試論現(xiàn)代信息技術(shù)條件下中小商業(yè)銀行市場定位和管理模式

試論現(xiàn)代信息技術(shù)條件下中小商業(yè)銀行市場定位和管理模式在科技高速發(fā)展的今天，服務(wù)已經(jīng)打破了區(qū)域上的限制，擴(kuò)展到上的虛擬空間。同時(shí)高度的信息化在技術(shù)上保證了產(chǎn)品不斷的創(chuàng)新，保證了可以為客戶提供更加人性化、智能化和自助化的服務(wù)，這些服務(wù)既拓寬了業(yè)的經(jīng)營視野，又實(shí)實(shí)在在的為銀行爭取了大量穩(wěn)定的客戶群。而針對現(xiàn)今國有商業(yè)銀行相對落后的信息化技術(shù)水平和較低的服務(wù)水平而言，意味著其在人員密集、資本密集上的傳統(tǒng)優(yōu)勢將會逐漸喪失，并且落后的信息化手段在客觀上嚴(yán)重阻礙著我們國家銀行業(yè)在體制改革、方式革新方面的突破。國內(nèi)銀行業(yè)只有不斷加強(qiáng)在科學(xué)技術(shù)上的投入，通過提高信息化技術(shù)及應(yīng)用水平，提高經(jīng)營的高科技含量，進(jìn)而改進(jìn)運(yùn)營體制、改進(jìn)服務(wù)手段，切實(shí)提高服務(wù)水平來提高自身的競爭能力，才能在當(dāng)下的金融下立于不敗之地。1現(xiàn)代信息技術(shù)對中小商業(yè)銀行市場定位的影響一般而言，信息技術(shù)主要包括技術(shù)、通信技術(shù)和技術(shù)三大領(lǐng)域，三大技術(shù)的高度融合形成了網(wǎng)際互聯(lián)技術(shù)。網(wǎng)際技術(shù)應(yīng)用于內(nèi)部形成內(nèi)部網(wǎng)〔Intranet〕，網(wǎng)際技術(shù)應(yīng)用于不同形成互聯(lián)網(wǎng)〔Internet〕。早在1950年前后，美國的美洲銀行開始同斯坦福研究所合作研究使用條形碼自動處理支票的辦法，花旗銀行著手研究銀行業(yè)務(wù)處理自動化問題。1955年，美洲銀行首先在銀行領(lǐng)域使用進(jìn)行記賬和報(bào)表編制工作，1958年又安裝了GE-100型晶體管計(jì)算機(jī)，使支票、儲蓄和部分信貸業(yè)務(wù)可以通過計(jì)算機(jī)處理。從六十年代初期開始，美國銀行業(yè)各種電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)如雨后春筍般地建立，開始了銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)機(jī)實(shí)務(wù)處理。之后的半個(gè)世紀(jì)中，信息技術(shù)不斷滲透、融合于銀行的各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和整個(gè)過程，使銀行業(yè)成為最受益于信息技術(shù)且應(yīng)用最廣的一個(gè)行業(yè)。1.1信息技術(shù)拓寬了中小商業(yè)銀行的生存空間。信息技術(shù)對中小商業(yè)銀行市場定位的影響，首先體現(xiàn)在它改變了中小商業(yè)銀行的生存。1.1.1信息技術(shù)為中小商業(yè)銀行發(fā)展金融業(yè)務(wù)提供了更廣闊的空間。當(dāng)前，中小商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍過于狹窄，仍集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，新興業(yè)務(wù)的收入比重過小。而存貸款業(yè)務(wù)具有典型的規(guī)模特征，國有大商業(yè)銀行以其多年形成的強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢占據(jù)了絕大部分的市場份額，中小商業(yè)銀行拓展傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)空間存在相當(dāng)大的難度。