汽車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)課件

汽車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)一、理賠含義

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為。二、理賠意義1．對(duì)投保人（被保險(xiǎn)人）的意義（1）損失補(bǔ)償。（2）恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活。2．對(duì)保險(xiǎn)人的意義（1）發(fā)現(xiàn)和檢驗(yàn)展業(yè)承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量。（2）提高保險(xiǎn)公司知名度。（3）識(shí)別保險(xiǎn)欺詐。（4）發(fā)現(xiàn)商機(jī)，促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。1理賠概述三、理賠原則

1.重合同、守信用原則

2.堅(jiān)持實(shí)事求是原則

3.八字理賠原則“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”

——是理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。五、理賠流程：賠付結(jié)案接受報(bào)案現(xiàn)場(chǎng)查勘損失確定賠款理算核賠一、接受報(bào)案三、查核保單信息二、出險(xiǎn)通知四、安排查勘五、立案2受理案件Ⅰ車輛定損Ⅱ人員傷亡費(fèi)用確定Ⅲ其他財(cái)產(chǎn)損失確定Ⅳ施救費(fèi)用和殘值確定3定損核損定損即確定事故損失，包括車輛損失、其他財(cái)產(chǎn)損失、施救費(fèi)用、殘值處理和人身傷亡費(fèi)用等。核損是指由核損人員對(duì)保險(xiǎn)事故中涉及的車輛損失和其他財(cái)產(chǎn)損失的定損情況進(jìn)行復(fù)核，目的是提高定損質(zhì)量，保證定損的準(zhǔn)確性、標(biāo)準(zhǔn)性和統(tǒng)一性。Ⅰ事故車輛損失的確定★定損程序選派兩名定損員工作根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄，認(rèn)真檢查受損車輛，高清本次事故造成的損傷部位，并由此判斷和確定可能間接引起其他部位的損傷。登記損壞零件

（登記順序：由前至后，由左至右，由外至內(nèi)，內(nèi)按總成分，適當(dāng)靈活）

修復(fù)與更換分類（零件價(jià)格通過(guò)詢報(bào)價(jià)確定）核定價(jià)格根據(jù)對(duì)車輛損傷的鑒定和和核價(jià)結(jié)果，確定事故車輛損失金額，然后送核損人員審核。

Ⅰ事故車輛損失的確定★定損程序通過(guò)核損后，繕制車輛損失情況確認(rèn)書(shū)保險(xiǎn)雙方簽字，一式兩份，保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人各持一份。

對(duì)損失金額較大，雙方協(xié)商難以定損的，或受損車輛技術(shù)要求高，定損人員由于不太熟悉該車型導(dǎo)致難以確定損失的，可聘請(qǐng)專家參與定損。

受損車輛原則上應(yīng)一次定損。對(duì)大的車輛事故，一般需拆解定損。為此，保險(xiǎn)公司均規(guī)定了一些自己的協(xié)議拆解點(diǎn)。

定損完畢后，由被保險(xiǎn)人自選修理廠或保險(xiǎn)人推薦的協(xié)議修理廠修理。

★損失范圍確認(rèn)

①本次事故損失和非本次事故損失。目的：避免重復(fù)估價(jià)重復(fù)賠償。判斷依據(jù)：事故部位痕跡。本次事故：有新脫落的漆皮痕跡和新的金屬刮痕；非本次事故：有油污和銹跡。

②正常維護(hù)（機(jī)械損失）與事故損失的界限。目的：保險(xiǎn)人只能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所致事故的損失。常見(jiàn)正常維護(hù)損失：剎車失靈、機(jī)械故障、輪胎自身爆裂、零件銹蝕、朽舊、老化、變形、發(fā)裂等。注意：因上述原因已構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任的，對(duì)事故損失部分負(fù)責(zé)，非事故損失部分不負(fù)責(zé)。Ⅰ事故車輛損失的確定Ⅰ事故車輛損失的確定★損失范圍確認(rèn)⑧對(duì)于更換零件的損失范圍，應(yīng)為換件價(jià)格扣除損壞件的殘值。

