銀行信貸業(yè)務(wù)黑名單管理辦法（試行）模版

總則為加強(qiáng)我行對(duì)不良信用客戶的識(shí)別和篩選能力，進(jìn)一步提升我行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為信貸業(yè)務(wù)開展提供重要參考工具，結(jié)合我行工作的實(shí)際，特?cái)M定本辦法。黑名單管理，是指我行從不同信息渠道和途徑收集關(guān)于客戶的各種不良信用行為記錄，依照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，將符合一定條件的客戶列入我行“黑名單”中，并在我行信息系統(tǒng)予以記錄和反映，同時(shí)依據(jù)有關(guān)黑名單客戶實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)其采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。本辦法所稱客戶，是指已經(jīng)或可能會(huì)與我行發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的各類企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織以及自然人。本辦法所稱的不良信用行為是指客戶在從事各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，受到各類行政事業(yè)單位、行業(yè)協(xié)會(huì)以及金融同業(yè)等不同機(jī)構(gòu)通報(bào)或記錄的各種欺詐、違約、違法、行政處罰等行為的總稱。本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)，包含貸款、擔(dān)保、銀行承兌匯票、信用證、保函等業(yè)務(wù)。黑名單管理辦法是我行內(nèi)部管理制度，采集和記錄了客戶不良信用行為記錄信息，屬于我行商業(yè)秘密，僅供我行在內(nèi)部監(jiān)控信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)使用。我行及工作人員應(yīng)當(dāng)對(duì)黑名單客戶信息保密，嚴(yán)禁以任何形式向客戶及其他任何無關(guān)人員泄露。部門分工與職責(zé)黑名單的日常管理工作由總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門統(tǒng)籌負(fù)責(zé)，一級(jí)支行信貸管理部門協(xié)助配合開展?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)不定時(shí)對(duì)本管理辦法的執(zhí)行情形進(jìn)行檢查和監(jiān)督。總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)指定專門管理人員（以下簡稱“總行專管員”）負(fù)責(zé)黑名單的收集、核定、建立、管理和解除等日常工作。詳細(xì)是：在日常信貸管理工作中，從不同的信息渠道（包括支行上報(bào)、各類行政事業(yè)單位、行業(yè)協(xié)會(huì)以及金融同業(yè)等不同機(jī)構(gòu)通報(bào)或記錄等），依照我行黑名單的標(biāo)準(zhǔn)（見本辦法第十二條），動(dòng)態(tài)收集、整理以及核定黑名單客戶，將核定的黑名單報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門經(jīng)理室審批；審查支行上報(bào)的黑名單解除申請(qǐng)，并報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門經(jīng)理室審批；依據(jù)有關(guān)審批結(jié)果，在我行信息系統(tǒng)中記錄和維護(hù)黑名單客戶。一級(jí)支行信貸管理部門應(yīng)指定專門管理人員（以下簡稱“支行專管員”）協(xié)助配合總行開展工作，負(fù)責(zé)黑名單信息的收集、上報(bào)以及解除申請(qǐng)等工作。詳細(xì)是：在日常信貸管理工作中，從不同的信息渠道依照我行黑名單的標(biāo)準(zhǔn)，收集和整理黑名單；依照實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)的管理原則，每月初前5日內(nèi)將收集和整理好的黑名單上報(bào)至總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行核定和維護(hù)；依據(jù)有關(guān)客戶實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況以及信貸業(yè)務(wù)開展的需要，對(duì)符合一定條件（見本辦法第十五條）的客戶，可向總行提出黑名單解除申請(qǐng)。黑名單管理黑名單信息來源不良信用行為記錄的信息主要來源于以下方面：我行內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫，主要是客戶在我行的歷史信用記錄。