我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢(shì)與前景

我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢(shì)與前景

黨的十九大報(bào)告指出，“人民健康是民族昌盛和國(guó)家富強(qiáng)的重要標(biāo)志”，提出要“實(shí)施健康中國(guó)戰(zhàn)略，要完善國(guó)民健康政策，為人民群眾提供全方位全周期健康服務(wù)”的重大任務(wù)，為商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)國(guó)家多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)、滿足人民群眾美好生活的健康保障需求提供了前所未有的歷史機(jī)遇。健康保險(xiǎn)迎來(lái)了大有作為的戰(zhàn)略機(jī)遇期，進(jìn)入了蓬勃發(fā)展的新時(shí)代。一商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀（一）市場(chǎng)規(guī)模1.2011年以來(lái)健康保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入及增長(zhǎng)情況在2011～2017年的6年時(shí)間里，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)年平均增速高達(dá)42.33%，遠(yuǎn)高于其他險(xiǎn)種。2016年開始，原保監(jiān)會(huì)強(qiáng)化“保險(xiǎn)業(yè)姓?！钡谋O(jiān)管導(dǎo)向，特別是在2017年“1+4”系列文件實(shí)施以后，健康保險(xiǎn)加快回歸本源，以往一些偏理財(cái)性質(zhì)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品大幅收縮，健康保險(xiǎn)保費(fèi)增速回落，2017年，全行業(yè)實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)保費(fèi)4389億元，同比增長(zhǎng)8.6%（見圖1）。2.健康保險(xiǎn)深度和健康保險(xiǎn)密度近年來(lái)，隨著國(guó)民健康意識(shí)的覺醒，商業(yè)健康保險(xiǎn)深度總體呈上升趨勢(shì)，從2011年的0.14%上升到2017年的0.53%（見圖2），說明我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重不斷攀升；商業(yè)健康保險(xiǎn)密度保持較快增長(zhǎng)，從2011年的51.3元/人增長(zhǎng)至2017年的315.8元/人（見圖3），說明隨著人民群眾收入的增長(zhǎng)和保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，商業(yè)健康保險(xiǎn)消費(fèi)正在較快增長(zhǎng)。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，仍然存在較大差距（日本、德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家一般在3000～4000元/人，美國(guó)更是超過1.6萬(wàn)元/人）。3.健康保險(xiǎn)保費(fèi)在保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)中的占比2011年以來(lái)，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)在保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)中的占比快速上升，2016年達(dá)到13.06%（見圖4）。健康保險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)業(yè)的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但與美國(guó)相比，仍有較大差距（美國(guó)健康保險(xiǎn)占總保費(fèi)比重在40%左右）。圖12011～2017年健康保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入及增速圖22011～2017年健康保險(xiǎn)深度圖32011～2017年健康保險(xiǎn)密度圖42011～2017年保險(xiǎn)業(yè)分險(xiǎn)類占比（二）賠付支出占比1.商業(yè)健康險(xiǎn)賠付支出占衛(wèi)生總費(fèi)用比例2012年以來(lái)，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)賠付支出在衛(wèi)生總費(fèi)用中的占比迅速上升，2017年達(dá)到2.51%（見圖5），但與成熟市場(chǎng)相比，仍然處于較低發(fā)展水平（德國(guó)、加拿大、法國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平在10%以上，美國(guó)高達(dá)37%）。圖52011～2017年健康險(xiǎn)賠付支出在衛(wèi)生總費(fèi)用中的占比（三）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)1.