完善我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策構(gòu)想,風(fēng)險(xiǎn)管理論文

完善我們國(guó)家商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策構(gòu)想,風(fēng)險(xiǎn)管理論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【題目】【第一章】【第二章】【第三章】【第四章】【第五章】完善我們國(guó)家商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策設(shè)想【結(jié)論/以下為參考文獻(xiàn)】第5章完善我們國(guó)家商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策設(shè)想商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性、隱蔽性、擴(kuò)散性以及可控性，完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提與保障，有利于商業(yè)銀行追求本身盈利目的，有利于保證銀行安全性、盈利性、流動(dòng)性的統(tǒng)一，有利于確保銀行業(yè)甚至整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)有序地運(yùn)行，因此完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理具有特別深遠(yuǎn)的意義。5.1完善以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的內(nèi)部環(huán)境。5.1.1培育深切進(jìn)入人心的企業(yè)文化。良好的企業(yè)文化有利于引領(lǐng)企業(yè)管理者和員工為共同的目的和愿景而努力，更是銀行長(zhǎng)久穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的靈魂依托。完善我們國(guó)家商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，首要的就是加強(qiáng)文化環(huán)境建設(shè)，培育深切進(jìn)入人心的企業(yè)文化。加強(qiáng)對(duì)于員工企業(yè)文化的相關(guān)培訓(xùn)，開(kāi)展以企業(yè)文化為中心的素質(zhì)拓展活動(dòng)，確立員工應(yīng)有的行為規(guī)范和業(yè)務(wù)操作流程，確立制度觀念并保證文化精神內(nèi)涵深切進(jìn)入人心，同時(shí)強(qiáng)化法制意識(shí)教育，加強(qiáng)法律道德觀念，保障銀行利益和長(zhǎng)久發(fā)展。5.1.2完善公司治理與組織構(gòu)造。完善公司治理構(gòu)造，構(gòu)建完善的公司法人構(gòu)造與內(nèi)部控制構(gòu)造。優(yōu)化商業(yè)銀行組織構(gòu)造，健全分配鼓勵(lì)制度、決策約束制度和責(zé)任人制度，解決存在的內(nèi)部人控制問(wèn)題，加強(qiáng)透明度，著力解決信息不對(duì)稱，防備商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，合理優(yōu)化與發(fā)揮好董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的作用，并完善相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制和詳細(xì)措施，全面提升銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境。同時(shí)健全當(dāng)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度，規(guī)范制度改革，在所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離的基礎(chǔ)上建立規(guī)范的當(dāng)代企業(yè)制度，強(qiáng)化完善商業(yè)銀行架構(gòu)體系建設(shè)。5.1.3建立健全鼓勵(lì)約束機(jī)制。完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，建立相應(yīng)的鼓勵(lì)約束機(jī)制和業(yè)績(jī)考核制度，從物質(zhì)上和精神上進(jìn)行鼓勵(lì)約束。強(qiáng)調(diào)以人為本的理念，參考國(guó)外先進(jìn)經(jīng)歷體驗(yàn)，如巴克萊銀行的獎(jiǎng)勵(lì)鼓勵(lì)制度、養(yǎng)老金制度以及休假制度等，引入績(jī)效考核制度，科學(xué)衡量員工的工作成果，改革傳統(tǒng)的人事薪酬制度，進(jìn)行當(dāng)代化的人事管理制度與全素質(zhì)教育，注重員工的持續(xù)教育和文化帶入，健全公平的升遷制度與員工職業(yè)發(fā)展計(jì)劃，提升員工的工作熱情與工作效率，增加員工工作歸屬感和責(zé)任感，促進(jìn)銀行與員工長(zhǎng)遠(yuǎn)目的的高度一致，促進(jìn)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的健全與完善，促進(jìn)銀行又好又快發(fā)展。5.1.4提升員工綜合素質(zhì)，注重人才培養(yǎng)。銀行關(guān)注員工的發(fā)展與訴求，關(guān)注員工的職業(yè)發(fā)展與升遷的同時(shí)關(guān)注員工本身綜合素質(zhì)的培養(yǎng)與提高，關(guān)注現(xiàn)有員工的持續(xù)教育和公平競(jìng)爭(zhēng)競(jìng)聘選拔，同時(shí)對(duì)于新入行員工，加速關(guān)鍵人才和儲(chǔ)備人才的引進(jìn)并做好相關(guān)培訓(xùn)，構(gòu)建一個(gè)完善的人才儲(chǔ)備體系。注重不同崗位之間人員的布置與流動(dòng)，建立健全人才流動(dòng)機(jī)制，全面防備信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。5.2結(jié)合實(shí)際、區(qū)別分類、借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)歷體驗(yàn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。5.2.1將宏觀環(huán)境與微觀實(shí)際相結(jié)合。將宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境與各行微觀實(shí)際相結(jié)合，不能孤立地考慮銀行本身情況，也不能對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不管不顧。要時(shí)刻注意形勢(shì)變化并做出相應(yīng)調(diào)整。