擔保公司可行性研究報告(優(yōu)秀可研報告)

XXX投資擔保有限公司可行性研究報告二O一O年五月目錄第一章擬成立公司基本情況。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。第二章投資人簡歷。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。第三章市場分析。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。第四章擬開展的業(yè)務情況。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。第五章公司內(nèi)部管理制度和風險控制制度及具體措施。第六章公司組織形式。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。第七章效益分析。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。第八章綜合結論。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。第一章擬成立公司基本情況企業(yè)名稱：XXX投資擔保有限公司法定地址：經(jīng)營范圍：注冊資本：發(fā)起單位：投資人簡歷企業(yè)名稱：法定代表人：職務：資金來源：出資情況：市場前景分析擔保行業(yè)的宏觀分析我國中小型企業(yè)信用擔保自1999年政府有關部門出臺一系列鼓勵政策以來，已有近八年的發(fā)展歷史。2003年頒布實施的《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》更強調了中小企業(yè)信用擔保對改善中小企業(yè)投融資環(huán)境、促進中小企發(fā)展的重要作用。2004年，黨和國家領導人先后對如何發(fā)展中國信用擔保業(yè)做出了重要批示。在這一良好政策環(huán)境下，全國中小企業(yè)信用擔保機構已經(jīng)發(fā)展到目前的3000家左右?；拘纬闪艘哉鲑Y的政策性擔保為主、民營和互助擔保為輔的“一體兩翼”的格局。截止到2009年年底，全國各類擔保機構的注冊資本總計超過880億元，可實現(xiàn)的擔保能力已超過4000億元，支持的中小企業(yè)超過10萬戶，信用擔保行業(yè)的發(fā)展對現(xiàn)實經(jīng)濟活動的影響逐漸擴大，可以預見對未來的社會經(jīng)濟活動也將產(chǎn)生重要影響，推動和規(guī)范信用擔保業(yè)的健康發(fā)展已經(jīng)不是應對特定中小企業(yè)融資難的權益性政策安排，而是社會經(jīng)濟發(fā)展長期戰(zhàn)略性選擇。經(jīng)調查，菏澤市金融市場近年來實現(xiàn)了突飛猛進的發(fā)展：2008年，菏澤市實現(xiàn)GDP822億元，增長15.6%，增幅居全省第二位，完成地方財政收入50.48億元，增長19.88%，增幅居全省第二位，金融機構存款余額704億元，貸款余額484億元。2009年前兩個月，菏澤市新增銀行信貸60億元，有力地促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展。目前，全市規(guī)模以上企業(yè)達1486家，在建過億元的項目有280多個?！敖?jīng)濟興則金融興、金融活則經(jīng)濟活”，正是基于長遠的發(fā)展眼光，菏澤市委市政府為菏澤市金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了一個良好的發(fā)展環(huán)境，經(jīng)濟的快速發(fā)展，政府的有力支持，為菏澤市金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的契機。擬開展的業(yè)務情況第一節(jié)業(yè)務內(nèi)容根據(jù)我們對菏澤市擔保市場的調查和分析，我們確定公司的主營方向為：融資擔保業(yè)務擔保投資業(yè)務擔保配套業(yè)務1.1擔保業(yè)務XX擔保公司主要的服務對象為企業(yè)，服務產(chǎn)品細化為以下兩方面：企業(yè)融資擔保業(yè)務包括企業(yè)流動資金貸款擔保、房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔保、企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔保、開具承兌匯票擔保、出口退稅質押貸款擔保、進出口貿(mào)易質押貸款擔保、設備租賃融資擔保、企業(yè)發(fā)起設立/融資擔保、產(chǎn)權（股權、知識產(chǎn)權、經(jīng)營權等）質并購搭橋貸款擔保、項目投資擔保、保理業(yè)務（應收帳貼現(xiàn)擔保、信用保險）等；經(jīng)濟合同履約擔保業(yè)務包括工程合同履約擔保，工程招標投標履約擔保、技術轉讓合同履約擔保、貿(mào)易合同履約擔保、房地產(chǎn)交易擔保、合約對沖押金/預付款/質量保證金、中介費/傭金擔保、產(chǎn)品質量擔保、訴訟保全擔保等。