論 我 國 的 保 險 制 度

論我國的保險制度南陽廣播電視大學 畢業(yè)論文題目：論我國的保險制度姓名：黨爭學號：：專業(yè)：金融學指導(dǎo)教師：度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務(wù)安排；從法律角度看，保險是一種合同行為，是一方同意補償另一方損失的一種合同安排；從社會角度看，保險是社會經(jīng)濟保障制度的重要組成部分，是社會生產(chǎn)和社會生活“精巧的穩(wěn)定器”；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。從保險的實踐來說，保險是一件對人們有益的事。二.我國保險制度建立的背景及經(jīng)過保險誕生于西歐國家工業(yè)文明時期，最早出現(xiàn)在海上貿(mào)易活動中，因為海上運輸會碰到自然災(zāi)害，有的時候會拋棄貨物以求全船的平安，就產(chǎn)生了保險的最早期形式。我國資本主義形式的保險業(yè)是隨著帝國主義列強對我國通商貿(mào)易和經(jīng)濟掠奪而至的。1805年，英商在廣州成立的諫當保安行標志著西方保險制度由此傳入我國。隨后，各國憑借其政治力量向我國領(lǐng)土實行經(jīng)濟滲透，爭相建立各種形式的保險機構(gòu)，我國保險業(yè)始得發(fā)展。1865年中國第一家民族保險企業(yè)上海華商義和公司保險行創(chuàng)立，打破了外商保險公司獨占中國保險市場的壟斷局面，中國近代民族保險業(yè)正式誕生。1943年，國民政府開始陸續(xù)頒布了《戰(zhàn)時保險業(yè)管理辦法》及其實施細則，火險、水險、人壽保險單基本條款和《保險代理人經(jīng)紀人公證人登記領(lǐng)證辦法》等幾種。1995年6月30日，第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議通過了《保險法》，這是建國來我國的第一部保險基本法。2002年，根據(jù)我國加入世貿(mào)組織的承諾，根據(jù)2002年10月28日第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三十次會議《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》，《保險法》做了首次修改，并于2003年1月1日起實施。最新的《保險法》是中華人民共和國第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議于2009年2月28日修訂通過的。從此，新中國保險制度就此建立，開創(chuàng)了保險在中國不斷發(fā)展壯大的新局面。