信息技術(shù)有助于銀行融合、等分業(yè)經(jīng)營的金融市場，在存貸款、國際結(jié)算、財(cái)務(wù)顧問、經(jīng)紀(jì)、信托、代理等表內(nèi)外業(yè)務(wù)方面提供多元化服務(wù)，開辟新的經(jīng)營空間和新的利潤增長點(diǎn)。1.1.2信息技術(shù)改變了中小商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢對比。與中小商業(yè)銀行相比，我們國家國有商業(yè)銀行資力雄厚，分支網(wǎng)絡(luò)遍布全國各地，具備強(qiáng)大的零售銀行業(yè)務(wù)的潛力，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營方面具有較大的優(yōu)勢。而銀行電子化則在較大程度上改變了這一局面。在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代，銀行的優(yōu)勢不能單純以資本實(shí)力、分支行數(shù)來衡量。憑借低廉的上網(wǎng)成本和開放型的客戶優(yōu)勢，網(wǎng)上銀行只需在網(wǎng)絡(luò)上不斷增加新功能，再將不同產(chǎn)品組合成新產(chǎn)品，先推上市場，就能后來居上，擊倒應(yīng)變不及的現(xiàn)有大銀行。從這個(gè)意義來說，中小商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行處于同一起跑線上，甚至在某種程度上更具有優(yōu)勢。1.1.3信息技術(shù)使中小商業(yè)銀行邁向國際化成為可能。在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代，銀行可以沒有上的分支機(jī)構(gòu)，沒有國界差別，通過網(wǎng)絡(luò)就可以直通全世界，直接向世界上每個(gè)角落的居民提供服務(wù)。這種趨勢一方面加快了世界金融一體化的進(jìn)程，擴(kuò)大了銀行的作用領(lǐng)域，另一方面也給中小商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)國際化，在國際范圍內(nèi)與大商業(yè)銀行一爭雌雄帶來了現(xiàn)實(shí)機(jī)遇。1.2信息技術(shù)突破了中小商業(yè)銀行的經(jīng)營觀念。在感受到信息技術(shù)為企業(yè)經(jīng)營帶來的巨大變化后，中小商業(yè)銀行紛紛突破傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念，樹立“科技立行〞、“信息興行〞的戰(zhàn)略方針，面對市場拓展業(yè)務(wù)。在深入進(jìn)行市場調(diào)查的基礎(chǔ)上，不斷研究、開發(fā)新型金融產(chǎn)品，贏得廣泛、密切的客戶群體。同時(shí)，為配合“科技立行〞的經(jīng)營戰(zhàn)略，在的開發(fā)上引進(jìn)和培養(yǎng)智能型和深化型相統(tǒng)一的人才。智能型就是不僅具有現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)、金融理論水平，懂得現(xiàn)代科技知識，而且具有能力、創(chuàng)新能力的復(fù)合型人才。深化型就是在某一領(lǐng)域、某一階段的智能型人才必須隨著工作環(huán)境的變化、業(yè)務(wù)的快速發(fā)展而持續(xù)學(xué)習(xí)深造，不斷完善知識結(jié)構(gòu)、鍛煉工作才干。1.3信息技術(shù)改變了中小商業(yè)銀行的競爭模式。在信息技術(shù)未改變商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍之前，由于宏觀政策及技術(shù)手段的限制，我們國家各商業(yè)銀行的市場競爭主要集中在以“高息攬儲〞為代表的吸納資金和以“搶奪黃金客戶〞為代表的商業(yè)貸款上，由于業(yè)務(wù)范圍的局限性導(dǎo)致商業(yè)銀行90%以上的收入;依靠存貸款利差來實(shí)現(xiàn)，因此追求存貸款總量上的規(guī)模效益和搶奪國有大中型企業(yè)及外資企業(yè)等大單業(yè)務(wù)客戶成為中小商業(yè)銀行和國有四大商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)。