財產(chǎn)保險的學(xué)習(xí)課件

財產(chǎn)保險的學(xué)習(xí)課件第1頁/共29頁■中國保險業(yè):壽險和非壽險的市場份額

2010年,中國保險業(yè)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5640.2億元,同比增長14.4%。其中非壽險部分保費(fèi)收入為1581.1億元，占總保費(fèi)收入的28.3%。非壽險中保費(fèi)構(gòu)成前5位的分別是車險、企財險、意外險、責(zé)任險、貨運(yùn)險，占全部非壽險保費(fèi)收入的91.1%。一、財產(chǎn)保險概述第2頁/共29頁

非壽險和產(chǎn)險的關(guān)系：

國際上把保險業(yè)的業(yè)務(wù)分為：壽險和非壽險兩大塊。壽險業(yè)務(wù)主要以人的整個生命周期為限，經(jīng)營長期產(chǎn)品業(yè)務(wù)；而非壽險業(yè)務(wù)主要經(jīng)營短期意外傷害保險和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。

我國《保險法》還是根據(jù)保險的性質(zhì)，把保險業(yè)劃分為基本的兩類：財產(chǎn)保險和人身保險。前者簡稱為“產(chǎn)險”，后者簡稱為“壽險”。第3頁/共29頁第4頁/共29頁

簡稱為產(chǎn)險。即以財產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險標(biāo)的,以補(bǔ)償投保人或被保險人的經(jīng)濟(jì)損失為目的的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度?！鍪裁词恰柏敭a(chǎn)保險”？由財產(chǎn)保險的定義可知:第一，財產(chǎn)保險的險種較為“古老”。隨著社會的發(fā)展，“壽險大，產(chǎn)險小”的格局逐步形成。第二，財產(chǎn)保險合同屬于“補(bǔ)償性”而不是“給付性”合同。投保人不能額外獲利，投資型保險受到追逐。第5頁/共29頁財產(chǎn)保險的快速發(fā)展三組數(shù)據(jù)：英國產(chǎn)壽比：19：81；韓國：30：70；新加坡：38：62。我國產(chǎn)險2004年的逆轉(zhuǎn)得益于：責(zé)任保險意識的興起、農(nóng)業(yè)保險需求、強(qiáng)制交強(qiáng)險。第6頁/共29頁2010年“非壽險”公司保費(fèi)收入前十名（億元）

排名

名稱保費(fèi)收入(億元)市場份額(%)1中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司712.9945.12中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司181.2311.53中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司168.6210.74中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司150.579.55天安財產(chǎn)保險股份有限公司63.8746中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司63.2847永安財產(chǎn)保險股份有限公司40.672.68安邦財產(chǎn)保險股份有限公司34.82.29華安財產(chǎn)保險股份有限公司28.311.810中國出口信用保險公司28.021.8第7頁/共29頁■1、財產(chǎn)保險的基本分類

廣義的財產(chǎn)保險:不僅包括狹義的財產(chǎn)損失保險，還包括責(zé)任保險、農(nóng)業(yè)保險、信用保證保險在內(nèi)的一切非人身保險業(yè)務(wù)。

狹義的財產(chǎn)保險:僅包括各種類型的財產(chǎn)損失保險。它的保險標(biāo)的就是具體的財產(chǎn)物資。

我們按照廣義的財產(chǎn)保險定義，分為四大類：財產(chǎn)損失保險責(zé)任保險信用保證保險二、財產(chǎn)保險的分類第8頁/共29頁Ⅰ.財產(chǎn)損失保險——狹義的財產(chǎn)保險(Ⅰ)家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險;統(tǒng)稱“火災(zāi)保險”。(Ⅱ)機(jī)動車輛保險、貨物運(yùn)輸保險;統(tǒng)稱“運(yùn)輸保險”。(Ⅲ)建筑、工程保險;統(tǒng)稱“工程保險”。（PropertyLossInsurance）是保險客戶以各類財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的的財產(chǎn)保險。主要包括三類業(yè)務(wù)種類：家庭財產(chǎn)保險企業(yè)財產(chǎn)保險機(jī)動車輛保險保險貨物運(yùn)輸保險第9頁/共29頁(LiabilityInsurance)是以被保險人可能產(chǎn)生的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險。Ⅱ.責(zé)任保險——廣義的財產(chǎn)保險職業(yè)責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險公眾責(zé)任保險雇主責(zé)任保險

由于任何個人或法人的行為都會對他人造成危害，因此,責(zé)任保險的市場前景十分廣闊；而同時關(guān)注他人權(quán)益也日益成為文明社會的標(biāo)志。所以，國外通常把責(zé)任保險同財產(chǎn)保險和人身保險并列，稱其為保險業(yè)發(fā)展的第三個階段。第10頁/共29頁●個人房屋貸款保險(HomeLoanInsurance)Ⅲ.

