國(guó)際保險(xiǎn)分類與經(jīng)營(yíng)慣例

第三章國(guó)際保險(xiǎn)通行的運(yùn)作方式

第一節(jié)國(guó)際保險(xiǎn)分類的一般原則第二節(jié)國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)慣例第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法第三章國(guó)際保險(xiǎn)通行的運(yùn)作方式

第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法一,火災(zāi)保險(xiǎn)

二,營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)

三,汽車保險(xiǎn)

四,建筑和安裝工程一切險(xiǎn)

五,機(jī)器損壞保險(xiǎn)

六,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

七,海上保險(xiǎn)

八,陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)與航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

九,航空保險(xiǎn)

十,責(zé)任保險(xiǎn)

十一,保證,信用與投資保險(xiǎn)

十二,人身保險(xiǎn)第一節(jié)國(guó)際保險(xiǎn)分類的一般原則

保險(xiǎn)歷經(jīng)660多年保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)模達(dá)32470多億美元。險(xiǎn)種數(shù)以千計(jì)，并已深入社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，但至今世界無(wú)統(tǒng)一的分類標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)分類由歷史沿革和各國(guó)的習(xí)慣形成1、世界上最基本的分類是就保險(xiǎn)標(biāo)的的不同性質(zhì)和運(yùn)用技術(shù)的不同分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)用以國(guó)際比較最為合適2、按實(shí)施的方式分為:強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)3、按經(jīng)營(yíng)方式分為：政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)第一節(jié)國(guó)際保險(xiǎn)分類的一般原則

4、按承保危險(xiǎn)分為：?jiǎn)我槐ｋU(xiǎn)和綜合保險(xiǎn)5、按技術(shù)分為：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)6、從便利交易和管理需要分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)再細(xì)分險(xiǎn)種（有的是按照標(biāo)的名稱區(qū)分。如：汽車保險(xiǎn)，船舶保險(xiǎn)；有的按領(lǐng)域區(qū)分。如：航空保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)；還有的按照災(zāi)害區(qū)分。如：火災(zāi)保險(xiǎn)，地震保險(xiǎn)。）第二節(jié)國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)慣例

一，分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)趨勢(shì)1，分業(yè)狀況世界各國(guó)普遍實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)美國(guó)人壽和健康保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)健康和意外傷害保險(xiǎn)日本損害保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)英國(guó)普通保險(xiǎn)長(zhǎng)期保險(xiǎn)簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)第二節(jié)國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)慣例

中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)）人身保險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)）德國(guó)壽險(xiǎn)、私營(yíng)健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外事故險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)水險(xiǎn)2、分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原由分析標(biāo)的性質(zhì)期限長(zhǎng)短風(fēng)險(xiǎn)概率涉及的關(guān)系復(fù)雜程度不同第二節(jié)國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)慣例

3，混業(yè)趨勢(shì)歐洲從20世紀(jì)80年代起，掀起了銀保合作的浪潮，法國(guó)是創(chuàng)始國(guó)，西班牙是銀保合作發(fā)展最快的國(guó)家，即使是代理人為營(yíng)銷傳統(tǒng)的德國(guó)以及以經(jīng)紀(jì)人經(jīng)營(yíng)為特色的英國(guó)銀保合作發(fā)展也相當(dāng)快。美國(guó)從1999年11月起也實(shí)行了現(xiàn)代金融服務(wù)法案，允許銀行保險(xiǎn)證券混業(yè)經(jīng)營(yíng)。我國(guó)從1996年起也開展了銀保合作。第二節(jié)國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)慣例

二,多種營(yíng)銷方式并舉1，直接營(yíng)銷營(yíng)業(yè)部展業(yè)人員，超市專柜，網(wǎng)上銷售，電話直銷，郵寄，電視廣告。2，間接營(yíng)銷經(jīng)紀(jì)人，代理人制度Contents保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的種類1各類渠道取得的保費(fèi)收入貢獻(xiàn)2保險(xiǎn)營(yíng)銷創(chuàng)新3保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的種類各類渠道取得的保費(fèi)收入貢獻(xiàn)

資料來(lái)源：保監(jiān)會(huì)《2006年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》個(gè)人代理制形成與發(fā)展1992年由友邦保險(xiǎn)引入2006年12月底，全國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員總?cè)藬?shù)創(chuàng)下新高，首次超過(guò)155萬(wàn)人與保險(xiǎn)公司為委托代理關(guān)系代表保險(xiǎn)公司的利益受保險(xiǎn)公司監(jiān)管核心素質(zhì)要求：專業(yè)誠(chéng)信專業(yè)代理公司專屬代理公司只代理某一家保險(xiǎn)公司或某一保險(xiǎn)集團(tuán)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，沒(méi)有終止和續(xù)保的權(quán)力，多用于壽險(xiǎn)獨(dú)立代理公司同時(shí)代理多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，有終止和續(xù)保的權(quán)力，多用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)2006年底，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)1563家專業(yè)經(jīng)紀(jì)公司代表投保人的利益發(fā)展現(xiàn)狀保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)303家長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)慘淡經(jīng)營(yíng)，2006年首年扭虧為盈兼業(yè)代理銀行郵政車行2006年，以上三類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量占兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)總數(shù)的77%，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入占兼業(yè)代理總保費(fèi)的81%。電話保險(xiǎn)超市理財(cái)顧問(wèn)網(wǎng)絡(luò)電視新型保險(xiǎn)營(yíng)銷模式保險(xiǎn)營(yíng)銷創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷

未來(lái)5年內(nèi)，將有15%以上的壽險(xiǎn)新業(yè)務(wù)和30%以上商業(yè)保險(xiǎn)交易將通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)。韓國(guó)的網(wǎng)絡(luò)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)份額

資料來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)2007年3月12日電話營(yíng)銷

電話營(yíng)銷

行業(yè)收入年齡性別金融、IT、教育科研行業(yè)的消費(fèi)者對(duì)電話營(yíng)銷的了解和接受程度排在前三位。月收入5000元以上的家庭占到了保險(xiǎn)電話營(yíng)銷消費(fèi)者中的55％25～45歲的消費(fèi)者更容易接受保險(xiǎn)電話營(yíng)銷男性在保險(xiǎn)電話營(yíng)銷的消費(fèi)者中達(dá)到了65％。資料來(lái)源：賽迪呼叫《北京地區(qū)保險(xiǎn)電話營(yíng)銷策略咨詢報(bào)告》

電視營(yíng)銷

優(yōu)點(diǎn)自主選擇性高手續(xù)簡(jiǎn)易且不受時(shí)間、地點(diǎn)限制

產(chǎn)品帶動(dòng)品牌宣傳

借鑒韓國(guó)保險(xiǎn)電視直銷從2003年起步，至2005年的3年期間，保費(fèi)收入快速成長(zhǎng)了23．8倍，且增長(zhǎng)勢(shì)頭強(qiáng)勁，成為了保險(xiǎn)營(yíng)銷的重要渠道。

實(shí)踐2006年4月美亞廣州分公司首推電視保險(xiǎn)2007年2月太平洋人壽通過(guò)境內(nèi)外衛(wèi)星電視頻道進(jìn)行中國(guó)保險(xiǎn)史上第一次全國(guó)性電視營(yíng)銷

保險(xiǎn)超市

省時(shí)省力省錢通常e家保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)格比市場(chǎng)價(jià)優(yōu)惠10%-20%左右。

在e家購(gòu)買，所有的手續(xù)e家客服人員會(huì)幫您辦理，并且免費(fèi)送單上門。在e家購(gòu)買保險(xiǎn)，若發(fā)生變更或者理賠，e家會(huì)幫您代辦變更或索賠手續(xù)，對(duì)長(zhǎng)期性保單，e家會(huì)及時(shí)通知你各種權(quán)益。

貨比三家全程服務(wù)渠道類別優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員1、保險(xiǎn)公司控制力強(qiáng)2、業(yè)務(wù)員的展業(yè)欲望較強(qiáng)1、人員流失率高，人員素質(zhì)參差不齊2、由于利益驅(qū)動(dòng)，保單質(zhì)量有時(shí)會(huì)存在問(wèn)題，甚至?xí)a(chǎn)生欺詐行為專業(yè)保險(xiǎn)代理公司1、保險(xiǎn)公司前期投入少2、業(yè)務(wù)員不當(dāng)行為由專業(yè)代理公司負(fù)責(zé)，可以減少糾紛1、保險(xiǎn)公司控制力較差2、合作關(guān)系不穩(wěn)固，易與其他公司簽約3、承保質(zhì)量相對(duì)較差保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司1、可以獲得一些較大的團(tuán)體客戶2、專業(yè)水平相對(duì)較高1、傭金較高，保險(xiǎn)公司獲利較少2、消費(fèi)者對(duì)經(jīng)紀(jì)公司了解不夠，對(duì)其實(shí)力不認(rèn)同銀行1、網(wǎng)點(diǎn)多，較高效率地覆蓋市場(chǎng)2、銀行誠(chéng)信度高，易取得客戶的信任1、手續(xù)費(fèi)較高2、售后服務(wù)跟不上3、缺乏專業(yè)咨詢服務(wù)郵局1、網(wǎng)點(diǎn)多，覆蓋面最廣2、手續(xù)費(fèi)比銀行低中低收入客戶比重大，只能出售一些設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單、比較容易解釋且單件利潤(rùn)較低的產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷大大縮減經(jīng)營(yíng)和管理成本1、缺乏人性化的服務(wù)2、僅局限于一些金額小，普通型的險(xiǎn)種3、消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)同度還不高電話銷售具有成本優(yōu)勢(shì)1、一部分消費(fèi)者對(duì)電話營(yíng)銷有抵觸心理2、只適合簡(jiǎn)單易懂的險(xiǎn)種保險(xiǎn)超市1、“一站式購(gòu)物”，消費(fèi)者可以貨比三家2、節(jié)省傭金保險(xiǎn)超市的服務(wù)僅停留在咨詢的層面，一旦發(fā)生法律糾紛，保險(xiǎn)超市不負(fù)有任何法律責(zé)任，因而難以獲得消費(fèi)者的認(rèn)可

理財(cái)顧問(wèn)

財(cái)務(wù)規(guī)劃過(guò)程VS具體產(chǎn)品推介專業(yè)理財(cái)需要催生注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師（CFP）保險(xiǎn)產(chǎn)品金融化目標(biāo)客戶：高端的個(gè)人消費(fèi)者

第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法一、火災(zāi)保險(xiǎn)（FireInsurance）