市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)截至2017年底，我國(guó)市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體約150家，其中，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司7家（包括中國(guó)人保集團(tuán)的人保健康、平安集團(tuán)的平安健康、安邦集團(tuán)的和諧健康、昆侖健康、太保集團(tuán)與安聯(lián)集團(tuán)合資成立的太保安聯(lián)健康險(xiǎn)、復(fù)星聯(lián)合健康、瑞華健康）、壽險(xiǎn)公司71家、養(yǎng)老險(xiǎn)公司4家，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司68家；較2016年新增12家，較2015年新增23家。2017年，壽險(xiǎn)公司占有較大市場(chǎng)份額，為73.59%；專業(yè)健康保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額較小，約13.21%，市場(chǎng)地位有待提升（見圖6）。2.區(qū)域結(jié)構(gòu)地區(qū)間發(fā)展不平衡問題依然突出。西部地區(qū)健康保險(xiǎn)保費(fèi)占比（19.26%）遠(yuǎn)低于東部地區(qū)（58.03%）（見圖7）。省級(jí)行政區(qū)間市場(chǎng)規(guī)模差異更大，2017年，健康保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模最大的廣東?。?02.15億元）是規(guī)模最小的西藏自治區(qū)（3.21億元）的125倍。3.渠道結(jié)構(gòu)健康保險(xiǎn)的整體渠道結(jié)構(gòu)類似于人壽險(xiǎn)。個(gè)人代理渠道的保費(fèi)收入始終排名第一，2017年達(dá)到2511.22億元，占比62.85%，是第二名公司直銷渠道收入的3.4倍（見圖8）。除銀行郵政代理渠道受監(jiān)管停售中短存續(xù)期護(hù)理險(xiǎn)的影響造成保費(fèi)收入增速大幅下降外，其他渠道的增速變化不大。為了推進(jìn)保費(fèi)增速，保險(xiǎn)公司在維持傳統(tǒng)渠道優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，陸續(xù)開啟了互聯(lián)網(wǎng)渠道。圖62017年健康保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)圖7我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)的區(qū)域結(jié)構(gòu)圖82017年人身險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)分渠道保費(fèi)結(jié)構(gòu)4.險(xiǎn)類結(jié)構(gòu)各險(xiǎn)種在健康保險(xiǎn)保費(fèi)中的占比。2017年健康保險(xiǎn)市場(chǎng)中，疾病保險(xiǎn)占比最高、增速最快，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)2494億元，同比增長(zhǎng)46.9%，占比達(dá)56.8%，較2016年提升14.8個(gè)百分點(diǎn)，主要為長(zhǎng)期重疾保險(xiǎn)；醫(yī)療保險(xiǎn)其次，占比為32.3%；護(hù)理保險(xiǎn)占比10.8%，同比下降19.1個(gè)百分點(diǎn)（見圖9）。圖92017年各險(xiǎn)種在健康保險(xiǎn)保費(fèi)中的占比二商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)國(guó)家多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)概況近年來(lái)，在政府的推動(dòng)下，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司參與到公共衛(wèi)生保障的建設(shè)上，角色從傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)的提供商，轉(zhuǎn)變?yōu)楣残l(wèi)生保障的重要一環(huán)。國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)同志在十三屆全國(guó)人大一次會(huì)議答記者問時(shí)強(qiáng)調(diào)：“這幾年我們創(chuàng)新體制，把基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，運(yùn)用‘大數(shù)法則’，放大資金效應(yīng)，使更多的人享受大病醫(yī)保，去年就達(dá)到1700多萬(wàn)人。今年我們要在這方面繼續(xù)加大力度，提高財(cái)政對(duì)基本醫(yī)保的補(bǔ)助資金，一半用于大病保險(xiǎn)，至少要使2000萬(wàn)人以上能夠享受大病保險(xiǎn)，而且擴(kuò)大大病保險(xiǎn)病種?！