信用保證保險——廣義的財產(chǎn)保險(CreditInsuranceandBondInsurance)是以信用風(fēng)險為保險標(biāo)的的保險合同。信用雙方(權(quán)利方和義務(wù)方)都可以投保。權(quán)利方投保即保險人擔(dān)保義務(wù)方責(zé)任，稱為信用保險;義務(wù)方的投保即保險人為其信用提供擔(dān)保，稱為保證保險?！衿囅M(fèi)貸款保險(AutoLoanInsurance)●教育貸款保險(EducationLoanInsurance)第11頁/共29頁生豬保險Ⅳ.

農(nóng)業(yè)保險——特殊的財產(chǎn)保險險種(AgricultureInsurance)是商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的一種保險。奶牛保險耕牛保險家禽綜合保險蔬菜保險農(nóng)作物保險第12頁/共29頁廣義財產(chǎn)保險分類結(jié)構(gòu)圖責(zé)任保險信用保證保險財產(chǎn)損失保險火災(zāi)運(yùn)輸工程農(nóng)業(yè)保險關(guān)注財產(chǎn)關(guān)注債務(wù)

關(guān)注他人第13頁/共29頁■保險學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)——大數(shù)定律

是指大量的隨機(jī)現(xiàn)象（事件）由于偶然性相互低消而呈現(xiàn)出必然性的數(shù)量規(guī)律現(xiàn)象。大數(shù)定律是保險經(jīng)驗的數(shù)理基礎(chǔ)。三、財產(chǎn)保險的4大特征①切比雪夫大數(shù)定律第14頁/共29頁②貝努利大數(shù)定律③泊松大數(shù)定律結(jié)論：對于隨機(jī)事件（風(fēng)險事故），只要有足夠多的標(biāo)的，運(yùn)營大數(shù)定律，就能夠估算出標(biāo)的集合的準(zhǔn)確損失，從而依據(jù)損失確定保險費(fèi)率（純費(fèi)率）。第15頁/共29頁偏離均值的相關(guān)統(tǒng)計指標(biāo)方差：變異系數(shù)：第16頁/共29頁■Ⅰ.

保險標(biāo)的是包含財產(chǎn)物資及有關(guān)責(zé)任的復(fù)雜集合。財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的可以囊括除人的身體以外的所有集合。其保險對象和承保標(biāo)的具有廣泛的多樣性和復(fù)雜性。從狹義財產(chǎn)保險來講，保險標(biāo)的主要是有形的財產(chǎn)物資。從廣義財產(chǎn)保險來講，保險標(biāo)的還包括無形的民事責(zé)任和信用關(guān)系。第17頁/共29頁因此，重復(fù)保險的分?jǐn)偂⒋蛔穬敊?quán)的行使、以保額、保險利益或?qū)嶋H損失為最高賠償限額賠償?shù)姆绞?，主要運(yùn)用在財產(chǎn)保險合同中。■Ⅱ.產(chǎn)險的合同性質(zhì)上是“損失補(bǔ)償類”合同而不是“給付性”合同。由于財產(chǎn)保險的標(biāo)的都有客觀的價值，并且都能用貨幣價值進(jìn)行度量，因此，投保人或被保險人在損失發(fā)生后都能得到充分的補(bǔ)償。并且也能夠保證投保人不能額外獲利。這是和人身保險合同最本質(zhì)的差異。而在人身保險合同中，因人的身體和生命無法用貨幣量值來衡量，因此并不限制受益人獲得多份保險金。這種保險合同屬于“給付性”合同。第18頁/共29頁■Ⅲ.產(chǎn)險中保險人所面臨的經(jīng)營風(fēng)險很大。1）被保險人產(chǎn)生的“道德風(fēng)險”。核保和承保過程，需要了解復(fù)雜的保險標(biāo)的的特征及運(yùn)行狀況和狀態(tài)，否則會引發(fā)保險人的經(jīng)營風(fēng)險。2）風(fēng)險集中和損失規(guī)模較大。財產(chǎn)保險和人身保險最顯著的區(qū)別在于風(fēng)險過于“集中”。特別是對于衛(wèi)星、飛機(jī)、船舶和大型工程的承保，如果不通過一定的途徑對風(fēng)險進(jìn)行分散，一旦發(fā)生風(fēng)險事故，保險人自身將無力承擔(dān)風(fēng)險。產(chǎn)險和壽險相比：產(chǎn)險的風(fēng)險主要集中在保險標(biāo)的損失的風(fēng)險，而壽險業(yè)務(wù)的風(fēng)險主要集中在保險人運(yùn)用保險費(fèi)的投資風(fēng)險。兩者有顯著的區(qū)別。第19頁/共29頁■Ⅳ.單個保險關(guān)系具有不對等性。根據(jù)保險事故的發(fā)生概率和大數(shù)法則，保險產(chǎn)品的成本和收益是等價的。投保人的保費(fèi)總額大體上等于未來發(fā)生風(fēng)險的賠付責(zé)任。因此，總量是等價的。但對于單個保險合同而言，財產(chǎn)保險合同中，投保人所承擔(dān)的保費(fèi)總額和未來的賠付是不等價的。因為財產(chǎn)保險根據(jù)損失補(bǔ)償原則，不損失，不獲賠。而人壽保險合同中，單個保險合同雙方的保險關(guān)系從某種程度上來講是等價的?？偭康膶Φ刃裕簜€量的非對等性：第20頁/共29頁§6.2財產(chǎn)損失保險Ⅰ—火災(zāi)保險第21頁/共29頁一、什么是火災(zāi)保險？根據(jù)2006年中國保險行業(yè)年報，火災(zāi)保險的兩個組成部分企業(yè)財產(chǎn)保險和家庭財產(chǎn)保險分別占非壽險業(yè)務(wù)的13.2%。其中企業(yè)財產(chǎn)保險占10%；家庭財產(chǎn)保險占3.2%?；馂?zāi)保險的保費(fèi)額位居第二。火災(zāi)保險有著近300多年的歷史。工業(yè)革命前期，工業(yè)的普遍發(fā)展，推動了人類物質(zhì)財務(wù)的積累。其中最重要的物質(zhì)財富是建筑物、房屋及大型設(shè)施等不動產(chǎn)。而各種自然災(zāi)害和意外事故對不動產(chǎn)的威脅，一項保險產(chǎn)品的創(chuàng)新產(chǎn)生了?！鲫P(guān)于“火災(zāi)保險”的一個統(tǒng)計數(shù)據(jù)：第22頁/共29頁需要指出的是，火災(zāi)保險只是歷史遺留下來的一種險別名稱，它在產(chǎn)生之初，因只承保陸上財產(chǎn)的火災(zāi)危險而得名，但后來卻發(fā)展到了承保各種自然災(zāi)害與意外事故，因此，就保險責(zé)任而言，火災(zāi)保險早已超出了當(dāng)初火災(zāi)保險的范圍，已經(jīng)擴(kuò)展為對處于相對靜止?fàn)顟B(tài)物品的“財產(chǎn)保險”。但保險界仍然保留著對此類業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)叫法。