1，內(nèi)涵：以存放于固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資作為保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的因火災(zāi)所導(dǎo)致的損失負(fù)責(zé)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。說(shuō)明：早期的火災(zāi)保險(xiǎn)僅承保單一的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，承保的對(duì)象亦局限于不動(dòng)產(chǎn)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，物質(zhì)財(cái)富不僅種類日益繁雜，而且面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)亦日漸擴(kuò)大。因此火災(zāi)保險(xiǎn)也不斷發(fā)展。現(xiàn)在的火災(zāi)保險(xiǎn)承保的范圍已經(jīng)擴(kuò)展到火災(zāi)及其其他各種自然災(zāi)害，乃至意外事故損失。承保的標(biāo)的亦擴(kuò)展到各種不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)。承保的形式也分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法2，運(yùn)行程序：火災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)行可以概括為幾大環(huán)節(jié)展業(yè)承保防災(zāi)防損再保險(xiǎn)查勘理賠圖示如下：第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法

第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法3，主體：投保人、被保險(xiǎn)人、受益人往往為同一人但作為投保人必須在投保時(shí)對(duì)投保標(biāo)的具有可保利益，依法訂立合同后直接轉(zhuǎn)化為被保險(xiǎn)人，而當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的損失后，享受保險(xiǎn)賠款的受益人也就是被保險(xiǎn)人。4，合同注意事項(xiàng)：要約承諾反要約接受保險(xiǎn)單上要列出被保險(xiǎn)人及其法定代理人投保人是否有可保利益要接受保險(xiǎn)公司審核“對(duì)人合同”盡管標(biāo)的是“物”第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法5,客體：只能是存放于固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物資。這一限制實(shí)際上將處于流動(dòng)狀態(tài)的貨物、運(yùn)輸工具、生產(chǎn)期的農(nóng)作物養(yǎng)殖對(duì)象排除在外。因?yàn)檫@些標(biāo)的分屬于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的。從而明確火災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的為各種指定場(chǎng)所內(nèi)的固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)和生活資料。注意事項(xiàng)：保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)建筑結(jié)構(gòu)、屋頂種類、占用性質(zhì)、與消防隊(duì)距離、城市消防級(jí)別、抵押財(cái)產(chǎn)的可保利益都是參考因素,約定地點(diǎn)范圍內(nèi)的標(biāo)的，不能寫錯(cuò)地址。保險(xiǎn)標(biāo)的較為復(fù)雜的，要列出細(xì)目，分別確定保險(xiǎn)金額特殊難以確定價(jià)值的標(biāo)的一般聲明不保，也可特約保險(xiǎn)。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法6，保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)人主要承擔(dān)以“火”為近因的保險(xiǎn)標(biāo)的損失?！盎稹比矫娑x：第一，快速燃燒的火，有火焰；第二，蔓延的火，燒了不該燒的財(cái)產(chǎn)，離開了正常燃火的地方，屬于“惡意”之火；第三，意外之火，而非故意行為。

擴(kuò)展責(zé)任：主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)一般還包括：爆炸、雷電、暴風(fēng)、暴雨、泥石流、海嘯、冰雹、冰凌、崖崩、滑坡等自然災(zāi)害。地震風(fēng)險(xiǎn)可作為附加險(xiǎn)投保。有關(guān)意外事故，諸如飛行物體及空中運(yùn)行物體墜落，包括飛行器、人造衛(wèi)星、隕石、吊車、行車在運(yùn)行時(shí)發(fā)生墜落事故。國(guó)際上一般以附加險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任。施救費(fèi)用說(shuō)明，只要是被保險(xiǎn)人及其代理人自救，采取必要的合理的施救措施，以及整理所支付的合理費(fèi)用，也由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。英美日財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡(jiǎn)況英國(guó)美國(guó)日本火災(zāi)保險(xiǎn)誕生、發(fā)展新險(xiǎn)種不斷產(chǎn)生相互保險(xiǎn)組織保險(xiǎn)監(jiān)管巨災(zāi)控制外資產(chǎn)壽險(xiǎn)兼營(yíng)中國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)況整頓改造制定方針未及落實(shí)停辦……恢復(fù)發(fā)展49-5650-5859-7980至今ClicktoedittextstylesEdityourcompanyslogan財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同憑證的形式財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同憑證的形式投保單暫保單保險(xiǎn)單批單保險(xiǎn)憑證預(yù)約保險(xiǎn)合同10萬(wàn)10萬(wàn)實(shí)際價(jià)值保險(xiǎn)金額全損：實(shí)際價(jià)值部分損失：實(shí)際損失金額賠償足額保險(xiǎn)10萬(wàn)8萬(wàn)實(shí)際價(jià)值保險(xiǎn)金額全損：實(shí)際價(jià)值部分損失：實(shí)際損失金額賠償超額保險(xiǎn)10萬(wàn)12萬(wàn)實(shí)際價(jià)值保險(xiǎn)金額全損：保險(xiǎn)金額部分損失：按比例賠付不足額保險(xiǎn)比例補(bǔ)償方式8萬(wàn)元10萬(wàn)元實(shí)際價(jià)值保險(xiǎn)金額共保條款75%-80%實(shí)際損失保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)利益火災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展比較內(nèi)容早期后來(lái)目前保險(xiǎn)標(biāo)的不動(dòng)產(chǎn)不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)及相關(guān)利益承保風(fēng)險(xiǎn)單一火災(zāi)造成的直接損失與火災(zāi)相關(guān)的爆炸、閃電及雷擊各種自然災(zāi)害和意外事故、直接和間接損失賠償范圍保險(xiǎn)標(biāo)的的損失包括施救費(fèi)用保單形式自制保單標(biāo)準(zhǔn)保單美國(guó)火災(zāi)保險(xiǎn)的基本方式火災(zāi)雷電搬遷財(cái)產(chǎn)損失標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單擴(kuò)展責(zé)任范圍普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)租金價(jià)值保險(xiǎn)租賃利益保險(xiǎn)同直接損失有關(guān)的附屬保單和批單同間接損失有關(guān)的附屬保單和批單住宅附屬保單標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單保險(xiǎn)合同的內(nèi)容對(duì)賠償?shù)南拗票ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍棄權(quán)條款受押人的利益與義務(wù)上海個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)條款同直接損失有關(guān)的附屬保單和批單擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任范圍批單住宅附屬保單與屋主保險(xiǎn)單的區(qū)別租金價(jià)值條款普通財(cái)產(chǎn)附屬保單共同保險(xiǎn)條款（商業(yè)建筑物）預(yù)防通貨膨脹批單LOGO比較內(nèi)容（基本險(xiǎn)）96版05版責(zé)任范圍火災(zāi)雷擊爆炸飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落造成的標(biāo)的損失擁有產(chǎn)權(quán)的自用的“三供”設(shè)備“三?！痹斐傻闹苯訐p失。為避免損失擴(kuò)大而造成的標(biāo)的損失施救費(fèi)用火災(zāi)爆炸為避免損失擴(kuò)大而造成的標(biāo)的損失施救費(fèi)用責(zé)任免除保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值固定資產(chǎn)——重置價(jià)值流動(dòng)資產(chǎn)——賬面余額重置價(jià)值、賬面余額市場(chǎng)價(jià)值、其他價(jià)值賠償處理“兩個(gè)保險(xiǎn)金額”——可能得不償失區(qū)分固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)部分損失賠償后保險(xiǎn)金額減少得要償失區(qū)分是否足額投保部分損失賠償后保險(xiǎn)金額減少2005版財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)擴(kuò)展類洪水?dāng)U展條款地震擴(kuò)展條款盜竊搶劫擴(kuò)展條款85%擴(kuò)展條款限制類附加條款臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)除外規(guī)范類附加條款72小時(shí)條款抵押權(quán)條款第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法*美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單承保責(zé)任為：由火、雷擊直接導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的損失，以及遭遇災(zāi)害后為減少損失而從危險(xiǎn)場(chǎng)所搬遷出的財(cái)產(chǎn)所遭受的損失。擴(kuò)展責(zé)任由批單形式承擔(dān)，包含7種風(fēng)險(xiǎn)：暴風(fēng)、雹災(zāi)、爆炸、暴亂、政治動(dòng)亂、飛行物墜落、汽車碰撞以及某種煙霧導(dǎo)致的損失。這種由主附條款構(gòu)成的單一保單擴(kuò)展責(zé)任的特點(diǎn)：第一，獲取這些保障支出的費(fèi)用少于獨(dú)立投保；第二，將難以確定承保原因所導(dǎo)致的損失降低到最低限度。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法4種可選擇的附加險(xiǎn)：爆炸，爆炸和暴亂，爆炸、暴亂及打砸搶，機(jī)動(dòng)車、飛行器導(dǎo)致的損失。優(yōu)點(diǎn)在于：投保人完全可選擇適合其自身需要的險(xiǎn)種，保費(fèi)支出更經(jīng)濟(jì)。住宅附加險(xiǎn)可附加于標(biāo)準(zhǔn)火災(zāi)保單上，可以采取批單擴(kuò)展責(zé)任、建筑物及內(nèi)存財(cái)產(chǎn)一般保單、住宅建筑特別保單形式。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)終止承保條件如下：第一，被保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)因素增加知情；第二，房屋連續(xù)空置或無(wú)人居住60天以上；（房屋空置是指被保險(xiǎn)人或其財(cái)產(chǎn)不在其房屋內(nèi)；無(wú)人居住是指人雖走了，但物品還在房?jī)?nèi)。）如果上述情況結(jié)束，保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力。美國(guó)的屋主保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)+責(zé)任保險(xiǎn)額外的生活費(fèi)用合理的房租損失醫(yī)療費(fèi)用支出第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法*日本地震保險(xiǎn)的承保最為典型。日本是多地震國(guó)，其家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)是由民間保險(xiǎn)公司和政府作為承保人共同參與其中而形成的再保險(xiǎn)體系。日本政府對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的地震風(fēng)險(xiǎn)是以超額賠款再保險(xiǎn)方式承保的。目前具體做法是：750億日元以下的損失----------------民間保險(xiǎn)公司承擔(dān)750億日元—8186億日元的損失-------民間保險(xiǎn)公司50%政府承擔(dān)50%8186億日元—41000億日元損失--------民間保險(xiǎn)公司5%政府承擔(dān)95%其中41000億日元標(biāo)準(zhǔn)的確定是參照1995年阪神那樣的大地震損失第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法承保原則：較小的巨災(zāi)損失由民營(yíng)保險(xiǎn)公司承擔(dān)大的巨災(zāi)損失由民營(yíng)保險(xiǎn)和政府共同承擔(dān)特大的巨災(zāi)損失主要由政府承擔(dān)承保金額：作為附加險(xiǎn)，以限額承保方式承擔(dān)，一般以火災(zāi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的30%--50%為限。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法責(zé)任范圍：直接損壞：地震所造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損壞；埋沒(méi)損失：地震發(fā)生時(shí)由于建筑物倒塌等原因所造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失；第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法火災(zāi)損失：由地震引起的火災(zāi)（包括連鎖性火災(zāi)）所造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失；沖毀損失：由地震引起的堤壩破裂、決口等使保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被沖毀所造成的損失賠償方式：依損失程度分成全損、半損和局部損失三大類。參見81頁(yè)第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法7，承保方式：一般以不定值方式承保，特約保險(xiǎn)部分采用定值方式。

