銀行個貸業(yè)務產(chǎn)品培訓(二手房按揭貸款)

個貸業(yè)務產(chǎn)品培訓

（二手房按揭貸款）東城支行公司業(yè)務部主要內(nèi)容二手房按揭貸款二手房按揭貸款：1、定義個人二手房按揭貸款是指：貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自住二手房的貸款業(yè)務。所購房屋必須已取得全部產(chǎn)權(quán)、具有完全處置權(quán)利、可以在房地產(chǎn)二級市場中合法流通交易。包括二手住房、二手商用房。二手房按揭貸款2、貸款金額*首套≤所購房價或評估價（以較低者為準）的70%。*二套≤所購房價或評估價（以較低者為準）的40％，非本市戶籍人口停貸。*三套（含）以上停貸。二手房按揭貸款3、貸款期限*購住房：貸款期限≤30年且借款人年齡+貸款期限≤70年*購商用房：1年≤貸款期限≤10年且借款人年齡+貸款期限≤65年*貸款期限不得超過抵押房產(chǎn)剩余的土地使用權(quán)年限二手房按揭貸款4、貸款利率*首套

：≥基準利率*二套：≥基準利率的倍*購商用房（或商住兩用房）：≥基準利率的倍二手房按揭貸款5、借款人條件⑴具有完全民事行為能力自然人，年齡在18（含）-65周歲（含）之間[個人商用房貸款的借款人年齡在18（含）-65周歲（不含）之間]；⑵具有合法有效的身份證明及婚姻狀況證明；⑶具有良好的信用記錄和還款意愿；（非中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)禁入類客戶，且最近24個月個人貸款信用記錄中無連續(xù)3個月（不含）以上違約）二手房按揭貸款⑷具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；⑸具有所購住房或商用房的商品房銷（預）售合同；⑹足額繳交了購房首期款或具備支付購房首期款的能力；⑺貸款人規(guī)定的其他條件。（非本地戶口需提供一年（含）以上的廣州市個人所得稅繳納證明或社保繳納證明。）二手房貸款

抵押物要求房齡原則上不超過20年，對于建筑質(zhì)量、區(qū)域位置特別優(yōu)良的房產(chǎn)，房齡可適當放寬，但要適當降低貸款成數(shù)。二手房貸款抵押物評估*符合以下條件之一的抵押房產(chǎn)，可免予由評估機構(gòu)進行評估，采用協(xié)議評估：（1）最近一次交易時間在2年（含）以內(nèi)，能提供交易合同或交易契稅憑證，且貸款行與抵押人同意以該交易價格作為抵押物價值的；（2）最近一次評估時間在2年（含）以內(nèi)，能提供正式評估報告，該評估機構(gòu)為經(jīng)營業(yè)部認可的房地產(chǎn)評估機構(gòu)，且貸款行與抵押人同意以該評估價值作為抵押物價值的。二手房貸款關(guān)于抵押物評估*其他情況，須由營業(yè)部準入的評估機構(gòu)進行評估：抵押房屋房齡在5年（含）以內(nèi)的，可出具抵押物的初評報告；5年以上的要求出具終評報告。二手房貸款關(guān)于共同借款人的規(guī)定*每個借款人均須滿足借款人年齡條件，但可根據(jù)年齡較小者的年齡確定貸款期限。*申請個人商用房貸款的,共同借款人限于配偶、子女和父母；對共同購房人作為共同借款人的，不受此限制。二手房貸款受理時應收集的資料（1）《中國工商銀行個人貸款申請表》；（2）身份證明

境內(nèi)公民：居民身份證或臨時身份證及戶口簿。

軍人、武裝警察尚未申領居民身份證的：軍人、武裝警察身份證件（軍官證、警官證）。

居住在境內(nèi)或境外的中國籍的華僑：中國護照。

香港、澳門特別行政區(qū)居民：港澳居民往來內(nèi)地通行證，香港、澳門居民身份證；

二手房貸款

受理應收集的資料臺灣居民：臺灣居民來往大陸通行證或其他有效旅行證件。外國公民：護照或外國人永久居留證。（其中護照須翻譯成中文并經(jīng)過我國駐該國的領事館辦理公證或經(jīng)廣州地區(qū)的公證處公證。）外籍人士在《借款合同》等申請材料上的簽名應以其護照對應外文名字簽名。二手房貸款

受理應收集的資料外籍人士借款人，還需提供在我國境內(nèi)已居住一年（含）以上的合法居留證明及境內(nèi)聯(lián)系人。港、澳、臺居民借款人申請個人商用房貸款的，還需提供在我國境內(nèi)已居住一年（含）以上的合法居留證明、固定居所證明、職業(yè)證明及境內(nèi)聯(lián)系人。二手房貸款

受理應收集的資料（3）婚姻狀況證明

未婚：本人親筆簽署的未婚聲明

已婚：結(jié)婚證或已清晰反映配偶信息的戶口本。如戶口簿“婚姻狀態(tài)”欄目中已顯示配偶姓名的，或夫婦倆均在同一戶口，其中一方為戶主，另一方戶口簿所在頁面的“戶主或與戶主關(guān)系”欄中已顯示“妻(夫)”的，可只需提供配偶身份證、戶口本復印件，免提供結(jié)婚證明書。

離婚：離婚證和本人親筆簽署的未再婚聲明

喪偶：喪偶證明（已反映該信息的戶口本）和本人親筆簽署的未再婚聲明。二手房貸款

受理應收集的資料（4）借款人的職業(yè)證明、收入證明和資產(chǎn)證明（匹配足夠的銀行流水帳）

原則上借款人應先提供職業(yè)證明和收入證明，如不足以證明其還款能力的，可進一步提供借款人資產(chǎn)證明，或提供其配偶、共同借款人名下的相關(guān)證明，以作為個人償債能力的輔助證明。（5）二手房買賣合同

二手房貸款

受理應收集的資料（6）已繳首期房款的發(fā)票（或收據(jù)）或能證明其有足額繳納首期款能力的銀行存款；（7）在廣州地區(qū)工行開立的通存通兌活期供款存折和售房人收款存折；（8）人行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢、特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)查詢授權(quán)書；（9）售房人原《房地產(chǎn)權(quán)證》、售房人及其共有人身份證件、戶口本、售房人婚姻狀況證明、共有人《同意出售聲明》、交易房產(chǎn)的查冊表原件；受理人的職責：

根據(jù)貸款資料，初步判斷貸款申請是否符合我行規(guī)定的貸款條件，判斷要點包括：1.借款申請人年齡是否符合所申請貸款品種的要求；2.借款申請人能否提供合法有效的身份證明和收入證明；3.貸款資料是否齊全。受理人的職責：4、資料移交符合貸款條件的，在收齊資料后將貸款申請資料移交支行個人信貸業(yè)務部門。不符合貸款條件的，將申請資料退還借款申請人，并向借款申請人說明情