P2P網(wǎng)貸違約事件頻發(fā) 2021年保險(xiǎn)企業(yè)將更為謹(jǐn)慎

WordP2P網(wǎng)貸違約事件頻發(fā)2021年保險(xiǎn)企業(yè)將更為謹(jǐn)慎

近兩年來，網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展得如火如荼，很多保險(xiǎn)公司聯(lián)合網(wǎng)貸平臺(tái)開發(fā)履約保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于他們來說，如果平臺(tái)不出現(xiàn)違約事件，那么這樣的合作對(duì)雙方來說都是共贏的，保險(xiǎn)公司可以從中收取到不菲的保費(fèi)，P2P平臺(tái)也因?yàn)橛斜ｋU(xiǎn)公司的背書而吸引到投資者。

但現(xiàn)實(shí)卻不總是如愿，隨著隨著違約事件頻發(fā)，網(wǎng)貸平臺(tái)項(xiàng)目高危，這些保險(xiǎn)公司面臨的賠付風(fēng)險(xiǎn)大增。預(yù)測(cè)2021年，保險(xiǎn)公司對(duì)P2P平臺(tái)的選擇上將更為嚴(yán)格。

P2P網(wǎng)貸違約事件頻發(fā)

近期僑興電信、僑興債券私募債項(xiàng)目違約，浙商財(cái)險(xiǎn)面臨巨額理賠事件再度引發(fā)了各界對(duì)保險(xiǎn)公司與P2P平臺(tái)的履約保證保險(xiǎn)的關(guān)注。

據(jù)悉，此次浙商財(cái)險(xiǎn)保障僑興電信、僑興債券的私募債項(xiàng)目，目前保險(xiǎn)公司已賠款3.67億元，后期還將面臨著8億多元的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)口。據(jù)了解，浙商財(cái)險(xiǎn)凈資產(chǎn)僅有13億元，如果后續(xù)追賬不利，那么此次賠付無疑將給公司帶來巨大打擊。

事實(shí)上，這已經(jīng)不是保險(xiǎn)公司為互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)違約進(jìn)行的首次買單，今年6月份，媒體披露了兩起案例，分別發(fā)生于2021年8月及2021年4月，其中一家保險(xiǎn)公司已向投保人追回全部墊付資金，另一家選擇則追回部分墊付資金，實(shí)際損失高達(dá)4000萬元。此外，保證保險(xiǎn)還能用較低的保費(fèi)，來保較高的標(biāo)的，利潤(rùn)花費(fèi)2000萬元保障10億元等，類似的費(fèi)率都是存在的。

補(bǔ)充：所謂的履約保證保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來說就是保險(xiǎn)公司向投資人承諾，如果債務(wù)人不按照合同約定或法律規(guī)定的履行義務(wù)，則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)形式。這種履約保證保險(xiǎn)的一大特點(diǎn)是連帶責(zé)任賠付金額會(huì)很大，一旦出現(xiàn)問題就有可能造成保險(xiǎn)公司虧損。

10多家保險(xiǎn)推出履約保證保險(xiǎn)

據(jù)媒體數(shù)據(jù)顯示，截至今年年初，與保險(xiǎn)公司合作的P2P平臺(tái)至少有92家。據(jù)了解，目前P2P平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作方式主要有四種，分別為保障賬戶盜刷風(fēng)險(xiǎn)的賬戶安全險(xiǎn)、保障交易過程中資金損失的交易資金損失險(xiǎn)、借貸人人身安全及人身意外險(xiǎn)及借款人無法履行還款義務(wù)時(shí)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的保證保險(xiǎn)，比較常見的如履約保證保險(xiǎn)。

據(jù)《2021-2021年中國網(wǎng)貸行業(yè)市場(chǎng)需求與投資咨詢報(bào)告》不完全統(tǒng)計(jì)，目前至少有10余家險(xiǎn)企與P2P平臺(tái)進(jìn)行了保證保險(xiǎn)方面的合作，一些保險(xiǎn)公司還同時(shí)與多個(gè)保險(xiǎn)平臺(tái)進(jìn)行合作。這其中有直接對(duì)平臺(tái)進(jìn)行保障的，也有對(duì)P2P平臺(tái)部分項(xiàng)目進(jìn)行保障的。

