移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下社區(qū)銀行社區(qū)銀行建設(shè)及創(chuàng)新模式研究

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下社區(qū)銀行建設(shè)及創(chuàng)新模式研究1.4/24/20239:31PM2序言社區(qū)銀行——小故事移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)銀行的起源社區(qū)銀行興起的必然趨勢(shì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下社區(qū)銀行的建設(shè)現(xiàn)狀社區(qū)銀行的發(fā)展?jié)摿?移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，就是將移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)二者結(jié)合起來(lái)，成為一體。是指互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、平臺(tái)、商業(yè)模式和應(yīng)用與移動(dòng)通信技術(shù)結(jié)合并實(shí)踐的活動(dòng)的總稱。4G時(shí)代的開啟以及移動(dòng)終端設(shè)備的凸顯必將為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展注入巨大的能量，2014年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)必將帶來(lái)前所未有的飛躍。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)4/24/20239:31PM3資料來(lái)源：百度百科.社區(qū)銀行的起源社區(qū)銀行的概念起源于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，是指致力于為當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)的小型商業(yè)銀行。美國(guó)業(yè)界通常是參照銀行的資產(chǎn)規(guī)模和定位來(lái)判斷一家銀行是否屬于社區(qū)銀行，根據(jù)美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)（ICBA）的定義，社區(qū)銀行是指在特定行政區(qū)劃內(nèi)組建并獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，主要為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和居民家庭提供個(gè)性化金融服務(wù)并保持長(zhǎng)期業(yè)務(wù)合作關(guān)系的小銀行，資產(chǎn)額介于200萬(wàn)到數(shù)十億美元之間。4/24/20239:31PM4.社區(qū)銀行與傳統(tǒng)銀行社區(qū)銀行打破了傳統(tǒng)銀行“等客上門”的模式，通過(guò)走進(jìn)社區(qū)、貼近客戶的親民形式，在增強(qiáng)客戶粘度的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了區(qū)域金融資源的高效調(diào)配，成為西方國(guó)家金融體系的重要組成部分。美國(guó)聯(lián)邦存款公司（FDIC）2010年6月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，總資產(chǎn)低于1億美元的6129家社區(qū)銀行發(fā)放的小企業(yè)貸款，占到了美國(guó)全部小企業(yè)貸款額的35%，單筆金額10萬(wàn)美元及以下的小額貸款中，社區(qū)銀行占到了近40%。4/24/20239:31PM5.注意：需要注意的是，國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行的概念與西方國(guó)家定義存在較大差別。根據(jù)西方國(guó)家定義，國(guó)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)商行以及部分城商行等都可稱之為社區(qū)銀行，但根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的界定

，社區(qū)支行、小微支行是指定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類型，與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，社區(qū)支行實(shí)行有限牌照經(jīng)營(yíng)，功能設(shè)置簡(jiǎn)約、定位特殊區(qū)域和客戶群體、服務(wù)便捷靈活。顯然，國(guó)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行、城商行、農(nóng)信社等中小銀行機(jī)構(gòu)均不符合銀監(jiān)會(huì)對(duì)社區(qū)銀行的界定。4/24/20239:31PM6.社區(qū)銀行社區(qū)銀行既泛指銀行面向社區(qū)提供的各種金融服務(wù)，又指銀行服務(wù)面向和營(yíng)銷渠道。