在模型中我們就能看到，在于不良貸款的影響因素的討論中，商業(yè)銀行不僅要對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)大指標(biāo)高度關(guān)注，對(duì)于本身的指標(biāo)也要密切注意，更重要的是要根據(jù)銀行實(shí)際，對(duì)于不同類型的銀行要采用不同甚至差異較大的方式防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。這就要求銀行在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，要審時(shí)度勢(shì)地注意其所處于的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及其變化，同時(shí)結(jié)合各行實(shí)際，以銀行的各項(xiàng)實(shí)際指標(biāo)為根基，區(qū)別對(duì)待，將銀行的微觀實(shí)際同經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的宏觀實(shí)際相結(jié)合，并時(shí)刻注意可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患和形勢(shì)變化，慎重地做好防控信貸風(fēng)險(xiǎn)工作，保障銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)治久安。5.2.2對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分類管理并區(qū)分對(duì)待。商業(yè)銀行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)經(jīng)過(guò)中，對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)要分類管理并區(qū)分對(duì)待，加強(qiáng)信貸審核，強(qiáng)化貸款五級(jí)分類，降低不良貸款發(fā)生率，注重貸款回收，全面把控信貸風(fēng)險(xiǎn)，健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警體系，對(duì)于不良貸款高度關(guān)注。在PanelData模型中，模型結(jié)果顯示，商業(yè)銀行商品房平均銷售價(jià)格、社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比年增長(zhǎng)率、貸款總額與不良貸款率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，增長(zhǎng)率同不良貸款率正相關(guān)，五家大型商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債率與不良貸款率呈正相關(guān)關(guān)系，五家股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債率與不良貸款率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。因此商業(yè)銀行在實(shí)際工作中，要結(jié)合本身實(shí)際情況和宏觀經(jīng)濟(jì)變化發(fā)展制定和及時(shí)更新風(fēng)險(xiǎn)模型和測(cè)量評(píng)估，對(duì)業(yè)務(wù)區(qū)分對(duì)待，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分類警示管理，嚴(yán)格管理控制在日常經(jīng)營(yíng)經(jīng)過(guò)中的信貸風(fēng)險(xiǎn)。5.2.3理論聯(lián)絡(luò)實(shí)際，借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)歷體驗(yàn)。商業(yè)銀行在完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)要注重理論聯(lián)絡(luò)實(shí)際，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制與措施不能與商業(yè)銀行實(shí)際情況脫節(jié)，同時(shí)揚(yáng)長(zhǎng)避短，吸收國(guó)外商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)經(jīng)歷體驗(yàn)，時(shí)刻以客戶為中心，建立服務(wù)客戶的意識(shí)，遵守銀行責(zé)任，嚴(yán)控信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與信貸資產(chǎn)質(zhì)量，構(gòu)建完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制制定、執(zhí)行、監(jiān)管的嚴(yán)密性和有效性，建立客戶歷史數(shù)據(jù)庫(kù)和信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)工具以及當(dāng)代風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，并根據(jù)國(guó)內(nèi)外金融形勢(shì)發(fā)展時(shí)刻革新，從源頭防備不良資產(chǎn)，與此同時(shí)，以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為依托，保持穩(wěn)健的銀行財(cái)務(wù)架構(gòu)，保證獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部，完善內(nèi)部溝通保證內(nèi)部審計(jì)，同時(shí)進(jìn)一步健全鼓勵(lì)約束機(jī)制，全面管控商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。5.3定性定量、高度關(guān)注信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素，警覺(jué)潛在風(fēng)險(xiǎn)。5.3.1定性定量、及時(shí)更新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型。定性定量構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型，完善當(dāng)代風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，關(guān)注影響銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素。