《中國人民財產(chǎn)保險股份公司農(nóng)業(yè)保險承保理賠指引》

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司農(nóng)業(yè)保險承保理賠指引目錄第一部分農(nóng)業(yè)保險特點 第二部分承保 第一節(jié)展業(yè) 一、展業(yè)準備 二、風險評估 三、制定承保方案 四、展業(yè)宣傳 第二節(jié)承保 一、承保工作要點 二、承保業(yè)務系統(tǒng)處理要求 第三節(jié)核保 一、核保方式 二、核保工作基本要求 三、核保工作關(guān)鍵要素 四、核保權(quán)限管理 第四節(jié)收取保費 一、政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務 二、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務 第五節(jié)批改注意事項 第三部分理賠 第一節(jié)農(nóng)業(yè)保險理賠關(guān)注點 一、對條款內(nèi)容的理解 二、對理賠流程的理解 三、協(xié)調(diào)與各方面的關(guān)系 第二節(jié)農(nóng)業(yè)保險理賠環(huán)節(jié)的關(guān)鍵點 一、定責環(huán)節(jié) 二、查勘環(huán)節(jié) 三、定損環(huán)節(jié) 四、理算與核賠環(huán)節(jié) 第三節(jié)單證管理及賠案繕制 一、農(nóng)險理賠單證一覽表： 二、理賠案卷單證排序及裝訂 第四節(jié)防災防損 一、種植業(yè)防災防損工作 錯誤！未定義書簽。二、養(yǎng)殖業(yè)保險防災防損工作 為適應新時期農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的新形勢和新要求，進一步規(guī)范業(yè)務流程與操作標準，指導農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員做好承保、理賠相關(guān)工作，提高農(nóng)業(yè)保險業(yè)務質(zhì)量，有效控制經(jīng)營管理風險，促進公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展，特制訂本指引。第一部分農(nóng)業(yè)保險特點農(nóng)業(yè)保險是指由保險機構(gòu)經(jīng)營，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在生產(chǎn)過程中因遭受約定的自然災害、事故或者疫病所造成的經(jīng)濟損失進行賠償?shù)谋ｋU活動，分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩大類。與一般財產(chǎn)保險相比，農(nóng)業(yè)保險有以下特點：一、標的生命性農(nóng)業(yè)保險的標的大多是活的生物。受生物學特性的強烈制約，使農(nóng)業(yè)保險與其他財產(chǎn)保險體現(xiàn)出以下不同：（一）標的價值的最終確定性。農(nóng)業(yè)保險標的價值始終處于變化中，只有當成熟或收獲時才能最終確定，在此之前，保險標的只能說它是處于價值的孕育階段，而不具備獨立的價值形態(tài)。因此，農(nóng)業(yè)保險保險金額的確定和定損時間和辦法都和一般財產(chǎn)保險不同，變動保額以及收獲時二次定損等技術(shù)都為農(nóng)業(yè)保險所特有。（二）標的的生命周期性。標的的生命周期、生產(chǎn)（時間）規(guī)律對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的開展劃定了時間前提。農(nóng)業(yè)保險承保、理賠工作的開展必須適應這些規(guī)律，而不能違背。（三）標的的鮮活性。農(nóng)產(chǎn)品的鮮活特性使農(nóng)業(yè)保險受損現(xiàn)場易滅失，對農(nóng)業(yè)保險查勘時機和索賠時效產(chǎn)生約束。如果被保險人在出險后不及時報案，則會失去查勘定損的機會，農(nóng)業(yè)保險合同如果對時效不專門加以約定，勢必會增加保險人的經(jīng)營風險。（四）標的受損后自我恢復性。農(nóng)作物保險標的在一定的生產(chǎn)期內(nèi)當受到災害后有自我恢復能力，從而使農(nóng)業(yè)保險的定損變得復雜，尤其是農(nóng)作物保險，往往需要收獲時二次定損。（五）標的繁雜多樣性。農(nóng)業(yè)保險標的繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災害和意外事故的能力也各不相同，難以制定統(tǒng)一的賠償標準。（六）標的市場價格的波動性。受標的自然再生產(chǎn)過程的約束，農(nóng)業(yè)對市場信號反應滯后，市場風險較高，使農(nóng)業(yè)保險易受道德風險的影響，所以保險人必須在保險合同中設立防范道德風險的條款。二、地域性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)業(yè)災害的地域性，決定了農(nóng)業(yè)保險具有較強的地域性，即農(nóng)業(yè)保險在險種類別、標的種類、災害種類及頻率和強度、保險期限、保險責任、保險費率等方面，表現(xiàn)出在某一區(qū)域內(nèi)的相似性和區(qū)域外明顯的差異性。農(nóng)業(yè)保險地域性強的特點，決定了開展農(nóng)業(yè)保險只能因地制宜，根據(jù)當?shù)氐奶攸c，開辦適當?shù)碾U種，制訂、使用符合當?shù)貙嶋H的保險條款；同時，在農(nóng)業(yè)保險的管理上，要重視農(nóng)業(yè)保險的區(qū)劃，形成合理的農(nóng)業(yè)保險險種布局，在空間和時間上做到險種互補，分散農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風險。三、季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)災害本身強烈的規(guī)律性和季節(jié)性，使農(nóng)業(yè)保險在展業(yè)、承保、理賠、防災防損等方面表現(xiàn)出明顯的季節(jié)性，比如，農(nóng)作物保險，一般是春天展業(yè)，秋后待農(nóng)作物收獲責任期結(jié)束。農(nóng)業(yè)保險的季節(jié)性特點，決定了農(nóng)業(yè)保險要抓住農(nóng)時，即農(nóng)業(yè)保險在展業(yè)、承保、理賠、防災防損等技術(shù)環(huán)節(jié)上，要遵守保險經(jīng)濟規(guī)律，按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然規(guī)律辦事，嚴格把握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性變化特點來開展業(yè)務，組織業(yè)務管理，使農(nóng)業(yè)保險的各項技術(shù)活動開展恰到好處，取得最佳效果。四、專業(yè)技術(shù)性農(nóng)業(yè)保險技術(shù)難度大表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險有三難：展業(yè)難、承保難、理賠難。同時，農(nóng)業(yè)保險面臨的逆選擇較為嚴重，道德風險高。這是由于農(nóng)業(yè)保險標的特點，農(nóng)民保險意識淡薄，保險事故發(fā)生后責任以及損失鑒定復雜等原因造成的。農(nóng)業(yè)保險技術(shù)難度大，經(jīng)營風險高的特點，要求承保、理賠人員具備一定的農(nóng)業(yè)專業(yè)知識。