社區(qū)銀行模式打破了傳統(tǒng)的“等客上門”的形式，走進(jìn)社區(qū)，貼近客戶，增強(qiáng)客戶黏度。社區(qū)銀行的形態(tài)既可以是有形的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，也可以是各種自助設(shè)備。4/24/20239:31PM7資料來(lái)源：百度百科.興起的必然原因4/24/20239:31PM8傳統(tǒng)商業(yè)銀行上門等客的經(jīng)營(yíng)模式很可能造成大量客戶資資源的流失。新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式造成很大的沖擊，商業(yè)銀行為了獲取更多的資源，必須去接近客戶，滿足客戶所需。社區(qū)銀行有利于銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)于以利差為主要利潤(rùn)來(lái)源的銀行來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑又?jǐn)U大了銀行的業(yè)務(wù)范圍，拓寬了利潤(rùn)的來(lái)源。社區(qū)銀行主動(dòng)經(jīng)營(yíng)的模式理念更加符合人們的生活習(xí)慣，銀行的服務(wù)質(zhì)量較傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有很大進(jìn)步。社區(qū)銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比更能降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本。.社區(qū)銀行的建設(shè)現(xiàn)狀寧波銀行屬于國(guó)內(nèi)最早開始布局社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的銀行之一，2010年9月，寧波銀行寧波長(zhǎng)豐社區(qū)支行正式開業(yè)，標(biāo)志著寧波銀行“社區(qū)銀行計(jì)劃”正式啟動(dòng)。2013年，隨著利率市場(chǎng)化加速和互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)壓力倍增，以民生、興業(yè)為代表的部分股份制銀行開始把目光轉(zhuǎn)向社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，并將其視作傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的方向之一，帶動(dòng)大批股份制銀行的迅速跟進(jìn)。4/24/20239:31PM9.社區(qū)銀行的建設(shè)現(xiàn)狀2013年初，興業(yè)銀行啟動(dòng)了社區(qū)銀行建設(shè)工作，當(dāng)年6月興業(yè)銀首家社區(qū)支行在福州開業(yè)，這也是全國(guó)性商業(yè)銀行開設(shè)的首家社區(qū)支行。與此同時(shí)，民生銀行也把小微金融和小區(qū)金融視作經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的突破口，于2013年推出民生小區(qū)金融戰(zhàn)略，截止2013年底，民生銀行已有3305家社區(qū)支行及自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建成投產(chǎn)。同年，光大、華夏、中信、浦發(fā)、廣發(fā)等股份制銀行均制定出社區(qū)支行發(fā)展戰(zhàn)略并迅速付諸實(shí)施。4/24/20239:31PM10.社區(qū)銀行的建設(shè)現(xiàn)狀總結(jié)：從上來(lái)看，我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展時(shí)間雖然比較短暫，但發(fā)展勢(shì)頭比較迅猛。就布局社區(qū)銀行的銀行來(lái)說(shuō)，總體還是以中小型銀行，股份制銀行為主，大中型國(guó)有商業(yè)銀行布局由于成本原因比較緩慢，但無(wú)人制的社區(qū)銀行，無(wú)論是小型銀行還是大中型銀行都投入了大量資金去建設(shè)。其中，最典型的無(wú)人制社區(qū)銀行就是ATM機(jī)自助服務(wù)模式。4/24/20239:31PM11

.社區(qū)銀行的發(fā)展?jié)摿?013年12月之前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)并未對(duì)社區(qū)支行的設(shè)立出臺(tái)統(tǒng)一性規(guī)定，在銀行業(yè)的實(shí)踐中，社區(qū)支行是參照離行式自助網(wǎng)點(diǎn)來(lái)發(fā)起流程的，不需事前審批，也不需獲得金融許可證，只需要事后向地方監(jiān)管局備案即可。某種意義上，成立社區(qū)支行成為商業(yè)銀行規(guī)避網(wǎng)點(diǎn)審批限制、實(shí)現(xiàn)物理渠道迅速擴(kuò)張的重要手段。為避免社區(qū)支行快速發(fā)展過(guò)程中可能出現(xiàn)的一些不規(guī)范問(wèn)題和潛在風(fēng)險(xiǎn)因素集聚，銀監(jiān)會(huì)于2013年12月13日發(fā)布了《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），對(duì)社區(qū)支行的概念、業(yè)務(wù)模式、審批流程、風(fēng)險(xiǎn)管理和退出機(jī)制等進(jìn)行明確規(guī)范。