保險(xiǎn)合同成立生效

保險(xiǎn)合同成立生效

我國保險(xiǎn)法第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立，保險(xiǎn)人應(yīng)準(zhǔn)時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方商定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以實(shí)行前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。”第十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人根據(jù)商定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人根據(jù)商定的時(shí)間開頭擔(dān)當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。”在我國保險(xiǎn)法理論與實(shí)踐中，對保險(xiǎn)合同的成立與生效問題爭議頗多，一方面是合同的成立與生效本身內(nèi)涵有待澄清，另一方面則是涉及到構(gòu)成二者的要件問題多與保險(xiǎn)費(fèi)交納、保險(xiǎn)單簽發(fā)等實(shí)際問題親密相關(guān)，尤其是在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中往往因立法的技術(shù)問題而使標(biāo)準(zhǔn)難于統(tǒng)一，造成很多賠付的糾紛。震動(dòng)全國的廣州信誠保險(xiǎn)公司理賠案就是典型的一例。因此，我們有必要從立法意旨動(dòng)身對保險(xiǎn)合同的成立與生效這一根本問題作一個(gè)大致的分析，以便對之有一個(gè)正確的推斷標(biāo)準(zhǔn)。

一、關(guān)于合同成立與生效之分析

（一）保險(xiǎn)合同成立及成立要件

我國《保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人商定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！币簿褪钦f當(dāng)事人雙方就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容協(xié)商達(dá)成全都，保險(xiǎn)合同即告成立。從保險(xiǎn)合同訂立的程序看，保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過要約與承諾兩個(gè)階段，又稱投保與承保，一般來說，投保是一種要約；承保是保險(xiǎn)人同意承保的意思表示，是一種承諾。承諾生效時(shí)保險(xiǎn)合同成立。根據(jù)合同法理論，所謂合同的成立是指合同因符合肯定的要件而客觀存在，其詳細(xì)表現(xiàn)就是將要約人單方面的意思轉(zhuǎn)化為雙方全都的意思表示。保險(xiǎn)合同具備了成立的要件將宣告成立，但已經(jīng)成立的合同必需符合肯定的生效要件，才能產(chǎn)生法律約束力。保險(xiǎn)合同成立解決了保險(xiǎn)合同是否存在的問題，但并沒有解決保險(xiǎn)合同是否生效的問題。也就是說，即使保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，假如不符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的生效要件，仍舊不能產(chǎn)生法律效力。

我國《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！币勒者@一規(guī)定，保險(xiǎn)合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保險(xiǎn)要求。投保人提出保險(xiǎn)要求即是投保人以訂立保險(xiǎn)合同為目的的意思表示，在實(shí)踐中表現(xiàn)為投保人主動(dòng)要求填寫投保單，或經(jīng)保險(xiǎn)人的要約引誘而填寫投保單，即投保人向保險(xiǎn)人發(fā)出申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。其二，保險(xiǎn)人同意承保。保險(xiǎn)人收到投保人所填寫的投保單后，經(jīng)逐項(xiàng)審查，認(rèn)為符合保險(xiǎn)條件，情愿承受投保人的保險(xiǎn)要求并表示同意。這種同意承保在實(shí)踐中主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的言詞、書信表示同意，或者保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)交付投保人，也說明同意承保。其三，保險(xiǎn)人與投保人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。在保險(xiǎn)合同的成立過程中，無論是通過投保單的形式，還是通過保險(xiǎn)人與投保人當(dāng)面洽談協(xié)商或者其他形式，訂立保險(xiǎn)合同都是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款不斷協(xié)商的過程，是要約、反要約、再要約直至承諾的過程。應(yīng)當(dāng)明確的是，投保單雖然為要約，但假如保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)內(nèi)載有其他條件，且必需由投保人同意的，則保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)應(yīng)視為保險(xiǎn)人向投保人發(fā)出的新要約，只有經(jīng)過投保人的反承諾，保險(xiǎn)合同方能成立。因此，一項(xiàng)保險(xiǎn)合同的成立，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)人與投保人雙方是否就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成了全都的協(xié)議，達(dá)成全都即告成立。

