銀行信貸管理制度

第一章總則第一條為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》等國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司實際，特制定本制度。第二條本制度是農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。第三條本行信貸業(yè)務(wù)必須遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策，堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)小微企業(yè)宗旨，促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展；堅持市場經(jīng)濟原則；堅持審貸分離原則；堅持安全性、流動性、效益性統(tǒng)一的原則；堅持自主經(jīng)營原則。第四條本制度所稱信貸業(yè)務(wù)是指本行對客戶提供的各類信用的總稱，包括表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)、表外信貸業(yè)務(wù)。第五條本制度所稱信貸人員是指本行從事信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。本制度所稱支行是指有權(quán)（授權(quán)）辦理和經(jīng)營本行信貸業(yè)務(wù)的各支行。第二章組織架構(gòu)與管理要求第六條本行主要負(fù)責(zé)制定各類信貸管理制度和辦法，指導(dǎo)本行轄區(qū)內(nèi)各支行依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)；加強對信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測和檢查監(jiān)督；提供信貸管理信息平臺和人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)等服務(wù)，接受各支行的信貸業(yè)務(wù)咨詢。第七條本行內(nèi)設(shè)機構(gòu)（一）董事會及其專門委員會本行董事會信貸管理主要職責(zé)是：批準(zhǔn)信貸工作制度、風(fēng)險管理戰(zhàn)略、目標(biāo)計劃，定期檢查、評價執(zhí)行情況；決定授權(quán)、獎懲等重大事項。董事會下設(shè)風(fēng)險管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會等專門委員會，加強信貸管理。董事長對信貸業(yè)務(wù)審批有“一票否決權(quán)”，沒有“一票通過權(quán)”。（二）監(jiān)事會監(jiān)事會信貸管理的主要職責(zé)是：全面了解本行的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理狀況；監(jiān)督董事會和經(jīng)營管理層制定、執(zhí)行信貸管理制度；監(jiān)督經(jīng)營管理層盡職開展信貸經(jīng)營管理；對違規(guī)經(jīng)營行為、經(jīng)營管理失職行為進行責(zé)任追究。（三）經(jīng)營管理層經(jīng)營管理層信貸管理的主要職責(zé)是：制訂、執(zhí)行信貸管理制度，制定、完善信貸管理操作規(guī)程；完成董事會批準(zhǔn)的信貸管理目標(biāo)任務(wù)。本行按照“審貸分離”、“橫向平行制約”原則，設(shè)置信貸業(yè)務(wù)前中后臺部門。（1）前臺部門主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的受理與調(diào)查評估、信貸客戶的拓展和維護、信貸業(yè)務(wù)日常管理、組織存款、營運資金等工作。（2）中臺部門主要負(fù)責(zé)擬訂信貸業(yè)務(wù)制度、辦法、計劃，審查信貸業(yè)務(wù)并提交貸審會審議，履行信貸業(yè)務(wù)審批、監(jiān)督信貸業(yè)務(wù)前置條件的落實、支付審查、貸后檢查、信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類、統(tǒng)計分析等職能，監(jiān)測、控制貸款到期收回率和新增不良貸款等數(shù)據(jù)指標(biāo)，組織信貸人員的培訓(xùn)、考核、獎懲等工作。（3）后臺部門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險控制，承擔(dān)不良信貸資產(chǎn)的管理和處置工作，落實不良資產(chǎn)責(zé)任追究，負(fù)責(zé)風(fēng)險管理日常事務(wù)及法律審查等工作。2.信貸業(yè)務(wù)集體決策機構(gòu)。本行應(yīng)建立貸款審批委員會(以下簡稱“貸審會”)，分支機構(gòu)(有信貸業(yè)務(wù)的支行)應(yīng)建立貸款審批小組（以下簡稱“貸審組”）。貸審會（組）在制度和授權(quán)范圍內(nèi)，評估、審批信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險及可行性。貸審會應(yīng)由7人（含）以上單數(shù)人員組成，貸審組應(yīng)由3人（含）以上組成，貸審會（組）實行主任負(fù)責(zé)制。