電子貨幣與支付和支付系統(tǒng)

第四章基本技術(shù)-電子貨幣與支付系統(tǒng)第一頁，共六十二頁。電子商務(wù)的概念模型電子商務(wù)實體交易事務(wù)電子市場信息流資金流物流商品信息的提供、促銷行銷、技術(shù)支持、售后服務(wù)等資金從消費者到商戶的流動。指交易的商品或服務(wù)等物質(zhì)實體的流動過程第二頁，共六十二頁。了解以下內(nèi)容支付系統(tǒng)的發(fā)展階段網(wǎng)上銀行（發(fā)展背景、主要業(yè)務(wù)和功能）掌握以下概念支付和支付系統(tǒng)電子支付工具重點掌握支付系統(tǒng)及其工具的特性本章學(xué)習(xí)目標第三頁，共六十二頁。一、支付和支付系統(tǒng)（一）支付廣義：支付是指以某種資產(chǎn)（包括資金和實物）的所有權(quán)、債權(quán)或勞務(wù)的價值在發(fā)生在發(fā)生經(jīng)濟行為關(guān)系的雙方之間轉(zhuǎn)移來最終了結(jié)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的行為。狹義：主要指資金價值的轉(zhuǎn)移。第四頁，共六十二頁。支付的三種方式（一）A企業(yè)B企業(yè)方式一：直接式資金流：物流：債權(quán)、債務(wù)關(guān)系在債權(quán)人和債務(wù)人雙方直接了解。第五頁，共六十二頁。支付的三種方式（二）A企業(yè)B企業(yè)方式二：間接式資金流：物流：債權(quán)、債務(wù)關(guān)系通過銀行等中介機構(gòu)在債權(quán)人和債務(wù)人雙方中間最終了結(jié)。第六頁，共六十二頁。支付的三種方式（三）A企業(yè)B企業(yè)方式三：多重式資金流：物流：債權(quán)、債務(wù)關(guān)系通過銀行、票據(jù)清算所等機構(gòu)在債權(quán)人和債務(wù)人雙方最終了結(jié)。第七頁，共六十二頁。（二）支付系統(tǒng)定義：金融業(yè)為解決經(jīng)濟行為人之間債權(quán)、債務(wù)的結(jié)算和資金清算所提供的一系列金融服務(wù)。支付系統(tǒng)資金轉(zhuǎn)移規(guī)則資金轉(zhuǎn)移相關(guān)機構(gòu)資金轉(zhuǎn)移技術(shù)手段支付工具第八頁，共六十二頁。二、支付系統(tǒng)的發(fā)展階段傳統(tǒng)支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)第九頁，共六十二頁。（一）傳統(tǒng)支付系統(tǒng)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)支付方式優(yōu)點缺點現(xiàn)金分散性離線性匿名性攜帶不便運輸成本大無法核實持有者身份風(fēng)險大票據(jù)貸記支付工具直接借記支付工具攜帶方便安全可通過背書轉(zhuǎn)讓貼現(xiàn)需要身份認證結(jié)算成本高憑證傳遞時間長在途資金積壓大資金周轉(zhuǎn)慢主要包括金屬貨幣和紙幣憑證。第十頁，共六十二頁。傳統(tǒng)支付特點支付指令的傳遞完全依靠面對面的手工處理和經(jīng)過郵政、電信部門的委托傳遞。缺點結(jié)算成本高憑證傳遞時間長在途資金積壓大資金周轉(zhuǎn)慢第十一頁，共六十二頁?，F(xiàn)金什么是現(xiàn)金？現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行，其信譽受國家法律的保證。紙幣本身沒有價值，它只是一種由國家發(fā)行并強制通用的貨幣符號，但卻可以代替貨幣加以流通，其價值是由國家加以保證的。硬幣本身含有一定的金屬成分，故而具有一定的價值。第十二頁，共六十二頁。票據(jù)定義：是出票人依法簽發(fā)，承諾自己或委托其他人在見票時或票據(jù)上指定的到期日，無條件支付一定的金額給收款人或持票人的一種有價證券。