Ⅰ事故車輛損失的確定★損失確定原則1.修復(fù)為主原則2.拆解定損原則對(duì)損失較大或不經(jīng)拆解不能最終確定損失的案件，應(yīng)在拆解后再出具全部損失核定報(bào)告。定損員應(yīng)全程跟蹤車輛的拆檢，并記錄項(xiàng)目、待檢項(xiàng)目和修理項(xiàng)目。3.配件及工時(shí)定價(jià)原則配件及工時(shí)的定價(jià)，原則上按照車輛承修地，購(gòu)置其適用配件的最低價(jià)格為標(biāo)準(zhǔn)，其上限不得超過(guò)公司報(bào)價(jià)系統(tǒng)內(nèi)規(guī)定的配件價(jià)格。4.重新核定原則凡未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，被保險(xiǎn)人擅自對(duì)事故車輛進(jìn)行修復(fù)或賠付的，保險(xiǎn)人有權(quán)對(duì)損失進(jìn)行重新核定，因被保險(xiǎn)人原因?qū)е聯(lián)p失無(wú)法確定的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。5.增補(bǔ)定損原則Ⅰ事故車輛損失的確定★維修成本構(gòu)成分析

維修成本=修理工時(shí)費(fèi)+材料費(fèi)+其他費(fèi)用修理工時(shí)費(fèi)=定額工時(shí)╳工時(shí)單價(jià)

工時(shí)單價(jià)=基本工時(shí)單價(jià)╳車型系數(shù)基本工時(shí)單價(jià)與修理廠的類別有關(guān)材料費(fèi)=外購(gòu)配件費(fèi)+自制配件費(fèi)+輔助材料費(fèi)

外購(gòu)配件費(fèi)（配件、漆料、油料等）自制配件費(fèi)按實(shí)際制造成本計(jì)算其他費(fèi)用=外加工費(fèi)+材料管理費(fèi)

材料管理費(fèi)指在采購(gòu)、裝卸、運(yùn)輸、保管、損耗等費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)一般為：本地、本省、臨省——9%跨省、遠(yuǎn)處——18%單件配件價(jià)格低于1000元——18%單件配件價(jià)格高于1000元——10%

詢報(bào)價(jià)常見(jiàn)問(wèn)題：

a.詢價(jià)單中車型信息不準(zhǔn)確、不齊全，甚至互相矛盾，造成無(wú)法核定車型，更無(wú)法確定配件，導(dǎo)致報(bào)價(jià)部門(mén)不能順利報(bào)價(jià)。針對(duì)這種情況，一般要求準(zhǔn)確填寫(xiě)標(biāo)的的詳細(xì)信息。

b.配件名稱不準(zhǔn)確或配件特征描述不清楚。針對(duì)這種情況，一般要求選擇準(zhǔn)確的配件名稱或規(guī)范的術(shù)語(yǔ)，并在備注欄加以說(shuō)明，對(duì)于重要特殊配件，查找實(shí)物編碼或零件編碼或上傳片。c.把總成與零部件混淆或有單個(gè)配件而報(bào)套件。要求定損員必須熟悉車輛結(jié)構(gòu)和零配件市場(chǎng)供給情況，針對(duì)這種情況，一般要求向配件商咨詢或上傳照片。Ⅰ事故車輛損失的確定

詢報(bào)價(jià)常見(jiàn)問(wèn)題：d.對(duì)老舊、稀有車型的配件報(bào)價(jià)，應(yīng)準(zhǔn)確核對(duì)車型，積極尋找通用替換件。e.報(bào)價(jià)后價(jià)格波動(dòng)或缺貨。報(bào)價(jià)有一定的時(shí)效，一般為3至7天，市場(chǎng)上貨源緊張時(shí)價(jià)格上漲，所以報(bào)價(jià)、供貨時(shí)間要快，避免漲價(jià)或缺貨。f.無(wú)現(xiàn)貨而必須定貨的，原則上按海運(yùn)價(jià)報(bào)價(jià)。Ⅰ事故車輛損失的確定修復(fù)車輛的復(fù)檢

對(duì)損失較大的事故車輛，在其修復(fù)完工后，可選擇安排車輛復(fù)檢，即對(duì)維修方案的落實(shí)情況，更換配件的品質(zhì)和修理質(zhì)量進(jìn)行檢驗(yàn)。以確保修理方案的實(shí)施，零配件修理、更換的真實(shí)性，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保證被保險(xiǎn)人的利益。Ⅰ事故車輛損失的確定Ⅲ其他財(cái)產(chǎn)損失確定其他財(cái)產(chǎn)包括：