貸審會(組)三分之二以上成員參會方為有效，參會成員都要現(xiàn)場簽署明確的“同意”或“不同意”的意見及理由，并對所簽意見負(fù)責(zé)。貸審會（組）采取“一人一票”的表決方式，三分之二以上的貸審會成員同意方可通過。貸審會可邀請本單位以外的專家闡述專業(yè)意見，供貸審會成員作為決策參考。本行可制定標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，對農(nóng)戶小額信用貸款和一定額度以下的其他小額貸款，在堅持“雙人四眼”原則和風(fēng)險可控前提下，可適當(dāng)簡化流程。第八條實行信貸崗位分離制度。本行按照明確職責(zé)、相互制約、合理設(shè)崗的原則，設(shè)置受理調(diào)查崗、風(fēng)險評價崗、審批決策崗、發(fā)放支付崗、檢查監(jiān)測崗、催收管理崗等崗位。各崗位主要職責(zé)為：（一）受理調(diào)查崗：①宣傳信貸政策，宣講金融知識，營銷產(chǎn)品；②受理客戶申請；③審查資料，參與調(diào)查；④完成評級、授信相關(guān)工作；=5\*GB3⑤依法合規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)；=6\*GB3⑥負(fù)責(zé)資金組織、電子銀行及中間業(yè)務(wù)拓展等工作。受理調(diào)查崗對事實認(rèn)定的真實性、客觀性負(fù)責(zé)。風(fēng)險評價崗：①對業(yè)務(wù)發(fā)展崗提供的資料、擬辦信貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、關(guān)聯(lián)關(guān)系、風(fēng)險度等進行審核認(rèn)定，有權(quán)責(zé)成發(fā)展崗進一步調(diào)查；②提出業(yè)務(wù)辦理的具體意見。風(fēng)險評價崗對事實認(rèn)定的準(zhǔn)確性、完整性、合法合規(guī)性負(fù)責(zé)。審批決策崗：①確認(rèn)信貸調(diào)查、審查的合規(guī)性；②核準(zhǔn)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險度及可行性；③審批本級權(quán)限內(nèi)信貸業(yè)務(wù)，給予最終辦理意見；上報超過權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，落實上級審批（咨詢）意見。審批決策崗對信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)性和決策失誤承擔(dān)責(zé)任。發(fā)放支付崗：①審查信貸業(yè)務(wù)前置條件的落實，確認(rèn)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)通過發(fā)放審核；②審查支付與調(diào)查報告中的貸款用途是否相符，支付方式是否合規(guī)、手續(xù)是否完備；③合規(guī)填制各類憑證，辦理發(fā)放手續(xù)；④通過賬戶分析、憑證查驗等方式，核查支付是否符合約定用途；發(fā)放支付崗對信貸業(yè)務(wù)發(fā)放支付手續(xù)的合規(guī)性、資料的完整性負(fù)責(zé)。檢查監(jiān)測崗：①負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)性檢查，配合稽核和監(jiān)察部門的再監(jiān)督，參與信貸人員離任審計；②動態(tài)監(jiān)測、反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量，評價信貸合同執(zhí)行、客戶資信變化情況，提交信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的初分意見；③對檢查、監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的問題，提出處理意見，及時報告重大事項；④負(fù)責(zé)信貸統(tǒng)計，管理信貸檔案，配合做好信貸領(lǐng)域電子化管理工作。檢查監(jiān)測崗對信貸資產(chǎn)監(jiān)測、檢查、反映的及時性、真實性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。催收管理崗：①通過現(xiàn)場調(diào)查方式，核查支付是否符合約定用途；②按規(guī)定進行貸后管理，按合同清收到期本息，依法維護債權(quán)，盡職清收處置不良信貸資產(chǎn)；③負(fù)責(zé)客戶維護工作；=4\*GB3④負(fù)責(zé)損失類信貸業(yè)務(wù)初分認(rèn)定、呆賬核銷的申報等工作。催收管理崗對信貸業(yè)務(wù)的收回和呆賬核銷申報資料真實性負(fù)責(zé)。本行可根據(jù)自身人力資源狀況，合理設(shè)置一人多崗，但應(yīng)明確不相容崗位并提出操作規(guī)程和控制標(biāo)準(zhǔn)。第九條實行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。本行根據(jù)省聯(lián)社具體規(guī)定，在資本限額內(nèi)自主審批信貸業(yè)務(wù)；根據(jù)轄內(nèi)機構(gòu)的風(fēng)險管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量、所處經(jīng)濟環(huán)境等因素，合理確定各網(wǎng)點信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限。