1.2擔保配套服務擔保配套服務是指圍繞擔保項目由XX擔保公司提供一系列中介服務，主要包括：1.2.1咨詢服務企業(yè)理財與資本運作顧問企業(yè)管理顧問1.2.2項目論證服務擔保通投資項目可行性研究與項目評估資產(chǎn)評估業(yè)務企業(yè)與個人資信評估1.2.3抵押資產(chǎn)處置服務典當業(yè)務拍賣業(yè)務企業(yè)重組兼并業(yè)務1.2.4證券公司與衍生業(yè)務公司為券商及其客戶提供廣泛的業(yè)務合作。內(nèi)容包括：股票與債券融資擔保業(yè)務發(fā)行、配股和搭橋貸款擔保業(yè)務券商高管個人擔保業(yè)務上市融資擔保1.2.5投資基金和風險資本與衍生業(yè)務公司的擔保投資業(yè)務可以延伸到與投資基金和風險資本的合作，從而發(fā)展出相應的擔保投資產(chǎn)品。即公司發(fā)展外出部擔保投資產(chǎn)品，為投資基金的風險資本降低投資風險提供適當?shù)氖侄蔚墓ぞ摺Ｆ溲苌鷺I(yè)務主要包括：政府基金項目貸款擔保項目投資擔保投資擔?；鹞泄芾盹L險投資企業(yè)的貸款擔保營銷策略XX擔保采用以品牌經(jīng)營為核心的整體營銷策略。公司的市場營銷計劃是以下列經(jīng)營原則為基礎的：公司將綜合考慮自己獨立以及與其他機構聯(lián)合的方式開展擔保與投資業(yè)務；個人信用擔保以自己獨立開展為主，以此作為擴大經(jīng)營規(guī)模的突破口，在保證質量，嚴格防范風險的前提下，努力擴大擔保業(yè)務量，追求擔保業(yè)務的規(guī)模經(jīng)營；必須注重與擔保投資相結合。應堅持“擔保為手段，投資是目的”原則，主動尋找有投資價值的中小型高新技術企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)等符合公司戰(zhàn)略發(fā)展方向的投資項目，利用擔保投資工具為企業(yè)提供融資擔保，在條件成熟后轉為直接投資。與擔保業(yè)務強調經(jīng)營規(guī)模的要求不同，投資業(yè)務更強調投資效益；必要時尋求其提它擔保機構的合作實施交叉互保和聯(lián)合擔保，尋求國家中小企業(yè)信用擔保體系的再擔保支持以及利用其他金融創(chuàng)新手段，以分散風險、減少損失；建立電子商務網(wǎng)絡，利用網(wǎng)站開展擔保業(yè)務的宣傳、擔保業(yè)務登記、網(wǎng)上業(yè)務受理及擔保市場調查、信用評級等；利用新聞媒體和其他形式開展2.1客戶開發(fā)措施客戶開發(fā)及信息收集是擔保及投資業(yè)務的基礎工作，客戶資源將成為但報公司的寶貴財富，計劃采用下列方式建立健全客戶來源的渠道：與銀行信貸部門取得廣泛聯(lián)系，由銀行信貸部門推薦客戶；與各級政府部門聯(lián)系，由相關政府部門推薦客戶；與各商會、行業(yè)協(xié)會取得聯(lián)系，由其推薦客戶；開展企業(yè)信用擔保的會員制管理，從中培養(yǎng)核心客戶；對社會進行廣泛宣傳、搞好市場調研，開展客戶登記，從中發(fā)掘潛在客戶。進一步拓展市場、加大對中小企業(yè)的服務力度，同時也是為了更好地利用社會資源，延伸公司的資金鏈和更有效地控制擔保風險。2.2服務品牌營銷與所有產(chǎn)品營銷一樣，擔保公司應積極開展信用擔保產(chǎn)品和擔保投資產(chǎn)品的“售后服務”工作，由于擔保業(yè)務是一項準金融服務業(yè)，因此應高度重視其服務品牌的經(jīng)營，并把服務品牌經(jīng)營作為市場營銷的環(huán)節(jié)之一。擔保公司服務品牌的宗旨是客戶至上的原則，為銀行和企業(yè)提供最滿意的服務。服務手段包括：公司網(wǎng)址：建立專門網(wǎng)站，并有專業(yè)網(wǎng)管人員值班，與客戶就擔保事宜進行在線交流；服務熱線：擔保公司提供電話查詢服務，解答客戶在申請和辦理擔保過程中遇到的各種問題。投訴中心：設立投訴中心，專門聽取客戶的意見和改進建議?？蛻艋卦L：擔保公司在抽樣的基礎上，定期對合作銀行和企業(yè)進行回訪，或以問答方式收集客戶對服務質量的反映。服務品種多樣化：擔保公司研發(fā)部門將以客戶為中心，設立多樣化的擔保服務品種，為客戶提供全方位的服務。2.3企業(yè)形象與公共關系商業(yè)擔保在中國是一個嶄新的行業(yè)。