河北省農(nóng)村信用社擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法(試行)

河北省農(nóng)村信用社擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法（試行）第一章 總則第一條為加強(qiáng)河北省農(nóng)村信用社（以下簡稱信用社）信貸業(yè)務(wù)管理，防范信貸風(fēng)險，提高信貸服務(wù)水平，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律法規(guī)及有關(guān)信貸管理規(guī)定，結(jié)合全省農(nóng)村信用社實際，制定本管理辦法。第二條 擔(dān)保的定義擔(dān)保是指為保證債務(wù)人（包括借款人和其他信貸業(yè)務(wù)債務(wù)人）履行信貸業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）約定的義務(wù)，由債務(wù)人或者第三人向信用社提供的保障信用社債權(quán)實現(xiàn)的一種法律行為。擔(dān)保是信用社信貸業(yè)務(wù)的第二還款來源，當(dāng)債務(wù)人不按時清償債務(wù)時，信用社可以要求擔(dān)保人代為償還或以處分擔(dān)保物的方式清償。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔(dān)保合同也無效，但擔(dān)保合同另有約定的，按照約定。因此信用社應(yīng)與擔(dān)保人約定擔(dān)保合同的獨立性，即擔(dān)保合同的效力獨立于主合同，主合同無效并不影響擔(dān)保合同的效力。第三條 擔(dān)保的種類（一）保證保證是指保證人和信用社約定，當(dāng)債務(wù)人不履行或不能履行債務(wù)時，保證人按照合同約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證分為一般保證和連帶責(zé)任保證。一般保證指保證人和信用社約定，當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的一種擔(dān)保方式。連帶責(zé)任保證是指保證人和信用社約定，保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的一種擔(dān)保方式。在連帶責(zé)任保證條件下，無論債務(wù)人是否能履行債務(wù)，債權(quán)人均可向擔(dān)保人主張權(quán)利。信用社只接受保證人提供的連帶責(zé)任保證，不接受保證人提供的一般保證。（二）抵押抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對擁有所有權(quán)、處分權(quán)的財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為對信用社債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，信用社有權(quán)依照《擔(dān)保法》及有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償或者以抵押財產(chǎn)折價抵貸。（三）質(zhì)押質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利移交信用社占有，作為對信用社債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，信用社有權(quán)依照《擔(dān)保法》及有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，以拍賣、變賣該動產(chǎn)、權(quán)利的價款優(yōu)先受償或者以該財產(chǎn)折價抵貸。按質(zhì)押物品的不同，質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。動產(chǎn)質(zhì)押是指以動產(chǎn)交信用社占有，作為債權(quán)擔(dān)保的一種質(zhì)押方式。權(quán)利質(zhì)押是指將享有所有權(quán)的財產(chǎn)權(quán)利移交信用社占有，將該權(quán)利作為債權(quán)擔(dān)保的一種質(zhì)押方式。第四條 擔(dān)保特殊形式（一）多種方式擔(dān)保多種方式擔(dān)保是指同一債務(wù)采用保證、抵押和質(zhì)押中兩種或兩種以上擔(dān)保方式進(jìn)行的擔(dān)保。在同時采用保證、抵押和質(zhì)押等多種擔(dān)保時須注意：1、在實現(xiàn)債權(quán)時，保證合同如無特別約定，原則上首先實現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)。如果實現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)不能全部清償債權(quán)，保證人只對抵(質(zhì))押權(quán)以外的債權(quán)部分承擔(dān)保證責(zé)任。2、如果信用社未經(jīng)保證人同意放棄抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)，則保證人在信用社放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。（二）共同保證共同保證是指由若干個保證人對同一債務(wù)提供的擔(dān)保。共同保證可分為按份保證和連帶保證。按份保證是指保證人依保證合同所確定的份額，就主合同債務(wù)對債權(quán)人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。連帶保證是指每一個保證人均對全部債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。信用社不接受共同保證中的按份保證方式。第五條 擔(dān)保方式選擇信用社信貸業(yè)務(wù)目前既可以采用保證、抵押及質(zhì)押三種擔(dān)保方式的任何一種，又可采用多種方式擔(dān)保和共同保證等方式。