商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)期末重點

分行制銀行：指那些在總行之下，可在本地或外地設(shè)有若干分支機構(gòu)，并都可以從事銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。資本票據(jù)：是一種以固定利率計息的小面額后期償付證券，該證券的期限為7——15不等。它可以在金融市場上出售，也可向銀行的客戶推銷?；刭弲f(xié)議：指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)時簽訂協(xié)議，約定在一定期限后按約定價格購回所賣證券，以獲得即時可用資金的交易方式。歐洲債券：指債券發(fā)行銀行通過其他銀行和金融機構(gòu)，在債券面值貨幣以外的國家發(fā)行并推銷債券。超額存款準(zhǔn)備金：是商業(yè)銀行在中央銀行準(zhǔn)備金賬戶上超過了法定存款準(zhǔn)備金的那部分存款補嘗余額：是應(yīng)銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款。保證貸款：是指按規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。抵押率：又稱“墊頭”，是抵押貸款本金利息之和與抵押物估價值之比。關(guān)注貸款：指貸款的本息償還仍然正常，但是發(fā)生了一些可能會影響貸款償還的不利因素。活期貸款：指貸款時不確定償還期限，可以隨時由銀行發(fā)出通知收回貸款。商業(yè)銀行：是以追求利潤最大化為目標(biāo)，通過多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負(fù)債進行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。儲備金：是為了應(yīng)付未來回購、贖回資本債務(wù)或防止意外損失而建立的基金，包括放款與證券損失準(zhǔn)備金和償債基金等。大面額存單：是銀行負(fù)債證券化的產(chǎn)物，也是西方商業(yè)銀行通過發(fā)行短期債券籌資資金的主要形式。外國金融債券：指債券發(fā)行銀行通過外國金融市場所在國的銀行或金融機構(gòu)發(fā)行的以該國貨幣為面值的金融債權(quán)?？捎妙^寸：指商業(yè)銀行可以動用的全部可用資金，包括基本頭寸和銀行存放同業(yè)的存款。貸款承諾費：指銀行對已承諾貸給顧客而顧客又沒用使用的那部分資金收取的費用。抵押貸款：是指按規(guī)定的抵押方式以借款人或第三者的財產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。票據(jù)貼現(xiàn)：是貸款的一種特殊方式。它是指銀行應(yīng)客戶的要求，以現(xiàn)金或活期存款買進客戶持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放貸款。不良貸款：亦指非正常貸款或有問題貸款是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款?；钇诖婵睿褐缚捎纱鎽綦S時存取和轉(zhuǎn)讓的存款，它沒有確切的期限規(guī)定，銀行業(yè)無權(quán)要求客戶取款時做事先的書面通知。持股公司制銀行：又叫集團制銀行，即由一個集團成立股權(quán)公司，再由該公司收購或控制若干獨立的銀行。資本充足性：指銀行資本數(shù)量必須超過金融管理當(dāng)局所規(guī)定的能夠保障正常營業(yè)并足以維持充足信譽的最低限制。自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶：指存戶可以同時在開戶銀行開立兩個賬戶，即儲蓄賬戶和活期存款賬戶。付息債券：指的是在債券期限內(nèi)每隔一定時間（半年或一年）支付一次利息的金融債券。可貸頭寸：指商業(yè)銀行可以用來發(fā)放貸款和進行新的投資的資金，它是形成銀行盈利資產(chǎn)的基礎(chǔ)。信用貸款：指銀行完全憑借客戶的信譽而無需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款：指具有一定的財產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。質(zhì)押貸款：指按規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三者的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。次級貸款：指借款人依靠其正常的經(jīng)營收入已經(jīng)無法償還貸款的本息，而不得不通過重新融資或“拆東強補西墻”的辦法來歸還貸款，表明借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問題。貸款利率：是一定時期客戶向貸款人支付的貸款利息與貸款本金之比率。