鄙虡I(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅僅為人民群眾提供基本醫(yī)保之外的補(bǔ)充保險(xiǎn)，更是通過經(jīng)辦基本醫(yī)療保險(xiǎn)、承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助保險(xiǎn)，提供與健康保險(xiǎn)相結(jié)合的健康管理服務(wù)等，在醫(yī)療保險(xiǎn)體系一、二、三支柱中都發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。（一）服務(wù)多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)2015年，國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)文件推進(jìn)大病保險(xiǎn)全面實(shí)施，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)明確了一系列鼓勵(lì)措施，并進(jìn)一步規(guī)范了委托承辦。隨著醫(yī)改進(jìn)入攻堅(jiān)期和深水區(qū)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成為參與基本醫(yī)保經(jīng)辦、承辦大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)的重要力量。根據(jù)原保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站資料，截至2017年底，我國(guó)共有16家保險(xiǎn)公司在30個(gè)?。▍^(qū)、市）開展承辦了全國(guó)90%以上的大病保險(xiǎn)，覆蓋超過了10億人口。在基本醫(yī)保報(bào)銷水平基礎(chǔ)上，平均提高患者報(bào)銷水平13個(gè)百分點(diǎn)，成為我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系中的重要托底性制度安排，有效減輕了患者個(gè)人和家庭的自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，緩解“因病致貧、因病返貧”現(xiàn)象的發(fā)生。在商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)大病保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的過程中，探索建立了由政府主導(dǎo)、專業(yè)運(yùn)作、特色服務(wù)的大病保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理模式，通過發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的杠桿作用，進(jìn)一步提升了參保群眾的風(fēng)險(xiǎn)保障水平；同時(shí)，有效提高了政府運(yùn)行效能和醫(yī)保服務(wù)水平，創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式，取得了“群眾得實(shí)惠、政府得民心、保險(xiǎn)公司得發(fā)展”的顯著成效。具體來(lái)看，主要體現(xiàn)了以下四個(gè)特點(diǎn)。一是發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品、信息系統(tǒng)、管理模式、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面突出大病經(jīng)辦管理專業(yè)化，發(fā)揮了保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用，平滑風(fēng)險(xiǎn)，提高了保障水平，有效緩解了因病致貧、因病返貧現(xiàn)象。二是創(chuàng)建聯(lián)合辦公機(jī)制，積極探索與地方政府部門和經(jīng)辦管理機(jī)構(gòu)共同搭建聯(lián)合辦公平臺(tái)，逐步建立“三位一體”（病前健康管理、病中診療監(jiān)控、病后賠付核查）的全流程醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控模式，提升醫(yī)保風(fēng)險(xiǎn)管控能力。三是推行“一站式”即時(shí)結(jié)算，推動(dòng)基本醫(yī)保與大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助“一站式”即時(shí)結(jié)算，有效減輕參保人墊支醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)。四是在提供專業(yè)化的大病保險(xiǎn)經(jīng)辦管理服務(wù)的基礎(chǔ)上，開發(fā)更多層次的健康保障產(chǎn)品和服務(wù)，推進(jìn)現(xiàn)代化、科技化手段的應(yīng)用，滿足人民群眾多層次健康保障需求。如人保健康始終堅(jiān)持推進(jìn)“建平臺(tái)、搭生態(tài)圈”，整合上下游產(chǎn)業(yè)資源的發(fā)展理念。通過加強(qiáng)與知名醫(yī)院的緊密合作，加快健康管理中心建設(shè)，打造功能完善的線下服務(wù)體系。以“PICC人民健康”App和人民健康網(wǎng)為抓手，打造內(nèi)容豐富的線上服務(wù)平臺(tái)。