第十一章 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營與管理

第十一章保險(xiǎn)公司的經(jīng)營與管理學(xué)習(xí)目的：1．掌握保險(xiǎn)經(jīng)營的特征與原則，了解保險(xiǎn)行業(yè)不同于一般行業(yè)的特殊性。2．通過學(xué)習(xí)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)展業(yè)與承保、防災(zāi)防損與理賠等重要環(huán)節(jié)的主要內(nèi)容，掌握保險(xiǎn)操作的基本程序和流程。3．掌握保險(xiǎn)投資的基本概念、可能性與必要性、資金來源、運(yùn)用原則與方式，了解和分析中國保險(xiǎn)投資發(fā)展歷程與現(xiàn)狀。第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營的特征與原則一、保險(xiǎn)經(jīng)營的特征（一）保險(xiǎn)經(jīng)營活動是一種特殊的勞務(wù)活動（二）保險(xiǎn)經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)債性（三）保險(xiǎn)經(jīng)營成本和利潤計(jì)算具有特殊性（四）投資在保險(xiǎn)經(jīng)營中占有重要地位（五）保險(xiǎn)經(jīng)營具有分散性和廣泛性二、保險(xiǎn)經(jīng)營的原則1、風(fēng)險(xiǎn)大量原則2、風(fēng)險(xiǎn)分散原則（1）承保前風(fēng)險(xiǎn)分散①控制高額保險(xiǎn)②規(guī)定免賠額（率）③實(shí)行比例承保④規(guī)定按實(shí)際損失賠償（2）承保后風(fēng)險(xiǎn)分散①共同保險(xiǎn)②再保險(xiǎn)3、風(fēng)險(xiǎn)選擇原則（1）事先選擇（2）事后選擇第二節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)與承保一、保險(xiǎn)展業(yè)（一）保險(xiǎn)展業(yè)的概念（二）保險(xiǎn)展業(yè)的方式1、保險(xiǎn)企業(yè)直接展業(yè)2、保險(xiǎn)代理人展業(yè)3、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)2009年中國保險(xiǎn)中介市場發(fā)展情況截至2009年底，全國共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2570家，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)14.9萬家，營銷員290萬人。全國保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入9161.09億元，同比增長13.89%，占全國總保費(fèi)收入的82.26%。全國中介共實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入881.94億元，同比增長22.49%。營銷渠道發(fā)展?fàn)顩r截至2009年底，保險(xiǎn)營銷員共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4126.91億元，同比增長22.10%，占總保費(fèi)收入的37.06%。其中，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入3250.59億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入876.32億元，分別占同期全國人身險(xiǎn)保費(fèi)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的39.35%和30.47%。2009年，保險(xiǎn)營銷員共實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入570.59億元，同比增長21.32%。其中，壽險(xiǎn)營銷員傭金收入為484.20億元；產(chǎn)險(xiǎn)營銷員傭金收入為86.39億元。兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r截至2009年底，全國共有保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)148971家，比上季度末增加5290家，其中，銀行占到57.07%。截至2009年底，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4460.65億元，同比增長7.53%，占總保費(fèi)收入的40.05%，同比下降2.35個百分點(diǎn)。專業(yè)中介公司發(fā)展?fàn)顩r截至2009年12月31日，全國共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2570家。其中，保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)1903家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司378家。2009年，全國保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入573.53億元，同比增加11.75%；占全國保費(fèi)收入5.15%，比去年同期降低0.12個百分點(diǎn)。（三）保險(xiǎn)展業(yè)的步驟和方法1、展業(yè)前的準(zhǔn)備工作2、設(shè)計(jì)展業(yè)計(jì)劃和保險(xiǎn)方案3、與客戶談判二、保險(xiǎn)承保（一）承保的定義（二）承保的必要性1、承保是保證業(yè)務(wù)質(zhì)量的必然要求2、承保是保證公司經(jīng)營穩(wěn)定性的內(nèi)在要求3、承保是實(shí)現(xiàn)利潤最大化的本質(zhì)要求（三）承保的主要內(nèi)容1、核保（1）核保的定義（2）核保的內(nèi)容及意義（3）核保的結(jié)論2、承?？刂疲?）責(zé)任控制（2）保額控制（3）人為風(fēng)險(xiǎn)控制第三節(jié)保險(xiǎn)防災(zāi)防損與理賠一、保險(xiǎn)防災(zāi)防損（一）保險(xiǎn)防災(zāi)防損與社會防災(zāi)防損的區(qū)別（二）保險(xiǎn)防災(zāi)防損的意義1、開展保險(xiǎn)防災(zāi)防損，有利于保障社會財(cái)富和人民生命安全。2、開展保險(xiǎn)防災(zāi)防損，有利于促進(jìn)投保企業(yè)改善經(jīng)營管理。3、開展保險(xiǎn)防災(zāi)防損，可以為降低保險(xiǎn)費(fèi)率創(chuàng)造條件，有利于減輕投保人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)。4、開展保險(xiǎn)防災(zāi)防損，有利于提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的質(zhì)量。（三）保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作的內(nèi)容1、加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的聯(lián)系和合作2、經(jīng)常開展防災(zāi)防損宣傳3、進(jìn)行防災(zāi)防損檢查4、參與搶險(xiǎn)救災(zāi)5、及時處理不安全因素和事故隱患6、撥付防災(zāi)防損費(fèi)用7、開展災(zāi)情調(diào)查，積累災(zāi)情資料（四）保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作的基本要求1、樹立“防重于賠”的思想2、保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作要做到經(jīng)常、及時、實(shí)際、有效3、保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作要采取“參與配合、組織推動”的基本做法4、防災(zāi)防損工作要貫穿在整個保險(xiǎn)經(jīng)營過程之中二、保險(xiǎn)理賠（一）保險(xiǎn)理賠的原則1、重合同、守信用的原則2、實(shí)事求是的原則3、主動、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則（二）保險(xiǎn)理賠的程序1、登記立案（被保險(xiǎn)人的及時通知義務(wù)）2、審核各項(xiàng)單證（被保險(xiǎn)人的提供索賠單證義務(wù)）3、現(xiàn)場查勘4、核定損失，計(jì)算賠款5、賠付結(jié)案新《保險(xiǎn)法》中對被保險(xiǎn)人的保護(hù)第二十一條投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。第二十六條人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。第二十二條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。第二十三條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。任何單位和個人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

