我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)劃

-.z論文摘要隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速開展,我國(guó)居民的個(gè)人財(cái)富急劇膨脹,相應(yīng)地投資意愿以及現(xiàn)代理財(cái)觀念逐步增強(qiáng),金融效勞需求日益多樣化。同時(shí),隨著中國(guó)金融體制改革的不斷深化,外資銀行紛至沓來,國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日益劇烈。但與國(guó)外銀行相比,我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處在起步階段,存在著多種因素制約理財(cái)產(chǎn)品的開展與創(chuàng)新。本文針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀及其問題,探討我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)劃。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；規(guī)劃.z目錄一、引言1二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)理論2〔一〕商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念2〔二〕商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性3〔三〕我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展現(xiàn)狀分析4三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題分析5〔一〕個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重5〔二〕缺乏正確的市場(chǎng)定位6〔三〕理財(cái)觀念過于落后7〔四〕缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員8四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)劃的建議8〔一〕加大創(chuàng)新力度，探尋理財(cái)市場(chǎng)開展新空間9〔二〕理財(cái)效勞模式需不斷升級(jí)9〔三〕轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，培育安康的理財(cái)市場(chǎng)10〔四〕注重理財(cái)人員的培養(yǎng)11五、結(jié)論12六、參考文獻(xiàn)13-.z我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)劃一、引言隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速開展,我國(guó)居民的個(gè)人財(cái)富急劇膨脹,相應(yīng)地投資意愿以及現(xiàn)代理財(cái)觀念逐步增強(qiáng),金融效勞需求日益多樣化。同時(shí),隨著中國(guó)金融體制改革的不斷深化,外資銀行紛至沓來,國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日益劇烈。但與國(guó)外銀行相比,我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處在起步階段,存在著多種因素制約理財(cái)產(chǎn)品的開展與創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)起源于美國(guó)，美國(guó)最早提供個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃效勞的是20世紀(jì)30年代的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員。1929～1933年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，使人們普遍喪失了對(duì)銀行的信賴，加上嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)給人世間的生活帶來的不確定性，保險(xiǎn)公司提供的可以滿足不同需求，為客戶度身定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸得到人們的認(rèn)可。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和廣度的延伸，這局部從業(yè)人員開場(chǎng)對(duì)客戶進(jìn)展一些簡(jiǎn)單的個(gè)人生活和資產(chǎn)規(guī)*。第二次世界大戰(zhàn)后，美國(guó)經(jīng)濟(jì)快速?gòu)?fù)蘇，伴隨著個(gè)人財(cái)富的大量積累，個(gè)人理財(cái)規(guī)*也進(jìn)入了起飛階段。之后又開展至歐洲、澳洲、亞洲等各個(gè)經(jīng)濟(jì)興旺國(guó)家和地區(qū)。目前，財(cái)富集中化的趨勢(shì)也已十清楚顯。這些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個(gè)人群體，也開場(chǎng)重視個(gè)人資產(chǎn)在平安的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財(cái)專業(yè)知識(shí)不多、時(shí)間非常珍貴或者不愿意花費(fèi)太多時(shí)間在擁有的財(cái)富上，這時(shí)他們非常需要具有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個(gè)人需求的資產(chǎn)管理效勞，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)前景。在我國(guó)，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段，但市場(chǎng)前景十分廣闊。一項(xiàng)全國(guó)性調(diào)查顯示，目前有74%的人對(duì)個(gè)人理財(cái)效勞感興趣，41%表示需要個(gè)人理財(cái)效勞?？梢姸鄶?shù)居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)參謀。另?yè)?jù)麥肯錫的一項(xiàng)調(diào)查說明，預(yù)計(jì)2014年我國(guó)個(gè)人金融效勞的利潤(rùn)將高達(dá)310億美元。近兩年來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司經(jīng)過對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已普遍認(rèn)識(shí)到了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各家銀行已經(jīng)把該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。