信貸經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)客戶信用狀況、信貸品種、金額、期限、風(fēng)險程度以及各種擔(dān)保方式的特點，合理要求客戶采用不同的擔(dān)保方式。第六條 擔(dān)保范圍擔(dān)保范圍分為法定范圍和約定范圍。（一）《擔(dān)保法》規(guī)定的法定范圍為：1、主債權(quán)：即由借款合同、銀行承兌協(xié)議、出具保函協(xié)議書等各種信貸主合同所確定的獨立存在的債權(quán)。2、利息：由主債權(quán)所派生的利息。3、違約金：指由法律規(guī)定或合同約定的債務(wù)人因過錯不履行或不完全履行債務(wù)時，應(yīng)付給信用社的金額。4、損害賠償金：是指債務(wù)人因不履行或不完全履行債務(wù)給信用社造成損失時，向信用社支付的補(bǔ)償費(fèi)。5、實現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用：是指債務(wù)人在債務(wù)履行期屆滿而不履行或不完全履行債務(wù)，信用社為實現(xiàn)債權(quán)而支出的合理費(fèi)用。一般包括訴訟費(fèi)、鑒定評估費(fèi)、公證費(fèi)、拍賣費(fèi)、變賣費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等費(fèi)用。、質(zhì)物保管費(fèi)用：是指在質(zhì)押期間，因保管質(zhì)物所發(fā)生的費(fèi)用。（二）如需另行約定擔(dān)保責(zé)任范圍，可在擔(dān)保合同中予以約定。第二章 保證第七條 保證人選擇客戶向信用社提出信貸申請時，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)要求客戶提供擔(dān)保方式意向。如采用保證擔(dān)保形式，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人應(yīng)依據(jù)掌握的情況對客戶提出的保證人意向進(jìn)行判別。如認(rèn)為不符合條件，應(yīng)告知客戶另行提供保證人或改變擔(dān)保方式?？蛻魬?yīng)在提交的信貸業(yè)務(wù)申請書上寫明采用擔(dān)保方式及保證人全稱，并提供保證人的下列材料：（一）擔(dān)保意向書(見附件1)。擔(dān)保意向書應(yīng)對保證責(zé)任作出明確表示。擔(dān)保意向書必須具備以下內(nèi)容：被保證人名稱，保證的信貸類別、幣種、金額、期限等。擔(dān)保意向書上應(yīng)加蓋公章，并有法定代表人（負(fù)責(zé)人）或授權(quán)代理人簽字。（二）經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的法人營業(yè)執(zhí)照正本。保證人如為企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)，在提供營業(yè)執(zhí)照正本同時，提供企業(yè)法人的書面授權(quán)委托書 (原件)；授權(quán)委托書必須具備以下內(nèi)容：授權(quán)代理人全稱；保證的信貸類別、幣種、金額、期限等。授權(quán)委托書上應(yīng)加蓋法人公章，并由法定代表人簽字。（三）法定代表人 (負(fù)責(zé)人)或其授權(quán)代理人的身份證明文件。（四）股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)擔(dān)任保證人的，須提供董事會(或類似機(jī)構(gòu))關(guān)于同意出具保證擔(dān)保的文件或其他具有同等法律效力的文件或證明。包括授權(quán)委托書、董事會決議等。（五）經(jīng)財政部門核準(zhǔn)或會計師事務(wù)所審計的近3年及申請前1個月度財務(wù)報表(資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表)（原件)。企業(yè)成立不足3年的提供與其成立年限相當(dāng)?shù)呢攧?wù)會計報表。（六）中國人民銀行頒發(fā)并年審合格的貸款卡。（七）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明。（八）需提供的其他材料。第八條 對保證人評價信貸經(jīng)辦人員應(yīng)對保證人進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查、評價。對保證人的評價包括確認(rèn)保證人的主體資格、評價保證人的代償能力等方面。（一）審查保證人的主體資格包括：1、經(jīng)信用社認(rèn)可的具有較強(qiáng)代償能力的、無重大債權(quán)債務(wù)糾紛的以下單位和個人可以接受為保證人：1）從事符合國家法律、法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的企業(yè)法人；2）營利性的事業(yè)單位法人；3）其他經(jīng)濟(jì)組織，包括：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的私營獨資企業(yè)、依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙企業(yè)、合伙型聯(lián)營企業(yè)（經(jīng)全體合伙人書面同意的）、依法登記領(lǐng)取我國營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)(經(jīng)出資各方書面同意)、依法設(shè)立并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的企事業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)但經(jīng)法人書面授權(quán)者；4）具有完全民事行為能力的自然人。