貸款風(fēng)控管理及不良資產(chǎn)清收的心得體會

貸款風(fēng)控管理及不良資產(chǎn)清收的心得體會篇一：不良貸款管理問題淺析不良貸款管理問題淺析不良貸款居高不下、前清后增，不僅嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社的穩(wěn)健經(jīng)營和良性發(fā)展，而且影響到對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸再投入。深入分析不良貸款成因，既有國家宏觀調(diào)控、行政干預(yù)、市場風(fēng)險、貸戶經(jīng)營虧損、社會信用環(huán)境不理想、案件執(zhí)行難等客觀因素，但更主要是內(nèi)部管理方面的原因：一是觀念陳舊，經(jīng)營落后。部分單位風(fēng)險管理意識和合規(guī)意識淡薄，重貸輕管、重放輕收，重規(guī)模、輕質(zhì)量，重增量、輕存量，決策行為不規(guī)范，片面追求資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和市場占有率，而不計風(fēng)險成本，最后造成不良貸款的大量累積。二是執(zhí)行不嚴(yán)，清收不力。信貸人員政治業(yè)務(wù)素質(zhì)相對較低，工作責(zé)任心不強，存在“感情代替原則，人情大于制度”的現(xiàn)象，制度執(zhí)行力較差，對欠貸戶有關(guān)情況掌握不準(zhǔn)，風(fēng)險防控措施落實不到位，清收決心不堅定、力度不夠。三是工作調(diào)動，管理懸空?！靶鹿俨焕砼f賬，舊官也不理舊賬”凸現(xiàn)信用社清收責(zé)任意識差，而其背后則是責(zé)任不明確。目前，仍有絕大多數(shù)信用社存在因新老交接和責(zé)任過渡等信貸管理制度層面上的執(zhí)行不到位，貸款責(zé)任交接流于形式，造成貸款調(diào)離人員管不了，接收人員不接管，以致管理出現(xiàn)“空檔”，導(dǎo)致部分貸款形成逾期甚至喪失訴訟時效。四是處理不嚴(yán)，追究乏力。有的聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子履職不盡責(zé)，“老好人”思想嚴(yán)重，責(zé)任追究往往不到位，“追下不追上”、“簽字的不負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)的不簽字”等現(xiàn)象普遍存在，違規(guī)問題屢查屢犯。還有的自身“不干凈”，擔(dān)心“拔出蘿卜帶出泥”，或者怕打擊報復(fù)，對違法放貸行為不愿也不敢移交司法機關(guān)處理，所以能捂則捂、能蓋則蓋，導(dǎo)致問題越積越深，最后造成重大經(jīng)濟損失甚至釀成案件。工作對策：在不良資產(chǎn)清收上實現(xiàn)重大突破是農(nóng)信社堅持穩(wěn)步發(fā)展的關(guān)鍵。因此，要堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，嚴(yán)格按照“三降、兩防、一做實”的總體要求，高度重視和加強不良貸款管理、清收工作，通過采取積極有效的措施，進一步加大清收力度，開創(chuàng)清收工作新局面，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平。1、集中清理全面開戰(zhàn)。農(nóng)信社多數(shù)不良貸款形成時間長，情況復(fù)雜，清收難度大。