第五章-金融機(jī)構(gòu)體系

第五章

金融機(jī)構(gòu)體系山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院馮林1第五章金融機(jī)構(gòu)體系第一節(jié)西方國家的金融機(jī)構(gòu)體系第二節(jié)我國的金融機(jī)構(gòu)體系2第一節(jié)西方國家的金融機(jī)構(gòu)體系金融機(jī)構(gòu)（financialinstitution）是從事各種金融活動(dòng)的組織。通常認(rèn)為西方國家的金融機(jī)構(gòu)體系包括四部分：中央銀行商業(yè)銀行專業(yè)銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)。3第一節(jié)西方國家的金融機(jī)構(gòu)體系一、中央銀行（centralbank）

中央銀行是一國金融體系的核心，處于主導(dǎo)環(huán)節(jié)，具有對全國金融活動(dòng)進(jìn)行宏觀調(diào)控的特殊功能。西方國家中央銀行的制度形式有四種：單一的中央銀行制度。是指國家單獨(dú)設(shè)立的中央銀行制度，通過總分行制，集中行使金融管理權(quán)。復(fù)合中央銀行制度。是指一個(gè)國家沒有設(shè)立專門行使中央銀行職能的銀行，而是由一家大銀行集中行使中央銀行職能和一般商業(yè)銀行職能的銀行體制?？鐕醒脬y行制度。準(zhǔn)中央銀行制度。

4第一節(jié)西方國家的金融機(jī)構(gòu)體系二、商業(yè)銀行（commercialbank）商業(yè)銀行是西方國家金融機(jī)構(gòu)體系中的骨干和主體，它以經(jīng)營存貸款為主要業(yè)務(wù)，并為顧客提供多種服務(wù)。三、專業(yè)銀行（professionalbank）專業(yè)銀行是指專門經(jīng)營指定范圍業(yè)務(wù)和提供專門性金融服務(wù)的銀行。其特點(diǎn)有：專門性。其服務(wù)對象是某一特定部門或領(lǐng)域。政策性。專業(yè)銀行的設(shè)置往往體現(xiàn)了政府支持和鼓勵(lì)某一地區(qū)和某一部門或領(lǐng)域發(fā)展的政策指向。行政性。專業(yè)銀行的建立往往有官方背景，有的就是政府的銀行或政府代理銀行。

5第一節(jié)西方國家的金融機(jī)構(gòu)體系西方國家專業(yè)銀行主要有：1、投資銀行（investmentbank）。是指專門對工商企業(yè)辦理投資和長期信貸業(yè)務(wù)的銀行。（附5.1附5.2）投資銀行的資金來源：主要依靠發(fā)行自己的股票和債券籌資，有的國家投資銀行也允許接受定期存款。投資銀行的主要業(yè)務(wù)有：對工商企業(yè)的股票和債券進(jìn)行直接投資；提供中長期貸款；為工商企業(yè)代辦發(fā)行或包銷股票與債券；參與企業(yè)的創(chuàng)建重組和并投資銀行：歐洲大陸和美國等國家；英國：商人銀行；日本：證券公司。此外，與這種銀行性質(zhì)相同的還有其他各種各樣的形式和名稱，如長期信貸銀行、投資公司、開發(fā)銀行等。6第一節(jié)西方國家的金融機(jī)構(gòu)體系2、進(jìn)出口銀行。是指專門為對外貿(mào)易提供結(jié)算、信貸等國際金融服務(wù)的銀行。這類銀行一般是官辦或半官辦金融機(jī)構(gòu)，美國稱之為進(jìn)出口銀行，日本稱之為輸出入銀行，法國則稱之為對外貿(mào)易銀行。3、儲(chǔ)蓄銀行（savingsbank）。是指專門吸收居民儲(chǔ)蓄存款、并為居民提供金融服務(wù)的銀行。儲(chǔ)蓄銀行的資金來源主要是居民儲(chǔ)蓄存款，資金運(yùn)用主要是為居民提供消費(fèi)信貸和其他貸款等。。儲(chǔ)蓄銀行的名稱：美國：互助儲(chǔ)蓄銀行、信貸協(xié)會(huì)、儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)等；英國：信托儲(chǔ)蓄銀行；日本：儲(chǔ)蓄銀行。7第一節(jié)西方國家的金融機(jī)構(gòu)體系4、農(nóng)業(yè)銀行。是泛指專門為農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)的一類銀行。美國有聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行、合作社銀行，法國有土地信貸銀行、農(nóng)業(yè)信貸銀行，德國有農(nóng)業(yè)抵押銀行，日本有農(nóng)林中央金庫、農(nóng)(漁)業(yè)協(xié)同組合及信用農(nóng)(漁)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會(huì)、農(nóng)林漁業(yè)金融公庫等。農(nóng)業(yè)銀行的資金來源主要是政府用于農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金、發(fā)行債券、組合成員存款，以及根據(jù)有關(guān)法規(guī)出資團(tuán)體的繳納款等；資金運(yùn)用主要是向農(nóng)牧漁民創(chuàng)業(yè)和發(fā)展生產(chǎn)提供低息貸款，有的國家對農(nóng)業(yè)銀行的某些貸款還給予稅收優(yōu)惠。8第一節(jié)西方國家的金融機(jī)構(gòu)體系5、不動(dòng)產(chǎn)抵押銀行（mortgagebank）。是指專門經(jīng)營以土地、房屋及其他不動(dòng)產(chǎn)為抵押的長期貸款的專業(yè)銀行。其資金來源主要依靠發(fā)行不動(dòng)產(chǎn)抵押證券來籌集。6、開發(fā)銀行。是指專門為滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展長期投資需要而設(shè)立的一類銀行。開發(fā)銀行多為國家或政府創(chuàng)辦，不以盈利為目的。主要承擔(dān)著投資量大、見效慢、周期長、風(fēng)險(xiǎn)大等開發(fā)性投資項(xiàng)目。9第一節(jié)西方國家的金融機(jī)構(gòu)體系四、非銀行金融機(jī)構(gòu)一般將中央銀行、商業(yè)銀行、專業(yè)銀行以外的金融機(jī)構(gòu)稱作非銀行金融機(jī)構(gòu)。因此，這一類機(jī)構(gòu)比較龐雜，它們屬于信用機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老基金會(huì)、投資基金、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等。

