民間借貸的江湖-如何保護(hù)你的債權(quán)

民間借貸的江湖---如何保護(hù)你的債權(quán)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第一條本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

開篇------戲說借貸還

1、借條上姓名與身份證上姓名不一致，同音甚至假名2、不注意留存借款人身份信息或住址，找不到借款人3、借款到底是借給公司還是公司的股東或法定代表人/名義借款人與實(shí)際借款人第一講------主體身份1、借條上姓名與身份證上姓名不一致，同音甚至假名出借人，原告借條上借款人林力起訴被告林立留心有些借款人故意寫同音字，為避債，小曉，鐘中，清青，楊揚(yáng)，兵斌，景井，王黃。注意不要用小名或外號(hào)或綽號(hào)，有姓無名有名無姓等。注意寫明出借人、借款人以及一般/連帶保證人甚至抵押人質(zhì)押人，免去被借款人質(zhì)疑的風(fēng)險(xiǎn)注意其他證據(jù)的支撐：借條上所留身份證號(hào)碼與你所主張的借款人的身份證號(hào)碼相符是否當(dāng)時(shí)有留存借款人身份證復(fù)印件轉(zhuǎn)款憑證借款發(fā)生后雙方之間就款項(xiàng)償還的往來交流或者法庭調(diào)解或?qū)徟羞^程中對借款事實(shí)的承認(rèn)2、不注意留存借款人身份信息或住址，找不到借款人無法送達(dá)甚至無法起訴不易執(zhí)行3、借款到底是借給公司還是公司的股東或法定代表人/名義借款人與實(shí)際借款人原告

被告，名義借款人被告，名義借款人實(shí)際借款人原告與名義借款人簽借款協(xié)議，51萬，兩名義借款人將承諾作為抵押的房屋之所有權(quán)證和國有土地使用證均交付給了原告。51萬款轉(zhuǎn)給了案外人。是否明知實(shí)際借款人的存在《民間借貸解釋》第二十三條企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項(xiàng)用于企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人個(gè)人使用，出借人請求將企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人列為共同被告或者第三人的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以個(gè)人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項(xiàng)用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，出借人請求企業(yè)與個(gè)人共同承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。借出款項(xiàng)之前，了解借款人（未來的被告）★自然人—與身份證信息一致（保留身份證復(fù)印件）★公司----與營業(yè)執(zhí)照信息一致（保留營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件并加蓋公章）★款項(xiàng)到底是借給公司還是公司股東或法定代表人個(gè)人，在借條中明確主體及用途，對應(yīng)的轉(zhuǎn)款憑證及留存證件。以及后續(xù)過程中是否有企業(yè)或個(gè)人同意還款的材料或?qū)嶋H還款的材料佐證。★戶籍派出所或當(dāng)事人住所（房主還是租戶，房產(chǎn)證或行駛證，不能僅知道有車或有房）★如何簡單的查詢公司信息----國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，啟信寶，企查查等★其他省份的公司信息查詢----各地工商局網(wǎng)站★全國法院被執(zhí)行人信息查詢平臺(tái)1、借條、欠條與收條2、轉(zhuǎn)賬給付、現(xiàn)金給付、刷信用卡3、轉(zhuǎn)給誰第二講有憑有據(jù)1、借條、欠條與收條“借款合同＋收款憑證（包括銀行轉(zhuǎn)帳憑證）”這兩個(gè)要素才能充分證明借款的“合意”和已經(jīng)“提供了”借款。+還款憑證2、轉(zhuǎn)賬給付、現(xiàn)金給付、刷信用卡3、轉(zhuǎn)給誰，做什么如借款人要求出借人或出借人指定的人將出借款轉(zhuǎn)給借款人指定的案外人，請務(wù)必記住是哪張卡轉(zhuǎn)到誰的賬號(hào)上，并盡可能在借條上直接注明該信息。1、未約定利息、約定利息2、高利貸3、綜合服務(wù)費(fèi)或管理費(fèi)第三講利息風(fēng)云2014年7月28日，借款100萬元，約定月息10%。至2015年10月20日，共計(jì)還款154萬元。2015年11月1日，借款35萬元。其中10萬元，約定月息10%；另外25萬元，通過簽訂房屋買賣合同，用一套住房作為抵押，如逾期還款，則將該住房過戶給出借人。2015年11月2日至2016年1月6日，共計(jì)還款29.8萬元?！餂]有約定利息，人民法院不予支持利息?！镒匀蝗酥g對利息約定不明，人民法院不予支持?！锲渌黧w之間利息約定不明，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息。約定利息的最高標(biāo)準(zhǔn)：★司法保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)：以前，同期銀行貸款利率的4倍；2015年民間借貸解釋后，借貸期間利息、逾期利息、復(fù)利、違約金等的計(jì)算，不超過24%。★處于類似自然之債標(biāo)準(zhǔn)：年利24%（月息二分）----年利36%（月息三分）之間?！锿耆槐Ｗo(hù)標(biāo)準(zhǔn)：36%以上。出借人借款人第一張借條，50萬，二分息，1年期。結(jié)算，50萬+12萬轉(zhuǎn)條，60萬，二分息，1年期。結(jié)算，60萬+14.4萬？50萬+10萬+12萬？借期滿后，還利息2萬，其余還不起，約定再轉(zhuǎn)借一年。將未還利息計(jì)入本金再簽借條大學(xué)生裸貸“你需要貸款嗎？”上傳身份證、學(xué)生證以及填寫家庭信息，包括家里人的聯(lián)系方式。通過該平臺(tái)第一次借了500塊錢，周利息30%。暴利與暴力催收套路深★民間借貸禁止復(fù)利，“復(fù)利”不受法律保護(hù)?！皬?fù)利”不受法律保護(hù)的界限是銀行同類貸款利率的四倍。利率在銀行同類貸款利率四倍范圍內(nèi)的，“復(fù)利”仍然受法律保護(hù)；超過銀行同類貸款利率四倍的“復(fù)利”部分才不受法律保護(hù)。★2015年民間借貸解釋之后，轉(zhuǎn)向二分息，年息24%。復(fù)利30把利息計(jì)入本金，預(yù)扣利息或計(jì)算復(fù)利。②另行簽訂中介費(fèi)（介紹費(fèi)）、財(cái)務(wù)管理費(fèi)用30實(shí)踐中出現(xiàn)的規(guī)避四倍利率或24%的方式第三十條