五、政策性農(nóng)業(yè)保險的政策性，一方面體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險作為國家支農(nóng)惠農(nóng)政策措施之一，國家對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶提供保費補貼，對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)實行一定的優(yōu)惠政策。保險經(jīng)營機構(gòu)按照總體不盈不虧、收支平衡，正常年景略有結(jié)余，以備大災之年的原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險；另一方面體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險的實施必須依靠政府及有關(guān)部門強有力的推動和相互配合。第二部分承保第一節(jié)展業(yè)展業(yè)是做好農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的基礎性工作。由于農(nóng)業(yè)保險的政策屬性以及標的的特殊性，展業(yè)階段更需要業(yè)務人員了解掌握相關(guān)政策法規(guī)，認真評估業(yè)務風險，制定合理的承保方案，進行有效的宣傳，為下一階段承保工作奠定堅實的基礎。要高度重視展業(yè)前的準備工作，認真調(diào)研，搜集相關(guān)資料，掌握當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況以及政府的扶持政策。（一）知識準備1、學習掌握相關(guān)政策法規(guī)。業(yè)務人員在開展業(yè)務前，要認真學習國家出臺的關(guān)于農(nóng)業(yè)或保險方面的法律法規(guī)，如《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》、《中華人民共和國動物防疫法》、《中華人民共和國保險法》等；熟悉中央、?。▍^(qū)）以及地市、縣（區(qū)）等各級政府農(nóng)業(yè)扶持政策以及農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策；掌握保險監(jiān)管部門對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管政策與相關(guān)規(guī)定，特別是對保險監(jiān)管部門明令禁止的經(jīng)營行為做到心中有數(shù)，同時要掌握公司農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理相關(guān)規(guī)定與要求。2、學習掌握標的基本情況與生產(chǎn)知識。掌握當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本情況與特點，主要種類與品種以及成本產(chǎn)出情況；掌握保險標的生長發(fā)育規(guī)律，農(nóng)業(yè)基本知識和管理要點；掌握當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的主要自然災害或常見疾病疫情以及歷史損失情況。3、學習掌握保險條款與實務規(guī)程。掌握保險基本原理與基礎知識，農(nóng)業(yè)保險主要產(chǎn)品條款、費率規(guī)章、財政保費補貼政策內(nèi)容、承保規(guī)定；熟知農(nóng)業(yè)保險各險種保險金額及費率、保險責任、責任免除、賠償規(guī)定等各項內(nèi)容。4、學習掌握相關(guān)險種歷史經(jīng)營情況。了解相關(guān)險種歷年承保、賠付情況，分析主要災因分布與規(guī)律，掌握該險種承保、核保關(guān)鍵點。（二）資料準備1、宣傳材料。主要包括中央及有關(guān)部委、地方政府及有關(guān)部門關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的文件，如：中央1號文件、相關(guān)部委制定的有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的政策文件、當?shù)卣r(nóng)業(yè)保險保費補貼政策文件；各級領(lǐng)導關(guān)于農(nóng)業(yè)保險工作的重要講話與指示；公司制作的農(nóng)業(yè)保險宣傳材料等。2、條款單證材料。主要包括保險條款、投保單、投保分戶清單/標的明細表、保險單及承保分戶清單/標的明細表證、保險憑證等。（一）種植業(yè)保險風險評估1、自然災害評估。了解承保區(qū)域年平均降水量分布、活動積溫等氣候資源情況；重點掌握當?shù)刈匀粸暮Πl(fā)生歷史與趨勢，如主要自然災害的種類、發(fā)生的頻度與強度、空間分布、造成的損失程度以及氣象部門關(guān)于近期的氣候預測等。2、種植品種評估。了解承保區(qū)域內(nèi)的可保標的作物種類、品種、近年來的播種面積及發(fā)展趨勢；了解不同作物種類、品種的生育期、耕作及田間管理方式、管理水平；了解不同作物種類、品種的單位成本（主要包括種子、農(nóng)藥、化肥、機耕費）及在不同生長期的投入量或投入比例。了解相關(guān)品種在當?shù)氐姆N植歷史、區(qū)域試驗產(chǎn)量指標，抗旱、抗倒伏、耐病、耐鹽堿性的強弱等。3、種植環(huán)境評估。了解當?shù)赝寥罓顩r、河流分布及灌溉情況；種植地塊是否屬于國家劃定的種植區(qū)內(nèi)，是否處在非蓄洪行洪區(qū)，且在當?shù)睾樗痪€以上。對于重大承保項目，要深入承保區(qū)域內(nèi)實地評估。4、經(jīng)營情況評估。了解該險種歷史經(jīng)營情況，重點分析導致保險賠償支出的主要災害事故及其分布、產(chǎn)生經(jīng)營費用的主要環(huán)節(jié)及其比例。（二）養(yǎng)殖業(yè)保險風險評估1、飼養(yǎng)品種評估。掌握承保區(qū)域內(nèi)可保標的主要種類、品種及其飼養(yǎng)分布狀況、近年來年度出欄數(shù)量和期末存欄數(shù)量及規(guī)模養(yǎng)殖場數(shù)量。掌握不同動物種類、品種的飼養(yǎng)目的（肉用、種用、蛋用、皮用以及兼用等等）以及不同飼養(yǎng)目的動物的飼養(yǎng)周期、飼養(yǎng)成本（主要包括購進價格、飼料、防疫費用）等。2、防疫情況評估。當?shù)貏游镄l(wèi)生防疫體系是否健全直接關(guān)系到養(yǎng)殖業(yè)疾病風險的大小，也直接影響?zhàn)B殖業(yè)保險的賠付水平，應深入調(diào)查，摸清當?shù)厥欠癜凑铡吨腥A人民共和國動物防疫法》的要求建立了依法防疫制度；當?shù)匦竽莲F醫(yī)站（或者動物檢疫站）的密度，是否覆蓋到當?shù)厮袇^(qū)域；防疫工作人員的數(shù)量以及業(yè)務技能情況；當?shù)馗骷壵欠窠⒘藙游锓酪吖ぷ黝I(lǐng)導責任制，是否制定了突發(fā)重大動物疫情應急預案和實施方案；是否實行防疫工作人員分片包干負責制。3、重大項目評估。對于重大承保項目，不僅要進行上述總體評估，還要求業(yè)務人員深入養(yǎng)殖場進行現(xiàn)場評估，重點關(guān)注以下方面：（1）飼養(yǎng)地近期是否發(fā)生傳染病或被劃為疫區(qū)。（2）圈舍設計布局與飼養(yǎng)數(shù)量是否匹配；飼養(yǎng)管理設施、制度是否健全；飼養(yǎng)密度是否符合規(guī)范；圈舍通風、透光及冬季采暖、夏季防暑降溫措施等是否完備；排泄物的排放方式及處理方式是否合理等。（3）標的健康狀況。了解標的畜種及其品種，該品種在當?shù)氐娘曫B(yǎng)歷史以及飼養(yǎng)周期、生產(chǎn)性能。查看飼養(yǎng)場獸醫(yī)日志、免疫接種記錄、檢疫證明及飼養(yǎng)記錄。調(diào)查標的畜齡及其均勻度，衡量標的群是否整齊，從而初步判斷標的群的健康狀況和飼養(yǎng)管理水平。進入圈舍進行標的健康狀況調(diào)查（也可在遠處觀察）。首先、要從精神狀態(tài)、營養(yǎng)、姿勢、步樣、皮毛、吃食飲水等方面宏觀了解標的整體健康狀況。其次，抽取個別不活潑標的，從觀察眼、鼻腔、體溫、心跳、呼吸次數(shù)了解標的整體健康狀況。第三、觀察標的排泄物的顏色、數(shù)量。