論述題表外業(yè)務(wù)發(fā)展的原因？①規(guī)避資本管理，增加盈利來源?！栋腿麪枀f(xié)議》對商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)和各類資產(chǎn)的風(fēng)險權(quán)數(shù)作了統(tǒng)一的規(guī)定，限制了銀行的資產(chǎn)規(guī)模擴張和銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)，而表外業(yè)務(wù)對銀行的的資本要求很低或沒有要求。②適應(yīng)金融環(huán)境的變化。在融資證券化和利率市場化的環(huán)境中，越來越多的商業(yè)銀行面對資金來源在減少，存貸利差在縮小，資金運用又受到許多限制的困難。③轉(zhuǎn)移和風(fēng)險分散。a匯率多變給各國商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)和外匯頭寸管理帶來重重困難，銀行經(jīng)營經(jīng)常要面對匯率變動而帶來的影響。b銀行面臨著資金缺口擴大，流動性風(fēng)險增大的問題。迫使商業(yè)銀行尋找新的營業(yè)方式。而表外業(yè)務(wù)具有分散風(fēng)險或轉(zhuǎn)移風(fēng)險的功能。④適應(yīng)客戶對銀行服務(wù)多樣化的需要。商業(yè)銀行為了鞏固和客戶的關(guān)系，大力發(fā)展代理客戶進行理財?shù)慕鹑谘苌方灰讟I(yè)務(wù)，這也推動來了銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展。⑤銀行自身擁有的有利條件促使銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)。銀行的優(yōu)勢在于信譽高，具有規(guī)模經(jīng)濟效益，擁有大量優(yōu)秀的專業(yè)人才。這些優(yōu)勢使得銀行在從事表外業(yè)務(wù)時，成本低，風(fēng)險相對較小，并容易取得客戶信任，而銀行又可以獲得較大的收益的目的，所以銀行樂于發(fā)展表外業(yè)務(wù)。⑥技術(shù)進步推動了銀行表外業(yè)務(wù)。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行可以在更廣闊的市場上大力發(fā)展各種服務(wù)性的業(yè)務(wù)和金融衍生工具交易，深受客戶歡迎，從而使許多銀行的表外業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大。影響貸款價格主要因素？①資金成本。銀行的資金成本分為資金平均成本和資金邊際成本即每一單位的資金所花費的利息和費用額以及新增一個單位的資金來源所平均花費的邊際成本。②貸款風(fēng)險程度。不同風(fēng)險程度的貸款，銀行為此所花費的管理費用或?qū)赡墚a(chǎn)生的損失的補償費用也不同，因此銀行在貸款定價時必須將風(fēng)險成本納入貸款價格中。③貸款費用。商業(yè)銀行向客戶提供貸款，需要在貸款之前和貸款過程之中做大量的工作，所有這些工作都需要花費人力、物力和發(fā)生各種費用。④借款人的信用及其與銀行的關(guān)系。借款的信用狀況主要是指貸款人的償還能力和償還意愿。借款人的信用越好，貸款風(fēng)險越小，貸款價格也應(yīng)越低；借款人與銀行的關(guān)系是指借款人與銀行的正常業(yè)務(wù)關(guān)系，與銀行關(guān)系密切的客戶，貸款價格可以適當(dāng)?shù)陀谝话阗J款的價格。⑤銀行貸款的目的收益率。貸款時銀行主要的資金運用項目，貸款的目標(biāo)收益率是否能夠?qū)崿F(xiàn)，直接影響到銀行總體盈利目標(biāo)的實現(xiàn)。⑥貸款供求狀況。當(dāng)貸款供大于求時，貸款價格應(yīng)當(dāng)降低；當(dāng)貸款供不應(yīng)求時，貸款價格應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高。商業(yè)銀行的地位①商業(yè)銀行已成為整個國民經(jīng)濟活動的中樞。商業(yè)銀行從事的存、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)影響著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化和整個國民經(jīng)濟的發(fā)展，②商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動對全社會的貨幣供給具有重要影響。銀行通過吸收活期存款，提供結(jié)算業(yè)務(wù)、派生存款的的創(chuàng)造消減影響社會供給，從而影響社會貨幣供給的規(guī)模。③商業(yè)銀行已成為社會活動的信息中心。