為了區(qū)別于以往行政化的擔保行為和中國歷史上的典當業(yè)務，公司應高度重視透過各種公共關系媒體，塑造以擔保品牌為核心的企業(yè)形象，用一到兩年時間內(nèi)使公司成為菏澤業(yè)內(nèi)排名前三位和社會上知名度較高的擔保機構。公司形象宣傳手段包括：研討會、研修班、培訓班今后將利用各種會議、研討活動的機會開展宣傳。廣告策劃、宣傳教育公司計劃與新聞媒體合作，以多種方式刊登相關的宣傳文章、企業(yè)形象廣告和擔保服務、擔保投資的介紹，組織開展各種宣傳教育活動，制造有利的社會輿論影響。宣傳品公司印制企業(yè)形象宣傳冊、宣傳彩頁和宣傳片，按擔保業(yè)務品種分別印制宣傳單頁，向目標用戶群、銀行、發(fā)地產(chǎn)開發(fā)商、大宗商品經(jīng)銷商、中介機構等進行發(fā)放。并將媒體對公司的報道編制成冊發(fā)放。第五章公司內(nèi)部管理制度和風險控制制度及具體措施第一節(jié)公司內(nèi)部管理制度為了保護安全，完整，協(xié)調經(jīng)營行為，控制擔保違規(guī)產(chǎn)生利用公司內(nèi)部分工相互制約，相互聯(lián)系，而需要制度化管理。1、綜合管理制度主要包括文秘、文檔、車輛、住房行政事務方面的制度內(nèi)容。2、人事勞資管理制度主要包括員工招聘錄用，崗位職責，實習培訓，考勤休假與薪酬分配制度等內(nèi)容。3、資產(chǎn)財務管理制度包括公司在資金運用，資產(chǎn)管理，會計核算方面的制度。4、激勵機制公司實行物質激勵與精神激勵相結合的激勵機制。注重對員工的激勵，以鼓勵員工積極工作，同時也有利于吸引社會有志之士投身于擔保事業(yè)中來。由于擔保的特殊性和風險控制的需要，公司的激勵機制更加注重與約束機制相結合，采用以基本薪金加獎金期權的模式，即以一定的基本薪金以及各種必要的社會保險作為員工必要的生活保障；以業(yè)務激勵，實行項目經(jīng)理責任制，獎金與績效掛鉤；實行內(nèi)部員工持股制度，采用與整個公司未來發(fā)展掛鉤的期權方式，從而把員工的個人利益與公司的短期利益和長期發(fā)展有機地結合起來形成整體利益，能夠解決對員工的激勵和約束問題。另外，采用費用報銷政策鼓勵員工積極在外參加進修，以提高業(yè)務水平。第二節(jié)風險控制制度及措施首先，公司制定與防范風險有關的規(guī)范的風險管理制度，在日常工作中由公司內(nèi)控部門負責監(jiān)督實施。主要包括以下幾個主要方面：擔保業(yè)務操作程序、工作標準、業(yè)務接待、項目分配、合同管理、業(yè)務檔案、風險防范、代償及追償責任落實等制度。1、日常業(yè)務管理公司將制定一系列業(yè)務流程和服務質量的管理制度與操作手冊，建立健全完備的業(yè)務制度，如《擔保業(yè)務暫行辦法》、《投資業(yè)務管理辦法》、《項目審核工作細則》等，實現(xiàn)了標準化的制度管理。員工上崗前首先要經(jīng)過培訓和考核認證。公司全員按金融服務企業(yè)標準要求操作擔保業(yè)務和擔保投資業(yè)務。風險管理部負責督查業(yè)務操作規(guī)范、服務質量以及擔保項目的風險控制水平。2、風險防范與管理企業(yè)內(nèi)部管理是金融機構風險防范的最重要環(huán)節(jié)之一。公司將采取多種組織形式，對投資風險進行管理。對公司項目由審計部、擔保部、評估部、風險管理部評議，評審委員會和董事會等多道“防火墻”來防范經(jīng)營風險。3、建立信用評估機制信用擔保最大的風險是被擔保者的資信風險。因此，應對申請擔保企業(yè)的資信變化過程進行深入、詳細的調查。評定企業(yè)的透明度和可控度，分析企業(yè)財務結構的變化情況，計算和推算企業(yè)的贏利能力。風險控制應堅持全面深入和量力而行的原則，采用跟蹤管理和及時控制的方法。同時，中國正在建立的信用評估機制，也為這一風險的防范提供了有利的保證。4、建立風險轉移和聯(lián)合擔保機制把銀行、企業(yè)、擔保機制三方統(tǒng)一考慮，形成一個有三方共同組成的擔保咨詢機構，開展法律、會計、稅務等各種咨詢服務，形成有效的扶優(yōu)扶強的體系；爭取國家各級擔保體系的支持。獲得再擔保和聯(lián)合擔保合作。當發(fā)生代償時，銀衍擔?？梢园匆欢l件從再擔保機構得到一定補償，從而大大降低擔保風險。另外，聯(lián)合擔保也是分散轉移風險的有效方法。5、信用風險評價指標體系利用現(xiàn)代電子信息技術，開發(fā)建立出一套科學完善的信用風險評價指標體系，并使之得到有效實施。6、其他措施加大項目的審核力度，以及對擬擔保、投資項目進行嚴格科學的可行性研究與論證，嚴格按照公司制定的各項制度規(guī)范運作，力求最大限度地控制風險。在財務管理上，根據(jù)每年的經(jīng)營計劃按相當比例提留擔保賠付準備金和投資風險備用金等，以保障公司業(yè)務按計劃正常進行。第六章：規(guī)范化業(yè)務流程(一)擔保業(yè)務程序細化列示：

