我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)中的問題研究

/我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)中的問題探討摘要：個(gè)人信用具有擔(dān)保、理財(cái)、放大個(gè)人投資和消費(fèi)的作用。我國(guó)的個(gè)人信用制度建設(shè)剛起步,目前還存在許多問題，我們需從明確政府職能、建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制和失信懲處機(jī)制入手,加快我國(guó)信用制度設(shè)。關(guān)鍵詞：個(gè)人信用制度;個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制;征信;失信懲處機(jī)制;聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫(kù)信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，個(gè)人信用制度是成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要表現(xiàn)。我國(guó)的個(gè)人信用制度是從2007年7月1日全國(guó)首個(gè)關(guān)于個(gè)人信用的地方性法規(guī)’上海市個(gè)人征信管理試行方法(頒布起先實(shí)施，為有效地防范和規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定金融秩序發(fā)揮了重要的作用。但我國(guó)目前的信用觀念以及信用關(guān)系的發(fā)展還基本上停留于社會(huì)道德的范疇，信用基礎(chǔ)仍特殊薄弱，信用制度發(fā)育程度低，信用缺失的事務(wù)屢見不鮮，如企業(yè)信用的缺失!非法傳銷的泛濫都是因?yàn)閭€(gè)人信用狀況的惡化，同時(shí)也導(dǎo)致了個(gè)人消費(fèi)信貸!助學(xué)貸款!銀行卡的發(fā)放等個(gè)人金融業(yè)務(wù)難以綻開的主要緣由。因此，完善的個(gè)人信用制度不僅可以規(guī)范金融秩序，而且能夠更好地激活個(gè)人消費(fèi)信用!拉動(dòng)我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)，使我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)更快!更好地發(fā)展。我國(guó)個(gè)人信用制度的現(xiàn)狀(一)我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)現(xiàn)狀。我國(guó)的個(gè)人信用制度建設(shè)雖然起步晚,但短短幾年已取得了明顯進(jìn)展,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。1、個(gè)人信用制度建設(shè)有比較好的政策環(huán)境。中國(guó)人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)看法》,明確提出了“逐步建立個(gè)人消費(fèi)貸款信用中介制度”,“信用制度是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件”等建議。中共十五屆五中全會(huì)通過的《中共中心關(guān)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展“十五”支配和2010年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》確定了“建立法人對(duì)支付個(gè)人收人的申報(bào)制、個(gè)人收入申報(bào)制和儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制”等個(gè)人收入管理制度、2000年4月1日,我國(guó)正式頒布實(shí)行了《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》,該制度的推行成為建立我國(guó)個(gè)人基本賬戶和個(gè)人信用資料庫(kù)的基礎(chǔ)。尤其值得一提的是,中國(guó)人民銀行上海分行和上海市信息辦于2()00年2月聯(lián)合印發(fā)了《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)方法》,這是國(guó)內(nèi)第一部聯(lián)合征信的政策性管理方法,為聯(lián)合征信擬定了初步的法律框架。這一系列文件規(guī)定的頒布對(duì)促進(jìn)我國(guó)個(gè)人信用制度的建設(shè)和發(fā)展起到了重要作用。2、初步建立了個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu),個(gè)人聯(lián)合征信起先起步。