（二）保險(xiǎn)合同生效及生效要件

保險(xiǎn)合同的生效是指已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人產(chǎn)生的法律約束力。我國《合同法》第八條規(guī)定：“依法成立的合同，對當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)根據(jù)商定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同”。據(jù)此，依法成立的保險(xiǎn)合同，也具有法律效力，產(chǎn)生肯定的法律后果，對投保人和保險(xiǎn)人具有約束力，雙方當(dāng)事人中任何一方不得擅自變更和解除?！蹦敲幢ｋU(xiǎn)合同經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商達(dá)成全都后是否都會發(fā)生法律效力，都能受到法律愛護(hù)呢？答案明顯是否認(rèn)的，只有依法成立的保險(xiǎn)合同才具有法律效力，依法成馬上依照《保險(xiǎn)法》及其它法律法規(guī)規(guī)定的條件而成立。詳細(xì)言之，保險(xiǎn)合同的生效條件有三：第一，主體合格，即雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有相應(yīng)的民事行為力量。就投保人而言，必需是具有完全民事行為力量的自然人、依法成立的法人或者其他經(jīng)濟(jì)組織；就保險(xiǎn)人而言，必需是依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，且須在其營業(yè)執(zhí)照核準(zhǔn)的營業(yè)范圍內(nèi)訂立保險(xiǎn)合同。其次，意思表示真實(shí)，即雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的意思表示必需符合自己的真實(shí)內(nèi)在意思。如投保人有意謊報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡、安康狀況，隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)狀況而與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人由于受欺詐，雖然與投保人就保險(xiǎn)合同達(dá)成了協(xié)議，但沒有反映出當(dāng)事人的真實(shí)內(nèi)在意思，也即表意與真意不全都，由此產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同應(yīng)屬無效合同。第三，合同內(nèi)容合法，即保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不得違反法律或社會公共利益。我國《合同法》第五十二條規(guī)定：“有下例狀況之一的合同無效：1、一方以欺詐脅迫的手段訂立保險(xiǎn)合同、損害國家利益；2、惡意串通、損害國家、集體或者第三人利益；3、以合同形式掩蓋非法目的；4、損害社會公共利益；5、違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定?！本捅ｋU(xiǎn)合同而言，則要求雙方當(dāng)事人簽訂保險(xiǎn)合同應(yīng)嚴(yán)格遵守《保險(xiǎn)法》及有關(guān)法律法規(guī)，否則保險(xiǎn)合同無效。如我國《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效?！?/p>

由保險(xiǎn)合同的成立要件與保險(xiǎn)合同的生效條件，我們不難看出，保險(xiǎn)合同的成馬上雙方當(dāng)事人意思表示的全都，是一種合意。推斷保險(xiǎn)合同是否成立，只須考察雙方當(dāng)事人是否通過意思表示確立了雙方之間的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系，這種推斷只是事實(shí)上的推斷。而保險(xiǎn)合同的生效，即已訂立的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容開頭產(chǎn)生法律效力，受到法律愛護(hù)。推斷保險(xiǎn)合同是否有效是法律對于已成立的保險(xiǎn)合同的評價(jià)，這種評價(jià)是對保險(xiǎn)合同法律價(jià)值的評價(jià)，它已超出保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人各自的角度，而從更公正、公正的法律角度，全社會公共利益的角度來評價(jià)保險(xiǎn)合同，維護(hù)保險(xiǎn)合同的安全與信譽(yù)。因此，推斷保險(xiǎn)合同是否生效，無論從理論上還是在實(shí)踐中處理保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)，都更具有重要意義。

（三）合同成立與生效區(qū)分

合同的成立與生效是兩個(gè)既有聯(lián)系又有區(qū)分的概念。一般來講，合同生效的起始時(shí)間不能脫離合同成立的時(shí)間而獨(dú)立確定，而且在絕大多數(shù)狀況下，合同成立的時(shí)間也就是合同生效的時(shí)間。筆者認(rèn)為，合同本身并不是法律，它只是當(dāng)事人之間的一種合意，因此不能直接產(chǎn)生法律效力。合同成立是成合生效的前提條件，不成立的合同不存在生效的問題，而成立的合同也關(guān)非固然有效。合同的成立與生效是兩個(gè)不同性質(zhì)的問題，一般認(rèn)為，兩者的區(qū)分表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、它們處于兩個(gè)不同的階段，屬于兩個(gè)不同的制度范疇。雖然合同的成立與生效是兩個(gè)聯(lián)系比擬嚴(yán)密的概念，在起始時(shí)間上往往很難區(qū)分開來，但從規(guī)律分析的角度來講，它們究竟是處于兩個(gè)不同的階段，合同成立是推斷合同生效的前提，合同只有在成立以后，才談得上生效問題。

