保險實務(wù)畢業(yè)設(shè)計養(yǎng)老保險產(chǎn)品設(shè)計

#保險實務(wù)畢業(yè)設(shè)計：養(yǎng)老保險產(chǎn)品設(shè)計保險實務(wù)畢業(yè)設(shè)計：養(yǎng)老保險產(chǎn)品設(shè)計衛(wèi)曉陽養(yǎng)老保險產(chǎn)品設(shè)計摘要：養(yǎng)老保險制度是社會保障體系的重要組成部分，中國目前的養(yǎng)老保險制度是一個多層次的體系，包括基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)儲蓄性養(yǎng)老保險等的多個層，現(xiàn)已經(jīng)取得了積極進展，但是仍然有一些問題，文章從養(yǎng)老保險多層次體系建立的背景出發(fā)，分析了當前養(yǎng)老保險在國內(nèi)外的具體發(fā)展現(xiàn)狀并設(shè)計相應(yīng)的產(chǎn)品對策，對進一步完善我國多層次養(yǎng)老保險制度提供提供新思路，新建議。關(guān)鍵詞：社會養(yǎng)老保險；養(yǎng)老保險產(chǎn)品；企業(yè)；對策第一章現(xiàn)階段我國養(yǎng)老保險體系發(fā)展情況養(yǎng)老保險概述社會養(yǎng)老保險，全稱社會基本養(yǎng)老保險，是根據(jù)國家和社會一定的法律和法規(guī)，為解決勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務(wù)的勞動年齡界限，或喪失工作能力的提升退出國家和社會生活，而建立的一種社會保險制度。是社會保障體系的重要組成部分，是社會保險中最重要的險種的前五之一。商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。目前商業(yè)保險中的年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以達到養(yǎng)老的目的，都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險范疇。商業(yè)養(yǎng)老保險也可以當作一種強制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時的過度消費。養(yǎng)老保險的目的是保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源。我國養(yǎng)老保險體系的構(gòu)成我國養(yǎng)老保險體系分為三層次：一是基本養(yǎng)老保險，按國家統(tǒng)一政策規(guī)定強制實施的為保障廣大離退休人員基本生活需要的一種養(yǎng)老保險制度.二是企業(yè)補充養(yǎng)老保險（又稱企業(yè)年金），它是企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟實力，在國家規(guī)定的實施政策和實施條件下為本企業(yè)職工建立的一種輔助性養(yǎng)老保險，由國家宏觀指導(dǎo)，企業(yè)內(nèi)部決策執(zhí)行.三是個人儲蓄性養(yǎng)老保險，它是由職工個人自愿參加、自愿選擇經(jīng)辦機構(gòu)的補充保險形式。后兩個層次中企業(yè)和個人既可以將養(yǎng)老保險費按規(guī)定存入社會保險機構(gòu)設(shè)立的養(yǎng)老保險基金帳戶，也可以選擇在商業(yè)保險公司投保；這三方面層次通常來說是構(gòu)成養(yǎng)老保障體系的重要支柱。我國養(yǎng)老保險體系存在的問題分析我國作為一個發(fā)展中國家，社會經(jīng)濟發(fā)展水平相對落后，當前的養(yǎng)老保險體制不能滿足職工未來的養(yǎng)老需求，為充分發(fā)揮養(yǎng)老保險的作用，調(diào)動職工的積極性。我國建立不同層次的保障體系以實現(xiàn)國民未來的養(yǎng)老保障，當每個養(yǎng)老保險體體系存在的問題制約著養(yǎng)老保險體制的發(fā)展。人生風(fēng)險表格一傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能削弱家庭的保障能力減弱，越來越多的老人必須依靠養(yǎng)老金保險以保障晚年，在2021年第六次全國人口普查顯示，人口在65歲以上的比例已經(jīng)接近9％。