養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義

養(yǎng)老觀念溝通養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第1頁$23賺錢55退休生老為何要做長久財(cái)務(wù)規(guī)劃？養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第2頁父兒女孫母父母兒女60357805527

1個孩子，奉養(yǎng)6個老人；結(jié)婚后，奉養(yǎng)12個老人；

我們將要面正確生活養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第3頁國際上對養(yǎng)老金三點(diǎn)定義：1、按時足量能夠領(lǐng)取錢；2、不能被挪用錢；3、終生享受，直到生命終止。4養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第4頁社會養(yǎng)老保險(xiǎn)效果分析2500元/月4037元/月8000元/月15000元/月30000元/月0%20%40%60%80%100%70%59%51%38%19%假定都是25歲開始工作并繳納社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，60歲退休，不一樣月收入水平北京城鎮(zhèn)職員社會養(yǎng)老金替換率（不考慮通脹等情況模擬演算）社會保險(xiǎn)：平均替換率為40%左右。低于40%，世界上只有海地特點(diǎn)：強(qiáng)制性、低水平、廣覆蓋、強(qiáng)調(diào)社會公平。養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第5頁主要國家/地域數(shù)據(jù)起源：麥肯錫分析個人金融資產(chǎn)分析3.90.80.40.925.31.41.36.0單位：萬億美元養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第6頁解讀7養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第7頁$23賺錢55退休生老為何要做長久財(cái)務(wù)規(guī)劃？養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第8頁首先我們先來看一下為何要做財(cái)務(wù)規(guī)劃：現(xiàn)在，我把我們這輩子和錢關(guān)系，放到一個坐標(biāo)軸里來看，橫軸是我們從生到老生命軸，縱軸是咱們這輩子跟錢關(guān)系。我們?nèi)啃┤硕继硬婚_兩條曲線，這個藍(lán)色線我們叫它支出曲線，黃色線是收入曲線。大家有沒有發(fā)覺，我們?nèi)咳硕际菑囊怀錾_始，一直到最終一天，天天都要不停地花錢。不過全部些人都不是從一出生就會盈利，會盈利基本上一定是到成年之后，而且基本上全部些人都會有退休不再盈利那一天。

9養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第9頁

這么，我們就會發(fā)覺，全部些人這一生都見面對兩段時間財(cái)務(wù)上虧空：成年之前只會花不會賺，退休之后花得多賺得少！那這兩段幾十年財(cái)務(wù)上虧空，從哪里來？就是要靠我們?nèi)松罹A這段時間，把收入超出支出部分向兩邊進(jìn)行分配。一是準(zhǔn)備孩子二三十年成長教育金，二就是要準(zhǔn)備自己退休之后二三十年養(yǎng)老資金。

因?yàn)槿啃┤嘶旧隙际沁@個生存模式，所以，沒有些人能夠真正一輩子月光。所以在國際上，這兩項(xiàng)資產(chǎn)配置也是長久財(cái)務(wù)規(guī)劃兩個非常主要內(nèi)容。10養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第10頁當(dāng)然，國際上對長久財(cái)務(wù)規(guī)劃定義還包含第三個內(nèi)容，就是因?yàn)槲覀兠總€人誰都沒有這么一個本事，就是把自己全部錢花潔凈那一天，剛好自己也走了。所以，資產(chǎn)傳承就成為長久財(cái)務(wù)規(guī)劃第三個內(nèi)容，尤其是對資產(chǎn)量龐大家庭。當(dāng)然長久財(cái)務(wù)規(guī)劃包含這三個問題也是有主次和先后次序之分。您以為哪個最主要？11養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第11頁孩子成長教育金？養(yǎng)老金？資產(chǎn)傳承？其實(shí)，對于不一樣家庭來說，需求各不相同，所以，最主要那一項(xiàng)必定也會各有不一樣。不過對于普通家庭來說，養(yǎng)老金規(guī)劃是第一位。為何？我們一起來看：孩子教育金是給誰用？——孩子！養(yǎng)老金錢是給誰用？——自己！資產(chǎn)傳承錢是給誰用？——孩子！12養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第12頁您一定要記住，不論是投資還是理財(cái)，甚至包含全部資產(chǎn)事務(wù)，首先第一位主要，就是不要喪失對資產(chǎn)全部權(quán)和支配權(quán)！其次，在資產(chǎn)配置上，一定要先安排好自己，才能去照料其它人！當(dāng)然，對于當(dāng)前中國，從社會形勢最基本面來看，養(yǎng)老金規(guī)劃也確實(shí)是最主要。不但是在國際上，還包含中國全部歷史，當(dāng)前中國人養(yǎng)老形勢都是最嚴(yán)峻！13養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第13頁父兒女孫母父母兒女60357805527