火災(zāi)保險的前世今生1．保險標(biāo)的外延的擴(kuò)展。由只保險房屋，擴(kuò)大到包括屋內(nèi)財產(chǎn)等附帶設(shè)施的保障。2．可保風(fēng)險的擴(kuò)展。由承保單一的火災(zāi)，擴(kuò)大到各種自然災(zāi)害和意外事故所引發(fā)的保險標(biāo)的的損失。如火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴風(fēng)雨、雪災(zāi)、冰凌、泥石流、洪水、盜竊等風(fēng)險。第23頁/共29頁■火災(zāi)保險

簡稱火險，是指以存放在固定場所共處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的的一種財產(chǎn)保險。是由保險人承擔(dān)保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險。是財產(chǎn)保險中最常見的一種業(yè)務(wù)來源。小資料：“財產(chǎn)保險”的“前身”是火災(zāi)保險火災(zāi)保險經(jīng)歷了300多年的發(fā)展變化。1666年的倫敦大火是火災(zāi)保險產(chǎn)生和發(fā)展的直接誘因。1667年，尼古拉?巴蓬在倫敦開辦了房屋火災(zāi)保險。1710年，倫敦成立了太陽火災(zāi)保險公司，將保險標(biāo)的由房屋擴(kuò)展至屋內(nèi)的家庭財產(chǎn)。1721年，英國皇家保險公司和倫敦保險公司開始兼營火災(zāi)保險業(yè)務(wù)，并率先開創(chuàng)了英國的團(tuán)體火災(zāi)保險。第24頁/共29頁■火災(zāi)保險的3大特征：(1)火災(zāi)保險的保險標(biāo)的，是陸上處于相對靜止?fàn)顟B(tài)條件下的各種財產(chǎn)物資，動態(tài)條件下或處于運(yùn)輸中的財產(chǎn)物資，不能作為火災(zāi)保險的投保標(biāo)的投保；(2)火災(zāi)保險承保財產(chǎn)的存放地址是固定的。被保險人不得隨意變動。如果被保險人隨意變動被保險財產(chǎn)的存放地址或處所，將直接損害保險合同的效力；(3)火災(zāi)保險的保險責(zé)任相當(dāng)廣泛，不僅包括各種自然災(zāi)害與多種意外事故，還可附加附加盜竊危險保險、責(zé)任保險或信用保險等。火災(zāi)保險的承保危險實(shí)際上可以覆蓋絕大部分可保危險。第25頁/共29頁■火災(zāi)保險的保險責(zé)任：(1)火災(zāi)及相關(guān)危險。（包括火災(zāi)、爆炸、閃電）(2)各種自然災(zāi)害。（包括洪水、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、泥石流、海嘯、冰雹等）(3)有關(guān)意外事故。