（八）農(nóng)村支行新發(fā)放單筆貸款金額根據(jù)所在行客戶經(jīng)理等級辦理：1、特級客戶經(jīng)理。具有300萬元以下（含300萬元）貸款的審批決策權(quán)。其職責(zé)是管理好責(zé)任貸款和催收管理貸款，完成收息和不良貸款凈壓縮任務(wù)，保證貸款訴訟時效，建立健全信貸檔案資料，完成農(nóng)商行、支行交辦的其他任務(wù)。2、一級客戶經(jīng)理。具有200萬元以下（含200萬元）的貸款審批決策權(quán)。其職責(zé)是管理責(zé)任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務(wù)，保證訴訟時效，建立和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。3、二級客戶經(jīng)理。具有100萬元以下（含100萬元）的貸款審批決策權(quán)。其職責(zé)是管理責(zé)任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務(wù)，保證訴訟時效，建立和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。4、三級客戶經(jīng)理。具有50萬元以下（含50萬元）的貸款審批決策權(quán)。其職責(zé)是管理責(zé)任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務(wù)，保證訴訟時效，建立和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。5、見習(xí)客戶經(jīng)理。沒有獨立貸款審批決策權(quán)但可辦理10萬元至500萬元（含500萬元）的報批貸款。其職責(zé)是管理和清收責(zé)任貸款和催收管理貸款，完成分配的收息和“壓非”任務(wù)，跟蹤管理貸款，保證和恢復(fù)貸款的時效性，健全和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。第十一條實行客戶信用等級評定?？蛻粜庞玫燃壴u定應(yīng)采用定量與定性分析、動態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合的方法，對客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、資金實力、償債能力、經(jīng)營能力、經(jīng)濟效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正的分析評價，客戶信用等級分三等九級，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C級。必要時可根據(jù)銀監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行使用外部信用評級的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕10號）等規(guī)定，委托外部評級機構(gòu)完成。第十二條對客戶進行統(tǒng)一授信。本行應(yīng)根據(jù)客戶不同的信用等級、資產(chǎn)負(fù)債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度，一是對最大一家集團客戶授信總額與本行資本凈額之比，不高于15%；二是對一個關(guān)聯(lián)方的授信余額與本行資本凈額之比，不超過10%；三是對一個關(guān)聯(lián)法人或其他組織所在集團客戶的授信余額總數(shù)不能超過本行資本凈額的15%；四是本行對全部關(guān)聯(lián)方的授信余額不超過本行資本凈額的50%；五是對單一客戶貸款集中度為最大一家客戶貸款總額與本行資本凈額之比，不高于10%。（一）客戶授信包括表內(nèi)、表外授信。表內(nèi)授信包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理等；表外授信包括：貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。（二）授信的方式。對客戶授信管理分為內(nèi)部授信和公開授信兩種方式。內(nèi)部授信不與客戶見面，由本行內(nèi)部掌握?？蛻粼谝欢〞r期和核定的公開授信額度內(nèi)，可便捷使用本行信用。（三）授信的管理。1.歸口管理。本行對同一客戶的授信要歸口到同一機構(gòu)管理。2.統(tǒng)一授信。本行對客戶實行各信貸業(yè)務(wù)品種統(tǒng)一的綜合授信。本行持有的集團客戶成員企業(yè)發(fā)行的公司債券、企業(yè)債券、短期融資券、中期票據(jù)等債券資產(chǎn)以及通過衍生產(chǎn)品等交易行為所產(chǎn)生的信用風(fēng)險暴露應(yīng)納入集團客戶授信業(yè)務(wù)進行風(fēng)險管理。3.據(jù)實辦理。本行可根據(jù)客戶信用等級，確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)?；蛐庞梅绞睫k理單筆信貸業(yè)務(wù)。4.加強監(jiān)測。要加強客戶用信管理，實行動態(tài)監(jiān)測，及時預(yù)警，分類處理。