出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。借款合同買賣合同出借人借款人借款2.6億到期未還，出借人與借款人簽訂房屋買賣合同，約定以所欠本息（3.6億，以月利3%、4%，逾期月利率10%計(jì)算）作為購房款，不足部分等房產(chǎn)過戶補(bǔ)足。法院支持買賣有效，同時(shí)審查利率認(rèn)定購房數(shù)實(shí)際數(shù)額。第四講擔(dān)保措施1、保證人，一般保證還是連帶保證，保證范圍，最好有保證人財(cái)產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件2、借條上書寫以房抵押，甚至將房產(chǎn)證押給出借人，卻不辦理抵押登記3、起訴時(shí)不作保全，借款人財(cái)產(chǎn)（無論是否已設(shè)定抵押）被處分借款合同買賣合同出借人借款人借款100萬（時(shí)間點(diǎn)），同時(shí)簽訂房屋買賣合同，辦理備案，開具發(fā)票，如還款，則退還；不還，履行買賣合同《最高人民法院公報(bào)》2014年第12期[裁判摘要]1．在買賣合同、借款協(xié)議均依法成立并已生效的情況下．應(yīng)當(dāng)認(rèn)定當(dāng)事人之間同時(shí)成立了商品房買賣和民間借貸兩個(gè)民事法律關(guān)系。該行為并不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。2．借款到期，借款人不能按期償還借款。對方當(dāng)事人要求并通過履行《商品房買賣合同》取得房屋所有權(quán)，不違反《擔(dān)保法》第四十條、《物權(quán)法》第一百八十六條有關(guān)“禁止流押”的規(guī)定。最高人民法院12月4日發(fā)布合同糾紛典型案例原告的原訴請為由被告于判決生效后立即為原告辦理房屋過戶手續(xù)，經(jīng)法庭釋明后，原告訴請變更為由被告償還原告借款本金100萬元。買賣合同事實(shí)上達(dá)到了流押的效果，有違“禁止流押”的強(qiáng)制性規(guī)定裁判結(jié)果：判令由被告段某于判決生效后三十日內(nèi)償還原告李某借款本金100萬元2015年9月1日起民間借貸解釋前后案件對比第二十四條當(dāng)事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔(dān)保，借款到期后借款人不能還款，出借人請求履行買賣合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當(dāng)事人釋明變更訴訟請求。當(dāng)事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù)。就拍賣所得的價(jià)款與應(yīng)償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或補(bǔ)償?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》0102030405風(fēng)險(xiǎn)防范與掌控債權(quán)房產(chǎn)抵押登記查封保證人股權(quán)質(zhì)押等掌握財(cái)產(chǎn)線索1、催討證據(jù)2、還款記錄3、訴訟時(shí)效第五講討債還債