4/24/20239:31PM12.社區(qū)銀行的發(fā)展?jié)摿Α锻ㄖ分貙?duì)社區(qū)支行的建設(shè)、運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管控等進(jìn)行政策規(guī)范，短期內(nèi)使部分銀行的社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)面臨整改壓力，整體上延緩了社區(qū)支行快速擴(kuò)張的態(tài)勢(shì)。然而，《通知》的出臺(tái)并未澆滅銀行業(yè)發(fā)展社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的激情，經(jīng)過(guò)短暫的政策消化期，股份制銀行開設(shè)社區(qū)支行的熱情再次燃起。截止2014年5月，民生銀行小區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)已開通3715家，簽約網(wǎng)點(diǎn)接近5000家，距離實(shí)現(xiàn)“三年一萬(wàn)家”規(guī)劃指日可待。4/24/20239:31PM13.目錄（一）—社區(qū)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與社區(qū)銀行的比較商業(yè)銀行與社區(qū)銀行比較社區(qū)銀行現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)模式—國(guó)內(nèi)銀行的經(jīng)營(yíng)模式社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢(shì)和發(fā)展隱憂社區(qū)銀行對(duì)社會(huì)發(fā)展的影響社區(qū)銀行的發(fā)展前景及出路社區(qū)銀行面臨的危機(jī)社區(qū)銀行的發(fā)展意義和規(guī)劃方案4/24/20239:31PM14.社區(qū)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)—不同接近顧客的程度：互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)由于其虛擬的性質(zhì)，與客戶聯(lián)系不是很緊密，社區(qū)銀行主動(dòng)接近客戶，了解客戶，對(duì)客戶的接近程度更大。經(jīng)營(yíng)成本：互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)主要依托云平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)，經(jīng)營(yíng)的人力成本較低，總體經(jīng)營(yíng)費(fèi)用也相對(duì)較少；實(shí)行有人制的社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)成本較大，無(wú)人制模式下的經(jīng)營(yíng)陳本則與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本相差不大。經(jīng)營(yíng)的范圍：互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)面向全國(guó)經(jīng)營(yíng)甚至是跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍則僅面對(duì)城市社區(qū)客戶，農(nóng)村地區(qū)客戶等。4/24/20239:31PM15.社區(qū)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)—不同對(duì)不同顧客的吸引程度：從心里學(xué)角度來(lái)講，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)新穎，項(xiàng)目收益率較高，對(duì)年輕的群體的吸引程度較大，但對(duì)中老年群體而言由于社區(qū)銀行的服務(wù)較好，且能第一時(shí)間解決顧客的緊急需求，故更受中老年客戶的青睞。受政策法規(guī)的的約束：社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)收到的約束與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相同，一般都會(huì)受到較多的限制，但是有由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的興起，相關(guān)部門部門不能及時(shí)制定相關(guān)法律法規(guī)使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)收到的約束較少，理財(cái)產(chǎn)品較多，創(chuàng)新能力較強(qiáng)。4/24/20239:31PM16.社區(qū)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)—聯(lián)系無(wú)論是社區(qū)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都是面對(duì)客戶的，且與之打交道的表示客戶的資金，信用等狀況，兩者在資金轉(zhuǎn)移面有著緊密的聯(lián)系，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的吸收的資金，自有資金的存放于社區(qū)銀行之間也有緊密的聯(lián)系。