第二十四條保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。第二十五條保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

（三）保險(xiǎn)賠款的計(jì)算方式1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失賠款的計(jì)算（1）比例賠償方式賠償金額＝損失金額×保額/實(shí)際價(jià)值（其中：保額≤實(shí)際價(jià)值）（2）第一損失賠償方式賠償金額＝損失金額（損失金額≤保額）將財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值按保額分為兩部分，低于保額的部分為第一損失，高于保額的部分為第二損失。保險(xiǎn)人僅在第一損失內(nèi)按實(shí)際損失賠償，第二損失由被保險(xiǎn)人自我承擔(dān)。李某2003年3月12日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為30萬元，2003年7月28日張某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時，張某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為50萬元。若按第一危險(xiǎn)賠償方式。則：（1）財(cái)產(chǎn)損失20萬元時，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失45萬元時，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？（3）限額賠償方式①免賠限度賠償方式⊙相對免賠方式：

賠償金額=保險(xiǎn)金額×損失率（損失率大于免賠率）

⊙絕對免賠方式：

賠償金額=保險(xiǎn)金額×（損失率-免賠率）

例：

某公司進(jìn)口一批玻璃器皿共四箱，每箱價(jià)值1000美元，投保平安險(xiǎn)及附加玻璃破碎險(xiǎn)。約定相對免賠率為1.5%。提貨時發(fā)現(xiàn)，四箱中都有不同程度的損失，第一箱為0.8%，第二箱為2.0%，第三箱為1.5%，第四箱為1.8%。請問保險(xiǎn)公司如何賠償？

