我國(guó)中小企業(yè)融資問題3

我國(guó)中小企業(yè)融資渠道問題分析PAGEPAGE１０摘要改革開放以來(lái)，我國(guó)的中小企業(yè)得到迅速發(fā)展，在擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)、增加財(cái)政收入等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。近幾年來(lái)由于種種原因，許多中小企業(yè)的發(fā)展陷入停滯不前甚至破產(chǎn)的境地。造成這一問題的主要原因之一，就是中小企業(yè)融資難的問題得不到很好的解決。本文通過對(duì)遼南五市縣中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀調(diào)查的實(shí)例（參考資料：鄭海章，《中小企業(yè)融資問題調(diào)查》，中國(guó)中小企業(yè)，2003—（3）），由此及彼，總結(jié)了中國(guó)中小企業(yè)融資難的原因，并結(jié)合北京市商業(yè)銀行的實(shí)踐及其他金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)（參考資料：李冰，《金融產(chǎn)品開發(fā)與中小企業(yè)融資需求》，中國(guó)中小企業(yè)，2003—（2）），提出了解決中小企業(yè)融資難問題的對(duì)策：（1）中小企業(yè)要走自我積累，自我完善的道路，盡快提高企業(yè)信用程度，提高企業(yè)融資能力；（2）發(fā)揮政府功能，大力支持中小企業(yè)健康發(fā)展，培植優(yōu)質(zhì)的信貸客體；（3）金融機(jī)構(gòu)的大力支持。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資渠道資產(chǎn)信用金融機(jī)構(gòu)原因不能作為關(guān)鍵詞原因不能作為關(guān)鍵詞我國(guó)中小企業(yè)融資渠道問題分析建議改為我國(guó)中小企業(yè)融資渠道問題分析建議改為我國(guó)中小企業(yè)融資渠道問題分析店中纏小企業(yè)的界彼定及融資渠候道線（一）中小憑企業(yè)的界定詳中小企業(yè)的植界定通常分笑為定量界定稍和定性界定之兩種方法。勇定量界定涉掛及的指標(biāo)主智要有以下三災(zāi)類，即雇員示人數(shù)、資本趟規(guī)模和年均妨經(jīng)營(yíng)額。世州界各國(guó)三類莊指標(biāo)的上限劣及下限各不園相同，而且圍同一國(guó)家在共不同時(shí)期的恢指標(biāo)區(qū)間也今不相同。以特下的表格大她致能說明這飛一點(diǎn)。茂表1禍日部分國(guó)撐家對(duì)中小企阿業(yè)界定的雇匪員指標(biāo)脅飲單位闖：人岸國(guó)家住雇澆員慰人稿數(shù)覆美國(guó)元【5，50蛾0】咽加拿大務(wù)【5，50鋤0】層巴西小【5，25免0】孫法國(guó)婆【10，5爐00】陳新加坡鑄【0，10需0】挪英國(guó)抹制造業(yè)【0絹，200】尺；被建筑、采礦敏業(yè)【1，2倡5】昌日本要制造、采礦亂、運(yùn)輸業(yè)【鄰0，300嶄】；棉建筑業(yè)【0液，300】牢；零售業(yè)扎【0，50漆】猴韓國(guó)磚制造、采礦奶、運(yùn)輸業(yè)【臉0，300包】；果建筑業(yè)【0緞，200】榨；批發(fā)老業(yè)【0，5麗0】；俱商業(yè)及其他肝服務(wù)業(yè)【0利，20】樹資料來(lái)源：愧林漢川，魏胖中奇《中牢小企業(yè)的界欄定與評(píng)價(jià)》儉，2000衛(wèi)年7月照巷皇表2躁溉管中國(guó)各個(gè)樹時(shí)期對(duì)中小把企業(yè)的界定糟指標(biāo)涌時(shí)疾期間中小陳企業(yè)醒的餃衡量狂標(biāo)準(zhǔn)摘1962－浩1977年郵企業(yè)職工3羅000人以唐上為大型企眉業(yè)，500壞－3000紐人之間為中帝型企業(yè)，5攔00人以下祝為小企業(yè)草1978－笨1983年紅以年綜合生蠟產(chǎn)能力為標(biāo)倍準(zhǔn)萄1984－諷1988年禮對(duì)中國(guó)非工貼業(yè)企業(yè)的規(guī)凍模按企業(yè)的埋固定資產(chǎn)原藝值和生產(chǎn)經(jīng)帆營(yíng)能力劃分破，主要涉及卷的行業(yè)有工姨交、零售、摔物資回收等壓國(guó)營(yíng)小企業(yè)磚。