（每3年）信函催收：包括發(fā)催款函、催收通知書，注意有效簽收，此處會(huì)顯見在借條或借款合同中約定送達(dá)地址及聯(lián)系電話以及視為送達(dá)之重要性。下落不明的債務(wù)人須公告催收。還有快遞單上文件名及寄收件人地址齊全，配合快遞單查詢信息以證明簽收情況。起訴電話催收上門催收《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問題的規(guī)定》第十條第二項(xiàng)”當(dāng)事人一方以發(fā)送信件或數(shù)據(jù)電文方式主張權(quán)利，信件或者數(shù)據(jù)電文到達(dá)或者應(yīng)當(dāng)?shù)竭_(dá)對方當(dāng)事人的”，應(yīng)認(rèn)定為《民法通則》第一百四十條規(guī)定的”當(dāng)事人一方提出要求”，從而產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的效力。訴訟時(shí)效1、定期還款---訴訟時(shí)效為還款期限屆滿之日起3年，逾期則喪失請求人民法院保護(hù)的權(quán)利。2、

不定期還款-----不受訴訟時(shí)效規(guī)定的限制，但是受最長20年保護(hù)期的限制。對于不定期的民間借貸，如果借款人明確表示拒絕還款的，則從借款人明確表示拒絕還款之日起適用3年的訴訟時(shí)效期間。

不能確定履行期限的，訴訟時(shí)效期間從債權(quán)人要求債務(wù)人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計(jì)算，但債務(wù)人在債權(quán)人第一次向其主張權(quán)利之時(shí)明確表示不履行義務(wù)的，訴訟時(shí)效期間從債務(wù)人明確表示不履行義務(wù)之日起計(jì)算。

超過訴訟時(shí)效了怎么辦？1、誘導(dǎo)對方就原債務(wù)達(dá)成新的還款協(xié)議；2、誘導(dǎo)借款人在催款通知單上簽章；3、錄音，證明在訴訟時(shí)效期間內(nèi)討過債。錄音證據(jù)1、取證行為本身必須合法，不能違反法律的禁止性規(guī)定。例如，在他人住處擅自安裝竊聽裝置進(jìn)行竊聽獲取證據(jù)的行為明顯侵犯他人的隱私權(quán)，是違法行為。錄音雙方當(dāng)事人的談話當(dāng)時(shí)人身自由受到限制等。2、錄音資料無疑點(diǎn)即具備真實(shí)性，就是當(dāng)事人出示的錄音證據(jù)未被剪接、剪輯或者偽造，前后連接緊密，內(nèi)容未被篡改，具有客觀真實(shí)性和連貫性。3、有其他證據(jù)佐證。錄音時(shí)的細(xì)節(jié)1、

錄音時(shí)間的選擇

從有利訴訟的角度來說，錄音應(yīng)盡早進(jìn)行。越早進(jìn)行，取證對象越無防備，特別是在初次交涉時(shí)，一般不會(huì)歪曲事實(shí)，這個(gè)時(shí)候的談話錄音價(jià)值最大。而在幾經(jīng)交涉后，對方往往會(huì)從有利自身的角度進(jìn)行敘述，或者持防備態(tài)度。2、取證前的準(zhǔn)備工作準(zhǔn)備好取證的事項(xiàng)和希望對方承認(rèn)的事實(shí)。對談話內(nèi)容作好準(zhǔn)備，包括事先考慮好所提示的問題和對方可能的態(tài)度，應(yīng)該如何誘導(dǎo)對方表態(tài)等。3.錄音談話過程注意的事項(xiàng)(1)談話過程中交代一下時(shí)間、地點(diǎn)，明確各方談話者的身份和與談?wù)撌聦?shí)的關(guān)系，在交談時(shí)盡量用全名稱呼，以增強(qiáng)錄音的關(guān)聯(lián)性和可信度。(2)談話內(nèi)容不要涉及與案情無關(guān)的個(gè)人隱私或商業(yè)秘密，也不要采用要挾口吻，否則可能會(huì)被認(rèn)定為不合法而不予采信。(3)著眼于事實(shí)的敘述、承認(rèn)或否認(rèn)，不要糾纏于法律責(zé)任的爭論。(4)注意控制談話時(shí)間，能問到希望對方承認(rèn)的事實(shí)，說到要點(diǎn)即可。