（4）被保險人的審核。被保險人是否為投保標的所有者，有無飼養(yǎng)管理能力，是否具備防疫、配種、繁殖、飼養(yǎng)等技術(shù)力量，有無騙保騙賠不良記錄。（三）防災防損能力評估種植業(yè)保險防災防損能力評估重點關(guān)注當?shù)剞r(nóng)田水利基礎設施建設水平，能否做到旱能灌、澇能排；以及當?shù)厥欠窬邆淙斯ぴ鲇?、防雹等方面的設施與能力。養(yǎng)殖業(yè)保險防災防損能力評估重點關(guān)注當?shù)貏游锓酪咧贫纫约皥?zhí)行力，養(yǎng)殖場的飼養(yǎng)管理能力以及衛(wèi)生防疫設施是否健全等。（四）風險評估報告要點在全面評估上述風險因素的情況下，形成風險評估報告，報告主要包括但不限于以下主要內(nèi)容：1、項目簡介；2、地理位置及自然氣候評估；3、歷史災害、疫情發(fā)生及損失情況；4、投保標的評估；5、被保險人評估；6、防災防損能力評估；7、評估結(jié)論。對擬承保項目的綜合風險情況按高、中、低進行評定，預計承保后的經(jīng)營情況，并出具承保意見。三、制定承保方案（一）政策性農(nóng)業(yè)保險承保方案中央、省級財政保費補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，承保方案須報總公司審批；僅地市、縣級財政保費補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，承保方案由省級分公司審批。各省級分公司應根據(jù)本?。▍^(qū)）年度財政保費補貼預算，做好承保方案制定工作。上報總公司審批的承保方案應包括但不限于以下內(nèi)容：1、經(jīng)營模式。包括：公司自辦、聯(lián)辦共保、為政府代辦等；2、保險對象；3、開辦區(qū)域及規(guī)模預測；4、各險種保險責任、保險金額及費率；5、各級財政保費補貼比例及農(nóng)戶自繳保費比例；6、賠償限額或封頂賠付規(guī)定；7、資金管理規(guī)定。主要包括：財政保費補貼資金劃撥方式、劃撥時間；巨災風險準備金管理辦法等；8、風險管控措施及再保險安排；9、相關(guān)協(xié)作部門職責。主要包括：與當?shù)卣蜇斦⒔鹑谵k、農(nóng)業(yè)等管理部門建立的協(xié)作機制；與畜牧、林業(yè)站等技術(shù)部門開展的合作內(nèi)容；10、相關(guān)文件。主要包括：當?shù)卣坝嘘P(guān)部門對全省政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的規(guī)定、擬開辦險種的風險評估報告等；各地市級分公司結(jié)合當?shù)貙嶋H，制定僅地市、縣級財政保費補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險承保方案（參照報總公司審批方案要求），并負責制定本轄區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務實施細則，督促所轄分支機構(gòu)，落實總公司、省分公司批復意見。各基層支公司應按照上級公司制定的實施細則，推動開展轄區(qū)內(nèi)各類政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。（二）商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險承保方案商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務根據(jù)每一保單保險金額實行分級授權(quán)。各級分支機構(gòu)應嚴格執(zhí)行總公司授權(quán)管理規(guī)定，擬承保超過本級權(quán)限的業(yè)務，應在提出審核意見后上報上級公司。上報材料應包括但不限于以下內(nèi)容：1、項目簡介。主要包括：投保人基本情況；投保標的種類、數(shù)量、實際價值及分布情況；相關(guān)配套設施情況（如：養(yǎng)殖場衛(wèi)生條件、林場防火措施等）；保險利益關(guān)系（例如：林木保險中，標的涉及銀行抵押貸款，須明確指定受益人）等；2、承保條件。主要包括：保險責任、保險金額、保險費率等；3、業(yè)務規(guī)模；4、保險標的面臨的主要風險及防范措施；5、既往投保經(jīng)歷及歷史損失（賠付）情況；6、條款使用。應注明所使用條款是否已按照保險監(jiān)管部門規(guī)定，履行產(chǎn)品報備手續(xù)；7、風險評估報告。新保業(yè)務、異地業(yè)務以及重大承保業(yè)務要求提供風險評估報告；8、本級審核意見。承保方案確定以后，要精心策劃，做好宣傳工作，為承保工作創(chuàng)造良好的氛圍。（一）注意宣傳形式農(nóng)業(yè)保險的宣傳形式不僅要利用新聞媒體和現(xiàn)代化傳播手段，通過電視、報紙等多種形式進行宣傳，還要利用通俗易懂、農(nóng)民喜聞樂見的形式廣泛宣傳，提高宣傳的有效性。比如宣傳畫、宣傳手冊、農(nóng)村有線廣播、宣傳車、送戲（書）下鄉(xiāng)等多種形式廣泛宣傳農(nóng)業(yè)保險。（二）明確宣傳內(nèi)容1、宣傳農(nóng)業(yè)保險的功能作用。抓住重大、典型的理賠案例，結(jié)合具體事例，宣傳農(nóng)業(yè)保險災后經(jīng)濟補償功能以及保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、安定農(nóng)民生活、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟的巨大作用。2、宣傳農(nóng)業(yè)保險的政策性。農(nóng)業(yè)保險是黨和政府為農(nóng)民提供的支農(nóng)惠農(nóng)政策之一，各級財政都給予了保費補貼。公司開展農(nóng)業(yè)保險，是履行國有企業(yè)的政治責任與社會責任，遵循總體上不盈不虧、收支平衡的經(jīng)營原則。3、宣傳保險產(chǎn)品。宣傳告知涉及農(nóng)民切身利益的各險種承保范圍、保險責任、除外責任、理賠程序與規(guī)范等，讓老百姓明明白白投保。4、宣傳人保優(yōu)勢。宣傳公司機構(gòu)網(wǎng)絡、人才、技術(shù)、資金、償付能力、服務等優(yōu)勢，提升人保品牌在當?shù)氐闹扰c影響力。第二節(jié)承保承保環(huán)節(jié)是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營的“入口”，承保質(zhì)量直接影響理賠環(huán)節(jié)，影響農(nóng)業(yè)保險業(yè)務全流程風險管控。嚴格投保條件，規(guī)范業(yè)務操作是做好農(nóng)業(yè)保險承保工作的基本要求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風險的特殊性，為把好承保關(guān)口，提升業(yè)務質(zhì)量，工作中要注意把握好以下幾點：（一）明確保險標的承保時要采取措施確保保險標的可以準確識別。如種植業(yè)承保標的要注明坐落位置或四至；能繁母豬、奶牛保險承保標的需佩戴專碼，并且對投保奶牛進行拍照等。承保奶牛拍照要求：一張正面頭像，完整記錄奶牛面部輪廓；左右側(cè)身像各一張，完整記錄奶牛左右身花紋分布。此外，也可根據(jù)實際情況拍攝其他部位照片。同時，要使用黑/白板注明被保險奶牛的戶主、耳標號、內(nèi)部編號、畜齡，照片編號等信息，與被保險奶牛一同拍攝。（二）堅持保全原則承保時要杜絕部分承保及選擇性投保，要求投保人須將符合條件的標的全部投保，避免道德風險及逆選擇的發(fā)生。能繁母豬保險要對養(yǎng)殖戶增欄、補欄豬只及時承保。（三）嚴格投保條件農(nóng)業(yè)保險承保時要做好風險評估工作，并嚴格按照條款規(guī)定投保條件確定保險標的及投保人資質(zhì)，不符合條件的堅決不予承保。特別是要盡量做到對投保能繁母豬和奶牛進行實地驗標，對于淘汰或不夠畜齡的豬只和奶牛，不得承保。（四）規(guī)范業(yè)務操作1、按照公司農(nóng)業(yè)保險承保實務規(guī)程及相關(guān)規(guī)定開展承保工作，完善投保手續(xù)，規(guī)范承保錄入，提高承保數(shù)據(jù)質(zhì)量。