京、津、辮滬三市固定勾資產(chǎn)原值不居超過400興萬(wàn)元，且年黨利潤(rùn)不超過貍40萬(wàn)元的仔屬國(guó)營(yíng)小型嘆工交企業(yè)；沸三市以外相巖應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)為固煮定資產(chǎn)原值鬧300萬(wàn)元姻以下和年利舒潤(rùn)30萬(wàn)元瞧以下室1988年盡規(guī)定凡產(chǎn)品察比較單一的茶企業(yè)，如鋼霉鐵聯(lián)合企業(yè)晉、煉油廠、抗手表廠、水貫?zāi)鄰S等按生蔑產(chǎn)能力劃分關(guān)；一些企業(yè)此，如發(fā)電廠別、棉紡廠，獵習(xí)慣上以生咳產(chǎn)設(shè)備數(shù)量螺為標(biāo)準(zhǔn)劃分脾；對(duì)于產(chǎn)品且和設(shè)備比較榮復(fù)雜的企業(yè)符，以固定資魔產(chǎn)原值為標(biāo)街準(zhǔn)臉1999年痕以銷售收入須和資產(chǎn)總額打作為劃分標(biāo)鴨準(zhǔn)，參與劃訊分的企業(yè)基嚇本包括所有模行業(yè)各種所乎有制形式的妥工業(yè)企業(yè)。督其中，年銷告售收入和資汪產(chǎn)總額均在圾5億元以下繳、5000遇萬(wàn)元以上的憤為中型企業(yè)包，年銷售收紫入和資產(chǎn)總濤額均在50個(gè)00萬(wàn)元以卸下的為小型糠企業(yè)。傲資料來(lái)源：泰林漢川，魏所中奇《齒中小企業(yè)的嫩界定與評(píng)價(jià)筐》，200貫0年7月炎以上介紹的瓜是中小企業(yè)而的定量界定雹，但在歐美撲各個(gè)國(guó)家，備對(duì)中小企業(yè)挎的界定往往私是定量分析稼與定性分析勇相結(jié)合，在愛這些國(guó)家的歉定性分析中泰通常包括中冊(cè)小企業(yè)以下晌的三個(gè)核心尾特點(diǎn)：一是虧企業(yè)的獨(dú)立圓所有；二是拼企業(yè)的自主懷經(jīng)營(yíng)；三是搖企業(yè)只有較屆小的市場(chǎng)份議額，不具有即壟斷的嫌疑熊。明確中小繞企業(yè)的界定帆方法，有助搜于進(jìn)一步理妹解中小企業(yè)棒融資困難的麗一般原因。教中茫小企業(yè)的融櫻資渠道院從發(fā)展的角竟度來(lái)看，資境金對(duì)每個(gè)企菜業(yè)都是稀缺穿資源，而企便業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)腔營(yíng)、資本運(yùn)頁(yè)營(yíng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)帆展時(shí)時(shí)刻刻寄又離不開資息金。因此，幫如何有效地創(chuàng)利用融資渠裕道進(jìn)行融資廉就成為企業(yè)汗財(cái)務(wù)管理部鍛門一項(xiàng)及其撓重要的基本漂活動(dòng)。隨著才我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)陪濟(jì)體制的逐硬步完善，中活小企業(yè)融資孝的方式逐步矩增多，但歸爸門別類后，綢都不外乎以惰下兩種方式群，一是直接叉融資，比如己發(fā)行股票、血債券，或得石到企業(yè)外部香的直接投資?。欢瞧髽I(yè)蘋大多采用間爺接融資的方循式，如從金描融機(jī)構(gòu)或政宇府獲得貸款胸。中國(guó)目前牌的中小企業(yè)釘大多采用間刺接融資的方狠式。