8，保險(xiǎn)費(fèi)率：純費(fèi)率：根據(jù)地震特點(diǎn)，參考長(zhǎng)期積累的有關(guān)數(shù)據(jù)，聽取地震學(xué)、地震工學(xué)專家意見基礎(chǔ)上計(jì)算不同區(qū)域不同建筑物地震風(fēng)險(xiǎn)大小，并參考過(guò)去502年間發(fā)生的372次有損地震的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)-----估算預(yù)想損失額/年數(shù)=年平均損失額/現(xiàn)有保險(xiǎn)金額=平均純費(fèi)率

第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本+查損、定損費(fèi)用

附加費(fèi)率=

-------------------------------------------------

現(xiàn)有保險(xiǎn)金額注：地震保險(xiǎn)屬非商業(yè)性質(zhì)保險(xiǎn)，費(fèi)率不包括預(yù)期利潤(rùn)率。家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的費(fèi)率水平要考慮居民家庭和政府財(cái)政的承受能力兩個(gè)因素，相對(duì)較低些。通常以千元保額或百元保額為計(jì)算單位。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法費(fèi)率確定要綜合考慮：建筑物結(jié)構(gòu)及建筑等級(jí)；占用性質(zhì)（倉(cāng)庫(kù)存放物品的性質(zhì)）；承保責(zé)任的范圍；地理位置；防災(zāi)設(shè)備或防災(zāi)措施。企業(yè)財(cái)產(chǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率不同?；馂?zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率通常以一年期費(fèi)率為標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，短期費(fèi)率為一年期費(fèi)率的一定百分比。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法9，保險(xiǎn)金額：企業(yè)保險(xiǎn)金額分固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)兩大類，固定資產(chǎn)需按建筑廠房、機(jī)器設(shè)備分項(xiàng)確定保險(xiǎn)金額；流動(dòng)資產(chǎn)則不再分項(xiàng)確定。家庭財(cái)產(chǎn)分房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品。固定資產(chǎn)可按賬面原值確定保險(xiǎn)金額，也可按重置價(jià)值，或者可以按公估行估價(jià)確定。流動(dòng)資產(chǎn)可以按照最近賬面12個(gè)月的平均余額確定保險(xiǎn)金額，也可以由被保險(xiǎn)人自行確定。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法10，賠償方式：盡管一張保險(xiǎn)單只有一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，但在賠償時(shí)需要根據(jù)受損財(cái)產(chǎn)的具體價(jià)值來(lái)計(jì)算賠款，并受該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值或保險(xiǎn)金額的制約。保險(xiǎn)賠償有實(shí)物和貨幣兩種形式，保險(xiǎn)公司有選擇權(quán)。保險(xiǎn)人必須在收到損失證明書的60天內(nèi)賠償損失，即在不超過(guò)損失發(fā)生后的合理時(shí)間內(nèi)以相似材料和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)修理或支付置換財(cái)產(chǎn)所需的費(fèi)用金額。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法*企業(yè)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失按比例賠償方式，即保險(xiǎn)金額÷實(shí)際價(jià)值×損失金額*家庭財(cái)產(chǎn)賠償按第一危險(xiǎn)賠償方式*說(shuō)明：保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)標(biāo)的可能發(fā)生一次全損或多次部分損失。一次全損保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，保險(xiǎn)人履行賠償職責(zé)后，保險(xiǎn)合同自然終止；如若發(fā)生多次部分損失，保險(xiǎn)人的責(zé)任一般有兩種情況：一是保險(xiǎn)人在賠付部分損失后，僅對(duì)保險(xiǎn)金額扣減賠償金額的余額繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，如要恢復(fù)原定保險(xiǎn)金額，需補(bǔ)充相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)；二是保額自動(dòng)恢復(fù)原定保險(xiǎn)金額，而無(wú)需另付保費(fèi)。此種權(quán)利的獲得早在相應(yīng)費(fèi)率的測(cè)定中就已考慮在內(nèi)。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法二、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)BusinessInterruptionInsurance美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上稱營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)，英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上稱災(zāi)后損失險(xiǎn)ConsequentiallossInsurance或利潤(rùn)損失險(xiǎn)。1,內(nèi)涵：該險(xiǎn)種承擔(dān)由于火災(zāi)等自然災(zāi)害或意外事故使被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)停產(chǎn)、停業(yè)或營(yíng)業(yè)受到影響所造成的間接損失，包括利潤(rùn)損失或?yàn)?zāi)后營(yíng)業(yè)中斷期間仍需開支的必要費(fèi)用（董事費(fèi)、基本人員工資、日常維持費(fèi)用）等損失。

第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法

2,承保方式：一般是作為火災(zāi)保險(xiǎn)或其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，依附于基本保單上的一種擴(kuò)展責(zé)任保險(xiǎn)。大企業(yè)往往采用自保方式彌補(bǔ)這類損失，中小企業(yè)對(duì)營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)迫切需要。

3,責(zé)任范圍：由于營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)和基本險(xiǎn)所承保的標(biāo)的是一致的，并且只有在有形財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故發(fā)生物質(zhì)損失，而這種物質(zhì)損失已經(jīng)或可以獲得保險(xiǎn)賠償?shù)那闆r下，營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)承保人才負(fù)責(zé)賠償該事故所造成的利潤(rùn)損失。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法值得一提的是，損失必須發(fā)生在被保險(xiǎn)人所占有或指定的場(chǎng)所。限制條件：參見教材第85頁(yè)賠償期指受災(zāi)-----恢復(fù)到災(zāi)前正常運(yùn)營(yíng)水平為止但需要考慮行業(yè)特點(diǎn)、受災(zāi)程度、重置重建有關(guān)建筑物設(shè)備和發(fā)揮經(jīng)濟(jì)功能的時(shí)間因素，一般6—12個(gè)月。賠償期一般要扣除3—10天為自負(fù)天數(shù)。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法4,保險(xiǎn)金額及賠付：保險(xiǎn)金額一般以上年度會(huì)計(jì)賬目企業(yè)毛利潤(rùn)為基準(zhǔn)，確定時(shí)需考慮價(jià)格水平、營(yíng)業(yè)費(fèi)用和銷售趨勢(shì)變化，可作相應(yīng)調(diào)整。

5,特別條款：當(dāng)指定的損失原因使鄰近保險(xiǎn)場(chǎng)所財(cái)產(chǎn)遭受損失，而有關(guān)當(dāng)局命令禁止進(jìn)入保險(xiǎn)場(chǎng)所，在不超過(guò)兩周的時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)責(zé)任可擴(kuò)展到被保險(xiǎn)人由此遭受的實(shí)際損失。-----擴(kuò)展責(zé)任條款第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法當(dāng)指定的損失原因損壞了電子數(shù)據(jù)處理設(shè)備，保險(xiǎn)公司對(duì)超過(guò)30天以后的營(yíng)業(yè)中斷損失不予賠償。不過(guò)，要是保險(xiǎn)場(chǎng)所內(nèi)的其他財(cái)產(chǎn)也遭受了損失，需要30天以上時(shí)間重建、修理或置換，那么上述30天時(shí)間限制也就不存在了。-----限制電子數(shù)據(jù)處理設(shè)備損失保險(xiǎn)責(zé)任條款第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法6，特殊除外責(zé)任：實(shí)施地方關(guān)于建筑、修理或拆除法令。如受損建筑物原需要6個(gè)月時(shí)間重建，但因?qū)嵤┎鸪?，重建需?0個(gè)月時(shí)間，則賠償期限仍應(yīng)該為6個(gè)月。另外4個(gè)月?lián)p失要使用特殊批單承保。保險(xiǎn)場(chǎng)所內(nèi)發(fā)生罷工造成的中斷。如受損建筑物原需要4個(gè)月時(shí)間重建，但由于木工罷工，重建需要6個(gè)月時(shí)間，這延長(zhǎng)的2個(gè)月中斷屬除外責(zé)任。但如果因材料供應(yīng)商處發(fā)生罷工，這全部6個(gè)月的中斷都屬保險(xiǎn)責(zé)任。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法租約、許可證合同或訂單的中止、失效或撤消。除非這些中止、失效或撤消是直接因營(yíng)業(yè)中斷所造成的，否則都不予賠償。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法租金或租賃價(jià)值保險(xiǎn)。RentorrentalValueInsurance該保險(xiǎn)條款與營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)相似。損失賠償限于租金價(jià)值的減少，并扣除不可出租時(shí)期內(nèi)不需要繼續(xù)開支的費(fèi)用。如公寓火災(zāi)，租戶搬出，租金中止支付4個(gè)月，則租金損失200美元×4=800美元。租賃價(jià)值則包括預(yù)計(jì)從租戶處取得的全部租金收入、租約解除后原由租戶承擔(dān)的全部管理費(fèi)用、被保險(xiǎn)人占用部分合理租金價(jià)值。如果火災(zāi)損毀了閑置房間，只要證明它本來(lái)將被占用，仍會(huì)賠償租金損失。有時(shí)在建工程也需附加租金或租賃價(jià)值保險(xiǎn)。如果完工期原定7月1日，而且預(yù)先簽定了多份租約，然而在4月份發(fā)生了火災(zāi)，使完工期推遲到11月，這樣業(yè)主就失去4個(gè)月的租金收入。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法*租賃利潤(rùn)利益保險(xiǎn)LeaseholdProfitInterestInsurance該險(xiǎn)種承擔(dān)了轉(zhuǎn)租利潤(rùn)損失。一商業(yè)建筑物的租戶按一份長(zhǎng)期租約規(guī)定每年支付2萬(wàn)美元租金，每年支付3萬(wàn)美元建筑物管理費(fèi)用。該租戶再把建筑物出租給幾個(gè)租戶，每年收取租金總額為7.4萬(wàn)美元,一年可獲利潤(rùn)2.4萬(wàn)美元。其與建筑物所有人簽訂租約中規(guī)定，在火災(zāi)或其他原因造成建筑物損失達(dá)到一定程度時(shí)解除租約?，F(xiàn)假定在租約滿期前發(fā)生了火災(zāi)，建筑物所有人解除了租約。那么該租戶將損失其余2年租賃利潤(rùn)4.8萬(wàn)美元。此風(fēng)險(xiǎn)可通過(guò)這一險(xiǎn)種轉(zhuǎn)嫁。