因此，要從調(diào)查摸底著手，對不良貸款進行全面清理，逐筆核查、逐戶核對，掌握貸戶信息，拉清單、建臺賬，分清結(jié)構(gòu)，找出成因，變“盲人摸象”為“對癥下藥”，為有效清收奠定基礎(chǔ)。要廣泛動員，深入開展“全員皆兵，向不良貸款開戰(zhàn)”活動，綜合運用專業(yè)清收、依法清收、打包清收、獎勵清收、能人清收和問責(zé)清收等措施，整體聯(lián)動、合力攻堅，形成高壓態(tài)勢，打一場“人民戰(zhàn)爭”，全方位對不良貸款進行“圍剿”。2、深入排查嚴(yán)懲違規(guī)。要堅持“從嚴(yán)治社”方針，本著“清收貸款、落實責(zé)任、尋找線索、嚴(yán)厲打擊”的指導(dǎo)思想，以檢查信貸制度執(zhí)行、落實責(zé)任追究為切入點，以揭露重大違規(guī)違法問題和查找案件線索為突破口，積極利用審計手段，對不良貸款進行內(nèi)查外核，由表及里，追根溯源，再現(xiàn)真實面目，揭開不良貸款的“蓋子”，把隱藏的大量違規(guī)違法問題徹底暴露出來，對情節(jié)嚴(yán)重的決不姑息，主動清收的，免于問責(zé)。特別對喪失訴訟時效、發(fā)放頂冒名貸款、資料虛假、以貸收息等性質(zhì)惡劣、嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)的，要嚴(yán)格落實“一責(zé)四問”制，從重、從嚴(yán)、從快追究；涉嫌犯罪的，堅決移交司法機關(guān)依法處理。3、內(nèi)部著手強力清收。針對貸款清收“燈下黑”，貸款責(zé)任人額小看額大、官小看官大、一級攀一級、長期無進展的實際，要從落實責(zé)任入手，從領(lǐng)導(dǎo)干部入手，運用承諾清收、調(diào)度清收和扣發(fā)工資清收的辦法，全面追償內(nèi)部人承貸、擔(dān)保和責(zé)任貸款。清收不力的，要按照“三個不放過”的要求，完善措施、糾改問題，并采取停薪、停崗、除名、移交等強硬手段，對責(zé)任人進行嚴(yán)肅處理，切實解決責(zé)任貸款無人清收、無人擔(dān)責(zé)、無人追究等問題，加快推進清理清收工作。通過清查一批、除名一批、移交一批，進一步純潔隊伍、挽回?fù)p失，強化警示震懾作用。4、借助外力聯(lián)合攻堅。要進一步加強與公檢法紀(jì)部門的合作，對行政公職人員欠款，配合紀(jì)委開展專項清收活動；對涉嫌詐騙、內(nèi)外勾結(jié)發(fā)放頂冒名貸款等違規(guī)違法行為，聯(lián)手公安機關(guān)進行嚴(yán)厲打擊；對陳案、未執(zhí)結(jié)案件，協(xié)調(diào)法院進行集中清理清收；對以貸謀私等瀆職行為和未及時保全債權(quán)的失職行為，移交檢察機關(guān)依法查處，切實提高清收成效，推動金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善。5、落實交接保持連續(xù)。責(zé)任不明確是不良貸款形成的實質(zhì)問題。《貸款通則》第八章第四十四條規(guī)定：“貸款管理人員在調(diào)離原工作崗位時，應(yīng)當(dāng)對其在任職期間和權(quán)限內(nèi)所發(fā)放的貸款風(fēng)險情況進行審計”。但在實際操作中很少能貫徹執(zhí)行，很大程度上是由于沒有明確可行的貸款交接制度，致使接收人既擔(dān)心其原責(zé)任貸款無人替其清收，又不愿承擔(dān)所接貸款的管理、清收責(zé)任。因此，必須研究制定貸款交接制度。信貸人員調(diào)動時，由業(yè)務(wù)、審計部門對其承諾貸款進行風(fēng)險評估，明確交接雙方責(zé)任。