生命周期角度個人理財中的養(yǎng)老規(guī)劃,個人公司理財論文

生命周期角度個人理財中的養(yǎng)老規(guī)劃,個人公司理財論文內(nèi)容摘要：退休養(yǎng)老規(guī)劃是個人理財規(guī)劃中的重要規(guī)劃之一,是人們?yōu)榱嗽趯頁碛懈咂焚|(zhì)的退休生活,而進(jìn)行的資產(chǎn)規(guī)劃和財富積累。一個科學(xué)合理的退休養(yǎng)老規(guī)劃的制定和執(zhí)行,將會為人們幸福的晚年生活保駕護(hù)航。本文從家庭生命周期視角下,討論退休養(yǎng)老規(guī)劃的策略,為投資者提供參考借鑒。本文關(guān)鍵詞語：保險投資;全家庭生命周期;投資者;今年1月份(人口與勞動綠皮書:中國人口與勞動問題報告No.19〕發(fā)布會預(yù)測,我們國家人口將在2028年左右到達(dá)老齡人口的峰值,隨后會逐步出現(xiàn)負(fù)增長,早在2000年,中國社會就已經(jīng)進(jìn)入了傳統(tǒng)意義上的老齡化社會。上世界50-60年代每個家庭都有4-5個孩子出生,近年來這些隊列陸續(xù)步入老年。經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展,人口的流動,我們國家之前施行的計劃生育政策等,使得我們國家傳統(tǒng)的代際奉養(yǎng)面臨挑戰(zhàn)。老齡人口的生活保障需要較好的社會資源和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),我們國家當(dāng)前的社會財富創(chuàng)造與積累,相關(guān)社會福利制度和政策的保障與我們國家老齡化人口劇增的需求還不能同步匹配,使得養(yǎng)老金有較大缺口,很多地方財政出現(xiàn)赤字。隨著人口老齡化加劇社會養(yǎng)老金缺口問題也日益突出,也采取多項舉措積極應(yīng)對,例如,2021年3月證監(jiān)會正式發(fā)布(養(yǎng)老目的證券投資基金指引(試行)〕,推出養(yǎng)老目的基金對于公募基金行業(yè)服務(wù)個人投資者養(yǎng)老投資,同時推進(jìn)養(yǎng)老金市場化改革,通過各種舉措為廣大老百姓養(yǎng)老投資提供惠民服務(wù),提高社會整體福利,緩解人口老齡化帶來的問題等各方面都有非常重要的積極意義。其次2021年7月(關(guān)于建立企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金調(diào)劑制度的通知〕發(fā)布,建立養(yǎng)老保險基金調(diào)劑制度;要在社會上逐步施行漸進(jìn)式延遲退休年齡的政策。劃轉(zhuǎn)部分國有資本充實社會保障基金,適當(dāng)降低社會保險費率。支持和鼓勵企業(yè)施行企業(yè)年金、職工個人年金、商業(yè)養(yǎng)老保險多措并舉保障職工養(yǎng)老。在機(jī)關(guān)、事業(yè)單位也施行職工購買養(yǎng)老保險,施行全面參保計劃。逐步實現(xiàn)社會養(yǎng)老保險制度多元化支持與發(fā)展,讓居民老有所養(yǎng),老有所依。1養(yǎng)老規(guī)劃的原則1.1盡早規(guī)劃原則退休規(guī)劃應(yīng)盡早做準(zhǔn)備,越早有儲蓄積累養(yǎng)老金的觀念和習(xí)慣就會越輕松。不管收入高低,只要能提早進(jìn)行規(guī)劃,就能積少成多,聚沙成塔。時間和復(fù)利的雙重作用能產(chǎn)生神奇的積累效應(yīng),退休時能積累的財富就會越多。