社區(qū)銀行面對(duì)顧客主要以服務(wù)為主，銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入較大比重，借貸業(yè)務(wù)的收入所占比重不是很高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)面對(duì)顧客主要提供相關(guān)的金融工具，理財(cái)產(chǎn)品等其他產(chǎn)品為主，借貸款業(yè)務(wù)取得的收入占總收入比重也不是很高。4/24/20239:31PM17.商業(yè)銀行與社區(qū)銀行—不同傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與社區(qū)銀行的最大不同之處是經(jīng)營(yíng)模式的改變，社區(qū)銀行打破了傳統(tǒng)銀行“等客上門”的模式，通過(guò)走進(jìn)社區(qū)、貼近客戶的親民形式，在增強(qiáng)客戶粘度的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了區(qū)域金融資源的高效調(diào)配?？偟膩?lái)說(shuō)社區(qū)銀行改變了銀行的經(jīng)營(yíng)理念，擴(kuò)大了銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增強(qiáng)了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力與盈利能力。4/24/20239:31PM18.社區(qū)銀行與商業(yè)銀行—聯(lián)系社區(qū)銀行與商業(yè)銀行有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，或者說(shuō)，社區(qū)銀行與商業(yè)銀行本是一家，社區(qū)銀行只不過(guò)是商業(yè)銀行拓展自己的業(yè)務(wù)范圍的一種新的經(jīng)營(yíng)模式，再者，社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍大體相同，只不過(guò)，社區(qū)銀行更貼近客戶，相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)范圍較商業(yè)銀行大，中間業(yè)務(wù)收入占總收入較大比重。4/24/20239:31PM19.現(xiàn)行社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)模式目前國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行的發(fā)展模式主要包括以下三類一是以民生銀行為代表的“服務(wù)主導(dǎo)”模式二是以平安銀行為代表的“產(chǎn)品主導(dǎo)”模式。三是以興業(yè)銀行為代表的“儲(chǔ)蓄所”模式。4/24/20239:31PM20.民生銀行—服務(wù)主導(dǎo)作為社區(qū)銀行發(fā)展的領(lǐng)頭羊，民生銀行于2013年提出“小區(qū)”金融戰(zhàn)略，快速推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)。從時(shí)點(diǎn)來(lái)看，民生銀行的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張速度暫時(shí)領(lǐng)先于業(yè)務(wù)發(fā)展速度，因此社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)在為客戶提供移動(dòng)開卡、手機(jī)銀行、網(wǎng)上理財(cái)?shù)然A(chǔ)產(chǎn)品銷售和內(nèi)容指引的同時(shí)，主要以社區(qū)化的服務(wù)手段提高客戶黏合度，服務(wù)屬性強(qiáng)于產(chǎn)品屬性。4/24/20239:31PM21.平安銀行—產(chǎn)品主導(dǎo)平安銀行的社區(qū)銀行布點(diǎn)采取跟隨策略，網(wǎng)點(diǎn)多在其他社區(qū)銀行附近設(shè)立。社區(qū)銀行定位為金融產(chǎn)品的銷售渠道和展示場(chǎng)所，為平安集團(tuán)的銀行、保險(xiǎn)、信托等產(chǎn)品提供銷售服務(wù)。社區(qū)銀行的渠道特征較為明顯4/24/20239:31PM22.興業(yè)銀行—儲(chǔ)蓄所興業(yè)銀行的社區(qū)銀行布局和一般的網(wǎng)點(diǎn)相似，不過(guò)突出了布局的社區(qū)性(定位大社區(qū)，包括居民社區(qū)、寫字樓、專業(yè)市場(chǎng)主要出入口附近)。所提供的服務(wù)和一般網(wǎng)點(diǎn)差異較少，是依托于社區(qū)支行來(lái)滿足客戶的綜合性金融需求，類似于國(guó)有銀行儲(chǔ)蓄所的設(shè)置。4/24/20239:31PM23.總結(jié)以上三類社區(qū)銀行模式，共性是更為強(qiáng)調(diào)物理網(wǎng)點(diǎn)的布局和功能的設(shè)置，因此社區(qū)銀行成為傳統(tǒng)銀行借以渠道下沉的一種渠道拓展策略。在渠道策略指導(dǎo)下，上述三種模式在發(fā)展中均遇到以下問(wèn)題。4/24/20239:31PM24.總結(jié)—問(wèn)題首先是成本投入較高。