保險(xiǎn)公司適用誠(chéng)信原則與一般企業(yè)的比較研究解讀

內(nèi)容提要:一切企業(yè)都應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，保險(xiǎn)合同對(duì)于誠(chéng)信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其它合同。和一般企業(yè)相比較，在履行誠(chéng)信原則的原因方面，履行誠(chéng)信原則的內(nèi)容方面，以及違背誠(chéng)信原則而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果方面，保險(xiǎn)公司既具有共性，又具有自身的特殊性?！叭藷o(wú)信不立，政無(wú)信不威，商無(wú)信不富”。誠(chéng)信原則是為人、處事、經(jīng)商、治國(guó)最基本的道德規(guī)范和法律規(guī)定，它是社會(huì)公平正義觀念與具體民法規(guī)范之間的連接紐帶。它要求人們?cè)诿袷禄顒?dòng)中講究信用，恪守諾言，誠(chéng)實(shí)不欺，不負(fù)對(duì)方的信賴，在不損害他人和社會(huì)利益的前提下追求自己的利益。誠(chéng)信原則是一切合同有效的內(nèi)在要求，任何企業(yè)都不例外。保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有不確定性的特殊產(chǎn)品，保險(xiǎn)關(guān)系是一種特殊的合同關(guān)系，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)是最講誠(chéng)信的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)遵循最大誠(chéng)信原則。下面將保險(xiǎn)公司和一般企業(yè)從履行誠(chéng)信原則的原因、履行誠(chéng)信原則的內(nèi)容以及違反誠(chéng)信原則而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果等方面進(jìn)行比較分析。一、履行誠(chéng)信原則原因的比較（一）一般企業(yè)履行誠(chéng)信原則的原因任何一項(xiàng)民事活動(dòng)，各方當(dāng)事人都應(yīng)遵循誠(chéng)信原則。誠(chéng)信原則是世界各國(guó)立法對(duì)民事、商事活動(dòng)的基本要求。在我國(guó)合同實(shí)踐中，素來(lái)有“重合同、守信用”，“誠(chéng)實(shí)不欺”，“買賣公平”等習(xí)慣規(guī)則存在。適應(yīng)經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)規(guī)律的客觀要求，總結(jié)我國(guó) 30多年合同法實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)，并參考發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家和其他社會(huì)主義國(guó)家的立法經(jīng)驗(yàn)，把誠(chéng)信原則作為我國(guó)民法的基本原則，貫穿于民法的始終。合同的履行屬于重要的民事活動(dòng)，也應(yīng)毫不例外地貫徹誠(chéng)信原則。民法將誠(chéng)信原則作為法律的基本原則，任何企業(yè)都應(yīng)當(dāng)履行誠(chéng)信原則，根本原因在于：.誠(chéng)實(shí)守信是最基本的商業(yè)道德，只有按照此種商業(yè)道德行為，才能保證交易活動(dòng)能夠高效快捷地進(jìn)行，從而形成正當(dāng)穩(wěn)定的商業(yè)信用乃至社會(huì)信用交易的秩序。.誠(chéng)實(shí)守信也是交易當(dāng)事人為維持彼此之間的信用關(guān)系而完全可以做得到的商業(yè)道德。它是人們行為的最低標(biāo)準(zhǔn)。按照法律規(guī)定的行為標(biāo)準(zhǔn)，并不能使行為人成為一個(gè)品行高尚的人，但如果沒有這一規(guī)范，就連最起碼的商業(yè)交易都無(wú)法正常進(jìn)行。在世界各國(guó)民事立法與司法實(shí)踐中，誠(chéng)信原則被作為民事活動(dòng)的基本原則而被廣泛采用。（二）保險(xiǎn)公司履行最大誠(chéng)信原則的原因在保險(xiǎn)合同關(guān)系中，由于保險(xiǎn)關(guān)系的特殊性，對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信的要求嚴(yán)格于一般民事活動(dòng)，要求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”。