如：中國(guó)銀行在**的私人理財(cái)中心已在7月份正式開業(yè)；建立銀行今年也在、**、**、**等地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；在**地區(qū)，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師們從現(xiàn)金流管理、資產(chǎn)分配比例、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，為**人提供全面財(cái)務(wù)分析和理財(cái)建議多方面的個(gè)性化效勞。二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)理論〔一〕商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)效勞實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求。從消費(fèi)者角度講，個(gè)人理財(cái)效勞就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以到達(dá)個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。應(yīng)該將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念整合起來，即個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的一種客戶與銀行之間相互作用的過程。具體而言，就是銀行理財(cái)專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，并利用銀行先進(jìn)的信息工具和完善的后臺(tái)系統(tǒng)為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。根據(jù)牛津大學(xué)出版的?財(cái)務(wù)和銀行詞典?定義為個(gè)人理財(cái)規(guī)劃以當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況為依據(jù)，預(yù)測(cè)短期和長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)需求而制定的一套理財(cái)策略，包括財(cái)務(wù)管理、儲(chǔ)蓄方案、投資方案、住房方案、子女教育方案、抵押方案、人壽保險(xiǎn)方案、遺產(chǎn)方案和稅務(wù)方案等。根據(jù)美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義，個(gè)人理財(cái)是指如何制定合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序?！捕成虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性對(duì)于個(gè)人來說，特別是現(xiàn)在，隨著經(jīng)濟(jì)的開展，人們的生活水平不斷提高，個(gè)人以及家庭收入一再增長(zhǎng)，無論是物質(zhì)追求還是精神追求都不斷提高。此時(shí)的人們，關(guān)注于該如何投資，或是財(cái)富該如何分配，或是該如何進(jìn)展保險(xiǎn)，甚至是死后對(duì)于個(gè)人遺產(chǎn)怎么樣去處理等等，以上這樣一系列的綜合就是我們所說的個(gè)人該如何進(jìn)展理財(cái)。在如今的經(jīng)濟(jì)大潮中，個(gè)人是不可能掌握全面的信息的，也不可能有則全面的知識(shí)和足夠的精力去管理自己甚至是家庭的財(cái)產(chǎn)，因而此時(shí)就要有一個(gè)理財(cái)機(jī)構(gòu)來提供這樣一系列、全方位的效勞。所以，個(gè)人對(duì)于理財(cái)?shù)男枨笫窃絹碓綇?qiáng)烈了。1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)利潤(rùn)最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競(jìng)爭(zhēng)越來越劇烈。為改善對(duì)客戶的效勞，各家銀行都在努力擴(kuò)大效勞*圍，增加效勞工程，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，深化效勞內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國(guó)銀行業(yè)在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的必然選擇。從興旺國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)*圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展中占據(jù)著重要位置。美國(guó)銀行業(yè)2003年零售業(yè)務(wù)占比已經(jīng)超過了50%，而他們的對(duì)公業(yè)務(wù)，即批發(fā)性貸款所占比率已經(jīng)減少到一半以下。五年前，**和**的銀行和我們一樣依靠利差收入，而目前其一半以上的收入來自中間業(yè)務(wù)。2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行防*化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)信用過于集中在銀行，銀行業(yè)務(wù)主要集中在對(duì)公業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)上，對(duì)私業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)所占比重較??；資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所占比重過大，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)所占比重較小。上述三個(gè)方面問題使我國(guó)銀行業(yè)面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小而且能帶來可觀的經(jīng)營(yíng)收益，有利于商業(yè)銀行防*化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從單一的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個(gè)人金融效勞的轉(zhuǎn)變。中間業(yè)務(wù)收入未來在中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入中的占比必然越來越大，而個(gè)人銀行業(yè)務(wù)又將是中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。如**中資商業(yè)銀行〔包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行〕，中間業(yè)務(wù)迅速開展，業(yè)務(wù)量從2003年上半年的37.02萬億元增加到2006年上半年的54.74萬億元，年均增長(zhǎng)14%；中間業(yè)務(wù)收入從14.26億元增加到29.97億元，年均增長(zhǎng)28.2%。2006年上半年中間業(yè)務(wù)收入同比多增9.7億元，已到達(dá)去年全年收入的68%。中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤(rùn)的奉獻(xiàn)度逐年提高?！