完善服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范服務(wù)流程、為客戶提供實(shí)時(shí)掛號(hào)、專家預(yù)約、健康咨詢、醫(yī)護(hù)到家、健康檔案、健康評(píng)估、齒科預(yù)約、體檢服務(wù)、健康資訊、基因檢測(cè)、二次診療意見、慢病管理等數(shù)十種家庭醫(yī)生式服務(wù)，全方位全周期保障和維護(hù)人民健康。在基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦業(yè)務(wù)方面，政府鼓勵(lì)和支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)。青海、安徽等十余個(gè)省份已引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與基本醫(yī)保經(jīng)辦管理，其中青海省已于2016年全面委托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保服務(wù)；安徽省于2015年在25個(gè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保和新農(nóng)合兩項(xiàng)制度并軌運(yùn)行的地區(qū)，全面開展商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦服務(wù)試點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已在全國(guó)經(jīng)辦管理200個(gè)縣市區(qū)的新農(nóng)合和168個(gè)縣市區(qū)的城鎮(zhèn)居民、職工基本醫(yī)保項(xiàng)目，受托管理基本醫(yī)?；鹨?guī)模接近150億元。在健康扶貧業(yè)務(wù)方面，國(guó)家把商業(yè)健康保險(xiǎn)助推精準(zhǔn)扶貧納入扶貧規(guī)劃及政策體系，涌現(xiàn)出眾多健康險(xiǎn)公司助力國(guó)家扶貧。例如人保健康，在云南昭通，積極探索服務(wù)特困人群扶貧的新途徑，協(xié)助政府改革民政醫(yī)療救助模式，利用政府醫(yī)療救助資金，為全市82萬(wàn)余人貧困對(duì)象提供補(bǔ)充醫(yī)療保障，運(yùn)行6年多來(lái)，累計(jì)為40多萬(wàn)城鄉(xiāng)困難群眾提供醫(yī)療救助補(bǔ)償服務(wù)；在云南大理，與當(dāng)?shù)卣献鳎瑸?2萬(wàn)建檔立卡貧困人口建立獨(dú)立的補(bǔ)充保險(xiǎn)制度，對(duì)基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)報(bào)銷后的個(gè)人自負(fù)合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用給予100%的“兜底”保障，將貧困人口合規(guī)費(fèi)用平均報(bào)銷比例提升到92%以上；在河南焦作，在試點(diǎn)探索成功的基礎(chǔ)上，在河南全省18個(gè)地市推廣建立困難群眾大病補(bǔ)充保險(xiǎn)制度，為全省1055萬(wàn)困難群眾（含建檔立卡貧困人口、城鄉(xiāng)低保、優(yōu)撫對(duì)象等）提供大病補(bǔ)充保障。2017年，人保健康共承辦覆蓋建檔立卡貧困人口大病保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)及其他保險(xiǎn)項(xiàng)目合計(jì)94項(xiàng)，覆蓋全國(guó)11個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、67個(gè)地市州、415個(gè)市縣區(qū)，累計(jì)承保2447.80萬(wàn)人次。在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)自2016年啟動(dòng)試點(diǎn)以來(lái)，目前15個(gè)試點(diǎn)城市中已有14個(gè)試點(diǎn)地區(qū)出臺(tái)試點(diǎn)方案，12個(gè)地區(qū)啟動(dòng)了長(zhǎng)期護(hù)理制度試點(diǎn)，其中除上海、長(zhǎng)春2個(gè)地區(qū)由政府直接經(jīng)辦，其余均委托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與經(jīng)辦。自2015年承保青島市職工長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)項(xiàng)目以來(lái)，人保健康已為青島市240多萬(wàn)城鎮(zhèn)職工提供了醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)，開啟了國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度探索之先河。截至目前，青島長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)項(xiàng)目已成為國(guó)內(nèi)啟動(dòng)時(shí)間最早、業(yè)務(wù)規(guī)模最大、運(yùn)行時(shí)間最長(zhǎng)、服務(wù)人次最多的護(hù)理保險(xiǎn)項(xiàng)目，人保健康管理各類在床病人超過1.5萬(wàn)人，累計(jì)服務(wù)超過11萬(wàn)人次，完成賠付近5個(gè)億，并成功納入國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)，成為行業(yè)學(xué)習(xí)的標(biāo)桿。