社區(qū)銀行的目標(biāo)區(qū)域多為中高端社區(qū)，租金、物業(yè)費(fèi)等普遍高于周邊區(qū)域，網(wǎng)點(diǎn)維持費(fèi)用居高不下。且大量人力投入迫使部分銀行從智力密集型轉(zhuǎn)向勞動(dòng)力密集型企業(yè)。其次是盈利能力不強(qiáng)。在中間業(yè)務(wù)收入沒有找到突破點(diǎn)的情況下，資本約束下規(guī)模增長(zhǎng)乏力的傳統(tǒng)理財(cái)和存貸款利差收益水平還不能完全支撐成本投入的攀高。第三是信息傳遞效率低下。社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)在總分支結(jié)構(gòu)上增加了一個(gè)層級(jí)，業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)更加冗長(zhǎng)，對(duì)客戶需求的反饋時(shí)間也相應(yīng)增加。同時(shí)類似客戶呼叫中心等傳統(tǒng)客服渠道，已經(jīng)逐漸無(wú)法滿足社區(qū)銀行這類更注重快速解決客戶問(wèn)題的業(yè)務(wù)需求。4/24/20239:31PM25.社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢(shì)1、便利化服務(wù)社區(qū)銀行以社區(qū)居民和社區(qū)小微企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，以便利性為突出特點(diǎn)，能大大增強(qiáng)客戶粘性。社區(qū)銀行的便利性主要體現(xiàn)在以下方面：一是營(yíng)業(yè)時(shí)間錯(cuò)峰延時(shí)，多數(shù)社區(qū)銀行都實(shí)行錯(cuò)時(shí)服務(wù)，早晚營(yíng)業(yè)，方便社區(qū)居民在早晨和下班后進(jìn)入銀行辦理業(yè)務(wù)。二是相對(duì)于純自助銀行，社區(qū)銀行除存取款等業(yè)務(wù)外，還可以辦理諸如銀行卡業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、小額貸款申請(qǐng)業(yè)務(wù)等一些簡(jiǎn)單的銀行業(yè)務(wù)；三是適當(dāng)跨界經(jīng)營(yíng)，為實(shí)現(xiàn)融入社區(qū)的目標(biāo)，除提供簡(jiǎn)單的銀行服務(wù)外，一些社區(qū)銀行通過(guò)與物業(yè)公司、便利商店等合作，還提供包括物業(yè)代收費(fèi)、特惠商品、社區(qū)金融培訓(xùn)等在內(nèi)的其他綜合性服務(wù)。4/24/20239:31PM26.社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢(shì)2、信息獲取優(yōu)勢(shì)社區(qū)銀行不僅是金融服務(wù)者，同時(shí)也是社區(qū)的一份子，在社區(qū)信息獲取上具有先天優(yōu)勢(shì)。以社區(qū)為依托，社區(qū)銀行不僅能獲得金融需求者的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等硬信息，更能憑借地緣優(yōu)勢(shì)和特色服務(wù)獲得諸如客戶背景、經(jīng)歷、個(gè)人信用、綜合素質(zhì)、家庭成員等至關(guān)重要的軟信息，從而為銀行開發(fā)針對(duì)性的信用類產(chǎn)品和大力推進(jìn)交叉銷售提供可能。4/24/20239:31PM27.社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢(shì)3、布局潛力大當(dāng)前，國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行的布局仍處于起步階段。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在北京每平方米均價(jià)3萬(wàn)元以上、戶數(shù)300以上的小區(qū)就有6700多個(gè)，上海也有6000多個(gè)。從當(dāng)前社區(qū)銀行主要面向大城市中高檔小區(qū)的布局思路上看，在布局空間上仍有很大的潛力。4/24/20239:31PM28.社區(qū)銀行的隱憂1、人力成本高根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，社區(qū)支行可以采取有人和無(wú)人兩種模式。無(wú)人模式屬于自助模式，雖然具備高度可復(fù)制性，但難以承擔(dān)復(fù)雜的業(yè)務(wù)辦理，也無(wú)助于社區(qū)支行融入社區(qū)的初衷。未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，有人模式會(huì)成為社區(qū)銀行的主流模式。與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)相比，社區(qū)支行輕資產(chǎn)、人員少等特點(diǎn)一直被視作優(yōu)點(diǎn)，但考慮到社區(qū)支行遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)均產(chǎn)出和數(shù)量龐大的社區(qū)支行建設(shè)規(guī)劃，整體而言商業(yè)銀行的社區(qū)銀行戰(zhàn)略必然面臨高人力成本的問(wèn)題。4/24/20239:31PM29.