第十三條本行可審慎開辦銀（社）團貸款業(yè)務(wù)。第十四條實行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生直到本息收回或信用結(jié)束的全過程信貸管理行為，包括貸后檢查、貸款用途監(jiān)管、風(fēng)險預(yù)警與處置、到期處理、風(fēng)險分類、客戶維護與退出、貸后管理職責(zé)移交、檔案管理等內(nèi)容，具體按貸后管理有關(guān)制度執(zhí)行。第十五條實行審批時效管理。審批時效是指有權(quán)最終審批人（機構(gòu)）在下達批復(fù)到信貸業(yè)務(wù)辦理的最長期限。本行信貸業(yè)務(wù)的審批時效最長不超過三個月，本行應(yīng)根據(jù)相關(guān)規(guī)定和當(dāng)?shù)貙嶋H，合理確定每個信貸產(chǎn)品的審批時效。第十六條實行客戶經(jīng)理等級管理。本行根據(jù)客戶經(jīng)理的職業(yè)操守、服務(wù)質(zhì)量、信貸基礎(chǔ)工作管理水平、業(yè)務(wù)完成情況等指標(biāo)，實行客戶經(jīng)理等級動態(tài)管理。本行對不同等級客戶經(jīng)理授予不同的事權(quán)，給予不同待遇。第十七條實行盡責(zé)激勵及追究制度。實行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、發(fā)放支付、貸后管理各環(huán)節(jié)責(zé)任人制度。根據(jù)責(zé)任人盡責(zé)表現(xiàn)和經(jīng)營業(yè)績給予物質(zhì)和精神獎勵，追究相關(guān)責(zé)任人失職責(zé)任。第十八條推行綠色信貸。本行應(yīng)推進綠色信貸，加大對綠色經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟的支持，有效識別、計量、監(jiān)測、控制信貸業(yè)務(wù)活動中的環(huán)境和社會風(fēng)險?；疽?guī)定第一節(jié)信貸業(yè)務(wù)種類第十九條貸款是指本行根據(jù)借款人申請，對其提供并按約定利率和期限收回本息的貨幣資金。(一)按貸款期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。長期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。(二)按貸款方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款，是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1.保證貸款，是指按規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。本行只發(fā)放連帶責(zé)任保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人保證資格、資信狀況等進行審查，對保證人的授信應(yīng)客觀公正，并簽訂保證合同。辦理行要從嚴(yán)把握互保、交叉擔(dān)保，防止過度擔(dān)保。2.抵押貸款，是指按規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。3.質(zhì)押貸款，是指按規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理抵（質(zhì)）押貸款，應(yīng)對抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值及設(shè)定抵（質(zhì)）押的合法性、有效性進行審查，合理確定抵（質(zhì)）押比例，與抵押人（出質(zhì)人）簽訂抵（質(zhì)）押合同，并辦妥抵押物登記手續(xù)、質(zhì)物的登記或移交手續(xù)。抵押率一般為：以有土地使用權(quán)的商鋪抵押率不得超過70%；以出讓方式取得的土地使用權(quán)（含地面房屋及其他建筑物）、房產(chǎn)所有權(quán)抵押的，抵押率不得超過60%；以在建工程作抵押，抵押率不得超過工程實際投資的50%；以航空器、船舶、車輛、機器設(shè)備等交通運輸工具的抵押率不得超過50%；以流轉(zhuǎn)的土地使用權(quán)、承包的林權(quán)作抵押的，按產(chǎn)值計算，最高不超過總產(chǎn)值的40%；以其他財產(chǎn)抵押的，應(yīng)參照其他類型折現(xiàn)率作價，但最高不超過70%。質(zhì)押率的確定：以存單的質(zhì)押率不超過面值的90%；以保險單的質(zhì)押率不超過現(xiàn)金價值的90%；本票、支票、匯票的質(zhì)押率不超過票面金額的85%；股權(quán)、債券的質(zhì)押率不超過市值的70%；運單、倉單、提單的質(zhì)押率不超過評估價值的85%；應(yīng)收賬款的質(zhì)押率不超過帳面價值的70%；收費權(quán)的質(zhì)押率不超過借款期內(nèi)收費收入的70%；版權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)的質(zhì)押率不超過評估價值的50%；其他動產(chǎn)的質(zhì)押率不超過評估價值的70%。具體比例參照《湖南省農(nóng)村信用社押品分類、最高抵（質(zhì)）押率和重估頻率表》附表有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。