更多數(shù)據(jù)顯示，我國勞動年齡人口將開始2021年后下降，到2021年，人口60歲及以上從2021年的1.65億人激增至近4.4億人，約占總?cè)丝诘?4％。社會保障體系第二三支柱尚未充分發(fā)揮作用大多數(shù)人仍然依靠覆蓋面廣的基本養(yǎng)老保險制度。而第一個支柱的情況也不是很樂觀，長期空賬的個人賬戶空帳運行很難做到這一點，也影響到養(yǎng)老金的流動性，企業(yè)和機關(guān)事業(yè)的雙軌制挑戰(zhàn)著制度的公平性，而農(nóng)村養(yǎng)老問題還沒有從根本上更解決。社會養(yǎng)老保險的覆蓋面窄社會保險的基本定律之一是大致法則，只有當覆蓋范圍最大時才會最強。目前國家層面而言，除了國有和集體企業(yè)基本覆蓋，也有一些機構(gòu)。大多數(shù)民營及個體經(jīng)濟企業(yè)人員尚游離在基本養(yǎng)老保險之外。老年保障問題80％的國家的農(nóng)村人口沒有解決這個問題，這一問題解決不好，對普遍性的權(quán)利的保護社會保障，基本原則平等將無法實施，公民的相應(yīng)權(quán)益將無法得到養(yǎng)老保險。個人賬戶的空帳運行政府應(yīng)側(cè)重于基本養(yǎng)老保險，還要挺力企業(yè)養(yǎng)老保險基金當期收支存在的缺口，導(dǎo)致政府壓力的發(fā)展使得養(yǎng)老保險進展緩慢。綜合所述社會統(tǒng)籌與個人帳戶相結(jié)合模式在現(xiàn)收現(xiàn)付的基礎(chǔ)上，既面臨著人口老齡化、支出需要大幅度增加的現(xiàn)實，而且企業(yè)和個人的貢獻有已不堪重負的問題，在這種情況下，前面的路是養(yǎng)老保險前進道路是曲折和困難的。中國人的養(yǎng)老預(yù)期和現(xiàn)實距離大政府還在不斷增加對養(yǎng)老保險的發(fā)展重點，其實，政府在2021年以來開展了新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點取得積極的改革嘗試，但期望和現(xiàn)實之間的中國人的養(yǎng)老金缺口，相對緩慢推進改革養(yǎng)老保險制度不統(tǒng)一表現(xiàn)在區(qū)域與區(qū)域之間的系統(tǒng)性能不統(tǒng)一，而且表現(xiàn)在行業(yè)與行業(yè)之間不統(tǒng)一，我國現(xiàn)階段介于20％-30％范圍內(nèi)的行業(yè)養(yǎng)老基金繳費率，物種的系統(tǒng)不統(tǒng)一，這也帶來了一些不良后果，一是制度不統(tǒng)一，從而使系統(tǒng)本身缺乏嚴肅性，產(chǎn)生了一個地區(qū)或行業(yè)養(yǎng)老保險政策社會保險的主要承擔(dān)者—企業(yè)的包袱沉重我們的社會保障體系的核心--企業(yè)，事業(yè)單位仍然是社會保障的主要承擔(dān)者。我們說，目前的養(yǎng)老保險制度是一種“社會保障”，但絕大多數(shù)仍是以企業(yè)為載體，缺乏對整個社會共濟的保障機制。一些表現(xiàn)不佳，特別是在業(yè)務(wù)不佳嚴重虧損甚至無力支付工資，更談不上“養(yǎng)老保險”了。但時間不會停止，導(dǎo)致養(yǎng)老基金必須繼續(xù)支付，但下崗工人無法獲得這部分資金，但工人的退休金的一部分繼續(xù)支付工資，在這種情況下，社會養(yǎng)老基金出來沒有社會統(tǒng)籌入不敷出將不可避免。第二章養(yǎng)老保險產(chǎn)品的設(shè)計程序需求分析生物學(xué)證明動物的壽命約是生長期的5至7倍。人的生長期是用最后一顆牙齒長出來的時間（為20歲至25歲）來計算的，那么壽命應(yīng)該是最低100歲，最長170.5歲。公認的人的正常壽命應(yīng)當是120歲。短短50年，中國人的壽命增長了36歲，生活品質(zhì)的提高，醫(yī)療條件的改善使人類壽命得到了大大提高。科學(xué)家預(yù)計到2021年，中國人口的平均預(yù)期壽命可以達到85歲，長壽已成為不可避免的趨勢。表格二短短50年，中國人的壽命增長了36歲，生活品質(zhì)的提高，醫(yī)療條件的改善使人類壽命得到了大大提高。