我國(guó)已有一些信用中介機(jī)構(gòu)從事個(gè)人信用調(diào)查、評(píng)估業(yè)務(wù),如大公國(guó)際資信評(píng)估有限公司、中誠(chéng)信國(guó)際資信評(píng)估有限公司、華安信用風(fēng)險(xiǎn)管理有限公司等。2000年7月1日,上海成立了全國(guó)第一家專業(yè)性個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)—上海資信有限公司,并正式開通了個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng),首批110萬(wàn)上海市民的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)已進(jìn)入服務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)。所謂個(gè)人信用聯(lián)合征信,是指由第三方信用中介機(jī)構(gòu)將分散在各商業(yè)銀行和社會(huì)有關(guān)方面的個(gè)人信用和信譽(yù)信息匯合起來,進(jìn)行加工和存儲(chǔ),形成個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫(kù),為銀行和社會(huì)有關(guān)方面系統(tǒng)了解個(gè)人的信用和信譽(yù)狀況供應(yīng)服務(wù)。同年10月,大連、廣州等市也相繼建立了當(dāng)?shù)氐膫€(gè)人信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。這些資信公司通過有償采集個(gè)人資信信息、向社會(huì)供應(yīng)有償服務(wù)、自收自支模式的運(yùn)作,基本形成了聯(lián)合征信的框架如上海資信有限公司目前實(shí)現(xiàn)了銀行、通訊、公用事業(yè)等部門的聯(lián)合征信,為我國(guó)建設(shè)個(gè)人信用聯(lián)合征信體系和健全個(gè)人信用制度積累了實(shí)踐閱歷,幫助商業(yè)銀行有效地防范和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)、提高放貸效率發(fā)揮了重要作用。3、個(gè)人資信評(píng)估工作逐步開展,起先為銀行貸款決策供應(yīng)參考。各商業(yè)銀行紛紛利用所駕馭的個(gè)人資信資料開展個(gè)人信用評(píng)級(jí),把個(gè)人信用實(shí)力引人到信貸管理中來。例如,中國(guó)建設(shè)銀行濟(jì)南市分行出臺(tái)了《個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定方法》,將借款申請(qǐng)人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、家庭收人和家庭資產(chǎn)等信息資料匯合起來形成十大指標(biāo)體系,對(duì)不同的指標(biāo)賜予不同的分值進(jìn)行量化處理,從而對(duì)借款人的還款實(shí)力、資信狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià),最終將個(gè)人信用分為A、B、C、D四個(gè)等級(jí),作為貸款的決策依據(jù):另外,各信用中介機(jī)構(gòu)也都依據(jù)自己的評(píng)估指標(biāo)體系確定了自己的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)廠)這些各具特色的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方案,已經(jīng)具備了確定的應(yīng)用性,為統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估制度供應(yīng)了可行的選擇。我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)中的問題我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)雖取得了確定的進(jìn)展,但離系統(tǒng)化和規(guī)范化的目標(biāo)還很遠(yuǎn),個(gè)人信用制度建設(shè)的進(jìn)一步推動(dòng)仍面臨著不少問題和難點(diǎn)須要解決。個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)作不夠規(guī)范。個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范化運(yùn)作,是個(gè)人信用制度重要的微觀基礎(chǔ)。雖然我國(guó)相繼建立了幾家個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu),但無論從影響還是規(guī)模上,還存在不少問題:首先,這些機(jī)構(gòu)運(yùn)作的外部關(guān)系尚未徹底理順,個(gè)人聯(lián)合征信缺乏制度保障。