踩澄覈?guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展現(xiàn)狀分析當(dāng)前，匯豐銀行、**恒生銀行在我國(guó)**、**等地推出了個(gè)人理財(cái)中心，引起了市場(chǎng)普遍反響。在我國(guó)，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段，但市場(chǎng)前景十分廣闊。一項(xiàng)全國(guó)性調(diào)查顯示，目前有74%的人對(duì)個(gè)人理財(cái)效勞感興趣，41%表示需要個(gè)人理財(cái)效勞。2002年，招商銀行的理財(cái)產(chǎn)品“金葵花〞的問世，標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)到達(dá)了新的水平。2005年年初出現(xiàn)了國(guó)內(nèi)首個(gè)人民幣構(gòu)造性理財(cái)產(chǎn)品，以人民幣本金投資，利用海外成熟的金融市場(chǎng)分享國(guó)際市場(chǎng)金融產(chǎn)品的收益。自此，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模以每年10%-20%的速度增長(zhǎng)，2011年到達(dá)16.9億元。如圖2.1.年份理財(cái)產(chǎn)品銷售〔單位：億元〕2011年1690002012年2010002013年350000圖2.1商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售數(shù)量近兩年來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司經(jīng)過對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已普遍認(rèn)識(shí)到了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各家銀行已經(jīng)把該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。如：中國(guó)銀行在**的私人理財(cái)中心已在7月份正式開業(yè)；建立銀行今年也在、**、**、**等地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；在**地區(qū)，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師們從現(xiàn)金流管理、資產(chǎn)分配比例、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，為**人提供全面財(cái)務(wù)分析和理財(cái)建議多方面的個(gè)性化效勞。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)外是一種十分流行的金融效勞。如：美國(guó)商業(yè)銀行以超市的經(jīng)營(yíng)理念經(jīng)營(yíng)“方便銀行〞取得了很大的成功；不少美國(guó)銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所比以前變得更易于與顧客溝通，人們對(duì)金融效勞的要求也越來越多。由于加強(qiáng)了溝通金融機(jī)構(gòu)與客戶的情感聯(lián)系，由此帶來“雙贏〞的結(jié)果。2001年，美國(guó)商業(yè)銀行的存款增長(zhǎng)了40%，到達(dá)了113億美元，總收入上漲了34%，凈收益增加了29%.以超市方式經(jīng)營(yíng)銀行，把金融效勞當(dāng)作產(chǎn)品來經(jīng)營(yíng)，按照市場(chǎng)法則來推動(dòng)經(jīng)營(yíng)開展，客觀上爭(zhēng)取了更多的客源。另外我國(guó)商業(yè)銀行與諸多外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的差距還比擬大，這就決定了我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展空間也是很廣闊的，這就需要我們勇于和敢于借鑒外資銀行許多珍貴的經(jīng)歷，不斷完善我們自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。從一開場(chǎng)的單一產(chǎn)品到現(xiàn)在的各種各樣的理財(cái)套餐，并出現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)中心、個(gè)人理財(cái)工作室、以及金融超市等等機(jī)構(gòu)形式。各家銀行紛紛創(chuàng)立自己的理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，比方說工商銀行的理財(cái)金賬戶、交通銀行的圓夢(mèng)寶理財(cái)、招商銀行的金葵花理財(cái)、**銀行的**貴賓理財(cái)?shù)葌€(gè)人理財(cái)品牌。另外，雖說我國(guó)目前還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但銀行現(xiàn)在也開場(chǎng)在一定程度上與保險(xiǎn)、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，從而使得客戶在理財(cái)過程中能得到最大的方便。三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題分析雖然，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾年來已有了長(zhǎng)足的開展，并引起了社會(huì)的普遍關(guān)注。但是，從各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開展。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要還停留在形而上學(xué)階段，個(gè)人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)開展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個(gè)方面的問題：〔一〕個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重雖然2013年6月18日在**召開的“海峽兩岸銀行業(yè)財(cái)富管理高端論壇〞得悉，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品去年銷售總額達(dá)8190億元人民幣，同比增長(zhǎng)了1倍多，而今年第一季度的銷售額已超過去年全年。我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品開展時(shí)間不長(zhǎng)，但開展非?？?。統(tǒng)計(jì)資料顯示，2005年以來，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售額逐漸成倍增長(zhǎng)。2012年，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)銷售總額達(dá)8190億元，比上年同期增加4144億元，增長(zhǎng)102．4％。今年第一季度，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售額到達(dá)9100億元，已超過去年全年的募集量。如圖3.1.