除上述業(yè)務(wù)外，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還開展了多項(xiàng)創(chuàng)新型的政府委托保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如人保健康通過承辦北京市預(yù)防接種異常反應(yīng)保險(xiǎn)補(bǔ)償項(xiàng)目，在疫苗異常反應(yīng)中引入保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，填補(bǔ)了政府和企業(yè)在公共衛(wèi)生補(bǔ)償領(lǐng)域引入保險(xiǎn)機(jī)制的空白，為預(yù)防接種工作提供了有力保障；再如人保健康聯(lián)合天津市社會(huì)保險(xiǎn)基金管理中心，承辦了天津市城鄉(xiāng)居民意外傷害保險(xiǎn)項(xiàng)目。該項(xiàng)目將意外傷害風(fēng)險(xiǎn)保障從基本醫(yī)療保障中獨(dú)立，納入社會(huì)保險(xiǎn)保障范疇，采取全民參保、政府主導(dǎo)、商保經(jīng)辦的運(yùn)行模式，使社會(huì)保障的制度優(yōu)勢(shì)與商業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，提高了制度的運(yùn)行效率和效果，避免了“因傷致貧、因傷返貧”發(fā)生，同時(shí)取得了良好的社會(huì)效益。（二）滿足人民群眾在基本醫(yī)保之外的健康保障需求商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)接基本醫(yī)保，構(gòu)建覆蓋“醫(yī)療保險(xiǎn)+疾病保險(xiǎn)+失能收入損失保險(xiǎn)+護(hù)理保險(xiǎn)+意外保險(xiǎn)”等構(gòu)成的保障鏈條，補(bǔ)充基本醫(yī)保之上的醫(yī)療支出，滿足群眾多樣化、個(gè)性化的健康保障需求。針對(duì)企業(yè)客戶，以“補(bǔ)充醫(yī)療+重疾+意外+失能”的組合方式提供完善的員工綜合福利保障計(jì)劃；針對(duì)家庭客戶，提供可靈活組合，家庭成員共享保額、保費(fèi)適宜的家庭保障計(jì)劃；針對(duì)個(gè)人客戶，提供重大疾病、長(zhǎng)期護(hù)理等多樣化產(chǎn)品以及高端醫(yī)療、海外醫(yī)療等個(gè)性化產(chǎn)品。通過基本醫(yī)保和商業(yè)健康保險(xiǎn)的有效銜接，提高人民群眾的保障水平，從根本上緩解醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。落實(shí)國(guó)務(wù)院稅收優(yōu)惠政策，推出了稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。2015年5月，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、原保監(jiān)會(huì)共同下發(fā)《關(guān)于開展商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)工作的通知》（財(cái)稅〔2015〕56號(hào)），試點(diǎn)城市包括了北京、上海、天津等31個(gè)城市。2016年2月，原保監(jiān)會(huì)公布了首批獲得經(jīng)營(yíng)資格的保險(xiǎn)公司名單，包括人保健康、陽(yáng)光人壽和泰康養(yǎng)老；次月，首批產(chǎn)品面向市場(chǎng)銷售；2017年7月1日開始，稅優(yōu)健康險(xiǎn)在全國(guó)推廣。目前，已有30家保險(xiǎn)公司獲得稅優(yōu)健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格，19家公司產(chǎn)生保費(fèi)收入，截至2018年6月30日，全國(guó)稅優(yōu)健康險(xiǎn)累計(jì)生效保單24.29萬(wàn)件，累計(jì)實(shí)收保費(fèi)6.08億元。人保健康作為第一家出單稅優(yōu)健康險(xiǎn)的公司，已累計(jì)承保稅優(yōu)健康險(xiǎn)保單1.89萬(wàn)件，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)1.65億元，占稅優(yōu)健康險(xiǎn)總保費(fèi)的27.1%。保險(xiǎn)科技快速崛起，大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)正在改變健康保險(xiǎn)業(yè)前、中、后端各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。一是實(shí)施精準(zhǔn)定價(jià)，如人保健康從支付能力、健康狀況、醫(yī)療消費(fèi)行為習(xí)慣等多個(gè)維度，細(xì)分客戶群體，分析客戶需求，精準(zhǔn)開發(fā)產(chǎn)品為解決群眾醫(yī)療保障不足的痛點(diǎn)開發(fā)了種類豐富的短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，并且開行業(yè)先河，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上推出了具有里程碑意義的6年保證續(xù)保長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品，贏得了市場(chǎng)贊譽(yù)，受到了客戶歡迎。