社團(tuán)貸款管理

社團(tuán)貸款管理第1頁/共59頁提綱:一、概述（一）社團(tuán)貸款管理應(yīng)遵循的原則；（二）當(dāng)前社團(tuán)貸款發(fā)展現(xiàn)狀及主要風(fēng)險點。二、社團(tuán)貸款管理中應(yīng)注意的要點（一）投向嚴(yán)格控制；

（二）項目共同評審；

（三）風(fēng)險獨立審查；（四）合同單獨制訂；

（五）貸款同步發(fā)放；

（六）貸后共同管理。三、應(yīng)注意的其他事項

（一）規(guī)范信息披露；（二）加強(qiáng)責(zé)任管理；（三）規(guī)范費用管理；（四）加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合；（五）強(qiáng)化檢查督導(dǎo)。第2頁/共59頁

一、概述第3頁/共59頁全省農(nóng)信社社團(tuán)貸款發(fā)展現(xiàn)狀及主要風(fēng)險點

2概述社團(tuán)貸款管理應(yīng)遵循的原則

1第4頁/共59頁（一）社團(tuán)貸款管理應(yīng)遵循的原則

1、社團(tuán)貸款的特性

2、社團(tuán)貸款管理應(yīng)遵循的原則第5頁/共59頁1、社團(tuán)貸款的特性：

額度大，期限長。多邊貸款，涉及主體多，法律關(guān)系復(fù)雜。“跨地區(qū)”貸款，信息不對稱。第6頁/共59頁2、社團(tuán)貸款管理應(yīng)遵循的原則：

信息共享權(quán)責(zé)明確風(fēng)險自擔(dān)第7頁/共59頁（二）全省農(nóng)信社社團(tuán)貸款發(fā)展現(xiàn)狀及主要風(fēng)險點：

全省社團(tuán)貸款現(xiàn)狀當(dāng)前社團(tuán)貸款的主要風(fēng)險點第8頁/共59頁1、全省社團(tuán)貸款現(xiàn)狀：

項目個數(shù)增加貸款額度增加參與單位增加第9頁/共59頁2、當(dāng)前社團(tuán)貸款的主要風(fēng)險點：

個別地方社團(tuán)貸款出現(xiàn)“非農(nóng)化”趨勢操作規(guī)范性有待加強(qiáng)法律風(fēng)險防范有待加強(qiáng)第10頁/共59頁社團(tuán)貸款主要投向：政府基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目政府土地儲備房地產(chǎn)項目

學(xué)校貸款第11頁/共59頁操作不規(guī)范：牽頭社信息披露不規(guī)范、貸后管理不到位成員社風(fēng)險審查流于形式部分社團(tuán)成員自覺履約意識不強(qiáng)第12頁/共59頁法律風(fēng)險突出：與借款人合同約定不全面社團(tuán)內(nèi)部違約情況突出第13頁/共59頁社團(tuán)貸款管理的政策依據(jù)：1、銀監(jiān)會的兩個指引：《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款指引》《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》2、省聯(lián)社管理規(guī)定：《社團(tuán)貸款管理暫行辦法》《關(guān)于加強(qiáng)社團(tuán)貸款管理的通知》《關(guān)于加強(qiáng)特定領(lǐng)域貸款管理的通知》《關(guān)于加強(qiáng)當(dāng)前信貸風(fēng)險管理的通知》《關(guān)于規(guī)范全省農(nóng)信社社團(tuán)貸款管理的意見》（討論稿）

第14頁/共59頁

二、社團(tuán)貸款管理中應(yīng)注意的要點第15頁/共59頁管理要點投向嚴(yán)格控制

1合同單獨制訂

4項目共同評審

2貸后共同管理6貸款同步發(fā)放

5風(fēng)險獨立審查

3第16頁/共59頁（一）投向嚴(yán)格控制：

重點服務(wù)“三農(nóng)”：與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營相關(guān)的企業(yè)積極支持優(yōu)質(zhì)客戶：有良好發(fā)展前景的高端客戶

合理配置資產(chǎn)結(jié)構(gòu)：符合結(jié)構(gòu)調(diào)整需要第17頁/共59頁（二）項目共同評審：牽頭社盡職調(diào)查：編制信息備忘錄及相關(guān)資料成員社確定意向：在規(guī)定期限內(nèi)反饋