信用中介機(jī)構(gòu)建立初期,業(yè)務(wù)的開展確定程度上得益于政府、央行和各家商業(yè)銀行的支持和協(xié)作,但從長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的角度考慮,這種聯(lián)系仍需加以明確,明確規(guī)定各機(jī)構(gòu)在征信運(yùn)作中的分工和職責(zé),以保證信用中介機(jī)構(gòu)獨(dú)立、透亮、公正的性質(zhì)。以上海資信有限公司為例,其外部關(guān)系涉及三家主體:一是行業(yè)主管部門—中國(guó)人民銀行上海分行和上海市信息辦;二是董事會(huì),由上海市信息投資股份有限公司、上海市信息中心、上海中匯金融外匯詢問有限公司、上海隸平實(shí)業(yè)有限公司等投資商組成;三是理事會(huì),包括最初參和聯(lián)合征信系統(tǒng)的巧家商業(yè)銀行、上海移動(dòng)通信、中國(guó)聯(lián)通上海分公司、農(nóng)信合作社等18家會(huì)員。主管部門用行政法規(guī)進(jìn)行指導(dǎo)和管理,董事會(huì)代表投資人利益,而理事會(huì)則是具有行業(yè)協(xié)會(huì)性質(zhì)的議事機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)和監(jiān)管上海個(gè)人信用聯(lián)合征信業(yè)務(wù)、但由于各主體的利益取向不同,難免產(chǎn)生沖突例如,政府部門看重個(gè)人信用聯(lián)合征信的公益性和制度建設(shè);董事會(huì)期盼著更多的投資回報(bào),希望數(shù)據(jù)庫(kù)的購(gòu)買者越多越好;而理事會(huì)成員則留意數(shù)據(jù)平安問題,對(duì)過多的商業(yè)行為持謹(jǐn)慎的看法,上海資信有限公司既要維持正常的經(jīng)營(yíng),又要顧及多方的目標(biāo)和利益,運(yùn)作起來難度較大。其次,由于相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后,個(gè)人資信公司在征信業(yè)務(wù)的運(yùn)作中,對(duì)個(gè)人合法權(quán)益的愛惜尚未引起重視。目前,上海資信公司采集個(gè)人可透支信用卡信息及貸款信息是干脆從有關(guān)銀行的信用部門登錄的,但依據(jù)現(xiàn)行規(guī)定,個(gè)人信用檔案暫不對(duì)個(gè)人開放個(gè)人不能查閱自己的信用檔案,其真實(shí)性和牢靠性本人無法獲知作為這些信用活動(dòng)的一方當(dāng)事人,個(gè)人對(duì)這些信用信息的知情權(quán)沒有得到有效確認(rèn)。除此之外,對(duì)有關(guān)部門及資信公司供應(yīng)的個(gè)人資信信息失真等問題也沒有做出明確的規(guī)定,對(duì)個(gè)人合法權(quán)益的愛惜尚待加強(qiáng)。最終,信用中介機(jī)構(gòu)對(duì)征信產(chǎn)品的探討和開發(fā)和創(chuàng)新實(shí)力普遍不足。他們所能供應(yīng)的服務(wù)還僅處于信用報(bào)告的初級(jí)水平,信息查詢品種單一,真正的信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)并沒有開展,各家機(jī)構(gòu)還不能出具獨(dú)立的、供市場(chǎng)普遍接受的信用評(píng)估結(jié)論及建議;個(gè)人資信信息整合、運(yùn)用、修正的各項(xiàng)流程尚未建立,信用中介機(jī)構(gòu)對(duì)征信市場(chǎng)的細(xì)分和優(yōu)化還沒有通過產(chǎn)品開發(fā)付諸實(shí)踐。個(gè)人信用評(píng)估缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)在個(gè)人信用制度建設(shè)中,個(gè)人征信數(shù)據(jù)源的內(nèi)容、個(gè)人信用報(bào)告的格式、個(gè)人資質(zhì)認(rèn)證、信用等級(jí)評(píng)估指標(biāo)以及征信數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)、信用管理軟件開發(fā)等方面都涉及標(biāo)準(zhǔn)化問題我國(guó)個(gè)人信用評(píng)估雖已逐步開展起來,但實(shí)際工作中仍有不盡人意之處。一方面,各家商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用的評(píng)估自成體系,重復(fù)操作,相互之間難以衡量,各評(píng)估機(jī)構(gòu)做出的評(píng)估結(jié)果大相徑庭,可比性不強(qiáng),不于個(gè)人信用體系在全國(guó)范圍內(nèi)推廣,也不利于和國(guó)際同行業(yè)接軌另一方面,個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)存在不合理的地方。