農(nóng)戶小額信貸模式經(jīng)驗(yàn)啟示-孟加拉鄉(xiāng)村銀行與印尼人民銀行

農(nóng)戶小額信貸模式經(jīng)驗(yàn)啟示:孟加拉鄉(xiāng)村銀行與印尼人民銀行一、孟加拉鄉(xiāng)村農(nóng)戶小額信貸服務(wù)模式〔一〕農(nóng)戶小額信貸服務(wù)模式特點(diǎn)。孟加拉國(guó)是世界上第一個(gè)國(guó)家開展小額信貸扶貧的活動(dòng)，是世界公認(rèn)的最成功的小額信貸業(yè)務(wù)和全國(guó)最大規(guī)模的國(guó)家之一，小額信貸行業(yè)在世界上的小額信貸的發(fā)展有著特殊的貢獻(xiàn)，并享有很高的聲譽(yù)。孟加拉鄉(xiāng)村的農(nóng)戶小額信貸模式主要針對(duì)的是地區(qū)的貧困，尤其貧困女性為扶貧的重點(diǎn)。孟加拉鄉(xiāng)村銀行主要是以鄉(xiāng)村中心與借款小組作為銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)，鄉(xiāng)村中按自愿原則每5個(gè)人組成一個(gè)借款小組，又由6個(gè)借款小組組成一個(gè)鄉(xiāng)村中心。鄉(xiāng)村銀行的結(jié)構(gòu)層級(jí)：在首都總行下的各個(gè)地區(qū)設(shè)立第二層次的分行，分行下設(shè)有10-15個(gè)支行作為鄉(xiāng)村銀行的基層組織，每個(gè)支行在財(cái)務(wù)上自負(fù)盈虧，基本保持有1名經(jīng)理、1名、2-3名培訓(xùn)人員以及6-7名工作人員的規(guī)模，需要120-150個(gè)鄉(xiāng)村中心。農(nóng)民承擔(dān)無抵押小額貸款業(yè)務(wù)，無抵押貸款制度，采用的是早期的國(guó)標(biāo)隊(duì)聯(lián)保機(jī)制主要依靠激勵(lì)和信心，有針對(duì)性地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)。從2001年開始，孟加拉鄉(xiāng)村銀行在總結(jié)原有小額信貸模式經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上開始了改革，開發(fā)了新一代的農(nóng)戶小額信貸模式。改革以后的GB模式中，鄉(xiāng)村銀行允許多種形式的貸款期限，并鼓勵(lì)小額信貸的工作人員根據(jù)客戶的需求合理地設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品，使它在時(shí)間安排、期限、分期付款的日程安排等方面更加滿足客戶的需求?！捕吵晒?jīng)驗(yàn)〔1〕借款人組織的設(shè)計(jì)。格萊珉銀行已經(jīng)建立了借款人的明確分層組織結(jié)構(gòu)，由聯(lián)保小組和鄉(xiāng)村中心的成員組成。每5個(gè)借款小組組成一個(gè)鄉(xiāng)村中心，每個(gè)支行一般管理120個(gè)左右的鄉(xiāng)村中心。這種聯(lián)保貸款小組的模式在解決道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇方面具有一定的優(yōu)勢(shì)，通過這種模式的形成，鄉(xiāng)村銀行可以把個(gè)體貸款模式中絕大部分應(yīng)由銀行承擔(dān)的客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別責(zé)任，轉(zhuǎn)嫁給更加了解小組成員的潛在客戶群體，大大節(jié)約了銀行在農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)中的成本。