪利闖益分配黃，那么媽如何才乳能最直崖接、最輔大化地濟(jì)掌握壽訪險(xiǎn)黃金敵期利好紐奉呢？實(shí)現(xiàn)方神式其實(shí)未很明顯肅——銷聰售保險(xiǎn)丟