2、合理確定保險期間。種植業(yè)保險期間應為農(nóng)作物出苗至成熟收獲，各地根據(jù)當?shù)剞r(nóng)作物生長規(guī)律，由參保農(nóng)戶或組織參保部門與保險公司協(xié)商確定。3、嚴格按照公司授權(quán)及下發(fā)的條款及費率開展業(yè)務，嚴禁擅自擴展保險責任及降低費率承保，嚴禁越權(quán)承保。4、農(nóng)業(yè)保險的保險憑證要發(fā)放到戶，做到“一戶一證”。5、政策性農(nóng)業(yè)保險農(nóng)戶自繳保費實行“見費出單”，必須在收取農(nóng)戶負擔的全部保費后，方可出單。（五）注意承保策略要認真評估業(yè)務開辦的成本、風險與收益，從而決定是否承保以及承保條件。深入了解當?shù)剞r(nóng)民與各級政府開辦該險種的意愿，各級政府是否同意且能夠及時、足額劃撥財政保費補貼資金；認真分析評估業(yè)務經(jīng)營風險，測算風險管理成本。二、承保業(yè)務系統(tǒng)處理要求（一）錄入人員負責將客戶填寫的投保單信息準確完整的錄入業(yè)務處理系統(tǒng)，不得漏輸、錯輸，要確保業(yè)務系統(tǒng)數(shù)據(jù)與投保數(shù)據(jù)相符，避免出現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量問題。（二）錄入業(yè)務來源：業(yè)務系統(tǒng)中業(yè)務來源分為：直銷直接、個代直接、專業(yè)代理、行業(yè)政府、經(jīng)紀公司、銀行代理、交叉銷售。政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務不允許出現(xiàn)代理手續(xù)費，業(yè)務來源選擇直銷直接，其他農(nóng)業(yè)保險業(yè)務按照實際業(yè)務來源選擇。（三）投保方式：個人：指以個人的名義投保。如：大型農(nóng)場、種植企業(yè)等；協(xié)議有分戶：指以統(tǒng)保的方式承保，系統(tǒng)內(nèi)錄入分戶信息的投保方式；聯(lián)保：指我公司內(nèi)部單位之間共同承保同一標的的承保方式；其他：指以上幾種情況以外的投保方式。（四）投保戶數(shù)的錄入:屬于規(guī)模場（戶）及個人單獨投保的戶數(shù)為“1”戶；統(tǒng)保情況下，戶數(shù)按投保清單上列明的實際戶數(shù)填寫。（五）正確選擇承保險種的條款險別：業(yè)務系統(tǒng)中條款險別分為三類，分別為“［中央］***保險”、“［地方］***保險”和“［商業(yè)］***保險”。其中“［中央］***保險”為中央給予財政保費補貼的險種?！埃鄣胤剑?**保險”為地方財政給予財政補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險?！埃凵虡I(yè)］***保險”為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險。（六）準確錄入政策性農(nóng)業(yè)保險的財政保費補貼比例。政策性農(nóng)業(yè)保險農(nóng)戶自繳保費實行“見費出單”后，財政保費補貼比例由省級分公司在統(tǒng)一配置，出單點可根據(jù)本地實際的補貼情況對除農(nóng)戶自繳以外的比例進行調(diào)整。（七）承保過程中，如有需要在保險合同中特別予以說明的除外責任、投保人及被保險人義務等重要事項，而業(yè)務處理系統(tǒng)中無法錄入的，經(jīng)投保人與保險人協(xié)商一致，可在投保單的特別約定欄予以注明，并在業(yè)務處理系統(tǒng)中的特別約定處予以準確錄入。第三節(jié)核保核保是對保險標的或被保險人的風險狀況進行評估與分類，并做出是否承保，以及適用何種費率或采取什么限制措施進行承保的決策過程。一、核保方式按照公司業(yè)務處理流程和操作規(guī)范標準化的要求，結(jié)合農(nóng)險業(yè)務的特點，對不同業(yè)務實行自動核保和人工核保兩種不同的核保方式。（一）自動核保自動核保是指采用信息技術(shù)手段在業(yè)務處理系統(tǒng)中設置核?？刂茥l件，由系統(tǒng)自動判斷所錄入的業(yè)務是否符合設定核?？刂茥l件的核保方式。為提高核保工作效率、降低經(jīng)營成本，對于標準化程度高、同質(zhì)性強、風險要素簡單，一般在一個地域大范圍開展的業(yè)務，可實行自動核保。（二）人工核保對業(yè)務類型多樣、結(jié)構(gòu)較為復雜，不符合自動核保條件的業(yè)務應實行人工核保。人工核保執(zhí)行“授權(quán)管理、分級負責”制，在支公司、地市公司、省級公司和總公司之間設定明確的核保權(quán)限，各級公司在權(quán)限內(nèi)核保，同時對核保質(zhì)量負責。人工核保政策及自動核保條件制定后，省級分公司農(nóng)業(yè)保險管理部門應對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險承保業(yè)務質(zhì)量進行監(jiān)控和分析，對承保政策的效果進行回溯評價，并根據(jù)經(jīng)營情況及時調(diào)整。二、核保工作基本要求（一）基層復核工作基本要求1、認真審核出單員錄入投保資料的完整、準確性；2、確保保險費厘定無誤，保費計算及大小書寫正確；3、確保審核打印后的保險單與投保單各項內(nèi)容、數(shù)字相符。（二）地市級核保工作基本要求1、對承保業(yè)務進行風險評估，確定承保條件及價格，確保風險合理控制；2、對權(quán)限內(nèi)承保業(yè)務進行審核，及時提出核保意見；對超核保權(quán)限的業(yè)務，擬定審核意見后及時報上級公司；3、密切監(jiān)控和分析權(quán)限內(nèi)承保業(yè)務質(zhì)量；4、做好黑灰名單的維護和更新工作；5、定期對出單員進行業(yè)務技能、核保規(guī)定及農(nóng)業(yè)保險相關(guān)知識的培訓；6、對省級分公司承保制度和承保質(zhì)量管理體系的建設提出完善意見和建議；7、提出自動核保條件需求，并經(jīng)上級公司審核同意后，協(xié)助信息技術(shù)部在業(yè)務系統(tǒng)內(nèi)進行設置；8、為客戶提供風險管理咨詢。（三）省級核保工作基本要求1、根據(jù)總公司承保政策和制度，科學制定與調(diào)整本級公司的核保政策；2、對權(quán)限內(nèi)承保業(yè)務進行審核，及時提出核保意見；對超核保權(quán)限的業(yè)務，擬定審核意見后及時報上級公司；3、密切監(jiān)控和分析權(quán)限內(nèi)承保業(yè)務質(zhì)量；4、嚴格審批和管理權(quán)限內(nèi)批改業(yè)務；5、按照公司再保險業(yè)務政策，提出分保需求；6、健全、完善承?；A數(shù)據(jù)資料庫，繕制相關(guān)報表和承保風險分析，確保承保數(shù)據(jù)真實、準確、完整、規(guī)范；7、定期對地市級公司核保人員進行業(yè)務技能、核保規(guī)定及農(nóng)業(yè)保險相關(guān)知識的培訓。（四）總公司核保工作基本要求1、制定承保政策和制度；2、對權(quán)限內(nèi)承保業(yè)務進行審核，及時提出核保意見；3、密切監(jiān)控和分析權(quán)限內(nèi)承保業(yè)務質(zhì)量；4、嚴格審批和管理權(quán)限內(nèi)批改業(yè)務；5、及時安排合理的再保險；6、對重大項目和特殊業(yè)務進行風險評估；7、定期對省級公司核保人員進行業(yè)務技能、核保規(guī)定及農(nóng)業(yè)保險相關(guān)知識的培訓。三、核保工作關(guān)鍵要素（一）自動核保要素自動核保控制要素可以包括但不限于以下要素：使用條款（總頒/地方）、業(yè)務性質(zhì)（政策性/商業(yè)性）、被保險人/投保人、保險金額/責任限額、保險期限、費率、免賠額/率、農(nóng)戶所交保險費等。組合要素的具體量化值由省級分公司農(nóng)業(yè)保險管理部門根據(jù)政策性農(nóng)業(yè)保險方案和條款設定。