第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法

*租賃價(jià)值利益保險(xiǎn)LeaseholdValueInterestInsurance一份長(zhǎng)期租約規(guī)定每月租金為3000美元，在3年租期中不再增加租金。租約簽訂1年后市場(chǎng)上類似建筑物月租金已上漲到5000美元。這樣該租戶在后2年每月就有2000美元甚至更多的租賃價(jià)值利益。而一旦建筑物損毀，該租賃價(jià)值利益也就喪失，此風(fēng)險(xiǎn)也可保險(xiǎn)。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法三、汽車保險(xiǎn)（AutomobileInsurance）1，發(fā)展概況：交通肇事是當(dāng)今世界各國(guó)面臨的共同難題。至2007年底，我國(guó)的汽車保有量為159777589輛,有效駕駛執(zhí)照持有人163887372。根據(jù)近年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，由于汽車的擁有量成倍增加，交通肇事也呈上升勢(shì)頭。全國(guó)每年死亡13萬(wàn)人，平均每天380人死于車禍，受傷的則更多。2005年全國(guó)共發(fā)生交通事故450254起，造成98738人死亡；469911人受傷，直接財(cái)產(chǎn)損失18.8億元。與2004相比事故起數(shù)減少67635起，死亡人數(shù)減少8339人，受傷人數(shù)減少10953人，直接財(cái)產(chǎn)損失減少5.1億元。但是交通事故造成的損失仍相當(dāng)可觀。因此汽車保險(xiǎn)始終是重要險(xiǎn)種。2007年交通事故327209起，死亡81649人，傷380442人。汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一大支柱險(xiǎn)種。當(dāng)今世界非壽險(xiǎn)保費(fèi)的60%以上為汽車保費(fèi)。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法汽車保險(xiǎn)在我國(guó)稱為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已形成一整套險(xiǎn)種體系，其中主險(xiǎn)為車輛損失險(xiǎn)，其承保車輛本身因約定的各種自然災(zāi)害、碰撞及其他意外事故所造成的損失以及施救費(fèi)用。機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)車輛因意外事故造成第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。世界上許多國(guó)家都采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式來(lái)保障車禍?zhǔn)芎θ?。絕對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)更為普遍。注：賠付率=賠付支出/保費(fèi)收入平均費(fèi)率=保費(fèi)收入/保險(xiǎn)金額第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法主險(xiǎn)之外可選擇的附加險(xiǎn)有：盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、不明原因火災(zāi)險(xiǎn)、非常損失險(xiǎn)（刮損）、玻璃破碎險(xiǎn)、交通事故精神損害賠償責(zé)任特約險(xiǎn)、車上特殊損失險(xiǎn)、租賃汽車人與車失蹤險(xiǎn)、車輛意外事故污染險(xiǎn)。近期有保險(xiǎn)公司推出“酒后駕車肇事險(xiǎn)”。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法2，主體：凡所有權(quán)人或與機(jī)動(dòng)車輛有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系人都可作為投保人，且投保人與被保險(xiǎn)人往往合二為一。3，客體：合法取得、占有，并經(jīng)過(guò)驗(yàn)審具備合格行駛證，配備有效駕駛執(zhí)照人員的機(jī)動(dòng)車。機(jī)動(dòng)車輛是作為一個(gè)整體構(gòu)成保險(xiǎn)標(biāo)的的，包括發(fā)動(dòng)機(jī)、底盤、車身、輪胎及車上必備的零件和裝備（隨車工具、備用胎、空調(diào)設(shè)備、收音機(jī)等）。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法4，標(biāo)的分類：國(guó)際上分為：家庭汽車保險(xiǎn)企業(yè)汽車保險(xiǎn)汽車商保險(xiǎn)我國(guó)分為:機(jī)關(guān)單位用車企業(yè)用車私人用車營(yíng)業(yè)用車第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法5，保險(xiǎn)金額和責(zé)任限額：新車保險(xiǎn)金額的確定可根據(jù)同類型車的購(gòu)置價(jià)已使用車以實(shí)際價(jià)格為保險(xiǎn)金額第三者責(zé)任險(xiǎn)最高責(zé)任限額現(xiàn)行設(shè)置6個(gè)檔次可供選擇：5萬(wàn)、10萬(wàn)、20萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)以及100萬(wàn)以上。選擇時(shí)考慮營(yíng)業(yè)與非營(yíng)業(yè)性質(zhì)、車載噸位、座位數(shù)區(qū)別對(duì)待第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法6，保險(xiǎn)費(fèi)：基本保險(xiǎn)費(fèi)+保險(xiǎn)金額×費(fèi)率從2003年1月1日起車險(xiǎn)費(fèi)率率先實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，各公司費(fèi)率制定更趨向細(xì)致化，更貼近消費(fèi)者。有的保險(xiǎn)公司費(fèi)率制定上采用了8個(gè)系數(shù)，其中從人因素占5個(gè)：駕車者性別、年齡、駕齡、是否固定駕駛?cè)?、有無(wú)賠款記錄從車因素3個(gè)：團(tuán)體投保、行駛里程、車齡根據(jù)不同駕車人的安全因素、安全行駛情況、行駛里程、歷年用車情況分別計(jì)算保費(fèi)。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法*專人駕駛保費(fèi)可優(yōu)惠15%*專人女性駕駛還可再優(yōu)惠10%*如若是3年以上駕齡的女性進(jìn)一步優(yōu)惠10%,總體上私車客戶最多可以優(yōu)惠45%，最高的可以浮動(dòng)3倍。*團(tuán)車超過(guò)20輛，可以優(yōu)惠20%。團(tuán)車客戶最多可以優(yōu)惠50%，最高可以浮動(dòng)2.5倍。*無(wú)賠款續(xù)?？蛻魞?yōu)惠根據(jù)年限，年限越長(zhǎng)優(yōu)惠越多，一般可獲10%--30%的優(yōu)惠。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法7，賠付方式：如若發(fā)生全損，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款。如保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值的，以不超過(guò)出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠款。值得探討的是：汽車保險(xiǎn)以不定值方式投保，而車價(jià)呈下降趨勢(shì)，保險(xiǎn)金額和實(shí)際價(jià)值有不一致的情況。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法部分損失，如果保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)確定的，則賠償以實(shí)際修復(fù)費(fèi)用為準(zhǔn)；否則按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)的比例，計(jì)算賠償修復(fù)費(fèi)用、零件新舊差額賠付。華泰保險(xiǎn)公司制定車齡系數(shù)，各種車輛只要符合其車齡系數(shù)按實(shí)際價(jià)值投保，都屬足額投保。發(fā)生部分損失按足額投保實(shí)際損失價(jià)值賠付，消費(fèi)者得到更多實(shí)惠。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法8，主險(xiǎn)責(zé)任范圍：車輛損失險(xiǎn)主要對(duì)被保險(xiǎn)車輛因碰撞原因（兩車相撞或與其他物體碰撞）和非碰撞原因（自然災(zāi)害、意外事故）等引起的損失負(fù)責(zé)。具體責(zé)任如下：碰撞、傾覆（車身傾斜倒地、車體觸地、失去正常狀態(tài)和行駛能力，不搶救不能恢復(fù)行駛）火災(zāi)、爆炸第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、行駛中平行墜落雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者）施救合理費(fèi)用第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法除外責(zé)任：*自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂*地震、人工直接供油自燃、高溫烘烤所造成的損失*受本車所載貨物撞擊的損失*遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用而致?lián)p失擴(kuò)大部分*玻璃單獨(dú)破碎*保險(xiǎn)車輛在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或被水淹后操作不當(dāng)，致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞

第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法

第三者責(zé)任險(xiǎn)承保責(zé)任：*被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照合同約定給予賠償。*但事故發(fā)生后的善后工作及費(fèi)用，由被保險(xiǎn)人自理。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法探討：依“法”，此“法”為何“法”？案例一：行人違反交通法規(guī)，不走地下人行通道，出租車剎車不及。行人不省人事，送長(zhǎng)征醫(yī)院搶救，最后花費(fèi)了48萬(wàn)多元，仍不幸死亡。當(dāng)時(shí)經(jīng)黃浦區(qū)交巡警支隊(duì)認(rèn)定：該行人違反交通法規(guī)，亂穿馬路造成事故，應(yīng)負(fù)主要責(zé)任承擔(dān)70%過(guò)錯(cuò)，即48萬(wàn)中的31萬(wàn)。駕駛員車速偏快，負(fù)次要責(zé)任承擔(dān)30%，即48萬(wàn)中的14萬(wàn)。死者家屬則認(rèn)為死者已經(jīng)以“生命的代價(jià)”抵去了應(yīng)負(fù)的責(zé)任，而不愿承擔(dān)31萬(wàn)。最后法庭公開審理，強(qiáng)生公司勝訴。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法案例二：1999年10月20日在吳興路口北向南橫穿車流不息的肇嘉浜路。行人穿過(guò)小汽車和混凝土攪拌車，發(fā)現(xiàn)紅燈翻綠，外車道有大客車駛來(lái)，急速后退，已經(jīng)起步的混凝土攪拌車反應(yīng)不及，該行人被碾壓致死。當(dāng)時(shí)根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通事故處理辦法》第44條規(guī)定：機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車、行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方人員傷亡或者重傷，機(jī)動(dòng)車一方無(wú)過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)分擔(dān)對(duì)方10%的經(jīng)濟(jì)損失。但按照10%計(jì)算，賠償額超過(guò)交通事故發(fā)生地10個(gè)月平均生活費(fèi)用，按10個(gè)月平均生活費(fèi)支付。在上海賠付5千多元。2002年參照上海市統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，平均生活費(fèi)達(dá)到10464元，喪葬費(fèi)5000元水準(zhǔn)。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法案例三：