2011年2012年2013年圖3.1商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品2011-2013年的銷售總額統(tǒng)計(jì)表〔單位：億元〕但是根據(jù)以上的開展現(xiàn)狀來分析，筆者得出一個(gè)結(jié)論：我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化趨向。在業(yè)務(wù)*圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)展重新整合，普遍缺乏更為細(xì)致的客戶分層，無法為客戶提供切合需求的個(gè)性化效勞；在財(cái)務(wù)籌劃上技術(shù)人才的支持都無法滿足現(xiàn)實(shí)需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財(cái)需求。從目前國(guó)內(nèi)同業(yè)的情況來看，根底金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無幾，理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和定價(jià)無法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)完全表達(dá)為市場(chǎng)價(jià)格的劇烈比拼，嚴(yán)重影響了理財(cái)市場(chǎng)的健開展?！捕橙狈φ_的市場(chǎng)定位據(jù)了解，目前各家金融機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)效勞根本上是轉(zhuǎn)賬、代理、代收代付、通存通兌等日常業(yè)務(wù)，理財(cái)師難以給客戶提供包括證券、保險(xiǎn)在內(nèi)的綜合性理財(cái)效勞。提供的個(gè)人理財(cái)差異化效勞缺乏，嚴(yán)格講，個(gè)人理財(cái)包括了投資理財(cái)與生活理財(cái)兩個(gè)方面。由于資金水平不一樣，不同的人關(guān)心的層面也不一樣。但實(shí)際上，目前個(gè)人理財(cái)普遍傾向于對(duì)客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲(chǔ)蓄和國(guó)債方面的靜態(tài)的理財(cái)建議。至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動(dòng)態(tài)理財(cái)建議，當(dāng)前尚未納入銀行理財(cái)業(yè)務(wù)*疇,國(guó)內(nèi)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。以中國(guó)銀行為例：銀行通過設(shè)立理財(cái)中心、理財(cái)室和理財(cái)窗口，建立和完善效勞網(wǎng)絡(luò)，包括各種基金、貨幣理財(cái)方案、私人銀行、保險(xiǎn)超市、外匯期權(quán)買賣；

通過嚴(yán)格選擇和強(qiáng)化培訓(xùn)，建立優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊(duì)伍；中國(guó)銀行“九管齊下〞加強(qiáng)“雙基〞建立

通過信息整合和軟件系統(tǒng)開發(fā)，提供較強(qiáng)的信息和技術(shù)支持；中國(guó)銀行科學(xué)構(gòu)建信息預(yù)警平臺(tái)提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力；通過產(chǎn)品、渠道、流程的創(chuàng)新和整合，全面提高效勞水平。近日，中行網(wǎng)銀在原有個(gè)人網(wǎng)銀“查詢版〞和“理財(cái)版〞的根底上，追求差異化效勞，推出了個(gè)人網(wǎng)上銀行“貴賓版〞專屬效勞。從個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的角度來說，目前各家銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，僅僅就是出售由總行統(tǒng)一發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，而并不是各級(jí)分行或是支行，按照客戶的具體要求，為客戶量身定制的理財(cái)產(chǎn)品。以上這些現(xiàn)象的大量存在，說明我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)整體上還處在一個(gè)比擬低的層次。人們理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是在合理而平安的資產(chǎn)管理根底上，有足夠的資金去做自己想做的事情。但從了解的情況看，客戶普遍關(guān)心資產(chǎn)的增值問題，關(guān)心資產(chǎn)的投資收益，而忽略了財(cái)務(wù)平安和財(cái)務(wù)自由，但后者又是個(gè)人理財(cái)?shù)淖罡緦哟魏妥罡叩膶哟?，增值問題只是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一個(gè)中間層面?！踩忱碡?cái)觀念過于落后通過以上的現(xiàn)狀探討，筆者認(rèn)為，正確的理財(cái)觀念是促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速開展的有利條件。在我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)開展水平下，人們的許多觀念都還比擬陳舊落后。比擬具有標(biāo)志性的例如在2010年10月，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)全面推出針對(duì)個(gè)人高端客戶理財(cái)?shù)牧闶劢鹑诋a(chǎn)品—“金葵花〞理財(cái)品牌及效勞體系。此外，工商銀行的“理財(cái)金賬戶〞，光大銀行的“陽光理財(cái)〞，中國(guó)銀行的“中銀理財(cái)〞，民生銀行的“非凡理財(cái)〞，交通銀行的“得利寶〞等，都已成為知名的理財(cái)品牌。2011年，招商銀行又推出“財(cái)富賬戶〞，實(shí)現(xiàn)了從銀行卡階段到賬戶管理階段的跨越。