（二）人工核保要素1、使用條款（總頒/地方）。承保風險是否屬按規(guī)定可以承保的風險；附加險種、特約承保標的是否符合條款規(guī)定；種植業(yè)保險特別要關(guān)注是否承擔了旱災、病蟲害、洪泛區(qū)的洪水等除外責任；養(yǎng)殖業(yè)保險要關(guān)注是否承擔了條款中未列明的其他疾病責任。2、風險評估報告。以下業(yè)務須提供風險評估報告：重大承保項目；新保項目；異地項目；續(xù)保項目承保條件有所降低的。3、投保單/保險單、明細表、保險標的分布圖表是否齊全。養(yǎng)殖業(yè)保險投保清單要特別審核以下要素：投保品種、養(yǎng)殖數(shù)量、投保數(shù)量、購進日期、畜齡、性別、標識（耳標號碼）、標的的外貌特征（如顏色、畫花片）、不同種類及畜齡對應的保額。4、投保方式。團體投保的投保戶數(shù)、明細表合計數(shù)據(jù)與投保單/保險單數(shù)據(jù)是否一致。5、被保險人名稱、保險標的座落地址、保險標的項目是否清楚。6、分項保額、保費與總金額是否一致，大小寫金額是否相符。7、保險費率和保險費計算是否正確。8、保險起訖日期是否符合條款規(guī)定，續(xù)保日期是否銜接。9、免賠額/率是否符合條款規(guī)定。10、投保人及驗標人員簽名是否完備?？偣鞠掳l(fā)的自動核保的權(quán)限僅作為省級公司確定自動核保業(yè)務的指引，省級公司應根據(jù)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營管理實際從嚴管理。（一）自動核保業(yè)務1、中央政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務（目前有小麥、水稻、玉米、棉花、大豆、油菜、油葵、花生、能繁母豬、奶牛保險），實行自動核保。2、地方政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，保險產(chǎn)品和費率規(guī)章報總公司批準后，實行自動核保。3、責任單一，風險較小的農(nóng)作物火災保險實行自動核保。自動核保條件由省級分公司農(nóng)業(yè)保險管理部門設定，并報總公司農(nóng)業(yè)保險部和信息技術(shù)部備案。地市分公司農(nóng)業(yè)保險管理部門應在省級分公司農(nóng)業(yè)保險管理部門指導下提出自動核保條件（條件中必須包括最低費率條件的設定）的設置意見，省級分公司農(nóng)業(yè)保險管理部門應和地市分公司農(nóng)業(yè)保險管理部門充分溝通協(xié)調(diào)并最終審批地市分公司的自動核保條件。省級分公司農(nóng)業(yè)保險管理部門可針對不同地市分公司農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況、管控能力、管理水平及業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略批復差異化的自動核保條件。（二）人工核保業(yè)務1、政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務中，除上述實行自動核保以外的其他業(yè)務；2、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務中，種植業(yè)保險承保旱災、病蟲害、洪泛區(qū)的洪水責任；水產(chǎn)養(yǎng)殖及特種養(yǎng)殖保險業(yè)務；各類涉及跨省異地業(yè)務、境外業(yè)務、黑灰名單業(yè)務、聯(lián)辦共保業(yè)務、招標業(yè)務的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務；（上述人工核保業(yè)務審批權(quán)限由總公司掌控）省級分公司在總公司授權(quán)范圍內(nèi)規(guī)定的轄區(qū)內(nèi)其他商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務；3、所有批改業(yè)務?？偣竞吮?quán)限內(nèi)承保的業(yè)務批改時審批權(quán)仍屬總公司，其他業(yè)務批改時的審批權(quán)屬省級分公司，地市級公司沒有批改業(yè)務審批權(quán)。第四節(jié)收取保費保單核保通過后，應分不同情況收取保費。一、政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務（一）農(nóng)戶自繳保費執(zhí)行“見費出單”政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務實行農(nóng)戶自繳保費“見費出單”。只有農(nóng)戶繳清保單規(guī)定的自繳部分保費，在收付費系統(tǒng)做實收保費處理后，綜合業(yè)務處理系統(tǒng)才能打印有效保單和保險憑證。在操作中，應在核實投保分戶清單后，按照投保分戶清單載明的農(nóng)戶自繳保費金額足額收取保費。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務主要以縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村為單位采取統(tǒng)保方式承保，在實際操作中，可能由于部分鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村拖延欠繳保費，而導致無法出具統(tǒng)保保單現(xiàn)象。針對這種情況，為確保已繳費農(nóng)戶的經(jīng)濟利益，積極提供風險保障，可根據(jù)實際繳費情況對已繳費鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的農(nóng)戶先出具保單。其余鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村農(nóng)戶繳清保費后另行出具保單，不繳費，不出單。（二）各級財政保費補貼劃撥按財政部農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理的有關(guān)規(guī)定，只有農(nóng)民繳清保費的保單才能申請財政保費補貼。各分公司按照政策性農(nóng)業(yè)保險承保方案中明確的財政補貼資金劃撥方式，于規(guī)定期限內(nèi)將已繳清農(nóng)戶自繳保費的保單（或保險憑證）等相關(guān)材料提交財政部門審核，申請劃撥財政保費補貼資金。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務由承保公司按照保險合同的規(guī)定，向投保人、被保險人收取保費。收取保費時，應同時提供保險單正本、保費發(fā)票客戶聯(lián)等相關(guān)單據(jù)。第五節(jié)批改注意事項保險單簽發(fā)后，在保險期限內(nèi)，如投保數(shù)量、種植養(yǎng)殖品種、種植養(yǎng)殖方式發(fā)生變化，保險標的危險程度增大，或其他足以影響保險人決定是否繼續(xù)承保，以及影響保險費增加或減少的重要事項發(fā)生變更，投保人應及時申請辦理批改手續(xù)。批改手續(xù)由投保人提出書面申請，填寫《保險事項變更申請書》，并由投保人或被保險人簽字（章）確認后，連同保險單正本一并交保險人，承保公司憑此簽發(fā)批單，辦理批改手續(xù)。批改生效日期不得提前于批改錄入日期。涉及到政策性農(nóng)業(yè)保險保費增減變化的批改，需在批單上列出計算公式，對于加收保費的，應開具保費收據(jù)一式四份，一份交被保險人催繳自交保險費，一份送當?shù)刎斦块T計算財政保費補貼，一份交財務部門核收保費，一份業(yè)務留存。第三部分理賠第一節(jié)農(nóng)業(yè)保險理賠關(guān)注點一、對條款內(nèi)容的理解（一）深刻理解條款的“保險責任和責任免除”。這是處理農(nóng)業(yè)保險理賠首先必須了解的第一要務，只有對條款有深刻的理解，才能在理賠過程中明確該事故是否屬于保險責任，如果不能很好地掌握條款，正確理賠將無從談起。