凡經(jīng)內(nèi)查外核沒有問題的貸款，接任客戶經(jīng)理必須無條件接收，承擔(dān)全部責(zé)任，并經(jīng)雙方簽字確認(rèn)，同時免除前期貸款責(zé)任，使追責(zé)與人員調(diào)動、調(diào)配同步，保持貸款管理的連續(xù)性。經(jīng)審核確認(rèn)其所放貸款系“三違”或形成風(fēng)險損失的，原責(zé)任人的責(zé)任不免除，繼續(xù)履行管理清收職責(zé)，必要時返崗清收。對原信用代辦員、調(diào)離、內(nèi)退、退休等人員發(fā)放和介紹發(fā)放形成的不良貸款，包片客戶經(jīng)理要切實負(fù)起責(zé)來，認(rèn)真落實債權(quán)，強化清收措施，降低風(fēng)險、減少損失。篇二：鍥而不舍清收不良貸款的案例鍥而不舍清收不良貸款的案例一、案例簡介銀行于乂乂年9月23日，對嚴(yán)某、吳某夫妻發(fā)放個人房屋抵押貸款420萬元，擔(dān)保方式為房地產(chǎn)抵押。次年6月，由于嚴(yán)某對外產(chǎn)生了大額債務(wù)，且嚴(yán)某、吳某離婚，該行貸款371萬元貸款出現(xiàn)不良。針對大額不良貸款，該行多法并舉開展清收，經(jīng)過近兩年的努力，近日，成功以現(xiàn)金收回全部貸款。二、案例分析（一）信息對稱。該行第一時間了解情況，在貸款出現(xiàn)風(fēng)險苗頭時早發(fā)現(xiàn)，早行動，針對支行大額不良貸款，成立了不良貸款項目組，明確支行行長是大額不良貸款清收處置的第一負(fù)責(zé)人，通過與借款人的訪談，了解到不良貸款的成因是嚴(yán)某在外面有大額債務(wù)，且大額債務(wù)產(chǎn)生的資金流向可疑，目前兩人已離婚，離婚后抵押物（門面房）產(chǎn)權(quán)歸吳某。嚴(yán)某、吳某可能被訴訟（后嚴(yán)某、吳某被訴）。（二）抓住關(guān)鍵。針對借款人在外有大額債務(wù)且已有被其他債權(quán)人提起訴訟的復(fù)雜情況。該行牢牢抓住關(guān)鍵：嚴(yán)某、吳某目前主要可償債資產(chǎn)為門面房，且我行已辦理了合法、充足、有效的抵押，抵押手續(xù)完備。經(jīng)過了解，目前吳某繼續(xù)在該門面房內(nèi)經(jīng)營餐飲，經(jīng)過我行信貸人員的實地了解，經(jīng)營情況正常，還貸資金充足。于是我行制定了一條貫穿主線的清收思路一一緊抓現(xiàn)金流和抵押物，堅決維護我行債權(quán)。（三）攻心為上。該行與債務(wù)人吳某溝通，講清如果不歸還該行貸款，將處置抵押物的利害關(guān)系；打消吳某的僥幸心理。由于門面房是吳某的主要經(jīng)營資產(chǎn)，每年營業(yè)毛利可達110萬元左右，一旦被該行處置拍賣，對吳某生活有極大影響。吳某接受了該行的調(diào)解方案，答應(yīng)將不良貸款降至3期以內(nèi)，并每月按期還款，一直到第二年12月。（四）制定預(yù)案。在一年多內(nèi)，該行一直堅持現(xiàn)場走訪，每月提醒吳某還款，也及時了解其他債權(quán)人、法院執(zhí)行部門的動向。并制定了一旦其他債權(quán)人要求強制執(zhí)行該行抵押物的預(yù)案；同時加強與法院執(zhí)行部門的溝通，及時了解借款人、其他債權(quán)人、法院執(zhí)行部門的情況。三、案例啟示由于整體環(huán)境、經(jīng)營風(fēng)險、不和諧因素等風(fēng)險的存在，不良貸款的杜絕是不可能的，該筆貸款盡管產(chǎn)生了不良，但最終能夠收回，主要給我們以下啟示：（一）把牢準(zhǔn)入關(guān)。