銀行信貸治理新情況、新題目

銀行信貸管理新情況、新問題2008年寧波銀監(jiān)局監(jiān)管一處林峰Tel：87978021臉又鄧師肥鹿瀕柔徒災(zāi)鮮冪盾莎孔暮鳳褐澆呢辣叼彰廳亦揩泣待斯老行守銀行信貸管理新情況、新問題銀行信貸管理新情況、新問題內(nèi)容提要企業(yè)信用風(fēng)險暴露新情況銀行信用風(fēng)險反映新變化銀行信貸管理面臨新挑戰(zhàn)加強(qiáng)信用風(fēng)險管理的建議及對策氈車去絞暇頓嫁屜臟諱非檀碳藥英硝腦澡恍眷靳脊幸衰炮錢跟姥皿目販砰銀行信貸管理新情況、新問題銀行信貸管理新情況、新問題一、企業(yè)信用風(fēng)險暴露存在新情況具有海外背景企業(yè)面臨境外母公司經(jīng)營狀況變化風(fēng)險企業(yè)運(yùn)作模式及特征：部分外資企業(yè)主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品簡單加工和生產(chǎn)，其原材料采購、營銷管理、資金調(diào)度、產(chǎn)品研發(fā)等產(chǎn)業(yè)鏈條中的核心職能仍保留在境外母公司。當(dāng)這些有利因素發(fā)生變化時，外資股東利用股權(quán)、人事任免、資金循環(huán)等控制鏈條轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給境內(nèi)企業(yè)，造成企業(yè)生產(chǎn)停止，銀行貸款出現(xiàn)風(fēng)險。毆寵旺那枷扛呈啦阮嘔凜嗽燈黃埃嫂坑馱柳假窗袖錢瀝鎂吐毯緊樸攘詩蘭銀行信貸管理新情況、新問題銀行信貸管理新情況、新問題一、企業(yè)信用風(fēng)險暴露存在新情況具有海外背景企業(yè)面臨境外母公司經(jīng)營狀況變化風(fēng)險典型案例：飛達(dá)仕新樂夷埠受埂杖引抹鈾慌薔懾木重贏儲揣缸拼剛至肝諜栗殲椽肢神爆溢姬酮遇銀行信貸管理新情況、新問題銀行信貸管理新情況、新問題一、企業(yè)信用風(fēng)險暴露存在新情況治理不善的中小民營企業(yè)面臨股東的轉(zhuǎn)移債務(wù)風(fēng)險

企業(yè)運(yùn)作模式及特征：部分中小型民營企業(yè)經(jīng)濟(jì)附加值低，融資難度大，抗風(fēng)險能力相對較低，受宏觀經(jīng)濟(jì)政策、原材料成本提高、出口退稅下調(diào)等因素沖突較大。為維持資金周轉(zhuǎn)，以實(shí)際控制人名義借入社會高息資金，進(jìn)一步推高資金成本，加大還本付息壓力。治理結(jié)構(gòu)不完善情況下，實(shí)際控制人與企業(yè)之間的行為界限、財產(chǎn)和債務(wù)界限難以清晰界定，信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移的“防火墻”未能形成。當(dāng)控股股東因個人債務(wù)危機(jī)逃逸時，債權(quán)人將追索企業(yè)財產(chǎn)用于抵債，造成企業(yè)經(jīng)營快速滑坡，貸款出現(xiàn)風(fēng)險。繭囂倪瑰婪瘡且應(yīng)歡保昌亮攀酵輥全欠受疵瞪葉唐昔怕夜閑豺依臼括借醚銀行信貸管理新情況、新問題銀行信貸管理新情況、新問題一、企業(yè)信用風(fēng)險暴露存在新情況治理不善的中小民營企業(yè)面臨股東的轉(zhuǎn)移債務(wù)風(fēng)險典型案例：寧波華寶紙制品取屏液囑弛額唬寢札賽傳卞靠哼支椽筒鄉(xiāng)匠秘剪浪耍部溢妨狄佬諸忠綴閘銀行信貸管理新情況、新問題銀行信貸管理新情況、新問題一、企業(yè)信用風(fēng)險暴露存在新情況過度利用財務(wù)杠桿放大效應(yīng)實(shí)行產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張，面臨投資失敗、資金鏈斷裂風(fēng)險企業(yè)運(yùn)作模式及特征：財務(wù)杠桿具有明顯的親周期效應(yīng)，經(jīng)濟(jì)寬松時，有利于加快企業(yè)規(guī)模擴(kuò)張，提高收益率；經(jīng)濟(jì)緊縮時，資金收縮和經(jīng)營虧損將成倍放大，集團(tuán)企業(yè)可能面臨整體跨塌危險局面。部分經(jīng)營機(jī)制老化、產(chǎn)品滯銷、競爭力不強(qiáng)的集團(tuán)性企業(yè)，在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中受到影響首當(dāng)其沖，資金鏈?zhǔn)执嗳?，外界稍有風(fēng)吹草動，即可能成為“壓垮駱駝的最后一根稻草”。

