財(cái)務(wù)規(guī)劃因人制宜對(duì)話精誠(chéng)理財(cái)總經(jīng)理于彤

本文格式為Word版，下載可任意編輯——財(cái)務(wù)規(guī)劃因人制宜對(duì)話精誠(chéng)理財(cái)總經(jīng)理于彤于彤個(gè)人簡(jiǎn)介：精誠(chéng)理財(cái)總經(jīng)理，國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)參謀師（RFC），知名理財(cái)專家，擁有18年金融理財(cái)從業(yè)閱歷，為央視、北京電視臺(tái)、理財(cái)雜志特約理財(cái)規(guī)劃師。對(duì)保險(xiǎn)、信托以及個(gè)人資產(chǎn)管理有獨(dú)到見(jiàn)解。

投資與理財(cái)：家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃為什么特別重要，它的意義在哪里？

于彤：有時(shí)候，我們不對(duì)家庭財(cái)務(wù)舉行分析，就很可怕。譬如好多人把精力放在了創(chuàng)造資產(chǎn)上，而忽略資產(chǎn)管理，大量資產(chǎn)放在銀行儲(chǔ)蓄或者活期賬戶里，導(dǎo)致資產(chǎn)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)保值增值。有些人將大筆資產(chǎn)放在極度保守的產(chǎn)品上面，金錢和資產(chǎn)增長(zhǎng)效率較低。還有的人資產(chǎn)配置很單一或者激進(jìn)，錢都放到難變現(xiàn)的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)上，或者都投資于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這也不好。如何舉行家庭資產(chǎn)管理，需要舉行良好的財(cái)務(wù)分析，在了解家庭資產(chǎn)的類型后，來(lái)管理現(xiàn)金流和資產(chǎn)。

投資與理財(cái)：那么，舉行家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃前，需要做些什么？

于彤：現(xiàn)在出來(lái)好多記賬軟件，讓人們開(kāi)頭重視起理財(cái)記賬，操縱開(kāi)支，留神結(jié)余。不過(guò)從實(shí)際狀況來(lái)看，好多人很難進(jìn)入理性理財(cái)，記賬難以長(zhǎng)期堅(jiān)持。從家庭財(cái)務(wù)管理來(lái)講，普遍群眾很難變成一位準(zhǔn)金融理財(cái)師，不能對(duì)家庭財(cái)務(wù)做一整套規(guī)劃。所以，在舉行家庭理財(cái)規(guī)劃前，首先要明確家庭目標(biāo)，其次是怎么做的問(wèn)題，可以只針對(duì)每個(gè)階段的家庭財(cái)務(wù)狀況做規(guī)劃。理財(cái)規(guī)劃不是一個(gè)虛無(wú)的概念，可以說(shuō)是模塊化概念，包括創(chuàng)造資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理、養(yǎng)護(hù)管理和傳承資產(chǎn)。家庭處于不同階段，將面對(duì)不同財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至因人制宜。

投資與理財(cái)：財(cái)務(wù)管理還需要在家庭理財(cái)規(guī)劃的哪些內(nèi)容下舉行？

于彤：理財(cái)規(guī)劃涵蓋人生不同階段的內(nèi)容，例如保障規(guī)劃類似于風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，需要將家庭風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失規(guī)劃進(jìn)去；儲(chǔ)蓄規(guī)劃不是簡(jiǎn)樸把錢存銀行，它包括子女教導(dǎo)金儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老退休金儲(chǔ)蓄；投資規(guī)劃目標(biāo)相對(duì)簡(jiǎn)樸，通過(guò)投資理財(cái)手段，將資產(chǎn)最大化的保值增值，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。當(dāng)然，一片面人已經(jīng)脫離資產(chǎn)創(chuàng)造階段后，將主要考慮資產(chǎn)留存和傳承。

投資與理財(cái)：有沒(méi)有一整套的工具方法，就能完全做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃？