2、信用社不接受下列單位作為保證人：1）國家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；2）以公益為目的的事業(yè)單位：學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、科學(xué)院、圖書館等；3）社會團(tuán)體；4）無企業(yè)法人的書面授權(quán)或者超出企業(yè)法人書面授權(quán)范圍提供保證的企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)；5）企業(yè)法人的職能部門；6）有信用劣跡的自然人、企業(yè)法人和機(jī)構(gòu)。（二）評價保證人的代償能力。對符合主體資格要求的保證人應(yīng)進(jìn)行代償能力評價。對經(jīng)過評價符合保證人條件的保證人，信貸經(jīng)辦人員要撰寫信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告隨信貸審批材料一并報送信貸業(yè)務(wù)審查人員。如不符合條件，應(yīng)及時將保證人材料退還，并要求債務(wù)人另行提供保證人或提供其他擔(dān)保方式。第九條 簽訂合同（一）所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)規(guī)定的審批程序批準(zhǔn)后， 應(yīng)在與客戶簽訂信貸合同 （或協(xié)議，下同）的同時簽訂保證合同。（二）保證合同一般采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)格式。（三）保證期間一律約定為自信貸合同生效之日至信貸合同履行屆滿之日后兩年。（四）如因特殊要求需調(diào)整保證合同的條款或采取非標(biāo)準(zhǔn)保證合同文本的， 應(yīng)送上級聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部門（或信貸、法規(guī)部門）審查同意。（五）保證合同經(jīng)保證人加蓋公章且法定代表人 (負(fù)責(zé)人)或委托代理人簽字， 信用社加蓋公章且法定代表人或負(fù)責(zé)人簽字后生效。第十條 對保證人的檢查、監(jiān)控和問題處理（一）信貸經(jīng)辦人員應(yīng)定期對保證人進(jìn)行檢查，對保證人代償能力的變動情況進(jìn)行監(jiān)控。（二）信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后每3個月必須對保證人檢查一次，檢查后，在客戶檢查報告中反映檢查情況，提出相應(yīng)處理措施和建議。（三）對保證人實施檢查和監(jiān)控的主要內(nèi)容有：1、生產(chǎn)經(jīng)營活動；2、財務(wù)變動狀況；3、重大投資活動；4、重大體制改革；5、重大法律訴訟和對外擔(dān)保；6、重大事故和賠償；7、重大人事調(diào)整；8、其他需要檢查和監(jiān)控的重大事項。（四）保證期間，如發(fā)現(xiàn)保證人的代償能力下降，無力承擔(dān)其保證責(zé)任，應(yīng)及時報告并要求債務(wù)人另行提供保證人或追加抵押、質(zhì)押等擔(dān)保。（五）保證人因轉(zhuǎn)變企業(yè)體制或經(jīng)營方式影響保證責(zé)任履行的，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時要求債務(wù)人另行提供保證人或追加抵押、質(zhì)押等擔(dān)保。（六）債務(wù)人或信用社要求變更信貸合同的，應(yīng)當(dāng)事先取得保證人的書面同意。未取得保證人的書面同意，不得變更信貸合同條款或內(nèi)容。第十一條 履行保證合同（一）債務(wù)人履行合同償還債務(wù)后，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時通知保證人。（二）信貸合同到期后，如債務(wù)人未清償或未全部清償債務(wù)， 信貸經(jīng)辦人員在向債務(wù)人發(fā)出催收通知的同時，應(yīng)向保證人發(fā)出《履行保證責(zé)任通知書》 (見附件2)，《履行保證責(zé)任通知書》由信貸經(jīng)辦人員送達(dá)保證人一式二聯(lián)，其中一聯(lián)由保證人法定代表人(負(fù)責(zé)人)或委托代理人簽收，并加蓋公章后帶回保管。信貸經(jīng)辦人員必須在《保證合同》約定的信貸合同期限屆滿之日后兩年內(nèi)向保證人主張權(quán)利，以免喪失保證追索權(quán)。（三）發(fā)出通知書后，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)督促債務(wù)人盡快履行合同，同時要求保證人代償。必要時通過司法手段強(qiáng)制債務(wù)人及保證人履行還款義務(wù)。第十二條 無效合同的處理對于因企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)或者超出授權(quán)范圍訂立保證合同的， 保證人及信用社應(yīng)當(dāng)根據(jù)各自過錯承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。信用社無過錯的，由企業(yè)法人承擔(dān)民事責(zé)任。如法人的內(nèi)部職能部門未經(jīng)法人同意，為他人提供保證的，保證合同無效，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。但應(yīng)根據(jù)其過錯大小，由法人承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。第三章 抵 押第十三條 確定抵押方式客戶在向信用社提出信貸申請時， 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)要求提供擔(dān)保方式意向。 如采用抵押擔(dān)保，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)依據(jù)平時掌握的情況，對客戶提出的抵押人和抵押物進(jìn)行初步判斷。如認(rèn)為不符合條件，應(yīng)告知客戶另行提供抵押人、抵押物或改變擔(dān)保方式。