1個孩子，奉養(yǎng)6個老人；結(jié)婚后，奉養(yǎng)12個老人；

我們將要面正確生活養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第14頁一起來看一下，我們現(xiàn)在面正確生活。就拿我自己舉例，我們夫妻兩個今年35歲，孩子7歲左右，雙方父母大約60歲上下。現(xiàn)在大部分家庭，是不是差不多都這么？！您以為夫妻兩個養(yǎng)四個老人，還有一個孩子，壓力大嗎？

…………

——錢多壓力就不大！呵呵！其實(shí)，我想和您說是，我們今天探討不是父母養(yǎng)老問題，因?yàn)槲覀冏约盒羷谝稽c(diǎn)，照料好父母我們應(yīng)該都還能做到。我們今天探討是我們自己未來養(yǎng)老問題！15養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第15頁您看，我今年35歲，等我到了55歲時候，我也要準(zhǔn)備養(yǎng)老了。這時候父母是80歲，您以為80歲人還在嗎？

——應(yīng)該大部分都還在。這時候，孩子27歲，他要成為家庭支柱時候，您數(shù)一下，他上面有幾個老人？

——6個，假如說孩子娶個老婆，和他一樣話，那上邊是多少個老人？——12個！16養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第16頁還有個問題，您可要拍著良心告訴我（開玩笑語氣）：您平時給自己孩子花錢多，還是給自己父母花錢多？——孩子。那您再想一下，假如未來我們老了，您孩子有了他自己孩子時候，他錢是先給他自己孩子花，還是先給咱們花？——必定給他孩子。對嗎？其實(shí)您也別不高興，向下投資是人類本能。不論是東方人還是西方人，中國人還是外國人。

17養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第17頁

當(dāng)然，我們要明確一件事情：中國把計(jì)劃生育作為基本國策是在1982年，這個改變對中國人生活產(chǎn)生影響是在年前后，就是第一代獨(dú)生兒女成為家庭支柱時候，就是現(xiàn)在經(jīng)典4-2-1家庭現(xiàn)實(shí)狀況；當(dāng)然，更嚴(yán)重就是在2040年前后，就是我們這一代獨(dú)生兒女開始養(yǎng)老時候，那個時候中國人養(yǎng)老壓力，再一次以幾何級數(shù)遞增。大家仔細(xì)想想，中國，乃至全世界幾千年來，是不是都是幾個小家庭養(yǎng)兩個老人？！現(xiàn)在呢？是一個小家庭，要養(yǎng)活一片老人！18養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第18頁

我今天為何要給您介紹這么資產(chǎn)配置內(nèi)容，就是因?yàn)槲覀兩瞽h(huán)境和家庭情況都已經(jīng)改變了，假如我們資產(chǎn)配置還沒有作出對應(yīng)調(diào)整話，那未來我們生活真沒有錢了，后果只能由我們自己來負(fù)擔(dān)！假如我們沒有準(zhǔn)備好自己養(yǎng)老金，孩子壓力也很大，我們伸手向孩子要錢時候，大家以為我們伸手要錢嗎？——那是我們尊嚴(yán)！19養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第19頁前幾天一位私行客戶，她說話給我印象尤其深。她說：我早就想明白了，就現(xiàn)在這個社會，未來假如我還想和孩子一起生活，享受一下天倫之樂話，我最少不能成為孩子負(fù)擔(dān)！您以為是嗎？！

所以我們在為客戶做資產(chǎn)配置時候，經(jīng)常會講一句話：假如您這輩子錢多到怎么花也花不完，那就不用做資產(chǎn)配置了；假如沒到這個資產(chǎn)額度，您還是必須要做資產(chǎn)配置，尤其是養(yǎng)老金，這是每個人老了以后老本，是必須要準(zhǔn)備。20養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第20頁國際上對養(yǎng)老金三點(diǎn)定義：1、按時足量能夠領(lǐng)取錢；2、不能被挪用錢；3、終生享受，直到生命終止。21養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第21頁當(dāng)然，國際上對于養(yǎng)老金是有明確定義。就是什么樣錢能作為養(yǎng)老金呢？1、必須是按時足量能夠領(lǐng)到錢。假如錢在股市里，被套著，我們又不忍心割肉出讓，我該拿錢買米買菜，可就是沒有錢。那這么錢不能作為養(yǎng)老金；22養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第22頁

2、必須是不能被挪用錢。比如，我們在很多時候會受到很多投資收益誘惑，很可能就把錢投出去了，不過很可能收益并沒有那么高，自己老本被損失侵蝕！甚至還有一個情況，比如說，咱們老了時候在儲蓄帳戶攢了一筆養(yǎng)老金，這時候您兒子過來了，說老爺子老太太，您孫子結(jié)婚要買房，把您錢先借給我用一下！大家說借還是不借？——借，必定是有去無還，到時候我們還要伸手要錢過日子；不借，立刻日子就過不下去了！所以，您一定要記住，您養(yǎng)老老本，一定是不能被挪用。23養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第23頁