第十三頁，共六十二頁。票據(jù)種類：匯票：是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)；本票：是由銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。支票：是由出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。第十四頁，共六十二頁。（二）電子支付系統(tǒng)定義：使用電子技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)中發(fā)出、傳送支付指令，通過電子支付工具完成支付結(jié)算的支付系統(tǒng)。電子化支付技術(shù)的發(fā)展銀行間電子轉(zhuǎn)帳EFT銀行與其它機構(gòu)的資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)終端銀行服務(wù)POS機結(jié)帳服務(wù)網(wǎng)上支付電子資金移動（EFT，ElectronicFundsTransfer）是使用主計算機、終端機、磁帶、電話以及通信網(wǎng)絡(luò)等電子設(shè)備和技術(shù)手段進行的快速、高效的資金傳遞方式，通常用于大額資金的實時轉(zhuǎn)賬。Pos（pointofsales）終端向消費者提供自動扣款服務(wù)。第十五頁，共六十二頁。電子支付工具之信用卡起源和發(fā)展：國際信用卡組織VISAMASTERCARD第十六頁，共六十二頁。信用卡第十七頁，共六十二頁。定義：銀行或發(fā)卡公司簽發(fā)給資信狀況良好的消費者用于在指定的商戶消費，或指定銀行機構(gòu)存取現(xiàn)金的信用憑證。特點：身份確認信用透支跨行跨地區(qū)實時結(jié)算第十八頁，共六十二頁。信用卡的分類按照清償方式分類貸記卡、準貸記卡、借記卡按照發(fā)行機構(gòu)分類銀行卡、非銀行卡按照發(fā)行對象分類公司卡、個人卡按照流通范圍分類國際卡、地區(qū)卡按照從屬關(guān)系分類主卡、附屬卡按照資信狀況分類金卡、普通卡第十九頁，共六十二頁。電子支付工具之IC卡和磁卡IC卡（integratedcircuitcard）IC卡的組成具有存儲、加密及數(shù)據(jù)處理能力的集成電路芯片便于攜帶的塑料卡片第二十頁，共六十二頁。IC卡裝配圖PCB板第二十一頁，共六十二頁。第二十二頁，共六十二頁。IC卡應(yīng)用系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的組成部分發(fā)卡管理系統(tǒng)卡讀寫終端通訊系統(tǒng)IC卡第二十三頁，共六十二頁。IC卡的分類按照芯片種類和功能可分為非加密存儲卡邏輯加密卡存儲卡CPU卡按照與終端設(shè)備連接方式可分為接觸式非接觸式EEPROM（electricallyerasableprogrammableread-onlymemory）可靠性高；操作方便、快捷；防沖突；加密性好。第二十四頁，共六十二頁。IC卡上存儲的一般信息消費者的身份信息特定環(huán)境參數(shù)貨幣信息其它信息第二十五頁，共六十二頁。磁卡磁卡：依靠卡上的磁條來存儲信息的一種卡片。第二十六頁，共六十二頁。磁卡與IC卡的比較屬性IC卡磁卡防偽性很強，難偽造容易復(fù)制抗破壞性強弱信息保存期至少10年以上2年以下信息存儲量大，方便小保密性好容易復(fù)制耐用性擦寫次數(shù)10000次以上數(shù)千次靈活性可帶有智能性被動的存儲介質(zhì)總成本性價比優(yōu)維護復(fù)雜系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境要求底，可減少投資高第二十七頁，共六十二頁。條碼卡條碼卡以一組規(guī)則排列的條、空及其對應(yīng)字符組成的條形碼記載信息。第二十八頁，共六十二頁。電子支付工具