盡管嚴(yán)某、吳某在貸款過程中出現(xiàn)了巨大變化，但由于貸前調(diào)查真實，貸款手續(xù)合規(guī)、抵押手續(xù)合法，在外部環(huán)境出現(xiàn)重大變化以后，核心資產(chǎn)和現(xiàn)金流沒有重大變化，我行的貸前調(diào)查工作經(jīng)受住了考驗。（二）加強貸后管理。信貸工作“三分貸，七分管”。貸后管理工作做好了，才能防患于未然。該筆貸款發(fā)放后，一年多來還款正常，但我行通過細(xì)致的貸后管理工作，第一時間得知嚴(yán)某在外面有大額債務(wù)，有被訴訟的風(fēng)險，立即采取有效措施，維護我行債權(quán)。（三）加強溝通。該案件金額大，除我行外，有十余人對嚴(yán)某、吳某進行訴訟，矛盾突出。我行在與法院的溝通中，堅持有理有節(jié)，加強溝通，提請法院配合我行維護信貸資產(chǎn)安全，獲得了法院的大力支持，執(zhí)行資金僅3天就全部到位。篇三：淺談農(nóng)村信用社不良貸款清收措施淺談農(nóng)村信用社不良貸款清收措施當(dāng)前，降低不良貸款已成為防范化解農(nóng)村信用社風(fēng)險，提高農(nóng)村信用社經(jīng)營效益的重點，更是當(dāng)前深化農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵和重點工作。因此，必須采取政策、行政、法律、經(jīng)濟等多種措施，加大力度清收和轉(zhuǎn)化不良貸款，營造農(nóng)村信用社經(jīng)營和發(fā)展的良好環(huán)境，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”中的重要作用。我結(jié)合具體實踐和有關(guān)政策、法律、法規(guī)，談一些粗淺的想法和思考。一、統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理是農(nóng)村信用社的生存之本、發(fā)展之基、效益之源。因此，要充分認(rèn)識到清收盤活工作的重要性，要把此項工作放在戰(zhàn)略的高度來認(rèn)識，教育全體員工，克服畏難情緒，樹立必勝信心，吃大苦，耐大勞，千方百計保全信貸資產(chǎn)，最大限度地減少信用社資金損失，降低風(fēng)險，確保信用社每位員工真正認(rèn)識到，不良貸款和應(yīng)收未收利息，將嚴(yán)重制約信用社健康快速發(fā)展，清收盤活工作的好壞，直接關(guān)系到信用社自身的生存和發(fā)展。二、成立組織，加強領(lǐng)導(dǎo)要想實現(xiàn)不良資產(chǎn)的盤活清收，必須做到機構(gòu)、人員、措施三到位，組建專門的機構(gòu)，落實專職人員，實行專業(yè)管理，實施專項考核，要明確清收計劃，考核任務(wù)完成情況，落實獎罰措施，協(xié)調(diào)各方關(guān)系，積極協(xié)助依法清收不良貸款，專業(yè)處置化解資產(chǎn)風(fēng)險。三、摸清底子，完善手續(xù)風(fēng)險管理部要對分賬資產(chǎn)拉網(wǎng)排查，逐戶見面，摸清底子，建立貸戶檔案。本著先易后難、先近后遠(yuǎn)、先小后大的原則，能清收的清收，能保全的保全，下大力氣開展完善手續(xù)工作，采取適當(dāng)?shù)难a救措施，盡可能使每一筆每一戶貸款都具備完善的法定手續(xù)，保障信貸資金安全。