社區(qū)銀行的隱憂—例子以民生銀行小區(qū)金融規(guī)劃為例，2013-2015年，民生銀行擬開設(shè)1萬(wàn)家社區(qū)支行，是2012年末其機(jī)構(gòu)總數(shù)的14倍，假設(shè)其中7000家為有人模式，平均每家3名員工，則需要新增21000人，占2012年末民生銀行員工總數(shù)的44%。4/24/20239:31PM30.社區(qū)銀行的隱憂2、與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系大型社區(qū)是傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的首要選址地點(diǎn)之一，一般而言，成熟的社區(qū)附近并不缺乏銀行網(wǎng)點(diǎn)。這種情況下，社區(qū)銀行的進(jìn)入必然與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。社區(qū)銀行在便利性、信息獲取等方面較傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)有優(yōu)勢(shì)，在業(yè)務(wù)范圍上則與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)存在較大差距，若社區(qū)銀行不能盡快融入社區(qū)并推出差異化、社區(qū)化的產(chǎn)品，在與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)上并不占優(yōu)勢(shì)。4/24/20239:31PM31.社區(qū)銀行的隱憂3、金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的沖擊近年來(lái)，隨著“寶寶”理財(cái)、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，迫使傳統(tǒng)銀行業(yè)加快了金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，在此背景下，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等得到快速發(fā)展和普及，對(duì)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道產(chǎn)生了較大的替代作用。以招行為例，截止2013年末，零售電子渠道綜合柜面替代率達(dá)92.50%，網(wǎng)上企業(yè)銀行交易結(jié)算替代率達(dá)92.42%；工行、建行等國(guó)有大行的電子銀行替代率也達(dá)到80%以上。在金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的沖擊下，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)面臨較大的轉(zhuǎn)型壓力，社區(qū)銀行這種功能更為簡(jiǎn)單的物理性渠道必定難以獨(dú)善其身。4/24/20239:31PM32.社區(qū)銀行的隱憂4、與社區(qū)物業(yè)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系社區(qū)銀行將自身定位為社區(qū)內(nèi)金融服務(wù)商，某種程度上與謀求轉(zhuǎn)型的大型物業(yè)公司構(gòu)成了競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)僅依賴物業(yè)費(fèi)收入的物業(yè)公司都陷入微利甚至虧損困局，在此背景下，花樣年、萬(wàn)科、綠城等公司率先依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)等推出物業(yè)延伸服務(wù)，通過(guò)對(duì)社區(qū)物業(yè)、社區(qū)教育、社區(qū)醫(yī)療、社區(qū)文體、社區(qū)商店等服務(wù)信息整合，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新。以花樣年彩生活為例，旗下社區(qū)服務(wù)APP“彩之云”為業(yè)主提供物業(yè)服務(wù)、商品服務(wù)、虛擬服務(wù)、智能管家、連鎖經(jīng)營(yíng)等業(yè)務(wù)，并基于這些業(yè)務(wù)生成的消費(fèi)大數(shù)據(jù)，推出了針對(duì)業(yè)主的工薪貸、業(yè)主貸和生意貸等金融服務(wù)產(chǎn)品。4/24/20239:31PM33.社區(qū)有銀行的隱憂5、低門檻同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的隱憂從現(xiàn)階段發(fā)展?fàn)顩r看，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單、進(jìn)入門檻較低，難以規(guī)避同業(yè)同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的壓力。2013年以來(lái)，興業(yè)銀行、民生銀行、中信銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行等股份制銀行紛紛宣布進(jìn)軍社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，民生銀行甚至提出了“三年1萬(wàn)家”的規(guī)劃目標(biāo)。