固然信貸風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的且危害宏大，但是信貸風(fēng)險(xiǎn)也是可以監(jiān)控的并能夠在一定范圍內(nèi)進(jìn)行控制的，銀行要利用好信貸風(fēng)險(xiǎn)的固有特點(diǎn)，了解信貸風(fēng)險(xiǎn)的要義，利用先進(jìn)技術(shù)手段客觀評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)并積極補(bǔ)充發(fā)展模型，力求保障銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不留死角。同時(shí)，及時(shí)更新與完善客戶歷史數(shù)據(jù)庫(kù)，不斷補(bǔ)充與擴(kuò)展信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)工具，將各種影響因素全面納入監(jiān)控范圍。并且，努力保證風(fēng)險(xiǎn)模型的有效性，假如風(fēng)險(xiǎn)模型存在但是無(wú)效，很容易使管理者忽視對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管控，自認(rèn)高枕無(wú)憂，實(shí)際隱患重重，一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，就會(huì)給銀行帶來(lái)沉重的打擊，因此在定性定量進(jìn)行模型構(gòu)建的同時(shí)也要注意模型的及時(shí)更新和有效性。5.3.2密切關(guān)注影響信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素，監(jiān)控商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。密切關(guān)注影響信貸風(fēng)險(xiǎn)的各種因素，諸如增長(zhǎng)率、商品房售價(jià)變動(dòng)、社會(huì)消費(fèi)品年增長(zhǎng)率、資產(chǎn)負(fù)債率、銀行規(guī)模等因素，這些因素對(duì)于銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)具有至關(guān)重要的作用，這些顯性指標(biāo)不僅能夠幫助銀行了解自個(gè)所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，其變化還能夠幫助銀行快速捕捉經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)向，搶占先機(jī)，同時(shí)，由于這些因素對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)具有顯著影響，因此防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，這些主要印象因素不可忽視，要時(shí)刻注意其數(shù)值及變動(dòng)趨勢(shì)，因行而異，全面監(jiān)控商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。5.3.3警覺(jué)潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，竭力防備商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于構(gòu)造性融資產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款，商業(yè)銀行要建立健全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，深切進(jìn)入開(kāi)展信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)排查與防控，實(shí)行差異不同化信貸政策，有序化解和處置風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于地方融資平臺(tái)貸款，首先要繼續(xù)根據(jù)總量控制、分類管理、區(qū)別對(duì)待、逐步化解原則，審慎穩(wěn)妥地防備化解平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)在嚴(yán)格控制貸款總量的基礎(chǔ)上，大力優(yōu)化貸款構(gòu)造，健全統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)，強(qiáng)化全口徑風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)于房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)嚴(yán)格施行名單制管理，執(zhí)行差異不同化信貸政策，加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)域管理，做好壓力測(cè)試和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案。對(duì)于高收益理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)一步完善理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部組織管理體系，設(shè)立專門(mén)理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部，集中統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)管理理財(cái)業(yè)務(wù)，并根據(jù)要求合規(guī)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，防備風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于中小微企業(yè)，要進(jìn)一步強(qiáng)化借款人資格審查，利用征信系統(tǒng)，全行業(yè)聯(lián)動(dòng)，遏制風(fēng)險(xiǎn)事件。對(duì)于金融科技風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行要保障客戶信息安全，保障客戶資金和銀行賬戶安全。同時(shí)完善信息科技治理機(jī)制、優(yōu)化信息系統(tǒng)架構(gòu)，建立應(yīng)用安全可控信息技術(shù)的長(zhǎng)效機(jī)制。5.4貫徹落實(shí)信貸活動(dòng)規(guī)范，管控商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。