之

數(shù)字支票數(shù)字支票(Electroniccheck)虛擬的模擬支票結(jié)算方式進行支付的一種工具。第二十九頁，共六十二頁。電子支付工具

之

數(shù)字現(xiàn)金數(shù)字現(xiàn)金用存儲在計算機硬盤里的數(shù)字串信息來完全模擬各種幣值的現(xiàn)金實體。使用二進制數(shù)字形式將現(xiàn)金余額存儲在IC卡芯片中。數(shù)字現(xiàn)金與信用卡有何不同？第三十頁，共六十二頁。(三)網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)網(wǎng)上支付的特性開放性（Internet）差異性（大額支付、小額支付）交互性網(wǎng)上支付系統(tǒng)第三十一頁，共六十二頁。網(wǎng)上支付的關(guān)系構(gòu)成

網(wǎng)上支付關(guān)系

收款人、付款人發(fā)卡機構(gòu)認證機構(gòu)

網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商金融機構(gòu)第三十二頁，共六十二頁。支付系統(tǒng)中的兩種協(xié)議SSL(SecureSocketLayer，安全套接層)協(xié)議SET（SecureElectronicTransaction）（安全電子交易協(xié)議）安全協(xié)議SSL與SET第三十三頁，共六十二頁。SSL協(xié)議SSL協(xié)議(SecureSocketLayer，安全套接層)是由網(wǎng)景（Netscape）公司推出的一種安全通信協(xié)議，它能夠?qū)π庞每ê蛡€人信息提供較強的保護。SSL是對計算機之間整個會話進行加密的協(xié)議。當您訪問的網(wǎng)絡(luò)地址以https://開頭的話，那就是通過SSL訪問的，此時在瀏覽器右下角可以看到一把鎖的標志。第三十四頁，共六十二頁。是保證計算機之間通信安全的一種協(xié)議。秘密通道internet第三十五頁，共六十二頁。SSL提供的安全內(nèi)容認證用戶和服務(wù)器，使得它們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶機和服務(wù)器上。加密數(shù)據(jù)以隱藏被傳送的數(shù)據(jù)。維護數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳輸過程中不被改變。第三十六頁，共六十二頁。SSL的運行步驟接通階段?？蛻敉ㄟ^網(wǎng)絡(luò)向服務(wù)商打招呼，服務(wù)商回應(yīng)。密碼交換階段?？蛻襞c服務(wù)商之間交換雙方認可的密碼。會談密碼階段?？蛻襞c服務(wù)商間產(chǎn)生彼此交談的會談密碼。檢驗階段。檢驗服務(wù)商取得的密碼?？蛻粽J證階段。驗證客戶的可信度。結(jié)束階段?？蛻襞c服務(wù)之間相互交換結(jié)束的信息。第三十七頁，共六十二頁。SET協(xié)議SET（SecureElectronicTransaction）（安全電子交易協(xié)議）美國Visa和MasterCard兩大信用卡組織等聯(lián)合于1997年5月31日推出的用于電子商務(wù)的行業(yè)規(guī)范。第三十八頁，共六十二頁。SET安全協(xié)議運行的目標保證信息在因特網(wǎng)上安全傳輸保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離解決兩方認證問題。保證網(wǎng)上交易的實時性規(guī)范協(xié)議和消息格式，使不同廠家開發(fā)的軟件具有兼容性和互操作功能，并且可以運行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺上。第三十九頁，共六十二頁。SET的交易成員持卡人：消費者網(wǎng)上商店收單銀行發(fā)卡銀行認證中心CA第四十頁，共六十二頁。SET協(xié)議的工作流程圖第四十一頁，共六十二頁。SET和SSL的比較SET協(xié)議SSL協(xié)議身份認證多方雙方加密全部環(huán)節(jié)加密部分網(wǎng)絡(luò)層位置應(yīng)用層傳輸層