企業(yè)申請-《委托擔保申報表》

-企業(yè)提供擔保申請材料

擔保受理-《擔保項目受理登記表》

項目初審-確定第一調查人、第二調查人

-項目初審基本內(nèi)容

-實地調查

-擔保調查報告

-《擔保項目處理表》

項目評審-資信評估部

-復議項目評審

簽訂合同-《同意擔保通知函》

-準備空白合同文本（借款合同、擔保合同、反擔保合同）

-審核空白合同文本（擔保部、綜合部、律師、總經(jīng)理），填寫《合同審核表》

-正式簽訂合同，填寫《合同登記表》

-填《擔保費認繳單》

抵押登記-準備抵（質）押登記資料，包括主合同、擔保合同、反擔保合同及其他資料。

-他項權力證書或抵（質）押登記表（登記機關簽章）

發(fā)放貸款-《擔保貸款業(yè)務聯(lián)系單》

-復印借款借據(jù)

擔保收費

保后管理-日常檢查、重點檢查

-《擔保項目檢查表》

-保后檢查報告

-《擔保到期通知函》

-擔保項目展期（逾期）報告

-業(yè)務檔案管理

代償和追償-代償和追償方案

-提起法律訴訟

擔保終結-還貸收據(jù)復印件

-注銷抵（質）押登記

-退還抵押、代管原件

-《免除擔保責任確認表》

（二）審查材料注意事項

客戶提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗；提供的材料復印件要加蓋公章；法人代表授權委托需法人代表親筆簽字授權。

公司擔保部顧客值班人員負責項目受理，核實顧客提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合擔保條件的項目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記《擔保項目受理登記表》、《擔保申請人材料清單》、《反擔保人材料清單》及按材料清單提供的材料作為《信用擔保申報書》的附件，經(jīng)公司擔保受理人和項目負責人審核簽字后歸檔。（三）擔保受理條件

（1）具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；

（2）依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政策；

（3）基本具有償還借款的能力，并能提供反擔保措施；

（4）對單個企業(yè)的擔保金額不超過我公司自身實收資本的10%；

（5）申請擔保金額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的50%；

（6）該企業(yè)資產(chǎn)負債率不超過70%。

（四）擔保項目初審和實地調查

公司擔保部根據(jù)人員和業(yè)務量的實際情況，確定第一調查人和第二調查人。第一調查人為項目負責人，負主要調查責任，第二調查人協(xié)辦。

第八條項目初審主要是通過資料審核和實地調查，獲取擔保項目、項目承擔企業(yè)及反擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結論，即《擔保調查報告》。

第九條資料審核是項目初審的開始階段，是對申請擔保企業(yè)提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效性、完整性和真實性。信息不僅來源于企業(yè)，還應從其他途徑，如與企業(yè)和項目有關的管理部門、金融部門、財稅部門、供應商、用戶等處獲取。對上述資料，信息審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點即是下一步進行實地調查的重點。

（五）資料審核要點

（1）按"清單"要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應年檢的是否已辦理手續(xù)；

（2）各有關文件的相關內(nèi)容要核對一致，邏輯關系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人（擔保申請人）和反擔保人是否具備資格，是否合法。

（3）財務報表是否由會計師事務所出具了審計報告，是否有保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調查核實。