二是開展精準(zhǔn)營(yíng)銷。依托后臺(tái)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，向目標(biāo)客戶群進(jìn)行精準(zhǔn)推送。目前，人保健康的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶中，20～40歲的約占85%，日銷售量約1萬(wàn)單。三是提供精準(zhǔn)服務(wù)。為適應(yīng)場(chǎng)景化、高頻化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)特征，人保健康打造了新一代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)云核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，引入云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代科技，能夠快速響應(yīng)客戶需求，目前出單能力可達(dá)到每秒1000單；積極應(yīng)用人工智能技術(shù)，借助人工智能、人臉識(shí)別等開展在線咨詢、在線回訪；支持在線報(bào)案、在線提交理賠材料，提高理賠效率，為客戶帶來(lái)了方便快捷的服務(wù)體驗(yàn)。激活醫(yī)保個(gè)人賬戶沉淀資金，發(fā)揮共濟(jì)作用、放大保障效能。目前，我國(guó)醫(yī)保個(gè)人賬戶沉淀的資金已高達(dá)6152億元，資金閑置和浪費(fèi)問題日益突出。如何通過方便、快捷的方式為參保人提供專業(yè)服務(wù)，是用好用活個(gè)人賬戶資金的關(guān)鍵。當(dāng)前已有多個(gè)省、市出臺(tái)政策，鼓勵(lì)參保職工利用個(gè)人賬戶資金購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)，很多同業(yè)公司都在進(jìn)行積極探索。如人保健康與國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)合作，在沈陽(yáng)推出了醫(yī)保個(gè)人賬戶的專屬醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，依托先進(jìn)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了線上購(gòu)買、自動(dòng)核保、自助理賠等便捷服務(wù)，受到了參保人的歡迎。（三）對(duì)接醫(yī)療健康資源，全方位守護(hù)人民健康目前，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付占我國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用的比例不到5%，在醫(yī)療服務(wù)體系，特別是占主導(dǎo)地位的公立醫(yī)院的關(guān)系處在次要地位，雙方尚未建立起對(duì)等、長(zhǎng)效的合作關(guān)系。但近年來(lái)，隨著我國(guó)醫(yī)療體系改革的不斷深化，一方面，以家庭醫(yī)生為核心的分級(jí)診療制度的推進(jìn)持續(xù)加強(qiáng)基層醫(yī)療服務(wù)能力建設(shè)；另一方面，民營(yíng)醫(yī)院、公立醫(yī)院國(guó)際部/特需部等非公醫(yī)療市場(chǎng)迅速發(fā)展，這些都為商業(yè)健康保險(xiǎn)加深與醫(yī)療服務(wù)供給方的融合發(fā)展提供了較大的空間。作為醫(yī)療服務(wù)“守門人”，家庭醫(yī)生在醫(yī)療衛(wèi)生體制中肩負(fù)著基本醫(yī)療（常見病、多發(fā)病、慢性?。┕芾碡?zé)任，對(duì)于緩解“看病難、看病貴”、控制醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)、提升居民健康意識(shí)等方面都有重要意義。而這一定位與“保險(xiǎn)人”控制醫(yī)療費(fèi)用、鼓勵(lì)合理醫(yī)療的目標(biāo)也十分契合。此外，商業(yè)保險(xiǎn)可通過豐富保障責(zé)任和健康管理服務(wù)等手段，提升家庭醫(yī)生制度對(duì)消費(fèi)者的吸引力和服務(wù)能力，形成有效激勵(lì)，提高家庭醫(yī)生收入，調(diào)動(dòng)服務(wù)積極性。目前，無(wú)論是家庭醫(yī)生制度本身，還是商業(yè)保險(xiǎn)的參與模式都處于初級(jí)試點(diǎn)階段，部分家庭醫(yī)生體系建設(shè)步伐較快的地區(qū)——如上海、廣東開始探索與商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作。而在此之前，許多保險(xiǎn)公司已開始主動(dòng)嘗試醫(yī)生問診服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的發(fā)展模式，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的醫(yī)生發(fā)揮類似家庭醫(yī)生的作用。例如人保健康推出的“人民健康”App，通過其線上醫(yī)療服務(wù)資源和流量入口，綁定保險(xiǎn)公司商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。