比如,依據(jù)中國(guó)建設(shè)銀行濟(jì)南分行的《個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定方法》,個(gè)人的基本狀況占將近1/3的權(quán)重,基本上沒有個(gè)人資產(chǎn)和收支方面的指標(biāo),甚至沒有個(gè)人信用狀況的指標(biāo),這樣做出的評(píng)估結(jié)果很難反映個(gè)人的信用狀況另外,現(xiàn)行的個(gè)人資信評(píng)估存在嚴(yán)峻的卑視傾向,如中國(guó)建設(shè)銀行濟(jì)南分行出臺(tái)的《個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定方法》在“性別”這一指標(biāo)中,女性信用的評(píng)分是2分,而男性信用的評(píng)分是1分,存在明顯的性別卑視。而依據(jù)美國(guó)《同等信用機(jī)會(huì)法》,“授信人不得因信用申請(qǐng)人的性別、婚姻狀況、種族、宗教信仰、年齡因素做出卑視性的授信確定”?？傮w來看,目前我國(guó)缺少一整套經(jīng)過科學(xué)設(shè)計(jì)、嚴(yán)密論證、權(quán)威度高、可推廣運(yùn)用的個(gè)人信用評(píng)估程序和相應(yīng)的評(píng)分模型,以保證個(gè)人信用評(píng)估的公開化、標(biāo)準(zhǔn)化和公允性。規(guī)范和完善我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的政策建議建立個(gè)人信用制度是一項(xiàng)特殊浩大的系統(tǒng)工程,須要政府各部門、中心銀行、商業(yè)銀行、個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)的密切合作,從各方面來解決法律、制度、操作層面的問題。（一）建立完善的信用評(píng)估制度個(gè)人信用評(píng)估體系的核心是由獨(dú)立于市場(chǎng)之外的第三者,通過各種信用記錄的收集、分析和保證措施,為客戶供應(yīng)信用信息和信用交易服務(wù)。建設(shè)的初步設(shè)想如下:1.建立多種征信渠道,加快征信數(shù)據(jù)的開放和信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立征信首先要做的工作是,凡涉及個(gè)人信用的行業(yè)和部門,都必需建立起一套個(gè)人信用記錄。一方面,要激勵(lì)信用中介機(jī)構(gòu)留意自身信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè),另一方面,政府有關(guān)部門要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫(kù),待條件成熟時(shí),可將自建數(shù)據(jù)庫(kù)中的部分內(nèi)容供應(yīng)應(yīng)信用中介機(jī)構(gòu)或和信用中介機(jī)構(gòu)共享。個(gè)人信用評(píng)估公司作為第三方中介機(jī)構(gòu),通過某種形式和各方面建立起信息交換網(wǎng)絡(luò),建立浩大的數(shù)據(jù)庫(kù)作為個(gè)人信用資料的儲(chǔ)存、供應(yīng)平臺(tái)。鑒于具體國(guó)情，目前可由政府投資建設(shè)和經(jīng)營(yíng)征信數(shù)據(jù)庫(kù)。隨著時(shí)間的推移，政府要激勵(lì)民間組織進(jìn)入征信數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)和經(jīng)營(yíng)，并通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制不斷完善征信數(shù)據(jù)庫(kù)。為建立完備的數(shù)據(jù)庫(kù)，要制定科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€(gè)人信用等級(jí)評(píng)估方法。個(gè)人信用等級(jí)評(píng)估要嚴(yán)格依據(jù)科學(xué)、獨(dú)立和“公開、公正、公允”的原則進(jìn)行。2.建立個(gè)人信用管理系統(tǒng)首先,“建立個(gè)人IC卡身份證信息查詢體系。在社會(huì)公共意識(shí)還特殊淡薄的環(huán)境下,強(qiáng)制性執(zhí)行IC卡身份證信息查詢體系是特殊必要的。例如,在首次開設(shè)新的銀行帳戶、辦理工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)應(yīng)聘新的員工等必需運(yùn)用個(gè)人身份證信息查詢體系,查詢個(gè)人信息狀況”。其次,個(gè)人信用評(píng)估體系必需和身份證信息數(shù)據(jù)庫(kù)結(jié)合起來,假如違反個(gè)人信用規(guī)章制度,應(yīng)將此紀(jì)錄保留在個(gè)人身份證信息查詢系統(tǒng)內(nèi),確定年限后方可撤消,形成警懾作用。