（4）對反擔保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合《擔保法》和有關法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質物的權屬（權力憑證）是否明晰。

（六）項目初審過程中，部門負責人、項目負責人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應到借款人和反擔保人及有關部門進行實地調查，實地調查至少要進行一次，公司負責人根據(jù)具體情況參與調查。進行調查前，要列出調查提綱，明確調查目標，以保證調查的質量和效率。

（七）實地調查要點

（1）訪問企業(yè)，會見有關當事人，了解企業(yè)和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應等情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質（文化程度、主要經(jīng)歷、技術專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀守法等方面），了解主要領導人的信用狀況和能力。

（2）對需要進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對；

（3）考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況；

（4）對財務報表的調查審核，應根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調查核實以下內(nèi)容；

1、了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準則記賬；

2、企業(yè)的財務內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；

3、通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬證、賬實四相符，核實資產(chǎn)、負債、權益是否有虛假；

4、有保留意見的審計報告的保留意見部分；

5、企業(yè)的或有損失和或有負債情況。

（5）察看抵押物、質物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規(guī)格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權力憑證原件，識別真假，必要時請有關部門鑒定。（八）綜合分析綜合分析是在核實資料的實地調查的基礎上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：

（1）分析、判斷借款人（擔保申請人）的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款；

（2）分析經(jīng)濟環(huán)境對擔保項目和項目承擔企業(yè)的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期、技術、工藝先進程度，市場結構和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等；

（3）分析借款人的還款能力。通過財務分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務分析的主要內(nèi)容：

1、償債能力（財務杠桿比率）

2、盈利能力（盈利比率）

3、營運能力（效率比率）

4、資產(chǎn)質量

5、資金結構

6、預測近三年的發(fā)展趨勢?，F(xiàn)金流量分析是預計在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。

（4）分析反擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質押是否合法合規(guī)，與抵押物、質物的流動性相關的預期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性各可預見性；

（5）基本風險度分析（九）初審結論項目初審結束，項目負責人須向評審會提交《擔保調查報告》，《擔保調查報告》主要內(nèi)容為：

（1）借款人背景情況

（2）項目基本情況

（3）市場預測及銷售分析

（4）財務狀況及償債能力

（5）借款有途及還款資金來源

（6）反擔保情況

（7）與銀行往來及或有負債情況

（8）綜合分析該項目風險程度

（9）其他需要說明的情況

（10）調查結論（十）初審后發(fā)現(xiàn)問題的處理初審后項目初審過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動要求撤回擔保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進行時，項目負責人應在《擔保調查報告》中說明原因并提出處理意見，填報《擔保項目處理表》，經(jīng)部門負責人簽署意見后呈報公司負責人審批，項目負責人將處理結果告知企業(yè)。如企業(yè)因材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述程序辦理。（十一）受理項目初審工作自正式受理開始，一般應在5個工作日完成，如超過5個工作日，項目負責人應向部門負責人說明原因，部門負責人向總經(jīng)理報告。

擔保業(yè)務操作流程（３）

（十二）擔保項目評審與決策

擔保項目的評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門審核和會議評審。

（十三）項目初審工作結束后，項目負責人將企業(yè)提交的各項資料和《擔保調查報告》提交擔保部，部門負責人組織人員對上述資料進行評審。部門評審的重點是項目資料和《擔保調查報告》。

部門審核的主要內(nèi)容有：

（1）項目資料的真實性、完整性、正確性；

（2）對反擔保措施提出意見；

（3）對企業(yè)的報審資料從法律角度加以審核；

（4）對項目的風險度進行評價；

（5）對企業(yè)的財務狀況進行評價。

評審意見和結論填寫《擔保項目評審書》，部門評審一般應在3個工作日完成。

部門評審完畢后，將《擔保項目評審書》連同其他資料一并提交會議評審。

會議評審的組織機構是公司項目評審會員會，成員由公司總經(jīng)理、各部門負責人組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔任。評審委員會日常工作由擔保部負責；

評審會議參加人員：

（1）評委會全體成員；

（2）項目負責人和協(xié)辦人；

（3）評委會認為須參加的人員。

（十四）會議評審工作程序：

（1）評委會至少在會議召開前2天，將會議內(nèi)容通知參加會議人員；

（2）會議由評委會主任委員會召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向評委會主任請假。若參加會議人員未達應參加會議人數(shù)的半數(shù)，則會議必期直行；