2、它們的構(gòu)成要件不同。合同的成立，應(yīng)具備成立的條件；合同的生效，應(yīng)符合生效的條件。合同的成立，是訂約當(dāng)事人就合同的主要條款達(dá)成合意，亦即合同因承諾生效而成立。

3、它們產(chǎn)生的法律效果不同。合同的成立僅僅是反映當(dāng)事人的意志，如當(dāng)事人間的合意符合國家的意志，將被給予法律拘束力；否則，不僅不能在當(dāng)事人間產(chǎn)生法律拘束力，而且還要擔(dān)當(dāng)合同無效的法律責(zé)任。合同不成立，是指合同當(dāng)事人就合同主要條件未達(dá)成全都意見，并不是指合同的內(nèi)容違反了法律的強(qiáng)制性規(guī)定和社會公共利益，因而合同不成立與合同無效是兩個(gè)不同性質(zhì)的問題，

以上我們可以看出，合同成立與生效的區(qū)分不僅表現(xiàn)在它們分別處于兩個(gè)不同的階段，屬于兩個(gè)不同的制度范圍，而且還表現(xiàn)在構(gòu)成要件和法律責(zé)任的本質(zhì)區(qū)分上。

二、從廣州信誠案件看保險(xiǎn)合同成立與生效的漏洞

（一）案情始末及紛爭內(nèi)容

2023年10月5日，投保人謝某聽取了信誠人壽人黃女士對“信誠〔運(yùn)籌〕智選投資連結(jié)保險(xiǎn)”及5個(gè)附加險(xiǎn)的介紹，與黃女士共同簽署了《誠信人壽（投資連結(jié)）保險(xiǎn)投保書》。10月6日，信誠人壽向謝某提交了蓋有其總經(jīng)理李源祥印章的《信誠運(yùn)籌建議書》，同日，謝某依據(jù)信誠的要求及該建議書的內(nèi)容繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)11944元（包括“附加長期意外損害保險(xiǎn)”首期保費(fèi)2200元），并于10月17日下午完成了體檢。10月18日，謝某投保10小時(shí)后被殺身故。2023年11月8日，謝某的母親（受益人）向黃女士告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請。2023年1月14日，信誠人壽發(fā)出理賠答復(fù)函，同意通融賠付主合同中的保險(xiǎn)金100萬元，拒賠“附加長期意外損害保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)金200萬元。

對此案中保險(xiǎn)責(zé)任的擔(dān)當(dāng)問題雙方各執(zhí)一詞。保單未簽發(fā)保險(xiǎn)合同是否成立是雙方爭議的焦點(diǎn)。原告認(rèn)為基于信誠已經(jīng)收取謝某繳納的首期保險(xiǎn)費(fèi)及謝某已經(jīng)完成體檢兩個(gè)事實(shí)，謝某與信誠的主保險(xiǎn)合同、附加合同都已成立。而信誠方面的理解是，對謝某購置的這類保險(xiǎn)金額300萬的高額人壽保險(xiǎn)，需要謝某通過體檢、供應(yīng)財(cái)務(wù)證明資料，并由信誠據(jù)此打算是不是承保。所以，他們認(rèn)為，謝某死亡時(shí)，他們尚未見到他的全部體檢報(bào)告，不能判定他是不是符合公司的承保要求，信誠與謝某的保險(xiǎn)合同還沒成立，附加合同的200萬保險(xiǎn)金，他們固然不必賠。對支付100萬元賠償金，不是基于保險(xiǎn)合同關(guān)系已經(jīng)成立，而是參考有關(guān)條款和國際慣例的“通融賠付”。

法院認(rèn)為：對于主合同，由于謝某與信誠保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)人共同簽署了投保書，也達(dá)成了全都意見，且謝某翌日又交付了首期保費(fèi)，也就是說作為投保人在保險(xiǎn)合同成立后應(yīng)付的主要義務(wù)，謝某已履行。因此法院認(rèn)定這份保險(xiǎn)合同已成立有效。信誠保險(xiǎn)公司對全部投保人在投保前就預(yù)先制定好的將重復(fù)使用于不特定投保人的格式合同條款中：“保險(xiǎn)責(zé)任自投保人繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)本公司同意承保后開頭?！边@一文句沒有商定信誠保險(xiǎn)公司將在何時(shí)同意承保，用什么方式承保，表述不清，實(shí)屬不明確，依法應(yīng)做出有利于投保人謝某的解釋。所以，法院認(rèn)定，附加險(xiǎn)合同不僅成立而且已經(jīng)生效，信誠保險(xiǎn)公司拒付附加險(xiǎn)屬于違約，判定信誠保險(xiǎn)公司向該單的受益人謝母給付200萬元及利息。