建立健全的個(gè)人信用行業(yè)組織、中介機(jī)構(gòu)社會(huì)信用體系比較完善的國(guó)家都有個(gè)人信用管理的行業(yè)組織,如美國(guó)有信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、美國(guó)收賬協(xié)會(huì)等。我國(guó)在個(gè)人信用制度建立的過程中,也應(yīng)充分發(fā)揮個(gè)人信用管理協(xié)會(huì)的作用,開展個(gè)人信用管理和應(yīng)用探討,提出立法建議或接受托付探討立法,提出有關(guān)個(gè)人信用管理法律草案,制訂個(gè)人征信行業(yè)規(guī)劃、從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的各種規(guī)章制度,建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),協(xié)調(diào)行業(yè)和政府及各方面的關(guān)系,促進(jìn)行業(yè)自律,加強(qiáng)行業(yè)從業(yè)人員的培訓(xùn)。（二）盡快建立相關(guān)法律,規(guī)范個(gè)人信用制度2002年1月，《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理方法》正式實(shí)施，深圳市由此成為我國(guó)第一個(gè)為個(gè)人信用立法的城市。從我國(guó)個(gè)人信用的法制化程度來看，我國(guó)對(duì)個(gè)人信用制度的立法工作仍停留在地方性法規(guī)和規(guī)章這樣一個(gè)較低的效力層面上，尚未制定出一部全國(guó)性的法律。由于缺乏全國(guó)性法律法規(guī)的支持，導(dǎo)致我國(guó)信用信息開放程度低，信用機(jī)構(gòu)無法獲得信用信息。尤其是存在于政府部門的信用信息，被和“國(guó)家平安”、“公共平安”等糾纏在一起，信用專業(yè)機(jī)構(gòu)無法獲得可以公開開放以及能夠通過正規(guī)方式和渠道獲得的信用信息。如何建立和完善信用制度，迫切須要一部全國(guó)性的法律,對(duì)信用制度所涉及的各種社會(huì)關(guān)系進(jìn)行全面規(guī)劃和調(diào)整。歐、美等發(fā)達(dá)國(guó)家在個(gè)人信用方面的立法起步早，基本達(dá)到了規(guī)范化、規(guī)?；某潭?。相比之下，我國(guó)在個(gè)人信用的立法環(huán)境和立法技術(shù)方面都顯得不夠成熟。我們認(rèn)為，可以出臺(tái)一部特地的信用制度管理基本法，同時(shí)修改現(xiàn)行法律法規(guī)中關(guān)于個(gè)人信用制度的相關(guān)規(guī)定，使其協(xié)調(diào)統(tǒng)一，并改革完善和個(gè)人信用有關(guān)的配套制度。我國(guó)個(gè)人信用制度法制化的建立和完善可具體表現(xiàn)為三點(diǎn)第一，制定一部信用制度管理的核心法規(guī)，主要內(nèi)容包括：①對(duì)信用的基本概念、基本性質(zhì)、內(nèi)容和適用范圍等方面做出明確界定；②對(duì)信用服務(wù)這一特殊行業(yè)的發(fā)展作出規(guī)劃；③對(duì)個(gè)人、企業(yè)、信用中介機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和政府部門相應(yīng)的法律關(guān)系和權(quán)利義務(wù)做出規(guī)定；④對(duì)依據(jù)信用原則而發(fā)生的商業(yè)信用、銀行信用等不同經(jīng)濟(jì)行為做出明確規(guī)定；⑤確立國(guó)家信用管理體制框架的法律規(guī)范；⑥對(duì)違反信用法律原則的違法行為規(guī)定具體的法律責(zé)任。其次，修改現(xiàn)行法律法規(guī)，使現(xiàn)行法律法規(guī)中和個(gè)人信用制度相沖突的部分得到協(xié)調(diào)和統(tǒng)一。這些法律法規(guī)主要涉及《民法通則》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《檔案法》、《保密法》、《刑法》、《反不正值競(jìng)爭(zhēng)法》。第三，改革和完善和個(gè)人信用相關(guān)的配套制度。具體表現(xiàn)為：進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制度，實(shí)現(xiàn)全國(guó)銀行間聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資料信息共享；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度和個(gè)人基本賬戶制度，推行個(gè)人支票、信用卡等新型結(jié)算工具，完善個(gè)人債權(quán)債務(wù)管理等；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在確定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。