人民銀行征信系統(tǒng)，主要是客戶在金融同業(yè)的借貸、擔(dān)保情形以及使用信用卡的情形等。人行不定時(shí)發(fā)布的客戶日常結(jié)算行為，包括空頭支票開具情形等。行政執(zhí)法部門，主要是來自法院、工商、公安、財(cái)稅、質(zhì)量監(jiān)管、環(huán)保等政府部門記錄或發(fā)布的違法違規(guī)信息，如民事經(jīng)濟(jì)糾紛、刑事行為、個(gè)人欠稅等信息。公共事業(yè)單位，主要是電信、水、電、燃?xì)夤镜裙彩聵I(yè)單位提供的支付電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信息?？蛻羲谛袠I(yè)協(xié)會(huì)不定時(shí)發(fā)布的不良行為通報(bào)。銀行同業(yè)協(xié)會(huì)（包括***銀行同業(yè)公會(huì)等）發(fā)布的客戶違約行為通報(bào)。其他關(guān)于客戶不良信用行為的信息來源?？蛻粲邢铝胁涣夹袨榍樾沃坏?，列入我行黑名單。曾經(jīng)有貸款列入我行或他行表內(nèi)外不良資產(chǎn)范圍的，包括表內(nèi)不良貸款（次級(jí)類及以下貸款）、表外核銷貸款、置換貸款等；作為借款擔(dān)保人不履行擔(dān)保責(zé)任的；我行已訴諸法律追收其貸款的；采取欺詐手段獲取我行貸款的；涉及假按揭、假首付、假房價(jià)等行為的；未按協(xié)議商定用途使用貸款的，包括挪用貸款用于借貸牟取非法收人、將信貸資金劃入股*等行為；因簽發(fā)空頭支票被我行或人行停止支票結(jié)算業(yè)務(wù)未作出認(rèn)真整改的，或者經(jīng)過整改后被恢復(fù)支票業(yè)務(wù)但當(dāng)年內(nèi)再次出現(xiàn)被停止支票結(jié)算業(yè)務(wù)情形的；作為被告涉及重大訴訟的（對(duì)于公司，重大訴訟是指涉案金額超過500萬元，并且占公司最近財(cái)務(wù)年報(bào)所有者權(quán)益10％以上的重大訴訟、仲裁事項(xiàng)；若沒有詳細(xì)涉案金額，應(yīng)依據(jù)有關(guān)一旦敗訴是否給公司生產(chǎn)經(jīng)營造成重大影響進(jìn)行判斷。對(duì)于個(gè)人，重大訴訟是指對(duì)個(gè)人的資產(chǎn)、收入、聲譽(yù)、工作、前景等造成或產(chǎn)生重大影響的訴訟、仲裁事項(xiàng)）；被行政執(zhí)法單位、公用事業(yè)單位、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融同業(yè)協(xié)會(huì)通報(bào)或處罰的；有重大違法經(jīng)營行為的；存在逃廢債、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)逃避執(zhí)行的；有虛假注資、抽逃資本行為的；存在嚴(yán)重刑事犯罪記錄的個(gè)人；其法定代表人、主要經(jīng)營者存在本條款所列舉不良信用行為的企業(yè)客戶，或者所經(jīng)營管理的企業(yè)存在本條款所列舉不良信用行為的個(gè)人客戶；其他可能對(duì)我行造成或產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)損失的客戶欺詐、違約、違法、行政處罰記錄。黑名單管理程序黑名單信息的收集支行專管員支行專管員在日常工作當(dāng)中，應(yīng)通過銀行內(nèi)外部多種信息途徑，采集存在不良信用行為記錄的客戶名稱、證件類型、證件號(hào)碼、不良信用行為描述等信息，并在每月初前5日內(nèi)及時(shí)依據(jù)有關(guān)所收集到的不良信用行為信息，填寫《客戶不良信用行為記錄信息表》（見附件1）通過OA系統(tǒng)電子流程上報(bào)總行專管員進(jìn)行匯總和核定?？傂袑９軉T總行專管員匯總和整理支行上報(bào)的信息表，并結(jié)合在日常管理工作當(dāng)中自身在總行層面所掌握的不良信用行為記錄信息，形成最終的記錄；同時(shí)，依據(jù)有關(guān)本辦法第十二條黑名單的標(biāo)準(zhǔn)，核定需要建立黑名單的客戶名單，報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門經(jīng)理室審批。黑名單的建立經(jīng)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門經(jīng)理室審批同意后，總行專管員通過我行信息管理系統(tǒng)進(jìn)行黑名單客戶的記錄和維護(hù)；列入黑名單的客戶一經(jīng)確定，則未能隨意更改。黑名單解除申請(qǐng)解除條件被列入黑名單的客戶，符合以下條件的，可申請(qǐng)從黑名單中解除：因第十二條（六）種情形被列入黑名單的客戶，能協(xié)助配合我行要求對(duì)其違規(guī)行為進(jìn)行整改，且近3年內(nèi)未再發(fā)生同類情形；因第十二條（七）種情形被列入黑名單的客戶，近3年內(nèi)未再發(fā)生被停止支票結(jié)算業(yè)務(wù)的情形；因第十二條（八）種情形被列入黑名單的客戶，訴訟最終勝訴，未對(duì)其自身造成或產(chǎn)生不良影響，且近3年內(nèi)未有發(fā)生其他同類情形；因第十二條（九）種情形被列入黑名單的客戶，能協(xié)助配合有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行整改，盡責(zé)消除其不良行為帶來的影響，且近3年內(nèi)未再發(fā)生同類情形；對(duì)于其他情形被列入黑名單的客戶，若支行依據(jù)有關(guān)實(shí)際情形認(rèn)為客戶可從黑名單中解除的，亦可提出解除申請(qǐng)?zhí)峤豢傂袑徟ㄟ^，但必須有充份的理由和依據(jù)支持。