貫徹執(zhí)行落實(shí)商業(yè)銀行貸前、貸中、貸后業(yè)務(wù)操作流程規(guī)范，真正做到貸前調(diào)查、貸中控制、貸后管理，全面把握商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)要注重對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的量化評(píng)估和實(shí)時(shí)監(jiān)控，建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)的量化評(píng)估和實(shí)時(shí)監(jiān)控，建立重大風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、重大事件應(yīng)對(duì)、重大決策制定、重大信息報(bào)告和信貸應(yīng)急機(jī)制。強(qiáng)化控制活動(dòng)，加強(qiáng)崗位分離和對(duì)于各部門(mén)人員的責(zé)任分配與責(zé)任控制評(píng)價(jià)，權(quán)責(zé)清楚明晰，貫徹落實(shí)到責(zé)任人，保障從業(yè)人員日常工作的嚴(yán)謹(jǐn)性。進(jìn)一步完善決策機(jī)制，健全受權(quán)體系，層層審核，建立高度電子化的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，保證工作質(zhì)量與效率，研究業(yè)務(wù)流程，對(duì)于冗余的部分及時(shí)精簡(jiǎn)，建立當(dāng)代企業(yè)制度下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。同時(shí)，強(qiáng)調(diào)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制在設(shè)計(jì)上和運(yùn)行上的雙重有效,這里的雙重有效尤其強(qiáng)調(diào)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的執(zhí)行力。擁有完善的制度和程序，但執(zhí)行不力，不僅勞民傷財(cái),也會(huì)導(dǎo)致管理者自認(rèn)高枕無(wú)憂而忽視風(fēng)險(xiǎn)的存在，最終引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，解決執(zhí)行力問(wèn)題，就要做到有令必行，有禁必止。5.5加強(qiáng)信息溝通，保證銀行溝通暢暢。商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)過(guò)中，其信貸風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，且具有隱蔽性不易發(fā)覺(jué)，而一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)其擴(kuò)散速度相當(dāng)快，危害性極強(qiáng)，極易導(dǎo)致危害性后果。但同時(shí)，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)又是具有可控性的，將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃中，就要保證商業(yè)銀行內(nèi)部各部門(mén)之間的信息溝通和溝通。在信息溝通溝通上，最為重要的就是要保障信息溝通溝通的通暢，保證信息傳遞的質(zhì)量和效率，確保上下級(jí)的縱向和同級(jí)之間的同向溝通能夠真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)、連貫以及通暢，保證信息時(shí)效性和真實(shí)性，提升信息透明度，加強(qiáng)信息報(bào)告與信息反應(yīng)體系的建設(shè)，建立虛假信息黑名單，利用征信系統(tǒng)，建立統(tǒng)一的授信制度，確立以授信為中心的運(yùn)作機(jī)制，加強(qiáng)同行業(yè)聯(lián)動(dòng)，減少不良貸款的發(fā)生，防備商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行經(jīng)營(yíng)利益。5.6加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督，完善內(nèi)部審計(jì)。5.6.1健全商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督管理機(jī)制。完善商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制與管理機(jī)制，建立全面有效的內(nèi)部稽察機(jī)制，能夠在企業(yè)內(nèi)部建立具有排外性和獨(dú)立性的委員會(huì)，掌控各個(gè)環(huán)節(jié)的經(jīng)營(yíng)情況，做好監(jiān)督工作并將發(fā)現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題及時(shí)反應(yīng)，敦促解決。全力保障商業(yè)銀行內(nèi)部稽察的權(quán)威性與獨(dú)立性，對(duì)于可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)與漏洞嚴(yán)格稽察，上下級(jí)及同級(jí)部門(mén)之間密切溝通，資源分享，保證監(jiān)管機(jī)制的正常運(yùn)轉(zhuǎn)及其運(yùn)轉(zhuǎn)的質(zhì)量與效率。同時(shí)，將內(nèi)外部監(jiān)督管理機(jī)制相結(jié)合，并參考國(guó)外商業(yè)銀行在實(shí)踐中積累的經(jīng)歷體驗(yàn)教訓(xùn)，從我們國(guó)家實(shí)際國(guó)情為出發(fā)點(diǎn)，借鑒經(jīng)歷體驗(yàn)總結(jié)教訓(xùn)，取其精華要髓為我們國(guó)家所用，完善內(nèi)部監(jiān)督管理機(jī)制，健全法律法規(guī)，嚴(yán)格受權(quán)審批制度與內(nèi)部檢查制度，適時(shí)發(fā)揮銀行內(nèi)部監(jiān)督及行業(yè)監(jiān)督的氣力，進(jìn)一步完善我們國(guó)家商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。5.6.2完善銀行內(nèi)部審計(jì)體系。防控商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，必需要完善銀行內(nèi)部審計(jì)體系。首先要與時(shí)俱進(jìn)地更新審計(jì)理念，建立審計(jì)預(yù)警系統(tǒng)，提升審計(jì)質(zhì)量，樹(shù)立起獨(dú)立的、垂直的審計(jì)體系，并廣泛使用電子化技術(shù)，創(chuàng)新審計(jì)手段，完善審計(jì)體系，審時(shí)度勢(shì)地開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)，建立當(dāng)代審計(jì)系統(tǒng)。同時(shí)，提升審計(jì)人員素質(zhì)，對(duì)審計(jì)從業(yè)人員加強(qiáng)考核并對(duì)已有的專業(yè)審計(jì)人員加強(qiáng)繼續(xù)教育，提升審計(jì)水平，減少人為失誤的發(fā)生，提升人員執(zhí)行力。同時(shí)，商業(yè)