牽頭社組織評審：各意向單位都要參加集中評審第18頁/共59頁牽頭社的盡職調(diào)查：盡職調(diào)查的要求：銀監(jiān)會《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》按規(guī)范要求編制信息備忘錄及相關(guān)資料，發(fā)送至潛在參加社。積極通過聘請外部中介機(jī)構(gòu)及相關(guān)技術(shù)專家評審編寫有關(guān)信息及資料、出具意見書。第19頁/共59頁集中評審：

成員社在規(guī)定期限內(nèi)反饋意向牽頭社負(fù)責(zé)組織意向單位都要參加必要時組織現(xiàn)場調(diào)查第20頁/共59頁集中評審：

解決貸前信息不對稱的問題充分發(fā)揮社團(tuán)成員團(tuán)隊評審優(yōu)勢

第21頁/共59頁（三）風(fēng)險獨立審查：成員社獨立審查牽頭社審查匯總第22頁/共59頁成員社審查：參與跨市州社團(tuán)，應(yīng)按程序報經(jīng)市州聯(lián)社審查若審查通過，應(yīng)在規(guī)定期限內(nèi)，將《貸款承諾函》及市、縣兩級信貸部門、貸審會的審查意見以書面反饋至牽頭社《貸款承諾函》必須要有獨立審查的意思表示：“我社確認(rèn)，我社決定參加本社貸款社團(tuán)并出具本承諾函系基于本社對財務(wù)資料等相關(guān)材料及信息所進(jìn)行的獨立調(diào)查和評估，我社所作出的決定并不依賴于貴社?！钡?3頁/共59頁成員社審查意見：

以省市聯(lián)社意見為準(zhǔn)同意，但牽頭社的資料要有同意參加，我社不承擔(dān)風(fēng)險同意參加，出現(xiàn)風(fēng)險后由牽頭社回購第24頁/共59頁牽頭社審查把關(guān)：程序的合規(guī)性意見的有效性條件的一致性內(nèi)容的完整性第25頁/共59頁

牽頭社組織完成組團(tuán)程序按貸款審批權(quán)限逐級申報

調(diào)整申報程序：第26頁/共59頁（四）合同單獨制訂：

社團(tuán)貸款合作協(xié)議

借款合同、擔(dān)保合同

第27頁/共59頁《社團(tuán)貸款合作協(xié)議》應(yīng)具備的主要條款：

社團(tuán)當(dāng)事人的基本情況，主要包括牽頭社、成員社的名稱及法人代表名稱；定義和解釋，對協(xié)議中特定用語的含義進(jìn)行界定和解釋；與借款合同有關(guān)的約定，包括借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款方式和還款資金來源、保證條款等；社團(tuán)貸款額度的分配及資金劃撥的時間；社團(tuán)貸款成員內(nèi)部分工，權(quán)利與義務(wù)；費用條款；社團(tuán)會議的議事規(guī)則；社團(tuán)貸款成員的退出和社團(tuán)解散；社團(tuán)貸款額度的轉(zhuǎn)讓；違約行為及責(zé)任；解決爭議的方式。第28頁/共59頁注意事項:共同協(xié)商盡量細(xì)化及時完善第29頁/共59頁借款合同、擔(dān)保合同：

聘請專業(yè)人員另行制定單獨的合同文本，不得簡單套用示范合同文本原則上應(yīng)由社團(tuán)的各成員社共同簽訂合同委托牽頭社簽訂合同應(yīng)明確約定牽頭社系根據(jù)社團(tuán)全體成員單位的委托進(jìn)行簽約，同時，應(yīng)在事前向銀監(jiān)部門備案《社團(tuán)貸款合作協(xié)議》作為借款、擔(dān)保合同附件，一同交與借款人及擔(dān)保方

第30頁/共59頁合同審定：

合作協(xié)議、借款、擔(dān)保合同簽訂前要由最終審批聯(lián)社合同管理部門審定。

第31頁/共59頁（五）貸款同步發(fā)放：

社團(tuán)份額要合理資金歸集要及時貸款發(fā)放要同步第32頁/共59頁1、關(guān)于社團(tuán)貸款額度分配：牽頭社份額原則上不低于20%認(rèn)購結(jié)束后及時與借款人溝通調(diào)減成員社額度應(yīng)由成員社確認(rèn)第33頁/共59頁2、規(guī)范資金歸集：