第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法發(fā)生事故后，麥克先生向蓓特麗太太的汽車保險(xiǎn)公司提出索賠。請(qǐng)思考：蓓特麗太太的死亡事件麥克先生是否要負(fù)責(zé)？麥克先生向蓓特麗太太的汽車保險(xiǎn)公司索賠是否有道理？2003年10月28日新的《道路交通安全法》獲得通過(guò)。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法新規(guī)定：*第17條“國(guó)家實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。”第11條“駕駛機(jī)動(dòng)車輛上道路行駛，應(yīng)當(dāng)放置保險(xiǎn)標(biāo)志。”第98條“機(jī)動(dòng)車輛未投保第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留機(jī)動(dòng)車輛至投保后，并處以交納保費(fèi)的兩倍罰款?！?------正式成為“法定保險(xiǎn)”*改變以往采用過(guò)錯(cuò)責(zé)任為主、以無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任為補(bǔ)充的原則。以往機(jī)動(dòng)車一方無(wú)過(guò)錯(cuò)的只需分擔(dān)對(duì)方10%的經(jīng)濟(jì)損失。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法而新的《道路交通安全法》采用過(guò)錯(cuò)推定責(zé)任，體現(xiàn)對(duì)弱勢(shì)群體的保護(hù)和高度的人文關(guān)懷。第76條規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故的，由機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)責(zé)任；但是有證據(jù)證明非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人違反道路交通安全法律、法規(guī)，機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)艘呀?jīng)采取必要處置措施的，減輕機(jī)動(dòng)車一方的責(zé)任。交通事故損失是由非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人故意造成的，機(jī)動(dòng)車一方不承擔(dān)責(zé)任?！?------這一歸責(zé)原則表明，即使機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藳](méi)有任何過(guò)錯(cuò)，也不會(huì)被免責(zé)。除非是故意制造的交通事故。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法*責(zé)任賠付標(biāo)準(zhǔn)大大提高新規(guī)定對(duì)于交通事故死亡方面的賠償金額由過(guò)去賠償一般是10年，各個(gè)城市標(biāo)準(zhǔn)有些差異，原先全額死亡賠償金11萬(wàn)元現(xiàn)提高到20年共計(jì)27萬(wàn)元。北京2000年死亡賠償金為84935元，而新規(guī)定同樣情況下全額死亡賠償金為20.7萬(wàn)元。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法假設(shè)一客戶投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)后，又投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間，該車主撞傷了一位月薪5000元的白領(lǐng)女士。經(jīng)裁定車主要承擔(dān)主要責(zé)任，三個(gè)月后受傷女士痊愈出院。根據(jù)新規(guī)定，車主需要賠償醫(yī)療費(fèi)和誤工費(fèi)。其中醫(yī)療費(fèi)1萬(wàn)元，誤工費(fèi)5000×3=15000元，共計(jì)25000元。以前誤工費(fèi)最高不能超過(guò)事故發(fā)生地區(qū)平均生活費(fèi)的3倍，不超過(guò)8000元。

第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法

*新規(guī)定強(qiáng)調(diào)醫(yī)療機(jī)構(gòu)不得因搶救費(fèi)用未及時(shí)支付而拖延對(duì)受傷人員的救治；肇事車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司要在限額內(nèi)支付搶救費(fèi)用；超過(guò)限額部分的搶救費(fèi)用、或肇事者逃逸的，由道路交通事故社會(huì)救助基金先行墊付，而后再追償。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法實(shí)施難題探討：*強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)的推行由誰(shuí)執(zhí)行？保監(jiān)會(huì)不夠權(quán)威，最好由財(cái)政部牽頭是否可行？*發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)干涉交通管理部門，如何與醫(yī)療機(jī)構(gòu)交涉及時(shí)搶救事宜？如何確保法院、仲裁機(jī)關(guān)時(shí)效性、準(zhǔn)確性？*死亡賠償金標(biāo)準(zhǔn)自2004年5月1日提高，保險(xiǎn)公司的費(fèi)率如何厘定？如何統(tǒng)一？目前保險(xiǎn)公司就已經(jīng)處于微利及虧損狀態(tài)。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法第三者責(zé)任險(xiǎn)除外責(zé)任：*被保險(xiǎn)人所有或代管的財(cái)產(chǎn)*私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)*本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)（正常下車后，除駕駛員外都可視為第三者）第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法*拖帶未保險(xiǎn)車輛或其他拖帶物所造成的損失*保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失；被保險(xiǎn)人及其駕駛?cè)藛T的故意行為；以及其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用*凡是由于戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒(méi)、競(jìng)賽、測(cè)試、進(jìn)廠修理；飲酒、吸毒、藥物麻醉，無(wú)有效駕駛證造成的損失。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法分析：一輛滿載鋼材的四噸貨車，由于天雨路滑路基損壞，而陷入泥潭中。為擺脫困境，司機(jī)加大油門猛力倒車。結(jié)果車輛大軸扭曲，車上所載鋼材碰擊車輛檔板，車身受損。同時(shí)車上一根鋼材也因倒車過(guò)猛沖擊車廂，碰倒后面的騎車人。經(jīng)測(cè)算該車損失3500元，受傷者醫(yī)療費(fèi)用6500元，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)責(zé)任？第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法9，附加險(xiǎn)相關(guān)問(wèn)題探討：*車上人員責(zé)任險(xiǎn)保障車輛所有人或相關(guān)責(zé)任人的利益，保障車上人員的人身利益。一輛個(gè)體中巴車正常行駛在105國(guó)道上，因避讓一老人突然橫穿，不慎側(cè)翻于路邊水溝，造成嚴(yán)重車輛損失和6名乘客（其中一名為5歲小孩）不同程度受傷。案發(fā)后，車主便向其所投保的保險(xiǎn)公司索賠。經(jīng)查該車按規(guī)定核定座位12座，全部投保了車上人員責(zé)任險(xiǎn)，每座責(zé)任限額2萬(wàn)元。保單、行車證、駕駛證均有效。乘客方某及懷抱中的女兒同時(shí)受傷，方某醫(yī)藥費(fèi)為8000元，其女兒因顱內(nèi)受傷醫(yī)藥費(fèi)為23000元?，F(xiàn)在有爭(zhēng)議的是免費(fèi)乘車的小孩與監(jiān)護(hù)人，同一座位兩人共賠付2萬(wàn)元，還是各2萬(wàn)元？第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法附加險(xiǎn)投保說(shuō)明：*投保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)----就可投保交通事故精神損害賠償責(zé)任特約險(xiǎn)（對(duì)交通事故中受害方的精神損害賠償）和車上特殊損失險(xiǎn)（因他人搶劫或因交通事故致車上人員隨身財(cái)物直接損失、因車輛顛簸、緊急剎車他人犯罪所致車上人員的人身傷亡損失）。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法*投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)-----就可投保非常損失險(xiǎn)（車輛被人刮破等原因造成損失）和意外事故污染險(xiǎn)（有毒化學(xué)品運(yùn)輸發(fā)生事故后所導(dǎo)致的污染責(zé)任賠付）。*投保了車輛損失險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)----就可投保租賃汽車人車失蹤險(xiǎn)。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法討論：2003年酒后駕車險(xiǎn)以“非常事故損失特約險(xiǎn)條款”名稱問(wèn)世。該條款規(guī)定：“投保人只有投保汽車碰撞險(xiǎn)、自然災(zāi)害險(xiǎn)、第三者人身傷害責(zé)任險(xiǎn)、第三者財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任險(xiǎn)和車上人員傷害責(zé)任險(xiǎn)，才可投保非常事故損失特約險(xiǎn)?！泵看问鹿蕮p失責(zé)任限額為人民幣25萬(wàn)元。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法爭(zhēng)論：保障誰(shuí)的利益？酒后駕車明顯違反交通法規(guī)，開辦該險(xiǎn)種，有何社會(huì)意義？該險(xiǎn)種會(huì)產(chǎn)生逆選擇，因?yàn)椴缓染普卟粫?huì)投保，喝了酒能控制不開車人也不會(huì)投保，只有喝酒后常常開車出事人才會(huì)購(gòu)買，顯然不符合大數(shù)法則。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法主張開辦者強(qiáng)調(diào)本條款注重保障受害人利益，不至于因酒后肇事人經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力有限，而不能獲取應(yīng)該獲得的權(quán)益。完善方法：加拿大通過(guò)對(duì)駕駛員的呼吸或血液樣本測(cè)試，如果發(fā)現(xiàn)100毫升血液中有80毫克以上的酒精，即為酒后駕駛，應(yīng)受到相應(yīng)懲罰。要延長(zhǎng)吊銷駕照的時(shí)間，屢教不改者逐出駕駛員隊(duì)伍。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法美國(guó)酒后肇事作為個(gè)人車險(xiǎn)責(zé)任一部分，統(tǒng)一費(fèi)率購(gòu)買符合大數(shù)法則。然后加大對(duì)酒后肇事者的制約，讓酒后駕車人愧對(duì)大多數(shù)遵守交通法規(guī)者。利用互聯(lián)網(wǎng)、報(bào)紙、電視、廣播等媒體力量，將酒后駕車者名單定期公布于眾，讓他們直接面對(duì)大多數(shù)遵守交通法規(guī)的駕駛員。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法在酒后駕車保險(xiǎn)爭(zhēng)議的同時(shí)，中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司從2004年8月28日起在北京市推出“酒后代駕”服務(wù)。凡是投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的客戶（僅限6座以下的車輛），遇到無(wú)法拒絕喝酒的情況，需要這方面的服務(wù)，可提前30分鐘撥打95500服務(wù)熱線，太?？梢园凑諛?biāo)準(zhǔn)價(jià)格8折的優(yōu)惠，提供代駕服務(wù)。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法10，車險(xiǎn)理賠社會(huì)化我國(guó)保險(xiǎn)公司有指定的汽車修理廠，可以控制修理費(fèi)用，但客戶認(rèn)為不方便，且由保險(xiǎn)公司說(shuō)了算，有失公允。日本實(shí)現(xiàn)理賠社會(huì)化，設(shè)立一家專業(yè)損害調(diào)查機(jī)構(gòu)，從業(yè)人員1600名，其中800名技術(shù)理算人員專門負(fù)責(zé)對(duì)車輛損失程度進(jìn)行評(píng)估，250多名事故調(diào)查員專門負(fù)責(zé)對(duì)人進(jìn)行調(diào)查，以防欺詐。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法損害查定公司設(shè)有若干個(gè)查定中心，它們分布于全國(guó)各地，并與保險(xiǎn)公司理賠中心密切配合。不論在什么地方發(fā)生事故，距離事故現(xiàn)場(chǎng)最近的查定中心都能迅速趕到現(xiàn)場(chǎng)，立即展開調(diào)查。理算人員可以到汽車修理廠實(shí)地調(diào)查，也可以由修理廠提供影象，以查清事實(shí)，確定車輛受損情況。查定中心與修理廠協(xié)商修理方案、修理費(fèi)用，對(duì)事故車輛修理費(fèi)作出報(bào)價(jià)。最后根據(jù)調(diào)查結(jié)果向理賠中心提交調(diào)查報(bào)告書，為理賠中心作出賠償結(jié)論提供必要信息。既節(jié)省時(shí)間，又能迅速支付保險(xiǎn)金第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法從2006年7月1號(hào)起,我國(guó)實(shí)行機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，至此與第三者責(zé)任保險(xiǎn)做一比較。