于彤：財(cái)務(wù)管理因人制宜，由于個(gè)人和家庭對(duì)金錢的態(tài)度和目標(biāo)不同，很難通過(guò)一個(gè)有效的財(cái)務(wù)分析工具，就能給家庭得出一套理財(cái)方案。需要理財(cái)參謀和客戶充分的溝通，了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)預(yù)期、資產(chǎn)狀況后，才可給客戶供給一套理財(cái)方案。當(dāng)然，有些事情可能還做不到，客戶的理財(cái)預(yù)期與實(shí)際處境相沖突的時(shí)候，某些操作就無(wú)法實(shí)現(xiàn)。例如50歲的客戶想獲得很高的投資報(bào)酬，在這樣的階段就很難實(shí)現(xiàn)。

投資與理財(cái)：因人制宜的財(cái)務(wù)規(guī)劃，能否概括說(shuō)說(shuō)？

于彤：家庭財(cái)務(wù)分析需要針對(duì)客戶的概括處境，做現(xiàn)金流量管理和財(cái)務(wù)分析。譬如，年輕人剛剛進(jìn)入職場(chǎng)，處于創(chuàng)富階段，我們?cè)谪?cái)務(wù)規(guī)劃上就要更關(guān)切他個(gè)人的收入，資產(chǎn)配置可能需要更加積極；其次需要風(fēng)險(xiǎn)和健康管理?，F(xiàn)在重大疾病年輕化，不好的工作和飲食習(xí)慣增加了年輕人的健康風(fēng)險(xiǎn)，重大疾病、意外傷害等保險(xiǎn)價(jià)值就表達(dá)出來(lái)。由于一旦失去勞動(dòng)才能，可以獲得確定程度的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，彌補(bǔ)意外事情造成的經(jīng)濟(jì)損失，并有生活保障。

投資與理財(cái)：今年阿里巴巴的余額寶、百度的百發(fā)理財(cái)以及P2P互聯(lián)網(wǎng)民間借貸貌似掀起了一波全民理財(cái)?shù)臒岢?，您怎么看這類產(chǎn)品和理財(cái)關(guān)系？

于彤：現(xiàn)在大家對(duì)比關(guān)切理財(cái)?shù)摹靶g(shù)”，對(duì)理財(cái)?shù)摹暗馈碧接憛s對(duì)比少。無(wú)論阿里巴巴的余額寶，還是百度的百發(fā)，只能是理財(cái)階段的某一個(gè)工具，屬于理財(cái)?shù)摹靶g(shù)”的片面。而財(cái)務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃都是具有理財(cái)“道”的片面，屬于學(xué)識(shí)的范疇——理財(cái)?shù)脑?。每種金融工具在家庭理財(cái)中的指向是不同的，在樹(shù)立大的理財(cái)規(guī)劃框架下，才能合理地對(duì)付理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值。例如P2P民間借貸，15%的產(chǎn)品就確定不好嗎？假設(shè)你投資的這類產(chǎn)品只占家庭資產(chǎn)10%，甚至更低，而且能夠承受這類風(fēng)險(xiǎn)，那么對(duì)于這樣的投資者參與15%的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，就確定不對(duì)？當(dāng)然你有20萬(wàn)元，拿出15萬(wàn)元投資到民間借貸，這樣的行為對(duì)不對(duì)，大家也明白。金融產(chǎn)品只是完成理財(cái)規(guī)劃的工具，輔助完成家庭理財(cái)目標(biāo)。

投資與理財(cái)：人們?cè)谕顿Y規(guī)劃上，經(jīng)常會(huì)展現(xiàn)哪些方面的誤區(qū)？

于彤：在投資中，我們經(jīng)常察覺(jué)展現(xiàn)兩種重大誤區(qū)。像余額寶、貨幣基金等金融產(chǎn)品，只能彌補(bǔ)個(gè)人的活期存款和現(xiàn)金管理的需求，而長(zhǎng)期養(yǎng)老退休規(guī)劃，又該配置什么樣的產(chǎn)品？定投基金是堅(jiān)持5年，還是10年、20年？所以，好多人經(jīng)常會(huì)展現(xiàn)長(zhǎng)財(cái)短理的誤區(qū)，沒(méi)有