也就是說(shuō)，對(duì)于保險(xiǎn)公司，對(duì)于投保人，關(guān)于其誠(chéng)信的要求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他一般企業(yè)，保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)完全建立在誠(chéng)實(shí)信用基礎(chǔ)上，因此，各國(guó)的理論和實(shí)踐都認(rèn)為保險(xiǎn)合同是“最大誠(chéng)信合同”，保險(xiǎn)公司理應(yīng)是最講誠(chéng)信的公司。最大誠(chéng)信原則可表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以此為由宣布合同無(wú)效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此而受到的損害可要求對(duì)方予以賠償。規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因，主要有以下三點(diǎn)：1.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有特殊性。保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或人身將來(lái)可能發(fā)生的危險(xiǎn)，屬于不確定狀態(tài)。保險(xiǎn)公司之所以能夠承保處于不確定的危險(xiǎn)，是基于其對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生程度的測(cè)定和估計(jì)。由于投保前后，保險(xiǎn)標(biāo)的均在被保險(xiǎn)人的控制之下，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況最為清楚，而保險(xiǎn)公司作為危險(xiǎn)的承擔(dān)者，卻很難全面了解保險(xiǎn)標(biāo)的的具體情況。為了便于保險(xiǎn)公司測(cè)定和估計(jì)事故發(fā)生的危險(xiǎn)程度，特別要求投保人在申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的狀況（如保險(xiǎn)利益的大小、危險(xiǎn)程度，以及一切關(guān)系到保險(xiǎn)公司是否愿意接受或據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率高低所需了解的重要事實(shí)和情況）作出真實(shí)可靠的陳述，或嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)合同規(guī)定的條件。如投保人沒有履行此項(xiàng)義務(wù)，即使合同成立后，保險(xiǎn)公司仍可通過(guò)法律程序獲得應(yīng)有的保護(hù)。這便是最大誠(chéng)信原則最初的基本內(nèi)涵。最大誠(chéng)信原則產(chǎn)生初期主要是約束投保人的工具，保險(xiǎn)公司往往以投保人破壞此原則而拒絕履行賠償義務(wù)。為了平等地保護(hù)投保人的利益，現(xiàn)代立法己予修訂，即最大誠(chéng)信原則同時(shí)適用投保人和保險(xiǎn)公司。新修改的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》增加第 5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！?保險(xiǎn)合同屬于附合合同。保險(xiǎn)合同中的內(nèi)容都是由保險(xiǎn)公司單方制定的，投保方只能采取同意或不同意，或以附加條款方式接受。保險(xiǎn)合同條款專業(yè)性強(qiáng)，一般的投保人或被保險(xiǎn)人不易理解與掌握，因此，最大誠(chéng)信原則要求保險(xiǎn)公司基于最大誠(chéng)信，履行其應(yīng)盡的對(duì)條款說(shuō)明的義務(wù)等等。.保險(xiǎn)合同具有射幸性。保險(xiǎn)合同是約定未來(lái)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償損失或給付保險(xiǎn)金的合同。保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)事故是不確定的，而投保人購(gòu)買保險(xiǎn)僅支付少量的保費(fèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人所能獲得的賠償或給付將是保費(fèi)支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。