1、保險(xiǎn)公司（insurancecompany）專門經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)就是保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司通常按保險(xiǎn)種類分別設(shè)立，如人壽保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、災(zāi)害和事故保險(xiǎn)公司、老年和傷殘保險(xiǎn)公司、信貸保險(xiǎn)公司、存款保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司等等。10第一節(jié)西方國家的金融機(jī)構(gòu)體系2、信用合作社（creditcooperative,creditunion）是指由某些具有共同利益的人們自愿組織起來的，具有互助性質(zhì)的會(huì)員組織，是一種由會(huì)員集資聯(lián)合組成的合作金融組織。信用合作社大致可以分為農(nóng)村信用合作社和城市信用合作社兩種。其資金來源主要是會(huì)員的存款和會(huì)員繳納的股金，另外還一部分非會(huì)員的存款，這部分資金只占信用合作社資金來源的一小部分；其資金運(yùn)用主要是對會(huì)員提供短期貸款、消費(fèi)貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。11第一節(jié)西方國家的金融機(jī)構(gòu)體系3、金融公司（financialcompany）西方國家的金融公司是以支持小企業(yè)和消費(fèi)者貸款為主的金融機(jī)構(gòu)。其資金來源主要依靠在貨幣市場上發(fā)行商業(yè)銀行票據(jù)、在資本市場上發(fā)行股票和債券來籌集，也有從銀行借款的，主要是滿足短期資金需要，而且所占比例不大；其資金運(yùn)用主要是向中、小企業(yè)發(fā)放貸款和向消費(fèi)者發(fā)放消費(fèi)貸款。12第一節(jié)西方國家的金融機(jī)構(gòu)體系4、投資基金（investmentfunds）