保險人有必要防范養(yǎng)殖場主隱瞞病情、故意誤報套報疾病種類等情況的發(fā)生，所以在查勘時，要對疾病的具體癥狀了解和熟悉。（二）理解“賠償處理”條款。該條款明確了保險公司承擔賠償?shù)木唧w方式和具體賠償標準，有助于確定保險公司的賠償責任范圍，哪些應該賠、哪些不應該賠，從而做到“不惜賠，不濫賠”。按條款執(zhí)行，才能減少理賠當中不必要的糾紛，確保理賠工作的順利開展。（三）了解“具體術(shù)語”條款。對“具體術(shù)語”的解釋將有助于確定發(fā)生的事故是否屬于保險責任事故，是否達到了規(guī)定的災害標準，從而確定是否該賠，對理賠工作的開展來說是必不可少。二、對理賠流程的理解（一）農(nóng)險基本理賠流程1、報案出險后，請及時撥打人保公司專線電話“95518”報案；也可以直接向人保公司農(nóng)村保險網(wǎng)點營銷員報案。2、查勘定損保險公司在接到報案后，將盡快派理賠人員趕赴現(xiàn)場，對受損情況進行查勘定損。3、提交索賠材料被保險人應根據(jù)保險人的提示，按承保險種的不同，提交相關(guān)的索賠資料。4、賠款理算保險公司收齊索賠資料后，即按條款約定進行賠款理算。5、支付賠款保險公司在完成賠款理算后，即通知被保險人領(lǐng)取賠款，或?qū)①r款送達被保險人。（二）農(nóng)險主要理賠流程1、二次定損2、賠款公示與抽查準確、及時地向具備理賠條件的受災參保農(nóng)戶發(fā)放賠款，是保險經(jīng)辦機構(gòu)取信于民的關(guān)鍵。賠款發(fā)放前，保險人要按照賠案中被保險人數(shù)量及行政區(qū)劃安排公示。公示最大單位不得超過行政村，若受災農(nóng)戶過多，可適當下調(diào)至組。公示內(nèi)容須包括賠款分戶清單上全部內(nèi)容。有條件的分公司可采取將賠款存入被保險人（農(nóng)戶）銀行卡的方式，也可采取其它方式將賠款發(fā)放到保戶手中。3、預付賠案的處理對于預付賠款的處理要做到以下幾點：一是要嚴格控制預付賠案類型。不是任何賠案都可以進行預付的，按照公司相關(guān)規(guī)定的要求，只有四種類型的賠案可以進行預付賠款，分別是大面積自然災害的賠案、優(yōu)質(zhì)客戶的賠案、有重大影響的賠案和達到法定索賠時限的賠案。二是要嚴格控制預付賠款金額。對于預付賠款的金額應有嚴格的比例限制，一般按照賠案性質(zhì)的不同掌握在損失金額的30%-50%左右。三是要嚴格履行預付賠款的報批程序。對于損失金額超過本級公司理賠權(quán)限的預付賠案，應該嚴格按照公司關(guān)于預付賠款的審批手續(xù)向上級公司上報審批，經(jīng)上級公司同意后，方可支付預付賠款。4、代位追償農(nóng)業(yè)保險涉及的追償案件比較少，一般在林木保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險和集約型、規(guī)模化生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)企業(yè)可能發(fā)生。當發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的事故造成損失后，根據(jù)國家法律或有關(guān)規(guī)定，應當由第三者承擔民事賠償責任的，被保險人或投保人應向第三者進行索賠；如果被保險人或投保人要求保險人先行進行賠付的，保險人賠付后，被保險人或投保人應出具《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》將其向第三者索賠的權(quán)利及有關(guān)索賠資料轉(zhuǎn)交給保險人，保險人依法享有代位追償?shù)臋?quán)利；被保險人或投保人還應積極協(xié)助保險人向第三者進行追償。三、協(xié)調(diào)與各方面的關(guān)系（一）與保戶進行溝通1、做好溝通與協(xié)商談判與溝通在理賠過程中必不可少，一名優(yōu)秀的理賠人員，溝通、談判能力與理賠技能并重。掌握有關(guān)知識和能力，需要學習和訓練，并在實踐中注意總結(jié)和提高。涉及溝通、談判的調(diào)查和評估必須事先完成。2、創(chuàng)造良好的氛圍耐心傾聽，先聽后談。在與保戶的交談中不要急于表達自己的看法，讓對方充分表達意見，以體現(xiàn)你對他的足夠尊敬和重視，并適時提問，讓他談到你所關(guān)心的問題。理賠就是服務，談判不能演變?yōu)閷梗陔p方存在明顯分歧時，應當保持鎮(zhèn)靜和從容，以得體的言行贏得對方的尊重，以幽默的趣聞陳述自己的觀點以輕松氣氛，以可行、合理的方案得到對方的信任。3、不宜與農(nóng)戶直接確定損失大面積災害受損時不宜直接和農(nóng)戶確定損失，特別是不能在現(xiàn)場計算賠款，應盡量避免賠償意見正面的分歧和沖突。在理賠過程中，難免會有保戶對公司的理賠產(chǎn)生不理解，對此，理賠人員必須以平常心對待之，認真解釋公司有關(guān)保險條款的規(guī)定和理賠規(guī)定，盡量用通俗易懂的語言，讓其知曉條款的內(nèi)容，從而理解理賠的正確性，讓保戶滿意，以便為今后承保等工作的開展奠定基礎。（二）協(xié)調(diào)好與政府部門的關(guān)系在遇有重大災害發(fā)生時，要積極爭取當?shù)馗骷夵h政領(lǐng)導和相關(guān)農(nóng)業(yè)技術(shù)部門的支持和幫助，避免直接接觸保戶而產(chǎn)生糾紛。在與政府協(xié)調(diào)方面，我們首先要在思想上給予高度重視，在平時就要與政府部門保持良好的關(guān)系，讓政府了解農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)及我們的工作態(tài)度，發(fā)生大災后，要主動與政府部門聯(lián)絡，提出行之有效的理賠方案與政府部門共同協(xié)商，讓地方政府感到我們是在為地方經(jīng)濟發(fā)展、社會安定盡保險公司的所能。同時，還可采取與當?shù)卣块T人員一同成立查勘、定損小組，共同對受損面積、數(shù)量、程度等進行確認。然后依據(jù)損失與當?shù)卣畢f(xié)商確定賠付金額，最后與政府部門一同出面采取兌現(xiàn)會、張榜公布、媒體宣傳等方式確保賠款到位，賠款兌現(xiàn)時涉及千家萬戶，應爭取各級政府的支持，由鄉(xiāng)、村政府直接兌現(xiàn)賠款。這樣一方面避免了賠款被截留，另一方面，也提高了公司的企業(yè)形象和社會信譽度。（三）密切保持農(nóng)技、畜牧獸醫(yī)等與農(nóng)險有關(guān)部門的聯(lián)系一旦發(fā)生保險范圍內(nèi)的損失，要把好理賠技術(shù)關(guān)，對于責任和損失難以確認的疑難案件，可以聘請相關(guān)專家或技術(shù)人員協(xié)助確定保險責任和損失數(shù)量，做到責任界定的準確，損失計算的合理，杜絕道德風險的發(fā)生。第二節(jié)農(nóng)業(yè)保險理賠環(huán)節(jié)的關(guān)鍵點鑒于農(nóng)業(yè)保險的特點、風險特征以及賠案的特殊性，在農(nóng)險賠案處理中要把握保險責任界定、現(xiàn)場查勘、損失確定、理算等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。保險責任認定是保險人根據(jù)現(xiàn)場狀況和相關(guān)部門出具相關(guān)證明材料確定的損失原因與執(zhí)行條款中的保險責任和核對認證的過程。由于事故原因復雜多變，故保險責任確定也非常復雜，保險責任認定將貫穿報案、現(xiàn)場查勘、立案、理算、核賠整個理賠過程的始終。對被保險人來說，他決定著是否獲得經(jīng)濟補償，對保險人來說他決定著賠償?shù)恼_與否進而影響經(jīng)濟利益以及保險人的信譽。因此，認定是否屬于保險責任，要本著實事求是的原則，具體情況具體分析，避免片面性和盲目性。（一）種植業(yè)的定責環(huán)節(jié)首先，要對事故原因進行分析和鑒定。種植業(yè)保險發(fā)生事故的原因較多，一般包括直接原因、間接原因，管理原因、責任原因，外因、內(nèi)因等多個方面，因此，作為保險責任認定的第一步，理賠人員要對事故的原因進行詳盡的調(diào)查和分析，確認事故發(fā)生的近因。