三.我國保險的種類隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展以及保險制度在我國的建立和完善，保險的種類逐漸增多，像朝陽的太陽花，生機勃勃。有商機的地方就有保險，保險無處不在，無時不在，可謂五花八門，絢麗多彩。在現(xiàn)實生活中會經(jīng)常有人上門或者打進電話進行保險推銷，保險不僅僅是商業(yè)中存在更是已經(jīng)融入我們的生活。保險的分類眾多，按保險標的可以分為人身保險和財產(chǎn)保險；按保險合同雙方的關(guān)系可以分為原保險和再保險；以經(jīng)營保險是否以盈利為目標分為商業(yè)保險和社會保險；其他的如按執(zhí)行力區(qū)分，分為強制保險和非強制保險等。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。人壽保險還可以分為定期壽險，兩全保險和終身壽險，都是以人的生死為給付條件的險種。保證被保險人因疾病或意外導(dǎo)致死亡，或者存活到合同約定的年齡，而給付保險金的險種，也保證了被保險人的死亡給家人帶來經(jīng)濟上的損失，或者存活到一定年齡給付一筆保險金以解決以后的生活問題。其中因為兩全保險和終身壽險因為會累積較高的先進價值，因而開發(fā)出了一些具有投資功能的險種，如：分紅保險，萬能壽險和投資聯(lián)接保險。在人身保險方面還具體分為五類：人壽保險，健康保險，少兒保險，養(yǎng)老保險，意外保險等。而財產(chǎn)險是是以各種物質(zhì)財產(chǎn)及其相關(guān)的利益為保險標的保險，是廣義的財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)為保險標的保險，包括財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、責任保險、保證保險、信用保險等以財產(chǎn)或利益為保險標的的各種保險。健康保險分為重大疾病保險和醫(yī)療保險，其中重大疾病保險，保證被保險在患有合同約定的重大疾病時可以獲得一筆保險賠償金，解決部分治療費用或者解決受益人今后的部分生活費用等，該險種中也有投資類險種；而醫(yī)療保險，報銷被保險人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費用等，有些是直接保險醫(yī)療費用，有些是對被保險人住院期間收入損失進行補償；少兒保險，針對少兒開發(fā)的一些險種，如健康保險，人壽保險，教育保險等，一般都是父母為孩子投保；養(yǎng)老保險，主要是解決晚年生活費用的問題，繳夠約定金額的保費，到約定領(lǐng)取的年齡時，按月或按年，或者其他方式給付一筆保險金；意外保險，顧名思義，保障意外給人們帶來的損失，可以是意外造成的死亡，殘疾等，也可以是意外傷害帶來的醫(yī)療費用的損失等。如此眾多的保險種類為我國商業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和人們的生活水平的提高提供了重要的保障，是利國利民的重大措施，是為人們謀求福祉的大事。四.我國的保險理賠制度保險指投保人投入一定的保險費用以期在被保范圍受損時向保險公司取得理賠，減少損失的行為。有保險就有理賠，二者精密聯(lián)系，不可分離。保險理賠是在保險標的發(fā)生保險事故而使被保險人財產(chǎn)受到損失或人身生命受到損害時，或保單約定的其它保險事故出現(xiàn)而需要給付保險金時，保險公司根據(jù)合同規(guī)定，履行賠償或給付責任的行為，是直接體現(xiàn)保險職能和履行保險責任的工作。保險理賠是保險補償職能的具體體現(xiàn)。對于保險理賠我國早就頒布保險法律，根據(jù)保險法第22、23條規(guī)定，保險事故發(fā)生后，依照保險制度請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人被保險人或者受益人應(yīng)當向保險人提供其所能提供的與確認保事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險人依照保險合同的約定，認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當通知投保人、被保險人或者受益人補充提供有關(guān)的證明和資料。索賠時應(yīng)提供的單證主要包括：保險單或保險憑證的正本、已繳納保險費的憑證、有關(guān)能證明保險標的或當事人身份的原始文本、索賠清單、出險檢驗證明、其他根據(jù)保險合同規(guī)定應(yīng)當提供的文件。與此同時，保險索賠必須在索賠時效內(nèi)提出。超過時效，被保險人或受益人不向保險人提出索賠，不提供必要單證和不領(lǐng)取保險金，視為放棄權(quán)利。險種不同，時效也不同。人壽保險的索賠時效一般為5年；其他保險的索賠時效一般為2年。索賠時效應(yīng)當從被保險人或受益人知道保險事故發(fā)生之日算起。保險事故發(fā)生后，投保人、保險人或受益人首先要立即止險報案，然后提出索賠請求。保戶提出索賠后，保險公司如果認為需補交有關(guān)的證明和資料，應(yīng)當及時一次性通知對方;材料齊全后，保險公司應(yīng)當及時作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對方，而在達成賠償或給付保險金協(xié)議后10日內(nèi)，保險公司要履行賠償或給付保險金義務(wù)。此外，核定不屬于保險責任的，應(yīng)當自核定之日起3日內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。投保人投入了一定的保險費在需要時理應(yīng)得到保險公司的理賠，這既符合商業(yè)要求又在一定程度上維護著保險制度的合理存在。但是，向保險公司要求理賠時要堅持誠信的原則。在法律和道德面前人人平等，切不可因一時貪念而做違法之事。五.我國保險業(yè)的前景隨著中國改革開放的全面展開，推動著中國的經(jīng)濟大發(fā)展大繁榮，人均收入呈現(xiàn)直線型增長，人們把越來越多的資金投入到保險行業(yè)。同時，隨著保險行業(yè)制度的逐步建立健全和保險企業(yè)的穩(wěn)步擴大發(fā)展。這都為保險行業(yè)的前景注入新鮮血液，不僅提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，而且提供了制度保障。目前全國共有保險公司93家，其中，保險集團和控股公司6家，財產(chǎn)險公司35家，人身險公司42家，再保險公司5家，保險資產(chǎn)管理公司5家。并且，中國人保、中國人壽和平安保險三大保險公司相繼在境外成功上市，實現(xiàn)了保險業(yè)的重大發(fā)展突破。中國人壽保險集團公司公司是國內(nèi)最大的保險公司，在“2011中國企業(yè)500強”中營業(yè)收入3887.91億元人民幣列第6位，已連續(xù)8年入選《財富》全球500強企業(yè)，排名由2002年的290位躍升為2011年的108位；連續(xù)3年入選世界品牌500強，位列第278位，是中國保險業(yè)唯一一家全球企業(yè)、全球品牌“雙500強”企業(yè)。是中國保險業(yè)發(fā)展的最好見證。中國的保險業(yè)發(fā)展之快令世界甄目結(jié)舌，發(fā)展前景較為樂觀。發(fā)展前景如此之好吸引來了各國的投資和關(guān)注。截止到2011年12月在華的外資保險企業(yè)初具規(guī)模，其中人壽保險公司18家，財產(chǎn)保險公司10家。究其原因，發(fā)展如此之快主要有以下一些原因：（1）隨著國家開放水平的進一步提高，國家經(jīng)濟的高速發(fā)展和國民收入水平的顯著提高，以及人們理財觀念的增強，將為保險業(yè)市場規(guī)模的擴大提供良好的經(jīng)濟基礎(chǔ)。與此同時，不斷快速增長的經(jīng)濟也將為我國保險市場的長期發(fā)展提供可靠保證。九十年代以來，我國城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款一直呈高速增長之勢，到一九九七年七月底，城鄉(xiāng)居民儲蓄余額已超過五萬億元大關(guān)，占全國金融機構(gòu)資金來源總額的百分之五十以上。其中，新增存款的百分之七十五以上為定期存款，而儲蓄存款特別是其中的定期存款本身就是人壽保險潛在的市場資源。如果居民將其中的百分之五到十用于購買保險，那么人壽保險市場的規(guī)模將達到相當高的水平，這也正是眾多國際人壽保險公司看好中國保險市場的重要因素。有理由相信，隨著我國人民財富的不斷增長和綜合國力的不斷增強，那些未開發(fā)的前景廣闊的行業(yè)和地區(qū)將會逐步的開發(fā)起來，并且將會有一個很好的發(fā)展。（2）人口基數(shù)的巨大和中國將步入一個令人驚異的人口老齡化高峰期將有利于保險業(yè)市場規(guī)模的擴大。2010年底，我國人口已達13億，占世界人口的1／5。如果屆時人均壽險收入能夠達到發(fā)展中國家的平均水平，則全國壽險收入將超過一千億元。對保險業(yè)發(fā)展更為有利的是，在人口總量不斷增加的同時，我國將逐步步入高齡化、老齡化社會。整個老齡人口占總?cè)丝诘谋戎卦?000年后將達到7％以上，預(yù)計到本世紀20至40年代，我國老齡化水平將躍居世界前列。歐美發(fā)達國家是伴隨著工業(yè)化、現(xiàn)代化的進程進入老齡化社會的，可以說是“先富后老”，而我國作為最大的發(fā)展中國家，則是在經(jīng)濟欠發(fā)達的條件下步入老齡化的，不得不面對“未富先老”的現(xiàn)實由于社會統(tǒng)籌保險只能保障人們的基本生活需要，剩余部分必須通過商業(yè)保險渠道來解決，因此包括養(yǎng)老保險在內(nèi)的商業(yè)人身保險在這方面任務(wù)十分艱巨，加快發(fā)展，勢在必行。