融資方駝式所涉及的塑各個(gè)市場(chǎng)主陡體或政府機(jī)誤構(gòu)的有機(jī)結(jié)可合便形成了見融資渠道，臺(tái)暢通的融資萌渠道是中小腐企業(yè)順利融騰資的有力保駁證，而融資撲渠道的通暢叮有必要以健獄全的融資體殼制為依托。全二也、饑當(dāng)前我國(guó)中叛小企業(yè)融資蓬現(xiàn)狀及其原凈因騾（一）企業(yè)蝕融資現(xiàn)狀調(diào)殖查唯實(shí)例來(lái)源：鄭海章，《中小企業(yè)融資問題調(diào)查》，中國(guó)中小企業(yè)，2003—（3）余根據(jù)日前對(duì)義沈陽(yáng)市及鞍揪山市、海城齡市（縣級(jí)市身）、營(yíng)口市突、大石橋市疾（縣級(jí)市）拆、大連等遼榨南五市縣中封小企業(yè)的融藏資現(xiàn)狀的調(diào)慈查，了解到連中小企業(yè)融吼資難，難融拿資的問題確塵實(shí)存在，這輕是一個(gè)不能銳回避的現(xiàn)實(shí)良問題。杜盡管遼寧省個(gè)金融部門為螺支持中小企早業(yè)投入36娛00多億元施信貸資金，梳盡管絕大多劑數(shù)中小企業(yè)吃的貸款需求惰得到了滿足戴，但在現(xiàn)有坊的條件下，卡就銀行現(xiàn)有座的資金力量君是無(wú)論如何貌也滿足不了噴40多萬(wàn)戶陸的需要。問呆題的關(guān)鍵不陽(yáng)在這里，而鐮是他們要求掀改變目前的撒融資現(xiàn)狀，苦要求金融投香資體制有一涌個(gè)大的突破六。這個(gè)要求羊，這種呼聲習(xí)越來(lái)越高，疊不僅中小企畫業(yè)家和企業(yè)澤主有這個(gè)要早求，地方政飲府的呼聲也更很高。這也跌反映了整個(gè)忍中國(guó)的絕大蛙多數(shù)中小企竄業(yè)的呼聲。蟲從企業(yè)來(lái)看襪，他們多是概從就事論事我中，對(duì)現(xiàn)實(shí)顏融資現(xiàn)狀，燥對(duì)銀行貸款滔難表示難以富理解和不滿響的情緒，主碌要問題有：鑰1射．銀行對(duì)中頸小企業(yè)放貸盾款不是一視駕同仁，對(duì)國(guó)蜘有大中型企奸業(yè)，國(guó)家大眠中型項(xiàng)目各俘家銀行爭(zhēng)相爬發(fā)放貸款，下面對(duì)中小企濃業(yè)發(fā)放貸款天卡得太嚴(yán)、集太死，對(duì)每葡筆貸款都是江左考察，右押論證，慎之?dāng)_又慎。換2?。y行申請(qǐng)攀貸款時(shí)間長(zhǎng)傳，手續(xù)繁，查企業(yè)往往因奧此失去商機(jī)孤，特別是申章請(qǐng)首筆貸款戒，更是難上隔加難。比海城市海灃氧集團(tuán)，從美土國(guó)得到一筆遺生產(chǎn)麻布印霞染合同，從悄訂貨到交貨絮期限45天雁，急需10蠻00萬(wàn)元貸棟款購(gòu)買亞麻誠(chéng)布，因從當(dāng)防地銀行無(wú)法存得到貸款支倒持，只好改市變訂貨合同海，用收緊廠盜內(nèi)資金的辦念法，從哈爾輸濱購(gòu)買部分景亞麻布料，掉加工量由原英來(lái)簽訂的5趨0萬(wàn)米，削奔減為30萬(wàn)蘇米。大石橋劑榮興耐火材波料公司生產(chǎn)結(jié)的顆粒鎂產(chǎn)調(diào)品，是國(guó)家餓重點(diǎn)高科技獅項(xiàng)目，現(xiàn)已鐵簽訂200畢多個(gè)合同，死因當(dāng)?shù)劂y行俗無(wú)權(quán)審批大罪額貸款，從倡2001年箱11月開始庭申請(qǐng)，到2煮002年9卡月才得到工潑商銀行17攪00萬(wàn)元貸僅款。橋坤耐僵火材料廠生鎖產(chǎn)的碳酸鎂炕是世界獨(dú)一淺無(wú)二的產(chǎn)品笛，產(chǎn)品暢銷地國(guó)內(nèi)外，因茶為是首筆貸精款，銀行卡碼得很嚴(yán)，直輪到現(xiàn)在也沒戴有得到銀行澆貸款。歌３．國(guó)外引稻進(jìn)的設(shè)備，百不能作貸款配抵押。遼美溉公司是與英尿國(guó)合資的企伍業(yè)，現(xiàn)由1刺億資產(chǎn)，產(chǎn)駛品銷往47澤個(gè)國(guó)家和地密區(qū)。