首先，個(gè)人理財(cái)這個(gè)概念可以說是個(gè)“洋貨〞，最早是在西方國(guó)家開展的，直到上個(gè)世紀(jì)90年代中期才算正式進(jìn)入到中國(guó)這個(gè)大環(huán)境中，雖說也已經(jīng)經(jīng)過了十幾年的開展歷程，但畢竟還是個(gè)新鮮的事物，因而至今還有很大一局部人對(duì)于個(gè)人理財(cái)終究是個(gè)什么事物，還不是很清楚，很多人都是一知半解，認(rèn)為個(gè)人理財(cái)就是指怎么樣去掙更多的錢，殊不知個(gè)人理財(cái)其實(shí)是門大學(xué)問，它所包含的東西可以說已經(jīng)涉及到了個(gè)人生活的方方面面，不僅僅是關(guān)于如何使個(gè)人的財(cái)富保值增值，更是關(guān)于消費(fèi)、投資、保險(xiǎn)等各個(gè)方面的綜合統(tǒng)籌安排。所以，只有對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钣辛艘粋€(gè)全面的認(rèn)識(shí)，才能更加有利于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。其次，在中國(guó)，“財(cái)不外露〞一直是廣闊中國(guó)人遵守的至上法則，許多有錢人只想著把錢放在銀行里，生怕別人知道，不敢也不愿拿出來進(jìn)展理財(cái)規(guī)劃。第三，對(duì)于一些銀行工作人員來說，很多人都把個(gè)人理財(cái)看成是一種競(jìng)爭(zhēng)手段，銀行推出理財(cái)產(chǎn)品不是為了客戶提供全方位的理財(cái)效勞，而把其看成高息吸收存款的工具。其實(shí)上述種種情況也就是個(gè)意識(shí)問題，但卻是制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的重要因素?！菜摹橙狈Ω咚刭|(zhì)的理財(cái)人員高素質(zhì)的復(fù)合型理財(cái)人員匱乏，已成為制約我國(guó)商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入開展的瓶頸。理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣，不僅限于金融產(chǎn)品的投資分配、資金運(yùn)用的合理規(guī)劃，還包括幫客戶進(jìn)展住房規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、稅務(wù)籌劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。具有技術(shù)性強(qiáng)、知識(shí)密集等特點(diǎn)，是一項(xiàng)全新的綜合性的業(yè)務(wù)。從業(yè)者不僅要掌握綜合全面的專業(yè)知識(shí)，通曉各種金融投資工具和金融市場(chǎng)，具備嫻熟的投資技能，擁有豐富的理財(cái)經(jīng)歷，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷相關(guān)知識(shí)，并具有較強(qiáng)的市場(chǎng)營(yíng)銷能力、人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)效勞人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，他們大多數(shù)只能指導(dǎo)客戶填寫存取單，簡(jiǎn)單地教客戶一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的效勞上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，其中能為客戶提供綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃的理財(cái)專家鳳毛麟角，與目標(biāo)客戶的綜合理財(cái)需求存在著巨大差距。四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)劃的建議從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，由于理財(cái)業(yè)務(wù)將國(guó)內(nèi)居民財(cái)富迅速擴(kuò)*而引發(fā)的對(duì)金融業(yè)務(wù)的外在需求，與商業(yè)銀行利用金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和多元化經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在需求有機(jī)的結(jié)合在一起，因此其具有強(qiáng)大的生命力和廣闊的拓展空間。對(duì)此，筆者提出以下幾點(diǎn)建議：〔一〕加大創(chuàng)新力度，探尋理財(cái)市場(chǎng)開展新空間當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性和可復(fù)制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財(cái)產(chǎn)品以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及效勞，提高客戶的認(rèn)知度和榮譽(yù)度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和劇烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中超出。在品牌建立方面，需要商業(yè)銀行持續(xù)地自身核心理財(cái)品牌加以塑造，通過準(zhǔn)確的效勞定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠(chéng)和持久信任，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。以招商銀行為例，其全部理財(cái)業(yè)務(wù)均冠以“金葵花〞之名，經(jīng)過持續(xù)不斷的培養(yǎng)，更使客戶自然而然低產(chǎn)生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業(yè)復(fù)制的。