解除申請(qǐng)流程由支行專管員在OA系統(tǒng)中發(fā)起申請(qǐng)（申請(qǐng)格式見附件2），列明申請(qǐng)解除黑名單的明細(xì)和原因，經(jīng)一級(jí)支行信貸管理部門經(jīng)理和信貸主管行長加具建議或意見后上報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門；總行專管員在2個(gè)工作日內(nèi)核實(shí)有關(guān)信息并加具審查建議或意見后報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門經(jīng)理室審批，總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門經(jīng)理室在2個(gè)工作日內(nèi)履行審批流程。審批通過后由總行專管員在系統(tǒng)中將相應(yīng)客戶從“黑名單”中解除。若解除后再次進(jìn)入黑名單的，自再次進(jìn)入黑名單之日起三年內(nèi)不得提出解除申請(qǐng)；累計(jì)進(jìn)入黑名單3次及以上的，將永久列入黑名單當(dāng)中，不得再申請(qǐng)解除。黑名單的動(dòng)態(tài)維護(hù)和管理總行專管員在日常工作中，應(yīng)依據(jù)有關(guān)客戶的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況和我行業(yè)務(wù)開展的需要，對(duì)黑名單進(jìn)行動(dòng)態(tài)維護(hù)和管理。黑名單的應(yīng)用黑名單的應(yīng)用黑名單應(yīng)作為客戶準(zhǔn)入、貸款審查審批以及貸后管理的重要參考工具，信貸業(yè)務(wù)人員在接受客戶貸款申請(qǐng)時(shí)，必須核實(shí)借款人及其關(guān)聯(lián)客戶是否屬于我行黑名單客戶，如是則應(yīng)依據(jù)有關(guān)其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施：我行信息系統(tǒng)應(yīng)將黑名單信息反映在我行貸款呈批電子流程當(dāng)中，作為貸款調(diào)查、審查審批的重要參考信息。對(duì)于被列入黑名單的客戶，應(yīng)審慎接受其貸款申請(qǐng)，原則上不再對(duì)其新增信貸業(yè)務(wù)；有存量信貸業(yè)務(wù)的，原則上應(yīng)進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施，擬定詳細(xì)的還款計(jì)劃逐步壓縮退出。需要突破以上原則，對(duì)其新增或保持現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)的，須上報(bào)總行審批。貸款調(diào)查人（貸款管理人）在對(duì)黑名單客戶發(fā)起貸款呈批或者進(jìn)行貸后管理時(shí)，應(yīng)在呈批報(bào)告和貸后管理報(bào)告中對(duì)客戶的不良信用行為進(jìn)行深入調(diào)查和說明。貸款審查審批人員對(duì)列入我行黑名單客戶的貸款呈批，應(yīng)以審慎的原則進(jìn)行審查審批。罰則支行專管員違反本辦法第二章的規(guī)定，未定時(shí)收集和上報(bào)客戶不良信用行為信息的，視同未履行貸后管理責(zé)任，將依據(jù)有關(guān)所發(fā)現(xiàn)漏報(bào)的戶數(shù)，依照我行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控管理考核辦法對(duì)責(zé)任支行扣罰內(nèi)控考核分?jǐn)?shù)?？傂袑９軉T違反本辦法第二章的規(guī)定，未及時(shí)對(duì)所收集不良信用行為信息進(jìn)行核定和維護(hù)的，給予通報(bào)批評(píng)。貸款調(diào)查人（貸款管理人）違反本辦法第四章關(guān)于規(guī)定，在貸款申請(qǐng)和貸后管理當(dāng)中未對(duì)我行黑名單客戶的不良信用行為進(jìn)行深入調(diào)查和說明的，依照我行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控管理考核辦法對(duì)責(zé)任支行扣罰內(nèi)控考核分?jǐn)?shù)。支行貸款審查審批人員違反本辦法第四章關(guān)于規(guī)定，未有合理原因，仍同意對(duì)黑名單客戶新增或保持信貸業(yè)務(wù)的，視同越權(quán)審批。未依照規(guī)定隨意將黑名單客戶信息泄露給其他任何無關(guān)人員，給我行造成不良影響或損失的，依照職工