投資基金是指通過發(fā)行基金股票或基金受益憑證將眾多投資者的資金集中起來，直接或委托他人將集中起來的資金投資于各類有價(jià)證券或其他金融商品，并將投資收益按原始投資者的基金股份或基金受益憑證的份額進(jìn)行分配的一種金融機(jī)構(gòu)。投資基金按交易方式不同，可以分為開放型投資基金和封閉型投資基金兩種。所謂開放型投資基金，就是基金股權(quán)是開放的，投資者隨時(shí)可以購買該股票，持股人也隨時(shí)可退股。而封閉型投資基金，是指一次發(fā)行一定數(shù)量股份，以后不再追加，一般不允許退股。13第一節(jié)西方國家的金融機(jī)構(gòu)體系5、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)（postalsavings）郵政儲(chǔ)蓄是指與人們生活有緊密聯(lián)系的郵政機(jī)構(gòu)，在辦理各類郵件投遞和匯兌等業(yè)務(wù)時(shí)，辦理以個(gè)人為主要對象的儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)。1861年，郵政儲(chǔ)蓄首創(chuàng)于英國。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營小額存款，其吸收的存款一般不用提繳準(zhǔn)備金，其資金運(yùn)用一般是存入中央銀行，或購買政府債券。這種金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的最初目的是為了利用郵政部門廣泛的分支機(jī)構(gòu)，提供廉價(jià)有效的郵政匯款服務(wù)，提高結(jié)算速度，加速資金周轉(zhuǎn)，因此在各國發(fā)展比較普遍。14第一節(jié)西方國家的金融機(jī)構(gòu)體系6、退休或養(yǎng)老基金會(huì)是由企業(yè)等單位的雇主或雇員按期繳納基金而建立起來的。在退休后，參加者可取得一次付清或按月支付的退休養(yǎng)老金。養(yǎng)老基金是西方國家首創(chuàng)的，是其福利制度的重要構(gòu)成部分。20世紀(jì)80年代以前該類基金運(yùn)營簡單化，即主要用于購買國債券和存在銀行生息。80年代以后，由于西方國家的人口老齡化問題越來越突出，完全依靠增加企業(yè)和個(gè)人負(fù)擔(dān)來籌集足夠的養(yǎng)老基越來越困難，因而80年代至90年代初，養(yǎng)老基金運(yùn)營開始轉(zhuǎn)向股市化，即越來越多的養(yǎng)老基金投向企業(yè)股票和債券。90年代初以來，養(yǎng)老基金運(yùn)營開始走向國際化，即養(yǎng)老基金投向海外證券市場的比例不斷上升，這是因?yàn)楹Ｍ馔顿Y回報(bào)率比國內(nèi)市場要高。此外，非銀行金融機(jī)構(gòu)還有信托投資公司、金融租賃公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司等。15第二節(jié)我國的金融機(jī)構(gòu)體系一、舊中國的金融機(jī)構(gòu)我國金融業(yè)的產(chǎn)生可以追溯到一千年前的唐代，當(dāng)時(shí)已經(jīng)出現(xiàn)一些兼營銀錢的機(jī)構(gòu)——邸店、質(zhì)庫等；宋代有專營銀錢交易的錢館、錢鋪；明代有了錢莊、錢肆；到了清代則有了票號(hào)、匯票莊。中國出現(xiàn)真正意義上的銀行是在外國資本主義侵入之后的近代。1845年和1848年英國麗如銀行(后改稱東方銀行)先后在香港、上海設(shè)立分行。之后許多國家都來華設(shè)立銀行，到1935年外國在華銀行多達(dá)53家、153個(gè)機(jī)構(gòu)。1897年5月27日，中國自己創(chuàng)辦的第一家現(xiàn)代銀行——中國通商銀行在上海成立。之后中國設(shè)立的銀行逐步增加，到1935年已有161家。16第二節(jié)我國的金融機(jī)構(gòu)體系在國民黨統(tǒng)治時(shí)期，官僚資本把持的“四行二局一庫”壟斷了全國的金融事業(yè)。所謂四行就是中央銀行(1928年)、中國銀行(1912年)、交通銀行(1908年)和農(nóng)民銀行(1935年)；所謂二局就是郵政儲(chǔ)金局(1930年)和中央信托局(1935年)；所謂一庫就是中央合作金庫(1946年)。此外，還有其它官僚資本的銀行和由地方官辦的地方銀行等。據(jù)1946年統(tǒng)計(jì)，當(dāng)時(shí)共有各類銀行3489家，其中官營的2446家。17第二節(jié)我國的金融機(jī)構(gòu)體系二、新中國金融機(jī)構(gòu)的建立與發(fā)展（一）新中國金融機(jī)構(gòu)的建立新中國金融機(jī)構(gòu)體系的建立是通過組建中國人民銀行，合并解放區(qū)銀行，沒收官僚資本銀行，改造私人銀行與錢莊，以及建立農(nóng)村信用社等途徑來實(shí)現(xiàn)的。1948年12月1日，在原華北銀行、北海銀行和西北農(nóng)民銀行的基礎(chǔ)上，建立了中國人民銀行，總行以華北銀行為基礎(chǔ)，設(shè)在河北石家莊(1949年遷到北京)，并于當(dāng)天發(fā)行人民幣。18第二節(jié)我國的金融機(jī)構(gòu)體系（二）我國金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展我國金融機(jī)構(gòu)的變化可以分為三個(gè)階段：第一階段為1953--1978年，是金融機(jī)構(gòu)分分合合走向“大一統(tǒng)”的階段。