3、養(yǎng)老錢，必須是終生享受，直到生命終止。換句話說，就是只要人活著，就能領(lǐng)錢。不能人還活著，錢沒了！這就是趙本山說人生最最痛苦事！當(dāng)然，當(dāng)前對于養(yǎng)老金規(guī)劃，國際上發(fā)達(dá)國家家庭普通都有三個部分組成：第一部分，就是國家社會保險(xiǎn)養(yǎng)老金；第二部分，是企業(yè)年金；第三部分，就是個人自己準(zhǔn)備商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金。這三個部分養(yǎng)老金都是完全符合養(yǎng)老金這三條標(biāo)準(zhǔn)。我們先說一下企業(yè)年金，在中國和國際上不一樣，我國對于企業(yè)沒有為員工上企業(yè)年金強(qiáng)制要求，企業(yè)給員工上養(yǎng)老年金非常少。所以，中國人養(yǎng)老基本上只能靠社會養(yǎng)老保險(xiǎn)金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金來策劃。24養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第24頁社會養(yǎng)老保險(xiǎn)效果分析2500元/月4037元/月8000元/月15000元/月30000元/月0%20%40%60%80%100%70%59%51%38%19%假定都是25歲開始工作并繳納社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，60歲退休，不一樣月收入水平北京城鎮(zhèn)職員社會養(yǎng)老金替換率（不考慮通脹等情況模擬演算）社會保險(xiǎn)：平均替換率為35%左右。低于40%，世界上只有海地特點(diǎn)：強(qiáng)制性、低水平、廣覆蓋、強(qiáng)調(diào)社會公平。養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第25頁接下來，我們一起來看看，我國社會保險(xiǎn)給老百姓們到底準(zhǔn)備了多少養(yǎng)老金呢？首先，我們要先了解一個概念，就是國際上對于社會保險(xiǎn)水平有一個通用標(biāo)準(zhǔn)，叫替換率。什么是替換率呢，就是退休后，社保給我們發(fā)養(yǎng)老金占到退休前月工資百分比。比如說，退休前月工資是1萬塊，退休后，每個月養(yǎng)老金是3000，那替換率是多少？——對，就是30%！當(dāng)然，國際上公認(rèn)，假如想維持退休前后生活水平不變替換率最少要到達(dá)69%以上，當(dāng)然，是在沒有些人生病前提下，假如有些人生病，那就算不出來了！26養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第26頁中國社會保險(xiǎn)平均替換率是多少呢？平均35%左右！為何要說是平均替換率呢？因?yàn)樯绫ｐB(yǎng)老金發(fā)多少，不一樣地級城市是不一樣。比如說，假如退休前工資都是10000塊，在廣州和在深圳領(lǐng)養(yǎng)老金就不一樣。當(dāng)前全國，北京最高，快要40%。27養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第27頁

另外，還有就是您假如對國家社會政策比較熟悉話，你們會發(fā)覺一個現(xiàn)象，就是國家全部跟民生相關(guān)政策，都在追求一個目標(biāo)，叫社會公平。什么叫社會公平，就是有錢人要多交錢少拿錢，窮人要少交錢多拿錢。目標(biāo)就是有錢人要多為社會做點(diǎn)貢獻(xiàn)。所以，在社會養(yǎng)老保險(xiǎn)里面，假如你退休前收入超出了社會平均工資話，你就吃虧，你超出越多，交越多，吃虧越多；當(dāng)然，你工資只要低于社會平均工資話，你就是占廉價，工資越低，占廉價越多。國家想做到就是社會大眾問題，最好由社會自己處理。28養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第28頁還有一個問題，就是關(guān)于社會養(yǎng)老保險(xiǎn)空帳問題，也是我們?nèi)啃┤吮仨氁肭宄Ｄ脒^這么問一個問題嗎？像我父母那一代人他們已經(jīng)開始領(lǐng)養(yǎng)老金了，您知道他們交過養(yǎng)老金費(fèi)用嗎？——沒有交過！那他們領(lǐng)錢從哪兒來？——是我們這一代人交！我們交錢已經(jīng)被領(lǐng)走了，那等我們老時候，我們退休金從哪里來？——下一代！好，咱們看看下一代是什么樣，一代比一代人少！您應(yīng)該明白，當(dāng)然國家不能提供這么多養(yǎng)老金時候，怎么辦，只能給每個人養(yǎng)老金水平降低，這就是我們未來老年時候必定要面正確政策風(fēng)險(xiǎn)！國家宣告給你多少就給你多少，咱們普通老百姓根本就沒有話語權(quán)。就跟大家存錢一樣，儲蓄利息給多少，國家宣告利息下降，那你就只能接收！所以，我們一定要清楚地認(rèn)識到，我們中國人養(yǎng)老金，必須是各種路徑進(jìn)來安排。29養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第29頁尤其是全部女性朋友，她們養(yǎng)老需求更主要。因?yàn)橹袊云胀ǘ际钦乙粋€比自己大幾歲先生，同時，生理原因又決定了女性壽命比男性要長。所以，總體測算下來，一個女性平均單身時間大約在7年左右。7年時間說長也不算太長，問題是，這7年不是我們豆蔻年華萬人迷時候，而是在我們老年。30養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第30頁