(三)按貸款性質(zhì)分為自營貸款、委托貸款。自營貸款，是指本行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險由本行承擔(dān)，并由本行收回本息。委托貸款，是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由本行（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。本行只收取手續(xù)費，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。第二十條商業(yè)匯票，是由出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。按介質(zhì)不同，分為紙質(zhì)商業(yè)匯票和電子商業(yè)票據(jù)。商業(yè)匯票貼現(xiàn)，是指持票人在匯票到期日前，為了取得資金而貼付一定利息并將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給本行的票據(jù)行為。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。商業(yè)匯票承兌，是指本行應(yīng)承兌申請人要求對其簽發(fā)的匯票，依據(jù)《票據(jù)法》規(guī)定和本行的相關(guān)條件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。第二十一條農(nóng)戶小額信用貸款是本行基礎(chǔ)信貸產(chǎn)品。本行按照“先評級，后授信，再用信”的程序，可采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”方式發(fā)放農(nóng)戶貸款。第二十二條信用證，是指開證本行依據(jù)申請人的要求向受益人開立的、憑規(guī)定的憑據(jù)支付一定金額的書面保證，是本行有條件的付款承諾。第二十三條保函，是指本行根據(jù)委托人申請開具的，向受益人承諾當(dāng)保函約定事項發(fā)生后由本行在保函所保的金額內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任，代為償付債務(wù)或支付違約金的書面保證。第二十四條本行可根據(jù)客戶需求辦理國內(nèi)保理業(yè)務(wù)。保理是指本行根據(jù)客戶委托，以客戶轉(zhuǎn)讓其應(yīng)收賬款為前提，為客戶提供包括應(yīng)收賬款催收、管理、壞賬擔(dān)保及融資等服務(wù)的綜合性金融服務(wù)。第二十五條國務(wù)院指定由本行承辦的特定貸款，按中國人民銀行特定貸款管理辦法有關(guān)規(guī)定辦理。對按照國家有關(guān)規(guī)定由本行承辦的貼息貸款，實行商業(yè)化經(jīng)營管理。第二十六條本行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、客戶群體、客戶可提供的擔(dān)保方式等實際情況，辦理農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商戶聯(lián)保貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款、汽車貸款、按揭貸款等各種貸款產(chǎn)品。第二十七條本行可根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展需要、客戶需求，可在信貸組織構(gòu)架、商業(yè)模式、信貸產(chǎn)品、擔(dān)保方式、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)渠道、信用體系建設(shè)等方面進行創(chuàng)新。業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)做到制度先行、風(fēng)險可控。第二節(jié)貸款的發(fā)放與管理第二十八條承辦行應(yīng)根據(jù)信貸合同的生效時間辦理貸款發(fā)放手續(xù)。(一)屬保證貸款的，借款合同在保證合同后生效；按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計劃的日期使用貸款。(二)屬抵押貸款的，借款合同在辦妥抵押登記后生效；按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計劃的日期使用貸款。(三)屬質(zhì)押貸款的，借款合同在質(zhì)物交付后生效；法律規(guī)定需辦理登記手續(xù)的，自辦理登記起生效；按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計劃的日期使用貸款。第二十九條對基層支行上報后通過農(nóng)商總行審批的貸款，超過三個月末發(fā)放的，借款人申請使用貸款時需重新申報審批。第三十條承辦行應(yīng)依據(jù)信貸業(yè)務(wù)合同約定的用款計劃，一次或分次填制借款憑證，客戶必須簽字并蓋手模，不須簽蓋客戶私章。借款憑證填制要求：(一)借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與信貸業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容一致；借款日期要在信貸業(yè)務(wù)合同生效日期之后。