（5）神態(tài)、語氣都要自然。保證人簽字之別：還款承諾函、催收通知書以及具有擔(dān)保要約的催收函1、保證人若在有擔(dān)保要約的催收函上簽章,承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。如保證人在債權(quán)人發(fā)出的明確載有“保證人承擔(dān)擔(dān)保，期限兩年”的催收通知上的擔(dān)保人處蓋章，應(yīng)認(rèn)定保證成立。2、保證期限屆滿后，保證人在催款通知書上簽字，人民法院不得認(rèn)定保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。但催款通知符合擔(dān)保合同成立的規(guī)定且保證人簽字認(rèn)可，能夠成立新的保證合同的，才要承擔(dān)保證責(zé)任。3、還款承諾書不于同于一般的催款通知書，還款承諾書直接確認(rèn)了承諾人的還款義務(wù)人，且并未區(qū)分主債務(wù)人和保證人的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定各承諾人共同與債權(quán)人形成了新的債務(wù)履行協(xié)議，從而在各保證人原本所承擔(dān)的連帶保證責(zé)任的基礎(chǔ)上，再次確認(rèn)了保證人的還款責(zé)任。通過起訴與執(zhí)行討債1、起訴，同時(shí)保全，爭取首封。2、申請執(zhí)行，有無辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證。3、尋找財(cái)產(chǎn)線索，有無留存行駛證或房產(chǎn)證復(fù)印或知曉具體公司股權(quán)，有無抵押質(zhì)押登記。4、參與其他債權(quán)人執(zhí)行債務(wù)人財(cái)產(chǎn)之分配程序5、以物抵債：注意，不在借款當(dāng)時(shí)；在債務(wù)履行期滿；抵債協(xié)議不能對抗第三人或法院查封處置；實(shí)際過戶手續(xù)防反悔。債務(wù)期限屆滿前約定以物抵債參照《物權(quán)法》關(guān)于禁止流押、流質(zhì)的規(guī)定，不確認(rèn)以物抵債協(xié)議的效力抵債物已交付給債權(quán)人，參照《物權(quán)法》中質(zhì)押的有關(guān)規(guī)定，債務(wù)人請求債權(quán)人履行清算義務(wù)或主張回贖的，法院應(yīng)予支持。

抵債物尚未交付給債權(quán)人，而債權(quán)人請求確認(rèn)享有抵債物所有權(quán)并要求債務(wù)人交付的，不予支持。債務(wù)期限屆滿后以物抵債

自行約定抵債物尚未交付給債權(quán)人，債務(wù)人反悔：其一債權(quán)人請求債務(wù)人履行以物抵債約定的，應(yīng)予支持；其二是回復(fù)到舊債請求權(quán)。訴訟中調(diào)解抵債物已交付給債權(quán)人，債務(wù)人反悔的，不予支持。

執(zhí)行中和意人民法院可以不經(jīng)拍賣、變賣，直接將被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)作價(jià)交申請執(zhí)行人抵償債務(wù)。執(zhí)行中流拍被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)無法拍賣或者變賣的，經(jīng)申請執(zhí)行人同意，人民法院可以將該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)作價(jià)后交付申請執(zhí)行人抵償債務(wù)。

借條①為購買房屋②，現(xiàn)收到③小明④（身份證號(hào)：234567…0898）⑤以現(xiàn)金⑥出借的￥80000.00元（人民幣捌萬元整）⑦，借期陸個(gè)月⑧，月利率2%（百之貳）⑨，貳零壹陸年拾貳月捌日到期時(shí)本息一并還清。如到期未還清，愿承擔(dān)小明通過訴訟等方式追討借款所支付的律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、公告費(fèi)、保函費(fèi)、保全費(fèi)等其他費(fèi)用⑩。若因本借款發(fā)生爭議，由XX所在地有管轄權(quán)的法院管轄?。立此為據(jù)?。借款人：小紅?