參保人在購(gòu)買相應(yīng)產(chǎn)品后，可通過“PICC人民健康”App進(jìn)行線上問診和開藥，并獲得其他多樣化的個(gè)性服務(wù)。人保健康近年來(lái)通過“建平臺(tái)、搭生態(tài)圈”，共聯(lián)共建共享醫(yī)、養(yǎng)、藥、護(hù)等上下游產(chǎn)業(yè)資源，打造提升控費(fèi)能力、增強(qiáng)客戶黏性的專業(yè)平臺(tái)，為客戶提供全方位、全周期的家庭醫(yī)生式服務(wù)。逐步構(gòu)建起了“開放、互聯(lián)、智能、高效”的健康管理生態(tài)圈，連接了5000多家醫(yī)院、7萬(wàn)多名醫(yī)生、800多家體檢機(jī)構(gòu)、500多家齒科診所、8萬(wàn)多家藥店。通過線上線下相結(jié)合的服務(wù)體系，能夠便捷開展預(yù)約診療、急慢分治、雙向轉(zhuǎn)診、遠(yuǎn)程醫(yī)療等多樣化的健康管理服務(wù)。一是根據(jù)客戶需求精準(zhǔn)匹配醫(yī)療健康資源，提供知名醫(yī)院的就診服務(wù)，包括專家門診預(yù)約、全程陪診、二次診療、影像會(huì)診等服務(wù)。可提供全國(guó)500多個(gè)城市5000多家醫(yī)院的實(shí)時(shí)掛號(hào)服務(wù)，為客戶預(yù)約其指定的醫(yī)學(xué)專家；可在全國(guó)260多個(gè)城市提供上門護(hù)理服務(wù)。二是提供健康教育和健康咨詢服務(wù)。通過與國(guó)內(nèi)外頂級(jí)醫(yī)學(xué)專家合作，開展線上專題健康講座，并提供與專家一對(duì)一在線咨詢互動(dòng)的機(jī)會(huì)；同時(shí)，為客戶定期推送相關(guān)的健康資訊。三是推進(jìn)與醫(yī)院信息系統(tǒng)的實(shí)時(shí)對(duì)接，為客戶提供全科醫(yī)生的分診服務(wù)，以及預(yù)約掛號(hào)、繳費(fèi)等“一站式”服務(wù)，免除客戶就診辦卡、排隊(duì)掛號(hào)、窗口繳費(fèi)等環(huán)節(jié)，減少等待時(shí)間，提高客戶體驗(yàn)；同時(shí)通過后臺(tái)數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶就醫(yī)過程的智能監(jiān)控，降低不合理醫(yī)療費(fèi)用。四是提供定制化的健康風(fēng)險(xiǎn)解決方案。應(yīng)用專業(yè)的評(píng)估模型，對(duì)客戶健康狀況、膳食營(yíng)養(yǎng)狀況、常見疾病的患病風(fēng)險(xiǎn)以及心理狀態(tài)進(jìn)行評(píng)估，出具健康評(píng)估報(bào)告，提出健康改善建議，幫助和指導(dǎo)客戶提高健康水平。五是擔(dān)當(dāng)政府醫(yī)保智能管家，積極參與智慧城市建設(shè)。在江西新余等地，協(xié)助醫(yī)保部門設(shè)計(jì)開發(fā)“掌上社?！盇PP，提供社保繳費(fèi)、政策發(fā)布、賬戶查詢、智能審核、快速賠付等線上服務(wù)功能，并提供實(shí)時(shí)掛號(hào)等健康管理服務(wù)，助力健康城市、智慧醫(yī)保建設(shè)。三商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展存在的主要問題一是我國(guó)居民對(duì)健康保險(xiǎn)的認(rèn)知度不高，消費(fèi)能力也有待提升。對(duì)低收入者來(lái)說，他們有保障需求但消費(fèi)主要用于基本生活，沒有余力購(gòu)買健康保險(xiǎn)；對(duì)中等收入者來(lái)說，他們有一定消費(fèi)能力，但保險(xiǎn)認(rèn)知存在偏差，不少人認(rèn)為有了基本醫(yī)保和單位補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)后，不需要再購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)，購(gòu)買保險(xiǎn)往往傾向于投資型、返還型的保險(xiǎn)；對(duì)高收入者，有消費(fèi)能力，更加看重服務(wù)品質(zhì)，健康保險(xiǎn)消費(fèi)主要側(cè)重于高端醫(yī)療保險(xiǎn)。二是我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展尚處于初級(jí)階段。雖然目前市場(chǎng)上的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)目較多，但產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象仍較突出，主要是重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)占比較高，而高端醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等險(xiǎn)類占比仍較低，融入健康管理服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較少。三是我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司普遍缺乏有效的醫(yī)療費(fèi)用管控手段。我國(guó)醫(yī)療資源分布不均衡、供給不充分，醫(yī)療服務(wù)體系以公立醫(yī)院為主，集中在大中城市的公立三甲醫(yī)院占據(jù)了醫(yī)療服務(wù)總支出的90%。