(二)借款憑證的大小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計金額不得超過相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)合同的金額。(三)借款憑證的簽字與蓋手模應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)合同的簽字、手模一致。第三十一條承辦行信貸人員將信貸合同、借款憑證，連同有權(quán)審批人的批復(fù)(或復(fù)印件)送交承辦行會計辦理賬務(wù)處理。第三十二條承辦行會計審查信貸業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)審批人審批同意，借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，審查無誤后，辦理信貸業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。第三十三條本行貸款的貸后管理按照《湖南省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》執(zhí)行。第三十四條貸款的責(zé)任具體界定按照《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》和《湖南省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》執(zhí)行。第三節(jié)定價管理第三十五條本行服務(wù)定價應(yīng)遵守國家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，充分披露服務(wù)價格信息，接受社會監(jiān)督。第三十六條根據(jù)服務(wù)的性質(zhì)、特點和市場競爭狀況，本行服務(wù)價格分別實行政府指導(dǎo)價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價。除實行政府指導(dǎo)價、政府定價的服務(wù)價格以外，本行的貸款利率等服務(wù)價格實行市場調(diào)節(jié)價。第三十七條實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格，本行制定統(tǒng)一的服務(wù)定價制度，分支機構(gòu)不得自行制定和調(diào)整服務(wù)價格。第三十八條本行制定和調(diào)整市場調(diào)節(jié)價，按照以下程序執(zhí)行：（一）制定相關(guān)服務(wù)價格的定價策略和定價原則；（二）綜合測算相關(guān)服務(wù)項目的成本和收入情況；（三）進行價格決策；（四）形成統(tǒng)一的業(yè)務(wù)說明和宣傳材料；（五）在各類相關(guān)營業(yè)場所的醒目位置公示。第三十九條定價的基本原則。本行信貸業(yè)務(wù)定價遵循效益性原則、市場化原則、差異化原則。效益性原則。信貸業(yè)務(wù)定價以效益為中心，以實現(xiàn)本行確定的盈利水平為目標(biāo)，價格的確定要與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理所付出的成本、承擔(dān)的風(fēng)險、所期望的資本回報相匹配；市場化原則。價格的確定要貼近市場，具備一定的市場競爭能力；差異化原則。本行應(yīng)根據(jù)貸款品種、貸款期限、客戶信用等級、所屬行業(yè)、擔(dān)保方式、客戶貢獻度、與本行業(yè)務(wù)往來時間長短等指標(biāo)，結(jié)合當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競爭狀況，對不同類型的客戶實行差別化利率定價。第四十條期限在一年以內(nèi)的農(nóng)戶小額信用貸款可實行利隨本清方式結(jié)息，其余貸款按合同約定實行按季或按月結(jié)息；具體業(yè)務(wù)種類中另有規(guī)定的從其規(guī)定。第四十一條貸款利率分為固定利率和浮動利率。固定利率按合同約定利率執(zhí)行，浮動利率按國家有關(guān)規(guī)定和合同約定執(zhí)行。第四十二條經(jīng)本行同意，借款人可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，按實際借款的時間計收利息；合同另有約定，從其約定。第四十三條貸款展期利率按展期期限加上原期限達到新的期限利率檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率執(zhí)行。第四十四條票據(jù)貼現(xiàn)按協(xié)定的利率計算貼現(xiàn)息，并在貼現(xiàn)當(dāng)日從貼現(xiàn)額中收取貼現(xiàn)息。第四十五條承兌匯票、出具保函、保理業(yè)務(wù)及其他信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價按照具體的管理辦法、操作規(guī)程規(guī)定執(zhí)行。第四節(jié)借款人第四十六條借款人基本條件（一）公司類客戶必須符合下列條件：1.借款人必須是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)并登記有效的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織；2.