（3）項目責任人報告項目調查情況和初審意見，協(xié)辦人作補充說明；

（4）部門負責人報告部門審核意見；

（5）評審委員會和參加會議人員質疑，調查責任人和協(xié)辦人答疑。

（6）參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體意見；

（7）評審委員會主任綜合與會多數(shù)人的意見后提出總結性評審意見；

（8）會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在《擔保項目評審書》上明確填寫"同意"或"不同意"并簽字，不得棄權，三分之二以上的評審人員同意視為項目評審通過。

（9）按照公司決策權限劃分的規(guī)定報公司決策機構(決策人)審批，審批意見填列《擔保項目評審書》

（十五）擔保審批權限：（包括擔保額度、擔保展期、擔保逾期、撤保的審批）；

（1）擔保額在500萬元以下董事會授權總經(jīng)理審批；

（2）擔保額在500萬元以上由董事會審批；對部門審核、會議評審中被否決的項目，決策機構（決策人）只能做"不同意擔任"或"進行復議"的決定，而不能做"同意擔保"的決定。（十六）評審會議的記錄會議由評委會指定專人記錄，內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。（十七）需要進行復議的項目

(1)公司評審委員會否決（三分之一以上評審人員不同意），但決策機構（決策人）決定復議的項目；

(2)多數(shù)評審人員質疑，主任委員認為有必要進一步調查的項目；

(3)自公司批準擔保之日起3個月后才辦理手續(xù)的項目。

復議權限一次。對復議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定第一調查人。

擔保業(yè)務操作流程（４）

（十八）擔保合同的簽訂

項目正式批準后，由擔保部發(fā)函通知項目承擔企業(yè)辦理擔保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：公司同意擔保的決定、繳納擔保費用的金額、付款期限的方式、辦理擔保手續(xù)應備資料和其他準備工作。發(fā)函前項目責任人要確認貸款銀行的承貸情況。

擔保部安排專人經(jīng)辦擔保合同簽約手續(xù)，一般情況下項目負責人為合同經(jīng)辦人,簽約程序如下：

（1）準備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔保合同、反擔保合同及其他須準備的法律文書；

（2）由擔保部、綜合部、法律顧問審核上述合同文本，對需要調整和修改和合同條款應及時與對方當事人協(xié)商、談判，將修改意見填寫在《合同審核表》中，報總經(jīng)理審定；

（3）公司經(jīng)辦人登記《合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字；須注意的事項：

(a)與貸款人簽訂的〈保證合同〉中的"其他約定"要注明"俟本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款放；

(b)與抵（質）押人簽訂的〈反擔保抵（質）押合同〉一般情況下，抵（質）押期限要長于借款期限6個月，保險期限要長于借款期限3個月，投保總值不得低于抵押物、質物總值，保單要注明我公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司?/p>

（4）對填寫完內(nèi)容的合同文本再進行一次審核，方法與本市第（二）項相同；

（5）涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，我公司至少應有二人在現(xiàn)場；

（6）企業(yè)簽署《擔保費認繳單》，一式二份，其中一份交公司財務部門；

（7）法人代表、公司簽章。

第二十八條辦理完簽約手續(xù)的項目資料移交擔保部檔案管理員統(tǒng)一管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔保合同等須單獨管理。

（十九）反擔保措施1、對獲得批準擔保的企業(yè)，必須落實反擔保措施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權力質押、保證金、企業(yè)的保證反擔保等，公司根據(jù)企業(yè)和項目的實際情況，采用一種或幾種保證措施。

公司原則上不接受保證反擔保。

2、企業(yè)提供抵押物、質押物的范圍，按《擔保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關規(guī)定辦理抵（質）押登記手續(xù)。

3、項目負責人負責準備抵（質）押登記資料和辦理抵（質）押登記手續(xù)。-抵（質）押登記資料包括：主合同、保證合同、抵（質）押合同、抵（質）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質）押登記手續(xù)后，應取得抵（質）押登記部門發(fā)放的《他項權力證書》或經(jīng)抵（質）押登記部門簽章的《抵（質）押登記表》等證明文件

4、用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70%；動產(chǎn)抵押率（按凈值計算）不高于50%；動產(chǎn)質押率（按凈值計算）不高于50%；股權、債券等權利質押，質押率（分別按投資額、債券面值計算）不高于70%。