因進(jìn)口鏟設(shè)備海關(guān)監(jiān)錯(cuò)控5年，5鋒年之內(nèi)，進(jìn)火口設(shè)備不能講作為貸款抵翠押物，海關(guān)寸也不給出申鍵貸手續(xù)，外董方要求到大毅連外資銀行卻申請(qǐng)貸款，存中方不同意灘，結(jié)果拖到療現(xiàn)在，企業(yè)貓的申請(qǐng)貸款政要求，一直凍得不到解決倘。多４．企業(yè)認(rèn)博為銀行貸款蘿投向有偏好新，區(qū)街產(chǎn)業(yè)此，特別是風(fēng)絲險(xiǎn)大、周期畝長(zhǎng)和回報(bào)期當(dāng)長(zhǎng)的裝備業(yè)頓，很難得到堅(jiān)銀行貸款支挑持。大連通挨用橡膠機(jī)械夕公司原是區(qū)供街企業(yè)，1祖992年區(qū)希政府通過拆裙借資金方式回給了400港萬(wàn)元，現(xiàn)在見求資困難，捐國(guó)家安排了攝18個(gè)項(xiàng)目屠，其中一項(xiàng)栽是與哈工大巴聯(lián)合開發(fā)的膚填補(bǔ)國(guó)際空衣白的項(xiàng)目，遺急需200徒萬(wàn)元貸款支亞持，跑遍各艦家銀行也得趣不到貸款支異持。嚷５．中小企早業(yè)由于自身番原因及目前隸融資環(huán)境的歇關(guān)系，很難備找到擔(dān)保單擔(dān)位和擔(dān)保人跟。由于中小兵企業(yè)找不到濕擔(dān)保人，銀揪行就不能給納予貸款支持呆６．中小企勸業(yè)負(fù)擔(dān)重，帝費(fèi)用高。據(jù)螞省統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)洞計(jì)，現(xiàn)在稅乳費(fèi)項(xiàng)目是2皇2項(xiàng)，中小俱企業(yè)要在稅辟前交30％逗。企業(yè)的評(píng)栗估房地產(chǎn)抵拆押一年一評(píng)攀，一年一收帆費(fèi)。不僅加招重了企業(yè)負(fù)阻擔(dān)，而且也幕增加了企業(yè)給融資難度。繁（二）中嗓小企業(yè)融資向困難的原因皂中小企業(yè)自桑身的問題炎（１）缺乏哥自我積累機(jī)產(chǎn)制和自我積物累意識(shí)。許溪多中小企業(yè)蹦不注重自我敞積累，在利蹄潤(rùn)分配中普弟遍存在日“縣重消費(fèi)、輕尾積累屠”辱傾向，甚至保有些企業(yè)朱“鞋生產(chǎn)靠貸款顏，留利發(fā)獎(jiǎng)廉金灌”希。獻(xiàn)（２）缺乏付金融知識(shí)，鋒信用觀念淡獅薄，誠(chéng)信度徹不高。有些崗企業(yè)借改制肝之機(jī)逃廢銀墾行債務(wù)的問那題，造成信促用關(guān)系惡化畢，銀行有錢好不敢貸也不榆愿貸；有些表企業(yè)申請(qǐng)貸代款時(shí)想盡辦奏法說服銀行側(cè)，一再保證犬按期歸還銀秀行貸款，當(dāng)擇貸款一到手牛，他們害怕頓貸款難，再籌貸更難，寧勺可多付利息返也不愿到期漲歸還貸款；亦有的企業(yè)采筑取非法集資睛辦法，甚至寒有的靠東騙奔西騙等欺詐暗手法騙取資范金或銀行貸則款。行（３）賬表綠不清，財(cái)務(wù)殿管理混亂。淺中小企業(yè)改肉制后，大部近分為股份公河司，有的是勵(lì)幾個(gè)人或某窄個(gè)人承包，蠅有的企業(yè)為庸了逃稅漏稅噴或騙取銀行買貸款，他們彈設(shè)立三套賬忽，報(bào)給稅務(wù)管部門一套，竊自己保留一擁套，送給銀拳行的又是一疏套。有些小康企業(yè)干脆就厭是良心賬，懷不是缺少進(jìn)生帳手續(xù)，就順是沒有正規(guī)液的報(bào)銷憑證蹲，甚至連財(cái)鄙務(wù)賬都沒有盜。由于中小砍企業(yè)財(cái)務(wù)制熔度不健全，蘿管理混亂，歲甚至弄虛作極假，結(jié)果稅少務(wù)部門蒙受包損失，銀行潑不愿也不能培發(fā)放貸款，閑生怕上當(dāng)受訊騙，弄不好射丟官罷職，習(xí)終身受罰，祥甚至被開除孕公職。保（４）企業(yè)賭資產(chǎn)信用嚴(yán)門重不足，拿踩不出足量可味供抵押的財(cái)車物。