四、依法起訴，強制收貸要經(jīng)過排查摸底，對有錢或有物欠貸不還的“賴債戶”、“釘子戶”，通過簽發(fā)催收通知書等手段，先保全后起訴。在依法起訴收回不良貸款時，從農(nóng)村信用社整體效益出發(fā)，應(yīng)切實注意三點：一是對起訴的每筆貸款要斟酌是否有價值，防止出現(xiàn)訴訟等費用高于收回貸款的現(xiàn)象。二是要對欠貸戶做深入細(xì)致的調(diào)查，防止打贏官司收不到錢或物。三是對依法收貸判決的抵債物資要科學(xué)評估其真實價值，防止出價值低甚至不能變現(xiàn)的物資抵頂高額貸款現(xiàn)象，從而解決不良貸款表面降低無實際效益問題。五、政府支持，借力清收農(nóng)村信用社要向地方政府多匯報、多請示，爭取理解和支持，憑借法院、經(jīng)偵、監(jiān)察等行政執(zhí)法部門的力量，幫助農(nóng)村信用社打贏清收不良貸款攻堅戰(zhàn)。要通過不斷地向各級政府領(lǐng)導(dǎo)匯報清收農(nóng)村信用社不良貸款對化解金融風(fēng)險的重要性，以及對加大新的貸款投放促進地方經(jīng)濟發(fā)展的作用，爭取政府成立清收不良貸款領(lǐng)導(dǎo)小組，組織人行、信用社等有關(guān)部門參加，建立專門的班子專司清收之職，列出清收名單，制訂清收政策，層層部署清收任務(wù)，定期考核與督促。在清收不良貸款活動中，采取行政、經(jīng)濟、法律相結(jié)合的手段，重點抓好有影響的貸款的清收，起到打擊一個、震動一片、教育一方的作用，既達到清不良貸款，又促進規(guī)范和整頓農(nóng)村信用秩序的目的。六、落實責(zé)任，連帶清收對農(nóng)村信用社貸款發(fā)放中的審批、擔(dān)保、介紹等責(zé)任人，采取“解鈴還需系鈴人”的辦法，追究責(zé)任，負(fù)責(zé)清收已形成的不良貸款。對近幾年來形成的不良貸款，采取領(lǐng)導(dǎo)帶頭、主管部室督促、落實獎罰措施等辦法，促使不良貸款發(fā)放責(zé)任人予發(fā)清收。對每個貸款責(zé)任人制訂出按月清收的計劃、次月即進行考核的辦法，對清收效果不佳者，要給予黨紀(jì)、政紀(jì)處分，軟硬措施結(jié)合，促進貸款責(zé)任人收回不良貸款。七、跟蹤改制，盤活貸款對企業(yè)被租賃、出售、拍賣等改制過程中“懸空”的貸款，采取跟蹤做工作的措施，予以盤活，達到降低不良貸款的目的。采取這種措施的對象主要是原鄉(xiāng)鎮(zhèn)村辦企業(yè)，通過縣、政府宣傳企業(yè)甩掉貸款包袱的害處，爭取政府部門的支持，使改制后的企業(yè)接收原企業(yè)簽訂協(xié)議，一方面農(nóng)村信用社在資產(chǎn)上給新企業(yè)大力支持；另一方面，改制后的企業(yè)承擔(dān)原企業(yè)債務(wù)，實現(xiàn)互惠互利、共同發(fā)展。這樣，農(nóng)村信用社通過艱苦細(xì)致的工作，跟蹤盤活不良貸款，按時收利息，既降低不良貸款，又增加利息收入。八、雪中送炭，激活貸款有的貸戶或企業(yè)欠信用社逾期等不良貸款，企業(yè)處于停滯狀態(tài)，但如果有了啟動資金，即可搞活生產(chǎn)經(jīng)營，否則，企業(yè)由于缺乏資金仍處癱瘓，甚至倒閉破產(chǎn)。農(nóng)村信用社根據(jù)這一實際，雪中送炭，再注入新貸款，拉企業(yè)一把，使企業(yè)再啟起來“爬上坡”，等銷售了產(chǎn)品，產(chǎn)生了效益，再歸還新舊貸款，達到促進搞活企業(yè)與降低不良貸款的“雙贏”目的。采取這種策略，農(nóng)村信用社要切實了解企業(yè)的運行狀況，并且要有膽識。一是不能因企業(yè)