第十四條 選擇抵押物（一）信用社接受下列財產(chǎn)的抵押：1、抵押人所有的、依法有權(quán)處分的房屋和其他地上定著物；、抵押人所有的、依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財產(chǎn)；、抵押人依法有權(quán)處分的土地使用權(quán)；、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；、依法可以抵押的其他財產(chǎn)。（二）信用社不接受下列財產(chǎn)的抵押：、土地所有權(quán)；、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；、所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；、法律規(guī)定禁止流通的財產(chǎn)(采礦權(quán)、金銀及其制品等)；、自然資源；、租用的財產(chǎn)；、依法不得抵押的其他財產(chǎn)。第十五條接受抵押材料客戶向信用社提送信貸申請報告的同時，應(yīng)提交抵押人出具的擔(dān)保意向書及下列材料：（一）抵押財產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明資料：、以土地使用權(quán)作抵押的，須提交縣級以上土地管理部門頒發(fā)的《國有土地使用證》；、以房屋作抵押的，須提交：1）以現(xiàn)房作抵押的，須提交房產(chǎn)管理部門核發(fā)的《房屋所有權(quán)證》、縣以上土地管理部門發(fā)給的《國有土地使用證》；（2）以在建工程作抵押時，須提交《國有土地使用權(quán)出讓協(xié)議》(合同)、《土地使用權(quán)證書》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《施工許可證》等；、以機(jī)器設(shè)備抵押的，提供機(jī)器設(shè)備購置發(fā)票及其他產(chǎn)權(quán)證明；、以交通工具抵押的，提供公安、交通管理部門頒發(fā)的交通工具行駛證件。（二）抵押人資格證明材料。、法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照正本、事業(yè)法人執(zhí)照正本；、非法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的營業(yè)執(zhí)照正本、授權(quán)委托書；、自然人：抵押人身份證明。（三）股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)作為抵押人的，須提供董事會(或類似機(jī)構(gòu))關(guān)于同意出具抵押擔(dān)保的文件或其他具有同等法律效力的文件或證明。包括授權(quán)委托書、董事會決議等。（四）財產(chǎn)共有人出具的同意抵押的文件。（五）已向其他抵押權(quán)人設(shè)定抵押權(quán)的資料。（六）海關(guān)同意被監(jiān)管商品抵押的證明。第十六條 抵押審查信貸經(jīng)辦人員應(yīng)對客戶或抵押人提交的材料和抵押物進(jìn)行審查，對抵押物進(jìn)行全面評價。（一）審查抵押人對抵押物占有的合法性。1、抵押財產(chǎn)是否具有產(chǎn)權(quán)證明，產(chǎn)權(quán)證明上的產(chǎn)權(quán)所有人與抵押人是否相同；2、查閱董事會、股東會 (或類似機(jī)構(gòu))的決議，審查抵押是否經(jīng)董事會等有權(quán)機(jī)構(gòu)同意。決議必須包括下列內(nèi)容：抵押物名稱、規(guī)格、數(shù)量、座落地點，抵押信貸的類別、金額，抵押期限，抵押擔(dān)保范圍，授權(quán)代理人；3、如財產(chǎn)為兩人或兩人以上共有，同意出具抵押的文件必須由全體共有人簽字或蓋章和法定代表人(或授權(quán)代理人)簽字。（二）審查抵押物的合法性。1、以依法取得的國有土地上的房屋作抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)必須同時抵押；2、以房改優(yōu)惠售房條件取得房屋所有權(quán)的住宅只能抵押個人擁有的產(chǎn)權(quán)部分；3、以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)作抵押，必須將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押，抵押期限必須在國有土地使用期內(nèi)：4、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng) (鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押時，其占用范圍內(nèi)土地使用權(quán)應(yīng)同時抵押；5、交通運(yùn)輸工具已向交通管理部門辦理領(lǐng)取牌照等手續(xù)；6、海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的動產(chǎn)作抵押的，需由負(fù)責(zé)監(jiān)管的海關(guān)出具同意抵押的證明文件。根據(jù)海關(guān)有關(guān)規(guī)定，享受減免關(guān)稅的商品 5年內(nèi)由海關(guān)監(jiān)管，被監(jiān)管的財產(chǎn)作抵押，必須經(jīng)海關(guān)批準(zhǔn)；7、對以國有企業(yè)已確認(rèn)為關(guān)鍵設(shè)備、成套設(shè)備或重要建筑物設(shè)立抵押的，必須提供政府主管部門批準(zhǔn)的證明文件。（三）審查條件。抵押物除必須符合《擔(dān)保法》規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合以下條件：1、堅固耐用，不易毀損；2、通用性強(qiáng)，容易變現(xiàn)；3、價值穩(wěn)定，不易貶值，受市場波動的影響小。（四）審查抵押的有效性。