〔2〕累進(jìn)的信貸機(jī)制。鄉(xiāng)村銀行為降低風(fēng)險(xiǎn)鄉(xiāng)村銀行采用獨(dú)特的信貸制度。小組在貸款中采用“2+2+1〞的貸款形式：在借款小組的5個(gè)人中，先貸款給其中最貧窮的兩人，如果這兩人履行了還款計(jì)劃，然后才可以繼續(xù)將貸款貸給另外兩人，兩人也完成了還款計(jì)劃，最后小組長(zhǎng)就可以獲得貸款。貸款小組信譽(yù)水平的提高，鄉(xiāng)村銀行也可以進(jìn)一步提高該小組成員的貸款規(guī)模?！?〕利率的市場(chǎng)化。面對(duì)目標(biāo)客戶的特殊性，孟加拉鄉(xiāng)村銀行根據(jù)市場(chǎng)情況和自身的發(fā)展經(jīng)營(yíng)狀況決定利率水平，其實(shí)際利率會(huì)高達(dá)10%，一般高于商業(yè)銀行普通貸款利率4%，其主要目的是為了彌補(bǔ)貸款人遭受自然災(zāi)害發(fā)生的違約情況。但是，相較于農(nóng)戶原來選擇的當(dāng)?shù)馗哌_(dá)50%或更高層次利率的高利貸，貧困的人們還是更愿意選擇到格萊珉銀行辦理農(nóng)戶小額信貸的業(yè)務(wù)，合理的較高的利率也能夠排除富人的尋租行為，從而保證窮人能夠獲得貸款。二、印尼人民銀行農(nóng)戶小額信貸服務(wù)模式〔一〕農(nóng)戶小額信貸服務(wù)模式特點(diǎn)。印尼人民銀行小額信貸部〔BRI―UD〕是制度主義小額信貸的典型代表，也是正規(guī)機(jī)構(gòu)發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的代表，它的成功之處在于使農(nóng)戶小額信貸服務(wù)為大量的低收入提供便利的同時(shí)，銀行在經(jīng)營(yíng)商業(yè)獲得了成功。印尼人民銀行的組織機(jī)構(gòu)主要分為總部、地區(qū)分行、支行、村級(jí)信貸部四個(gè)層級(jí)，位于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中心位置的村級(jí)信貸部是自主經(jīng)營(yíng)和獨(dú)立核算基層組織，是人民銀行最重要的機(jī)構(gòu)組成部分。BRI的每個(gè)營(yíng)業(yè)所大致有12名員工，包括經(jīng)理、、營(yíng)業(yè)員和信貸員，每個(gè)營(yíng)業(yè)所一般能夠覆蓋16個(gè)左右的村莊，為70名貸款客戶和450名儲(chǔ)戶提供服務(wù)小額信貸、中等信貸、小信貸和信貸四種信貸服務(wù)，其中農(nóng)戶小額信貸能夠提供5-5000美元金額不等的服務(wù)。印尼人民銀行小額信貸部〔BRI-UD〕的核心業(yè)務(wù)是吸收自愿儲(chǔ)蓄和發(fā)放小額貸款，所有信貸產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)都要考慮這幾個(gè)問題：一是滿足客戶的需求，信貸部的貸款和存款等產(chǎn)品，都是根據(jù)客戶的需求開發(fā)的；二是標(biāo)準(zhǔn)化管理，簡(jiǎn)單易行，并高度透明；三是收益性，小額信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中利息收入必須在沒有補(bǔ)貼的情況下，能夠覆蓋信貸部的運(yùn)行成本，并實(shí)現(xiàn)盈利?！捕吵晒?jīng)驗(yàn)〔1〕國(guó)家的金融改革和的金融政策。審慎的監(jiān)管和相對(duì)寬松的政策是BRI的農(nóng)戶小額信貸服務(wù)能夠逐步發(fā)展的基本保證。