牽頭社提前通知：提款時間前五日，以書面形式將提款時間、額度通知各成員社成員社按時劃付：先出賬再劃款第34頁/共59頁3、規(guī)范提款方式：

社團(tuán)成員同進(jìn)同出：依照各成員社的承貸比例同時向借款人發(fā)放貸款牽頭社先進(jìn)后出：牽頭社份額可優(yōu)先發(fā)放，剩余份額由其他成員社按承貸比例同時發(fā)放，但牽頭社的份額必須后于各成員社收回第35頁/共59頁（六）貸后共同管理：

牽頭社定期通報定期開展聯(lián)合檢查風(fēng)險及時處置責(zé)權(quán)及時完善規(guī)范貸款轉(zhuǎn)讓加強(qiáng)檔案管理第36頁/共59頁1、牽頭社實時監(jiān)督，及時通報：

牽頭社要嚴(yán)格對貸款使用情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)督管理

定期發(fā)送貸后檢查報告：A、貸款使用、管理情況；B、借款人財務(wù)狀況、還款能力、還款意愿等；C、貸款風(fēng)險控制要點和處置意見；D、貸款風(fēng)險分類認(rèn)定結(jié)果。第37頁/共59頁2、定期開展聯(lián)合貸后檢查：

至少每半年一次各成員社共同參與共同形成聯(lián)合檢查報告第38頁/共59頁3、風(fēng)險及時處置：

貸款可能出現(xiàn)風(fēng)險，牽頭社應(yīng)及時通報借款人違約時，應(yīng)通過社團(tuán)會議議定處理意見社團(tuán)貸款劃為不良，應(yīng)共同確定管理和處置方案第39頁/共59頁4、責(zé)權(quán)及時完善：關(guān)于社團(tuán)會議：社團(tuán)會議的職能：調(diào)整社團(tuán)貸款成員的權(quán)利、義務(wù)，討論、協(xié)商社團(tuán)貸款管理中的重大事項。主要包括：修改社團(tuán)貸款合作協(xié)議、調(diào)整貸款額度、變更擔(dān)保、變動利率、終止社團(tuán)貸款、通報企業(yè)并購和重大關(guān)聯(lián)交易、認(rèn)定借款人違約事項、貸款重組等。社團(tuán)會議由牽頭社負(fù)責(zé)定期組織召開，也可由三分之一以上的社團(tuán)貸款成員共同提議召開。每次召開社團(tuán)會議應(yīng)作出會議記錄和會議決定。會議決定必須以書面形式反映多數(shù)當(dāng)事方的真實意思和實際情況。社團(tuán)貸款成員接到社團(tuán)貸款會議通知后不得以任何理由拒絕參會，并遵守社團(tuán)會議決定。第40頁/共59頁5、規(guī)范貸款轉(zhuǎn)讓：

銀監(jiān)會《銀團(tuán)貸款轉(zhuǎn)讓交易示范文本》社團(tuán)貸款轉(zhuǎn)讓前應(yīng)提前通知借款人和牽頭社，若約定必須經(jīng)借款人同意的，應(yīng)事先征得借款人同意。第41頁/共59頁6、加強(qiáng)檔案管理：

牽頭社規(guī)范發(fā)送

成員社規(guī)范管理第42頁/共59頁小結(jié)：

投向嚴(yán)格控制：扭轉(zhuǎn)“非農(nóng)化”趨勢項目共同評審：發(fā)揮團(tuán)隊審貸優(yōu)勢風(fēng)險獨立審查：體現(xiàn)“風(fēng)險自擔(dān)”原則合同單獨制訂：強(qiáng)化法律風(fēng)險防范貸款同步發(fā)放：體現(xiàn)“風(fēng)險共擔(dān)”原則貸后共同管理：團(tuán)隊共同控險第43頁/共59頁

三、應(yīng)注意的其他事項第44頁/共59頁加強(qiáng)責(zé)任管理

2規(guī)范信息披露

1應(yīng)注意的其他事項規(guī)范費用管理

3強(qiáng)化檢查督導(dǎo)

5加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合

4第45頁/共59頁（一）規(guī)范信息披露：

1、貸前應(yīng)發(fā)送材料種類：社團(tuán)貸款邀請函貸款條件清單信息備忘錄保密承諾函貸款承諾函牽頭社調(diào)查、審查意見第46頁/共59頁2、信息備忘錄格式：