5、采用保證反擔保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：

（1）必須具備《擔保法》規(guī)定的擔保資格。

（2）資產(chǎn)負債率不超過70%。

（3）連續(xù)2年盈利。

（4）企業(yè)資信和經(jīng)濟實力要優(yōu)于借款企業(yè)。

（5）企業(yè)在承保期必須參加保險。

6、辦妥抵（質）登記手續(xù)后，經(jīng)辦人填寫一式二份《擔保貸款聯(lián)系單》，聯(lián)系單上注明"已經(jīng)與借款人辦妥抵（質）押登記手續(xù)，請承貸銀行見此通知后為借款人放款"字樣，報總經(jīng)理簽批后送承貸銀行，銀行經(jīng)辦人簽章后可為企業(yè)放款，督促企業(yè)繳納擔保費。經(jīng)辦人將一份《擔保貸款業(yè)務聯(lián)系單》（銀行經(jīng)辦人簽章）和銀行借款借據(jù)的復印件存檔

（二十）擔保收費

擔保收費執(zhí)行國家規(guī)定的標準，并根據(jù)具體情況確定優(yōu)惠費率。公司擔保費率（年率）按擔保額度劃分3檔。

1、公司按小型民營企業(yè)、個體工商戶、會員企業(yè)三種不同類型劃分，以不同貸款時間和金額為限制定不同的費率。

2、擔保費原則上應在借款合同生效之日一次性收取。擔保額度超過元，并且擔保時間超過年的可以分年度收費。若逾期支付，加收滯納金。

3、企業(yè)在簽署《擔保費認繳單》時，要讓企業(yè)確認擔保費率和擔保費金額，擔保費由擔保部負責計算和催繳，公司財務部門負責核實和收款。公司財務部門收到款項并在《擔保費認繳單》上簽字后，將《擔保費認繳單》退擔保部存檔。應繳擔保費的當日，擔保部和公司財務部門有關人員須填制《擔保費收繳確認表》，將繳費情況確認后報總經(jīng)理核準。（二十一）擔保項目管理1、保后檢查的內(nèi)容：

（1）企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息。

（2）債務人和間經(jīng)營和財務狀況。

（3）反擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。

（4）風險計量和總結（貸款的五級分類）

（5）其他須說明的情況。

2、檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門應在2日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告總經(jīng)理。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負責人應立即報告總經(jīng)理，總經(jīng)理認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論并提出相應的對策及措施。

3、對所有擔保項目，在擔保到期日前30日，由擔保部填制《擔保到期通知函》，通知項目承擔企業(yè)。

4、每月月末前，擔保部應向總經(jīng)理提交當月《逾期項目統(tǒng)計表》和《擔保項目檢查表》

5、需要展期的擔保項目，企業(yè)須在該擔保項目到期前20日內(nèi)向我公司提出擔保展期書面申請。擔保部負責調查擔保展期的原因，提出處理意見，填寫《擔保項目展期（逾期）報告表》，報總經(jīng)理審批。對展期項目的擔保須按照新項目的擔保程序辦理。

6、對逾期的擔保項目，由擔保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《擔保項目展期（逾期）報告表》，報總經(jīng)理審批。對逾期擔保項目的處理意見包括：

（1）采用更為可靠的反擔保措施。

（2）建議撤保

對逾期的擔保項目按會議評審及審批權限辦理。

7、具有下列情形之一的，公司應主動撤保：

（1）擔保貸款未按擔保申報時的用途使用。

（2）項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為。

（3）公司認為項目承擔企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風險。

第四十八條項目撤保由擔保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《擔保項目（撤保）處理表》，報總經(jīng)理審批。對項目撤保按會議評審及審批權限辦理。

8、已經(jīng)結束的擔保項目，應及時辦理終結手續(xù)。擔保貸款到期后，擔保部負責核實貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復印件，辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫《免除擔保責任確認表》，報公司總經(jīng)理核準。擔?？倢⒉块T管理的檔案移交公司檔案管理部門。

9、項目責任人在辦理擔保業(yè)務過程中，應根據(jù)業(yè)務進度將完成內(nèi)容及時錄入微機，包括：擔保業(yè)務動態(tài)表、擔保項目檢查一覽表等。

擔保業(yè)務操作流程（６）

10、債的追償

11、主債務人未能履行債務，我公司代為清償后，應依法進行追償及提起訴訟。

12、代償和追償方案由擔保總負責制訂并報總經(jīng)理審定，項目責任人為具體經(jīng)辦人。（二十二）檔案管理1、擔保部設兼職檔案管理員，負責自擔保業(yè)務受理至債務追償完畢整個過程有關文件、資料的整理、立卷和保管工作。

2、擔保業(yè)務流程中所有有關的文書和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統(tǒng)，卷內(nèi)首頁要有材料目錄。借閱檔案要填寫《檔案借閱登記表》，部門內(nèi)部人員之間及部門與部門之間移交檔案時要有移交記錄，填寫《檔案移交登記表》