如華安保險(xiǎn)承保的精融匯平臺(tái)就是保險(xiǎn)公司對(duì)于平臺(tái)的保障，平臺(tái)項(xiàng)目資金一但發(fā)生逾期，華安保險(xiǎn)將先行給予投資者全額本息賠付。

類似的還有國壽財(cái)險(xiǎn)北京分公司與財(cái)路通合作，保險(xiǎn)公司對(duì)財(cái)路通的P2P平臺(tái)風(fēng)控環(huán)節(jié)進(jìn)行全程監(jiān)控，如果P2P平臺(tái)上出現(xiàn)借款人逾期還款的情況時(shí)，保險(xiǎn)公司經(jīng)核實(shí)后將對(duì)財(cái)路通平臺(tái)進(jìn)行理賠。

此外，眾安保險(xiǎn)也與小贏理財(cái)進(jìn)行了合作，將為平臺(tái)上所有理財(cái)產(chǎn)品提供本金+利息保障，只要理財(cái)產(chǎn)品到期不能按時(shí)回款，那么眾安保險(xiǎn)將進(jìn)行賠付。

相對(duì)于平臺(tái)保障來說，針對(duì)于某個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行承保的現(xiàn)象顯然更多。平安產(chǎn)險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)、長(zhǎng)安責(zé)任等保險(xiǎn)公司均與P2P平臺(tái)的某些項(xiàng)目達(dá)成了擔(dān)保協(xié)議，主要保障P2P平臺(tái)線上部分產(chǎn)品中投資者的權(quán)益。

總體來看，雖然保險(xiǎn)公司與P2P平臺(tái)有履約保證保險(xiǎn)方面的合作，但合作還僅是小范圍的，更多的保險(xiǎn)公司仍未參與其中。

保監(jiān)會(huì)多次下發(fā)文件把控網(wǎng)貸保證保險(xiǎn)

事實(shí)上對(duì)于，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，無論是保監(jiān)會(huì)還是保險(xiǎn)公司均表示，將始終對(duì)這類業(yè)務(wù)持以謹(jǐn)慎態(tài)度。

為加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理，據(jù)了解，早在2021年1月末，保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問題，重點(diǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)選擇、信息披露、內(nèi)控管理等提出要求。其中明確提到，保險(xiǎn)公司不得與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等損害國家利益和社會(huì)公眾利益行為的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展合作。

此外，16年12月上旬，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》，從經(jīng)營(yíng)原則、產(chǎn)品開發(fā)要求、保險(xiǎn)金額設(shè)置、最大可損控制、承保能力、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、期限拆分、準(zhǔn)備金評(píng)估等20個(gè)方面進(jìn)行完善修訂。保監(jiān)會(huì)表示，將進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管，更詳盡、更細(xì)化的監(jiān)管辦法正在路上。

征求意見稿顯示，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投保人為法人和其他組織的，單戶累計(jì)最高承保金額不得超過500萬元；投保人為自然人的，單戶累計(jì)最高承保金額不得超過100萬元。保險(xiǎn)公司應(yīng)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)定校驗(yàn)規(guī)則，控制單戶投保人累計(jì)投保金額，避免投保人通過多次投保規(guī)避金額限制。

與1月份的相關(guān)文件相比，這次保監(jiān)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管更加詳盡與細(xì)化，不僅明確了經(jīng)營(yíng)原則、產(chǎn)品開發(fā)要求，還對(duì)保險(xiǎn)金額控制、最大可損控制等進(jìn)行了量化的規(guī)定。一旦落地實(shí)施，今后如浙商保險(xiǎn)這樣將大量風(fēng)險(xiǎn)敞口暴露在這一個(gè)險(xiǎn)種、一個(gè)項(xiàng)目上的概率將降至零點(diǎn)。

展望2021：保險(xiǎn)公司選擇將更為謹(jǐn)慎