商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新探討

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新探討隨著市場競爭日趨激烈，商業(yè)銀行的利潤主要來源轉(zhuǎn)變?yōu)橹虚g業(yè)務(wù)。所謂中間業(yè)務(wù)，是指銀行通過資產(chǎn)管理、證券交易、保險代理、信托等非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，為客戶提供多元化的金融服務(wù)并獲得收益。由于中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)復(fù)雜度高、風(fēng)險大且利潤較高，所以商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面大力發(fā)展，以期提升盈利能力和市場競爭力。本文將從產(chǎn)品、渠道、技術(shù)等方面探討商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，以期為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展提供借鑒。一、產(chǎn)品創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵產(chǎn)品創(chuàng)新是提高中間業(yè)務(wù)收入和市場競爭力的重要手段。如何創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品呢？主要思路是完善產(chǎn)品體系、開發(fā)新品種、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。1.完善產(chǎn)品體系相對于傳統(tǒng)信貸、存款、匯票等業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類要更加多樣化。為適應(yīng)客戶多樣化的需求，商業(yè)銀行應(yīng)該完善產(chǎn)品體系，建立特色中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，根據(jù)不同客戶的特殊需求，實現(xiàn)個性化服務(wù)。比如證券類產(chǎn)品可以開發(fā)投資基金、股票融資等，資產(chǎn)管理類產(chǎn)品可以推出投資計劃或資產(chǎn)轉(zhuǎn)移方案等。2.開發(fā)新品種中間業(yè)務(wù)雖然豐富多彩，但都是在現(xiàn)有市場供需情況下形成的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該從客戶需求出發(fā)，發(fā)掘新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。如一些新發(fā)展的市場，比如債券市場、期貨市場、基金市場等，雖然發(fā)展較為初級，但潛力巨大，并能吸引大量客戶的參與。商業(yè)銀行可以從這些市場中獲得新的利潤增長點，也能幫助客戶實現(xiàn)資產(chǎn)增值。3.優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中間業(yè)務(wù)作為銀行的“夾心”，在利潤貢獻上有著重要地位。但不同的中間業(yè)務(wù)有不同的利潤空間。商業(yè)銀行應(yīng)該通過調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以不同的中間業(yè)務(wù)之間的利潤互補相補，實現(xiàn)企業(yè)用戶和個人用戶間利益的平衡。商業(yè)銀行也可以降低價格策略，讓普通百姓能更好地享受中間業(yè)務(wù)和金融服務(wù)。二、渠道創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)隨著信息技術(shù)的融入，客戶的需求和習(xí)慣也在快速變化。渠道創(chuàng)新包括了開發(fā)新的營銷渠道、完善營銷網(wǎng)絡(luò)、打造新的客戶服務(wù)平臺等，是創(chuàng)新銀行中間業(yè)務(wù)的重要保證。1.開發(fā)新的營銷渠道銀行的傳統(tǒng)營銷渠道主要包括了柜臺、信函、電話、傳真等方式。為滿足客戶需求，并與時俱進，商業(yè)銀行應(yīng)該開發(fā)新的渠道，如互聯(lián)網(wǎng)、手機客戶端、微信營銷、微店等，為客戶提供全天候的金融服務(wù)。而銀行運用大數(shù)據(jù)分析市場需求、劃分目標(biāo)客戶群體和實現(xiàn)個性化營銷，也能提高中間業(yè)務(wù)銷量和市場影響力。2.完善營銷網(wǎng)絡(luò)營銷網(wǎng)絡(luò)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不可缺少的基礎(chǔ)設(shè)施。不同于傳統(tǒng)的營銷手段，中間業(yè)務(wù)更注重渠道的細分和特定性，以消費者對產(chǎn)品形式、應(yīng)用環(huán)境的較為詳盡的了解。要實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)完善，商業(yè)銀行建立大學(xué)資訊平臺，通過效率及客戶體驗的提升，提高用戶黏性，促銷量的成長。此外，商業(yè)銀行還需要提高外部互動度，增強網(wǎng)絡(luò)營銷傳播力和可信度，展示企業(yè)形象，提高市場競爭力。3.打造新的客戶服務(wù)平臺中間業(yè)務(wù)的成功與否與銀行的客戶服務(wù)平臺息息相關(guān)，客戶服務(wù)平臺具有查詢、交流、交易等多種功能。通過打造新型客戶服務(wù)平臺，商業(yè)銀行能將產(chǎn)品和服務(wù)中的銷售、定價、以及其它的交易流程集成起來，為客戶提供更為全面的服務(wù)。同時，商業(yè)銀行還需將服務(wù)平臺與社交化、移動化等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，實現(xiàn)營銷形式的創(chuàng)新與升級，以提高客戶的整體滿意度和拓寬業(yè)務(wù)渠道。三、技術(shù)創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的條件中間業(yè)務(wù)的技術(shù)應(yīng)用是目前金融業(yè)發(fā)展最為迅速的領(lǐng)域，商業(yè)銀行要想有更多的機會在這個領(lǐng)域獲得比較好的發(fā)展，就必須迅速進行技術(shù)創(chuàng)新。1.加強人工智能技術(shù)應(yīng)用隨著機器學(xué)習(xí)、自然語言處理、數(shù)據(jù)挖掘等人工智能技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行可以通過人工智能技術(shù)的應(yīng)用實現(xiàn)客戶需求的更好滿足，更好的理解和提高了整個銷售過程的高效性，這將推動銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展。2.推廣區(qū)塊鏈技術(shù)區(qū)塊鏈技術(shù)是當(dāng)今信息技術(shù)領(lǐng)域的新寵，因為它可以提供一種高效、安全、簡單的交換方式。商業(yè)銀行可以通過推廣區(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)共享和交互，從而提高操作的安全性和效率，實現(xiàn)創(chuàng)新性的中間業(yè)務(wù)。3.發(fā)揮大數(shù)據(jù)采用技術(shù)的優(yōu)勢銀行要發(fā)揮其對大數(shù)據(jù)的采集、分析、處理、管理以及應(yīng)用優(yōu)勢，以更為個性化的服務(wù)，更加廣泛的品類和更為高效的形式滿足客戶的需求。即開始構(gòu)建智慧銀行大數(shù)據(jù)平臺，通過大量數(shù)字化、機器化的手段，助推現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)向大數(shù)據(jù)時代方向的跨越。四、結(jié)束語中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對于商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要的意義，可使銀行逐步由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)向綜合金融服務(wù)商轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)業(yè)務(wù)板塊更加多樣化，收益穩(wěn)健可持續(xù)的發(fā)展，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)、多樣化的金融服務(wù)。隨