保險(xiǎn)法的最大誠信原則

第第頁保險(xiǎn)法的最大誠信原則

最大誠信原那么最早起源于海上保險(xiǎn)，首先在英國確立。英國1906年海上保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定：“海上保險(xiǎn)契約是基于最大誠信的契約，如一方不遵守最大誠信〔規(guī)定〕，那么他方得主見契約無效?！庇募s翰???T?斯蒂爾在其著作?保險(xiǎn)的原理與實(shí)務(wù)?中將最大誠信原那么定義為：一種主動性義務(wù)，即自愿的向?qū)Ψ匠浞侄_的告知有關(guān)投保標(biāo)的的全部重要事實(shí)，無論被問到與否。

最大誠信原那么起初是為了約束投保人，要求投保人在投保時(shí)要履行最大誠信原那么，對所要投保的標(biāo)的的真實(shí)狀況予以充分、精確的介紹，然后保險(xiǎn)人據(jù)此決斷是否承保或者選擇以怎樣的方式承保。但由于投保人與保險(xiǎn)人之間的信息不對稱及對保險(xiǎn)合同了解程度的差異、實(shí)力的強(qiáng)弱等緣由使投保人與保險(xiǎn)人之間存在著地位的不對等性，這種不對等性導(dǎo)致了保險(xiǎn)人有肯定的優(yōu)越性。保險(xiǎn)人又不受最大誠信原那么的約束，很簡單造成保險(xiǎn)人在承保時(shí)不盡留意義務(wù)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)以投保人違反最大誠信原那么為由拒絕賠償，這樣極大的損害了投保人的利益。故后來最大誠信原那么進(jìn)展為對保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的約束。最大誠信原那么從規(guī)定投保人主動告知有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部重要事實(shí)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)人詢問告知，這存在著極大的合理性。究竟投保人有關(guān)保險(xiǎn)的專業(yè)知識有限，就算在投保時(shí)想要盡到照實(shí)告知義務(wù)，但投保人有可能不知道什么是有關(guān)投保標(biāo)的的重要事實(shí)，即使知道什么是有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)但不能保證其能想到全部有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)并告知保險(xiǎn)人，或者投保人把其認(rèn)為的全部有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)都告知了保險(xiǎn)人，但這些重要事實(shí)不肯定是保險(xiǎn)合同所需要的，故需要保險(xiǎn)人盡到詢問義務(wù)。

二、最大誠信原那么的詳細(xì)表達(dá)

〔一〕投保人對最大誠信原那么的遵守

1.照實(shí)告知義務(wù)：指的是投保人對保險(xiǎn)人所詢問的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的詳細(xì)狀況應(yīng)當(dāng)精確、真實(shí)且充分的告知，不得欺詐或有所隱瞞。因保險(xiǎn)標(biāo)的的詳細(xì)狀況決斷了承保風(fēng)險(xiǎn)的種類及大小，風(fēng)險(xiǎn)的種類及大小又會影響保險(xiǎn)人決斷是否承保、以何種保費(fèi)費(fèi)率承保、承保的期限與承保的范圍等保險(xiǎn)合同中的重要內(nèi)容。

2.保證義務(wù)：包括投保人擔(dān)保保險(xiǎn)合同中的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的事實(shí)的真實(shí)性及保證將來針對合同中有關(guān)內(nèi)容的作為或不作為。保證包括明示保證和默示保證，默示保證又包括確認(rèn)保證和承諾保證。

〔二〕保險(xiǎn)人對最大誠信原那么的遵守

1.說明義務(wù)：指保險(xiǎn)人與投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人要對合同條款予以說明，而對合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人要用足以引起投保人留意的方式予以提示說明。

2.棄權(quán)和禁止抗辯制度：棄權(quán)指保險(xiǎn)人以明示或默示的方式有意放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反最大誠信原那么而產(chǎn)生的合同解除權(quán)及抗辯權(quán)。禁止抗辯指保險(xiǎn)人一旦放棄了自己的權(quán)利，就不能反悔、繼續(xù)主見自己已經(jīng)放棄的權(quán)利。

3.詢問義務(wù)：指保險(xiǎn)人要對承保所需要的一些有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)向投保人提出詢問，假設(shè)因保險(xiǎn)人未盡到詢問義務(wù)而導(dǎo)致其對保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)了解不全的，不可將責(zé)任歸咎于投保人，因投保人只有義務(wù)對保險(xiǎn)人所詢問的事項(xiàng)作出回答。

4.賠償與給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：指當(dāng)保險(xiǎn)合同中商定的保險(xiǎn)事故發(fā)生、造成肯定的損失或商定的事項(xiàng)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人要按商定對投保人予以賠償或給付保險(xiǎn)金。

三、最大誠信原那么的須要性

由于有需要所以才存在，最大誠信原那么存在的須要性來源于其存在的緣由，最大誠信原那么存在的緣由在于其理論基礎(chǔ)。綜合我國現(xiàn)有學(xué)者的觀點(diǎn)，最大誠信原那么的理論基礎(chǔ)大致有以下幾個(gè)方面：

第一，保險(xiǎn)的信息高度不對稱性。信息不對稱指某些信息一方知道而另一方不知道或不能輕易知道，可能需要花費(fèi)極大的成本獵取。保險(xiǎn)人與投保人信息的不對稱性主要表達(dá)在兩方面：一是對保險(xiǎn)標(biāo)的了解的不對稱，二是對保險(xiǎn)合同條款、內(nèi)容了解的不對稱。故需要通過最大誠信原那么規(guī)定投保人要履行照實(shí)告知的義務(wù)及保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)以減削信息的不對稱。

第二，保險(xiǎn)合同的射幸性。保險(xiǎn)合同是射幸合同，即在保險(xiǎn)合同在締結(jié)時(shí)合同的效果是待定的，合同效果將取決于保險(xiǎn)合同中所規(guī)定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。保險(xiǎn)事故不發(fā)生，意味著保險(xiǎn)人收取了保費(fèi)且不用履行任何的'賠償義務(wù)，保險(xiǎn)事故的發(fā)生意味著保險(xiǎn)人要對投保人的損失予以賠償。保險(xiǎn)事故是否發(fā)生看似對投保人并沒有什么影響，但是可能會存在投保人投保時(shí)有意弱化保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)以追求較低的保費(fèi)，或者在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)有意夸大損失以獲利。而對于保險(xiǎn)人，無疑是不想保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人所盼望的是收取較高的保費(fèi)且不承受或少承受保險(xiǎn)責(zé)任，針對保險(xiǎn)人與投保人之間的利益沖突，需要最大誠信原那么對雙方的行為予以規(guī)制。

第三，保險(xiǎn)合同的格式性。保險(xiǎn)合同中存在著很多格式條款，意味著投保人只能被動的接受這些條款，再加上投保人知識的局限性、專業(yè)的欠缺性，這些都會使投保人較保險(xiǎn)人處于相對弱勢的地位，投保人的利益可能會受到損害，故最大誠信原那么中規(guī)定了保險(xiǎn)人的說明義務(wù)以減弱投保人的不利地位。

第四，保險(xiǎn)功能實(shí)現(xiàn)的需要。保險(xiǎn)是為投保人提供保障、予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)摹１ｋU(xiǎn)是多個(gè)投保人為了分散風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁因風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而帶來的損失所做的共同行為。投保人為了彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生給自己所帶來的損失而投保，全部的投保人繳納的保費(fèi)組成保險(xiǎn)基金，當(dāng)有些投保人的所投保的標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，其損失由保