1983年6月印度尼西亞開始實(shí)施利率市場(chǎng)化的改革，利率放開政策的出臺(tái)，BRI制定了能夠覆蓋運(yùn)行成本和財(cái)務(wù)成本的高利率，來彌補(bǔ)發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的信貸風(fēng)險(xiǎn)和高額成本，這一大膽的實(shí)踐也使人民銀行小額信貸部實(shí)現(xiàn)了利潤(rùn)的增長(zhǎng)?！?〕清晰明確的組織體系。一方面，BRI的組織機(jī)構(gòu)主要分為總部、地區(qū)分行、支行、村級(jí)信貸部四個(gè)層級(jí)，位于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中心位置的村級(jí)信貸部是自主經(jīng)營(yíng)和獨(dú)立核算基層組織，是人民銀行最重要的機(jī)構(gòu)組成部分，BRI的每個(gè)村級(jí)小額信貸部大致有12名員工，包括經(jīng)理、會(huì)計(jì)、營(yíng)業(yè)員和信貸員，這種分工明確的經(jīng)營(yíng)形式提高了小額信貸的服務(wù)效率。另一方面，到2005年底，印尼人們銀行擁有357個(gè)本地郵儲(chǔ)服務(wù)點(diǎn)和3705個(gè)村銀行，服務(wù)設(shè)施的大量覆蓋為發(fā)展農(nóng)戶小額信貸市場(chǎng)領(lǐng)先地位奠定了基礎(chǔ)。〔3〕較高能夠覆蓋成本的利率。BRI-UD是以盈利為目標(biāo)的金融企業(yè)，小額信貸部實(shí)行32%年利率的商業(yè)貸款利率，較高的貸款利率目的是為小額信貸部的可持續(xù)發(fā)展，收入必須覆蓋交易成本和通貨膨脹率，也是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并獲得盈利的前提。BRI-UD規(guī)定，如果客戶能在六個(gè)月內(nèi)每期都按期償還貸款，銀行將作為獎(jiǎng)勵(lì)每月返回其貸款本金的0.5%，若客戶沒有能按期償還貸款，貸款利率會(huì)提高到42%。三、對(duì)我們國(guó)家農(nóng)商行發(fā)展農(nóng)戶小額信貸服務(wù)模式的啟示〔一〕根據(jù)實(shí)際情況確定合理的貸款利率。普遍來看，在國(guó)際上農(nóng)戶小額信貸的存貸利差一般要達(dá)到8%-15%左右的水平才能保證盈利。盡管當(dāng)前我們國(guó)家農(nóng)戶小額信貸的手續(xù)相比國(guó)外要簡(jiǎn)便一些，但農(nóng)村商業(yè)銀行作為一家新興的小額信貸機(jī)構(gòu)，自身也正處于發(fā)展階段，資金需求量要比傳統(tǒng)的小額信貸機(jī)構(gòu)要大，因此各地農(nóng)商行在制定農(nóng)戶小額信貸利率時(shí)必須根據(jù)本地發(fā)展情況確定信貸利率?！捕惩晟频墓芾硇畔⑾到y(tǒng)。通過上述對(duì)兩種農(nóng)戶小額信貸模式的分析，兩個(gè)銀行均開發(fā)了透明度高并適合各自運(yùn)作流程的管理信息系統(tǒng)。一方面，對(duì)內(nèi)部管理來看，管理信息系統(tǒng)可以跟蹤每個(gè)信貸員的個(gè)人業(yè)績(jī)，并與機(jī)構(gòu)的整體業(yè)績(jī)相掛鉤，這樣有利于激勵(lì)員工工作的積極性，提高工作效率；另一方面，在貸款季度方面，信息系統(tǒng)可以對(duì)客戶的還款情況進(jìn)行跟蹤，有助于機(jī)構(gòu)加快信貸審批、懲罰違約客戶以及改善還款情況?！踩橙藛T的專業(yè)化與機(jī)構(gòu)的專門化。從孟加拉鄉(xiāng)村銀行以及印尼人民銀行的經(jīng)營(yíng)總結(jié)，還要有擁有農(nóng)戶小額信貸專業(yè)技能的管理和操作人員，對(duì)小額信貸的要義和宗旨有深刻