1.2堅持本金安全原則制定養(yǎng)老金規(guī)劃首先要保證本金安全,追求穩(wěn)健收益,對于大多數(shù)人來講,退休后收入降低,為了保持其生活水準(zhǔn),養(yǎng)老金就是其賴以生存的來源,上年紀(jì)后,身體會出現(xiàn)各種疾病,養(yǎng)老金除了是基本的生活保障之外還是其保命錢,因而養(yǎng)老金首要關(guān)注的是本金安全。不適應(yīng)投資高風(fēng)險產(chǎn)品,可投資收益穩(wěn)健的國債,保險及債券型基金等組合產(chǎn)品。1.3彈性化原則生命周期視角下退休養(yǎng)老規(guī)劃,要根據(jù)不同的生命周期階段和不同的投資市場行情,進(jìn)行多元化組合投資,資本市場的風(fēng)云變化,需要動態(tài)調(diào)整投資組合,找準(zhǔn)投資機(jī)會,把控投資風(fēng)險,這樣才能靈敏的運用資金,進(jìn)行合理的投資組合布置,到達(dá)預(yù)期的理財養(yǎng)老規(guī)劃效果。1.4持續(xù)性原則堅持就是勝利。人們只要當(dāng)健康的理財理念和良好的理財習(xí)慣構(gòu)成的時候,理財才會變得非常簡單。所以正確認(rèn)識理財,構(gòu)成一個良好的理財習(xí)慣,是養(yǎng)老規(guī)劃成功的關(guān)鍵所在。2生命周期視角下的養(yǎng)老規(guī)劃生命周期理論強(qiáng)調(diào)人的一生中的可支配總收入在消費中的重要性,以為人們需要未雨綢繆,在有剩余收入時進(jìn)行儲蓄,積累一定資金以便在退休后進(jìn)行消費。生命周期理論提出人們的支出并不完全取決于如今的收入,而是應(yīng)對人一生的收入進(jìn)行合理的理財規(guī)劃。從參加工作起到退休止,隨著工作經(jīng)歷體驗的積累,業(yè)務(wù)水平的提高,收入會逐步增長,直至到達(dá)頂峰,投資者除了生活支出外還需要進(jìn)行理財支出,進(jìn)行投資和儲蓄,到退休時總儲蓄達(dá)最大,退休后,由于收入減少,但基本的生活支出不會減少,儲蓄就會逐步減少。收入曲線與支出曲線是不平衡的,如以下圖所示:第一階段,教育期,人從剛出生就會產(chǎn)生消費,比方購買奶粉,嬰兒車,玩具等,直至大學(xué)畢業(yè)到差不多20歲這個階段,需要學(xué)費,生活費等各種支出,這個階段沒有收入,所以收入曲線和支出曲線不平衡,有一定缺口,這個缺口大部分人是依靠父母的收入進(jìn)行消費支出的;第二階段,奮斗期,大部分人在教育期結(jié)束后(大學(xué)畢業(yè))開場有自個的收入,剛開場收入會低一些,甚至?xí)詹坏种?但隨著年齡的增長,工作經(jīng)歷的豐富,經(jīng)歷體驗的積累,在事業(yè)上不斷上升直至到達(dá)頂峰,收入曲線逐步高于支出曲線,這時是最好的儲存養(yǎng)老金的時間。在投資理財上,強(qiáng)迫每月進(jìn)行儲蓄,養(yǎng)成良好的理財積累習(xí)慣,可選擇基金定投,每月在固定日期進(jìn)行扣款,或者購買商業(yè)養(yǎng)老保險等等;儲蓄養(yǎng)老的資金應(yīng)以穩(wěn)健投資為主,適當(dāng)購置中等風(fēng)險,可進(jìn)行中長期的理財投資,并進(jìn)行組合投資,積累退休基金。第三階段,養(yǎng)老期。這個時期收入明顯減少,而生活中的消費支出照舊,十分人一旦年齡漸長了以后,身體機(jī)能下降,疾病會接踵而來,除了生活開銷以外,醫(yī)藥費也將增加。