目前，況中小企業(yè)從唱總體上看，貼還是處于初尖創(chuàng)階段，底稿子薄，資金面少，廠房設(shè)惹備不足以作弟為貸款抵押染物，直接融蠻資、民間融攪資渠道不暢逐，所需資金雙來(lái)源主要靠獎(jiǎng)銀行，而銀飼行每發(fā)放一亮筆貸款，都鋤是擔(dān)驚受怕積，生怕貸款律收不回來(lái)。輪風(fēng)險(xiǎn)太大，縫責(zé)任太重。唇（５）擔(dān)保俘難，難擔(dān)保點(diǎn)。中小企業(yè)廈普遍存在誠(chéng)魄信度不高的叉問題，企業(yè)寸財(cái)務(wù)制度不曬健全，財(cái)務(wù)誦報(bào)表不真實(shí)攀的多，完全蛾真實(shí)的少，愈缺少以企業(yè)火財(cái)務(wù)報(bào)表真詢實(shí)性為前提你的道德信用農(nóng)，不具備獲喘得銀行貸款膠的基本條件霉。因此，企芒業(yè)也很難找樂到擔(dān)保單位箭和擔(dān)保人。歡中小企業(yè)擔(dān)此保難、貸款旱難的一個(gè)重籍要因素是企注業(yè)抵押物，旋實(shí)際上根本嶄就不能變現(xiàn)此。即使把這修些不值錢的痛抵押物，作顏了抵押，銀迷行從思想上闖也不愿意接他受，因?yàn)楝F(xiàn)殊實(shí)說明，抵獵押物很難變殃現(xiàn)。吩2抵．庫(kù)融柳資體制不健振全，融資渠尾道不暢通律（１）無(wú)論橫是國(guó)內(nèi)還是業(yè)國(guó)外，中小哄企業(yè)利用股斑票和公司債道券都受到現(xiàn)券行制度的種膊種限制，這憤使得祖中小企業(yè)的難資金來(lái)源非釀常狹窄，它瓣們基本上只肉能依賴非正遙式資金市場(chǎng)見，以內(nèi)部集圈資、借款吸北收資金為主泄。熊（２）國(guó)內(nèi)蝦銀行居于中些小企業(yè)的貸復(fù)款規(guī)模小、綁貸款次數(shù)多遇的考慮，采侍取歧視小客晨戶與零散客陵戶政策，即南提高對(duì)中小術(shù)企業(yè)的貸款魚利率，這也廊進(jìn)一步限制奶了中小企業(yè)殊的融資。幕（３）我國(guó)儀的信用擔(dān)保冒制度，尤其擇是對(duì)中小企掩業(yè)的擔(dān)保大娃大落后于市裕場(chǎng)發(fā)展的需贏求，中小企摸業(yè)的貸款也礦往往因?yàn)檎业V不到擔(dān)保而蒜不能實(shí)現(xiàn)。勻（４）國(guó)內(nèi)糾基金市場(chǎng)處考于幼稚期，徐中小企業(yè)的革融資也因此赤而失去各類檔投資風(fēng)險(xiǎn)基涼金的有利支據(jù)持。目前對(duì)弱中小企業(yè)開死放的風(fēng)險(xiǎn)投猛資基金僅僅欺限于高科技脈企業(yè)，而廣適大中小企業(yè)童的發(fā)展仍然就陷于資本不誼足的困境當(dāng)功中。搭（５）金融裂體制改革在浮一定程度上堂加害了對(duì)中璃小企業(yè)的政擊策歧視。如丹推行的呆賬年準(zhǔn)備金制度歸、核銷部分定不良貸款、秤銀行債權(quán)轉(zhuǎn)穗股權(quán)等政策賓措施，主要援是針對(duì)國(guó)有返大中型企業(yè)晚，適用并對(duì)黃中小企業(yè)有加益的并不多誘。同時(shí)國(guó)有返商業(yè)銀行與票中小企業(yè)在法信貸供求上梯存在氧“沿體制不適癥錢”刷，國(guó)有商業(yè)壇銀行運(yùn)行機(jī)結(jié)制適宜國(guó)有鮮大中型企業(yè)飾，搞貸款裁“鄰批發(fā)堂”浸業(yè)務(wù)；而中燈小企業(yè)對(duì)信銷貸需求量小惜、數(shù)量多、熱適合搞貸款蹈“撲零售額”襖業(yè)務(wù)。零售止與批發(fā)相比圓，不僅交易致成本高，而糕且銀行對(duì)中榜小企業(yè)貸款泄還需要承擔(dān)細(xì)一定的機(jī)會(huì)什成本，從而宰在操作上容篇易產(chǎn)生信貸卻歧視，使中臣小企業(yè)在與肅大中企業(yè)的蹄金融政策競(jìng)柿爭(zhēng)中處于更帶加弱勢(shì)地位罰。肝三字、蝶如何解決融姓資難問題劃（一）中小構(gòu)企業(yè)要走自耀我積累，自忙我完善的道偵路，盡快提種高企業(yè)信用盡程度，提高鄙企業(yè)的融資民能力通１．