顧客調(diào)研：據(jù)市場調(diào)研共有四類客戶觀點A類顧客認為家庭贍養(yǎng)還是應(yīng)該為主流，在家庭贍養(yǎng)中，特別是老人們對子女的關(guān)愛，精神上的慰藉是尤其重要的。（占比22.5%）B類顧客認為將老人送往敬老院和社區(qū)養(yǎng)老院是才應(yīng)考慮的，許多老人不要求自己生活的多富裕，更重要的是能看到自己的子女，或者孫子女，對于他們來說更是一件開心的事。（占比15%）C類顧客認為為老人買好養(yǎng)老保險是有必要的，年輕人應(yīng)該有及時養(yǎng)老的觀念。子女也應(yīng)該提前便有預(yù)算。（占比40%）D類顧客認為政府也應(yīng)該給予每一個月的生活補貼，生活補貼按該家庭的經(jīng)濟情況和老人的具體實情而定。國家可以頒布頒布政策鼓勵老人在家中安排一些簡單的工作讓老人們在有一定的生活收入。（占比22.5%）可行性分析根據(jù)市場顧客調(diào)研結(jié)果看大部分民眾還是對養(yǎng)老保險抱有需要，也是應(yīng)該在年輕的時候提前的做考慮，畢竟單靠個人贍養(yǎng)家庭，送老人到養(yǎng)老院，都是需要花費年輕人的大量資金。當然也要結(jié)合和國家的補貼進而加強補充。建立多層次的養(yǎng)老保險方法制度。保險產(chǎn)品具體結(jié)構(gòu)險種名稱長壽久久養(yǎng)老保險（分紅型）產(chǎn)品產(chǎn)品背景人究竟能活多長？生物學(xué)證明，動物的壽命約是生長期的5至7倍。人的生長期是用最后一顆牙齒長出來的時間（為20歲至25歲）來計算的，那么壽命應(yīng)該是最低100歲，最長170.5歲。公認的人的正常壽命應(yīng)當是120歲。表格三甲乙丙丁工資當?shù)仄骄べY當?shù)仄骄べY的150%當?shù)仄骄べY的200%當?shù)仄骄べY的300%養(yǎng)老金替代率48%41%38%35%現(xiàn)行的社保不能滿足人們的養(yǎng)老需求，必須尋找補充；在職收入越高，退休從社保獲得的養(yǎng)老金就越顯不足；高收入人群對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求更高?；诳蛻粜枨?，適應(yīng)市場需要，長壽久久養(yǎng)老分紅型保險。舉例分析例：假設(shè)夫妻倆每天吃盒飯60歲 80歲：5元*3頓*365天*20年*2人一共是xxxx元長壽久久保險保險責(zé)任在本合同保險期間內(nèi)，本公司承擔(dān)以下保險責(zé)任:一、自本合同約定的養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日起，若被保險人生存，本公司于本合同每年或每月的生效對應(yīng)日給付養(yǎng)老年金。本合同養(yǎng)老年金的領(lǐng)取類型由投保人在投保時選擇。養(yǎng)老年金的領(lǐng)取類型一經(jīng)確定，在本合同的保險期間內(nèi)不得變更，投保人可選擇的養(yǎng)老年金領(lǐng)取類型包括：1．平準年金。本公司按保險合同載明的領(lǐng)取金額給付養(yǎng)老年金，直至約定領(lǐng)取期限屆滿，本合同終止。2．增額年金。本公司首年給付的養(yǎng)老年金按保險合同載明的領(lǐng)取金額確定，從下一個保單年度起以后每個保單年度的年金給付標準，在上一個保單年度給付標準的基礎(chǔ)上，按首年給付標準的5%增加，直至約定領(lǐng)取期限屆滿，本合同終止。二、被保險人在本合同約定的養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日前因疾病身故，本公司按所交保險費（不計利息）與現(xiàn)金價值兩項金額中的較大者給付疾病身故保險金，本合同終止；被保險人在本合同約定的養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日前因意外傷害身故，本公司按所交保險費（不計利息）的200%與現(xiàn)金價值兩項金額中的較大者給付意外傷害身故保險金，本合同終止。被保險人在本合同約定的養(yǎng)老年金領(lǐng)取期間身故，本公司按約定領(lǐng)取期限內(nèi)尚未領(lǐng)取的各期養(yǎng)老年金之和一次性給付身故保險金，本合同終止。