第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法四、建筑和安裝工程一切險(xiǎn)（ContractionandErectionAllRiskInsurance）1，內(nèi)涵：建筑過(guò)程與安裝工程往往相銜接，土木和鋼筋水泥工程完工后，需安裝各類設(shè)備。建筑和安裝工程保險(xiǎn)適用于各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程，如廠房商場(chǎng)、醫(yī)院學(xué)校、旅館酒店、辦公大樓、民居公寓、道路橋梁、機(jī)場(chǎng)體育館以及市政工程項(xiàng)目等。為這些標(biāo)的提供財(cái)產(chǎn)以及相關(guān)第三者責(zé)任險(xiǎn)。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法2，意義：保護(hù)建筑主或項(xiàng)目所有人的利益，有利于完善工程承包責(zé)任制，并能有效協(xié)調(diào)各方經(jīng)濟(jì)利益。當(dāng)事人各方可能因事故責(zé)任而導(dǎo)致的糾紛會(huì)由于保險(xiǎn)而化解。因此建筑工程和安裝工程保險(xiǎn)通常構(gòu)成現(xiàn)代建設(shè)合同的必要內(nèi)容。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法3，特點(diǎn)：第一，承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任廣泛而又集中。建筑工程和安裝工程保險(xiǎn)通常采用一切險(xiǎn)的方式承保。不僅承擔(dān)火災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，也承擔(dān)工程建設(shè)本身所具有的各種風(fēng)險(xiǎn)，還承擔(dān)相關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，具有綜合性特點(diǎn)。第二，涉及多方利益關(guān)系人。保險(xiǎn)標(biāo)的涉及多方利益關(guān)系人，所有人、承包人、技術(shù)顧問(wèn)甚至貸款銀行和供貨商。各方均對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，從而使保險(xiǎn)關(guān)系較其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更為復(fù)雜化，保險(xiǎn)人對(duì)此需要采取交叉責(zé)任條款來(lái)進(jìn)行規(guī)范與制約。（建筑工程險(xiǎn)利益最密切者是工程所有人；機(jī)器損壞險(xiǎn)、員工意外傷害和第三者責(zé)任險(xiǎn)利益最密切者是工程承包人）第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法第三，工程保險(xiǎn)承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代工程建設(shè)技術(shù)含量很高，專業(yè)性極強(qiáng)，因此對(duì)于一般自然風(fēng)險(xiǎn)通常具備相應(yīng)的抵御能力。許多工程事故的發(fā)生往往是技術(shù)不良或未按照規(guī)程操作所導(dǎo)致。第四，工程風(fēng)險(xiǎn)分布具有明顯的階段性。建筑建設(shè)前期和后期風(fēng)險(xiǎn)階段性明顯，安裝工程試車、考核和保證階段風(fēng)險(xiǎn)最集中，造成損失可能性更大。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法4，主體：工程項(xiàng)目所有人、施工承包商和分包商、參與工程設(shè)計(jì)咨詢或監(jiān)督的技術(shù)顧問(wèn)、貸款銀行，經(jīng)各方協(xié)商，辦理投保手續(xù)人常為第一被保險(xiǎn)人作為代表。安裝工程中負(fù)責(zé)提供機(jī)械設(shè)備的制造商或供應(yīng)商，負(fù)責(zé)機(jī)械安裝的承建商和承包商，新建工廠以及機(jī)械安裝后的買主或業(yè)主，相關(guān)技術(shù)顧問(wèn)都可投保，一般由工程承包人或業(yè)主投保。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法5，客體：包括建筑物主體、建筑物內(nèi)設(shè)備、配套道路、水電設(shè)施、業(yè)主提供的物料及項(xiàng)目、機(jī)器設(shè)備安裝工程、建筑用機(jī)器裝置及設(shè)備、工地內(nèi)現(xiàn)有的建筑物、業(yè)主或承包人在工地上的其他財(cái)產(chǎn)、清除殘骸費(fèi)用及專業(yè)費(fèi)用。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法6，保險(xiǎn)責(zé)任：建筑標(biāo)的物遭遇風(fēng)暴、水災(zāi)、暴雨、地陷、冰雹、雷電、火災(zāi)、爆炸、盜竊所導(dǎo)致的損失及第三者相關(guān)賠償責(zé)任。安裝工程在安裝期間因自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失及有關(guān)法律賠償責(zé)任。地震、海嘯和洪水屬于特種危險(xiǎn)，需特約保險(xiǎn)，保險(xiǎn)賠償責(zé)任也限定在保險(xiǎn)金額的80%。第三者責(zé)任險(xiǎn)一般要約定每次保險(xiǎn)事故賠償限額和累計(jì)賠償限額。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法7，除外責(zé)任：區(qū)分為一般除外責(zé)任和特定除外責(zé)任見教材93頁(yè)第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法8，保險(xiǎn)金額：由于承保動(dòng)態(tài)作業(yè)中的標(biāo)的，保險(xiǎn)價(jià)值逐步增大，直至竣工驗(yàn)收交付工程所有人為止。建筑工程保險(xiǎn)金額按照工程預(yù)算中建筑完成時(shí)的總價(jià)值，包括設(shè)計(jì)費(fèi)、原材料費(fèi)用、設(shè)備費(fèi)用、建造費(fèi)、安裝費(fèi)、運(yùn)輸費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)、關(guān)稅、其他稅項(xiàng)和場(chǎng)地清理費(fèi)，以及由工程所有人提供的原材料和設(shè)備費(fèi)用。當(dāng)工程結(jié)束，保險(xiǎn)期限屆滿后3個(gè)月內(nèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)最終的工程總造價(jià)調(diào)整。注意：保險(xiǎn)工程建造期超過(guò)3年的，必須從保險(xiǎn)單生效日起每隔12個(gè)月向保險(xiǎn)公司申報(bào)當(dāng)時(shí)的工程實(shí)際投入金額及調(diào)整后的工程總造價(jià)。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法9，保險(xiǎn)費(fèi)率參見教材92頁(yè)制訂費(fèi)率參考依據(jù)：第一，工程性質(zhì)及基本情況體育館、飛機(jī)場(chǎng)第二，地理位置、地質(zhì)水文條件考慮特種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域第三，周邊環(huán)境、地下管道線路、通訊設(shè)施第四，工期長(zhǎng)短考慮主要災(zāi)害周期性出現(xiàn)第五，施工工程隊(duì)以及工程設(shè)計(jì)專業(yè)資質(zhì)及管理狀況第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法上海奉賢貝港橋1995年10月竣工1995年12月26日坍塌。該橋主橋長(zhǎng)52.54米，寬16米，由上海城市建設(shè)設(shè)計(jì)院設(shè)計(jì)，上海市古華市政建設(shè)公司承包施工。事故原由：甲級(jí)資質(zhì)的原設(shè)計(jì)單位將部分設(shè)計(jì)任務(wù)分包給只有乙級(jí)且無(wú)橋梁設(shè)計(jì)資質(zhì)的奉賢建筑勘察設(shè)計(jì)所。本身只有三級(jí)資質(zhì)的施工單位又將部分工程分包給沒(méi)有資質(zhì)的浙江蕭山某包工隊(duì)。分包設(shè)計(jì)單位未經(jīng)原設(shè)計(jì)單位同意更改了原設(shè)計(jì)；分包施工單位質(zhì)量低劣。四川綦江彩虹橋教訓(xùn)深刻，1996年2月投入使用---1998年1月4日坍塌。全國(guó)震動(dòng)，建筑法此后出臺(tái)。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法第六，同類工程以往的損失記錄以往災(zāi)害事故顯示工程風(fēng)險(xiǎn)概率及損失率大小第七，免賠率高低項(xiàng)目免賠額和特種危險(xiǎn)免賠額均為每次事故絕對(duì)免賠額。通常項(xiàng)目免賠率為項(xiàng)目金額的0.5%-2%;機(jī)器設(shè)備項(xiàng)目免賠率為保險(xiǎn)金額的5%;免賠也可按損失金額的15%--20%測(cè)算。免賠往往與導(dǎo)致?lián)p失的原因聯(lián)系在一起，有的保險(xiǎn)合同約定自然災(zāi)害致?lián)p免賠率和人為疏忽過(guò)失致?lián)p免賠率。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法2004年5月25日法國(guó)戴高樂(lè)機(jī)場(chǎng)第二侯機(jī)廳通道坍塌事故，造成4人死亡、多人受傷。據(jù)美國(guó)芝加哥商業(yè)保險(xiǎn)雜志2004年7月12日?qǐng)?bào)道：經(jīng)過(guò)詳細(xì)調(diào)查，2E機(jī)場(chǎng)通道僅使用1年就發(fā)生坍塌事故，究其原因是有形實(shí)體物質(zhì)退化所致。該機(jī)場(chǎng)是一座不同材料組合而成的分層管形建筑，外層是玻璃，內(nèi)層是金屬支架，增力后刺破內(nèi)層，導(dǎo)致頂層退化坍塌。材料供應(yīng)商聲明其材料產(chǎn)品全部符合法國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。法國(guó)安盛承保15億歐元機(jī)場(chǎng)責(zé)任險(xiǎn)，每人10萬(wàn)歐元。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法10，工程保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)：最近幾年國(guó)外出現(xiàn)工程保險(xiǎn)新趨勢(shì)，從投保單一險(xiǎn)種到投保綜合險(xiǎn)，從各承包商分別投保到業(yè)主統(tǒng)一投保。同時(shí)還開辦了新險(xiǎn)種，其中CIP是典型代表，即ControlledInsurancePrograms也可稱為ManagedInsurancePrograms（受控保險(xiǎn)計(jì)劃）。CIP分為業(yè)主控制的保險(xiǎn)計(jì)劃OCIPOwnerControlledInsurancePrograms和承包人控制的保險(xiǎn)計(jì)劃CCIPContractorControlledInsurancePrograms

第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法該險(xiǎn)種基本運(yùn)行機(jī)制和特點(diǎn)：由業(yè)主或承包商統(tǒng)一購(gòu)買“一攬子保險(xiǎn)”，保障范圍覆蓋業(yè)主、承包商以及所有分包商，涵蓋勞工賠償險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、一般責(zé)任險(xiǎn)、建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)。-----綜合性特點(diǎn)工程項(xiàng)目保險(xiǎn)人在工程現(xiàn)場(chǎng)設(shè)置安全管理顧問(wèn)，指導(dǎo)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理，并向承包商、分包商提供包括風(fēng)險(xiǎn)管理程序與CIP表格的指南手冊(cè)。業(yè)主、承包商和分包商需制定相關(guān)的防損計(jì)劃和事故報(bào)告程序，并在安全管理顧問(wèn)的監(jiān)督下嚴(yán)格貫徹實(shí)施。-----控制性特點(diǎn)第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法優(yōu)勢(shì)：CIP提供一種機(jī)制，使保險(xiǎn)人可以在更深的程度上和工程項(xiàng)目動(dòng)態(tài)進(jìn)展的全過(guò)程參與到項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理中去，從而使保險(xiǎn)人專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理技能和經(jīng)驗(yàn)充分發(fā)揮效能；以最優(yōu)價(jià)格提供最佳保障范圍，整個(gè)工程統(tǒng)籌安排并由一個(gè)投保人統(tǒng)一購(gòu)買保險(xiǎn)，既節(jié)省交易成本、談判成本，又可爭(zhēng)取優(yōu)惠費(fèi)率；可降低事故發(fā)生率、賠付率；避免訴訟、便于索賠。單一承保人避免相互推卸責(zé)任，統(tǒng)一的損失控制和索賠控制計(jì)劃管理保證了及時(shí)索賠。