1、信用社在受理抵押時應(yīng)注意抵押的有效性，抵押財產(chǎn)的范圍應(yīng)當(dāng)以登記的財產(chǎn)為準(zhǔn)，因此在簽訂抵押合同時，不能將抵押物籠統(tǒng)寫為“全部財產(chǎn)”，應(yīng)逐項列明抵押財產(chǎn)清單，并辦理相應(yīng)的抵押登記；2、根據(jù)《企業(yè)破產(chǎn)法》，法院受理破產(chǎn)申請前六個月至破產(chǎn)宣告之日期間對原來沒有財產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供財產(chǎn)擔(dān)保行為無效。因此，為防止抵押無效，應(yīng)避免即將破產(chǎn)企業(yè)在法院受理破產(chǎn)申請前6個月至破產(chǎn)宣告之日期間辦理抵押手續(xù)。第十七條 確定價值（一）抵押物價值應(yīng)由信用社認(rèn)可的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估確定或信用社自行評定。（二）信貸經(jīng)辦人員應(yīng)認(rèn)真查閱資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)出具的評估報告，主要查閱：1、評估機(jī)構(gòu)是否具有評估資格，是否經(jīng)信用社認(rèn)可；2、評估報告的合法性、真實性、科學(xué)性；3、評估物與抵押物的品種、數(shù)量是否相符；4、抵押物評估的方法是否科學(xué)；（三）信貸經(jīng)辦人員如發(fā)現(xiàn)抵押人提供的抵押物評估報告不符合要求，應(yīng)要求抵押人交經(jīng)信用社認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。（四）對于抵押物價值較低或其他原因難以由資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)確定的，可由信用社與抵押人協(xié)商確定抵押物價值。協(xié)商確定抵押物價值時，應(yīng)充分綜合考慮抵押物帳面價值、成新率、同類物品市場價格、變現(xiàn)能力及抵押物價值的變動趨勢等因素。第十八條 確定抵押率（一）確定抵押率的依據(jù)主要有：1、抵押物的適用性、變現(xiàn)能力。選擇的抵押物適用性要強(qiáng)，由適用性判斷其變現(xiàn)能力。對變現(xiàn)能力較差的，抵押率應(yīng)適當(dāng)降低；2、抵押物價值的變動趨勢。一般可從下列方面進(jìn)行分析：1）實體性貶值：即由于使用磨損和自然損耗造成的貶值；2）功能性貶值：即由于技術(shù)相對落后造成的貶值；3）經(jīng)濟(jì)性貶值或增值：即由于外部環(huán)境變化引起的貶值或增值。（二）信貸員應(yīng)根據(jù)抵押物的評估現(xiàn)值，分析其變現(xiàn)能力，充分考慮抵押物價值的變動趨勢，科學(xué)地確定抵押率。（三）擔(dān)保評價的審查人員應(yīng)認(rèn)真審核抵押率計算方法， 準(zhǔn)確確定抵押率，抵押率計算公式為：抵押率=擔(dān)保債權(quán)本息總額 /抵押物評估價值額× 100%。（四）抵押率一般不超過 70％。機(jī)器設(shè)備抵押的要從嚴(yán)控制，抵押率原則上不超過其評估價值的30%。第十九條 抵押權(quán)的存續(xù)期間抵押權(quán)與其擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)主債權(quán)同時存在， 抵押權(quán)的存續(xù)期間至被擔(dān)保的債權(quán)全部受償之日止。第二十條 抵押擔(dān)保評價經(jīng)審查、評價符合抵押條件的，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員撰寫信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告隨信貸審批材料一并報送信貸業(yè)務(wù)審查人員。如不符合條件，應(yīng)及時將抵押人材料退還，并要求債務(wù)人另行提供抵押人、抵押物或提供其他擔(dān)保方式。第二十一條 簽訂合同信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)在與客戶簽訂信貸合同的同時，與抵押人簽訂抵押合同。第二十二條 保險信貸經(jīng)辦人員根據(jù)抵押物的實際情況，可以要求抵押人到信用社認(rèn)可的保險公司，按信用社指定的險種辦理抵押物保險。第二十三條 抵押物登記信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)按《擔(dān)保法》的規(guī)定辦理抵押物登記手續(xù)。（一）《擔(dān)保法》規(guī)定的登記部門是：、以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用證的土地管理部門。根據(jù)我國《土地管理法》的規(guī)定，由縣級（含）以上土地管理部門負(fù)責(zé)核發(fā)土地使用權(quán)使用證書，所以必須在縣級（含）以上土地管理部門登記才有效；2、以房地產(chǎn)或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村辦企業(yè)廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方政府房屋產(chǎn)權(quán)管理部門；3、以林木抵押的為縣級以上林木主管部門；、以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的管理部門。這里所指的管理部門是指核發(fā)行駛執(zhí)照的部門，如頒發(fā)航空器證照的航空航天管理部門、頒發(fā)船舶行駛證照的交通管理部門、頒發(fā)汽車行駛證照的公安交通部門等；5、以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門；6、以《擔(dān)保法》第四十二條所列財產(chǎn)以外的財產(chǎn)抵押，為抵押人所在地的公證部門。（二）信貸經(jīng)辦人員應(yīng)于抵押合同簽訂后15日內(nèi)到登記部門辦理抵押物的登記手續(xù)。