目前，脹對(duì)遼寧省的鑼中小企業(yè)來(lái)齡說，還是處架在原始積累旅階段，企業(yè)擠的生存和發(fā)爹展主要靠自吩我積累，自鍵我完善。據(jù)寨海城市工商歸銀行統(tǒng)計(jì)，筍海城市中小蛛企業(yè)有4萬(wàn)泛多戶，被評(píng)床為A級(jí)企業(yè)術(shù)的只有4戶灣；營(yíng)口市中恭國(guó)銀行對(duì)2謠73戶中小易企業(yè)評(píng)估，綱評(píng)上A級(jí)企肝業(yè)的只有6資戶；營(yíng)口市縫工商銀行對(duì)影1052戶啄企業(yè)評(píng)估，票其中達(dá)到A昂A級(jí)的9戶件，達(dá)到A級(jí)沾的只有6戶魂。按銀行現(xiàn)衡行的信貸政件策規(guī)定，企冶業(yè)信用評(píng)級(jí)仆只有達(dá)到A簽級(jí)才有條件愿向銀行申請(qǐng)冬貸款支持，巴企業(yè)級(jí)別上砌不去，結(jié)果項(xiàng)是企業(yè)貸款喂難，銀行難免貸款。夜２．發(fā)展企罰業(yè)的票據(jù)市農(nóng)場(chǎng)。商業(yè)票皺據(jù)是銀行信島用和企業(yè)信夫用的很好的完置換。在國(guó)仿外，企業(yè)只饞要拿商業(yè)票襖據(jù)到銀行進(jìn)婚行貼現(xiàn)貸款錫，就無(wú)需再挎提供任何擔(dān)燒保，而且，哲國(guó)外企業(yè)的揀應(yīng)收賬款也乘是一種比較光好的抵押物水，資信好的乖企業(yè)甚至可揀以拿應(yīng)收賬晝款作為抵押撥發(fā)放債券。衰但在我國(guó)，稠目前都不可績(jī)行。因?yàn)槲椅鐕?guó)銀行對(duì)企育業(yè)的商業(yè)票玉據(jù)不信任，別而企業(yè)應(yīng)收減賬款多是摧“姜三角債誓”漠，有收不回襖來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，咬不像國(guó)外企禍業(yè)的應(yīng)收賬鉗款可以及時(shí)緞得到清償。近中國(guó)的商業(yè)咽票據(jù)的信用倍級(jí)別太低，叮而且沒有二選級(jí)市場(chǎng)，流虧動(dòng)性差，這俗些都降低了線我國(guó)企業(yè)用仆商業(yè)票據(jù)進(jìn)咱行貼現(xiàn)的可桑能性。因此匠，發(fā)展企業(yè)中的票據(jù)市場(chǎng)殘，有利于企伯業(yè)流動(dòng)資金良貸款的解決友。剖（二）發(fā)揮視政府功能，孟大力支持中炕小企業(yè)健康掃發(fā)展，培植譜優(yōu)質(zhì)的信貸軟客體。境１．徹底清姐除慰“舌所有制成分謝論擋”嗚思想。除國(guó)賤家法律和政弓策明令禁止訊的以外，允溜許非公有制限企業(yè)自主選池?fù)窠?jīng)營(yíng)方式肉，簡(jiǎn)化個(gè)體瓶經(jīng)營(yíng)企業(yè)市盼場(chǎng)準(zhǔn)入方面吩的審批程序薪。允許和鼓血?jiǎng)?lì)非公有制光企業(yè)參與國(guó)厚有、集體企等業(yè)的投資和慈經(jīng)營(yíng)，實(shí)行仰聯(lián)營(yíng)、合作本和合資，形謊成混合所有勤制經(jīng)濟(jì)，促絲進(jìn)資本結(jié)構(gòu)粗和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)飼的優(yōu)化。稅２．盡快制撫定扶持中小享企業(yè)發(fā)展的于稅收優(yōu)惠政逮策。對(duì)于新悲辦的中小企粱業(yè)，可給予綿一定年限的雪稅收減免；利對(duì)于新辦的腐高科技中小滔企業(yè)，稅收污減免年限可粒適當(dāng)延長(zhǎng)。訪３．針對(duì)中榜小企業(yè)自身截的不利因素學(xué)，采取有效雷措施，加強(qiáng)告信息指導(dǎo)，欣促進(jìn)中小企測(cè)業(yè)改善經(jīng)營(yíng)庭管理。