校園網(wǎng)貸行業(yè)問題日漸暴露 行為主體也應(yīng)承擔(dān)風(fēng)險-1

Word校園網(wǎng)貸行業(yè)問題日漸暴露行為主體也應(yīng)承擔(dān)風(fēng)險“校園貸”是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品之一。只要你是在校學(xué)生，網(wǎng)上提交資料、通過審核、支付一定手續(xù)費(fèi)，就能輕松申請信用貸款。

校園貸市場隱患暗伏，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險高發(fā)區(qū)。針對校園貸出現(xiàn)的一些亂象，銀監(jiān)會近日聯(lián)合14個部委重點整治校園貸市場，對校園貸平臺實施分類監(jiān)管。

校園網(wǎng)貸亂象不斷

監(jiān)管層如此重視，源自校園網(wǎng)貸引發(fā)的很多問題日漸暴露。今年上半年，河南某高校的一名大二學(xué)生，用自己的身份以及冒用同學(xué)的身份，從多家校園金融平臺獲得無抵押信用貸款數(shù)十萬元，后因無力償還跳樓自殺。該事件一經(jīng)報道，立刻在媒體和社交網(wǎng)絡(luò)上引發(fā)軒然大波，對校園網(wǎng)貸平臺加強(qiáng)監(jiān)管的呼聲不斷。

此后一段時間內(nèi)，該類產(chǎn)品的相關(guān)負(fù)面消息不斷曝光。據(jù)媒體報道，有高校學(xué)生聯(lián)合某校園網(wǎng)貸客戶經(jīng)理和線下代理，找學(xué)生“刷單”，最終造成學(xué)生巨額財產(chǎn)損失。

面對行業(yè)亂象，在銀監(jiān)會“停、轉(zhuǎn)、整、教、引”五字方針指引下，重慶、廣西、深圳及廣州等地相繼出臺校園網(wǎng)貸整改措施。重拳出擊后，校園網(wǎng)貸平臺從野蠻生長進(jìn)入了嚴(yán)查嚴(yán)管階段。不少平臺下線了相關(guān)業(yè)務(wù)或宣布轉(zhuǎn)型。其中，趣分期宣布從校園市場轉(zhuǎn)向全社會信用卡消費(fèi)金融用戶，名校貸也計劃升級現(xiàn)有校園網(wǎng)貸平臺，進(jìn)軍白領(lǐng)市場。有媒體稱，校園網(wǎng)貸市場正經(jīng)歷一場“浩劫”。

如此判斷可能有些聳人聽聞。與其說是“浩劫”，不如說是規(guī)范和轉(zhuǎn)型。真正的問題是，如何避免從“不管就亂”變?yōu)椤耙还芫退馈保瑢崿F(xiàn)行業(yè)由亂到治？

這就需要厘清一個基本問題，即校園網(wǎng)貸平臺“任性放貸”、有恃無恐，大學(xué)生非理性消費(fèi)和借貸的底氣在哪里？

其實，選擇高校學(xué)生作為主要客戶，可謂“兵行險著”。一方面，作為傳統(tǒng)意義上的天之驕子，大學(xué)生多屬于優(yōu)質(zhì)客戶。但由于其尚無固定收入來源，消費(fèi)能力不強(qiáng)，甚至不乏部分學(xué)子受家庭經(jīng)濟(jì)條件限制，在學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)用方面捉襟見肘。鑒于此，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出了校園網(wǎng)貸產(chǎn)品，幫助大學(xué)生繳納學(xué)費(fèi)或資助他們進(jìn)行小型創(chuàng)業(yè)。這種初衷無疑是好的，也的確能解燃眉之急，甚至助力部分學(xué)子挖掘第一桶金。

另一方面，大學(xué)生大多無固定收入，消費(fèi)觀、價值觀尚未成型，很容易受到外界因素的誘惑。隨著個性化、多元化消費(fèi)需求的崛起，大學(xué)生們追求時尚或者享受優(yōu)質(zhì)生活的需求又催生了另一類校園網(wǎng)貸，即針對大學(xué)生們的消費(fèi)欲望與消費(fèi)實力不符的客觀現(xiàn)實，推出分期付款類信用產(chǎn)品。這類產(chǎn)品的適當(dāng)應(yīng)用，可以撬動消費(fèi)，但是也很容易放大風(fēng)險。

真正放大風(fēng)險的不是校園網(wǎng)貸產(chǎn)品本身，而是大多數(shù)平臺缺乏合理的約束機(jī)制，信用審查流程過于簡單。令人警惕的是，平臺這種“任性和大膽”并非來自科學(xué)合理的分析、對消費(fèi)群體的信任或是財大氣粗，而是在于相信大學(xué)生的父母會為其買單。前期睜一只眼閉一只眼，縱容大學(xué)生非理性消費(fèi)，后期卻一味催收，甚至以收取高額利息或違約金為根本目的，使得部分校園網(wǎng)貸產(chǎn)品演變?yōu)椤案呃J”。

同時，不少借貸學(xué)生無視高利息壓力，透支消費(fèi)也并非單純出于無知。除了少數(shù)學(xué)生迫于真正的財務(wù)困境而借款外，很多超支借貸的學(xué)生之所以敢于放縱消費(fèi)、深陷債務(wù)，還是寄希望于家庭來收拾殘局。

也就是說，平臺和不少學(xué)生的默契在于，總會有人來承擔(dān)債務(wù)責(zé)任。大多數(shù)中國家長面對兒女非理性消費(fèi)而形成的“意外賬單”，盡管心痛或憤怒，但往往會選擇乖乖買單，絕不忍心選擇讓孩子因此背負(fù)信用污點，影響其畢業(yè)乃至接受法律制裁；而校方也總抱著“多一事不如少一事”的心理，規(guī)勸學(xué)生家庭早日還錢了事，甚至部分被盜用信息的“借款人”也被建議先堵上債務(wù)窟窿再進(jìn)行維權(quán)。這種心理不但會助長相關(guān)平臺肆意放貸，也不利于學(xué)生形成正確的理財觀和消費(fèi)觀，樹立責(zé)任意識。

行為主體也應(yīng)成真正的風(fēng)險承擔(dān)者

除了嚴(yán)格監(jiān)管、加強(qiáng)金融風(fēng)險知識教育等措施外，要讓校園網(wǎng)貸走向健康、良性發(fā)展，還需讓行為主體成為真正的風(fēng)險承擔(dān)者。校園網(wǎng)貸平臺本身在風(fēng)控環(huán)節(jié)的疏漏甚至是“刻意縱容”當(dāng)然應(yīng)受到懲治。但是，“一刀切”扼殺類似產(chǎn)品，也不免有矯枉過正之嫌，更何況只靠硬性禁令也難以堵住所有風(fēng)險。民間“高利貸”屢禁不止即是鐵證。

在加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管、樹立嚴(yán)格規(guī)范的發(fā)展前提下，各方都應(yīng)反思并承擔(dān)起自己的責(zé)任。這不僅是對立法者、執(zhí)法者的要求，也是對傳統(tǒng)家庭教育、學(xué)校教育提出的要求。一方面，可以通過非金融個人征信信息的建設(shè)與共享、風(fēng)控條例的嚴(yán)格規(guī)范、違法操作的嚴(yán)格懲治來約束行業(yè)內(nèi)平臺的行為，對違規(guī)企業(yè)和失信個人都施以更全面的懲戒，讓其自身承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任；另一方面，應(yīng)引導(dǎo)高校學(xué)生樹立健康、理性的消費(fèi)觀和理財觀，