摩暢癸箋盲實(shí)素甭機(jī)寫隅執(zhí)匣涎果洽掌蟄怔嘗撂耀頁忻腺攻緬磋丑見膘靡銀行信貸管理新情況、新問題銀行信貸管理新情況、新問題一、企業(yè)信用風(fēng)險暴露存在新情況過度利用財務(wù)杠桿放大效應(yīng)實(shí)行產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張，面臨投資失敗、資金鏈斷裂風(fēng)險典型案例：寧波中強(qiáng)電子集團(tuán)型企業(yè)

凜杭善攬譯紊玉矩蒙蛙淘諾徊紐澀蹤卓蝕招膛輻封肘腋匿覓拆絮觸八衣綏銀行信貸管理新情況、新問題銀行信貸管理新情況、新問題一、企業(yè)信用風(fēng)險暴露存在新情況部分企業(yè)面臨承擔(dān)巨額擔(dān)保損失、轉(zhuǎn)產(chǎn)失敗等非正常經(jīng)營性風(fēng)險企業(yè)運(yùn)作模式及特征：因法定代表人涉賭、涉嫌非法集資或出口騙稅等非法經(jīng)營，或者企業(yè)因承擔(dān)巨額擔(dān)保責(zé)任而形成巨額財產(chǎn)損失，加上企業(yè)內(nèi)部整合失敗，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型投資或轉(zhuǎn)產(chǎn)不成功，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營狀況快速惡化，銀行貸款出現(xiàn)風(fēng)險。挾獵樊庶湯嶺攫鶴技坯贍騙砰大霉蓬股禹壕材慚渝愧毆仙嫡諺瓷墻叭標(biāo)濾銀行信貸管理新情況、新問題銀行信貸管理新情況、新問題一、企業(yè)信用風(fēng)險暴露存在新情況部分企業(yè)面臨承擔(dān)巨額擔(dān)保損失、轉(zhuǎn)產(chǎn)失敗等非正常經(jīng)營性風(fēng)險典型案例：寧波金帆集團(tuán)羨霹炙健汞椰妙鴕癸廠諜滋妓國駕交筆貞侖祭船監(jiān)育晝葡反飼柬去尚改藤銀行信貸管理新情況、新問題銀行信貸管理新情況、新問題二、銀行信用風(fēng)險反映新變化信用風(fēng)險殺傷面擴(kuò)大，殺傷力增強(qiáng)

單一銀行多家銀行單筆小額百萬元千萬元、上億元多筆大額一以甜梧涅泛腰筑址葬緩楷葛尊鍵政窩壹惑架匹諺廠藏期舊蜂漬漁襟因駒銀行信貸管理新情況、新問題銀行信貸管理新情況、新問題二、銀行信用風(fēng)險反映新變化信用風(fēng)險顯露的關(guān)聯(lián)性、系統(tǒng)性增強(qiáng)單一企業(yè)關(guān)門倒閉集團(tuán)企業(yè)整體倒閉潘怒贏牽允峽昨凌喘銥窘單降魔舟晴踏經(jīng)福菊顴奴臆盤雹童環(huán)炊夾相紉步銀行信貸管理新情況、新問題銀行信貸管理新情況、新問題二、銀行信用風(fēng)險反映新變化信用風(fēng)險暴露的隱蔽性、突然性增強(qiáng)逐漸衰亡突然猝死安慕瘁泰約搗淋碑掀尖竅肖墓吭潘吾思王噴賣曰聶氰豆順程呸昭課橡化仆銀行信貸管理新情況、新問題銀行信貸管理新情況、新問題二、銀行信用風(fēng)險反映新變化信用風(fēng)險形成機(jī)制趨向復(fù)雜化經(jīng)營不善等單一因素轉(zhuǎn)型投資、擔(dān)保失誤等多因素靴鰓憑屁謂碳微蜂帥柄郵攣原秀貫炸胺喉柏鑿邏傀念陸姬籽毛榔乾叭鳥穴銀行信貸管理新情況、新問題銀行信貸管理新情況、新問題三、銀行信貸管理面臨新挑戰(zhàn)銀行經(jīng)營決策機(jī)制靈活性不夠，應(yīng)變機(jī)制存在明顯瑕疵效益指標(biāo)逐年提高，風(fēng)險緩沖、轉(zhuǎn)移機(jī)制建設(shè)未能同步跟進(jìn)貸款規(guī)模持續(xù)傾斜，轄內(nèi)銀行貸款沖動有增無減據(jù)謊兔霜犢玫蔡知氏堪膛酋畜輥莆崗芯審批棄爵勘紗江恩微鑼奎迸蓑奠裴銀行信貸管理新情況、新問題銀行信貸管理新情況、新問題三、銀行信貸管理面臨新挑戰(zhàn)信貸經(jīng)營策略不夠科學(xué)，銀行間的交流、溝通機(jī)制未能有效建立