隨著信息技術(shù)大量應(yīng)用于商業(yè)銀行后，各種低成本、高收益的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)相繼開發(fā)出來，同時(shí)金融混業(yè)經(jīng)營模式的日益臨近使銀行、證券、保險(xiǎn)三位一體的經(jīng)營模式成為可能，中小商業(yè)銀行與國有四大商業(yè)銀行的競爭點(diǎn)也逐步發(fā)生轉(zhuǎn)移，各家銀行將競爭的焦點(diǎn)放在新業(yè)務(wù)的開發(fā)和客戶集中服務(wù)上。中小商業(yè)銀行通過依托信息技術(shù)提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，逐步縮小與大型商業(yè)銀行利潤創(chuàng)造的差距，快速搶奪新興市場客戶資源，憑借及時(shí)有效開發(fā)的符合客戶需要的產(chǎn)品而迅速擴(kuò)大市場份額，實(shí)現(xiàn)銀行發(fā)展壯大。2基于信息技術(shù)支持的中小商業(yè)銀行管理模式的整體構(gòu)想當(dāng)前我們國家中小商業(yè)銀行普遍采用直線職能型管理組織結(jié)構(gòu)，其優(yōu)點(diǎn)在于既保證了統(tǒng)一指揮，又能發(fā)揮職能部門參謀監(jiān)督作用；其缺點(diǎn)也十分明顯，職能部門沒有直接創(chuàng)利任務(wù)，一旦一線部門與職能監(jiān)督部門為各自發(fā)散、單一目標(biāo)發(fā)生矛盾時(shí)，指揮部門很難及時(shí)協(xié)調(diào)，勢必影響雙方積極性，一線部門抱怨職能部門沒有配合，影響工作，強(qiáng)烈要求職能部門也做“運(yùn)動員〞，不能光做“裁判員〞，而職能部門也抱怨其權(quán)威性受到挑戰(zhàn)。以上海銀行設(shè)計(jì)的組織結(jié)構(gòu)為例，其組織結(jié)構(gòu)圖如此圖4.1所示：圖1上海銀行組織結(jié)構(gòu)圖分析中我們可以看出，按照上述模式構(gòu)建的管理組織架構(gòu)具有一定的科學(xué)性和典型的代表性。按照美國管理科學(xué)家彼得斯和沃特曼“三支柱〞〔穩(wěn)定支柱、創(chuàng)新支柱和破舊支柱〕理論進(jìn)行分析，該組織架構(gòu)簡潔、清晰，設(shè)計(jì)時(shí)盡可能減少組織關(guān)系交叉點(diǎn)，確定穩(wěn)定和基本價(jià)值體系?？傂薪?jīng)營班子著重點(diǎn)放在“總行-分行-客戶〞穩(wěn)定支柱區(qū)，總行設(shè)置一個(gè)行長室和數(shù)個(gè)職能中心〔信貸管理、稽核監(jiān)控、客戶服務(wù)、資金財(cái)務(wù)、、科技中心等〕提供強(qiáng)有力業(yè)務(wù)支持，總行行長室直接經(jīng)營客戶，整合分行、機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、總行職能中心的所有力量，為客戶提供全方位服務(wù)。在創(chuàng)新精神方面，總行行長室下設(shè)發(fā)展研究部，采用外聘專家、內(nèi)選骨干有機(jī)結(jié)合形式，負(fù)責(zé)為組織提供新觀念、新思路，專門承擔(dān)組織不斷創(chuàng)新的功能。破舊支柱原意指得是為了使組織能適應(yīng)變化不定的環(huán)境，對組織過時(shí)部分進(jìn)行綜合治理，包括為了某一項(xiàng)目或產(chǎn)品進(jìn)行會戰(zhàn)性臨時(shí)改組或定期改組兩方面。對中小商業(yè)銀行而言，監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)控制是破舊理論的另一個(gè)具體表現(xiàn)，行長室下設(shè)的資產(chǎn)負(fù)債管理委員會和風(fēng)險(xiǎn)管理