第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法

我國(guó)水利水電建設(shè)工程項(xiàng)目的工程保險(xiǎn)還比較滯后。2004年8月29日由新華保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司牽頭組織召開的首屆中國(guó)水利水電建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)研討會(huì)，透露出信息：我國(guó)水能資源蘊(yùn)藏量為6.76億千瓦,其中可開發(fā)量為3.78億千瓦,年發(fā)電量19200億千瓦時(shí),占全世界可開發(fā)水能資源總量的16.7%，居世界第一位。我國(guó)現(xiàn)在已是水利水電建設(shè)項(xiàng)目的大國(guó)，而且也積累了大量已建工程的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)資料和操作經(jīng)驗(yàn)，但這類建設(shè)工程保險(xiǎn)開展的難度仍然比較大。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法重要原因在于：第一、缺乏必要的數(shù)據(jù)和評(píng)估技術(shù)，限制了建設(shè)工程保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展。第二、工程業(yè)主存在僥幸心理，不愿意投保。第三、很多工程風(fēng)險(xiǎn)管理水平低，整個(gè)工程建設(shè)過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)比較大，使得保險(xiǎn)公司不敢承保。第四、保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平還比較低。

第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法

我國(guó)核工程創(chuàng)建于1955年，80年代以后以核電建設(shè)為重點(diǎn)的核能和平利用得到較快發(fā)展。中國(guó)自主設(shè)計(jì)的第一座核電站于1991年建成投產(chǎn)，結(jié)束了中國(guó)大陸無(wú)核電的歷史。1994年建成投產(chǎn)的大亞灣核電站開創(chuàng)了中外合作建設(shè)核電站的成功范例。1996年開始，中國(guó)又自主設(shè)計(jì)了秦山二期核電站；與國(guó)外合作建設(shè)了嶺澳核電站、秦山三期核電站和田灣核電站。截止2004年7月共有9臺(tái)核電機(jī)組投入運(yùn)行，總裝機(jī)容量701萬(wàn)千瓦；建設(shè)中的田灣核電站2005年將全部建成投運(yùn)，屆時(shí)核電總裝機(jī)容量達(dá)913萬(wàn)千瓦。另有浙江三門項(xiàng)目已獲批準(zhǔn)、廣東陽(yáng)江項(xiàng)目正在報(bào)批，將通過(guò)國(guó)際招標(biāo)，選定國(guó)際合作者，建造更加先進(jìn)的核電站。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法相關(guān)的核電站工程保險(xiǎn)：核物質(zhì)損失險(xiǎn)，其中火災(zāi)占23%，機(jī)械故障占23%，核事故10%，電氣損壞24%，其他20%。核電站火災(zāi)引起的損失發(fā)生的主要區(qū)域：氣輪機(jī)房23%，反應(yīng)堆廠房12%，倉(cāng)庫(kù)11%，開關(guān)站9%，控制廠房6%，辦公樓6%，循環(huán)水和重要廠用水4%，放射性廢物3%，其他21%。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法損失額與電廠年齡關(guān)系：0-5年60%，5-10年21%，10-15年13%，15-20年3%，20年以上3%。核工程師現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后所提出的建議分類：主發(fā)動(dòng)機(jī)50%，主氣輪機(jī)20%，大泵1%，主回路1%，維護(hù)程序5%，管理運(yùn)行程序11%，應(yīng)急柴油機(jī)1%，大型電機(jī)5%，開關(guān)站1%，其他5%。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法五，機(jī)器損壞險(xiǎn)（MachineryBreakdownInsurance）1，客體：各類安裝完畢并轉(zhuǎn)入正常運(yùn)行的機(jī)器設(shè)備（動(dòng)力機(jī)械、控制設(shè)備、生產(chǎn)機(jī)械、施工機(jī)械、鍋爐和傳送設(shè)備。

2，責(zé)任范圍：各類機(jī)器設(shè)備因人為過(guò)失（設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、材料缺陷、鑄造工藝不良，或安裝欠妥、操作失誤、經(jīng)驗(yàn)不足疏忽，以及非被保險(xiǎn)人的惡意行為）和不可預(yù)料的故障（電器短路、超電壓、絕緣不良、非因化學(xué)反應(yīng)造成的爆炸損失，但不包括戰(zhàn)爭(zhēng)）而導(dǎo)致的損失、搶修費(fèi)用，以及相關(guān)的財(cái)產(chǎn)、人身傷害賠償責(zé)任和法律費(fèi)用。3，除外責(zé)任:參見教材94頁(yè)

第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法分析：1989年1月6日23：40浦東地區(qū)供電網(wǎng)發(fā)生了上海歷史上罕見的大面積突然停電事故。某大型外資企業(yè)因突然斷電，使晝夜運(yùn)轉(zhuǎn)的整個(gè)生產(chǎn)線頓時(shí)陷于全面癱瘓，主生產(chǎn)燃油系統(tǒng)、機(jī)械設(shè)備、儀表、供氮、供氫、空壓、循環(huán)冷卻等一系列生產(chǎn)配套系統(tǒng)相繼失控，全線停產(chǎn)。整個(gè)廠區(qū)漆黑一片，巨額外匯進(jìn)口的生產(chǎn)線處在十分危急狀態(tài)中?，F(xiàn)場(chǎng)人員緊急啟動(dòng)柴油發(fā)動(dòng)機(jī)組，柴油循環(huán)冷卻水泵、儲(chǔ)備供氮供氫系統(tǒng)備用設(shè)備，千方百計(jì)保護(hù)生產(chǎn)主系統(tǒng)，并組織力量迅速解除傳送系統(tǒng)的負(fù)荷。10小時(shí)后，電網(wǎng)恢復(fù)正常供電。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法由于這次事故來(lái)得突然，生產(chǎn)線失控時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，恢復(fù)正常生產(chǎn)碰到許多困難。幾經(jīng)努力，直到停電后的第四天凌晨，整個(gè)生產(chǎn)線正常運(yùn)轉(zhuǎn)才得以恢復(fù)。該企業(yè)損失產(chǎn)值180萬(wàn)人民幣，部分進(jìn)口設(shè)備器件損壞、燃油消耗增加、精錫大量氧化等損失累計(jì)62萬(wàn)元。此外因突然斷電導(dǎo)致生產(chǎn)線內(nèi)在質(zhì)量的損害、使用壽命縮短、檢修周期提前、生產(chǎn)線最初恢復(fù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的產(chǎn)品合格率降低，緊急搶險(xiǎn)和恢復(fù)設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)所耗大量人工費(fèi)用等損失。

企業(yè)雖然投保了財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)，但一般只有約定的自然災(zāi)害，以及自有供電、供氣、供水設(shè)備故障引起的損失才予以負(fù)責(zé)。由供電網(wǎng)停電原因引起的一系列損失均不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。企業(yè)如果投保了機(jī)器損壞險(xiǎn)，能否獲賠償？第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法4，承保方式：第一、被保障的標(biāo)的需詳細(xì)列表機(jī)器項(xiàng)目數(shù)量制造年份制造商姓名容量速度負(fù)荷輸出功率電器電壓電流量蒸汽燃料壓力溫度第二、分類確立保險(xiǎn)金額說(shuō)明當(dāng)前各種容量或能量新材料市場(chǎng)價(jià)機(jī)器的重置價(jià)第三、說(shuō)明投保標(biāo)的最近三年運(yùn)轉(zhuǎn)情況受損情況修理情況特殊危險(xiǎn)