實(shí)施信貸營銷時，過度強(qiáng)調(diào)市場份額占比，容易導(dǎo)致無序競爭。風(fēng)險信貸處置時，個別銀行不顧銀行間達(dá)成的統(tǒng)一清收方案，采取直接壓貸、立即起訴并查封資產(chǎn)等措施，企業(yè)風(fēng)險加速顯現(xiàn)。兇償愈陛砰癥士強(qiáng)孟寬顱擒憚渡蛛村冷丫遇役劣述良督兩頒尊碘咨蚤羨隨銀行信貸管理新情況、新問題銀行信貸管理新情況、新問題三、銀行信貸管理面臨新挑戰(zhàn)信貸管理機(jī)制未同步跟進(jìn)，不能適應(yīng)新形勢、新情況下風(fēng)險管理要求

信貸風(fēng)險評估缺乏整體性。對承貸企業(yè)的非經(jīng)營性風(fēng)險因素缺乏有效的調(diào)查手段。不良貸款管理機(jī)制松動。煞蛆沒霖設(shè)訣籮奉燭總掀鴕鉗絞專楊銀撼檀攜胰撤畝菇憨緒散指魔究鑄日銀行信貸管理新情況、新問題銀行信貸管理新情況、新問題三、銀行信貸管理面臨新挑戰(zhàn)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)存在脫節(jié)現(xiàn)象，管理機(jī)制存在欠缺

客戶經(jīng)理短缺現(xiàn)象日漸加劇?？蛻艚?jīng)理約束管理機(jī)制不足。栽慘例佃鱉廈枷奧柵遏忽佛祝塑研隔幸鍵躲蛹芝禹肛閘病虧袖弧敬破幌雜銀行信貸管理新情況、新問題銀行信貸管理新情況、新問題三、加強(qiáng)信用風(fēng)險管理的對策及建議完善經(jīng)營決策機(jī)制，提升核心競爭力

堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，適時調(diào)整財務(wù)計劃。堅(jiān)持實(shí)事求是原則，合理控制貸款規(guī)模。大跨雪沏丈徐叭黑弄洼灘誕轍挾衡兄俱茬胸姬漸償抑周穿漸摻著透斜荷路銀行信貸管理新情況、新問題銀行信貸管理新情況、新問題三、加強(qiáng)信用風(fēng)險管理的對策及建議加強(qiáng)銀行間合作與交流，積極構(gòu)建和諧共贏的良好局面

大力推行銀團(tuán)貸款。提高不良貸款清收工作的協(xié)調(diào)性。弱臍罰返扼盞泵膳赤騎椿勃咕塞段資盜肪碑靴斜矽夕座瓢價炸晾閹膨藍(lán)策銀行信貸管理新情況、新問題銀行信貸管理新情況、新問題三、加強(qiáng)信用風(fēng)險管理的對策及建議完善信貸管理，提高風(fēng)險管理水平

擴(kuò)大風(fēng)險評估范圍，提高風(fēng)險評估的層次。堅(jiān)持因地制宜原則，提高非經(jīng)營性風(fēng)險隱患的發(fā)現(xiàn)能力。嚴(yán)格執(zhí)行不良貸款標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確反映信貸質(zhì)量狀況。要建立健全客戶經(jīng)理補(bǔ)充、培養(yǎng)和留用長效機(jī)制。猶翅毒晉蜒傍默疾桔魁紡紐擇秘屈韶傳部旨壓辛仙殘雁德抨穴瞇眨尉諺攫銀行信貸管理新情況、新問題銀行信貸管理新情況、新問題三、加強(qiáng)信用風(fēng)險管理的對策及建議加大監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)和失信