其中以招商銀行的“金葵花〞為例：2012年10月10日，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)全面推出針對(duì)個(gè)人高端客戶理財(cái)?shù)牧闶劢鹑诋a(chǎn)品——“金葵花〞理財(cái)品牌及效勞體系?！敖鹂è暲碡?cái)品牌及效勞體系一經(jīng)推出，即在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)界掀起波瀾，實(shí)施客戶分層效勞策略、爭(zhēng)奪高端客戶迅速成為國(guó)內(nèi)金融效勞的競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)。“金葵花〞理財(cái)推出后短短的2個(gè)月中，貴賓客戶就到達(dá)3．07萬戶，比推出前增加了21%；“金葵花〞貴賓客戶的存款占儲(chǔ)蓄存款的比例提高到了28．9%，對(duì)存款增長(zhǎng)的奉獻(xiàn)率到達(dá)了49．8%，“金葵花〞貴賓客戶的交易占整個(gè)零售業(yè)務(wù)交易的比例超過了60%，“金葵花〞理財(cái)成為招商銀行零售金融業(yè)務(wù)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，加大創(chuàng)新力度，為理財(cái)市場(chǎng)尋找新的加速器。貨幣政策的轉(zhuǎn)向、相關(guān)監(jiān)管政策的推出和調(diào)整以及一系列刺激經(jīng)濟(jì)措施的實(shí)施，都為理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了政策支持和開展空間。近期，銀監(jiān)會(huì)相繼發(fā)布了?商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引?、?銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引?等多項(xiàng)政策，很多投資對(duì)象的價(jià)值將被重新發(fā)現(xiàn)，更多的市場(chǎng)品種將被開掘。例如，并購(gòu)貸款類產(chǎn)品可能成為銀信理財(cái)業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。與傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品相比，并購(gòu)貸款類產(chǎn)品將在投資方向、收益模式以及風(fēng)險(xiǎn)控制手段等方面進(jìn)展探索創(chuàng)新?！捕忱碡?cái)效勞模式需不斷升級(jí)由于銀行理財(cái)產(chǎn)品對(duì)存款存在明顯的帶動(dòng)效應(yīng)，商業(yè)銀行近兩年來通過大量發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的方式來吸收存款。根據(jù)目前商業(yè)銀行披露的年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，去年多家銀行理財(cái)產(chǎn)品的出售量超過萬億元。

以農(nóng)行為例，據(jù)其2011年年報(bào)農(nóng)行年報(bào)顯示，去年全年農(nóng)行共發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品2002

款，出售量3.58

萬億元。據(jù)悉，農(nóng)行充分發(fā)揮理財(cái)產(chǎn)品對(duì)存款的帶動(dòng)效應(yīng)，拓寬營(yíng)銷渠道和手段，促進(jìn)存款保持較快增長(zhǎng)。其中個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類不斷豐富，先后研發(fā)推出“假日理財(cái)〞產(chǎn)品、掛鉤SHIBOR

浮動(dòng)收益產(chǎn)品、“進(jìn)取增利〞債券型理財(cái)產(chǎn)品、“安心快線步步高〞收益遞增型理財(cái)產(chǎn)品、掛鉤實(shí)物黃金理財(cái)產(chǎn)品及掛鉤高端消費(fèi)品理財(cái)產(chǎn)品，滿足不同層次、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶的需求。另外農(nóng)行去年全年共發(fā)行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品

985

款，出售量1.78

萬億元。進(jìn)入2012年理財(cái)產(chǎn)品更是去的了不錯(cuò)的成績(jī)。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)顯示，僅3月份，各商業(yè)銀行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品1992款，發(fā)行量小幅上升，環(huán)比增長(zhǎng)0.5%，同比增長(zhǎng)17.5%。其中，發(fā)行人民幣產(chǎn)品1789款，環(huán)比增長(zhǎng)0.1%；外幣產(chǎn)品發(fā)行203款，環(huán)比增長(zhǎng)4.1%。上月，各銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行呈現(xiàn)出大型國(guó)有股份制商業(yè)銀行產(chǎn)品發(fā)行量減少，股份制商業(yè)銀行發(fā)行量增加之勢(shì)；其中國(guó)有銀行發(fā)行產(chǎn)品610款，占比31.7%，環(huán)比下降6.9%；股份制商業(yè)銀行發(fā)行820款，占比42.7%，環(huán)比增長(zhǎng)5.1%；城市商業(yè)發(fā)行520款，占比27.1%，環(huán)比增長(zhǎng)2.6%；外資銀行發(fā)行42款，占比2.2%，增長(zhǎng)2.4%。排名前15的銀行共發(fā)行1402款，占比70.4%。發(fā)行量排在前三名被中國(guó)銀行、工商銀行、民生銀行奪得。截止4月12日，四月份銀行理財(cái)產(chǎn)品已發(fā)行534款?！