5，費(fèi)率及賠付：見教材第95頁(yè)第三段和第四段第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法六、海上保險(xiǎn)（MarineInsurance）（一）海上保險(xiǎn)概述1，特點(diǎn)第一、海上保險(xiǎn)是最成熟的險(xiǎn)種歷史最悠久是其他險(xiǎn)種的淵源承保范圍廣綜合性強(qiáng)保障面全（貨物、船舶、運(yùn)費(fèi)、碰撞責(zé)任、海上石油勘探、海上污染保險(xiǎn)）齊全的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)和標(biāo)準(zhǔn)條款主險(xiǎn)附加險(xiǎn)（一般、特別、特殊）英國(guó)倫敦保險(xiǎn)協(xié)會(huì)條款第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法第二、海上保險(xiǎn)具有國(guó)際性承保的標(biāo)的具有流動(dòng)性：海上運(yùn)輸中的貨物及運(yùn)輸工具跨國(guó)運(yùn)輸保險(xiǎn)關(guān)系具有國(guó)際涉及有關(guān)利益人是不同國(guó)度從事國(guó)際貿(mào)易的買方、賣方以及承運(yùn)第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法人途經(jīng)領(lǐng)海、公海涉及國(guó)際法規(guī)和慣例如海牙規(guī)則、海牙維斯比和漢堡規(guī)則；國(guó)際避碰、共同海損、海上救助等承保的風(fēng)險(xiǎn)涉及海陸性質(zhì)：擱淺、沉沒(méi)陸上傾覆、途中倉(cāng)儲(chǔ)第三、屬于海商法管轄的范圍海上保險(xiǎn)專門為海上貿(mào)易和海上運(yùn)輸提供風(fēng)險(xiǎn)保障第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法2，分類貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)舶碰撞責(zé)任保險(xiǎn)海上石油勘探保險(xiǎn)保障與賠償保險(xiǎn)第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法（二）海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)1，承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任以海洋為背景承保海上性質(zhì)的自然災(zāi)害、意外事故以及外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)惡劣氣候：一般海域遭遇8級(jí)以上風(fēng)浪，風(fēng)速每秒17米以上；至于有的海域經(jīng)常有9級(jí)風(fēng)浪，更高級(jí)別的風(fēng)浪才可作為不可抗力的風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下每小時(shí)雨量達(dá)50毫米以上才作為暴雨。擱淺：不同于檫淺和座淺船舶要擱置于暗礁或其他水底障礙物之上維持一段時(shí)間第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法碰撞：原則上指船舶與船舶之間的碰撞，船舶與其他船的魚網(wǎng)觸碰不屬于碰撞，但與他船錨鏈相碰屬于碰撞。船舶與準(zhǔn)備打撈的沉船撞擊屬于碰撞，如與不準(zhǔn)備打撈的沉船碰擊屬于觸礁。20世紀(jì)80年代以后，英國(guó)倫敦保險(xiǎn)協(xié)會(huì)新條款擴(kuò)展責(zé)任，貨物保險(xiǎn)納入“與水以外的任何外在物體的碰撞或接觸”。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法沉沒(méi)：因不可抗力的自然災(zāi)害或其他偶然事故所致的船舶喪失浮力，船體三分之二沉于海里。偷竊、提貨不著、短量、玷污、碰損破碎、滲漏、銹損、受潮受熱、串味損失都屬于一般外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)交貨不到、拒收等損失屬于特別外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工屬于特殊外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法2,除外責(zé)任見教材102頁(yè)最后一段適航、適運(yùn)規(guī)定性包括船舶、貨物、人員祥見103頁(yè)第二段3,保險(xiǎn)期限：海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)經(jīng)常采用航程保險(xiǎn)（VoyagePolicy）和混合保險(xiǎn)即以一定時(shí)間和航程為限制條件的“倉(cāng)至倉(cāng)”保險(xiǎn)(MixedPolicy）第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法注意：*以正常運(yùn)輸?shù)暮匠虨橹?60天的時(shí)間期限南昌----香港-----吉達(dá)*如果貨物發(fā)生轉(zhuǎn)運(yùn)、分配、分派，仍有部分到達(dá)原目的港以該行為開始時(shí)責(zé)任終止*如若中途出險(xiǎn)，在出險(xiǎn)地拍賣，以貨物交有關(guān)拍賣方責(zé)任終止；如果要繼續(xù)運(yùn)往原目的港，要報(bào)告保險(xiǎn)人，在60天可以繼續(xù)有效；如果轉(zhuǎn)運(yùn)至其他港口，該行為開始時(shí)責(zé)任終止。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法案例一:某公司2000年6月11日從國(guó)外進(jìn)口2萬(wàn)噸散裝化肥，貨物如期運(yùn)抵廣州港。6月12日，該公司根據(jù)市場(chǎng)情況與廣州港務(wù)局簽訂灌包協(xié)議，要求其灌包后運(yùn)到鐵路口，直接運(yùn)往內(nèi)地。6月22日廣州港務(wù)局已將1萬(wàn)噸散裝化肥灌裝完畢，并按照規(guī)定運(yùn)到鐵路口。7月1日余下的1萬(wàn)噸仍在港務(wù)局倉(cāng)庫(kù)中的化肥遭遇暴雨損失。請(qǐng)分析事故發(fā)生是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)？為什么？第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法案例二：上海某外貿(mào)公司出口一批罐頭到奧斯陸，另有一批羊毛絨玩具出口到倫敦。其中850箱罐頭裝載于一個(gè)集裝箱內(nèi)，羊毛絨玩具裝于另一集裝箱。兩批貨物由承運(yùn)人裝箱，并都要在香港中轉(zhuǎn)。不幸，兩個(gè)集裝箱在香港中轉(zhuǎn)裝卸時(shí)落入海中，盡管承運(yùn)人設(shè)法打撈上來(lái)，但已不可避免地遭遇了損失。此時(shí)離目的港還路途遙遠(yuǎn)，貨主是否還愿意接受已經(jīng)受損的貨物？經(jīng)征詢買方的意見，再運(yùn)往目的地已無(wú)意義，只得在損失地處理受損的貨物。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法如若該批貨物在香港當(dāng)?shù)嘏馁u，保險(xiǎn)責(zé)任如何界定？保險(xiǎn)人應(yīng)如何賠付？現(xiàn)賣方認(rèn)為自己是有名望的公司，該批玩具是定牌商標(biāo)，如果將從水中打撈上來(lái)的耷拉著腦袋的羊毛絨玩具展示在國(guó)際城市香港，有損于公司形象。因此賣方要求將貨物整理后運(yùn)往其他地方，那么保險(xiǎn)責(zé)任又如何界定？而最終賣方?jīng)Q定將貨物運(yùn)回上海，是否需征得保險(xiǎn)人同意？如果經(jīng)保險(xiǎn)人同意了，保險(xiǎn)責(zé)任該如何確定？第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法4,保單種類：定值保單ValuedPolicy流動(dòng)保單FloatingPolicy預(yù)約保單OpenCover流動(dòng)保單：由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同約定在一定期限內(nèi)連續(xù)有效的保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單上主要列明貨物類別、投保險(xiǎn)別、航行區(qū)域及保險(xiǎn)總金額等，并按平均保險(xiǎn)費(fèi)率先行交付一筆總括保險(xiǎn)費(fèi)。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法在約定的保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人分批起運(yùn)的貨物均屬保險(xiǎn)范圍，但被保險(xiǎn)人在每批貨物起運(yùn)后，都必須向保險(xiǎn)人申報(bào)運(yùn)輸貨物的詳情，保險(xiǎn)人從約定的保險(xiǎn)總金額中逐批扣除起運(yùn)貨物的保險(xiǎn)金額。直至扣完，該保險(xiǎn)單責(zé)任即告終止。對(duì)于預(yù)交的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)按分批起運(yùn)貨物的實(shí)際情況，多退少補(bǔ)。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法該保單優(yōu)點(diǎn)：保險(xiǎn)雙方通過(guò)一次簽約，在約定期限內(nèi)，不必逐筆投保，能簡(jiǎn)化手續(xù)，節(jié)約人力、物力。

預(yù)約保險(xiǎn)單（開口保單）：由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)總范圍的一種長(zhǎng)期性保險(xiǎn)合同。預(yù)約保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限可以是定期的，也可以是不定期的，由簽約雙方中的一方事先通知另一方，才能終止合同。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法預(yù)約保險(xiǎn)單一般不規(guī)定保險(xiǎn)總金額，被保險(xiǎn)人在每批貨物起運(yùn)時(shí)，必須向保險(xiǎn)人申報(bào)起運(yùn)通知書，將保險(xiǎn)標(biāo)的貨名、數(shù)量、保險(xiǎn)金額、船名、運(yùn)輸線路、開航日期等通知保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)憑證，到一定時(shí)間按所簽發(fā)的保險(xiǎn)憑證結(jié)算保險(xiǎn)費(fèi)。如被保險(xiǎn)人漏報(bào)起運(yùn)通知書，即使貨物已經(jīng)發(fā)生損失，仍可補(bǔ)報(bào)，保險(xiǎn)人仍負(fù)賠償責(zé)任。如補(bǔ)報(bào)時(shí)，保險(xiǎn)貨物已經(jīng)安全抵達(dá)收貨人倉(cāng)庫(kù)，被保險(xiǎn)人也應(yīng)如數(shù)交付保險(xiǎn)費(fèi)。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法預(yù)約保險(xiǎn)單與流動(dòng)保險(xiǎn)單的不同點(diǎn)：

預(yù)約保險(xiǎn)單沒(méi)有保險(xiǎn)總金額，為外貿(mào)進(jìn)出口公司投保提供了方便。國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上外貿(mào)公司投保人較多采用。流動(dòng)保險(xiǎn)單則有保險(xiǎn)總金額的限制，當(dāng)逐批起運(yùn)貨物的保險(xiǎn)金額總和達(dá)到保險(xiǎn)總金額時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法5，海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)主險(xiǎn)責(zé)任范圍：

#平安險(xiǎn)（FreefromParticularAverage）平安險(xiǎn)簡(jiǎn)稱F．P．A，我國(guó)保險(xiǎn)界長(zhǎng)期使用這一名稱。該險(xiǎn)原意是“單獨(dú)海損不賠”，只賠全損。有人把平安險(xiǎn)稱之為TotalLossOnly。經(jīng)過(guò)國(guó)際保險(xiǎn)界對(duì)平安險(xiǎn)條款的不斷修訂，現(xiàn)在該險(xiǎn)種的責(zé)任范圍已不是只賠全部損失，對(duì)某些原因所造成的部分損失，也負(fù)賠償責(zé)任。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法我國(guó)平安險(xiǎn)保險(xiǎn)條款的責(zé)任范圍是：（1）被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水、自然災(zāi)害造成整批貨物的全部損失或推定全損。（2)由于運(yùn)輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒(méi)、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸意外事故造成貨物的全部或部分損失。（3）在運(yùn)輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒(méi)、焚毀意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災(zāi)害所造成的部分損失。（4）在裝卸或轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)由于一件或數(shù)件整件貨物落海造成的全部或部分損失。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法（5）被保險(xiǎn)人對(duì)遭受承保責(zé)任內(nèi)危險(xiǎn)的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費(fèi)用，但以不超過(guò)該批被救貨物的保險(xiǎn)金額為限。（6)運(yùn)輸工具遭遇海難后，在避難港由于卸貨所引起的損失以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運(yùn)送貨物所產(chǎn)生的特別費(fèi)用。（7）共同海損的犧牲、分?jǐn)偤途戎M(fèi)用。（8）運(yùn)輸契約訂有“船舶互撞責(zé)任”條款，根據(jù)該條款規(guī)定應(yīng)由貨方償還船方的損失。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法推定全損:雖未達(dá)到完全滅失的程度,但實(shí)際全損將無(wú)法避免，或修理費(fèi)、整理費(fèi)、續(xù)運(yùn)費(fèi)、施救費(fèi)、贖回費(fèi)用超過(guò)獲救后保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。施救費(fèi)用（SueandLabourExpense）救助費(fèi)用（SalvageCharge）無(wú)效果無(wú)報(bào)酬（Nocurenopay）第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法#水漬險(xiǎn)(WithParticularAverage)水漬險(xiǎn)簡(jiǎn)稱W.A,也是我國(guó)長(zhǎng)期使用的一種名稱。按原文意思是“對(duì)單獨(dú)海損也負(fù)賠償責(zé)任”，即水漬險(xiǎn)對(duì)平安險(xiǎn)不負(fù)責(zé)的部分也承擔(dān)賠償責(zé)任。我國(guó)海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)條款規(guī)定：水漬險(xiǎn)除包括上列平安險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，本保險(xiǎn)還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物由于海上惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災(zāi)害所造成的部分損失。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法#一切險(xiǎn)（AllRisks）一切險(xiǎn)簡(jiǎn)稱A.R.，原文意思與我國(guó)的名稱是一致的。我國(guó)條款規(guī)定：一切險(xiǎn)除包括上列平安險(xiǎn)和水漬險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，本保險(xiǎn)還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于外來(lái)原因所致的全部或部分損失（即包括附加的11種一般附加險(xiǎn)）。第三節(jié)國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法６，除外責(zé)任（Exclusions）我國(guó)海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)條款的除外責(zé)任主要有5條：（1）被保險(xiǎn)人的故意行為或過(guò)失所造成的損失；（2）屬于發(fā)貨人責(zé)任所引起的損失；（3）在保險(xiǎn)責(zé)任開始前，被保險(xiǎn)貨物已存在的