（二）法理分析

關(guān)于廣州信誠保險(xiǎn)公司理賠案件，眾說紛紜觀點(diǎn)不一。如：中國保險(xiǎn)監(jiān)會副主席聞名壽險(xiǎn)專家魏迎寧認(rèn)為：“投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)是人身保險(xiǎn)合同生效的實(shí)質(zhì)要件”。而廣州保險(xiǎn)同業(yè)公會秘書鄺景表示：我個(gè)人贊成對附加險(xiǎn)合同的200萬保險(xiǎn)金不予賠付。廣州市天河區(qū)法院在眾說紛紜的狀況下，依法對該案做出了判決，判決合同成立并生效。筆者是從事保險(xiǎn)業(yè)多年的一名職工，深諳保險(xiǎn)公司內(nèi)部操作流程，從保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程來看，保險(xiǎn)合同沒有成立，從保險(xiǎn)合同成立3個(gè)要件之中，投保人已填寫投保書只符合其中一個(gè)要件，但保險(xiǎn)公司并沒有承諾。由于做出承諾的是保險(xiǎn)公司內(nèi)部核保人員，詳細(xì)內(nèi)容由核保人員傳遞保險(xiǎn)人，再傳遞給客戶。業(yè)務(wù)員即保險(xiǎn)人無權(quán)自行打算能否承保，業(yè)務(wù)員的作用是向客戶介紹條款并指導(dǎo)客戶填寫投保書。其次，保險(xiǎn)公司體檢的目的是為了進(jìn)一步推斷客戶的身體安康狀況，是否符合保險(xiǎn)公司的承保條件，由此看出，體檢并非承諾。但法院的判定保險(xiǎn)公司敗訴也有肯定的道理。從中我們可以看出保險(xiǎn)公司工作中存在肯定的漏洞。其一，預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)本應(yīng)在合同成立后履行，但保險(xiǎn)公司為了便利自身業(yè)務(wù)的進(jìn)展，先預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，這與其它合同相比不同之處。大多數(shù)人認(rèn)為，只要預(yù)交了保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)合同就成立。其二，保險(xiǎn)條款欠嚴(yán)謹(jǐn)，保險(xiǎn)條款中：“本公司對本合同所負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，至投保人交納首期保險(xiǎn)費(fèi)本公司同意承保后開頭。本公司簽發(fā)保險(xiǎn)單作為承保的保險(xiǎn)憑證”這一規(guī)定存在著沒有把保險(xiǎn)合同的成立與生效分開，對于這一點(diǎn)可以從其它保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款的規(guī)章中得到印證。如中國人壽保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款規(guī)定：“保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)人同意承保，投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)且保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)開頭”。該公司保險(xiǎn)條款規(guī)定把合同的成立與生效區(qū)分開來，并把投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)和簽發(fā)保險(xiǎn)單作為合同生效要件。所以法院認(rèn)為將重復(fù)使用于不特定投保人的格式合同條款，沒有商定信誠保險(xiǎn)公司將在何時(shí)同意承保，且什么方式承保，表述不清實(shí)屬不明，依法應(yīng)做出有利于投保人謝某的解釋，即認(rèn)定保險(xiǎn)合同成立并生效。