（3）目前中國的保險分布極不均衡，從而為保險市場提供了巨大的發(fā)展空間。我國保險的投保主體主要是商業(yè)行為和城市居民，商業(yè)行為高風險高收益的方式使商業(yè)保險極大地受到歡迎。但是，在一些農(nóng)村地區(qū)和風險小的商業(yè)領(lǐng)域保險卻顯得無足輕重，不被人問津。與此同時在保險深度也就是保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重和保險密度即人均保費收入是反映一個國家或地區(qū)保險業(yè)發(fā)展水平及保險市場潛力的兩個重要指標。從保險深度來看，與國際水平相比，差距仍十分明顯。從保險密度來看，也遠遠低于其他國家。這是需要保險企業(yè)開拓的一塊肥地，是不被人看好的前景廣闊的大有作為的保險業(yè)發(fā)展空間，是值得保險企業(yè)重視并積極進取的商業(yè)領(lǐng)域，是一些小保險企業(yè)應(yīng)該努力的地方。尤其是農(nóng)村這片擁有廣闊前景的市場領(lǐng)域。

從經(jīng)濟基礎(chǔ)，政策制度，保險行規(guī)，市場潛力，教育觀念等標準要求來看，保險行業(yè)從誕生在中國之日起的大發(fā)展大繁榮是有著深厚基礎(chǔ)和原因的，正是這些推動者我國保險行業(yè)的持續(xù)發(fā)展和壯大，將會進一步呈現(xiàn)出它的廣闊前景。

六：我國保險行業(yè)面臨的問題及發(fā)展對策 保險行業(yè)在我國已有兩百年的歷史，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高以及理財觀念的進步，保險業(yè)不斷發(fā)展。但和國外發(fā)達國家的保險業(yè)相比較，我國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，有著太多的不足和缺陷。其中保險業(yè)的發(fā)展存在著以下這些問題：

（1）保險服務(wù)的質(zhì)量遠遠落后于保險公司發(fā)展的數(shù)量。由于有些人看到了保險行業(yè)發(fā)展的巨大前景，紛紛投資保險行業(yè)，造成盲目投資，盲目擴建，保險公司的數(shù)量是大幅度增加，但是服務(wù)質(zhì)量卻大打折扣。也造成一些保險客戶對公司的不滿而常常出現(xiàn)法律問題。（2）保險行業(yè)的信譽一日三千里。保險行業(yè)出現(xiàn)一些不講信譽只重視利益的問題，嚴重的制約著保險行業(yè)的發(fā)展。信任危機將會是當前和今后一段時間急需解決的問題（3）保險行業(yè)缺乏有力的制約監(jiān)督。任何商業(yè)領(lǐng)域，一旦缺乏法律和政府的制約監(jiān)督都將會出現(xiàn)市場混亂的局面，尤其像保險這種金融行業(yè)更需要法律和政府的大力監(jiān)督制約。 面臨保險行業(yè)出現(xiàn)的以上問題嚴重的制約著保險業(yè)的發(fā)展，我們需要找出應(yīng)對措施:(1)提高保險行業(yè)服務(wù)質(zhì)量，打造服務(wù)型行業(yè)先進品牌。保險作為一項服務(wù)行業(yè)理應(yīng)做好服務(wù)保障工作，為顧客提高滿意誠心的服務(wù)，以期取得更好的業(yè)績和長遠的發(fā)展。 （2）注重誠信，提高聲譽。誠信是立根之本，是發(fā)展之基。任何時候任何人都不得丟失誠信。首先要大力加強信用制度建設(shè)，形成誠信的制度規(guī)