抵押物登記的程序一般是：1、抵押權(quán)人及抵押人向登記部門領(lǐng)取并填寫抵押權(quán)登記申請表，并提交相應(yīng)的材料。辦理抵押登記時一般應(yīng)提交如下材料：1）借款合同(或其他信貸合同)；2）抵押合同(包括抵押物清單)；3）抵押物估價報告；4）抵押人、抵押權(quán)人營業(yè)執(zhí)照；5）抵押人、抵押權(quán)人法定代表人授權(quán)委托書；6）財產(chǎn)共有人同意抵押的證明材料；7）中外合資、中外合作、公司制企業(yè)的董事會或有權(quán)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)同意抵押的文件。其中：辦理房產(chǎn)抵押登記需專門提交的材料是：1）房產(chǎn)抵押權(quán)登記申請表；2）《房屋所有權(quán)證》；3）《土地使用權(quán)證書》。辦理土地使用權(quán)抵押登記需專門提交的材料是：1）土地使用權(quán)抵押登記申請書；2）土地使用權(quán)抵押協(xié)議書；3）《土地使用權(quán)證書》。辦理動產(chǎn)抵押登記需專門提交的材料是：1）動產(chǎn)抵押登記申請表；2）動產(chǎn)抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)證書；3）動產(chǎn)抵押物存放狀況資料。2、登記部門查驗抵押物及相關(guān)材料。登記部門受理登記申請材料后，對抵押行為進(jìn)行審查，對不符合抵押物登記條件的，書面通知申請人，并將申請材料退回申請人；3、登記部門辦理抵押物登記，向抵押權(quán)人核發(fā)登記證書。1）用土地使用權(quán)抵押的，由核發(fā)《土地使用權(quán)證書》的縣以上土地管理部門向信用社發(fā)給《土地使用權(quán)他項權(quán)證》；2）用房產(chǎn)抵押的，由頒發(fā)《房屋所有權(quán)證》的房產(chǎn)管理部門向信用社發(fā)給《房屋他項權(quán)證》；3）用機(jī)器設(shè)備等動產(chǎn)抵押的，由企業(yè)所在地工商行政管理部門出具《企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記證》或在信用社有關(guān)合同文本上簽章登記。（三）抵押物登記后，抵押合同生效。以不需辦理抵押物登記的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)到所在地的公證機(jī)關(guān)辦理公證，公證后抵押生效。第二十四條文件保管信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員辦妥抵押手續(xù)后，應(yīng)及時整理抵押文件，按規(guī)定移交有關(guān)部門、人員妥善保管。抵押物權(quán)證、保單及其他重要單證由會計部門負(fù)責(zé)保管，權(quán)利憑證必須入庫保管。需要領(lǐng)用、退回時，應(yīng)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)并辦理登記、交接手續(xù)。需專門保管的抵押文件有：（一）《土地他項權(quán)證》；（二）《房屋他項權(quán)證》；（三）《抵押物保險單》；（四）《公證書》。第二十五條抵押物監(jiān)管（一）抵押期間，信貸人員應(yīng)經(jīng)常檢查抵押物的狀況，要求抵押人保持抵押物的正常狀況。如發(fā)現(xiàn)抵押物價值非正常的減少，應(yīng)及時查明原因，采取有效措施。如發(fā)現(xiàn)抵押人的行為將造成抵押物價值的減少，應(yīng)要求抵押人立即停止其行為。如抵押人的行為已經(jīng)造成抵押物價值的減少，應(yīng)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價值。如抵押人無法完全恢復(fù)，應(yīng)要求抵押人提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，包括另行提供抵押物、質(zhì)物、權(quán)利質(zhì)押或保證。（二）抵押期間，未經(jīng)信用社同意，抵押人不得有轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為。抵押人如提出上述處分抵押物的要求，必須向信用社提出書面申請，經(jīng)該筆信貸業(yè)務(wù)的原審批（咨詢）部門批準(zhǔn)后辦理。經(jīng)信用社同意，抵押人可以全部轉(zhuǎn)讓并以不低于信用社認(rèn)可的最低轉(zhuǎn)讓價款轉(zhuǎn)讓抵押物的， 抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先用于向信用社提前清償其所擔(dān)保的債權(quán)。抵押人經(jīng)信用社同意可以部分轉(zhuǎn)讓抵押物的，所得的收入應(yīng)存入信用社的專戶或償還信用社債權(quán)，并保持剩余抵押率不高于規(guī)定的抵押率。抵押人經(jīng)信用社同意出租抵押物，所得的租金收入應(yīng)存入信用社的專戶或償還信用社債權(quán)。（三）抵押期間，抵押物因滅失所得賠償金(包括保險金和損害賠償金)應(yīng)作為抵押財產(chǎn)，由抵押人存入信用社指定的帳戶。抵押物滅失后，信用社可以就抵押物滅失后所得賠償金數(shù)額不足清償部分，要求客戶或抵押人提供新的擔(dān)保。（四）抵押期間，抵押人有下列情形之一的，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)立即向領(lǐng)導(dǎo)報告，經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)，可以向人民法院提起訴訟，請求人民法院保護(hù)信用社的抵押權(quán)：1、抵押人未經(jīng)信用社同意擅自處分抵押物；2、抵押人的行為足以使抵押物價值減少，信用社要求抵押人停止其行為抵押人不予理睬的；3、抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的價款明顯低于其價值，信用社要求抵押人提供相應(yīng)的擔(dān)保，抵押人不提供的；4、抵押人沒有就其轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款向信用社提前清償其所擔(dān)保的債權(quán)的；5、抵押人有故意阻礙信用社依法實現(xiàn)抵押權(quán)的其他行為的。