投保示例被保險人，劉先生，今年28周歲，為自己投保國壽福祿滿堂養(yǎng)老年金保險（分紅型），年交保費1萬元，交費期間10年，選擇60歲開始平準領(lǐng)取20年?？色@得如下收益：一份投入多重養(yǎng)老在保險期間內(nèi)，福祿滿堂養(yǎng)老年金保險可為您提供養(yǎng)老金領(lǐng)取、紅利獲得以及可選擇養(yǎng)老金和紅利累積生息等多重權(quán)益。兩倍收益保證領(lǐng)取客戶從60歲年生效對應(yīng)日開始每年領(lǐng)取10260元直至79周歲年生效對應(yīng)日，20年共計領(lǐng)取xxxx元，是所交保費的2.05倍；若在本合同約定的養(yǎng)老年金領(lǐng)取期間身故，按約定領(lǐng)取期限內(nèi)尚未領(lǐng)取的各期養(yǎng)老年金之和一次性給付身故保險金，本合同終止。累積生息財源滾滾若客戶不選擇每年領(lǐng)取養(yǎng)老年金，那么可獲得養(yǎng)老年金累積生息和紅利累積生息。意外疾病人生雙保障客戶若在保險期間內(nèi)間發(fā)生疾病身故，或意外身故，則一次性賠付保險費的2倍領(lǐng)取身故保險金，本合同終止。產(chǎn)品特色一份投入多重養(yǎng)老在保險期間內(nèi)，長壽久久保險可為您提供養(yǎng)老金領(lǐng)取、紅利獲得以及可選擇養(yǎng)老金和紅利累積生息保障功能等多重權(quán)益。豐厚收益領(lǐng)取靈活越早投保、費用越低，可獲得越充足的養(yǎng)老金。累積生息財源滾滾本保險可享有養(yǎng)老年金和紅利的復(fù)利計息，每年利率以公司公布為準。高壽無憂坐享尊榮本保險按照保險合同最長可以一直照顧您的老年生活直至90周歲的年生效對應(yīng)日。致謝本設(shè)計是在我的周燦老師的親切關(guān)懷與細心指導(dǎo)下完成的。從課題的選擇到論文的最終完成，周老師始終都給予了細心的指導(dǎo)和不懈的支持。通過畢業(yè)設(shè)計我進一步理解了專業(yè)知識，不僅使我樹立了遠大的學(xué)術(shù)目標、掌握了基本的研究方法，還使我明白了許多待人接物與為人處世的道理。在此，向老師表示崇高的敬意和衷心的感謝!參考文獻[1]舒新國，《銀行保險營銷》，經(jīng)濟科學(xué)出版社，2021年版[2]施建祥，《發(fā)展我國銀行保險業(yè)》，《保險研究》，2021年4月[3]中國未來發(fā)展綱要[4]《國務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》國發(fā)[2021]38號文[5]章曉懿著《社會保障概論》上海交通大學(xué)出版社2021年版[6]鐘添生：中國養(yǎng)老保險制度的現(xiàn)狀及其思考．網(wǎng)絡(luò)財富．2021年9月．附錄.關(guān)于XX問題的調(diào)查表養(yǎng)老保險問卷調(diào)查.您接觸過保險嗎？A、接觸過DB、沒有口.您的收入來源渠道是：A、純農(nóng)業(yè)收入口8、外出打工口&當?shù)仄髽I(yè)打工DD、其它.您的家庭人口有 人，其中60歲以上的有 人，18歲以下的有 人。.您的收入用于支出的優(yōu)先順序是：口f^f^f^f口A、基本生活B、養(yǎng)老C、醫(yī)療D、教育E、其他5.您希望將來養(yǎng)老的方式是：A、依靠子女DB、依靠自身口般依靠養(yǎng)老保險口口、不知道6.您對農(nóng)村養(yǎng)老保險制度熟悉程度是：A、非常熟悉DB、熟悉口配不了解口口、其他7.您對農(nóng)村養(yǎng)老保險制度了解的信息有：A、養(yǎng)老保險繳費標準DB、養(yǎng)老保險待遇發(fā)放標準口C、養(yǎng)老保險經(jīng)辦機構(gòu)口口、其他8.您是否愿意參加農(nóng)村養(yǎng)老保險：A、非常愿意DB、愿意口配不愿意口口、其他9.您當?shù)氐霓r(nóng)村養(yǎng)老保險是否強制：A、強制DB、不強制口.您認為參加農(nóng)村養(yǎng)老保險最大的障礙是：A、收入水平口8、傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”觀念束縛口配制度了解程度口D、制度合理性DE、其他.您所在地養(yǎng)老保險待遇月發(fā)放標準是：A、50以下DB、100以下口a100~200元口D、200~300元DE、300~500