應(yīng)用范圍全方位WEB，郵件第四十二頁，共六十二頁。網(wǎng)上支付的技術(shù)組件商務(wù)系統(tǒng)安全認證支付工具支付網(wǎng)關(guān)技術(shù)組建的四個組成部分第四十三頁，共六十二頁。三、可實現(xiàn)網(wǎng)上支付的電子支付系統(tǒng)介紹數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng)E-Cash支付系統(tǒng)的支付前提稀缺性、穩(wěn)定性可接受性安全性遠程獲取和可存儲性第四十四頁，共六十二頁。E-Cash的支付特點銀行與商戶之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。消費者、商戶和E-Cash銀行都需使用E-Cash軟件E-Cash銀行負責(zé)消費者和商戶之間賬戶資金的轉(zhuǎn)移。身份驗證是由E-Cash本身完成的。匿名性具有現(xiàn)金特點，可以存、取、轉(zhuǎn)讓。第四十五頁，共六十二頁。E-cash的支付過程開戶下載安裝軟件兌換數(shù)字現(xiàn)金并下載購物與支付資金清算增加收款人實體現(xiàn)金帳戶余額第四十六頁，共六十二頁。E-Cash內(nèi)部工作原理消費者銀行商戶1、數(shù)字現(xiàn)金字符串+序列號2、加密字符串3、商戶公鑰加密4、私鑰解密后的E-Cash5、解密、核對序列號，返還普通存款第四十七頁，共六十二頁。數(shù)字支票支付系統(tǒng)的特點:實體支票頁面形式實體支票支付過程實體支票結(jié)算特性EFT系統(tǒng)降低成本數(shù)字支票支付系統(tǒng)第四十八頁，共六十二頁。數(shù)字支票支付過程（FSTC系統(tǒng)）消費者銀行商家7、收據(jù)和商品3、選購4、加密、傳送支票1、注冊2、獲得支票和證書包6、送貨通知5、解密、核對、背書證書包第四十九頁，共六十二頁。信用卡電子支付系統(tǒng)實現(xiàn)信用卡網(wǎng)上支付的關(guān)鍵信用卡支付信息、訂貨信息的安全傳送持卡人身份、商戶身份等的確認支付意愿的確認建立收付雙方的信任第五十頁，共六十二頁。典型支付系統(tǒng)示例消費者商家FV1、信用卡號碼信息2、VirtualPIN3、VirtualPIN7、商品、收據(jù)6、通知商戶4、號碼和帳單5、確認購買意愿FV信用卡支付系統(tǒng)第五十一頁，共六十二頁。

FV第三方代理軟件具有如下的特點：賣方在FV上注冊一次性付費10美元，一次交易交費0.29美元以及2%的附加費，買方通過賬戶進行一次支付需要1美元的費用，每個買方的啟動費用是2美元；整個系統(tǒng)也可以建立在現(xiàn)存的機制上以方便買賣雙方，買方只需要一個電子郵箱和FirstVirtual賬戶即可，賣方無需具有計算機技能或者Internet銷售服務(wù)器（warehouseserver），而只需通過FV就可直接處理銷售業(yè)務(wù)。第五十二頁，共六十二頁。

一、電子錢包的定義：電子錢包(Ewallet)是一個用來攜帶信用卡或借記卡的可在具有中文環(huán)境的計算機平臺上獨立運行的軟件。二、電子錢包的功能1、電子證書管理2、支付工具管理3、安全電子支付4、保存交易記錄5、管理賬戶信息6、自動支付第五十三頁，共六十二頁。電子錢包第五十四頁，共六十二頁。四、網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行的概念：為顧客提供網(wǎng)上支付結(jié)算和各種金融服務(wù)的在線銀行。網(wǎng)上銀行的發(fā)展背景技術(shù)背景交易模式改變和消費者需求變化人們認知程度上升第五十五頁，共六十二頁。網(wǎng)上銀行的模式完全基于Internet的銀行傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上服務(wù)第五十六頁，共六十二頁。網(wǎng)上銀行的發(fā)展銀行業(yè)務(wù)電子化——電子化銀行——網(wǎng)上銀行電話銀行家庭銀行理財軟件門戶網(wǎng)站上的在線銀行第五十七頁，共六十二頁。網(wǎng)上