社團(tuán)貸款的基本條件：借款人的法律地位及概況借款人的財務(wù)狀況項目的概況及市場分析項目的財務(wù)現(xiàn)金流量分析擔(dān)保人/擔(dān)保物介紹、抵押品物權(quán)、附件：借款人（擔(dān)保人）成立的批準(zhǔn)文件、營業(yè)執(zhí)照、借款人（擔(dān)保人）公司的合同章程、近三年的財務(wù)報表、相關(guān)項目立項及批復(fù)文件、借款人自籌資金到位情況證明、擔(dān)保人同意提供擔(dān)保的承諾等。

第47頁/共59頁3、貸中信息披露：

提款通知書風(fēng)險控制措施落實情況說明貸款發(fā)放憑證第48頁/共59頁4、貸后信息披露：

貸款使用、管理情況借款人財務(wù)狀況、還款能力、還款意愿分析等貸款風(fēng)險控制要點和處置意見貸款風(fēng)險分類認(rèn)定結(jié)果第49頁/共59頁特殊情況及時通報：

貸款可能出現(xiàn)風(fēng)險，牽頭社應(yīng)及時通報借款人違約時，提議召開社團(tuán)會議議定處理意見社團(tuán)貸款劃為不良，通過召開社團(tuán)會議確定管理和處置方案第50頁/共59頁（二）加強(qiáng)責(zé)任管理：

市州聯(lián)社：加強(qiáng)對轄內(nèi)縣級聯(lián)社開展社團(tuán)貸款的指導(dǎo)、服務(wù)與管理，積極為其提供信貸、會計結(jié)算、資金劃撥等服務(wù)性平臺，幫助聯(lián)絡(luò)成員社，協(xié)調(diào)成員社之間的關(guān)系，及時幫助解決各種矛盾和問題。特別是要對貸款項目的選定、手續(xù)費的收取、利息收入的分配、風(fēng)險的共擔(dān)等進(jìn)行指導(dǎo)和協(xié)調(diào)。不得強(qiáng)制參加或變相直接組織社團(tuán)貸款。第51頁/共59頁社團(tuán)各成員：嚴(yán)格履約

牽頭社損害了社團(tuán)其他成員社的合法權(quán)益時，成員社可提議及時召開社團(tuán)會議，并按照合作協(xié)議進(jìn)行處理。牽頭社若拒不執(zhí)行，成員社可申請省聯(lián)社處理或進(jìn)行法律訴訟。成員社嚴(yán)格按照各項協(xié)議及時行使權(quán)利，認(rèn)真履行義務(wù)。對未按協(xié)議約定履行義務(wù)的成員社，應(yīng)追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任，并依法賠償損失。第52頁/共59頁社團(tuán)貸款成員違約事件主要包括：

社團(tuán)貸款成員收到牽頭社按協(xié)議規(guī)定的時間發(fā)出通知后，未按協(xié)議約定時限足額劃付款項的；社團(tuán)貸款成員擅自提前收回貸款或違約退出社團(tuán)的；不遵守執(zhí)行社團(tuán)會議決議的；借款人歸還社團(tuán)貸款本息而牽頭社不如約及時劃付社團(tuán)貸款成員的；其他違反社團(tuán)貸款協(xié)議、以及其他法律法規(guī)、規(guī)章制度的行為。第53頁/共59頁（三）規(guī)范費用管理：

社團(tuán)貸款收費標(biāo)準(zhǔn)原則上按貸款利息收入的1-3%收取，由社團(tuán)成員共同協(xié)商確定。收費標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)公開透明，未經(jīng)所有成員單位同意，不得進(jìn)行修改。社團(tuán)貸款所發(fā)生的費用支出以及造成的損失，由各成員社按承貸額比例承擔(dān)，或由社團(tuán)成員協(xié)商解決。第54頁/共59頁（四）加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合：嚴(yán)格向銀監(jiān)部門報備。A、貸前書面報備。B、采取委托簽訂合同方式應(yīng)在事前報備。財務(wù)部門：資金劃付賬務(wù)處理科技部門：技術(shù)支持第55頁/共59頁（五）強(qiáng)化檢查督導(dǎo)：各市州聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)社團(tuán)貸款的定期檢查督導(dǎo)已發(fā)放的社團(tuán)貸款由所有成員單位定期檢查評估第56頁/共59頁課程小結(jié)：