事故原因分析一般可分三種情況：1、對比較明顯的原因，如大面積澇災、風雹災害等造成的損失，理賠人員可根據(jù)現(xiàn)場情況及相關(guān)媒體報道直接認定，不一定要求有相關(guān)部門的氣象證明材料。2、對局部地區(qū)造成的災害事故，需要由農(nóng)業(yè)技術(shù)等部門進行責任認定的，應根據(jù)相關(guān)的責任認定報告確定事故原因。3、對一些技術(shù)含量高、理賠人員難以把握的原因，可委托專門的技術(shù)鑒定部門或科研機構(gòu)進行事故原因分析和鑒定。（二）養(yǎng)殖業(yè)的定責環(huán)節(jié)確定出險原因是否屬于保險責任是定責的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。特別是對養(yǎng)殖業(yè)保險來講，因為其保險標的是有生命的有機體，對生存環(huán)境的條件要求相對嚴格，所以，其發(fā)生損失的原因往往不是單一的，常常是多種因素綜合作用的結(jié)果。因此，在對養(yǎng)殖業(yè)保險的定責過程中，要嚴格依據(jù)保險條款載明的保險責任進行分析確定，若事故與保險責任有關(guān)，還需要進一步判定保險責任在事故中的影響程度。如：因疾病造成保險標的死亡或撲殺，保險人必須請畜牧獸醫(yī)部門進行技術(shù)鑒定。標的物較大且是個體的，可聘請專家到現(xiàn)場進行鑒定；標的物較小且是群體的，可采集具有代表性的樣本送技術(shù)部門進行鑒定。對于傳染病造成養(yǎng)殖物死亡的，首先要考慮飼養(yǎng)人員是否存在違反有關(guān)飼養(yǎng)管理規(guī)定的行為，如屬條款中明確的除外責任或被保險人未履行應盡的義務，應予以拒賠。對個別情況復雜，難以判斷責任的案件，要本著不誘發(fā)道德風險和無副作用的原則，權(quán)衡利弊，慎重掌握，提出初步的處理意見，同時，應借助專業(yè)獸醫(yī)或防疫部門的檢驗和鑒定，從而做出保險責任的判斷。二、查勘環(huán)節(jié)現(xiàn)場查勘的目的在于核實事故和保險合同的真實性、初步判定保險責任、損失大小，協(xié)助施救?，F(xiàn)場查勘是理賠的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，查勘工作質(zhì)量的好壞，對及時、準確、合理地處理賠案起著至關(guān)重要的作用。對于大范圍的種植業(yè)損失，一般采用抽樣法或等距抽樣方式來確定損失程度，抽樣時應盡量使各樣本段在總體中分布均勻，同時還應考慮不同損失程度在總體中所占的比例。為了使得查勘工作的高效、獲取資料的準確性，查勘人員必須在查勘前對承保情況有較為詳盡的掌握，要查抄保單抄件以及承保明細，攜帶照相或攝像器材以及其他的現(xiàn)場工作用具，如卷尺、雨具等。如有需要可以聘請技術(shù)專家共同查勘現(xiàn)場?，F(xiàn)場查勘工作要講工作技巧，既保證查勘工作的順利進行，如查勘現(xiàn)場中不要過早涉及賠與不賠的保險責任認定問題，以免被保險人過早的不配合提供有關(guān)資料和證據(jù)；又要保證查勘的準確性，及時發(fā)現(xiàn)賠案中的虛假成分，如在處理生豬賠案中，除了根據(jù)保單核定承保數(shù)量，提防農(nóng)戶通過到市場購買其它未保險的生豬進行理賠的現(xiàn)象，還可以采用割“豬耳朵”、“豬尾巴”的方式為已查驗過的標的做標記，避免農(nóng)戶用同一次死亡的豬進行多次理賠現(xiàn)象的發(fā)生。查勘工作結(jié)束后，要及時完成現(xiàn)場查勘報告，查勘報告要對事故的真實性、標的受損情況（損失范圍、估計損失大?。┮约氨ｋU責任是否成立等給出初步意見。查勘報告還需附有現(xiàn)場查勘的照片、錄像以反映損失的真實性，必要時要繪制現(xiàn)場草圖，反映損失的范圍以及與周圍環(huán)境的關(guān)系。（一）種植業(yè)的查勘環(huán)節(jié)應注意以下方面：1、查勘時，應根據(jù)種植業(yè)險種的特殊性，要注重對致?lián)p的原因、是否屬于保險責任和損失情況進行全面、客觀的了解、反映和記錄，注重證據(jù)和信息的收集，對查勘中能確認的損失清單、損失數(shù)量（面積）或損失程度等內(nèi)容均要求被保險人當場簽章確認。特別是一些災害（如水災、雹災、風災）的查勘定損不要操之過急，因為種植業(yè)的風險多為自然風險，持續(xù)時間長，急于現(xiàn)場查勘不但無法了解災害損失的最終結(jié)果，有時也影響對損失的最終判定。所以，現(xiàn)場查勘中要督促被保險人及時施救，切不可倉促定損。2、查勘時，不僅要查明災害發(fā)生的時間、地點、受損面積、損（二）、養(yǎng)殖業(yè)的查勘環(huán)節(jié)1、查勘前，要注意收集掌握有關(guān)承保信息，及時查抄保單，明確出險地點，事故原因，以做到心中有數(shù)。同時，針對養(yǎng)殖場所的環(huán)境，應攜帶必要的防護用具，如口罩、（皮）手套、雨鞋、雨披等。2、要及時查勘。動物尸體不宜長時間保留，被保險人可能會按照政府有關(guān)部門的要求進行處理，不及時查勘，會給定損帶來困難。3、查勘過程中，要注意對損失情況進行全面客觀的了解和記錄，注重證據(jù)和信息的收集。包括查閱畜禽（動物）等舍（欄）的飼養(yǎng)記錄、獸醫(yī)巡視日志、防疫記錄、病理記錄、編號記錄簿等材料，必要時征得被保險人同意進行封存或予以復印，以便掌握第一手材料。一般而言，投保養(yǎng)殖業(yè)保險的被保險人應具備上述日志和記錄，在缺失的情況下，需要進行人工查點和登記。數(shù)量的清點和記錄，在被保險人在場的情況下，對存欄的數(shù)量進行分類統(tǒng)計和確認，以便與保單核對確定承保比例。對于查勘所形成的書面記錄，應由被保險人簽字確認，鎖定受損范圍，以避免在定損和談判過程中陷入被動。發(fā)生事故后，查勘人員不能輕易過早涉及賠與不賠的保險責任認定問題。4、仔細觀察畜禽（動物）的外觀和體形特征，辯認尸體表面有無外傷、淤血等異常情況，通過體溫、尸體僵硬程度和臭味大致判斷，發(fā)生事故的時間。尸體有外傷和淤血等情況，說明是外力所致，可以分析判斷為非保險責任范圍。推測事故發(fā)生的時間，如果在觀察期附近的日期，必須進一步核實和調(diào)查準確的出險時間，以防道德風險的發(fā)生。5、因保險責任范圍內(nèi)的疾病導致畜禽、特種動物和水生生物死亡時，一般不會在短時間內(nèi)大批量死亡，有個時間過程，在查勘后，應將畜禽（動物）做上記號以便辯認，或在現(xiàn)場監(jiān)督深埋（根據(jù)需要），以免下次查勘時重復核損。定損就是根據(jù)查勘所取得的信息，對保險標的的損失面積、損失程度、損失數(shù)量等損失內(nèi)容進行確定的過程。（一）種植業(yè)的主要定損環(huán)節(jié)1、采取二次或多次查勘定損方法核定損失。鑒于種植業(yè)險種的特殊性，應設立不同的觀察期，科學開展二次或多次定損。南北方可根據(jù)不同的氣候條件確定二次觀察期的時間，待保險標的恢復生長特性后，再進行查勘測產(chǎn)、評估收獲產(chǎn)量，并根據(jù)條款確定損失數(shù)額。2、統(tǒng)一定損標準。在發(fā)生大面積災害時，由于涉及的受災農(nóng)作物較多，為保證定損客觀公正，首先應就同一農(nóng)作物制定統(tǒng)一的定損原則、定損標準，如統(tǒng)一定損單位、損失面積、程度的確定方法等。并征得被保險人的同意，以避免農(nóng)戶之間在理賠上相互攀比。3、借鑒專家經(jīng)驗科學定損。發(fā)生性質(zhì)復雜、損失嚴重的賠案，可聘請有關(guān)農(nóng)業(yè)專家協(xié)助進行現(xiàn)場查勘、定責、定損。但公司理賠人員不能因此就對賠案處理不聞不問，要堅持“以我為主”的原則，積極參與，掌握理賠工作進程，并主動向?qū)＜覍W習相關(guān)知識，掌握定損技巧，以便在日后獨立處理類似賠案時能以更科學、更專業(yè)的語言、方法對受損標的進行準確合理的定損。4、比例賠償。