解：賠償金額=1000×2%+1000×1.8%=38美元思考：若1.5%為絕對免賠率，保險(xiǎn)公司又該如何賠償？②固定責(zé)任賠償方式賠償金額＝限額－實(shí)際額度（實(shí)際額度<限額）例：投保人的地按正常的生產(chǎn)能力是平均畝產(chǎn)800斤，投保人與保險(xiǎn)人約定的限額是平均畝產(chǎn)500斤，如果發(fā)生自然災(zāi)害，秋后平均畝產(chǎn)為200斤，保險(xiǎn)人如何賠償？若平均畝產(chǎn)為600斤，保險(xiǎn)人又該如何賠償？（4）定值保險(xiǎn)賠償方式全部損失：部分損失：適用于：

海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)和無法鑒定價(jià)值的高檔工藝品、古玩、珠寶等特約保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠償按損失程度的比例賠償2、人身保險(xiǎn)金給付（1）人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（2）人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)第四節(jié)保險(xiǎn)投資一、保險(xiǎn)投資的含義（一）保險(xiǎn)投資的概念（二）保險(xiǎn)投資與保險(xiǎn)資金運(yùn)用的區(qū)別（三）保險(xiǎn)投資的形式二、保險(xiǎn)投資的可能性和必要性（一）可能性（二）必要性1、保險(xiǎn)投資的必要性，最根本的原因在于保險(xiǎn)資金具有保值和增值的內(nèi)在要求。2、保險(xiǎn)投資也是保險(xiǎn)市場競爭日趨激烈的必然結(jié)果。三、保險(xiǎn)投資的資金來源（一）權(quán)益資產(chǎn)（二）責(zé)任準(zhǔn)備金（三）其他資金四、保險(xiǎn)投資的原則（一）安全性原則（二）盈利性原則（三）流動性原則（四）公共性原則五、保險(xiǎn)投資的方式（一）銀行存款（二）購買債券（三）購買股票（四）不動產(chǎn)投資（五）貸款六、中國保險(xiǎn)投資發(fā)展歷程與現(xiàn)狀（一）我國保險(xiǎn)投資的發(fā)展歷程