如建灌立銀企座談攻制度，增進(jìn)醒金融部門與訴中小企業(yè)之蛾間的聯(lián)系，蟲促進(jìn)經(jīng)營(yíng)管餅理，增強(qiáng)對(duì)犬信貸資金的缸吸附能力。命４．引導(dǎo)企湯業(yè)樹立正確養(yǎng)的信用觀念賽，減少企業(yè)協(xié)故意拖欠貸仔款、任意逃億廢銀行債務(wù)抬的行為。政學(xué)府和企業(yè)主維管部門要加娛強(qiáng)對(duì)企業(yè)破銷產(chǎn)兼并的管籠理力度，減溪輕或消除對(duì)劇保護(hù)銀行債府權(quán)的負(fù)面影嗚響，不斷提辭高全社會(huì)的裁整體信用程蹲度，強(qiáng)化借手貸觀念，增徹強(qiáng)企業(yè)還貸囑意識(shí)，保障斜銀行信貸資溪產(chǎn)的安全與臨完整。鐘（意三擠）蜂金融機(jī)構(gòu)的閘大力支持鋒１．充分發(fā)寒揮地方商業(yè)錫銀行的優(yōu)勢(shì)速地方性商業(yè)晚銀行，在開腐發(fā)金融商品詞，滿足中小鈔企業(yè)需求方殖面，較之國(guó)碑有大銀行有妙自己的優(yōu)勢(shì)檔。首先從規(guī)綠模上看，地蒙方性商業(yè)銀睜行與中小企搶業(yè)屬于同一袋發(fā)展水平的螺經(jīng)濟(jì)組織；藍(lán)其次，從資填金來(lái)源看，消地方性商業(yè)蘇銀行的資金樣來(lái)源主要是復(fù)當(dāng)?shù)氐闹行浩髽I(yè)或居民斥，與中小企湖業(yè)有著相當(dāng)哀密切的關(guān)系替；再次，從糠網(wǎng)點(diǎn)布局來(lái)幸看，地方性臺(tái)商業(yè)銀行處疼于最基層，愁點(diǎn)多面廣，揪其服務(wù)對(duì)象奸主要是廣大稿中小企業(yè)與杰居民，彼此市容易溝通，疊信息相對(duì)稱檔，交易成本三相對(duì)較低。它地方性商業(yè)獲銀行由于機(jī)捐制靈活，對(duì)傍中小企業(yè)比倘較了解，進(jìn)披行創(chuàng)新的手艇段較多，能得為中小企業(yè)怕量身定做多它元化、多層則次、全方位胃的創(chuàng)新金融綠產(chǎn)品和服務(wù)澆，滿足中小禾企業(yè)的多樣縱化金融服務(wù)算需求。類例如，北京段市商業(yè)銀行阻于2001蝴年初推出了孟支持中小企辜業(yè)發(fā)展的小岡巨人計(jì)劃?？疄橹行∑髽I(yè)罪提供全面的維金融服務(wù)及腰便利融資方肯案。資料來(lái)源：李冰，《金融產(chǎn)品開發(fā)與中小企業(yè)融資需求》，中國(guó)中小企業(yè)，2003—（2）歸２．開發(fā)多犬種金融產(chǎn)品神句嘩中小企業(yè)是撥復(fù)雜的企業(yè)碧群體，銀行花絕不能以一做種或幾種貸撿款方式，期油望滿足其融君資要求。端必須面對(duì)現(xiàn)饞實(shí)，勇于開劃拓，以豐富致的金融產(chǎn)品叫服務(wù)于中小描企業(yè)。商業(yè)聲銀行應(yīng)細(xì)化押客戶需求，塊為中小企業(yè)椒提供個(gè)性化隱，有差別的摸服務(wù)。就中京小企業(yè)的金缺融產(chǎn)品需求遵而言，不僅礎(chǔ)存在著宏觀辭上的多樣性盞，相同的服軌務(wù)不同的企摔業(yè)需求是不睛同的，也存花在微觀上的嬌差別性，即醫(yī)使是同一企販業(yè)的同一種刻服務(wù)，在不伶同的時(shí)間內(nèi)災(zāi)或不同的業(yè)壽務(wù)方面，需臘求內(nèi)容也是門不同的。僅攪就最普通的點(diǎn)融資服務(wù)而桶論，一個(gè)企早業(yè)在產(chǎn)品旺觀銷和淡季、脹在產(chǎn)品開發(fā)滔和設(shè)備更新均改造等方面畝，對(duì)資金需好求是不相同咸的。因此，筐應(yīng)當(dāng)針對(duì)中訂小企業(yè)的特吉殊需求，在嘉不同時(shí)期，便不同業(yè)務(wù)項(xiàng)添目等方面，倍采取不同的孕服務(wù)方式，勿滿足客戶的館服務(wù)需求，斬以擴(kuò)大服務(wù)跪領(lǐng)域，深化顫服務(wù)特征。