在行業(yè)規(guī)劃“大躍進(jìn)”的背景下，銀行業(yè)對(duì)優(yōu)質(zhì)社區(qū)資源的爭(zhēng)搶很容易演化成同質(zhì)化過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，陷入價(jià)格戰(zhàn)的困局，違背其融入社區(qū)、提供差異化服務(wù)的初衷，損害社區(qū)銀行的發(fā)展前景。4/24/20239:31PM34.社區(qū)銀行的發(fā)展前景及出路從現(xiàn)在重心放在大城市中高檔小區(qū)的商業(yè)布局模式看，社區(qū)銀行短期內(nèi)靠先發(fā)優(yōu)勢(shì)獲得成功的難度不大，但中長(zhǎng)期看，發(fā)展前景并不樂觀。4/24/20239:31PM35.社區(qū)銀行的發(fā)展前景及出路誠(chéng)然，大城市中高檔社區(qū)的居民金融需求更為豐富，是塊香餑餑，但同時(shí)也是競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的一塊市場(chǎng)。不僅有傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的提前布局，更有大型物業(yè)公司虎視眈眈，同時(shí)，這部分居民也是互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)群體。面對(duì)上述競(jìng)爭(zhēng)者，功能相對(duì)單一的社區(qū)銀行在業(yè)務(wù)范圍上比不過(guò)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)、在人力成本上比不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融、在獲取業(yè)主信息上比不過(guò)物業(yè)公司，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不明顯。短期內(nèi)，依靠先發(fā)優(yōu)勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)尚不激烈，社區(qū)銀行很容易獲得成功，中長(zhǎng)期，隨著各方競(jìng)爭(zhēng)者的發(fā)力，前景并不樂觀。4/24/20239:31PM36.總結(jié)社區(qū)銀行要茁壯成長(zhǎng)并獲得長(zhǎng)期成功，出路并不在大城市而是在縣域地區(qū)?？h域地區(qū)尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)布局相對(duì)不足，存在著金融機(jī)構(gòu)單一、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)質(zhì)量相對(duì)低劣等一系列問(wèn)題，這部分城鎮(zhèn)居民的金融需求并未得到有效滿足。社區(qū)銀行固定成本遠(yuǎn)低于銀行普通網(wǎng)點(diǎn)，可實(shí)現(xiàn)在縣域地區(qū)的快速布局，通過(guò)發(fā)揮其貼近社區(qū)、業(yè)務(wù)靈活等比較優(yōu)勢(shì)，依托城鎮(zhèn)化大趨勢(shì)，很容易在縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)中闖開一片藍(lán)海。隨著在業(yè)務(wù)模式的日趨成熟和數(shù)據(jù)信息的積累，社區(qū)銀行再逐步向大城市擴(kuò)張，走“城鎮(zhèn)包圍城市”的道路，更容易獲得成功。4/24/20239:31PM37.社區(qū)銀行的發(fā)展意義和規(guī)劃方案社區(qū)銀行是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方向擴(kuò)展的先驅(qū)精靈，自2013年“社區(qū)銀行”在國(guó)內(nèi)的興起，多家較早探索者受到眾多金融機(jī)構(gòu)、媒體和學(xué)者等各方的廣泛關(guān)注。社區(qū)銀行是扎根社區(qū)、服務(wù)社區(qū)居和小微企業(yè)為立足點(diǎn)，形成了“金融便利店”、“小微專營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)”、“財(cái)富管理中心（理財(cái)工作中心）”三大平臺(tái)組成的社區(qū)銀行服務(wù)體系；并創(chuàng)建了類似“你下班、我營(yíng)業(yè)”的差異化服務(wù)理念，不僅受到了社區(qū)居民及小商戶的歡迎，也吸引了眾家股份制銀行、農(nóng)商行等銀行的借鑒。在此，青島鑫寶源金融設(shè)備有限公司－ATM機(jī)自助銀亭專業(yè)廠家總結(jié)了社區(qū)銀行的相關(guān)特點(diǎn)如下：4/24/20239:31PM38.社區(qū)銀行的發(fā)展意義及規(guī)劃方案

1.完善銀行體系結(jié)構(gòu)銀行體系要講求結(jié)構(gòu)的合理性。不但要“多樣化”，而且大、中、小比例要得當(dāng)。目前，我國(guó)現(xiàn)行銀行體系中最薄弱的環(huán)節(jié)便是小型商業(yè)銀行，其比重太低，同時(shí)大銀行的比重又太高。