商業(yè)銀行通過其日常業(yè)務(wù)活動，詳細(xì)地掌握各行業(yè)、部門、個人等全面而準(zhǔn)確的經(jīng)濟信息，并在此基礎(chǔ)上為各行業(yè)、部門、個人等提供投資咨詢和財務(wù)咨詢服務(wù)，從而成為社會經(jīng)濟活動飛信息中心。④商業(yè)銀行已成為國家實施宏觀經(jīng)濟政策的重要途徑和基礎(chǔ)。商業(yè)銀行與政府的財政政策、貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策等宏觀經(jīng)濟政策的實施都有密切的關(guān)系，政府宏觀經(jīng)濟政策的實施需要商業(yè)銀行的配合。⑤商業(yè)銀行已成為社會資本運動的中心。商業(yè)銀行擁有的借貸資本來自于工商企業(yè)再生產(chǎn)過程中暫時閑置的貨幣資本和社會各階層的貨幣儲蓄，然后通過貸款又轉(zhuǎn)化為企業(yè)和個人的借入資本，加入社會資本的循環(huán)與周轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行因此成為了社會資本的集散地。存款經(jīng)營的策略分析①銀行主動負(fù)債的積極經(jīng)營策略。對銀行來說。存款實質(zhì)上是一種被動負(fù)債。銀行必須變被動為主動，采取積極的經(jīng)營策略。銀行既要與盡可能多的存款對象保持密切的友好關(guān)系，盡量創(chuàng)造出能為不同收入層面、職業(yè)、居住地域和行業(yè)特征的客戶提供所需存款產(chǎn)品的條件，又要通過不斷地創(chuàng)新和開拓，創(chuàng)造出盡可能多的存款工具、服務(wù)手段和技巧策略。②提高存款穩(wěn)定性策略。保證銀行存款穩(wěn)定性的經(jīng)營策略重點是提高易變性存款的穩(wěn)定性，它首先取決于存款客戶的多少，然后取決于銀行能否提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。提高存款的穩(wěn)定性，還必須努力延長穩(wěn)定性存款和易變性存款的平均占用天數(shù)。商業(yè)銀行的功能①信用中介。指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會上閑置的貨幣資金集中在銀行，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向需要資金的各部門，充當(dāng)有閑置資金者和資金短缺者之間的中介人，實現(xiàn)資金的融通。作用：使閑置貨幣轉(zhuǎn)化為資本；使閑置資本得到充分利用；續(xù)短為長，滿足社會對長期資本的需要。②支付中介。指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動。作用：使商業(yè)銀行持續(xù)擁有比較穩(wěn)定的廉價資金來源；可節(jié)約社會流通費用，增加生產(chǎn)資本投入。③金融服務(wù)。指商業(yè)銀行利用其在國民經(jīng)濟活動中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過程中所獲得的大量信息，運用計算機網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段和工具，為客戶提供的其他服務(wù)。通過這些服務(wù)，商業(yè)銀行一方面擴大了其社會聯(lián)系免得市場份額，另一方面也為銀行取得了可觀的收入，同時也加快了信息傳播，提高了信息技術(shù)的利用價值，促進了信息技術(shù)的發(fā)展。④信用創(chuàng)造，是商業(yè)銀行的特殊功能，是指商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的有利條件，通過發(fā)放貸款或從事投資業(yè)務(wù)而衍生出更多存款，從而擴大社會貨幣供給量。⑤調(diào)節(jié)經(jīng)濟。指商業(yè)銀行通過其信用中介活動，調(diào)劑社會各部門的資金短缺，同時在央行貨幣政策指引下，在國家其他宏觀正常的影響下，實現(xiàn)調(diào)節(jié)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)投資與消費比例關(guān)系，引導(dǎo)資金流向，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)揮消費對生產(chǎn)的引導(dǎo)作用。⑥風(fēng)險管理。商業(yè)銀行通過借入高風(fēng)險資金而向存款人發(fā)行低風(fēng)險的間接證券，實際上承擔(dān)了金融市場上的套利職能。貸款程序①貸款申請。必須填寫《借款申請書》②貸款調(diào)查。銀行借到借款人的借款申請后，應(yīng)派專人進行調(diào)查借款申請書的內(nèi)容和貸款的可行性。③對借款人的信用評估。銀行在對借款人的貸款申請進行深入細(xì)致的調(diào)查研究基礎(chǔ)上，還要利用掌握的資料，對借款人進行信用評估，劃分信用等級。④貸款審批。銀行按照“分級負(fù)責(zé)、集體審定、一人審批”的貸款審批