本車上財(cái)產(chǎn)——車上責(zé)任險(xiǎn)第三者財(cái)產(chǎn)——第三者責(zé)任險(xiǎn)

第三者類別人員：行人、車上人機(jī)動(dòng)車輛非機(jī)動(dòng)車車上貨物道路及設(shè)施*路旁花草樹(shù)木*房屋建筑*路旁農(nóng)田莊稼*電力和水利設(shè)施

這是基于被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為產(chǎn)生的，應(yīng)根據(jù)民法的有關(guān)規(guī)定按照被損害財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失予以賠償。確定的方式可以采用與被害人協(xié)商，協(xié)商不成可以采用仲裁或者訴訟的方式。1.施救費(fèi)用的確定①車輛發(fā)生火災(zāi)，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人使用他人非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備的合理費(fèi)用及設(shè)備損失。②車輛出險(xiǎn)后，失去行駛能力，雇用吊車及其他車輛進(jìn)行搶救的費(fèi)用，以及將出險(xiǎn)車輛拖運(yùn)到修理廠的運(yùn)輸費(fèi)用。③搶救過(guò)程中，因搶救而損壞他人的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)由被保險(xiǎn)人賠償?shù)?。但搶救人員個(gè)人物品的丟失，不予賠償。④搶救過(guò)程或拖運(yùn)途中，發(fā)生意外事故造成損失擴(kuò)大部分和費(fèi)用支出增加部分，如果該搶救車輛是被保險(xiǎn)人自己或他人義務(wù)派來(lái)?yè)尵鹊?，?yīng)予賠償；如果該搶救車輛是受雇的，則不予賠償。⑤出險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人奔赴肇事現(xiàn)場(chǎng)處理所支出的費(fèi)用，不予負(fù)責(zé)。Ⅳ施救費(fèi)用和殘值確定⑥保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)車輛的施救保護(hù)費(fèi)用負(fù)責(zé)。例如：保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，受損保險(xiǎn)車輛與其所裝貨物同時(shí)被施救，應(yīng)按保險(xiǎn)車輛與貨物的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行比例分?jǐn)傎r償。⑦保險(xiǎn)車輛為進(jìn)口車或特種車，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，當(dāng)?shù)卮_實(shí)不能修理，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后去外地修理的移送費(fèi)，可予適當(dāng)負(fù)責(zé)。但護(hù)送保險(xiǎn)車輛者的工資和差旅費(fèi)，不予負(fù)責(zé)。⑧施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用應(yīng)分別理算。但施救前，如果施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用相加，估計(jì)已達(dá)到或超過(guò)保險(xiǎn)金額時(shí)，則可推定全損予以賠償。⑨保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，對(duì)其停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)及各種罰款，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。

Ⅳ施救費(fèi)用和殘值確定4賠款理算4.1.賠款計(jì)算4.2.繕制賠款計(jì)算書(shū)在賠償順序上，交強(qiáng)險(xiǎn)是第一順序，商業(yè)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是第二順序。因此，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠款理算將影響到商業(yè)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的賠款理算。

賠款計(jì)算是理算人員根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的經(jīng)審核無(wú)誤的有關(guān)費(fèi)用單證，對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、附加險(xiǎn)及施救費(fèi)用等分別計(jì)算賠償金額。

即：根據(jù)公式，分險(xiǎn)種計(jì)算4.1.賠款計(jì)算Ⅰ交強(qiáng)險(xiǎn)賠款計(jì)算Ⅱ車損險(xiǎn)賠款計(jì)算Ⅲ三責(zé)險(xiǎn)賠款計(jì)算Ⅳ其他主險(xiǎn)及附加險(xiǎn)賠款計(jì)算

計(jì)算完賠款以后，要繕制賠款計(jì)算書(shū)。

賠款計(jì)算書(shū)應(yīng)該分險(xiǎn)別項(xiàng)目計(jì)算，并列明計(jì)算公式。

賠款計(jì)算應(yīng)用計(jì)算機(jī)出單，應(yīng)做到項(xiàng)目齊全、計(jì)算準(zhǔn)確。

業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人審核無(wú)誤后，在賠款計(jì)算書(shū)上簽署意見(jiàn)和日期，然后送交核賠人員。

2.繕制賠款計(jì)算書(shū)4.6核賠4.6.1核賠的意義核賠是指