從個(gè)體保障角度看，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收取的保費(fèi)。倘若投保方不誠(chéng)實(shí)、不守信用，發(fā)生欺騙與隱瞞，或不遵守承諾，保險(xiǎn)公司將無(wú)法經(jīng)營(yíng)。因此，最大誠(chéng)信原則保證了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，亦是調(diào)整保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方利益的重要原則。二、履行誠(chéng)信原則內(nèi)容的比較（一）一般企業(yè)履行誠(chéng)信原則的內(nèi)容合同關(guān)系依其性質(zhì)要求雙方當(dāng)事人講究誠(chéng)實(shí)信用，不容許欺詐、蒙騙、任意毀約等行為。我國(guó)《合同法》規(guī)定，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)信原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。誠(chéng)信原則是人們?cè)诤贤男兄兴鶓?yīng)遵守的道德規(guī)則，它要求當(dāng)事人在履行合同時(shí)，應(yīng)誠(chéng)實(shí)行事，嚴(yán)格按照合同的規(guī)定履行自己的義務(wù)，信守合同，不欺騙對(duì)方。在履行合同時(shí)不僅要考慮自己的利益，而且要顧及到合同對(duì)方的利益和社會(huì)公共利益。要與對(duì)方真誠(chéng)合作，在合同不能履行時(shí)也應(yīng)及時(shí)通知對(duì)方，減少對(duì)方的損失，履行中出現(xiàn)了問(wèn)題要與對(duì)方協(xié)商解決。誠(chéng)信原則為指導(dǎo)合同履行的基本原則，對(duì)于一切合同及合同履行的一切方面均應(yīng)適用。例如，合同標(biāo)的物為種類物，盡管該批貨物質(zhì)量差異在合同規(guī)定范圍之內(nèi)，按照誠(chéng)信原則，債務(wù)人不得故意選擇其中品質(zhì)較次者給付；標(biāo)的物已經(jīng)特定，債務(wù)人不得違反誠(chéng)信原則而變更；給付數(shù)量不足，其不足數(shù)量甚微，于債權(quán)人無(wú)明顯損害，債權(quán)人不得作為拒絕接受或拒付貨款的理由；因不可抗力事故致合同不能

履行，依誠(chéng)信原則債務(wù)人有及時(shí)通知對(duì)方的義務(wù)；合同標(biāo)的物在交付時(shí)，依誠(chéng)信原則，債務(wù)人有告知對(duì)方裝配、使用及維修保養(yǎng)方法的義務(wù)；合同約定交貨方式為代辦托運(yùn)，依誠(chéng)信原則，債務(wù)人應(yīng)于數(shù)種運(yùn)輸方式和數(shù)條運(yùn)輸路線中，選擇對(duì)債權(quán)人最有利的運(yùn)輸方式和路線；出售有瑕疵物品，依誠(chéng)信原則，出賣人應(yīng)將瑕疵告知買方，等等。（二）保險(xiǎn)公司履行最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容最大誠(chéng)信原則對(duì)投保人的約束主要有兩個(gè)方面：如實(shí)告知和履行保證；對(duì)保險(xiǎn)公司的約束體現(xiàn)為如實(shí)告知、棄權(quán)與禁止反言，所以，保險(xiǎn)公司履行最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容主要包括如實(shí)告知、棄權(quán)與禁止反言。1.如實(shí)告知。告知也稱披露或陳述，是指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人按照法律實(shí)事求是，盡自己所知，毫無(wú)保留地向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面陳述。具體對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，其所設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)條款及其費(fèi)率由保險(xiǎn)公司單方擬定，其技術(shù)和復(fù)雜程度遠(yuǎn)非一般人所能了解，投保人是否投保以及投保的條件完全取決于保險(xiǎn)公司的告知。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)將利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保方。