公立三甲醫(yī)院自身?yè)碛谐渥愕幕颊咴?，缺乏與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的動(dòng)力。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與大型公立醫(yī)院之間的合作關(guān)系不緊密、不充分，與醫(yī)院及醫(yī)生的互動(dòng)非常有限，難以干預(yù)醫(yī)療過程，對(duì)于過度醫(yī)療、不合理醫(yī)療缺乏有效的管控手段，在控制賠付支出中面臨較大挑戰(zhàn)。四是醫(yī)療健康數(shù)據(jù)獲取較為困難。健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)專業(yè)要求高，有大量的醫(yī)療健康經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)支撐才能更有效地進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品定價(jià)、賠付管控等工作。由于國(guó)內(nèi)各家醫(yī)院、各地社保的信息系統(tǒng)差異較大，系統(tǒng)對(duì)接工作難度較大；同時(shí)，社保系統(tǒng)和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身醫(yī)療賠付數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)質(zhì)量低、差異性大、碎片化程度高。因此，醫(yī)療健康數(shù)據(jù)采集和分析應(yīng)用面臨不少困難。四商業(yè)健康保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展空間（一）政策環(huán)境近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院把人民健康放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略地位，將“健康中國(guó)”上升為國(guó)家戰(zhàn)略，2016年制定并出臺(tái)了《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》，此后密集出臺(tái)了一系列支持文件，包括健康保險(xiǎn)在內(nèi)的大健康產(chǎn)業(yè)迎來(lái)前所未有的發(fā)展機(jī)遇。城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)、稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)等政策的出臺(tái)，給商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)系列文件及配套政策的出臺(tái)，強(qiáng)化了保險(xiǎn)回歸保障的監(jiān)管導(dǎo)向，將進(jìn)一步深化人身保險(xiǎn)市場(chǎng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動(dòng)保險(xiǎn)公司步入回歸保障、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的快車道，健康保險(xiǎn)正成為人身險(xiǎn)公司價(jià)值轉(zhuǎn)型的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域。（二）社會(huì)環(huán)境一是廣大人民群眾對(duì)健康保險(xiǎn)購(gòu)買意愿增強(qiáng)。基本醫(yī)?！氨；尽?，目錄（診療項(xiàng)目目錄、服務(wù)設(shè)施目錄、藥品目錄）外費(fèi)用不予報(bào)銷，目錄內(nèi)也有起付標(biāo)準(zhǔn)和報(bào)銷比例的限制，個(gè)人自付、自費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用占到醫(yī)療費(fèi)用支出的40%以上。衛(wèi)生總費(fèi)用中社會(huì)支出和個(gè)人支出合計(jì)占到70%左右（見圖10），企事業(yè)單位和個(gè)人購(gòu)買健康保險(xiǎn)、降低醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)的意愿不斷增強(qiáng)，商業(yè)健康保險(xiǎn)將在多層次醫(yī)療保障體系中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用，產(chǎn)品種類不斷豐富。圖102011～2017年衛(wèi)生總費(fèi)用構(gòu)成二是居民收入平穩(wěn)增長(zhǎng)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中有進(jìn)（見圖11），城鄉(xiāng)居民收入增速超過經(jīng)濟(jì)增速，中等收入群體持續(xù)擴(kuò)大。我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，人民群眾為專業(yè)健康保障和健康服務(wù)付費(fèi)的意愿日漸提高，高品質(zhì)健康保障和服務(wù)的需求正在加速釋放。圖112011～2017年城鄉(xiāng)居民收入三是老齡化帶動(dòng)健