這時,就是消耗奮斗期積累的儲蓄的時期,收入少而支出多,在收入曲線和支出曲線上會有缺口,這個缺口由之前的儲蓄來填補(bǔ),儲蓄會逐步減少直至趨于零,在投資理財上,應(yīng)以穩(wěn)健投資為主,充分考慮流動性,高風(fēng)險及長期的理財投資,應(yīng)理智地放棄,保衛(wèi)好心臟和身體。大多數(shù)人的收入和支出在總量上是不會完全不一致的,在時間上也不匹配,只要通過理財規(guī)劃進(jìn)行資金的平衡。為了調(diào)節(jié)人生收支在總量上的不一致和時間上的嚴(yán)重不匹配,養(yǎng)老規(guī)劃先后出現(xiàn)過3個階段:代際奉養(yǎng)、國家福利和終身理財。隨著老齡化人口不斷增加,養(yǎng)老問題不斷凸顯,如今我們就要與時俱進(jìn),樹立終生理財?shù)挠^念,需要未雨綢繆進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。3退休規(guī)劃案例案例理財示例一:盡早規(guī)劃退休資金,退休生活無憂:基金定投是一個不錯的籌措養(yǎng)老金的方式方法,假設(shè)投資者每月強(qiáng)迫儲蓄金額為1000元,投資的基金每年有10%的投資回報率,假如投資者當(dāng)前25歲了,持續(xù)定投到60歲,35年可獲得的本利和FV(t=35,r=10%,PMT=1000)=3252000元;假如投資者35歲后才有積蓄養(yǎng)老金的觀念并開場定投,到60歲時的本利和是FV(t=25,r=10%,PMT=1000)約為1179600元,晚投資10年,積累的財富就少了200多萬元,從這個案例大家能夠得出養(yǎng)老金規(guī)劃是越早越好。案例理財示例二:退休規(guī)劃是理財規(guī)劃中歷時較長,又關(guān)系退休生活質(zhì)量的理財規(guī)劃,能夠花些心思在日常的生活中注意理財技巧,比方能夠讓孩子讀大學(xué)時,讓孩子向家長貸款,工作以后每月還款,條件按銀行助學(xué)貸款辦理。這樣的家庭退休金籌劃案例有其優(yōu)勢:首先,讓孩子自個清楚自個讀大學(xué)的學(xué)費生活費總額是多少;其次,錢雖不多,卻能讓孩子在工作后有一定的責(zé)任感,會逐步養(yǎng)成強(qiáng)迫儲蓄的習(xí)慣,或能盡早地做好一定的財務(wù)布置;再次,孩子所還的本息,每期父母給孩子存定額定投,為低風(fēng)險投資,復(fù)利理財,幾年下來能積蓄的錢給孩子做嫁妝,那父母自個的錢就可用做實現(xiàn)自個退休后的優(yōu)質(zhì)生活了,在兩代之間有雙贏的作用。4結(jié)束語退休養(yǎng)老規(guī)劃是投資者對退休以后須面對的養(yǎng)老期間各方面的事宜進(jìn)行規(guī)劃,使投資者在退休后收入銳減的情況下,也能保持自個所設(shè)定的生活水平,到達(dá)退休后的財務(wù)安全和無憂生活。人口老齡化是我們國家當(dāng)前面臨的現(xiàn)實問題,除了國家出臺各種政策和福利以外,我們還必須樹立終生理財?shù)挠^念。在家庭生命周期視角下布置好養(yǎng)老退休規(guī)劃,根據(jù)不同的生命周期階段,進(jìn)行多元化資產(chǎn)配置,可以考慮銀行退休養(yǎng)老信托,保險公司變額萬能投資型保單,住房反按揭等產(chǎn)品和服務(wù),通過進(jìn)行合理的養(yǎng)老規(guī)劃實現(xiàn)退休養(yǎng)老規(guī)劃目的。以下為參考文獻(xiàn)[1]汪連新,劉曉靜,楊子巍,等.養(yǎng)老目的基金對退休養(yǎng)老規(guī)劃效用探析--基于生命周期理論[J].金融經(jīng)濟(jì),2022(06):92-95.[2]孫曉斌.提早規(guī)劃,沉著養(yǎng)老[J].當(dāng)代