同時還有一個問題，我們不能忽略，一位女士即使收入和繳費(fèi)年限和自己先生完全一樣，在領(lǐng)養(yǎng)老金時候，也會比自己先生少很多，為何呢？男性退休年紀(jì)是60歲，政策壽命假設(shè)是80歲，他個人養(yǎng)老金總額分20年領(lǐng)；女性退休年紀(jì)是55歲，政策壽命假設(shè)是85歲，她個人養(yǎng)老金總額分30年領(lǐng)。所以，即使女性收入和繳費(fèi)年限和自己先生都完全一樣話，她養(yǎng)老金也會比自己先生少很多。而實(shí)際上是，絕大部分女性收入原來就比較低，而且因?yàn)橥诵菰纾岳U費(fèi)時間也短。一旦自己先生先于自己離開，同時她又沒有為自己養(yǎng)老生活做好規(guī)劃，她生活立刻就會陷入困頓。31養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第31頁

所以，我在給人做資產(chǎn)配置規(guī)劃時候，曾經(jīng)和很多人都講過，因?yàn)樯鐣Y(jié)構(gòu)和家庭結(jié)構(gòu)雙重改變，除非你錢你怎么花都花不完，假如不是這么，現(xiàn)在這個時代，我們必須要給自己準(zhǔn)備好未來養(yǎng)老金，這是我們老本。我們在理財(cái)這個圈子流行一句話：老不可怕，窮也不可怕，怕是——又老又窮！32養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第32頁主要國家/地域數(shù)據(jù)起源：麥肯錫分析個人金融資產(chǎn)分析3.90.80.40.925.31.41.36.0單位：萬億美元養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第33頁麥肯錫是世界上非常著名一家咨詢企業(yè)，它曾經(jīng)對于全世界一些主要國家和地域人們金融性資產(chǎn)配置作了一個對比。我這里說是金融性資產(chǎn)，不包含房產(chǎn)等不動產(chǎn)。這里面主要分析了中國人資產(chǎn)配置和國際上發(fā)達(dá)國家和地域差距。主要比較了壽險(xiǎn)和養(yǎng)老金資產(chǎn)、共同基金資產(chǎn)、證券資產(chǎn)和儲蓄資產(chǎn)。

34養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第34頁我們看，比如英國和美國是兩個先后世界第一國家，他們資產(chǎn)配比，都是養(yǎng)老金第一，儲蓄額度都比較小。為何會這么呢？因?yàn)樵绞前l(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，儲蓄利息就會越——高還是低？對，越低！那么我們看看中國人財(cái)富結(jié)構(gòu)，主要都是在儲蓄上，其它資產(chǎn)配置非常少。在這里，我給大家重點(diǎn)講一下國際上人們這種資產(chǎn)配置成因。

35養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第35頁首先，您應(yīng)該都能了解一件事情，就是一個人這輩子非常健康，有可能不會生大病，一輩子非常幸運(yùn)有可能不會出意外，甚至不結(jié)婚不生孩子，不過，必定會老，所以，每個人不論你曾經(jīng)多么輝煌，都必須要面對自己年老，所以養(yǎng)老金準(zhǔn)備是每個人必須要做。發(fā)達(dá)國家人早就意識到這個問題了，所以，對這養(yǎng)老金準(zhǔn)備也愈加理性和科學(xué)。不過，在國外，為何人們把自己養(yǎng)老金要放在保險(xiǎn)養(yǎng)老金帳戶，而不是儲蓄帳戶呢？1、儲蓄帳戶，拿到是儲蓄利息，大家剛才也說了，未來這個利息會越來越低；不過，放在養(yǎng)老保險(xiǎn)帳戶，拿到是保險(xiǎn)企業(yè)投資收益，這個收益，可定要比利息高多了。另外您必定知道，全部理財(cái)方式，儲蓄因?yàn)槭紫纫_保資金安全性和流動性，所以它收益性必定是最低；36養(yǎng)老觀念溝通培訓(xùn)講義第36頁2、兩個賬戶，都是自動利滾利計(jì)存。不過因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)帳戶收益比儲蓄收益高，所以