踩侈D(zhuǎn)變理財(cái)觀念，培育安康的理財(cái)市場(chǎng)在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局還未發(fā)生大的變化的時(shí)候，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)開展。銀行在組織架構(gòu)上和業(yè)務(wù)分工的重組中，要充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的特殊性要求。筆者認(rèn)為，銀行應(yīng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的需要和要求，專門指定一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的、職責(zé)比擬明晰的、專業(yè)構(gòu)造比擬綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和開展。只有有了正確的觀念，才會(huì)促使行動(dòng)更加正確。目前在中國(guó)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之所以開展得還不夠快，很大程度上是因?yàn)槿藗兊睦碡?cái)觀念的不正確，這其中包含兩個(gè)方面，對(duì)于普通群眾來說，就需要整個(gè)社會(huì)來倡導(dǎo)一種理財(cái)?shù)臍夥眨笳?、學(xué)校等在教育上下功夫，培養(yǎng)人們正確的理財(cái)觀念，讓人們意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?。而?duì)于銀行工作人員來說，首先本身要對(duì)個(gè)人理財(cái)有著正確的認(rèn)識(shí)；其次，要能正確地營(yíng)銷個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；第三，要對(duì)客戶提供全面、專業(yè)、個(gè)性化的理財(cái)效勞。只有通過以上努力，才能轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡?cái)觀念，并能培育出安康的理財(cái)市場(chǎng)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建立和培育，既包括政策環(huán)境的建立與培育，也包括市場(chǎng)環(huán)境的建立與培育。當(dāng)前，由于政策、法律的限制，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。在特色產(chǎn)品及效勞方面，商業(yè)銀行需要不斷更新理念，針對(duì)不斷變化的市場(chǎng)熱點(diǎn)和焦點(diǎn)，必須增強(qiáng)響應(yīng)能力，即使退出具有自身特色的新產(chǎn)品和信效勞，從而獲取同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)。理財(cái)不僅是一項(xiàng)規(guī)劃、一個(gè)系統(tǒng)、一種過程，更是躲避經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻〞。當(dāng)金融市場(chǎng)繁榮時(shí)，需要通過有效的理財(cái)手段實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)；而當(dāng)金融危機(jī)到來時(shí)，則更需要發(fā)揮其獨(dú)特的作用，把握機(jī)遇，平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值?！菜摹匙⒅乩碡?cái)人員的培養(yǎng)通過以上相關(guān)理論的探討，筆者認(rèn)為，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，具有涉及面廣、政策性強(qiáng)、效勞要求高等特點(diǎn)，因此應(yīng)培養(yǎng)一支勇于開拓創(chuàng)新，善于經(jīng)營(yíng)的復(fù)合型理財(cái)人員隊(duì)伍，特別是客戶經(jīng)理的專業(yè)素質(zhì)，是理財(cái)中心在未來的開展競(jìng)爭(zhēng)中掌握主動(dòng)權(quán)，獲得更大生存和開展空間的關(guān)鍵。1、培養(yǎng)理財(cái)人員素質(zhì)高素質(zhì)的理財(cái)人員應(yīng)具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧。為滿足VIP客戶日益增長(zhǎng)的金融效勞需求，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)在構(gòu)建新型營(yíng)銷體系的同時(shí)，順應(yīng)世界金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)潮流，引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批熟悉理財(cái)規(guī)劃和外匯、基金、證券、期貨和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高、精、尖專門業(yè)務(wù)人才，培養(yǎng)一支忠誠(chéng)敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，發(fā)揮他們作為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主力軍的作用。當(dāng)前，首先要制定系統(tǒng)的理財(cái)人員培訓(xùn)方案，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才，同時(shí)加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。其次，對(duì)理財(cái)候選人員進(jìn)展有針對(duì)性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)展銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作。而且，應(yīng)盡可能讓理財(cái)候選人員參加各類專題