種植業(yè)保險標的發(fā)生損失時，對于保險數(shù)量或面積大于實際數(shù)量或面積的，以實際數(shù)量或面積計算賠償；對于保險數(shù)量或面積小于實際數(shù)量或面積的，要按比例計算賠償。（二）養(yǎng)殖業(yè)的主要定損環(huán)節(jié)1、對死亡的畜禽分類清點后，并進行稱重，按照保險條款的要求，確定符合賠償處理標的的（如育肥豬）凈重。對使用年限確認（如種豬），以便做出賠償金額的增減。值得注意的是，在以往生豬保險查勘定損過程中，發(fā)現(xiàn)有的養(yǎng)殖場主在畜禽（死豬）體內(nèi)注入大量凈水，以增加尸重，從而在查勘人員不知內(nèi)幕的情況下，蒙混過關(guān)，獲得多余的保險賠款。還要注意掌握保戶在養(yǎng)殖過程中自己食用和招待客人食用（禽類、水產(chǎn)生物）的大概數(shù)量，定損時應作適當扣除。水產(chǎn)生物臨災時，被保險人為了減少損失，撈上水產(chǎn)生物存在冷庫里或出賣、食用的數(shù)量，也應及時掌握，定損時也應予扣除。2、對于大面積畜禽死亡的處理。較為規(guī)范的養(yǎng)殖場，飼養(yǎng)人員都有飼養(yǎng)情況記錄，同一養(yǎng)殖場舍飼養(yǎng)天數(shù)基本一致，在不能每頭稱重的情況下，可根據(jù)飼養(yǎng)天數(shù)來確定尸重，也可以采取抽樣稱重的方法，來確定死亡標的的總尸重。3、通過尸體的外貌檢查驗證。如皮膚和體表有無新舊外傷、腫塊、結(jié)節(jié)、潰瘍、骨折，皮下有無氣腫、水腫、膿腫以及外傷等病變，可視粘膜有無出血點、淤血、黃疸、潰瘍等病變。若在口腔、蹄部和乳房發(fā)生水皰和潰瘍，可診斷為口蹄疫；若天然孔流出血樣，尸僵不全，可初步診斷為炭疽。4、死亡時間的鑒定。牲畜死亡后，尸體逐漸變涼，從死后3-6小時開始，出現(xiàn)尸僵（動物死亡后，肌肉發(fā)生僵硬的現(xiàn)象），依次從頭部、后頸部、前肢、后軀和后肢僵硬，10-24小時尸僵完全。24-48小時后，又依原來次序而緩解變軟。根據(jù)尸僵的情況，可鑒定死亡時間。一般根據(jù)下頜骨的可動性和四肢能否曲伸來判定。如動物前肢能伸曲，而后肢僵硬，說明已死亡24小時以上，但死于敗血癥、中毒的動物，尸僵大都不明顯。尸體放置時間較長，被腐敗菌作用，產(chǎn)生腐敗現(xiàn)象。尸體腐敗的主要表現(xiàn)是尸體腹部膨脹，產(chǎn)生大量氣體，并伴有惡臭氣味產(chǎn)生。5、發(fā)生保險責任事故后，大牲畜保險賠付標準，一般責任的死亡按承保全額扣除可利用的畜肉和畜皮價值后進行賠付，實踐工作中通常把殘值定為30%左右。如是傳染病，則畜肉和畜皮不準利用，將不扣殘值，但應扣除有關(guān)部門補助金的全額。6、對于突發(fā)性大面積發(fā)生的傳染病等情況，根據(jù)政府或職能部門的撲殺令，需要集體撲殺、焚燒或深埋的，要與相關(guān)部門積極配合，密切跟蹤，監(jiān)督檢查，防止發(fā)生道德風險。在保險中，損失金額與賠償金額不同，理算與核賠均應注意的事項有：從損失金額中扣除不屬于保險標的或保險責任損失內(nèi)的金額；從損失金額中扣除殘值；對不足額保險和重復保險進行比例分攤；我公司保單中規(guī)定的免賠額一般為絕對免賠額，即保險人不承擔保險賠償責任，而應由被保險人自負的金額，所以應在保險人最后的賠付金額中予以扣除；如果保單規(guī)定“免賠額為損失金額的一定比例”，則應根據(jù)“損失金額”先計算出免賠額的絕對數(shù)值，然后再在最終賠付金額中予以扣除。（一）種植業(yè)的理算與核賠環(huán)節(jié)經(jīng)過定損環(huán)節(jié)，被保險人因遭受保險事故造成的直接農(nóng)作物損毀和費用的損失金額就已基本確定，在此基礎上，理算、核賠環(huán)節(jié)主要是結(jié)合保單內(nèi)容和保險原理，對保單責任認定、定損原則、損失計算方法和依據(jù)等內(nèi)容進行審核，并根據(jù)定損金額按照一定順序計算保險人的最終賠款金額，一般需注意以下方面：1、按照損失程度比例賠償方式。這種賠償方式適應于種植業(yè)成本保險。根據(jù)農(nóng)作物種植物化成本是隨著生長進程逐漸投入的特點，將農(nóng)作物生長期分為幾個階段，如苗期、營養(yǎng)生長期、生殖生長期，不同生長期實行不同的賠償標準。保險農(nóng)作物無論發(fā)生全損或部分損失，均按當時的賠償標準和損失程度比例賠償。在保險有效期限內(nèi)，每次發(fā)生賠款，保險金額均相應減少，累計賠付金額以不超過保險金額為限。2、按收獲產(chǎn)量與保險產(chǎn)量的差額賠償方式這種賠償方式適用于農(nóng)作物產(chǎn)量保險。發(fā)生絕產(chǎn)損失時，按不同階段確定的最高賠償標準賠償。苗期發(fā)生損失時，可重播的，按重播的種子秧苗費計算賠償金額，經(jīng)一次賠付后保險責任并不終止；不可重播的,經(jīng)一次賠付后保險責任即行終止。生長后期和成熟收獲期發(fā)生絕產(chǎn)損失，經(jīng)一次性賠付后保險責任即行終止；發(fā)生部分損失時，按實際收獲產(chǎn)量與保險產(chǎn)量的差額賠償，通用的賠款計算式為：賠款額=受損面積義（保險產(chǎn)量-收獲產(chǎn)量）義保險價格義（1-免賠率）（二）養(yǎng)殖業(yè)的理算與核賠環(huán)節(jié)經(jīng)過定損環(huán)節(jié)，被保險人因遭受保險事故造成的保險標的的損失和費用的損失金額就已基本確定，賠款計算方面，需考慮的因素有：1、賠付比例的確定：被保險人的飼養(yǎng)場為擴大規(guī)模，在保險期間新引進與保險標的相同品種或難以鑒別的動物，無法分清保險標的和非保險標的的情況下，必須采取比例分攤方式賠付。2、殘值確定：條款或保險單中約定扣殘值的，對于遭受保險事故發(fā)生損失、但尚有殘余價值的保險標的，原則上應協(xié)議折價歸被保險人所有，并在保險賠款中扣除，保險人有權(quán)不接受委付。標的損失計算賠款不比例分攤的，殘值也不用比例分攤，否則，則要按比例進行分攤。對于確認為傳染病和其它惡性疾病的病畜禽依法撲殺，并做深埋、焚燒等銷毀處理的，不扣殘值。有關(guān)部門給予一定補貼的，保險公司則應按承保成數(shù)在賠款中予以扣除。3、因病死亡的尸體，根據(jù)中華人民共和國國家標準《畜禽病害肉尸處理規(guī)程》（165）：4對8于確認為炭疽、鼻疽、牛瘟、牛肺疫、氣腫疽、狂犬病、馬傳染性貧血病、藍舌病、豬瘟、口蹄疫、豬傳染性水皰病、急性豬丹毒、布魯氏菌病、雞新城疫、馬立克氏

病、禽流感、鴨瘟等傳染病和惡性腫瘤或兩個器官發(fā)現(xiàn)腫瘤的病畜禽整個尸體進行銷毀，不扣殘值。如果有關(guān)部門給予一定補貼的，保險公司則應按承保成數(shù)在賠款中予以扣除。第三節(jié)單證管理及賠案繕制農(nóng)業(yè)保險理賠業(yè)務單證，由總公司統(tǒng)一設計格式，分公司統(tǒng)一印制。一、農(nóng)險理賠單證一覽表：單證名稱內(nèi)部外部獲取渠道相關(guān)說明通用單證出險及索賠申請書V被保險人填寫保險單、保險憑證V被保險人保險公司查看原件，留存復印件。集體投保的可由政府出具復印件或相關(guān)證明保險費收據(jù)V被保險人出險原因證明，包括：氣象證明火災證明其他證明等V氣象證明由縣級以上氣象部門出具因自然災害造成損失時需要。大面積災害時，保險公司能夠統(tǒng)一確認的可不單獨提供火災證明由森林警察、消防等部門出具因火災造成損失時需要，如林木火災、收割期火災等報損清單V被保險人出具應說明保險標的具體損失數(shù)量和程度被保險人、領(lǐng)款人身份證明V被保險人非被保險人領(lǐng)取賠款的，應同時提供《領(lǐng)取賠款授權(quán)書》、領(lǐng)款身份證明賠款收據(jù)V被保險人由被保險人簽章預付賠款申請書V被保險人申請預付賠款時需要接報案表V保險人系統(tǒng)自動生成現(xiàn)場查勘報告V保險人賠案審批表V保險人簡易賠案協(xié)議書V保險人元以下責任明確、案情簡單、損失金額容量確定的賠案賠款計算書V保險人相關(guān)技術(shù)鑒定材料或定損標準V權(quán)威鑒定部門出具視具體情況而定

種植業(yè)種植業(yè)定損清單及賠款明細表V保險人種植業(yè)定損清單及賠款匯總表V保險人林木保險林木保險定損清單及賠款明細表V保