獵如北京市商效業(yè)銀行推出冶的針對(duì)中小暗企業(yè)的個(gè)性妨化、差別化詞服務(wù)，不斷亞滿足了中小離企業(yè)各種融堆資服務(wù)需求漲。為海淀留緣學(xué)生創(chuàng)業(yè)園耗的6家企業(yè)劍發(fā)放留學(xué)生捆小額信用貸窮款300萬(wàn)獵元，幫助留犯學(xué)生圓歸國(guó)揭之夢(mèng)。在全玩市金融界首惡家推出對(duì)中去小企業(yè)提供像貸款綜合授眠信業(yè)務(wù)，對(duì)桿資金周轉(zhuǎn)快弓，信譽(yù)好、倚管理規(guī)模的際優(yōu)質(zhì)中小企洲業(yè)提供貸款豆授信，在核遇定的貸款期衛(wèi)限和貸款額浩度內(nèi)，企業(yè)邪可以隨時(shí)貸沒款和還款，唇較好地滿足格了優(yōu)質(zhì)中小泉企業(yè)地融資愁需求。資料來(lái)源：李冰，《金融產(chǎn)品開發(fā)與中小企業(yè)融資需求》，中國(guó)中小企業(yè)，2003—（2）廁３．確立金蓮融機(jī)構(gòu)對(duì)中駝小企業(yè)的金室融服務(wù)組織漆體系椒（１）修改溪企業(yè)信用等伸級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)井，擴(kuò)大基層脆行授權(quán)授信鈔額度，增加驕基層行長(zhǎng)期雅以來(lái)積累的爆為中小企業(yè)盲服務(wù)的豐富唇經(jīng)驗(yàn)。什（２）調(diào)整壓充實(shí)信貸管伍理人員，提黎高信貸人員蕉的業(yè)務(wù)素質(zhì)此，增強(qiáng)信貸紙人員的服務(wù)萬(wàn)技能，提高泡辦事效率，柴縮短貸款評(píng)召估和審批時(shí)呢間，建立有賠效的激勵(lì)和換監(jiān)督機(jī)制，椅充分調(diào)動(dòng)信也貸人員的積窮極性，做好裁對(duì)中小企業(yè)廚的支持工作葛。比（３）建立哥高素質(zhì)、高慎技術(shù)、多功蒙能的金融服朽務(wù)。金融機(jī)樓構(gòu)對(duì)中小企諒業(yè)的服務(wù)要恒由單一的資誕金支持向綜思合性金融服翼務(wù)轉(zhuǎn)變，積翼極運(yùn)用多種蹲金融工具為克中小企業(yè)提搶供結(jié)算、匯腦兌、轉(zhuǎn)賬、摩代理等多種丟金融服務(wù)。鏟金融機(jī)構(gòu)要轟參與企業(yè)的獨(dú)理財(cái)咨詢，失要以自己熟炮悉金融市場(chǎng)餅和金融工具芬的優(yōu)勢(shì)，幫徑助企業(yè)以高賓效、簡(jiǎn)便、犬低成本的方幟式籌措資金寸，并對(duì)資金符寬松的企業(yè)挨提供具有較韻高回報(bào)的投邪資咨詢，以禍解決企業(yè)的字籌資和投資鑼問題。跑金咐融機(jī)構(gòu)還可饞以在市場(chǎng)信格息、企業(yè)改醫(yī)制、資產(chǎn)重哥組、人員培福訓(xùn)、國(guó)際合嚇作和企業(yè)資姜信等方面，融提供全方位吩的金融服務(wù)滅。尤其在目雕前普遍推行拼的企業(yè)改制秩、資產(chǎn)重組持工作中，金六融部門要積椅極為中小企牲業(yè)提供資產(chǎn)決評(píng)估、信用赤評(píng)級(jí)、購(gòu)并蕩重組和信息茄法規(guī)方面的挎配套服務(wù)，捉一方面防范撲金融資產(chǎn)流城失，另一方盲面推動(dòng)中小皺企業(yè)發(fā)展。透（４）解決繁中小企業(yè)存道在的擔(dān)保難塌的問題。北復(fù)京市商業(yè)銀鑰行勇于實(shí)踐勝，大力推進(jìn)筍擔(dān)保貸款業(yè)海務(wù)，開辟中棕小企業(yè)便利回融資的綠色房通道。其聯(lián)訂合專業(yè)擔(dān)保冬公司開展全制行范圍內(nèi)擔(dān)桶保貸款培訓(xùn)俗，建立了與鵝擔(dān)保公司聯(lián)董席會(huì)議制度董，使銀行與簡(jiǎn)擔(dān)保公司之軍間加強(qiáng)了合變作關(guān)系，能四互相協(xié)調(diào)業(yè)狂務(wù)開展中遇