三、保險(xiǎn)合同成立與生效易產(chǎn)生糾紛的幾個(gè)問題及解決方法

（一）與保險(xiǎn)合同易產(chǎn)生糾紛的幾個(gè)問題

1、繳納保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)合同生效之間的關(guān)系

在人身保險(xiǎn)訂立合同的過程中，常常會消失保險(xiǎn)人沒有承受投保人的投保，但提前收取款項(xiàng)的狀況，例如有的保險(xiǎn)需要體檢，在體檢前保險(xiǎn)公司收取了投保人交納的款項(xiàng)，在這種狀況下，假如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司原則上不擔(dān)當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。關(guān)于保險(xiǎn)合同的認(rèn)定目前有兩種說法，一種認(rèn)為保險(xiǎn)合同為實(shí)踐合同，只有交了保險(xiǎn)費(fèi)后才生效，另一種認(rèn)為保險(xiǎn)合同是諾成合同，只要雙方經(jīng)過要約和承諾階段保險(xiǎn)合同即告成立。筆者認(rèn)為保險(xiǎn)合同是諾成合同只要投保人保險(xiǎn)人就合同的主要條款達(dá)成全都合同即告成立。體檢前收取保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)質(zhì)上保險(xiǎn)公司并沒有對投保人提出的訂立合同的要約進(jìn)展承諾，也就是保險(xiǎn)合同沒有成立，更說不上生效、保險(xiǎn)責(zé)任的擔(dān)當(dāng)。保險(xiǎn)公司之所以要求預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，是為了防止保險(xiǎn)合同成立，保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)了風(fēng)險(xiǎn)，而投保人沒有支付保險(xiǎn)費(fèi)的狀況發(fā)生，由于《保險(xiǎn)法》第五十九條規(guī)定：“投保人對人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付?！?/p>

2、保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)合同成立與生效之間的關(guān)系

《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他憑證，并在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方商定的合同內(nèi)容，保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證是投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的正式書面形式，而非保險(xiǎn)合同本身，我國《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)人收到投保人提出的投保要約后，應(yīng)在多長時(shí)間內(nèi)做出承諾，沒有明確規(guī)定，因此，有人提出保險(xiǎn)人收取了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同的效力就應(yīng)追溯于收取保險(xiǎn)費(fèi)之時(shí)，保險(xiǎn)公司擔(dān)當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任，否則，因保險(xiǎn)公司的過錯(cuò)不準(zhǔn)時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單，若發(fā)生了保險(xiǎn)事故，又因保險(xiǎn)合同沒有成立生效，保險(xiǎn)公司不擔(dān)當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任，對投保人、保險(xiǎn)人和受益人不公正，這種說法也有肯定的道理。

我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》并沒有把簽發(fā)保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)合同生效的要件，而是作為保險(xiǎn)合同的法定義務(wù)，因此，假如保險(xiǎn)人已經(jīng)承受投保，且投保人已交納保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)人沒有準(zhǔn)時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單，若在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)擔(dān)當(dāng)法律責(zé)任。理由是不能由于保險(xiǎn)人違反法定義務(wù)，而使另一方受到損失。但在保險(xiǎn)人未簽發(fā)保險(xiǎn)單的狀況下，保險(xiǎn)公司是否一概擔(dān)當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任，值得探討。

3、保險(xiǎn)利益原則與保險(xiǎn)合同成立與生效的關(guān)系

我國《保險(xiǎn)法》第十二條1、2款規(guī)定：“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)

利益，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無效”。所謂保險(xiǎn)利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上成認(rèn)的利益。即投保人或者被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的患病保險(xiǎn)事故而受損，或者因保險(xiǎn)標(biāo)的未患病保險(xiǎn)事故而受益的損益關(guān)系。假如允許投保人將其不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的進(jìn)展投保，投保人不會因保險(xiǎn)標(biāo)的患病保險(xiǎn)事故而受損，相反卻可以通過保險(xiǎn)合同而獵取不當(dāng)利益，甚至可能導(dǎo)致某些投保人為圖謀保險(xiǎn)賠償鋌而走險(xiǎn)，引發(fā)道德危急。為表達(dá)保險(xiǎn)的補(bǔ)償目的，確保保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的合法利益，防范可能導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的不道德危急，有必要將保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)合同生效的特別條件，嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的特別資格條件。

（二）解決方法

隨著保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)展，人們法制意識的增加，保險(xiǎn)糾紛日趨增多，廣州信誠人壽保險(xiǎn)案就給保險(xiǎn)業(yè)敲響了警鐘，它反映了保險(xiǎn)行業(yè)中存在的工作漏洞和缺乏，保險(xiǎn)公司必需標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)流程，改正缺乏之處，避開不必要的糾紛發(fā)生。

1、完善保險(xiǎn)條款

保險(xiǎn)合同是格式合同，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，在存在爭議時(shí)，應(yīng)當(dāng)作出對保險(xiǎn)人不利的解釋。在信誠案中，保險(xiǎn)條款關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任開頭時(shí)間的規(guī)定不嚴(yán)謹(jǐn)是信誠保險(xiǎn)公司敗訴的緣由之一。近年來，因條款規(guī)定不嚴(yán)謹(jǐn)引發(fā)的理賠糾紛日益增多，保險(xiǎn)公司因此而敗訴的事例不勝枚舉。信誠案的判決結(jié)果再一次認(rèn)證了保