符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷對路，在市場上有較強競爭力；3.獨立核算,能夠向本行提供生產(chǎn)、經(jīng)營、財務(wù)等基本情況的資料，擁有一定比例的自有流動資金,具備固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所,有獨立的財產(chǎn)處理權(quán)；4.借款人及其主要關(guān)聯(lián)人原應(yīng)付利息和到期貸款已清償完畢，信用狀況良好，無重大不良記錄，實際控制人無不良嗜好。5.具備按期還本付息的能力，還款來源充足； 6.已在貸款行社開立結(jié)算賬戶或同意開立賬戶；7.對外的股本權(quán)益性投資總額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；8.持有有效機構(gòu)信用代碼證，在企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、全國法院被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)等管理系統(tǒng)中無不正常信息；9.借款用途明確、合法；10.本行規(guī)定的其他條件。（二）個人類客戶必須符合下列條件：1.具有完全民事行為能力、合法有效身份證明的中國公民，年齡不超過60周歲；2.有固定住所、穩(wěn)定的工作單位或固定經(jīng)營場所；3.遵紀(jì)守法，無不良嗜好，無到期未還的貸款本息，無重大不良信用記錄；4.具備還款意愿和還款能力；5.借款用途合法; 6.已在貸款行社開立個人結(jié)算賬戶或愿意開立賬戶；7.具備本行規(guī)定的其他條件。（三）農(nóng)村新型經(jīng)營主體客戶須符合下列條件：1.主體資格合法；2.有固定經(jīng)營場所；3.主要關(guān)聯(lián)人遵紀(jì)守法，無不良嗜好，無重大不良信用記錄，無到期未還的貸款本息；

4.生產(chǎn)經(jīng)營項目產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，屬于本行信貸支持范疇，產(chǎn)品有市場、有銷路、有效益；

5.能夠向本行提供生產(chǎn)、經(jīng)營、財務(wù)等基本情況的資料；6.具備按期還本付息的能力，還款來源充足；7、具備本行規(guī)定的其他條件。第四十七條對存在以下情形的客戶，應(yīng)從嚴(yán)控制貸款、審慎介入甚至中止介入。1.股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，成員企業(yè)眾多，主業(yè)不突出，股權(quán)結(jié)構(gòu)、子公司名單變動頻繁；2.企業(yè)管理混亂，成員企業(yè)由實際控制人“一人”管理，資金調(diào)撥使用隨意性強；3.超常擴張，進行超過自身管理能力的特大項目投資或兼并，資金籌集渠道不合理，過度依賴銀行借款，長期非正常占用成員企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的資金；4.企業(yè)融資總量超過合理水平，財務(wù)費用負(fù)擔(dān)沉重。資產(chǎn)流動性不足，存在短貸長用現(xiàn)象，銀行借款與資產(chǎn)流動安排及收益周期不匹配；5.集團間互保、集團內(nèi)互?，F(xiàn)象嚴(yán)重，集團關(guān)系與“互?！标P(guān)系交叉出現(xiàn)；集團對外擔(dān)保超過其自身承受能力，或有負(fù)債金額巨大，被擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險較高，甚至貸款已出現(xiàn)違約；6.有本行認(rèn)定的其他重大風(fēng)險狀況的。第四十八條借款人的義務(wù)1.遵循誠信申貸原則，提供真實、完整、有效的信貸資料，積極配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；2.按貸款合同約定用途使用貸款，及時清償貸款利息、本金；3.自愿承擔(dān)貸款發(fā)放、管理過程中借款人應(yīng)承擔(dān)的相關(guān)費用；4.發(fā)生經(jīng)營方式、產(chǎn)權(quán)組織形式或股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，進行重大投資等情況時，應(yīng)事先就債務(wù)落實措施征得貸款人同意后方可實施；5.有危及貸款人債權(quán)安全情況時，應(yīng)當(dāng)及時通知貸款人，同時采取保全措施?