第二十六條 抵押權(quán)的實現(xiàn)（一）實現(xiàn)程序1、信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員對尚未清償或未全部清償?shù)盅簱?dān)保的信貸合同項下債務(wù)的債務(wù)人發(fā)出催收通知后，債務(wù)人仍不履行合同償還債務(wù)，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員經(jīng)檢查確認(rèn)債務(wù)人難以償還債務(wù)的，應(yīng)向領(lǐng)導(dǎo)報告，申請采取實現(xiàn)抵押權(quán)的措施。2、經(jīng)批準(zhǔn)后，由信用社有關(guān)部門派員與抵押人協(xié)商處分抵押物。經(jīng)協(xié)商能與抵押人達(dá)成一致意見的，采用協(xié)議的方式處分抵押物，收回信貸資產(chǎn)本息。3、如經(jīng)協(xié)商不能與抵押人達(dá)成一致意見的，應(yīng)向法院提起訴訟。（二）實現(xiàn)方法按《擔(dān)保法》的規(guī)定，不論采取協(xié)議還是訴訟的方式實現(xiàn)抵押權(quán)，均采用以下 3種方法處分抵押物：1、拍賣。拍賣是指通過公開競價的形式，將抵押物轉(zhuǎn)讓給最高應(yīng)價者，以拍賣的價款收回信貸資產(chǎn)。對于以房地產(chǎn)抵押的， 抵押合同簽訂后，抵押土地上新增的房屋不屬于抵押物。 需要拍賣該抵押的房地產(chǎn)時，可以依法將土地上新增的房屋與抵押物一同拍賣，但對拍賣新增房屋所得，信用社無權(quán)優(yōu)先受償。對于拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)， 應(yīng)考慮到所得的價款先繳納土地使用權(quán)出讓金后， 才得以實現(xiàn)受償權(quán)。2、變賣。變賣是指采取除拍賣方式之外任何一種買賣方式使抵押物變現(xiàn)以取得價款收回還貸。3、折價抵貸。折價抵貸是指將抵押物折合成貨幣用來清償債務(wù)。具體操作可按《河北省農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理暫行辦法》執(zhí)行。（三）提前實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員如發(fā)現(xiàn)以下情形之一的， 應(yīng)立即向領(lǐng)導(dǎo)報告，經(jīng)批準(zhǔn)提前實現(xiàn)抵押權(quán)（在抵押合同中要有提前處置抵押物還貸的約定條款）：、信貸合同履行期間，債務(wù)人或抵押人被依法宣告破產(chǎn)的；2、信貸合同履行期間，債務(wù)人違反合同約定的其他義務(wù)的。（四）處分抵押物價款分配順序依法處分抵押物所得價款，按下列順序分配：1、支付處分抵押物所需費(fèi)用；2、對未交清土地出讓金的，補(bǔ)交土地出讓金；3、清償借款人所欠抵押合同約定的其他費(fèi)用、損害賠償金、違約金 (罰息)、利息和主債權(quán)等。處分抵押物所得價款不足清償上述所列金額的，信用社有權(quán)就不足部分繼續(xù)向債務(wù)人及抵押人追償；清償上述所列金額后有剩余的，剩余部分退還抵押人。（五）抵押權(quán)的消滅信貸合同項下債務(wù)全部清償完畢后，抵押權(quán)即消滅。信貸經(jīng)辦人員應(yīng)在收回信貸資金的5日內(nèi)，將保管的抵押物權(quán)屬證明及有關(guān)單證交還抵押人，到抵押登記部門辦理抵押物登記注銷手續(xù)。第四章 質(zhì) 押第二十七條 確定質(zhì)押方式?？蛻粝蛐庞蒙缣岢鲂刨J申請時， 信貸經(jīng)辦人員應(yīng)要求提供擔(dān)保方式意向。 如采用質(zhì)押擔(dān)保，信貸員應(yīng)依據(jù)平時掌握的情況對客戶提出的出質(zhì)人和質(zhì)物、權(quán)利進(jìn)行初步判斷。如認(rèn)為不符合條件，應(yīng)告知客戶重新尋找出質(zhì)人、提供質(zhì)物 (權(quán)利)或改變擔(dān)保方式。第二十八條 選擇質(zhì)物(權(quán)利)（一）信用社接受下列財產(chǎn)的質(zhì)押：1、出質(zhì)人所有的、依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他動產(chǎn)；2、匯票、支票、本票、債券、存款單、股票 (含證券投資基金)、倉單、提單、上市公司流通股等有價證券；3、其他依法可以質(zhì)押的權(quán)利。（二）信用社不接受下列財產(chǎn)的質(zhì)押：1、所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；2、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；3、法律規(guī)定禁止流通的財產(chǎn) (金銀及其制品等)；4、珠寶、首飾、字畫、文物等難以確定價值的財產(chǎn)；5、租用的財產(chǎn)；6、不得質(zhì)押的其他財產(chǎn)。（三）對其他權(quán)利質(zhì)押應(yīng)注意的問題：1、權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是財產(chǎn)權(quán)，非財產(chǎn)權(quán)的權(quán)利不具有經(jīng)濟(jì)價值，不得作為權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的；2、權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是可以轉(zhuǎn)讓的債權(quán)或權(quán)利，在性質(zhì)上不得轉(zhuǎn)讓的債權(quán)或權(quán)利不得作為權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的；3、權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是可以轉(zhuǎn)移占有權(quán)的財產(chǎn)權(quán)，在不能轉(zhuǎn)移占有權(quán)的不動產(chǎn)上不得設(shè)定質(zhì)押權(quán)。