亦即保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)主動(dòng)地向投保方說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)一定要向投保方作明確說(shuō)明。 -注釋：《晦翁學(xué)案》《宋元學(xué)案》卷四十八。1972年版。1996年版。1972年版。1996年版。1996年版。1972年版。40頁(yè)，商務(wù)（英）羅素：《西方哲學(xué)史》上， 357頁(yè)，第商務(wù)印書館，□□□□□□：□□□□□□□□, 342□,□□□□□□,②《馬克思恩格斯選集》第四卷，第 445頁(yè)，人民出版社，□□□□□□□□：□□□□□□□□□□□□□,□□□□□□□□□□1986年第三世界期。④（英）□□口□丹□爾：《□□□□□□□□□□□□□》,第印書館， 1975年版?！吨熳诱Z(yǔ)類》卷一）《朱子語(yǔ)類》卷九十五《答陳器之》，《朱子文公》卷五十八□□□□□□□□：□□□□□□□□□：□□□□□□□□,□□□□□□研究》1981第2、4期， 1982第1期。

①（德）萊布尼茨：《致德雷蒙先生的信：論中國(guó)人的哲學(xué)》，載《中國(guó)哲學(xué)史研究》1981年第1－4期。（德）黑格爾：《哲學(xué)史講演錄》第版。（法）伏爾泰：《風(fēng)俗論》上，第史研究》1981年第1－4期。（德）黑格爾：《哲學(xué)史講演錄》第版。（法）伏爾泰：《風(fēng)俗論》上，第（英）李約瑟：《中國(guó)古代科學(xué)思想史》，第1999年版。①（英）李約瑟：《中國(guó)古代科學(xué)思想史》，第1999年版?！酢酢酢酢酢酢酢酢?□□□——□□□□□□□□□□□□頁(yè)，商務(wù)印書館，1975年版?！酢酢?□□□□□□?□□□□□□:□□□□□□□□□□□□□:□□□□□□□□□□□□□□,□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□:□□□□□□□□□□□□□□:□□□□□□□□□,第版?！酢酢酢?□□□□□□□□□□□□□年版。（德）夏瑞春：《德國(guó)思想家論中國(guó)》，第年版。同上，第 150頁(yè)。朱謙之：《中國(guó)哲學(xué)對(duì)歐洲的影響》，第年版。220頁(yè)，商務(wù)印書館， 1996年版。364頁(yè)，江西人民出版社，366頁(yè)，江西人民出版社，483、519、506TOC\o"1-5"\h\z\o"CurrentDocument"1998年第 2期。16頁(yè)，上海人民出版社， 1972年\o"CurrentDocument"170－187頁(yè)，山西教育出版社， 1999138頁(yè)，江蘇人民出版社， 1995191頁(yè)，河北人民出版社， 1999④G.F.Hegel:ThephilosophyofHistory,London,1857,162頁(yè)，人民出版社，④G.F.Hegel:ThephilosophyofHistory,London,1857,162頁(yè)，人民出版社，1956年版。⑥朱謙之：《中國(guó)哲學(xué)對(duì)歐洲的影響》，第年版?！酢酢酢?□□□□□□□□□□,第□□□□:□□□□□□□□,第□□□□□□□□:□□□□□□□□□□219頁(yè)，河北人民出版社， 199981頁(yè)，三聯(lián)出版社， 1993年版111頁(yè)，學(xué)林出版社， 1991年版。325頁(yè)，湖南教育出版社， 1998⑥朱謙之：《中國(guó)哲學(xué)對(duì)歐洲的影響》，第年版?！酢酢酢?□□□□□□□□□□,第□□□□:□□□□□□□□,第□□□□□□□□:□□□□□□□□□□219頁(yè)，河北人民出版社， 199981頁(yè)，三聯(lián)出版社， 1993年版111頁(yè)，學(xué)林出版社， 1991年版。325頁(yè)，湖南教育出版社， 1998年版?！酢酢酢?□□□□□□□□□□□□□□,□□□□□□□□,期。1997年第 3□□□□□□:□□□□□□□□□,□□□□□□:□□□□□□□□□□的影響》，《南平師專學(xué)報(bào)》，1997年第 3期。③《馬克思恩格斯全集》第7卷，第265頁(yè)，人民出版社， 1972年版。④《馬克思恩格斯全集》第⑤《馬克思恩格斯全集》第①（英）李約瑟：《四海之內(nèi)》第2卷，第 177頁(yè)，人民出版社， 1972年版。61頁(yè)，三聯(lián)書店，1987年版。②（美）費(fèi)正清：《美國(guó)與中國(guó)》，第52頁(yè)，商務(wù)印書館， 1971年版?！酢酢酢?□□□□□□□□□□□□□□□□□□□,□□□□□□□TOC\o"1-5"\h\