第二階段為1979—1983年，是金融機(jī)構(gòu)恢復(fù)、發(fā)展的階段。我國形成了“多元混合型”金融機(jī)構(gòu)體系。第三階段為1984年以來，是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展、完善的階段。我國金融機(jī)構(gòu)體系不斷發(fā)展并逐漸走向完善，形成了以中央銀行為核心，商業(yè)銀行為主體，政策性銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和外資銀行為補(bǔ)充的金融機(jī)構(gòu)體系19第二節(jié)我國的金融機(jī)構(gòu)體系三、大陸現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成中央銀行商業(yè)銀行政策性銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)20第二節(jié)我國的金融機(jī)構(gòu)體系四、港、澳、臺(tái)金融機(jī)構(gòu)簡介（一）香港金融中介機(jī)構(gòu)體系香港的金融機(jī)構(gòu)主要包括銀行和保險(xiǎn)。香港銀行業(yè)實(shí)行三級(jí)制，即持牌銀行、有限制持牌銀行和接受存款公司，三者統(tǒng)稱為認(rèn)可機(jī)構(gòu)。截至2000年底，香港共有認(rèn)可機(jī)構(gòu)263家，其中持牌銀行154家，有限制持牌銀行48家，接受存款公司61家，銀行類代表處118家。2000年底香港銀行業(yè)資產(chǎn)總額為66610億港元。據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處統(tǒng)計(jì)，截至2000年底，獲準(zhǔn)在香港經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司共有205家。1993年4月1日香港金融管理局成立，負(fù)責(zé)貨幣政策的制定和實(shí)施，并對銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。香港的銀行業(yè)實(shí)行以政府部門監(jiān)管為主、同業(yè)公會(huì)自律為輔的監(jiān)管體制。香港的發(fā)鈔銀行包括匯豐銀行、渣打銀行和中國銀行。21第二節(jié)我國的金融機(jī)構(gòu)體系（二）澳門金融機(jī)構(gòu)體系澳門的金融機(jī)構(gòu)主要包括銀行、保險(xiǎn)公司、金融公司等。1970年8月，澳門頒布第一部銀行法，標(biāo)志著澳門銀行制度正式建立，首次形成了由注冊銀行、注冊銀號(hào)和找換店構(gòu)成的澳門銀行業(yè)“三級(jí)制”銀行體系。截至2000年底，獲準(zhǔn)在澳門經(jīng)營的商業(yè)銀行有22家，其中1家為離岸銀行；保險(xiǎn)公司24家；金融公司3家。郵政儲(chǔ)金局是澳門特區(qū)政府郵電司屬下的一個(gè)信用機(jī)構(gòu)，成立于1917年，是惟一可以辦理存放款業(yè)務(wù)而由官方經(jīng)營的非銀行金融機(jī)構(gòu)，屬非營利性質(zhì)。另外，澳門有找換店、銀號(hào)9家，它們是銀行兌換業(yè)務(wù)的補(bǔ)充。澳門不設(shè)立中央銀行，一直由澳門貨幣暨匯兌監(jiān)理署代行中央銀行職能，由大西洋銀行行使澳門發(fā)鈔代理職能及代行政府庫房職能。1995年10月16日起，中國銀行澳門分行加入發(fā)鈔行列，與澳門大西洋銀行各自發(fā)鈔的額度均為50%。22第二節(jié)我國的金融機(jī)構(gòu)體系（三）臺(tái)灣金融機(jī)構(gòu)體系臺(tái)灣金融體系包括正式的金融體系與民間借貸兩部分。正式的金融體系包括銀行、基層合作金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和票券、證券金融公司和海外銀行在臺(tái)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)幾大類。對各類金融機(jī)構(gòu)，由“財(cái)政部”及“中央銀行”共同管理。“財(cái)政部”主要負(fù)責(zé)金融行政的監(jiān)督管理，但必要時(shí)亦可從事金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理?！爸醒脬y行”則負(fù)責(zé)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管。民間借貸包括信用借貸、質(zhì)押借貸、民間互助會(huì)、租賃公司、分期付款公司、投資公司等。

23復(fù)習(xí)題1、重要概念：政策性銀行投資基金證券公司保險(xiǎn)公司信用合作社2、西方國家專業(yè)銀行的特點(diǎn)是什么?3、什么是投資基金，其組織形式如何?4、簡述我國的金融的演變。5、論述現(xiàn)階段我國金融體系的構(gòu)成。6、簡述我國合作金融機(jī)構(gòu)的變革。7、分析我國郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的改革方向。24本章到此結(jié)束！25樹立質(zhì)量法制觀念、提高全員質(zhì)量意識(shí)。4月-234月-23Tuesday,April4,2023人生得意須盡歡，莫使金樽空對月。21:25:2021:25:2021:254/4/20239:25:20PM安全象只弓，不拉它