擔保項目終止后，擔保部將檔案移交給公司檔案管理部門。

第七章公司組織形式股東會、監(jiān)事會、經(jīng)理層情況：公司實行董事會領導下的總經(jīng)理負責制。同時，特別突出風險控制在擔保業(yè)務開展中的監(jiān)督和防范作用，股東會董事會股東會董事會總經(jīng)理總監(jiān)監(jiān)事會評審委擔保業(yè)務部投資業(yè)務部風險管理審計部人）市場研發(fā)部資信評估部計劃財務部行政人事部各部門管理人員均要求經(jīng)濟或相關專業(yè)，全日制本科以上學歷，40歲以下；三年以上擔保行業(yè)工作經(jīng)驗，有擔保部門負責人或相關崗位經(jīng)歷。業(yè)務人員要求經(jīng)濟或相關專業(yè)，大專以上學歷，35歲以下；兩年以上銀行信貸、擔保、投資銀行領域工作經(jīng)驗。第八章效益分析中小企業(yè)融資渠道較窄是制約我省中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的癥結。目前，絕大多民營企業(yè)的資金投入，普遍靠自籌，幾乎與銀行貸款無緣。中小企業(yè)的經(jīng)營多是現(xiàn)金往來，銀行看不到資金流量，對他們不了解、不信任，又沒有一個合法可靠的信用體系擔保，更沒有相對的法律保障。因此，有的企業(yè)寧愿拿固定資產(chǎn)作抵押銀行都不予放貸。為了融資，許多企業(yè)只好向親朋好友拆借或民間高息貸款，不僅擾亂了金融市場，也形成了潛在的經(jīng)營風險，易引發(fā)民間糾紛。我省中小企業(yè)要求盡快解決擔保難、貸款難、融資難的呼聲越來越高。擔保公司的成立，可以為企業(yè)融資提供擔保，讓中小企業(yè)融資更加便利，為中小企業(yè)取得跨越式發(fā)展起到了一定的作用。公司成立之后，除了在傳統(tǒng)的擔保業(yè)務方面有質的突破外，我們還將做大委托貸款財務顧問和中介業(yè)務等，并且發(fā)展投資業(yè)務，不斷開拓利潤增長點，提高股東投資回報率。第九章綜合結論XX擔保具有贏利水平高，能支撐公司可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式，大力發(fā)展擔保及其延伸業(yè)務是公司的主營方向，XX擔保的商業(yè)模式和主營業(yè)務是實現(xiàn)公司致力成為菏澤擔保業(yè)領先者和著名品牌的先決條件。實現(xiàn)XX擔保規(guī)劃的必要條件是公司能否擁有足夠的資本金開展擔保和擔保投資業(yè)務。由于擔保公司的性質，XX擔保只能靠股本擴張的方式增加公司的營運資金，用以滿足公司主營業(yè)務對資金的需求。與所有金融企業(yè)一樣，XX擔保能否持續(xù)經(jīng)營的根本保證在于風險控制。XX擔保的運營規(guī)劃將風險控制貫穿到市場、管理、財務和投資等涉及到經(jīng)營活動的每一個環(huán)節(jié)。公司可行性研究報告針對可能出現(xiàn)經(jīng)營風險的主要層面都提示了應對措施。保護包括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的根本在于公司能否有效地執(zhí)行風險控制和風險管理的措施。從投資人角度分析XX擔保的項目規(guī)劃表明，本項投資雖然具有一定的風險，但投資收益是明顯的，能否達到獲利豐厚的投資收益取決于經(jīng)營團隊。XX擔保的股份制民營性質和遠景目標能凝聚一支具有較深的專業(yè)化知識和豐富操作經(jīng)驗的經(jīng)營團隊。公司中高層干部的高知識結構和業(yè)內(nèi)資深的經(jīng)歷將是經(jīng)營團隊的核心。最后，XX擔保將堅定不移的立足于擔保投資領域，以企業(yè)價值最大化為最終的經(jīng)營目標。持續(xù)為菏澤市的企業(yè)，個人提供，優(yōu)質、全面的服務，為股東，為投資人創(chuàng)造更大的價值。目錄XXX大學女生公寓項目建議書 1第一章項目背景 4一、我國大學女生住宅的市場需求巨大 4二、中國大學女生公寓的特點 5三、成都市大學女生公寓的市場分析 6四、成都市大學女生公寓市場目前存在的問題 8第二章XXX市成為“成都女生基地”的可行性