另外，還應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人信用擔(dān)保、保險(xiǎn)制度，完善社會(huì)保障制度、住房制度、醫(yī)療制度等相關(guān)配套制度。這些配套制度的完善是個(gè)人信用法制化申請(qǐng)人。三)依托聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫(kù),建立失信懲處機(jī)制依據(jù)個(gè)人信用制度試點(diǎn)工作閱歷看,適用于失信懲處機(jī)制的征信數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)采集工作,最好是接受聯(lián)合征信平臺(tái)形式,它具有以下優(yōu)點(diǎn):1.公正性。通過聯(lián)合征信數(shù)據(jù)平臺(tái),能夠大幅度提高征信數(shù)據(jù)的采集量,有助于對(duì)失信者的信用價(jià)值進(jìn)行推斷或量化評(píng)級(jí)。2.信息完整性。大型聯(lián)合征信平臺(tái),可以同時(shí)向若干“黑名單”公示系統(tǒng)供應(yīng)數(shù)據(jù)支持。3.經(jīng)濟(jì)性。政府政策支持的聯(lián)合征信形式會(huì)明顯降低采集征信數(shù)據(jù)的成本,從總體上削減設(shè)備投入。4.合理性。從信息源角度看,可避開“黑名單”漫天飛的嚴(yán)峻后果,有效削減不同征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用價(jià)值評(píng)價(jià)所產(chǎn)生的差異。5.多功能性。對(duì)于一地的社會(huì)信用體系,聯(lián)合征信平臺(tái)不僅支持失信懲處機(jī)制的運(yùn)行,還可以具有支持企業(yè)征信系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)、征信服務(wù)體系等多種功能。假如某地政府有支配地建立當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)信用小體系,接受聯(lián)合征信平臺(tái)形式就具備了基本條件,余下的工作只是制訂合理的運(yùn)用或資源共享規(guī)則。失信懲處機(jī)制必需具備可操作性,最重要的環(huán)節(jié)是允許運(yùn)營(yíng)聯(lián)合征信平臺(tái)的機(jī)構(gòu)能夠采集到失信個(gè)人的不良記錄,通過政府渠道和征信機(jī)構(gòu),合法地公示給有須要的授信機(jī)構(gòu)?！白畛１唤邮艿腵黑名單'方法,就是將個(gè)人的失信記錄正確地列入`黑名單',向全社會(huì)乃至全世界進(jìn)行`公示'。市場(chǎng)要求制作`黑名單'的征信機(jī)構(gòu),向全部的授信機(jī)構(gòu)供應(yīng)多種渠道、便利、快捷、價(jià)格低廉的查詢。任何征信機(jī)構(gòu)都有權(quán)力制作`黑名單',但原則是基于事實(shí),最好只記錄失信事務(wù),不做任何分析和評(píng)價(jià)。不論誰(shuí)制作和運(yùn)營(yíng)聯(lián)合征信平臺(tái),都應(yīng)當(dāng)取得有監(jiān)管功能的政府部門的合作和指導(dǎo)。征信機(jī)構(gòu)還可以把個(gè)人信用記錄很好的人列入`紅名單',并向被列在`紅名單'上的個(gè)人傾斜。各類授信人也可以考慮給`紅名單'上的個(gè)人以各種實(shí)惠和嘉獎(jiǎng),降低守信者運(yùn)用信用工具的成本”。失信懲處機(jī)制會(huì)對(duì)失信的個(gè)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)性的打擊,所以失信懲處機(jī)制設(shè)計(jì)的各項(xiàng)措施要在法理上可行。既然是一種建立在法律基礎(chǔ)上的懲處機(jī)制,就要依據(jù)應(yīng)達(dá)到的效果,解決好懲處的方式、執(zhí)法的各種措施、“量刑”的尺度。失信懲處機(jī)制的“量刑”是基于對(duì)大眾進(jìn)行震懾和教化而設(shè)計(jì)的,同時(shí),要在失信者付出慘痛代價(jià)后,賜予失信者改過的機(jī)會(huì)。政府要指定特地的部門接受被懲處者的申訴,要求征信機(jī)構(gòu)協(xié)作,制訂限期復(fù)核有爭(zhēng)議記錄的制度。對(duì)于確有失信行為的個(gè)人,申訴受理窗口也要起到教化功能,輔導(dǎo)失信者重建信用。在社會(huì)信用體系建設(shè)中,政府要按市場(chǎng)規(guī)律啟動(dòng)失信懲處機(jī)制,推動(dòng)專業(yè)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展。統(tǒng)一的政府行業(yè)管理部門既是