1、第一階段（新中國成立——20世紀(jì)80年代末）：保險(xiǎn)資金以單一儲蓄為主

2、第二階段（20世紀(jì)80年代末——90年代中后期）：保險(xiǎn)資金投資從無序到依法運(yùn)營

3、第三階段（20世紀(jì)90年代中后期——現(xiàn)在）：保險(xiǎn)資金安全高效運(yùn)營安排走向“前臺”1995年《保險(xiǎn)法》：第104條：銀行存款政府債券金融債券國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資。1998～1999年：98年10月批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司加入全國銀行間同業(yè)拆借市場不過僅可從事債券現(xiàn)券交易99年7月批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司在國務(wù)院批復(fù)的額度內(nèi)購買信用評級在AA+以上的中央企業(yè)債券并可對滬深證交所上市的債券進(jìn)行交易但購買的企業(yè)債券額不得超過該公司資產(chǎn)的10%99年8月批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司在全國銀行間同業(yè)拆借市場辦理債券回購業(yè)務(wù)，交易期限最長為1年99年10月保險(xiǎn)資金可通過購買證券投資基金間接進(jìn)入證券市場其后比例逐漸提高2002年新《保險(xiǎn)法》：第105條：保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則，并保證資產(chǎn)的保值增值。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)。保險(xiǎn)公司運(yùn)用的資金和具體項(xiàng)目的資金占其資金總額的具體比例，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。2004年《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》（已廢止）：保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式限于：（一）銀行存款；（二）買賣政府債券；（三）買賣金融債券；（四）買賣企業(yè)債券；（五）買賣證券投資基金；（六）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式。保險(xiǎn)公司運(yùn)用保險(xiǎn)資金投資的具體方式、具體品種的比例以及認(rèn)定的最低評級，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定。（接上頁）保險(xiǎn)公司在境外的資金運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)符合國家有關(guān)規(guī)定。保險(xiǎn)公司可以設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司；可以委托保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司運(yùn)用保險(xiǎn)資金。2004年國務(wù)院“資本市場九條意見”：《意見》中有一部分專門提到了保險(xiǎn)資金和保險(xiǎn)公司“鼓勵合規(guī)資金入市。繼續(xù)大力發(fā)展證券投資基金。支持保險(xiǎn)資金以多種方式直接投資資本市場，逐步提高社會保障基金、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老基金、商業(yè)保險(xiǎn)資金等投入資本市場的資金比例。要培養(yǎng)一批誠信、守法、專業(yè)的機(jī)構(gòu)投資者，使基金管理公司和保險(xiǎn)公司為主的機(jī)構(gòu)投資者成為資本市場的主導(dǎo)力量。”2004年10月和2005年新政策：2004年10月24日頒布：《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》，允許保險(xiǎn)公司直接入市2005年2月以來一系列配套措施打通了保險(xiǎn)資金直接入市的通道。2006年以后的新政策：2006年3月14日中國保監(jiān)會頒布：《保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目試點(diǎn)管理辦法》保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，是指委托人將其保險(xiǎn)資金委托給受托人，由受托人按委托人意愿以自己的名義設(shè)立投資計(jì)劃，投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，為受益人利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。投資計(jì)劃，是指各方當(dāng)事人以合同形式約定各自權(quán)利義務(wù)關(guān)系，確定投資份額、金額、幣種、期限、資金用途、收益支付和受益權(quán)轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容的金融工具。投資計(jì)劃的投資范圍，主要包括交通、通訊、能源、市政、環(huán)境保護(hù)等國家級重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。投資計(jì)劃可以采取債權(quán)、股權(quán)、物權(quán)及其他可行方式投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。（接上頁）2006年10月16日：《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》2007年1月8日：《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)債券投資信用評級指引（試行）》《保險(xiǎn)資金境外投資管理辦法》

2007年7月25日

第三十條保險(xiǎn)資金應(yīng)當(dāng)投資全球發(fā)展成熟的資本市場，配置主要國家或者地區(qū)貨幣。第三十一條保險(xiǎn)資金境外投資限于下列投資形式或者投資品種：（一）商業(yè)票據(jù)、大額可轉(zhuǎn)讓存單、回購與逆回購協(xié)議、貨幣市場基金等貨幣市場產(chǎn)品；（二）銀行存款、結(jié)構(gòu)性存款、債券、可轉(zhuǎn)債、債券型基金、證券化產(chǎn)品、信托型產(chǎn)品等固定收益產(chǎn)品；（三）股票、股票型基金、股權(quán)、股權(quán)型產(chǎn)品等權(quán)益類產(chǎn)品；（四）《中華人民共和國保險(xiǎn)法》和國務(wù)院規(guī)定的其他投資形式或者投資品種。投資形式或者投資品種的具體管理辦法由中國保監(jiān)會另行制定。

第三十二條委托人可以根據(jù)資產(chǎn)配置和風(fēng)險(xiǎn)管理需要，在中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的具體投資比例內(nèi)，自主確定境外投資比例，并應(yīng)當(dāng)符合下列要求：（一）投資總額不得超過委托人上年末總資產(chǎn)的15％；（二）實(shí)際投資總額不得超過國家外匯局核準(zhǔn)的投資付匯額度；（三）投資單一主體的比例符合中國保監(jiān)會的規(guī)定；（四）變更經(jīng)批準(zhǔn)的具體投資比例、投資形式或者品種的，應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會提出變更申請，并經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)；（五）進(jìn)行重大股權(quán)投資的，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)。09新《保險(xiǎn)法》

第一百零六條