（四）對保證金擔(dān)保應(yīng)注意的問題。根據(jù)《擔(dān)保法》司法解釋，債務(wù)人或第三人將其金錢以保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人可以以該金錢優(yōu)先受償。為進(jìn)一步保障資產(chǎn)安全，應(yīng)在有關(guān)合同條款中明確約定信用社對作為擔(dān)保的保證金有優(yōu)先受償權(quán)，以防范司法機(jī)關(guān)在查封存款時查封保證金，使信用社不能優(yōu)先受償。第二十九條 接受質(zhì)押材料出質(zhì)人向信用社申請質(zhì)押擔(dān)保， 應(yīng)在提交信貸申請報告的同時， 提交出質(zhì)人出具的《擔(dān)保意向書》及以下材料：（一）質(zhì)押財產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明文件。（二）出質(zhì)人資格證明：、法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、事業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照；、非法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、授權(quán)委托書；、自然人：出質(zhì)人身份證明。（三）股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)擔(dān)任出質(zhì)人的，須提供董事會(或類似機(jī)構(gòu))關(guān)于同意出具質(zhì)押擔(dān)保的文件或其他具有同等法律效力的文件或證明。包括授權(quán)委托書、董事會決議等。（四）財產(chǎn)共有人出具的同意出質(zhì)的文件。第三十條 審查質(zhì)物、權(quán)利（一）審查出質(zhì)人對質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利占有的合法性。1、用動產(chǎn)出質(zhì)的，應(yīng)通過審查動產(chǎn)購置發(fā)票、財務(wù)帳簿，確認(rèn)其是否為出質(zhì)人所有；2、用權(quán)利出質(zhì)的，應(yīng)核對權(quán)利憑證上的所有人與出質(zhì)人是否為同一人。如果不是，則要求出示取得權(quán)利憑證的合法證明，如遺囑、判決書或他人同意授權(quán)質(zhì)押的書面證明；3、查閱董事會、股東會 (或類似機(jī)構(gòu))的決議，審查質(zhì)押是否經(jīng)董事會等有權(quán)機(jī)構(gòu)同意；4、如財產(chǎn)由兩人或兩人以上共有，同意出質(zhì)的文件是否經(jīng)全體共有人簽字或蓋章和法定代表人(授權(quán)代理人)簽字。（二）審查質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利的合法性：1、所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)，法律規(guī)定禁止流通的財產(chǎn) (如金銀及其制品、重要文物等)不得作為質(zhì)物；2、交通運(yùn)輸工具是否已向交通管理部門辦理領(lǐng)取牌照等手續(xù)；3、凡出質(zhì)人以權(quán)利憑證出質(zhì)， 必須對其提交的權(quán)利憑證的真實性、 合法性和有效性進(jìn)行確認(rèn)。確認(rèn)時向權(quán)利憑證簽發(fā)或制作單位查詢，并取得該單位出具的確認(rèn)書；凡發(fā)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利憑證有偽造、變造跡象的，應(yīng)重新確認(rèn)，經(jīng)確認(rèn)確實為偽造、變造的，應(yīng)及時向有關(guān)部門報案；4、海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的動產(chǎn)作質(zhì)押的，需由負(fù)責(zé)監(jiān)管的海關(guān)出具同意質(zhì)押的證明文件；5、對于用票據(jù)設(shè)定質(zhì)押的，還必須對背書連續(xù)性等進(jìn)行審查：1）每一次背書記載事項、各類簽章應(yīng)完整齊全并不得附有條件，各背書都是相互連續(xù)的，即前一次轉(zhuǎn)讓的被背書人必須是后一次轉(zhuǎn)讓的背書人；（2）票據(jù)質(zhì)押應(yīng)辦理質(zhì)押權(quán)背書手續(xù)，辦理了質(zhì)押權(quán)背書手續(xù)的票據(jù)應(yīng)記明“質(zhì)押”、 “設(shè)質(zhì)”等字樣。（三）審查質(zhì)物(權(quán)利)條件。質(zhì)物(權(quán)利)除符合《擔(dān)保法》等法律、法規(guī)規(guī)定的條件外，還必須具備以下條件：1、易估價；2、易變現(xiàn)；3、易保管。第三十一條 確定質(zhì)物、權(quán)利價值在確認(rèn)質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利后，應(yīng)由信用社認(rèn)可的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)對質(zhì)物、 質(zhì)押權(quán)利的價值進(jìn)行評估或信用社自行評估。（一）質(zhì)物價值的評估。質(zhì)物價值的評估與抵押物相同。（二）權(quán)利價值的評估。1、存款單、匯票、本票、支票、債券等易變現(xiàn)有價證券的價值一般按