；贑8051F單片機直流電動機反饋控制系統(tǒng)的設(shè)計與研究基于單片機的嵌入式Web服務(wù)器的研究MOTOROLA單片機MC68HC（8）05PV8/A內(nèi)嵌EEPROM的工藝和制程方法及對良率的影響研究基于模糊控制的電阻釬焊單片機溫度控制系統(tǒng)的研制基于MCS-51系列單片機的通用控制模塊的研究基于單片機實現(xiàn)的供暖系統(tǒng)最佳啟停自校正（STR）調(diào)節(jié)器單片機控制的二級倒立擺系統(tǒng)的研究基于增強型51系列單片機的TCP/IP協(xié)議棧的實現(xiàn)基于單片機的蓄電池自動監(jiān)測系統(tǒng)基于32位嵌入式單片機系統(tǒng)的圖像采集與處理技術(shù)的研究基于單片機的作物營養(yǎng)診斷專家系統(tǒng)的研究基于單片機的交流伺服電機運動控制系統(tǒng)研究與開發(fā)基于單片機的泵管內(nèi)壁硬度測試儀的研制基于單片機的自動找平控制系統(tǒng)研究基于C8051F040單片機的嵌入式系統(tǒng)開發(fā)基于單片機的液壓動力系統(tǒng)狀態(tài)監(jiān)測儀開發(fā)模糊Smith智能控制方法的研究及其單片機實現(xiàn)一種基于單片機的軸快流CO〈,2〉激光器的手持控制面板的研制基于雙單片機沖床數(shù)控系統(tǒng)的研究基于CYGNAL單片機的在線間歇式濁度儀的研制基于單片機的噴油泵試驗臺控制器的研制基于單片機的軟起動器的研究和設(shè)計基于單片機控制的高速快走絲電火花線切割機床短循環(huán)走絲方式研究基于單片機的機電產(chǎn)品控制系統(tǒng)開發(fā)基于PIC單片機的智能手機充電器基于單片機的實時內(nèi)核設(shè)計及其應(yīng)用研究基于單片機的遠程抄表系統(tǒng)的設(shè)計與研究基于單片機的煙氣二氧化硫濃度檢測儀的研制基于微型光譜儀的單片機系統(tǒng)單片機系統(tǒng)軟件構(gòu)件開發(fā)的技術(shù)研究基于單片機的液體點滴速度自動檢測儀的研制基于單片機系統(tǒng)的多功能溫度測量儀的研制基于PIC單片機的電能采集終端的設(shè)計和應(yīng)用基于單片機的光纖光柵解調(diào)儀的研制氣壓式線性摩擦焊機單片機控制系統(tǒng)的研制基于單片機的數(shù)字磁通門傳感器基于單片機的旋轉(zhuǎn)變壓器-數(shù)字轉(zhuǎn)換器的研究基于單片機的光纖Bragg光柵解調(diào)系統(tǒng)的研究單片機控制的便攜式多功能乳腺治療儀的研制基于C8051F020單片機的多生理信號檢測儀基于單片機的電機運動控制系統(tǒng)設(shè)計Pico專用單片機核的可測性設(shè)計研究基于MCS-51單片機的熱量計基于雙單片機的智能遙測微型氣象站MCS-51單片機構(gòu)建機器人的實踐研究基于單片機的輪軌力檢測基于單片機的GPS定位儀的研究與實現(xiàn)基于單片機的電液伺服控制系統(tǒng)用于單片機系統(tǒng)的MMC卡文件系統(tǒng)研制基于單片機的時控和計數(shù)系統(tǒng)性能優(yōu)化的研究基于單片機和CPLD的粗光柵位移測量系統(tǒng)研究單片機控制的后備式方波UPS提升高職學(xué)生單片機應(yīng)用能力的探究基于單片機控制的自動低頻減載裝置研究基于單片機控制的水下焊接電源的研究基于單片機的多通道數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)基于uPSD3234單片機的氚表面污染測量儀的研制基于單片機的紅外測油儀的研究96系列單片機仿真器研究與設(shè)計基于單片機的單晶金剛石刀具刃磨設(shè)備的數(shù)控改造基于單片機的溫度智能控制系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)基于MSP430單片機的電梯門機控制器的研制基于單片機的氣體測漏儀的研究基于三菱M16C/6N系列單片機的CAN/USB協(xié)議轉(zhuǎn)換器基于單片機和DSP的變壓器油色譜在線監(jiān)測技術(shù)研究基于單片機的膛壁溫度報警系統(tǒng)設(shè)計基于AVR單片機的低壓無功補償控制器的設(shè)計基于單片機船舶電力推進電機監(jiān)測系統(tǒng)基于單片機網(wǎng)絡(luò)的振動信號的采集系統(tǒng)基于單片機的大容量數(shù)據(jù)存儲技術(shù)的應(yīng)用研究基于單片機的疊圖機研究與教學(xué)方法實踐基于單片機嵌入式Web服務(wù)器技術(shù)的研究及實現(xiàn)基于AT89S52單片機的通用數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)基于單片機的多道脈沖幅度分析儀研究機器人旋轉(zhuǎn)電弧傳感角焊縫跟蹤單片機控制系統(tǒng)基于單片機的控制系統(tǒng)在PLC虛擬教學(xué)實驗中的應(yīng)用研究基于單片機系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)通信研究與應(yīng)用基于PIC16F877單片機的莫爾斯碼自動譯碼系統(tǒng)設(shè)計與研究基于單片機的模糊控制器在工業(yè)電阻爐上的應(yīng)用研究基于雙單片機沖床數(shù)控系統(tǒng)的研究與開發(fā)基于Cygnal單片機的μC/OS-Ⅱ的研究基于單片機的一體化智能差示掃描量熱儀系統(tǒng)研究基于TCP/IP協(xié)議的單片機與Internet互聯(lián)的研究與實現(xiàn)變頻調(diào)速液壓電梯單片機控制器的研究基于單片機γ-免疫計數(shù)器自動換樣功能的研究與實現(xiàn)基于單片機的倒立擺控制系統(tǒng)設(shè)計與實現(xiàn)單片機嵌入式以太網(wǎng)防盜報警系統(tǒng)基于51單片機的嵌入式Internet系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)單片機監(jiān)測系統(tǒng)在擠壓機上的應(yīng)用MSP430單片機在智能水表系統(tǒng)上的研究與應(yīng)用基于單片機的嵌入式系統(tǒng)中TCP/IP協(xié)議棧的實現(xiàn)與應(yīng)用