2.緩解“微小企業(yè)”信貸難的治本措施近年來(lái)，信貸風(fēng)險(xiǎn)成為金融行業(yè)8大風(fēng)險(xiǎn)之一，而對(duì)于銀行而言，“微小企業(yè)”基礎(chǔ)性資料缺乏，信息不透明，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、不真實(shí)等各方面的信息不對(duì)稱，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難，迫使大多數(shù)的國(guó)有及股份制銀行不愿意過(guò)多涉足；而對(duì)于“微小企業(yè)”而言，國(guó)有或股份制銀行的業(yè)務(wù)流程也往往成為“微小企業(yè)”貸款的又一障礙。而小型的城市信用社即社區(qū)銀行則不同，它們不僅規(guī)模與“微小企業(yè)”匹配，而且往往還與“微小企業(yè)”有共存共榮的關(guān)系。因此，“現(xiàn)實(shí)因素”迫使它們更多地面向“微小企業(yè)”而且因其熟悉“微小企業(yè)”，有能力突破“信息不對(duì)稱”，從而，它們也往往能在以“微小企業(yè)”為主要服務(wù)對(duì)象的同時(shí)，良好地控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、取得良好的經(jīng)濟(jì)效益。4/24/20239:31PM39.社區(qū)銀行的發(fā)展意義及規(guī)劃方案

3.完善金融宏觀調(diào)控的需要發(fā)展“社區(qū)銀行”，有助于減少縣域中的信貸資金外流；有助于引導(dǎo)、“規(guī)范”民間借貸，促進(jìn)其向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化：有助于促進(jìn)信貸資金更多地流向?qū)崢I(yè)領(lǐng)域，減緩“房貸”的增速。4/24/20239:31PM40.社區(qū)銀行的發(fā)展意義及規(guī)劃方案現(xiàn)有的信用社和城市小商業(yè)銀行改造為社區(qū)銀行由民營(yíng)資本組建成立新的社區(qū)銀行實(shí)行股份制經(jīng)營(yíng)模式（但不跨區(qū)）盡快建立保險(xiǎn)制度社區(qū)銀行與自助服務(wù)并行4/24/20239:31PM41.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下社區(qū)銀行創(chuàng)新研究.互聯(lián)網(wǎng)是什么？網(wǎng)聚人的力量。懂得互聯(lián)網(wǎng)游戲規(guī)則，比如冰桶挑戰(zhàn)。如果你能研究一個(gè)產(chǎn)品，讓人積極參與其中，那么他帶來(lái)廣告效應(yīng)帶來(lái)什么？用戶至上體驗(yàn)為王免費(fèi)時(shí)代.用戶至上傳統(tǒng)的商業(yè)營(yíng)銷模式下傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的企業(yè)強(qiáng)調(diào)“客戶（顧客）是上帝?！边@是一種二維經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即商家只為付費(fèi)的人提供服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)的商業(yè)模式下用戶使用你的產(chǎn)品和服務(wù)，未必向你付錢。而且還要讓客戶感知你的存在，但是只要有足夠的用戶群，就比如微信，雖然騰訊每年花很多錢在上面的建設(shè)，但是他卻可以通過(guò)嫁接電商，游戲賺取更多的錢，根本不用通訊費(fèi)來(lái)收費(fèi)賺錢。用戶是互聯(lián)網(wǎng)模式的基礎(chǔ)買東西，廣告，增值服務(wù).民生社區(qū)銀行的用戶.社區(qū)銀行的用戶至上從客戶來(lái)看，目標(biāo)客戶行為已從線下向線上發(fā)生遷移?？蛻糁饾u習(xí)慣在線上辦理金融業(yè)務(wù)。雖然在現(xiàn)階段社區(qū)銀行的線下主要客戶群之一是很少或者不使用智能終端的中老年群體，但是習(xí)慣使用智能終端的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)年輕用戶未來(lái)將是中高端社區(qū)的主要群體。社區(qū)銀行可以根據(jù)自己跟客戶間的零距離接觸讓客戶感受到更好的服務(wù)，從而獲取大量穩(wěn)定的客戶群體。..體驗(yàn)為王大家要知道，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)消滅信息不對(duì)稱的時(shí)代。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，顧客的消費(fèi)行為發(fā)生了變化。在沒有互聯(lián)網(wǎng)的傳統(tǒng)時(shí)期，商家跟消費(fèi)者之間的關(guān)系，是以信息不對(duì)稱為基礎(chǔ)。通俗地講，買的沒有賣的精。但是，有了互聯(lián)網(wǎng)之后，游戲規(guī)則變了。他們鼠標(biāo)一點(diǎn)就可以比價(jià)，而且相互之間可以方便在網(wǎng)上討論，消費(fèi)者變得越來(lái)越有主動(dòng)權(quán)，越來(lái)越有話語(yǔ)權(quán)。傳統(tǒng)的基于信息不對(duì)稱的營(yíng)銷，其效果會(huì)越來(lái)越小，而在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)里，產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)會(huì)變得越來(lái)越重要。.社區(qū)銀行體驗(yàn)是從“廣告營(yíng)銷”向“口碑營(yíng)銷”轉(zhuǎn)變。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)打破了信息壁壘，讓用戶能隨時(shí)隨地獲取信息，因此用戶不再容易相信軟文式的廣告宣傳。銀行品牌